AJANKOHTAISKATSAUS MISSÄ OLEMME MITÄ SEURAAVAKSI? Juha Eerikäinen Head of Cash Management Process Development Finland Nordea Pankki Suomi Oyj 1
2 MITEN SEPA ETENEE - TILASTOTIETOJA MAKSAMISESTA JA VERKKOLASKUISTA
TAVALLISIMMAT LASKUNMAKSUTAVAT Mikä on tavallisin tapa, jolla maksatte laskunne? Verkkopankissa Suoraveloituksena Maksupalveluna käyttäen maksupalvelukuorta Laskunmaksuautomaatilla Pankin tiskillä joko käteisellä tai tilisiirrolla % vastaajista (n=2399 vuonna 2013) 2 4 10 23 68 75 74 81 81 86 7 9 16 14 12 10 9 8 7 42 30 20 13 6 4 3 4 2 7 16 40 39 9 7 6 3 2 39 39 29 16 3 2 1 0 20 40 60 80 100 3 1992 1994 1999 2001 Kevät 2008 Kevät 2009 Kevät 2010 Kevät 2011 Kevät 2012 Kevät 2013
TAVALLISIMMAT LASKUNMAKSUTAVAT IKÄRYHMITTÄIN 2013 Mikä on tavallisin tapa, jolla maksatte laskunne? 100 97 99 95 91 % vastaajista vuonna 2013 80 79 60 61 40 20 0 Verkkopankissa 11 9 5 5 0 0 1 2 3 3 4 1 1 0 0 0 1 0 0 1 1 Laskunmaksuautomaatilla 21 Suoraveloituksena Maksupalveluna käyttäen maksupalvelukuorta 2 Pankin tiskillä 3 4 18-24 (n=272) 25-34 (n=406) 35-44 (n=380) 45-54 (n=447) 55-64 (n=456) 65-74 (n=323)
KULUTTAJIEN E-LASKUN KÄYTTÖ 5
YRITYSTEN VERKKOLASKUTUKSEN KÄYTTÖ Onko yrityksellänne/yhteisöllänne jo käytössä verkkolaskutus? n=500 12/2012 0 % 10 % 20 % 30 % 40 % 50 % 60 % 70 % 80 % 90 % 100 % KAIKKI 6/2011 KAIKKI 9/2011 KAIKKI 11/2011 KAIKKI 5/2012 KAIKKI 12/2012 PÄÄKOHDERYHMÄ Asiakkaina yritykset Asiakkaina kuluttajat Asiakkaina sekä yritykset että kuluttajat Asiakasryhmä vaikea määrittää 6 Lähde: FK /EK Kyllä Ei
KOTIMAISEN SUORAVELOITUKSEN KORVAAMINEN Miten yrityksenne/yhteisönne aikoo korvata kotimaisen suoraveloituksen? (mahdollista valita useampi ensimmäisestä neljästä) n=118 12/2012 KAIKKI 5/2012 KAIKKI 12/2012 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 110 120 130 % niistä, jotka käyttävät suoraveloitusta PÄÄKOHDERYHMÄ Asiakkaina yritykset Asiakkaina kuluttajat Asiakkaina sekä yritykset että kuluttajat E-laskulla ja suoramaksulla Paperilaskulla SEPA-suoraveloituksella Muulla tavalla Asiaa ei ole vielä mietitty 7 Lähde: FK /EK
SUORAVELOITUSMIGRAATION TILANNE NYT Migraatio on käynnistynyt hitaasti riittääkö aika? Osa yrityksistä uskoo, että suoraveloitus jatkuu end daten jälkeenkin Pilottiasiakkaiden toimeksiantojen perusteella muuntoprosessi näyttää toimivalta Miten hallitsemme riskit, jos muunto jää syksyyn: kapasiteettiongelmat, tuen saanti vaikeutuu, muunnon on onnistuttava kerralla. 8
SUORAVELOITUSVALTAKIRJOJEN MUUNTOAIKATAULU Laskuttaja voi lähettää laskuttajailmoituksen pankkiin e-laskun ja suoramaksun tarjoamisesta Suoramaksupalvelu pankeilla käyttöön. Laskuttaja voi käynnistää muunnon. Takaraja laskuttajalle muunnon käynnistämiseksi. Viimeinen mahdollinen suoraveloituksen eräpäivä Suoraveloitus päättynyt 1.12.2012 18.1.2013 20.11.2013 31.1.2014 1.2.2014 9
MUITA SEPA END DATE ASETUKSEN VAIKUTUKSIA SUOMESSA 10
MUITA SEPA END DATE ASETUKSEN VAIKUTUKSIA SUOMESSA BIC pakollisuus poistuu Maksajalla tilitunnisteena oikeus käyttää pelkkää IBAN:ia Maksupalvelun tarjoajan oikeus käyttää vain IBANia, mutta maksunsaajan palveluntarjoajalle välitetään BIC Kotimaan tilisiirroilla viimeistään 1.2.2014, rajat ylittävillä maksuilla 1.2.2016 Tilisiirtolomakestandardista valmisteilla versio ilman BIC koodia. Samalla selvitetty myös QR-koodin (Quick Response) käyttöä BBAN-konversio pankkien järjestelmässä ei enää sallittu 1.2.2014 Esim. Verkkopankeissa tilinumero syötettävä IBAN-muodossa ISO20022 tiliraportointi Maksupalveluntarjoajilla on velvollisuus tarjota XML-muotoista tiliraportointia asiakkaan niin vaatiessa 1.2.2014 alkaen XML raportointi on asiakkaan käytettävissä perinteisen konekielisen tiliotteen rinnalla 11
ENEMMÄN ERITTELYTIETOA MAKSULLE Nykyinen SEPA tilisiirron Suomen AOS2 (9 viitteellistä laskua ja hyvityslaskua mahdollista niputtaa yhdellä tilisiirrolla) asettaa rajoituksia tiettyjen liiketoiminta-alueiden maksamiselle ja tietojen välitykselle Asiakastarve olemassa laajemman viestitiedon välittämiselle Sopivin vaihtoehto ISO 20022 Extended Remittance Advice (ERA) - sanoman käyttö erillisen laskuinformaation kuljettamiseen ja viestitiedon tunniste/paikkatiedon välittäminen SEPA tilisiirrolla XML standardi Käyttömahdollisuudet myös Suomen ulkopuolella Joustava Mahdollista välittää rajaton määrä tietoa 12
TILISIIRTO JA ERILLINEN MAKSUN ERITTELYTIETO Myyjä Tiliraportointi Myyntireskontra täsmäytys! REF Useita laskuja, hyvityslaskuja Extended Remittance Advice SEPA tilisiirto REF REF Ostaja Payment Toimeksi- Initiation, anto Structured Remittance Info REF 13 13
MAKSUN ERITTELYTIEDON LAAJENNUSPROJEKTI Tavoite Mahdollistaa nykyistä SEPA-tilisiirron kansallista AOS2-palvelua laajemman erittelytiedon välitys maksajalta saajalle Laatia vuoden 2013 loppuun mennessä tarvittavat kuvaukset ja oppaat, joilla maksupalveluntarjoajat ja sidosryhmät voivat toteuttaa palvelun Vaikuttaa EPC:ssä tehtäviin päätöksiin niin, että projektissa suunniteltava ratkaisu toimisi pohjana EPC:n SEPA-tilisiirron standardin vuoden 2015 versiolle EPC:ssä työstetään parhaillaan tarvittavia SEPA tilisiirron Implementation Guideline -muutoksia Palvelu Suomessa aluksi käyttöön AOS3 palveluna 14
YRITYSASIAKKAIDEN NÄKÖKULMIA Maksuaineistojen muuntaminen XML-muotoon jatkuu (muut kuin eurot) Yhden standardin skaalaedun tavoittelu Maksuprosessien analysointi jatkuu; lähtevän rahan keskittämisen jatkaminen, mihin saapuva raha ohjataan ja likviditeetin keskittäminen SEPA-tiliotteet ja palautteiden hyödyntäminen Kansainvälinen viite käyttöön 15