EUROOPAN PARLAMENTTI 2009-2014 Talous- ja raha-asioiden valiokunta 25.4.2012 2012/2037(INI) TARKISTUKSET 1 32 Theodor Dumitru Stolojan (PE483.752v01-00) kulutusluottodirektiivin 2008/48/EY täytäntöönpanosta (2012/2037(INI)) AM\900194.doc PE487.936v01-00 Moninaisuudessaan yhtenäinen
AM_Com_NonLegOpinion PE487.936v01-00 2/17 AM\900194.doc
1 Andreas Mölzer 1 kohta 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille riittävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä kaikkeen valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja kulutusluottosopimuksiin; 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille riittävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja kulutusluottosopimuksiin; Or. de 2 1 kohta 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille riittävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä kaikkeen valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille yksilölliset ja avoimet tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä kaikkeen valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja AM\900194.doc 3/17 PE487.936v01-00
kulutusluottosopimuksiin; kulutusluottosopimuksiin; 3 Sven Giegold 1 kohta 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille riittävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä kaikkeen valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja kulutusluottosopimuksiin; 1. vaatii, että valvontaviranomaiset vaativat finanssilaitoksia antamaan kuluttajille riittävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä kaikkeen valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja kulutusluottosopimuksiin; 4 Arlene McCarthy 1 kohta 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille riittävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä kaikkeen 1. vaatii, että finanssilaitokset antavat kuluttajille täydelliset ja helposti ymmärrettävät tiedot valuuttamääräisiin luottoihin liittyvistä riskeistä ja kuluttajan kotijäsenvaltion rahayksikön arvon merkittävän alenemisen sekä ulkomaisen koron nousun vaikutuksista lyhennyksiin; katsoo, että nämä tiedot olisi sisällytettävä PE487.936v01-00 4/17 AM\900194.doc
valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja kulutusluottosopimuksiin; kaikkeen valuuttamääräisiä kulutusluottosopimuksia koskevaan mainontaan, ennen sopimuksen tekemistä annettaviin tietoihin ja kulutusluottosopimuksiin; 5 1 a kohta (uusi) 1 a. vaatii, että finanssilaitokset hyvissä ajoin, ennen kuin luottosopimus tai tarjous sitoo kuluttajaa, antavat kuluttajille yksilölliset tiedot, joita tarvitaan markkinoilla saatavilla olevien luottojen vertailuun ja niiden vaikutusten arviointiin, jotta kuluttaja voi tehdä perustellun päätöksen luottosopimuksen tekemisestä; 6 Sven Giegold 1 a kohta (uusi) 1 a. kehottaa tarkistamaan direktiivin 2008/48/EY todellista vuosikorkoa koskevia säännöksiä, jotta ne vastaisivat paremmin valuuttamääräisten luottojen ja vaihtuvan koron luottojen ominaisuuksia; AM\900194.doc 5/17 PE487.936v01-00
7 Nikolaos Chountis 1 a kohta (uusi) 1 a. kehottaa ottamaan huomioon, että lainanotto on kansalaisille tärkeää ja että lainatuotteiden monimutkaisen luonteen ja markkinatoimijoihin liittyvien eturistiriitojen vuoksi kuluttajien on erittäin vaikeaa arvioida kunnolla näitä tuotteita; Or. el 8 1 b kohta (uusi) 1 b. vaatii, että finanssilaitokset varoittavat kuluttajia, kun luottosopimus voi kuluttajan taloudellisessa tilanteessa aiheuttaa kuluttajalle erityisen riskin; 9 Nikolaos Chountis 1 b kohta (uusi) 1 b. kehottaa jäsenvaltioita varmistamaan, että rahoitusneuvontapalveluja tarjotaan muista palveluista erillään ja PE487.936v01-00 6/17 AM\900194.doc
riippumattomasti; ehdottaa, että toimivaltaiset viranomaiset luovat riippumattoman neuvoa-antavan elimen, joka antaa kansalaisille maksutta neuvoja heidän eduistaan ja henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestaan, millä estetään kansalaisten johtaminen harhaan ja ylivelkaantuminen; Or. el 10 1 c kohta (uusi) 1 c. vaatii, että kun luottosopimus liittyy valuuttamääräiseen luottoon, finanssilaitokset varmistavat, että kuluttajalla on oikeus muuntaa laina vaihtoehtoiseksi valuutaksi avoimella tavalla, josta on kerrottu kuluttajalle ennen sopimuksen tekoa; 11 1 d kohta (uusi) 1 d. vaatii, että finanssilaitokset varmistavat valuuttamääräisten luottosopimusten yhteydessä, että luottosopimukseen sisältyy luoton maksettavaksi tulevan määrän kynnyspiste tai maksettava enimmäismäärä; vaatii, että kun kynnyspiste tai enimmäismäärä ylittyy, luotonantajan on varoitettava kuluttajaa AM\900194.doc 7/17 PE487.936v01-00
luoton maksettavan määrän kasvusta; toteaa, että tässä tapauksessa kuluttajalla on oikeus muuntaa laina vaihtoehtoiseksi valuutaksi; vaatii lisäksi, että luotonantajan on annettava kuluttajalle mahdollisuus neuvotella luottosopimus uudelleen ottaen huomioon ennenaikaista takaisinmaksua koskevat sopimusehdot; 12 1 e kohta (uusi) 1 e. vaatii, että finanssilaitokset hyvissä ajoin, ennen kuin luottosopimus tai tarjous sitoo kuluttajaa, antavat kuluttajalle parhaasta ja pahimmasta mahdollisesta tilanteesta kuvauksen, joka perustuu ylärajoihin tai, jos luoton kokonaismäärällä kansallisessa valuutassa ei ole ylärajaa, perustuu tietoihin viimeisten 20 vuoden valuuttakurssivaihteluista; 13 2 kohta 2. vaatii, että finanssilaitokset sallivat valuuttamääräisten luottojen myöntämisen ainoastaan kuluttajille, jotka osoittavat luottokelpoisuutensa, kun Poistetaan. PE487.936v01-00 8/17 AM\900194.doc
luottokyvyn arvioinnissa otetaan huomioon lainan takaisinmaksurakenne ja kuluttajan kyky kestää vakavia valuuttakurssisokkeja ja ulkomaisia korkosokkeja; 14 Sven Giegold 2 kohta 2. vaatii, että finanssilaitokset sallivat valuuttamääräisten luottojen myöntämisen ainoastaan kuluttajille, jotka osoittavat luottokelpoisuutensa, kun luottokyvyn arvioinnissa otetaan huomioon lainan takaisinmaksurakenne ja kuluttajan kyky kestää vakavia valuuttakurssisokkeja ja ulkomaisia korkosokkeja; 2. vaatii, että valvontaviranomaiset vaativat finanssilaitoksia sallimaan valuuttamääräisten luottojen myöntämisen ainoastaan kuluttajille, jotka osoittavat luottokelpoisuutensa, kun luottokyvyn arvioinnissa otetaan huomioon lainan takaisinmaksurakenne ja kuluttajan kyky kestää vakavia valuuttakurssisokkeja ja ulkomaisia korkosokkeja ja kun sovelletaan tiukempia ylärajoja velanhoitokuluille tuloihin nähden ja luototusasteelle; 15 Kay Swinburne 2 a kohta (uusi) 2 a. vaatii, että finanssilaitokset tarjoavat kuluttajalle tarvittaessa kohtuuhintaisen välineen valuuttariskeiltä suojautumiseen, jotta voidaan rajoittaa epäsuotuisan valuuttakurssikehityksen vaikutusta AM\900194.doc 9/17 PE487.936v01-00
takaisinmaksuun; 16 Andreas Mölzer 3 kohta 3. vaatii, että vain enintään viiden vuoden määräajaksi myönnettyjä luottoja pidetään kulutusluottoina ja että finanssilaitokset eivät tarjoa kulutusluottoa yli viiden vuoden määräajaksi; Poistetaan. Or. de 17 3 kohta 3. vaatii, että vain enintään viiden vuoden määräajaksi myönnettyjä luottoja pidetään kulutusluottoina ja että finanssilaitokset eivät tarjoa kulutusluottoa yli viiden vuoden määräajaksi; Poistetaan. 18 Kay Swinburne PE487.936v01-00 10/17 AM\900194.doc
3 kohta 3. vaatii, että vain enintään viiden vuoden määräajaksi myönnettyjä luottoja pidetään kulutusluottoina ja että finanssilaitokset eivät tarjoa kulutusluottoa yli viiden vuoden määräajaksi; 3. vaatii luottolaitoksia käyttämään erityistä harkintaa myöntäessään kulutusluottoja yli viiden vuoden määräajaksi, jotta varmistetaan, että luotot ovat kuluttajan edun mukaisia; 19 Nikolaos Chountis 3 a kohta (uusi) 3 a. korostaa, että talousarvio-ongelmista kärsivissä ja taloudellista tukea saavissa jäsenvaltioissa kansalaisten tulotaso alenee tiukan talouspolitiikan toteuttamisen, kuten palkkojen ja eläkkeiden leikkauksien ja irtisanomisten lisääntymisen aiheuttamien vaikutuksien, vuoksi; panee merkille, että niiden yksityisten lainojen osuus, joita ei enää pystytä hallitsemaan, on näissä jäsenvaltioissa erittäin korkea; pyytää sen vuoksi vähentämään lainanottajien velvollisuuksia sen perusteella, miten heidän tulonsa ovat vähentyneet, ja mitätöimään niiden lainanottajien velat, joiden henkilökohtaiset tai perheen tulot ovat köyhyysrajan alapuolella; Or. el 20 Nikolaos Chountis AM\900194.doc 11/17 PE487.936v01-00
3 b kohta (uusi) 3 b. korostaa, että yksityisen lainanoton lisääntyminen johtuu kansalaisten tarpeesta korvata tulomenetyksiään ja toisaalta pankkien vastuuttomista luotonantokäytännöistä, joiden ainoana tavoitteena on pankkien kannattavuuden maksimointi; Or. el 21 4 kohta 4. kehottaa finanssilaitoksia olemaan tarjoamatta kulutusluottoa, jonka vakuutena on kuluttajan koti, kun kuluttajan ainoana tulonlähteenä on yksi palkka; Poistetaan. 22 Andreas Mölzer 4 kohta 4. kehottaa finanssilaitoksia olemaan tarjoamatta kulutusluottoa, jonka vakuutena on kuluttajan koti, kun kuluttajan ainoana tulonlähteenä on yksi palkka; 4. kehottaa finanssilaitoksia olemaan tarjoamatta kulutusluottoa, jonka vakuutena on kuluttajan koti, kun kuluttajan palkka ei ole riittävä; Or. de PE487.936v01-00 12/17 AM\900194.doc
23 Kay Swinburne 4 kohta 4. kehottaa finanssilaitoksia olemaan tarjoamatta kulutusluottoa, jonka vakuutena on kuluttajan koti, kun kuluttajan ainoana tulonlähteenä on yksi palkka; 4. kehottaa finanssilaitoksia tarjoamaan kulutusluottoa vain, kun kuluttajan luottokelpoisuus on osoitettu ja tarvittavat vakuudet määritelty, jotta varmistetaan asianmukainen riskitaso sekä kuluttajalle että luotonantajalle; 24 Nikolaos Chountis 4 a kohta (uusi) 4 a. kehottaa vahvistamaan erityisten säännösten perusteella oikeuden lainojen aikaistettuun takaisinmaksuun siten, että tästä ei aiheudu kuluttajille kielteisiä seurauksia tai kohtuutonta rasitetta; kehottaa lisäksi jäsenvaltioita ottamaan käyttöön ankaria seuraamuksia, joita sovelletaan vääriin ja harhaanjohtaviin korkotietoihin, ja asettamaan enimmäismäärän kiinteälle ja vaihtuvalle korolle, jotta korot pysyvät mahdollisimman alhaisella tasolla ja jotta voidaan estää koronkiskonta; Or. el 25 Sven Giegold AM\900194.doc 13/17 PE487.936v01-00
5 kohta 5. vaatii kuluttajille oikeutta ostaa lisäpalveluja, kuten vakuutuksia, vaihtoehtoisilta palveluntarjoajilta. 5. vaatii kuluttajille oikeutta ostaa lisäpalveluja, kuten vakuutuksia, vaihtoehtoisilta palveluntarjoajilta; katsoo, että finanssilaitosten olisi erotettava nämä palvelut ja muut maksut sellaisista palveluista ja maksuista, jotka kuuluvat peruslainaan, ja täsmennettävä, mitkä palvelut ovat olennaisia lainan myöntämiselle ja mitkä ovat täysin luotonottajan harkinnassa; 26 Nikolaos Chountis 5 kohta 5. vaatii kuluttajille oikeutta ostaa lisäpalveluja, kuten vakuutuksia, vaihtoehtoisilta palveluntarjoajilta. 5. vaatii tiedottamaan kuluttajille lisäpalvelujen kustannuksista ja heidän oikeudestaan ostaa lisäpalveluja vaihtoehtoisilta palveluntarjoajilta. Or. el 27 Krišjānis Kariņš 5 a kohta (uusi) 5 a. muistuttaa, että yksi direktiivin tavoitteista on varmistaa tietojen saatavuus, millä edistetään sisämarkkinoiden toimintaa myös lainanannossa, ja että sen takia on PE487.936v01-00 14/17 AM\900194.doc
arvioitava, kasvaako rajatylittävien lainasopimusten määrä ja tarvitaanko lisää parannuksia; Or. lv 28 5 a kohta (uusi) 5 a. vaatii valvomaan tarkkaan finanssilaitosten mainonta- ja markkinointimenetelmiä, jotta luottosopimuksia koskevassa mainonnassa ja markkinoinnissa ei annettaisi harhaanjohtavaa tai väärää tietoa; 29 Sven Giegold 5 a kohta (uusi) 5 a. vaatii valvontaviranomaisia edellyttämään finanssilaitoksilta tehokkaita sisäisiä ja ulkoisia hinnoittelu-, pääoman kohdentamis- ja likviditeetinhallintajärjestelmiä, joihin sisältyvät valuuttamääräiseen luotonantoon liittyvät riskit, ja vaatimaan, että finanssilaitoksilla on tällaisia riskejä varten tarvittaessa hallussaan lisäpääomaa; AM\900194.doc 15/17 PE487.936v01-00
30 Arlene McCarthy 5 a kohta (uusi) 5 a. kehottaa komissiota esittämään Euroopan parlamentille ja neuvostolle arviointikertomuksen direktiivin täytäntöönpanosta sekä kokonaisvaltaisen arvioinnin sen vaikutuksesta kuluttajansuojaan ottaen huomioon talouskriisin ja EU:n uuden rahoituspalveluja koskevan lainsäädäntökehyksen vaikutukset; 31 Sven Giegold 5 b kohta (uusi) 5 b. kehottaa valvontaviranomaisia seuraamaan tarkasti valuuttamääräiseen luotonantoon liittyviä finanssilaitosten rahoitus- ja likviditeettiriskejä ja estämään tehokkaasti tällaisten riskien kasvamisen liian suuriksi; 32 Sven Giegold 5 c kohta (uusi) PE487.936v01-00 16/17 AM\900194.doc
5 c. kehottaa tarkistamaan direktiiviä 2008/48/EY ja yhdistämään kyseisen direktiivin ja asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista annetun direktiivin yhdeksi direktiiviksi. AM\900194.doc 17/17 PE487.936v01-00