Euroopan yhteinen pankkivalvonta: mikä muuttuu Suomessa?

Transkriptio

1 Euroopan yhteinen pankkivalvonta: mikä muuttuu Suomessa? Studia monetaria, Suomen Pankin rahamuseo Johtaja Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

2 Eurooppalaisen pankkivalvonnan muutos Miksi EU:n pankkivalvontaa vahvistetaan ja keskitetään? Yhteinen valvontamekanismi sisältyy pankkiunioniin Yhteinen pankkivalvontamekanismi (SSM) Valmistelun eteneminen Rakenne ja organisaatio EKP:n ja Finanssivalvonnan tehtävät Suomalaisten pankkien valvonta SSM:ssä Vaikutukset pankkien toimintaan Vaikutukset asiakkaiden kannalta Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

3 Miksi EU:n pankkivalvontaa vahvistetaan ja keskitetään? Finanssikriisin opetukset Puutteita pankkien sääntelyssä, pankkien riskienhallinnassa, kansallisten valvojien toiminnassa ja keskinäisessä yhteistyössä Suurilla pankkikonserneilla on tytäryhtiöitä ja sivukonttoreita useassa maassa Ulkomaisen pankkitoiminnan osuus kasvanut pitkällä aikavälillä Myös pankkien ongelmat leviävät helposti maasta toiseen Kansalliset pankkivalvojat tekevät yhteistyötä Euroopan pankkiviranomaisessa (EBA), mutta EBA:lla ei ole ollut valtuuksia puuttua suoraan pankkien toimintaan edes kriisitilanteissa Kansallinen valvonta yksistään ei ole riittävää useissa maissa toimivien suurten pankkikonsernien valvonnassa Finanssisektorin vakautta uhkaaviin riskeihin (systeemiset riskit) voitava puuttua voimallisesti Parempi pidemmän aikavälin riskien tunnistaminen ja arviointi Koordinoidut ja tehokkaat toimet riskien ehkäisemiseksi ja rajoittamiseksi tarpeen Finanssikriisien kustannukset kestämättömiä yksittäisille valtioille Valtioiden ja pankkien välistä haitallista kytköstä heikennettävä Yhteinen valvontamekanismi on edellytys EU-tason yhteisen julkisen pankkituen myöntämiselle Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

4 Yhteinen valvontamekanismi (SSM) on pankkiunionin ensimmäinen osa Pankkiunioni Yhteinen pankkivalvontamekanismi (Single Supervisory Mechanism, SSM) Kansalliset pankkivalvojat Euroopan keskuspankki (EKP:n pankkivalvontaorganisaatio) Eurooppalainen kriisinratkaisujärjestelmä (Single Resolution Mechanism, SRM) Talletussuojien yhdenmukaistaminen Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

5 E S A Eurooppalainen finanssivalvontajärjestelmä Euroopan finanssivalvonnan kehikko Mikrotason vakauden valvonta Makrotason vakauden valvonta Euroopan järjestelmäriskikomitea (ESRB) Euroopan arvopaperimarkkinaviranomainen (ESMA) Euroopan keskuspankki (EKP) Euroopan pankkiviranomainen (EBA) Euroopan vakuutus- ja lisäeläkeviranomainen (EIOPA) Kansalliset keskuspankit Euroopan valvontaviranomaiset (ESA) Kansalliset valvojat (ei äänioikeutta) Yhteiskomitea Kansalliset valvojat (ml. valvontakollegiot, joissa myös EKP mukana) ATC, Neuvoa-antava tekninen komitea ASC, Neuvoa-antava tieteellinen komitea Euroopan komissio Talous- ja rahoituskomitean puheenjohtaja (ei äänioikeutta) Yhteinen valvontamekanismi (SSM) Euroalueen pankkien valvonta, yhteistoiminta EBAn kanssa, EKP:lle valtuuksia makrovakausvalvontaan Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

6 Yhteisen pankkivalvontamekanismin (SSM) valmistelu Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

7 Yhteisen pankkivalvontamekanismin (SSM) perustaminen etenee Marraskuu 2013 EU:n asetus SSM:n toiminnasta astui voimaan Siirtymäaika Valvontaneuvosto aloittanut työnsä EKP:n pankkivalvonnan organisointi SSM kehysasetus julkaistaan toukokuun alussa SSM valvonta- ja raportointimanuaalit käyttöön Yhteisten valvontaryhmien (JST) muodostaminen Valvontasuunnitelmat vuodelle 2015 Merkittävien pankkien kattava arviointi Marraskuu 2014 (12 kk asetuksen hyväksymisen jälkeen) SSM:n operatiivinen toiminta alkaa Merkittävien pankkien valvonta yhteistyössä EKP:n ja kansallisten valvojien kesken EKP:n vetovastuulla EKP voi ottaa suoraan valvontaansa minkä tahansa pankin Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

8 SSM:n rakenne ja eri viranomaisten vastuut EKP:n neuvosto Päätösten vahvistaminen Yhteinen pankkivalvontamekanismi (SSM) Valvontaneuvosto EKP Euromaiden pankkivalvojat SSM:n ei-euromaiden pankkivalvojat Valvonnan linjaukset ja päätökset EKP:n pankkivalvontaorganisaatio Kansalliset valvontaviranomaiset: yhteistyö SSM:ssä Merkittävien pankkien valvontaan osallistuminen Tiedonkeruu ja analyysi Yhteiset valvontaryhmät EKP:n pankkivalvontaorganisaatio SSM-maiden pankkivalvojat Merkittävien pankkien jatkuva valvonta Päätösten valmistelu Kansallisten valvontaviranomaisten muut, omalle vastuulle jäävät tehtävät Pääasiallinen vastuu muiden kuin merkittävien pankkien valvonnasta Vakuutussektorin valvonta Markkina- ja menettelytapavalvonta, myös kaikkien pankkien osalta Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

9 Valvonnan organisointi EKP:ssa EKP:n neuvosto Päätösten vahvistaminen Valvontaneuvosto (Supervisory Board) Puheenjohtaja Danièle Nouy DG Micro Prudential Supervision I Stefan Walter DG Micro Prudential Supervision II Ramôn Quintana DG Micro Prudential Supervision III Jukka Vesala DG Micro Prudential Supervision IV Korbinian Ibel Merkittävät pankit (n. 30) Merkittävät pankit (n. 90) Epäsuorassa valvonnassa olevat pankit (n. 3200) Kaikkia pankkeja koskevat yhteiset valvontatehtävät Secretariat Division Pedro Gustavo Teixeira Valvontaneuvoston työn tukeminen Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

10 Valvontaneuvosto (Supervisory Board) Valvonnan linjaukset ja suunnitelmat Pankkeja koskevien päätösten käsittely Puheenjohtaja ja varapuheenjohtaja (EKP:sta) Kokoonpano: Kansallisten valvojien edustajat Jos keskuspankki ei ole valvoja, sen edustaja voi osallistua valvontaneuvoston kokouksiin (ilman äänivaltaa) Lisäksi 4 edustajaa EKP:sta Jäsen per ääni periaate valvontakysymyksissä Valvontaneuvosto valitsee keskuudestaan ohjauskomitean (Steering Committee) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

11 Suomalaisten pankkien valvonta SSM:ssä Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

12 Yhteistä pankkivalvontamekanismia edeltää saamisten laadun arviointi (AQR), stressitestit ja riskiarviointi Taseen saamisten laadun arviointi (AQR) Stressitesti Riskiarviointi (RAS) Toteutetaan kansallisten valvojien ja EKP:n yhteistyönä Luottosalkkuja arvioidaan yhteisen metodologian ja laatukriteereiden perusteella Suomesta arvioinnin kohteena: Danske Bank Suomi, Nordea Pankki Suomi, OP Pohjola -ryhmä Ohjeistus ja metodologia valmistunut, stressiskenaario julkistettu tänään Perusskenaariossa vakavaraisuuden kynnysarvo 8 % (CET 1) Tärkeimpien riskien, kuten rahoitus- ja likviditeettiriskien sekä omavaraisuusasteen heikkenemiseen liittyvien riskien arviointi Määrällinen ja laadullinen analyysi Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

13 Yhteiset toimintaohjeet ja valvontakäytänteet Kehysasetus (SSM Framework Regulation) Valvontamanuaali (SSM Supervisory Manual) EKP:n säädökset SSM-asetuksen soveltamisesta Valvontaprosessi, menettelytavat ja menetelmät Tarkentaa keskeisiä SSM-säädöksiä: Mm. pankkien merkittävyyden arviointi, kansallisten valvojien yhteistoiminta EKP:n kanssa, kielisäädökset, makrovalvonta, raportointi- ja ilmoitusvelvoitteet, sanktiot Yhteiset valvontatiimit Jatkuva riskien seuranta ja arviointi Tarkastustoiminta Pankkeja koskevien päätösten valmistelu Yhteinen riskien arviointi (RAS) ja valvojan arvio (SREP) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

14 EKP:n valtuudet kaikissa pankeissa Toimilupien myöntäminen ja niiden peruuttaminen Aikainen puuttuminen ongelmapankkien tapauksessa Sanktiovaltuudet Voi määrätä hallinnollisia seuraamuksia, kun suoraan sovellettavia EU-säädöksiä tai EKP:n määräyksiä on rikottu Viranomaisoptiot ja muut sääntelykysymykset Finanssivalvonnalla keskeinen valmisteluvastuu suomalaisia pankkeja koskevissa EKP:n päätöksissä EKP:n makrovakausvälineiden käyttö Kansallista vastuuta täydentävä rooli vakavaraisuusdirektiivin ja - asetuksen mukaisten välineiden käytössä Kansallisilla viranomaisilla ensisijainen vastuu Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

15 Merkittävien pankkien valvonta EKP vastaa koko pankkivalvontajärjestelmän toimivuudesta Yleinen ohjeistus ja seuranta Finanssivalvonta vaikuttaa valvonnan kehittämiseen EKPyhteistyössä EKP valvoo suoraan merkittävimpiä pankkeja mm. Vakavaraisuus ja likviditeetti Riskiarviot (RAS) ja Arviot pääomien ja likviditeetin riittävyydestä (SREP) Riskialueiden tarkastukset, stressitestaus Ryhmittymätason valvonta Finanssivalvonta osallistuu Suomessa toimivien suurten pankkien valvontaan yhdessä EKP:n kanssa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

16 Yhteinen valvontaryhmä (JST) hoitaa jatkuvan valvonnan tehtäviä suurissa pankeissa Nordea Pankki Suomelle, Danske Bankin Suomen konsernille ja OP-Pohjolaryhmälle perustetaan valvontaryhmät Valvontaryhmä koostuu EKP:n ja kansallisen valvojan asiantuntijoista EKP ohjaa valvontaryhmien työtä, myös kansallisten valvojien henkilöstöä JST:n koostumukseen vaikuttaa pankin liiketoiminnan laajuus ja monimuotoisuus Valvontaryhmän päätehtävät: Valvontasuunnitelman laadinta vuodeksi kerrallaan Jatkuva valvonta, mm. riskien sekä pääomien / likviditeetin riittävyyden säännöllinen arviointi Toimii pankin kontaktipintana valvontaan, hakemusasioiden tms. käsittely Valvontakollegiot Valvontayhteistyö ei-ssm maiden valvojien kanssa EKP tulee mukaan Nordean kollegioon, jota koordinoi Ruotsin Finansinspektion; Fiva osallistuu myös kollegioon SSM:n työkieli on englanti, mutta pankeilla on oikeus käyttää omaa kieltään Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

17 Yhteiset valvonta- ja tarkastusryhmät Fiva EKP Yhteistyöjärjestelyt JST Yhteinen valvontaryhmä, koordinaattorit Tarkastusryhmä Merkittävä pankki Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

18 Nordea-konsernin ja Nordea Pankki Suomen valvonta Nordean valvojakollegio EKP, Ruotsin, Norjan Tanskan ja Liettuan valvojat Finanssivalvonta sekä Viron ja Latvian valvojat tarkkailijoina, EBA:lla oikeus osallistua kokouksiin Valvonnan suunnittelu, riskiarviot ja pääoman riittävyys, tarkastusten koordinointi, kriisinhallinta EKP:n pankkivalvonta Finanssivalvonta EBA (pankit) EIOPA (vakuutussektori) ESMA (arvopaperimarkkinat) ESRB (systeemiriskit) Suomen Pankki Nordea Pankki Suomi suoraan uuden valvontamekanismin (SSM) valvontaan Ruotsin Finansinspektion koordinoi jatkossakin Nordea-konsernin valvontaa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

19 Pienten pankkien valvonta EKP vastaa epäsuorasti pienten pankkien valvonnasta (muut kuin merkittävät pankit) Yhteiset valvontaperiaatteet ja sekä arviointi- ja analyysimenetelmät Pienten pankkien seuranta kansallisten valvojien raportoimien tietojen perusteella Kansallisten valvojien ohjeistaminen ja seuranta Finanssivalvonnalla keskeinen vastuu pienten pankkien valvonnasta Valvonnassa käytetään yhteisiä SSM:n periaatteita ja menetelmiä Finanssivalvonta toimittaa EKP:lle tietoja vakavaraisuudesta, tuloskehityksestä ja riskeistä Finanssivalvonta raportoi EKP:lle valvontatoimenpiteistä EKP voi ottaa suoraan valvontaansa myös pienen pankin Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

20 Finanssivalvonta uudistaa toimintaansa useilla alueilla Valvonnan prosessit ja menetelmät Pankkeja koskeva päätöksenteko Valvontayhteistyö Valvontasuunnitelmat Tarkastusten suunnittelu, tarkastustoiminta Valvojan arvio (RAS, SREP) Raportointi ja analyysi Pankkien merkittävyyden arviointi Toimiluvat ja niiden peruuttaminen Merkittävien omistusten hankintaan liittyvä arviointi Mallien hyväksynnät Lisäpääomavaatimusten asettaminen Makrovakausvälineiden käyttö Sanktiointi Yhteiset valvontaryhmät (JST) suurille pankeille EKP-yhteistyö pienten pankkien valvonnassa Yhteisiä tarkastusryhmiä Valvontakollegiotyöskentely Kriisinhallinta Valvonnan kieli Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

21 Esimerkki: pankin toimilupahakemus Nykyinen käsittely: Hakemus Finanssivalvonnalle Finanssivalvonta pyytää tarvittaessa lisäselvityksiä Finanssivalvonta arvioi toimiluvan edellytykset Finanssivalvonnan johtaja tekee päätöksen Finanssivalvonta ilmoittaa päätöksen hakijalle viimeistään 6 kuukauden kuluttua hakemuksen jättämisestä SSM-käsittely: Hakemus Finanssivalvonnalle Finanssivalvonta pyytää tarvittaessa lisäselvityksiä Finanssivalvonta arvioi toimiluvan edellytykset Finanssivalvonnan johtaja tekee päätösesityksen EKP:lle viimeistään 4 kk hakemuksen vastaanottamisesta Esitys hyväksytty ellei EKP ilmoita vastustavansa esitystä 10 päivän kuluessa Finanssivalvonta ilmoittaa päätöksen hakijalle Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

22 Esimerkki: vuosittainen arvio suuren suomalaisen pankin riskeistä (valvojan arvio, SREP) Nykyinen toimintamalli: Finanssivalvonnan arviointimenetelmät ja prosessi EBAn ohjeet Finanssivalvonta laatii arvion tarkastusten ja muun valvontatiedon perusteella Käsitellään valvontakollegiossa, jos kyseessä rajat ylittävä konserni Finanssivalvonta päättää tarvittavista pankille esitettävistä korjaustoimenpiteistä (ml. lisäpääomavaatimus) SSM-toimintamalli: SSM-arviointimenetelmät ja prosessi EBAn ohjeet Arvio laaditaan EKP:n ja Finanssivalvonnan yhteistyönä tarkastusten ja muun valvontatiedon perusteella Yhteisellä valvontaryhmällä keskeinen (JST) vastuu Arvio käsitellään valvontakollegiossa, jos kyseessä rajat ylittävä konserni EKP osallistuu kollegioon EKP päättää tarvittavista pankille esitettävistä korjaustoimen-piteistä (ml. lisäpääoma-vaatimus) Finanssivalvonta osallistuu päätöksentekoon SSM:n valvontaneuvostossa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

23 Pankkien kriisitilanteiden hallinta pankkiunionissa EKP Elvytyssuunnitelmien vaatiminen ja arviointi (suuret pankit) Varhaisen vaiheen valvontatoimenpiteet (suuret pankit) Yhteinen SSM-ohjeistus kriisitilanteiden varalta Yhteistyö Euroopan yhteisen kriisinratkaisuviranomaisen kanssa Kansalliset valvojat Osallistuvat EKP-yhteistyössä suurten pankkien kriisivarautumiseen ja toimenpiteiden valmisteluun Elvytyssuunnitelmien vaatiminen ja arviointi (pienet pankit) Varhaisen vaiheen valvontatoimenpiteet (pienet pankit) Yhteistyö kansallisen kriisinratkaisuviranomaisen kanssa Kriisinratkaisuviranomaiset Kriisinratkaisurahastot Euroopan yhteinen kriisinratkaisuviranomainen: suurten pankkien kriisinratkaisu Kansalliset kriisinratkaisuviranomaiset: pienten pankkien kriisinratkaisu Euroopan yhteinen kriisinratkaisurahasto: kriisinratkaisun kustannukset kattaminen pankeilta kerätyillä varoilla Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

24 Vaikutukset pankkien toimintaan Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

25 Euroalueen pankkeja valvotaan yhtäläisin ja laadukkain menetelmin Finanssivalvonta ensisijainen kontaktipiste suomalaisten pankkien kannalta Hakemukset, päätösten valmistelu, viranomaisilmoitukset, raportointi Pankit voivat edelleen asioida Finanssivalvonnan kanssa kotimaisilla kielillä EKP:ltä valvontapäätöksiä pankeille Yhtäläiset, laadukkaat SSM:n arviointikriteerit päätösten perustana Päätösten muutoksenhakumenettelyt uudistuvat EKP kerää pankkisektorista valvontatietoa Säännöllisesti taloudellista raportointia ja riskiraportteja Finanssivalvonnan kautta Jonkin verran myös tapauskohtaisia tietopyyntöjä Tiedonkeruu koskee sekä suuria että pieniä pankkeja EKP Finanssivalvonta yhteistyö suurten pankkien valvonnassa Yhteisiä valvontaryhmiä, yhteisiä tarkastusryhmiä Euroalueen pankkien valvonnan kokonaiskustannukset kasvavat etenkin alkuvaiheessa Etuja pankkien kannalta: Valvonnan laatu paranee (mm. riskien arvioinnin menetelmät, tehokas resurssien kohdentaminen) Markkinoiden luottamus pankkisektoriin vahvistuu, mikä edistää pankkien toimintaedellytyksiä Yhdenmukainen tapa toimia, yhdenmukainen raportointi Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

26 Vaikutukset asiakkaiden kannalta Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

27 Tehokas pankkivalvonta on asiakkaan etu Laadukas ja tehokas valvonta Riskit hallinnassa Varhainen puuttuminen ongelmiin Vakaa pankkisektori Ei vakavia kriisejä Ei mittavia tukitarpeita Toimivat rahoituspalvelut Tehokas rahoituksen välitys Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

28 Yhteisestä valvonnasta etuja ja haasteita Pankkien kunto arvioidaan ja korjaustoimien toteuttamiselle asetetaan määräaika ennen EKP:n valvonnan alkamista Laadukas ja yhdenmukainen pankkivalvonta lisää luottamusta pankkisektoriin Valvonnan kokonaiskustannusten hallinta tärkeää Haasteena vakauden varmistaminen, yhdenmukainen valvonta ja yhtäläiset kilpailuolosuhteet koko EU:n alueella Kansallisten valvojien vahva panos pankkien valvonnassa tarpeen jatkossakin Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

29 Kiitos! anneli.tuominen(at)finanssivalvonta.fi Esitysmateriaali Finanssivalvonta.fi > Julkaisut ja tiedotteet > Esitelmät ja puheet Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority