Talousohjausopas. Neuvoja ja ohjeita asiakkaan talous- ja velkatilanteen selvittämiseen sekä talouden hallintaan saamiseen.
|
|
- Kai Haavisto
- 8 vuotta sitten
- Katselukertoja:
Transkriptio
1 Talousohjausopas Neuvoja ja ohjeita asiakkaan talous- ja velkatilanteen selvittämiseen sekä talouden hallintaan saamiseen Sari Ovaskainen Julkaistu
2 2 SISÄLLYSLUETTELO Johdanto...3 Talousohjaajan huoneentaulu tiivistelmä talousohjausprosessista Työntekijän rooli talousohjauksessa Talousohjauksen kulku...7 Kokonaisvaltainen elämäntilanteen kartoittaminen Velkatilanteen selvittäminen...9 Mitä tapahtuu, kun laskun jättää maksamatta? Velkojen vanhentuminen...13 Yleinen velan vanhentuminen Lopullinen velkojen vanheneminen Esimerkkejä vanhenemisajoista Velkojen järjestelykeinoja...15 Velkojien kanssa tehtävät suorat maksujärjestelyt ja sopimukset Kaupunkien sosiaaliset luototukset omille kuntalaisilleen Takuu-Säätiön takaus järjestelyluottoon Yksityishenkilön velkajärjestely tuomioistuimen vahvistamana Asiakasesimerkkejä...18 Asiakas A: työtön, sairaslomalla / päihdehoito Asiakas B: työssä käyvä yksinhuoltaja, kotona asuva lapsi opiskelee Asiakas C: eläkeläinen, sairas Asiakas D: pariskunta, lapsia, toinen työssä, toinen työtön Asiakas E: 30-vuotias pitkäaikaistyötön Asiakas F: työtön, opintoja aloittamassa, asuu asuntolassa, elatusvelvollinen Sanastoa...30 Liitteet...34 VELKATILANTEEN SELVITTÄMISEEN TARVITTAVAT ASIAKIRJAT VELKOJATAHOJA: YLEISIMMÄT PERINTÄTOIMISTOT VELKALUETTELON ESIMERKKI MAKSUVARALASKELMAN MALLI SALDOTODISTUSPYYNNÖN MALLI MAKSUOHJELMAEHDOTUKSEN MALLI ULOSOTTOLISTAN MALLI SELITYKSIN... 42
3 Johdanto 3 Tämä opas on tarkoitettu työkaluksi työntekijöille, jotka kohtaavat työssään taloutensa hoitamiseen erityistä tukea tarvitsevia asiakkaita. Talous- ja velkaongelmiin liittyy usein myös muita vaikeuksia, kuten työttömyyttä, päihderiippuvuutta ja asunnottomuutta. Asiakkaan tilanteen kokonaisvaltaiseen huomioimiseen kuuluu aina myös taloudellisen tilanteen läpikäyminen sekä tukeminen ja auttaminen siihen liittyvien asioiden hoitamisessa. Hoitamaton talous, epätietoisuus velkojen määrästä ja väärä uskomus siihen, ettei velka-asioille ole mitään tehtävissä, voivat olla este kuntoutumiselle tai muutoin oman tilanteen parantamiselle. Opas ei kouluta talous- ja velkaneuvojaksi eikä siis kata kaikkia talouteen liittyviä asioita. Jokainen työntekijä pystyy kuitenkin ottamaan talousasiat puheeksi ja rohkaisemaan asiakasta asioiden selvittämiseen talouden hallintaan saamiseksi. Tietäessään talousohjauksen perusasiat, työntekijä voi korjata väärinkäsityksiä, antaa yleisiä ohjeita sekä tarvittaessa auttaa mm. velkojen selvittämisessä. Jos asiakkaan tilanne vaatii erityisasiantuntijuutta, hänet tulee ohjata tarvittavan palvelun piiriin. Talousohjaus on tässä esitetyssä muodossaan prosessi, jonka kuluessa asiakkaan tietoisuus talouteensa liittyvistä asioista ja niiden hallintaan saamisen mahdollisuuksista lisääntyvät. Prosessin aikana voidaan usein parantaa myös velkojen järjestelemisen mahdollisuuksia. Tämäntyyppisen talousohjauksen on arvioitu toimivan sekä perus- että erityispalveluissa. Oppaan alussa on työntekijän huoneentauluksi tiivistetty kuvaus talousohjausprosessista. Tämän jälkeen koko prosessi käydään läpi yksityiskohtaisesti. Velkatilanteen selvittämiseen liittyvät asiat ovat keskeisesti esillä, koska usein asiakkailla on epätietoisuutta velkatilanteestaan. Toisaalta työntekijät ovat kertoneet tarvitsevansa lisää tietoa juuri näistä asioista. Velkojen järjestelykeinoja on myös esitelty ja lopuksi siirrytään aivan käytännön tasolle asiakasesimerkkien myötä. Asiakkaiden erilaisiin elämäntilanteisiin perustuvissa esimerkeissä käydään läpi koko talousohjauksen kulku askel askeleelta. Opasta voi käyttää myös ns. hakuteostyyppisesti. Talousohjausopas on työstetty Kalliolan setlementin toteuttamassa ja Rahaautomaattiyhdistyksen rahoittamassa Aktivoiva talousohjaus -projektissa ( ) kertyneiden kokemusten ja tietojen pohjalta. Projektin kohderyhmänä olivat päihde- ja/tai kriminaalitaustaiset pääkaupunkiseutulaiset ja heidän omaisensa. Tämän vuoksi osassa liitteitä painottuvat pääkaupunkiseudun yhteys- ja muut tiedot. Talousohjausoppaan lisäksi projektissa on tuotettu loppuraportti ja sen liitteenä oleva talousohjauksen malli. Nämä tuotokset täydentävät toistensa tietoja ja tukevat talousohjauksen antamista. Loppuraportti löytyy Kalliolan setlementin sivuilta Asiaa koskevat kommentit ja kysymykset voi toimittaa osoitteeseen matti.rajamaki@kalliola.fi
4 Talousohjaajan huoneentaulu tiivistelmä talousohjausprosessista 4 ASIAKKAAN TALOUDELLISEN TILANTEEN SELVITTÄMISEKSI TEHTÄVIÄ TOIMENPITEITÄ Ota puheeksi taloudelliseen tilanteeseen liittyvät asiat / asiakas ottaa ne puheeksi. KOKONAISTILANTEEN KARTOITUS o o o o o Kartoita ainakin seuraavat asiat asumistilanne o terveydentila toimeentulo: tulot/menot/velat/varallisuus o päihteiden käyttö / pelaaminen luottotiedot o rikostausta työ- ja koulutusasiat o tukiverkosto perheasiat Selvitä, missä asioissa ja mihin asiakas tarvitsee apua. Selvitä, mikä on asiakkaan mielestä kiireellinen tai vaikea asia hoidettavaksi. Ohjaa asiakas tarvittaessa muiden tarjoamien palveluiden pariin. Muista huomioida tiedossa olevat olosuhdemuutokset, esim. lasten varttumiseen liittyvät muutokset TALOUDELLISEN TILANTEEN SELVITTÄMINEN TULOT JA MENOT Tulojen selvittäminen, tukien tarkastaminen (esim palkka, eläke, työmarkkinatuki, opintotuki, elatusapu/- tuki, lapsilisä) ohjaa tarvittaessa tarkistuttamaan / korjaamaan / hakemaan tukea tai avustusta ohjaa muiden tukipalvelujen pariin Menojen selvittäminen, (esim. vuokra / vastike, muut asumisen menot, elatusmaksut, päivähoito, sairaudenhoito, työmatka, velanhoitomenot, myös luotolliset limiittitilit) Onko sellaisia menoja, joille asiakas voi kohtuudella tehdä jotain taloudellisen tilanteen helpottamiseksi / hallintaan saamiseksi. VELAT Velkojen selvittämiseen tarvittavia tositteita: Ulosottotodistus (velallisen ulosottoasiat); Listalla näkyy ulosotossa parhaillaan perittävänä olevat ja ulosotossa joskus perittävänä olleet velat. o Ulosottolistan voi tilata kotipaikkakunnan kihlakunnanviraston ulosotto-osastolta Luottotietorekisteriote. Otteella näkyvät mm. maksuhäiriö, konkurssi, tuomiokunnan vahvistama velkajärjestely, ulosotossa todettu varattomuus, edunvalvonta merkinnät ja luottotiedot tarkastaneiden tiedot. o Otteen voi tilata Suomen Asiakastieto Oy:stä kirjallisesti (1/v maksutta) ja netin kautta (6,73 ), Otteen voi myös hakea. Osoite: Työpajankatu 10 A, (5 krs), Hki. Ote sakkorekisteristä ja saldotodistus korvauksista. Otteella ja saldotodistuksella näkyvät sakot ja niiden tila ja valtiolle maksettavat korvaukset sekä mahdolliset yhteisvastuullisuudet. o Otteen voi tilata maksutta Oikeusrekisterikeskuksesta, Linnankatu 3 B, Hämeenlinna, puh , Tositteet muista mahdollisista veloista, mm. hoidossa olevat velat, laskurästit, maksuhuomautus- ja perintäkirjeet, saldotodistukset, haastehakemukset, tuomiolauselmat velkomusasioista, tieto epävirallisista veloista (esim. vipit kavereilta) ja annetuista sitoumuksista, esim. takaukset. VARALLISUUS Onko asiakkaalla sellaista perusturvaan kuulumatonta, realisoitavissa olevaa varallisuutta, minkä avulla taloudellinen tilanne helpottaa ja saadaan hallintaan. Onko asiakkaalla sellaista varallisuutta, mikä on pantattavissa järjestelyluoton vakuudeksi, jotta velkatilanne saadaan hallintaan. TOIMENPITEET Kiireellisten asioiden hoito (esim. asumisen mahdollistaminen / turvaaminen, sakkojen muunnon ehkäiseminen, päihdekuntoutukseen ohjaaminen). Yhteydenotto ja tiedottaminen tilanteesta tarpeellisille tahoille. o Esim. neuvottelut velkojatahon kanssa: realistinen väliaikainen tai lopullinen maksuohjelma. Huomioi tulotiedot, maksukyky, velkahistoria, elämäntilanne, jatkosuunnitelmat ja tiedossa olevat muutokset. Tue, ohjaa ja seuraa asiakkaan talouden hoitoa Jos asiakas tarvitsee lisäksi muuta tukea tai apua, ohjaa hänet eteenpäin, tarvittaessa saattaen Muista, että tuen tarve saattaa muuttua prosessin aikana!
5 1. Työntekijän rooli talousohjauksessa 5 Asiakkaan tilanteen kartoittamiseen kuluu aina myös talouteen liittyvien asioiden selvittäminen. Talousohjauksessa työntekijän tärkeimmät tehtävät ovat talousasioiden puheeksi ottaminen, toivon luominen ja asiakkaan rohkaiseminen selvittämään taloudellinen tilanteensa sekä tukeminen tähän liittyvissä asioissa. Toiminnan periaatteena on asiakaslähtöisyys o Asiakkaan kanssa työskennellään häntä arvostaen ja hänen itsemääräämisoikeuttaan kunnioittaen. o Työskentelyote on yksilöllinen ja samalla elämäntilanteen kokonaisuuden huomioon ottava. o Työntekijä ei tee asioita asiakkaan puolesta. Hänen tehtävänsä on tulkata, jäsentää ja antaa tietoa asiakkaalle sopivassa muodossa ja tahdissa. Asiakkaan taloustilannetta koskevan tiedon hankinnassa työntekijä on tarvittaessa tukena ja apuna. o Asiakaslähtöinen työskentely edellyttää, että työntekijällä on mahdollisuus paneutua rauhassa kulloinkin käsillä olevaan asiakastilanteeseen. Talousasioiden järjestelyjen laajuus on suhteutettava asiakkaan tilanteeseen ja kykenevyyteen niin, että hän selviää prosessista sekä henkisesti että taloudellisesti. o Aina on huolehdittava siitä, että asiakkaan tilanne ei huonone: Ohjeistaminen kiireellisten velkojen hoitamisessa on tärkeää (esim. vuokravelka ja sakot). Myös lisävelkaantumisen vaikutuksista tulee puhua, koska velkakierteen jatkuminen saattaa estää velkojen järjestelyn. o Työntekijän tehtävänä on rauhoittaa tilanne, oikaista asiakkaalla olevat väärät oletukset ja luoda uskoa siihen, että asiat ovat yhteisvoimin hoidettavissa. o Annettavan talousohjauksen muotoon ja prosessin etenemiseen vaikuttavat asiakkaan olosuhteet. Yleistä tietoa raha-asioiden hoitamisesta, kiireellisistä veloista sekä talouden hallintaan saamisen edellytyksistä voidaan antaa silloinkin, kun asiakas ei ole valmis sitoutumaan vaativampiin toimiin. Esim. päihdekuntoutuksen vasta aloittaneen asiakkaan on syytä keskittyä kuntoutumiseen ja talousasioihin syventymistä voidaan siirtää kiireelliset asiat on kuitenkin muistettava. Jo tieto velkojen ja talouden järjestelymahdollisuuksista voi herättää toiveikkuutta ja edistää näin myös kuntoutumista. o Kokonaisvaltainen velkojen järjestely vaatii osin vakiintuneita olosuhteita. Olosuhteiden ja usein asiakkaan suhtautumisen talouteen liittyviin asioihin täytyy muuttua, ennen kuin tilanne on ratkaistavissa. o Verkostoitumisella ja yhteistyöllä eri palveluiden tuottajien kanssa pyritään varmistamaan se, että asiakas saa tarvitsemansa avun (esim. katkaisuhoito, päihdekuntoutus, toimeentulotuki). Asiakkaalle tulee varmistaa riittävä psykososiaalinen tuki myös talousohjausprosessin ajaksi.
6 6 Velkaantuminen synnyttää häpeän tunteita ja tietämättömyys veloista aiheuttaa vääriä oletuksia ja uskomuksia o Velat kertovat eletystä elämästä. Velkojen syntyhistoriasta puhuminen saattaa olla vaikeaa ja tuoda mieleen asioita, joita ei haluta muistella. Työntekijä toimii neutraalina kuuntelijana, joka moralisoimatta vie keskustelua talousasioista eteenpäin. o Hoitamattomat velat aiheuttavat arvottomuuden ja häpeän tunteita. o Velkaa on niin paljon, ettei työnteko koskaan tule kannattamaan, ulosotto vie kaiken. On yleistä olettaa velkojen määrä todellista suuremmaksi ja uskoa, että mitään ei ole tehtävissä. On varmistettava, että talouden hoitamiseen liittyvät tavoitteet ovat realistisia ja todella asiakkaan omia tavoitteita o Asiakas tekee itse päätökset siitä, millaisiin toimiin hän on valmis sitoutumaan. o Työntekijän tehtävänä on varmistaa, että asetetut tavoitteet ovat realistisia ja asiakas ymmärtää sitoutumisensa vaikutukset. o Jokaisen asiakkaan talous on järjestettävissä jollakin aikavälillä, kun asiakas itse hoitaa omia asioitaan järjestelmän edellyttämällä tavalla. Työntekijä tekee talousohjauksessa ne työt, jotka osaa, kysyy epävarmoissa tilanteissa neuvoa ja ohjaa asiakkaan, tarvittaessa saattaen, erityisasiantuntemusta vaativissa asioissa tarvittavan palvelun tarjoajan piiriin. o Esim. Asiakas on parasta ohjata talous- ja velkaneuvonnan asiakkaaksi, jos hänen tilanteensa mahdollistaa velkojen järjestelemisen pidempiaikaisesti tai kokonaisvaltaisesti. Kaikilla paikkakunnilla ei ole omaa talous- ja velkaneuvontapistettä. Oman paikkakunnan talous- ja velkaneuvonnan yhteystiedot löytyvät Kuluttajaviraston sivuilta Prosessia voi nopeuttaa hankkimalla tarvittavat asiakirjat valmiiksi. Asiakkaan kanssa kannattaa keskustella myös siitä, onko talous- ja velkaneuvontaan annettavissa sellaista tietoa, jolla olisi merkitystä pohdittaessa velkajärjestelyvaihtoehtoja.
7 2. Talousohjauksen kulku 7 1. Talouteen liittyvät asiat otetaan puheeksi. Rohkaistaan asiakasta selvittämään tilannettaan ja etsimään ratkaisuja sen helpottamiseen. Annetaan yleistä tietoa siitä, mitä tilanteen kuntoon saaminen edellyttää ja korjataan väärinkäsitykset. 2. Tutustutaan asiakkaan elämäntilanteeseen. Tehdään myös kokonaisvaltainen elämäntilanteen kartoitus, mikäli asiakas on siihen valmis. Kartoituksessa kerättäviin tietoihin palataan myöhemmin. o Tässä vaiheessa tilanteen rauhoittaminen on usein tarpeen. Esim. tiedottamalla velkojia asiakkaan elämäntilanteesta saadaan aikaa selvittää asioita. o Asiakasta tuetaan asioiden selvittämisessä ja tunteiden käsittelemisessä. o Käynnistetään talouden selvittely asiakkaan niin halutessa. Tarvittavien tositteiden hankinta. Pelkästään velkatilanteen selvittämiseksi tai tilapäisen maksuohjelman tekemiseksi yksittäisen velkojan kanssa ei välttämättä tarvita tositteita tuloista eikä menoista. 3. Tavoitteen asettaminen yhteistyölle o Sovitaan tavoite ja tarvittaessa välitavoitteita sekä minkälaisessa aikataulussa tavoitteita toteutetaan. Tavoite voi koskea esim. asunnon saamista, kuntoutuksen aloittamista tai muuta asiakkaan senhetkisessä tilanteessa oleellista asiaa. o Ylivelkatilanteessa selvitetään velkojatahot, selitetään asiakkaalle vaihtoehdot ylivelkaantumisen hallintaan saamiseksi ja mitä ne käytännössä edellyttävät. Velkojan kanssa voidaan tehdä väliaikaisia, yksittäistä velkoja tai velkojia koskevia ratkaisuja esim. kiireellisyyttä ajatellen. Ks.muita velkojen järjestelykeinoja. 4. Kiireellisiin asioihin puuttuminen ja asioiden ennakoiminen, jottei tilanne pahene. o Esim. vuokrarästit, sakot, lisävelkaantuminen, ohjaus tukien haussa. o Riittävän ammatillisen tai vertaistuen järjestäminen. Verkostoitumalla ja yhteistyötä hyödyntämällä taataan asiakkaan kokonaisvaltainen huomioiminen. o Ohjaus muiden tarvittavien palvelujen pariin. Esim. päihde- ja peliriippuvaisen hoitotarpeen arviointi/tarkistus. Esim. pitkäaikaistyöttömän asiakkaan työkyvyn ja eläkkeelle pääsymahdollisuuksien arviointi, jos asiakkaalla on paljon sairauksia. 5. Muita toimia asetetun tavoitteen saavuttamiseksi o Esim. tarve tehdä maksuohjelma veloille onko mahdollista avustaa asiakasta maksuohjelman saamisessa vai vaatiiko se erityisasiantuntijuutta ohjaus talousja velkaneuvontaan. o Esim. lapsen tapaamisten järjestäminen, asunnonhakulomakkeiden täyttäminen, tarkistetaan, mitä sosiaalietuuksia on mahdollista saada.
8 8 Kokonaisvaltainen elämäntilanteen kartoittaminen Kartoituksella saadaan tietoa asiakkaan elämäntilanteesta ja talouteen vaikuttavista asioista. Samalla selvennetään, missä asioissa asiakas tarvitsee apua tai tukea sekä mikä on asiakkaan mielestä kiireellinen tai vaikea asia hoidettavaksi. Asumistilanne: Toimeentulo: Onko asuntoa, hakeeko asuntoa, tarvitseeko apua asunnon haussa, esteet asunnon saamisessa, mitä esteille voi tehdä jne. Tulot: Mistä tulo muodostuu, onko asiakkaalla mahdollisuuksia vaikuttaa tuloihin, onko tuloissa tapahtumassa muutoksia, miten muutokset vaikuttavat asiakkaan tilanteeseen, ovatko sosiaalietuudet kohdallaan jne. Menot: Mitä menoja asiakkaalla on, ovatko ne suuruudeltaan tavanomaisia, voiko asiakas vaikuttaa menoihin jne. Nykyiset tulot ja menot sekä tiedossa olevat muutokset huomioiden voidaan tarvittaessa laskea velkajärjestelylain mukainen maksuvara, (ks. sanasto / elinkustannusnormi ja maksuvara). Varallisuus: Minkälaista varallisuutta asiakkaalla on, vaikuttaako se tuloihin tai menoihin, onko esim. velkatilanne saatavissa hallintaan omaisuuden realisoinnilla tai panttauksella, mitä realisointi vaatii jne. Velat: Milloin velat ovat syntyneet, miksi ne ovat jääneet hoitamatta, paljonko velkaa on, mihin otettuja ja millaisia velkoja on, onko velkaantumisen syy hallinnassa tai poistunut jne. Lisää velkatilanteen selvittämisestä alempana. Koulutus- ja työhistoriasta: Perheasiat: Koulutustiedot, onko tarvetta lisäkoulutukseen esim. työllistymisen edistämiseksi, tarvitseeko asiakas apua koulutusmahdollisuuksien selvittämisessä jne. Työtilanne: onko töissä, onko esim. lomautuksen uhka, työllistymisen mahdollisuudet, tarvitseeko apua työnhaussa tai onko eläkkeelle siirtyminen ajankohtaista jne. Tarkistetaan myös muiden taloudessa asuvien tilanne. Selvitetään lasten asiat, kuten huoltajuus, kysytään tarvitseeko asiakas apua esim. tapaamisten järjestämiseen tai elatusapu ja/tai tuki asioiden selvittämiseen jne. Terveydentilasta: Syntyykö menoja, millaisia, vaikuttaako taloudenhallintaan, aiheuttaako velkaantumista, onko tulonmuodostuminen terveydentila huomioiden kohtuullinen (työssä, työtön, sairaslomalla, eläke). Esim. päihdekuntoutustilanne: työttömänä vai sairaslomalla vai kuntoutustuki vai eläke, tarvitseeko ammatillista tai vertaistukea, ovatko tukiasiat kohdallaan. Jos asiakkaalla on selkeä päihdeongelma, johon hän ei saa hoitoa, eikä hän ole valmis sitä vastaanottamaan, ei kokonaisvaltaisia velkojen järjestelyjä tulisi tehdä. Rikostaustasta: Tukiverkosto: Rikosten tekoaika saattaa vaikuttaa velkojen järjestelemiseen. Myös mahdolliset avoimet, vireillä olevat asiat tulee huomioida. Elämäntapamuutos on hyvä tuoda esiin neuvoteltaessa velkojien kanssa esim. korkojen anteeksi saamisesta. Onko asiakkaalla riittävästi ammatillista tai vertaistukea, tarvitseeko asiakas apua tässä asiassa. Muista, että avun tarve saattaa muuttua!
9 3. Velkatilanteen selvittäminen 9 Huom! Kaikki asiakkaat eivät tiedä velkatilannettaan, vaan tarvitsevat apua juuri sen selvittämiseen. Asiakasta voi helpottaa jo tieto siitä, paljonko ja kenelle velkaa on sekä mitkä ovat velkojen järjestelymahdollisuudet, vaikka kokonaisvaltainen velkojen järjestely ei vielä olisikaan mahdollista. Velka on sen henkilön, jonka nimissä velka on. Jos velka on ns. yhteisvastuullinen, vastaavat kaikki velasta yhdessä, velkojalle ei ole merkitystä kuka velan maksaa. Kun velassa on takaaja ja jos päävelallinen laiminlyö velan maksut, joutuu takaaja maksajaksi. Takaaja voi periä maksusuorituksiaan takaisin päävelalliselta ja yhteisvastuullinen voi vaatia oman osuutensa yli menneitä suorituksia muilta yhteisvastuullisilta. Alaikäisen oikeustoimikelpoisuutta on rajattu mm. holhouslainsäädännössä. Alaikäisen vanhemmat vastaavat tämän maksusitoumuksista, joihin ovat antaneet suostumuksensa. Ilman vanhempien suostumusta velkasitoumus on pätemätön rikosoikeudellisia vahingonkorvauksia lukuun ottamatta. Alaikäinen voi tehdä olosuhteisiin nähden tavanomaisia ja merkitykseltään vähäisiä sopimuksia liittyen omiin työansioihin tai huoltajan antamien varojen käyttöön liittyen. Tiedottamalla velkojia asiakkaan elämäntilanteesta, helpotetaan aikanaan käytäviä neuvotteluja, samalla velkojien tietoon saatetaan, ettei kyseessä ole maksuhaluttomuus vaan maksukyvyttömyys. Kiireelliset asiat: Rästivuokrat nykyisestä asunnosta aiheuttavat häätöuhan ja vanhat rästivuokrat saattavat estää asunnon saamisen. Osa sakoista on muuntokelpoisia eli ne ovat muunnettavissa vankeusrangaistukseksi. Jos asiakas on pienituloinen, mm. rästiintyneitä elatusmaksuja on mahdollista hakea Kelalta anteeksi taannehtivasti 12 kuukauden ajalta ja erityisen painavista syistä pidemmältä ajalta. Talousohjausta annettaessa tulee kiinnittää huomiota myös lisävelkaantumisen ehkäisemiseen. Velkaluettelo Velkaluettelo laaditaan siten, että siitä ilmenevät ainakin velkojat ja velkamäärät. Jos lähdetään neuvottelemaan velkojien kanssa anteeksiannoista, on hyvä merkata erikseen näkyviin pääoma, korot ja kulut sekä mahdollisesti velan syntymisajankohta ja saldopäivä. Kokonaisvaltaiset, pitkäkestoiset, monimutkaiset neuvottelut tulisi tehdä talous- ja velkaneuvonnan kautta. Ks. esimerkki velkaluettelosta. Velkatilanteen tarkempaan kartoittamiseen tarvittavat tositteet Ulosottotodistus (velallisen ulosottoasiat) Ulosotto-osastolta saa kolme listaa eri atk-kannasta johtuen. Yhdellä listalla näkyvät ennen 3/2004 ulosotossa olleet asiat ja muilla sen jälkeiset asiat. Listalla näkyvät: ulosotossa parhaillaan perittävänä olevat velat ulosotossa joskus perittävänä olleet velat, joihin on aiemmin ulosmittauksella saatu suorituksia ja ne on maksettu pois ne velat, joihin suoritusta ei ole saatu ja velka on palautettu alkuperäiselle velkojalle perittäviksi lopullisesti vanhentuneet velat, joita ei voida enää periä (ks. velkojen vanhentuminen).
10 10 Sama velka voi esiintyä listoilla useita kertoja, koska velkojalla on mahdollisuus uudistaa ulosotonperintätoimet maksamattoman, voimassaolevan velan osalta. Velkojen määrä ei siksi selviä suoraan laskemalla listoilla olevien velkojen summat yhteen. Ulosottotodistuksen voi tilata oman paikkakunnan kihlakunnanviraston ulosotto-osastolta. Esim. Helsingin kihlakunnan ulosotto-osasto p , , , Käyntiosoite: Mäkelänkatu 2 A, Helsinki, Katso tästä, miltä ulosotosta saatu lista näyttää: ulosottolistan malli selityksin. Saldotodistuspyyntö sakoista ja valtiolle maksettavista korvauksista Otteelta näkyvät sakot, niiden laatu ja tila, valtiolle maksettavat korvaukset ja yhteisvastuullisuudet. Sakkorekisteristä selviää onko asiakkaalla sellaisia maksamattomia sakkoja, jotka ovat muunnettavissa vankeusrangaistukseksi, (ks. sanasto / sakko). Otteen sakkorekisteristä ja saldotodistuksen valtiolle maksettavista korvauksista voi tilata maksutta Oikeusrekisterikeskuksesta/ asiakaspalvelu, PL 157, Linnakatu 3 B, Hämeenlinna. Puh , , Ks. velkatilanteen selvittäminen. Tositteet muista mahdollisista veloista ja rästiin jääneistä laskuista Asiakasta pyydetään toimittamaan tiedot mahdollisista muista veloista ja rästilaskuista. o Tiedot hoidossa olevista veloista ja maksusitoumuksista, rästilaskut, maksuhuomautusja perintäkirjeet, saldotodistukset velkojilta, kuten perintätoimistoilta, haastehakemukset; tuomiolauselmat velkomisasioista, tiedot epävirallisista veloista ja annetuista sitoumuksista, kuten takauksista jne. Asiakas ei välttämättä muista, mihin tahoihin hänellä on velkaa, minkä vuoksi on hyvä ottaa yhteyttä ainakin yleisimpiin perintätoimistoihin joko puhelimitse tai kirjeitse. Velkojaa voi pyytää lähettämään saldotodistuksen saatavistaan. Saldotodistuksen saa velkojalta maksutta kerran vuoteen. Ks. perintätoimistojen yhteystietoja ja velkatilanteen selvittämiseen tarvittavat asiakirjat. Verotustodistuksessa näkyvät edeltävän vuoden tulo- ja varallisuustiedot, korko- yms. vähennykset ja joskus myös velkatietoja. Tiliotteilla näkyvät tulot ja menot, esim. velkojen ja muiden maksujen maksamiset sekä rahankäyttötapa, mikä saattaa kertoa syitä hallitsemattomalle taloudelliselle tilanteelle ja lisävelkaantumiselle. Ote luottotietorekisteristä Luottotietorekisteriotteella näkyvät mm. erilaiset maksuhäiriömerkinnät, konkurssiin ja edunvalvontaan liittyvät merkinnät sekä tieto siitä kenelle rekisterinpitäjä on luovuttanut tietoja (ks.sanasto / luottotiedot). Katso tästä mistä ja miten otteen saa.
11 Asiakkaan kokonaistilanteen kartoittamisessa voi hyödyntää internetistä löytyvää tietoa, laskureita jne. 11 Tässä muutamia linkkejä tietolähteisiin: Kelan etuudet lomakkeet, laskurit Sosiaali- ja terveysministeriö mm toimeentulo, toimeentulotuki, perhe-etuudet ja palvelut, sosiaalinen luototus, työttömyys, eläketurva, veteraanietuudet Verottaja laskurit Yksityinen työttömyys kassa mm ansiosidonnaisen työttömyyspäivärahan laskuri Suomen evankelis-luterilaiset seurakunnat mm. avustusta arjesta selviämiseksi tai velkojen järjestelyä varten haetaan oman paikkakunnan diakoniatyön kautta Elatusmaksuihin liittyvää tietoa Lasten tapaamiseen liittyvät tiedot lapsen ja/tai elatusvastuullisen asuinpaikan lastenvalvojalta Tietoa rikosvastuullisista asioista, mm sakot ja rikosvahinkokorvaukset, lomakkeita ja rikosvahingot, rikosvahinkojen korvaukset, lomakkeet Tietoa maahanmuuttajalle Suomesta, mm. tuista, käytännönasioista ja kulttuurista, (15 eri kielellä), Tietoa peliongelmasta Tietoa riippuvuuksista, mm. päihdeongelmasta, hoitopaikoista yms Tietoa mielenterveydestä Kriisipalvelunumeroita ja verkkopalveluita Vakuutus- ja rahoitusneuvonta mm. kielteiset korvauspäätökset vakuutusyhtiöltä Tietoa ulosoton toiminnasta yms Toistuvaistulon ulosmittauslaskuri: Erilaisia lainalaskureita löytyy pankkien sivustoilta. Niiden käyttö ei vaadi käyttäjän tunnistetietoja. Takuu-Säätiö tietoa mm. takauksesta järjestelyluottoon, laskuri maksuvaran laskemisesta, taloussuunnitelman apuvälineitä ym. Talous- ja velkaneuvonnan yhteystiedot, talouden hallintaan, tietoa velkojien toimintatavoista, yleistä tietoa yksityishenkilön velkajärjestelystä ja muista mahdollisuuksista järjestellä velkoja ja erilaisia laskureita ja lomakkeita yms.
12 Mitä tapahtuu, kun laskun jättää maksamatta? 12 Maksamattoman laskun seuraamukset ja kulku perinnässä Laskun jäädessä maksamatta, velkojalla on oikeus saada saatavalle viivästyskorkoa. 1. maksumuistutus 14 päivää eräpäivästä, kulu enintään 5 2. maksumuistutus 14 päivää 1. maksumuistutuksesta, kulu enintään 5 Velkoja voi siirtää laskun perintätoimiston perittäväksi, maksuvaatimuskulut voivat olla yhteensä enintään pääomamäärästä riippuen. perintäkulut voivat olla yhteensä pääomamäärästä riippuen Enimmäismääriä suuremmat perintäkulut on pystyttävä perustelemaan. Maksusuunnitelman teosta voi periä enintään 30 kuluja tai Velkoja voi hakea käräjäoikeudesta yksipuolisen velkomustuomion, kulut ovat pääomasta ja työllistämismäärästä riippuen Luottotietoihin tulee 3- tai 4-vuotinen maksuhäiriömerkintä YVK (YVK = velka on vahvistettu tuomioistuimessa yksipuoliseksi velaksi). Velan voi velkomustuomion jälkeen siirtää perittäväksi ulosottoon Jos ulosotto saa perityksi suorituksia asiakkaalta, osa peritystä summasta menee taulukkomaksuun, (2,5 184 ). Palkan ulosmittauksen sijaan ulosottomiehen kanssa voi tehdä suoran maksusopimuksen. Jos asiakkaalla ei ole varoja tai ulosottomittaukselle on jokin muu este, palautetaan velka takaisin perittäväksi velkojalle ja luottotietorekisteriin tulee UMV- tai UMS-merkintä 3 vuodeksi (Merkintä tarkoittaa, että asiakkaalta ei ole voitu merkinnän syntyhetkellä tehdä ulosottomittausta tuloista tai varallisuudesta kyseiseen velkaan). Huom Julkisoikeudelliset asiat voi laittaa ulosottoon perittäviksi ilman tuomion hakua, siksi niistä ei tule YVK-maksuhäiriömerkintää luottotietorekisteriin. Sen sijaan niistä voi aiheutua estemerkintöjä luottotietorekisteriin (UMV/UMS), (ks sanasto / luottotiedot). Esimerkki: Kännylasku 7-kertaiseksi perinnän aikana Laskun suuruus 35,82 1. muistutuskirje + muistutusmaksu 5,00 2. muistutuskirje + muistutusmaksu 5,00 Neljää kirjettä perintätoimistolta Perintäkuluja 36,83 Perintätoimiston asiakaskustannuksia 5,00 Käräjäoikeuden kulut 58,87 Perintätoimiston työn korvaus 109,32 Ulosottomaksu 11,77 Yhteensä 267,61 Lisäksi viivästyskorko Lähde: Juha Neuvonen, talousohjauskoulutus
13 4. Velkojen vanhentuminen Yleinen velan vanhentuminen Lopullinen velkojen vanheneminen Esimerkkejä vanhenemisajoista 13 Yleinen velan vanhentuminen Velka vanhentuu, jos velkoja ei lakiin tai sopimukseen perustuvan ajan kuluessa peri tai käytä oikeutta velan saamiseksi. Tällöin puhutaan yleisestä velan vanhenemisesta. Vanhentumisaika on kolme vuotta tavaran luovutuksesta tai velan erääntymisestä, jos eräpäivä on ennalta velallista sitovasti määrätty. o Tällaisia velkoja ovat esim. vuokravelat, postimyyntiosto-, puhelin- ja lehtilaskut. Jos velasta on annettu lainvoimainen tuomio tai velalle on olemassa muu ulosottoperuste, velan vanhentumisaika on viisi vuotta. o Lainvoimaista tuomiota velalle voi hakea käräjäoikeudesta, minkä jälkeen sen voi laittaa perittäväksi ulosottoon. Yksipuolista velkomustuomiota voi hakea esim. vuokraveloille, puhelin-, postimyyntiosto- ja lehtilaskurästeille. Yksipuolisesta velkomustuomiosta tulee luottotietorekisteriin 3- tai 4-vuotinen maksuhäiriömerkintä YVK, ks sanasto / luottotiedot. o Julkisoikeudelliset velat kuten mm. verot, sakot, tv-lupa- ja terveyskeskusmaksut, julkisen liikenteen tarkastusmaksut, elatusvelat ja sosiaaliset tuet ja muut etuudet ovat suoraan ulosottokelpoisia. Velan yleinen vanhentuminen katkeaa esim. sopimalla maksujärjestelystä tai jos velkoja vaatii suoritusta esim. lähettämällä maksuhuomautuksen tai perintäkirjeen velalliselle tai toimittamalla asian ulosmitattavaksi. Tällöin yleinen vanhentumisaika alkaa alusta. Julkisoikeudellisten velkojen vanhenemismääräaikaa ei voi pidentää katkaisutoimilla. o Eli se, maksaako asiakas velkaa tai ei, ei kumoa julkisoikeudellisten velkojen vanhentumista. Lopullinen velkojen vanheneminen Julkinen velka vanhenee viiden vuoden kuluttua sitä seuranneen vuoden alusta, kun velka on määrätty tai maksuunpantu ja muussa tapauksessa sitä seuranneen vuoden alusta, kun velka on erääntynyt. o Julkisoikeudellisia tai niihin rinnastettavia maksuja ovat mm verot, myös ajoneuvovero, julkiset terveyskeskus-, hammaslääkäri-, poliklinikka- ja sairaalamaksut, pysäköintivirhemaksut, joukkoliikenteen tarkastusmaksut, vahinkovakuutusmaksut, televisiomaksut, elatusmaksut ja päivähoitomaksut. Ulosottoperusteiset velat vanhentuvat lopullisesti 15 vuodessa ulosottoperusteen antamisesta. o Ulosottoperusteella tarkoitetaan käräjäoikeuden antamaa tuomiopäivää. o Ulosottoperusteisia velkoja ovat ne velat, joihin on annettu tuomio tai haettu yksipuolinen tuomio tai muu ulosottoperusteinen päätös.
14 14 Jos ulosottoperusteisen velan velkoja on yksityishenkilö, nk. luonnollinen henkilö tai korvaussaatava on rikosperusteista, josta velallinen on tuomittu vankeusrangaistukseen tai yhdyskuntapalveluun, velka vanhenee lopullisesti vasta 20 vuodessa. o Nämä rikosperusteiset ja yksityishenkilösaatavat vanhenevat ensimmäisen kerran Velan vanhentumisaika ei kulu, jos velka on hoidossa, eikä velka ole julkisoikeudellinen, eikä velkaan ole haettu ulosottoperustetta. Jos velkojalla on pantti- tai pidätysoikeus velallisen omaisuudesta ennen kuin velka on vanhentunut, velan vanhentuminen ei estä velkojaa saamasta suoritusta tästä omaisuudesta kertyneistä varoista. o Eli jos omaisuutta on ulosmitattu tai jos saatava on valvottu konkurssissa, julkisessa haasteessa taikka kiinteistön pakkohuutokaupassa ennen velan vanhentumista, näistä saadut varat voidaan käyttää toimen aikana muutoin vanhentuneisiin velkoihin. Ulosmittausta ei voi tehdä esim. palkasta tai eläkkeestä vanhentuneeseen velkaan. Jos velallisen voidaan katsoa kätkeneen tai lahjoittaneen omaisuuttaan, lisänneen velkojensa määrää perusteettomasti, salanneen tai vääristelleen tietojaan tai muutoin selvästi sopimattomalla tavalla järjestelleen taloudellista asemaansa velkojensa vahingoksi, voi velkoja nostaa tuomioistuimessa kanteen velallista vastaan ja vaatia ulosottoperusteen määräajan jatkamista. o Tällöin tuomioistuin voi määrätä ulosottoperusteen jatkumaan 10 vuotta alkuperäisen määräajan päättymisestä. o Jos ulosottoperusteen määräajan jatkamisen voidaan katsoa olevan kohtuuton velalliselle, määräaikaa ei saa jatkaa. o Kanne ulosottoperusteen määräajan jatkamisesta on nostettava viimeistään kahden vuoden kuluttua alkuperäisen määräajan päättymisestä. Esimerkkejä vanhenemisajoista Vuokravelka, josta on annettu tuomio tai ennen, on vanhentunut lopullisesti , jolloin velkojen lopullisen vanhentumisen laki tuli voimaan. Tuon ajankohdan jälkeen vanheneminen tapahtuu tuomion antopäivästä 15 vuoden päästä. Huom! Kaupunkien vuokrasaatavia koskevat eri säädökset kuin muita kaupunkien perimiä julkisoikeudellisia saatavia. Eli kaupunkien vuokrasaatavien vanhentumisaika on 15 vuotta, eikä 5 vuotta. Yksityisten henkilöiden vuokravelkasaatavat vanhenevat vasta 20 vuoden päästä siten, että ja sitä ennen annetut tuomiot vanhenevat ensimmäisen kerran Kun yksityishenkilö perii rikosperusteista korvausta, josta on annettu tuomio, voi sitä ulosmitata 20 vuotta ja sitä ennen annetut rikosperusteiset tuomiot joihin liittyy velallisen vankeusrangaistus tai yhdyskuntapalvelus vanhenevat ensimmäisen kerran vanhenevat vuoden 2003 verovelat. Tarkastusmaksut, terveyskeskusmaksut, televisiolupamaksut, joiden eräpäivä on ollut 2003, ovat vanhentuneet Eli vuoden 2004 vastaavat maksut vanhenevat
15 Elatusavut vanhentuvat lopullisesti viiden vuoden määräajassa sitä seuranneen vuoden alusta, jona elatusapu on erääntynyt. Määräaika koskee myös Kelan suorittaman elatustuen takaisinperintää. o Eli vuonna 2003 erääntyneet elatusmaksut ovat vanhentuneet o Panttina olevasta omaisuudesta voidaan periä vanhentunut, maksamaton elatusapu ja siihen liittyvä viivästyskorko. o Rästiintyneitä elatusmaksuja voi hakea anteeksi taannehtivasti enintään vuoden ajalta alkaen. Sakko vanhenee 5 vuoden kuluttua lainvoiman saneen tuomion antopäivästä, jollei sakotetulle ole sitä ennen määrätty muuntorangaistusta. Jos muuntorangaistus on määrätty, on sakotetulla oikeus ja velvollisuus mainitun ajan kuluttuakin maksaa sakko niin kuin siitä erikseen on säädetty. Yleensä sakko tulee silloin maksaa kokonaisuudessaan kerralla, ks sanasto / sakko Velkojen järjestelykeinoja Suorat maksujärjestelyt ja sopimukset velkojien kanssa Kaupunkien sosiaaliset luototukset omille kuntalaisilleen Takuu-Säätiön takaus järjestelyluottoon Yksityishenkilön velkajärjestely tuomioistuimen vahvistamana Asiakkaan velkojen syntyhistorialla on merkitystä velkojen järjestelykeinoja pohdittaessa. Elämäntapamuutokset ja yllättävät kriisitilanteet on tärkeä tuoda esiin neuvoteltaessa järjestelyistä. Esim. Jos velat ovat syntyneet päihteidenkäytön aikana, on tapahtunut elämänmuutos eikä uutta velkaa ole enää syntynyt. Tämä vahvistaa velkojan luottamusta asiakasta kohtaan ja lisää halukkuutta velkojen järjestelyyn. Erääntymätön lasku tulee maksaa eräpäivään mennessä. Jos asiakas tietää, ettei saa laskua maksetuksi eräpäivänä, otetaan yhteyttä velkojaan ja sovitaan uudesta maksuajasta. Velkojalle kerrotaan syy, miksi maksu viivästyy sekä milloin se maksetaan ja miten, kerralla vai erissä. Pitkäaikaisesta maksusuunnitelmasta on hyvä tehdä sopimus kirjallisena. Maksuvaikeuksien johtuessa itsestä riippumattomasta ja ennalta arvaamattomasta syystä, velallinen voi vedota ns. sosiaaliseen suoritusesteeseen, mieluiten ennen eräpäivää. Suorituseste ei vapauta velallista maksuvelvoitteesta, mutta velallinen saattaa saada pidemmän maksuajan ilman lisäkuluja. Velkojen laajempaa järjestelyä voidaan tarvita, jos asiakkaan velat ovat jo erääntyneet ja/tai hänellä on ylivelkatilanne. Velkajärjestelymahdollisuuksia pohdittaessa täytyy huomioida asiakkaan kokonaistilanne. Asiakaan elämäntilanteen ollessa sellainen, ettei kokonaisvaltaista velkajärjestelyä voida tehdä (esim. väliaikainen tulottomuus), varmistetaan, että asiakas on ymmärtänyt, milloin hänen on hyvä tarkistuttaa tilanne uudelleen ja missä sen voi tehdä. Velkojia on myös hyvä tiedottaa asiakkaan tilanteesta. Vaikka asiakas olisi tietyllä hetkellä maksukyvytön, se ei tarkoita että hän on maksuhaluton! Toimeentulotuestakin voidaan lyhentää pientä velkaa, mikäli kuukausittainen maksuerä pidetään niin pienenä (n. 20 euroa), ettei se aiheuta ongelmia asiakkaalle. Tärkeää on, ettei velkojalle luvata liikoja. Väliaikaisenkin maksusuunnitelman ja -sopimuksen tulee olla realistinen ja asiakkaan tietoinen, mihin on suostumassa. Jos asiakkaan tilanne kuitenkin muuttuu, tulee viipymättä ottaa yhteyttä velkojaan, varsinkin jos riskinä on maksujen laiminlyöminen.
16 Velkajärjestelyihin on olemassa erilaisia keinoja 16 Kaikille sopivaa mallia neuvottelukäytännöistä ei ole olemassa. Velkojien kanssa neuvoteltaessa tulee huomioida asiakkaan historia, nykyinen tilanne ja tulevat näkymät. Siten maksuehdotukset ja niihin usein liittyvät akordiesitykset voivat olla hyvinkin erilaisia. Esim. jos velka on vanha ja siihen on kertynyt paljon korkoja ja perintäkuluja tai velka on vanhenemassa lyhyen ajan sisällä, on suositeltavaa neuvotella akordista tai jos velassa on useita yhteisvastuullisia voi esittää velan pääluvun mukaista osittamista jne. (Akordi = sopimus velkojan ja velallisen välillä velan osittaisesta anteeksi antamisesta tai kohtuullistamisesta.) Tapauskohtaisesti voidaan miettiä myös mahdollisuutta ja tarvetta hakea avustusta. Seurakunnilla, eri järjestöillä, säätiöillä ja rahastoilla on erilaisia avustusmuotoja. Kirkon diakonian avustusta haetaan oman seurakunnan diakoniatoimistosta. Avustuksen hakijalta ei edellytetä kirkkoon kuulumista. Avustustahot pystyvät harvoin ja vain erityisen painavin perustein myöntämään avustusta vuokrarästeihin ja sakkoihin. Velkatilanne saatetaan saada hallintaan, jos velkojat luopuvat osasta saataviaan ja osa tarvittavasta rahasta saadaan avustuksena, jolloin asiakas pystyy itse maksamaan jäljelle jäävän velkamäärän. Velkojien kanssa tehtävät suorat maksujärjestelyt ja sopimukset Kokonaisvelkojen järjestelyiden lisäksi voidaan tehdä väliaikaisia, yksittäisiä velkoja tai velkojia koskevia ratkaisuja, esim. velan maksun kiireellisyyden vuoksi. Vaihtoehtoja on useita: Esim. kun asiakkaalla on jäänyt laskuja maksamatta tai lainojen kuukausierät ovat rästiintyneet, on yritettävä neuvotella uudesta maksusuunnitelmasta velkojan kanssa. Neuvotella voi lainan kuukausierän maksun pienentämisestä ja takaisinmaksuajan pidentämisestä. Luottoja voidaan yrittää yhdistellä ja siten pienentää kuluja, korkoa voidaan yrittää madaltaa tai väliaikaisesti maksaa vain korkoa ja kuluja. Esim. Keskitytään maksamaan vuokravelka pois asunnon säilyttämiseksi tai muunnettavissa olevat sakot vankeusrangaistuksen välttämiseksi. Tärkeää on tiedottaa tilanteesta muille velkojille. Uusista maksusopimuksista tulee aina tehdä kirjallinen sopimus. Huom. Joskus asiakkaan velkoina on laskurästejä, joihin olisi ollut mahdollisuus saada, asiakkaan muu tilanne huomioiden, esim. toimeentulotukea tai avustusta seurakunnalta. Tällaisten tilanteiden estämiseksi tukien saantimahdollisuudet on hyvä kerrata asiakkaalle aika ajoin, jos taloudellinen tilanne on tiukka. Myös harkinnanvaraisen toimeentulotuen saanti mahdollisuudet on hyvä selvittää mm vanhoihin terveydenhoitomenoihin. Kaupunkien sosiaaliset luototukset omille kuntalaisilleen Jotkut kaupungit tarjoavat asukkailleen sosiaalista luottoa tietyin ehdoin. Luotto on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille ihmisille, joiden ei ole mahdollista saada pankista lainaa. Sosiaalisella luotolla voidaan maksaa pois vanhoja velkoja sekä tehdä pieniä kodinhankintoja. Lainan saaminen edellyttää takaisinmaksukykyä. Sosiaalista luottoa ei voida myöntää, mikäli asiakkaan tulona on ainoastaan toimeentulotuki tai vastaavansuuruiset tulot, eli asiakkaalla tulee olla työ- tai eläketuloja.
17 17 Eri kunnissa myönnettävät luottomäärät vaihtelevat, Helsingissä luottoa voi saada enimmillään euroa. Helsingissä talous- ja velkaneuvonta myöntää myös opintososiaalista luottoa niille opiskelijoille, joilla on velkaa kohtuullisesti, mutta luottotiedot ovat menneet, eikä heillä ole mahdollisuutta saada Kelan takaamaa opintolainaa. Oman asuinpaikkakunnan tilanteen voi selvittää ja luottoa hakea sosiaali- tai talous- ja velkaneuvontatoimistosta. Lisätietoja sosiaalisesta luototuksesta saa myös sosiaali- ja terveysministeriön sivuilta Esim. Helsingissä sosiaalista luottoa voi hakea Helsingin kaupungin talous- ja velkaneuvonnasta. Hämeentie 31 A, 4. krs. puh. neuvonta ma - pe klo Takuu-Säätiön takaus järjestelyluottoon Takuu-Säätiö myöntää takauksia Suomessa asuville ylivelkaantuneille yksityishenkilöille, jolloin vanhat velat yhdistetään yhdeksi uudeksi velaksi, ns. järjestelylainaksi. Takauksen saamisen edellytyksenä on, että velkatilanne ei ole järjestettävissä muilla keinoin. Laina-aika on pääsääntöisesti enintään 8 vuotta. Takauksen määrä riippuu asiakkaan maksukyvystä, mutta enimmillään se voi olla euroa yhteen talouteen. Takausta haetaan Takuu-Säätiöltä kirjallisella hakemuksella. Hakemuksen laatimiseksi saa apua mm. velkaneuvonnasta. Lisätietoa ja maksuttomasta neuvontanumerosta Velkalinja ma pe klo Yksityishenkilön velkajärjestely tuomioistuimen vahvistamana Tuomioistuin päättää velkajärjestelyn aloittamisesta ja vahvistaa velalliselle maksuohjelman kaikkien velkajärjestelyn piiriin kuuluvien velkojen maksamiseksi. Lain nojalla velkojat pakotetaan luopumaan kokonaan tai osittain saatavistaan. Yleisin maksuohjelman kestoaika on 5 vuotta. Jos velallinen on esim. pitkään maksanut velkojaan tai hän on iäkäs tai vakavasti sairas, voidaan maksuohjelman kestoaikaa lyhentää. Vastaavasti voitaessa säilyttää omistusasunto maksuaika pitenee. Nk. nollaohjelma voidaan vahvistaa asiakkaalle, joka on esim. iäkäs, vakavasti sairas, pitkäaikaisesti maksuvaraton ja jonka velkatilanne on kohtuuton, eikä tilanne tule oletettavasti muuttumaan vuosiin. Jos velallisen nettotulot nousevat vahvistettuun maksuohjelmaan verraten vuositasolla enemmän kuin 892 sen jälkeen, kun tuloista on vähennetty tulojen hankkimisesta aiheutuneet lisääntyneet kulut, on velallisen tilitettävä tuon määrän ylittävästä tulosta puolet velkojille kuukausittaisten maksuohjelmasuoritusten lisäksi nk. lisätilityksenä. Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta jättämällä sinne velkajärjestelyhakemus asianmukaisin liittein. Hakemuksen laatimiseen saa apua mm. velkaneuvonnasta. Lisätietoa mm. yksityishenkilön velkajärjestelyn esteistä ja edellytyksistä löytyy sivulta
18 6. Asiakasesimerkkejä 18 Asiakas A: työtön, sairaslomalla / päihdehoito - 36-vuotias, asuu vuokralla, työttömänä neljä vuotta. - On parhaillaan päihdehoidosta johtuen sairaslomalla. Päihteettömyyttä on nyt kestänyt reilun vuoden. Tulot (netto) Menot Kela: sairauspäiväraha +440,80 Vuokra + vesi - 400,00 Kela: yleinen asumistuki +294,50 Sähkö / kk - 18,00 Sairauden hoitomenot - 56,00 Yhteensä +735,30-474,00 Tulot menot = +261,30 huomioimatta elinkustannukset asiakas hakee / saa sosiaalivirastosta toimeentulotukea Ns. laskennallista maksuvaraa velkojen hoitamiseen ei tässä tilanteessa synny Asiakkaan velkatilanteen selvittelyn eteneminen - Asiakas kertoo rästiin jääneestä vanhasta maksamattomasta sakosta ja vuokravelasta, velkatilanne tuntuu epäselvältä tarve selvittää velat - Asiakasta ohjeistetaan hankkimaan saldotiedot. Lisäksi otetaan yhteyttä osaan velkojia ja pyydetään saldotodistukset velkatilanteen kartoittamiseksi. - Ulosotosta haetuista asiakirjoista näkyy, että päättyneissä ulosottoasioissa on vireilläoloajalla 8/07 4/08 yritetty periä kolmea kaupungin terveyskeskusmaksua, yhteensä 64. Nämä velat on palautettu takaisin kaupungille, koska asiakas on todettu varattomaksi. - Viitetiedoista ei selviä velkojen syntyajankohta, joten kaupungilta pyydetään saldotodistus, josta näkyvät velkojen syntyaika ja saldotiedot. Saldotodistuksesta ilmenee, että perittävänä on enää kaksi maksua. Yksi laskurästeistä on vanhentunut julkisoikeudellisia velkoja koskevan lopullisen vanhenemisen kautta. Kaupungin saatavaa on maksamatta Vanhoihin terveydenhoitomenoihin voi hakea harkinnanvaraista toimeentulotukea. Yleensä tukea myönnetään vain pääoman maksamiseen. - Ulosoton vireillä olevissa asioissa on avoimena asiana sakko. Velasta soitetaan Oikeusrekisterikeskukseen, josta selviää, että sakko on 150 uhkasakko. Muunnettaessa sakko vankeusrangaistukseksi vankeutta tulisi viisi päivää. Koska sakko on parhaillaan perinnässä ulosotossa, on mahdolliset vapaaehtoiset maksusopimusneuvottelut käytävä ulosottotahon kanssa. - Ulosotossa huomioitava nettoansio jää alle nk. suojaosuuden, eikä pakkoperintää siten voida käynnistää: asiakkaan sairauspäiväraha on nettona pienempi kuin 624,60 /kk, mikä on yksin asuvan suojaosuusmäärä vuonna Ulosmitattavaa varallisuutta ei ole. o Kun uhkasakko on muunnettavissa vankeudeksi vastaa jokainen täysi 30 yhden päivän vankeutta, (ks sanasto / sakko). - Nykyiselle vuokranantajalle 600 : rästiintynyttä vuokravelkaa päihteiden käytön ajalta. Uutta rästiä ei ole enää vuoteen syntynyt, mutta vuokranantaja kiirehtii asiakasta maksamaan rästit pois. - Perintätoimisto a:lla saatavaa 300 : laskurästi on syntynyt 10/2005. Perintätoimisto a on lähettänyt maksuhuomautuksia säännöllisesti asiakkaalle. - Perintätoimisto b:llä saatavaa 850 : velka muodostuu useamman velkojan saatavista, mitkä eivät ole ulosottokelpoisia. Velat ovat vuosilta Perintätoimisto ja alkuperäiset
19 19 velkojat (kirjakerho, puhelinyhtiö, kosmetiikkayritys, kuntosali) ovat pitäneet velat perintäkelpoisina lähettämällä velalliselle säännöllisesti maksuhuomautuskirjeitä. Velkojen alkuperäiset määrät ovat olleet pienempiä kuin tähän mennessä kertyneet korot ja perintäkulut ovat. - Perintätoimisto c:llä saatavaa 2500 : laskurästejä (6/ ja 8/ ). o Haaste - tuomio ulosotto luottotietorekisteriin maksuhäiriömerkintä Jälkimmäisestä laskusta asiakas on saanut haasteen ja käräjäoikeus on antanut siihen liittyen yksipuolisen tuomion velkomusasiassa 12/2006. Luottotietorekisteriin on tullut tästä asiasta velkomustuomioon liittyvä maksuhäiriömerkintä YVK 12/2006. Merkintä poistuu 12/2009 luottotietotorekisteristä, mikäli ennen merkinnän poistumista luottotietorekisteriin ei tule uutta merkintää. Jos asiakkaalle tulisi uusia velkomustuomioihin liittyviä maksuhäiriömerkintöjä ennen 12/2009, edellisen merkinnän vanhentumisaika jatkuisi vuodella, eli se poistuisi luottotietorekisteristä vasta 12/2010. Lisätietoja: ja Tuomion myötä velka on tullut ulosottokelpoiseksi ja se on lähetetty ensimmäisen kerran perittäväksi ulosottoon. Koska asiakkaalla ei ole ollut tuloja eikä varallisuutta, jota olisi voinut ulosmitata, on velka palautettu takaisin perintätoimistolle 3/2007. Jotta velka on pysynyt voimassa ja ulosottokelpoisena, on velkoja lähettänyt velan perittäväksi ulosottoon toisen kerran 9/2008, josta se on 1/2009 palautettu jälleen varattomuudesta johtuen takaisin velkojalle. Luottotietorekisteriin on tullut näistä asioista ulosottomenettelyssä todetut varattomuusmerkinnät UMV 3/2007 ja 1/2009. UMV merkinnät poistuvat luottotietorekisteristä 3/2010 ja 1/2012. Velkoja on yhteensä kartoitushetkellä Kokonaistilanteen huomioiminen - Asiakkaan tämän hetkinen tulotilanne huomioiden kokonaisvaltainen velkojenjärjestely on nyt vaikea saada. - Koska asiakas joutuu hakemaan toimeentulotukea ja laskennallinen maksuvara jää negatiiviseksi, kaupungin sosiaalinen luotto ja Takuu-Säätiön takaus jäävät tällä hetkellä mahdottomiksi saada. - Ikä, hyvin edennyt päihdekuntoutus, työllistymismahdollisuudet ja velkamäärä huomioiden on epätodennäköistä, että asiakas saisi käräjäoikeudesta haettavan velkajärjestelyn. - Veloissa on ns. kiireellistä velkaa, vuokravelkaa ja muuntokelpoinen sakko, mitkä maksamattomina aiheuttavat häätö- ja vankeusrangaistusuhan. - Asiakkaan kanssa keskustellaan tilanteesta. Vaikkei pakkoperintää voida nyt toteuttaa ulosoton kautta, hän on halukas vapaaehtoisesti sitoutumaan maksamaan sakkoa ja vuokravelkaa. Asiakas soittaa ulosottomiehelle ja ehdottaa maksavansa vapaaehtoisesti 25 /kk sakkovelkaa. Koko erä kohdistuu uhkasakon lyhentämiseen, koska sakoista ei mene taulukkomaksuja, eikä tässä sakossa ole korkoa. Lisäksi hän ottaa yhteyttä vuokranantajaan. Hän ehdottaa, että vuokranantaja luopuisi perimästä kertyneitä korkoja asiakkaalta, jolloin asiakkaan maksettavaksi jäisi vuokravelkaa n 500. Vuokranantaja suostuu akordiehdotukseen ja kuukausieräksi sovitaan 30 seuraavien kuuden kuukauden ajaksi. Sen jälkeen, kun sakko on tullut maksetuksi, kuukausierä nostetaan 55. Vuokravelka tulee maksetuksi vuodessa. Maksusopimus tehdään kirjallisena.
20 20 o Sopimuksia noudattamalla sakon muuntamistoiminta ei käynnisty ja uhka asunnon menettämisestä poistuu. o Maksuohjelman aikainen tuen tarve tarkistetaan ja järjestetään. o Kun vuokravelka ja sakko tulevat poismaksetuiksi ja/tai asiakas työllistyy, tehdään uusi tilannekartoitus. Silloin voidaan pohtia mahdollisuutta lähteä järjestelemään jäljelle jääneitä velkoja. - Asiakas ilmoittaa perintätoimistoille tilanteestaan. - Hän tuo esiin: että on parhaillaan maksukyvytön, eikä suinkaan maksuhaluton. Päihdekuntoutuminen on edennyt hyvin. Hänellä on hyvät mahdollisuudet työllistyä seuraavien parin vuoden aikana. Velka- ja velkojien määrät ovat kohtuulliset, eikä uutta velkaa ole syntynyt. - Tilanteen muuttuessa hän ottaa uudelleen yhteyttä. - Velkojat ymmärtävät yleensä tilanteen ja ovat valmiita neuvottelemaan kertyneistä koroista ja perintäkuluista, kun asiakkaan tilanne paranee. - Velkojat olleet myötämielisiä neuvottelemaan kertyneistä ja edelleen kasvavista koroista ja perintäkuluista, koska velat ovat kohtuulliset, asiakkaan työllistyminen on oletettavaa ja asiakas on sitoutunut velkojen hoitoon. Avustuksen hakemiselle ei välttämättä ole tarvetta ainakaan toistaiseksi. - Asiakasta suositellaan kartoittamaan tilanne uudelleen, kun hänen olosuhteensa muuttuvat. - Tarvittaessa asiakas ohjataan talous- ja velkaneuvontaan, yhteystiedot
Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016
Nuorten talous- ja velkaneuvonta Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Helsingin talous- ja velkaneuvonta Helsingin kaupungin sosiaali- ja terveysvirasto
LisätiedotSOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA
SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA SOSIAALINEN LUOTOTUS Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluvaa luotonantoa, jonka tarkoituksena on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista
LisätiedotJALKAUTUVA TALOUSOHJAUS -HANKE. Aura Pylkkänen & Hanna Päiviö 09.12.2015
JALKAUTUVA TALOUSOHJAUS -HANKE Aura Pylkkänen & Hanna Päiviö 09.12.2015 HANKKEEN TAUSTAA Jalkautuva talousohjaus on Espoon Järjestöjen Yhteisö EJY ry:n vuosina 2014-2016 toteuttama hanke, joka tarjoaa
LisätiedotNuori velkakierteessä. Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö
Nuori velkakierteessä Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö 21.1.2016 Käsiteltävät asiat Velkaongelmien laajuudesta Maksuhäiriömerkintä ja sen vaikutukset Maksuvaikeuksissa olevan asiakkaan kohtaaminen Tilanteen
LisätiedotNUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA
NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA YLEISTÄ Nuoruudessaan ihminen käy läpi enemmän muutoksia kuin missään muussa elämän vaiheessa. Suomen lainsäädännön mukaan 18 v. on täysi-ikäinen - vastaa itse varoistaan
LisätiedotSosiaalisen luoton myöntämisen perusteet
Lahden kaupunki Sosiaali- ja terveystoimiala Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet Sosiaali- ja terveyslautakunta on vahvistanut nämä myöntämisperusteet 11.12.2012, 171 Lahden kaupunki Vapaudenkatu
LisätiedotSosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että
2 mista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkiksi talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen
LisätiedotASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti
ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee
LisätiedotVELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET
VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET Ohjeita velkatietojen selvittämiseen Näin pääset alkuun Kokoa kaikki velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta viimeksi saamasi laskut tai maksuhuomautukset, haastehakemukset
LisätiedotRovaniemen talous- ja velkaneuvonta 12/2/2016 1
Rovaniemen talous- ja velkaneuvonta 12/2/2016 1 Tehtävät Perustuvat lakiin talous- ja velkaneuvonnasta Talous- ja velkaneuvonnassa: 1) annetaan yksityishenkilöille tietoja ja neuvontaa talouden ja velkojen
LisätiedotOLIPA KERRAN VELKA - ASIAA NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONNASTA. Petra Einiö, johtava velkaneuvoja Turun Kaupungin talous- ja velkaneuvonta 13.10.
OLIPA KERRAN VELKA - ASIAA NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONNASTA Petra Einiö, johtava velkaneuvoja Turun Kaupungin talous- ja velkaneuvonta 13.10.2015 Sisällysluettelo 1. Turun kaupungin talous- ja velkaneuvontatoimisto
LisätiedotMilloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn?
Milloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn? Esite keskeisimmistä asioista, jotka vaikuttavat yrittäjän mahdollisuuteen saada velkajärjestely. Samat ehdot ja ohjeet koskevat sekä pää että sivutoimisia
LisätiedotVuokra- ja vastikesaatavien perintä
Päivitetty 03/2013 Isännöintiliiton yritysjäsenille ja paikallisyhdistysten henkilöjäsenille Vuokra- ja vastikesaatavien perintä Tässä ohjeessa perehdytään vuokra- ja vastikesaatavien perintään. Vuokra-
LisätiedotElinkeinoelämän Keskusliitto EK Muistio 1(8) Työmarkkinat Antti Kondelin 23.1.2008
Elinkeinoelämän Keskusliitto EK Muistio 1(8) ULOSOTTOPIDÄTYS PALKKAHALLINNOSSA Palkan ulosmittausmenettelyä koskeva ulosottolain muutos (469/2006) tuli voimaan 1.1.2007. Yleinen ulosmittauksen määrä on
LisätiedotOikeusapua annetaan kaikenlaisissa oikeudellisissa asioissa, joita ovat esimerkiksi:
Oikeusapu Oikeudenkäynnissä ja muiden oikeudellisten asioiden hoitamisessa tarvitaan usein lainoppinutta avustajaa. Lähtökohta on, että asianosainen kustantaa itse tarvitsemansa oikeudellisen avun. Jollei
LisätiedotTakausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana. Käytössä 23.3.2011 alkaen.
Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana Käytössä 23.3.2011 alkaen. 1. Takausvastuun laajuus ja takauskäsitteet 1.1. Takaus tarkoittaa sitoumusta, jolla sitoumuksen antaja (takaaja) ottaa vastatakseen
LisätiedotNuoret ulosotossa VALTAKUNNANVOUDINVIRAS TO / KF 2012
Nuoret ulosotossa Ulosotto on.. Lakiin perustuvaa velkojen pakkoperintää Pakkotäytäntöönpanotehtäviä häädöt osamaksuesineen takaisinotto ja tilitys vankeusrangaistusten täytäntöönpano Lainkäyttöä ja puolueetonta
LisätiedotPalauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka
1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme
LisätiedotLainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:
LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa
LisätiedotPerusturvakeskus Liuhtarintie 10 62100 Lapua Hakemus saapunut..20
LAPUAN KAUPUNKI TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS Perusturvakeskus Liuhtarintie 10 62100 Lapua Hakemus saapunut..20 Vakuutan, että antamani tiedot ovat totuudenmukaiset ja sitoudun ilmoittamaan toimeentulotukipäätöksen
LisätiedotKeski-Suomen talous- ja velkaneuvonta
Keski-Suomen talous- ja velkaneuvonta Työllisyyden kannustinpäivä 16.1.2013 Talous- ja velkaneuvoja Seija Jauhiainen KESKI-SUOMEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA Jyväskylän kaupunki järjestänyt talous- ja velkaneuvontapalvelua
LisätiedotHAKEMUS VAPAAEHTOISEKSI VELKAJÄRJESTELYKSI 1/5 Hakijan antamat tiedot vapaaehtoista velkajärjestelyä varten
HAKEMUS VAPAAEHTOISEKSI VELKAJÄRJESTELYKSI 1/5 Selvitämme mahdollisuudet Lowellin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua
LisätiedotVelkojen selvittely VELKOJEN SELVITTELY
Velkojen selvittely VELKOJEN SELVITTELY - 1 > Lukijalle Tämä opas on suunniteltu erityisesti vankilasta vapautuvien henkilöiden käyttöön. Sen tarkoituksena on auttaa juuri velkatilanteen selvittämisessä.
LisätiedotVanhan kansan velkaviisautta
Vanhan kansan velkaviisautta Velka on veli ottaessa ja veljen poika maksaessa Ei ole rahassa, se on nahassa, joka on verassa, se on velassa Ei vatsa velkaa salli Koira velatta elää Velasta ei pääse maksamatta
LisätiedotTOIMEENTULOTUKIOPAS 2014 - Tietoa toimeentulotuesta
TOIMEENTULOTUKIOPAS 2014 - Tietoa toimeentulotuesta Toimeentulotuki on toimeentulotukilain (1412/1997) nojalla myönnettävä viimesijainen taloudellinen tuki. Toimeentulotuki on tarkoitettu tilapäiseksi
LisätiedotMieti ennen kuin muutat
Mieti ennen kuin muutat Millä rahoitat asumisen? vuokra (300-700 /kk) vuokravakuus (1-3 kk vuokra) kotivakuutus (alle 10 /kk) sähkö- ja vesilasku (40 /kk) huonekalut, astiat, ruoka, puhelin- ja nettiyhteydet
LisätiedotSosiaali- ja terveyspiiri Helmi TOIMEENTULOTUKIOPAS
Haapaveden kaupunki Haapaveden Siikalatvan sosiaalityö Tähtelänku 1, PL 40 86600 HAAPAVESI Sosiaali- terveyspiiri Helmi TOIMEENTULOTUKIOPAS TOIMEENTULOTUKIOPAS Mitä on toimeentulotuki? Miten selvitetään
LisätiedotLainat, vipit ja rahapelit
Lainat, vipit ja rahapelit 21.9.2012 1 1. Mikä on rahapelaamisen ikäraja? 2. Minkä ikäisenä saa itse avata pankkitilin ja käyttää sitä? 3. Minkä ikäisenä saa ottaa pikavipin? 21.9.2012 2 15-vuotiaan oikeudet
LisätiedotTutustu seuraaviin Takuusäätiön palveluihin ( velkalinja- ja chat -neuvonta takaus pienlaina
Ennakkotehtävä Tutustu seuraaviin Takuusäätiön palveluihin (https://www.takuusaatio.fi/palvelumme): velkalinja- ja chat -neuvonta takaus pienlaina Tutustu sosiaaliseen luototukseen Sosiaalinen luototus:
LisätiedotVELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille
VELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille TALOUS- JA VELKANEUVONTA VOIT OTTAA YHTEYTTÄ TALOUS- JA VELKANEUVONTAAN, JOS OLET TILANTEESSA, JOSSA TULOT EIVÄT KATA MENOJA. LASKUT JA MAKSUT LAAHAAVAT
LisätiedotSOSIAALINEN LUOTOTUS
Saapunut Sivu 1/4 Päätös nro SOSIAALINEN LUOTOTUS LUOTTOHAKEMUS MUUTOSHAKEMUS HAKIJAN HENKILÖTIEDOT Hakijan nimi Hakijan nimi Kotiosoite Henkilötunnus Henkilötunnus Puhelin (molempien hakijoiden) Postinumero
LisätiedotJALKAUTUVA TALOUSOHJAUS -HANKE. Tulosryhmät ja valmennusryhmät
JALKAUTUVA TALOUSOHJAUS -HANKE Tulosryhmät ja valmennusryhmät Jalkautuva talousohjaus-hanke, Jussi Sorsimo TULOSRYHMÄT AKUUTIN KRIISIN RATKAISEMINEN VELKOJEN HOITAMISEN EDELLYTYKSET KUNTOON VELKOJEN HOITAMINEN
LisätiedotKyllä, mistä? En. Maksuhäiriömerkintä Vakuuksien puute
HAKEMUS MUUTOS HAKIJAN HENKILÖTIEDOT Hakijan nimi Kotiosoite Postinumero ja toimipaikka Saapumispäivämäärä: Henkilötunnus Puhelin Sähköposti LAINAHAKEMUS Toivottu lainamäärä Käyttökohde ja selvitys, miten
LisätiedotOmassa kodissa. vuokra tai vastike vesimaksu sähkösopimus kotivakuutus
PIENI TALOUSOPAS Omassa kodissa vuokra tai vastike vesimaksu sähkösopimus kotivakuutus Varmista, että ymmärrät vuokrasopimuksen sisällön ennen allekirjoittamista. Tarkista erityisesti vuokrankorotusperuste.
LisätiedotKelan etuudet aikuisopiskelijalle. Nina Similä 28.8.2012
Kelan etuudet aikuisopiskelijalle Nina Similä 28.8.2012 Opintotuki Aikuisopiskelija voi hakea Kelasta opintotukea, jos hänen opintojaan ei tueta muun lain perusteella. Ensin kannattaa selvittää oikeudet
LisätiedotOpiskelijan toimeentulotuki ja sosiaalityö
Opiskelijan toimeentulotuki ja sosiaalityö Tampereen yliopisto 28.4.2016 Sosiaaliohjaajat Sanna Mäkipää ja Johanna Männikkö 28.4.2016 Toimeentulotuki Sosiaalipalvelut Kaupungin sosiaalipalvelut tukevat
LisätiedotTALOUSSOSIAALITYÖN NYKYTILA JA SEN KEHITTÄMINEN. Jutta Koskinen
TALOUSSOSIAALITYÖN NYKYTILA JA SEN KEHITTÄMINEN Jutta Koskinen Miksi taloussosiaalityötä täytyy tarkastella? Kotitalouksien velkaantumisaste on tuplaantunut vuodesta 1997 (127 % vuonna 2018) Toimeentulotuen
LisätiedotOpintotuen takausvastuuperintä
Opintotuen takausvastuuperintä 03.03.2016 Sisällysluettelo 1 Etuusohje... 1 1.1 Hyvä hallinto... 1 1.2 Tavoite... 2 1.3 Opintolainan maksaminen pankille... 2 1.4 Osamaksusuunnitelma... 2 1.4.1 Osamaksusuunnitelman
LisätiedotTalous- ja velkaneuvonta
Talous- ja velkaneuvonta Kirsi Karttunen 1 Historiaa Alkanut lamavuosien yksityishenkilön velkojen selvittämiseksi vuonna 1993 Laki talous- ja velkaneuvonnasta astui voimaan 1.9.2000 Aluehallintovirasto
LisätiedotVelkojen selvittely. - opas vankilasta vapautuvalle VELKOJEN SELVITTELY
Velkojen selvittely - opas vankilasta vapautuvalle VELKOJEN SELVITTELY 1 Sisällys > Lukijalle 3 > Etene vaiheittain ja hae apua 3 > Selvitä velkatilanteesi 4 Näin pääset alkuun 4 Varmista, että kaikki
LisätiedotULOSOTTOSHOW 28.11.2015. Kihlakunnanulosottomies Matti Aalto Kihlakunnanulosottomies Jesse Hohka Helsingin ulosottovirasto
ULOSOTTOSHOW 28.11.2015 Kihlakunnanulosottomies Matti Aalto Kihlakunnanulosottomies Jesse Hohka Helsingin ulosottovirasto Esityksen sisältö - Ulosoton tehtävät ja periaatteet - Tilastoja - Ulosoton organisaatio
LisätiedotYksityisoikeudellisen saatavan vanhentumisaika ja vanhentumisen katkaiseminen
Yksityisoikeudellisen saatavan vanhentumisaika ja vanhentumisen katkaiseminen Kuntamarkkinat 2015 / Lakiklinikka Joonas Jännäri lakimies Tyypilliset yksityisoikeudelliset saatavat kunnissa Tyypillisiä
LisätiedotTalous- ja velkaneuvonta
Talous- ja velkaneuvonta Kirsi Karttunen talous- ja velkaneuvoja, Tampere Talous- ja velkaneuvonta Alkanut lamavuosien yksityishenkilön velkojen selvittämiseksi vuonna 1993 Laki talous- ja velkaneuvonnasta
LisätiedotVanhusten asumisen maksut Kuusamossa 1.10.2015 alkaen
Vanhusten asumisen maksut Kuusamossa 1.10.2015 alkaen Asumispalveluiden järjestäminen perustuu sosiaalihuoltolain (1982/710) 17 ja asetuksen (1983/607) 10 säädöksiin, joiden mukaan kunnan on huolehdittava
LisätiedotOPAS VELKATILANNETTAAN SELVITTÄVÄLLE HENKILÖLLE Rikosseuraamusasiakas
2013 OPAS VELKATILANNETTAAN SELVITTÄVÄLLE HENKILÖLLE Rikosseuraamusasiakas Velkojen selvittäminen, velkamäärän tarkistaminen, Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteriotteen tarkastelu ja Ulosottoviraston
LisätiedotOmistusasuntolainojen valtiontakaukset
Valtiokonttori OHJE 1 (6) Omistusasuntolainojen valtiontakaukset 1 Omistusasuntolainat Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta
LisätiedotAsiakasmaksun poistohakemus 1(6)
Asiakasmaksun poistohakemus 1(6) HAKEMUS ASIAKASMAKSUN VAPAUTUKSESTA Terveydenhuollon asiakasmaksu voidaan tiettyjen edellytysten täyttyessä poistaa. Vapautusmahdollisuus koskee sairaalan poliklinikkamaksua,
LisätiedotSISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 15 1 JOHDANTO 17. 1.1 Yleistä 17. 1.2 Velkajärjestelylain mukaisista käsitteistä 21
SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 15 1 JOHDANTO 17 1.1 Yleistä 17 1.2 Velkajärjestelylain mukaisista käsitteistä 21 2 VELKAJÄRJESTELYN EDELLYTYKSET, ESTYMINEN JA ESTEET 25 2.1 Velkajärjestelyn edellytykset
LisätiedotNäissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen.
1. Yleistä Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen. 2. Lainan myöntämisen yleiset edellytykset Luotonantaja voi myöntää
LisätiedotValtakunnanvoudinvirasto Riksfogdeämbetet. Tilastot kertyvät... Tilastot kertovat. valtakunnanvoudinvirasto et. Ulosottotoimen tilastoja vuodelta 20
VALTAKUNNANVOUDINVIRASTO RIKSFOGDEÄMBETET JULKAISU 201 :1 Tilastot kertyvät... Tilastot kertovat Ulosottotoimen tilastoja vuodelta 20 valtakunnanvoudinvirasto et Valtakunnanvoudinvirasto Valtakunnanvoudinvirasto
LisätiedotValtakunnanvoudinvirasto Riksfogdeämbetet. Tilastot kertyvät... Tilastot kertovat. valtakunnanvoudinvirasto et. Ulosottotoimen tilastoja vuodelta 2009
VALTAKUNNANVOUDINVIRASTO RIKSFOGDEÄMBETET JULKAISU 2010:1 Tilastot kertyvät... Tilastot kertovat Ulosottotoimen tilastoja vuodelta 2009 valtakunnanvoudinvirasto et Valtakunnanvoudinvirasto Valtakunnanvoudinvirasto
LisätiedotToimeentulotukiopas 2015 Tietoa toimeentulotuesta
1 Toimeentulotukiopas 2015 Tietoa toimeentulotuesta Toimeentulotuki on toimeentulotukilain (1412/1997) nojalla myönnettävä viimesijainen taloudellinen tuki. Toimeentulotuki on tarkoitettu tilapäiseksi
LisätiedotMistä apua talousvaikeuksiin?
Mistä apua talousvaikeuksiin? Tähän oppaaseen on koottu tietoa ja auttavia tahoja maksuvaikeuksiin joutuneille sekä niiden ennaltaehkäisyyn. Lähteenä on käytetty Takuusäätiön ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston
LisätiedotEnnen asunnonhakua: Kun kiinnostava asunto löytyy: Kartoita omia tuloja ja menojasi Selvitä mihin asumisen tukiin ja etuuksiin sinulla on mahdollinen oikeus (ole tarvittaessa yhteydessä oman kuntasi sosiaalitoimeen
LisätiedotLaki. EDUSKUNNAN VASTAUS 218/2010 vp. Hallituksen esitys laeiksi maanvuokralain muuttamisesta ja perintökaaren 25 luvun
EDUSKUNNAN VASTAUS 218/2010 vp Hallituksen esitys laeiksi maanvuokralain muuttamisesta ja perintökaaren 25 luvun 1 b :n 4 momentin kumoamisesta Asia Hallitus on antanut eduskunnalle esityksensä laeiksi
LisätiedotTOIMEENTULOTUKIHAKEMUS
TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS Saapunut / 20 Rek.nro. Täyd. / 20 Päätös nro. Hakijan velvollisuus on täyttää toimeetulotukihakemus asianmukaisesti kaikilta osin (Hall.laki 16, 17). Hakemukseen tulee liittää kaikki
LisätiedotOpas tehokkaan yritysperinnän suunnitteluun
Opas tehokkaan yritysperinnän suunnitteluun Tästä oppaasta saat vinkit tehokkaan B2B perintäprosessin suunnitteluun ja tietoa käytössä olevista perintäkeinoista Johdanto Tämä opas on tehty kaikille yrityksille,
LisätiedotYRITYSSANEERAUS -MITÄ SE VELKOJALLE TARKOITTAA? Iiro Hollmén Asianajaja, varatuomari
YRITYSSANEERAUS -MITÄ SE VELKOJALLE TARKOITTAA? Iiro Hollmén Asianajaja, varatuomari Velkojan etujen tehokas valvonta Tarkista saatavan peruste, määrä ja korko Onko kyseessä saneerausvelka? Onko kyseessä
LisätiedotValtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille. Korvaus rikoksen uhrille. Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen
Valtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille Korvaus rikoksen uhrille Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen SISÄLLYS Milloin rikoksen uhrille voidaan maksaa korvaus valtion varoista? 3
LisätiedotValtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille. Korvaus rikoksen uhrille. Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen
Valtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille Korvaus rikoksen uhrille Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen SISÄLLYS Milloin rikoksen uhrille voidaan maksaa korvaus valtion varoista? 3
LisätiedotOpiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys
1/5 Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys Nimi Henkilötunnus Osoite opiskeluaikana Puh.nro. Osoite kesäaikana Oppilaitos ja opintosuunta Olen aloittanut opiskelun /, opiskelu
LisätiedotLaki. ulosottokaaren muuttamisesta
Laki ulosottokaaren muuttamisesta Eduskunnan päätöksen mukaisesti kumotaan ulosottokaaren (705/2007) 1 luvun 34 :n 2 momentti, muutetaan 1 luvun 31 :n 4 momentti, 3 luvun 1 :n 1 momentti, 5 :n 1 momentti,
LisätiedotPerinnän peruskoulu: termit ja prosessi tutuksi. VT Sanna-Mari Mannila ja VT Laura Peltonen Lindorffin webinaari
Perinnän peruskoulu: termit ja prosessi tutuksi VT Sanna-Mari Mannila ja VT Laura Peltonen Lindorffin webinaari 19.5.2016 Sisältö 1. Mistä perinnässä on kyse? 2. Vapaaehtoisen perinnän kulku 3. Oikeudellisen
LisätiedotVELKAJÄRJESTELYHAKEMUS Käräjäoikeuden asianumero
Saapumispäivä käräjäoikeuteen Oikeusministeriön 25.3.2004 vahvistaman kaavan mukainen VELKAJÄRJESTELYHAKEMUS Käräjäoikeuden asianumero HAKIJAN HENKILÖTIEDOT Hakijan nimi ja kotiosoite Henkilötunnus Puhelin
LisätiedotSÄÄDÖSKOKOELMA. 296/2015 Laki. merimieseläkelain muuttamisesta
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA Julkaistu Helsingissä 25 päivänä maaliskuuta 2015 296/2015 Laki merimieseläkelain muuttamisesta Annettu Helsingissä 20 päivänä maaliskuuta 2015 Eduskunnan päätöksen mukaisesti kumotaan
LisätiedotLaki. opintotukilain muuttamisesta
EV 109/1999 vp - HE 73/1999 vp Eduskunnan vastaus hallituksen esitykseen laeiksi opintotukilain ja asumistukilain muuttamisesta Eduskunnalle on annettu hallituksen esitys n:o 7311999 vp laeiksi opintotukilain
LisätiedotMikä on OTAVA-malli. OTAVA= Oman talouden valtias. Sosiaaliohjauksen työväline alkuvaiheen pakolaisten kanssa työskenteleville
Mikä on OTAVA-malli OTAVA= Oman talouden valtias Sosiaaliohjauksen työväline alkuvaiheen pakolaisten kanssa työskenteleville OTAVA koostuu seitsemästä eri talouden hallintaan liittyvästä osaamistavoitteesta
LisätiedotLieksan kaupunki KUNNALLINEN ASETUSKOKOELMA 3/2007 ===================================================================== 1 (7)
Lieksan kaupunki KUNNALLINEN ASETUSKOKOELMA 3/2007 ===================================================================== 1 (7) LIEKSAN KAUPUNGIN LASKUTUS- JA PERINTÄOHJEET Kaupunginhallitus hyväksynyt
Lisätiedottuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014
Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka- ja talousongelmien
LisätiedotSISÄLTÖ: Esittäytyminen Puhutaan rahasta Yleinen tilanne Rahan hallinnasta ja elämästä. Tietopaketti. Tauko
PUHUTAAN RAHASTA SISÄLTÖ: Esittäytyminen Puhutaan rahasta Yleinen tilanne Rahan hallinnasta ja elämästä Penno Takuusäätiön pienlaina Tauko Tietopaketti Velkojen synty Velkojen selvittäminen Apukeinoja
LisätiedotNuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy. Järvenpää 10.4.2014. Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014
Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014 Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy Järvenpää 10.4.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka-
LisätiedotSotilasvammalain mukaiset. Asunnon muutostyöt
Sotilasvammalain mukaiset Asunnon muutostyöt sisällysluet telo 1 ESIPUHE 2 ASUNNON MUUTOSTYÖT 3 MITÄ MUUTOSTOITÄ KORVATAAN 4 KORVATTAVAT PERUSKORJAUSTYÖT 5 KUINKA KORVAUSTA HAETAAN? 6 KORVAUSMÄÄRÄT 7 KORVAUSTEN
LisätiedotKelan elatustukilain mukaiset tehtävät elatustuki lapselle
Kelan elatustukilain mukaiset tehtävät elatustuki lapselle Johanna Aholainen 9.10.2014 Kelan tehtävät elatustukiasioissa Elatustuen myöntäminen ja maksaminen asiakkaan hakemuksesta Elatusavun periminen
LisätiedotOSTOLIIKENNESOPIMUS PALVELU- JA ASIOINTILIIKENNE (malli)
LIITE 5 1 KITEEN KAUPUNKI Sivistyskeskus OSTOLIIKENNESOPIMUS PALVELU- JA ASIOINTILIIKENNE (malli) 1. Sopijapuolet Tilaaja: Yhteyshenkilö: Kiteen kaupunki Sivistyskeskus Kiteentie 25 82500 KITEE Perusopetuksen
Lisätiedot1. Luotonantajan nimi ja yhteystiedot. 2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista. Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1.11.
Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1.11.2015 1. Luotonantajan nimi ja yhteystiedot Luotonantaja: Yhteisötunnus: Osoite: Puhelin: Sähköpostiosoite: Faksinumero: Internetosoite: Lainasto
LisätiedotTyöttömyys. Työttömyysajan tuet. Lyhyesti ja selkeästi
Työttömyys Työttömyysajan tuet Lyhyesti ja selkeästi Sisällys Työttömyysajan tuet 1 Kelan tuet työttömälle 2 Kun jäät työttömäksi 2 Työttömyyspäiväraha 2 Työmarkkinatuki 3 Työtulot ja työttömyysetuus sovitetaan
LisätiedotVanhemmuuden arviointi osana rangaistuksen täytäntöönpanoa - Kommenttipuheenvuoro yhdyskuntaseuraamustoimiston näkökulmasta
Vanhemmuuden arviointi osana rangaistuksen täytäntöönpanoa - Kommenttipuheenvuoro yhdyskuntaseuraamustoimiston näkökulmasta Naisvankiseminaari 8.-9.3.16 Rikosseuraamusesimies Pia Ylikomi pia.ylikomi@om.fi
LisätiedotNäin luet Velallisen ulosottoasiat -tulostetta
Papuri.papunet.net Näin luet Velallisen ulosottoasiat -tulostetta Tässä oppaassa kerrotaan, mitä velka- ja muita tietoja ulosotosta saatavasta tulosteesta löytyy. Voit tilata tulosteen ulosottovirastosta
LisätiedotSOSIAALISEN LUOTON MYÖNTÄMISEN PERUSTEET KAINUUN SOSIAALI- JA TERVEY- DENHUOLLON KUNTAYHTYMÄSSÄ
1 (6) SOSIAALISEN LUOTON MYÖNTÄMISEN PERUSTEET KAINUUN SOSIAALI- JA TERVEY- DENHUOLLON KUNTAYHTYMÄSSÄ Yleistä Laki sosiaalisesta luototuksesta tuli voimaan 1.1.2003 (1133/2002). Sosiaalisen luototuksen
LisätiedotHäätöjen ennaltaehkäisy ja
Häätöjen ennaltaehkäisy ja asumisen sosiaaliohjaus Vantaalla 25.9.2015 Dimitri Hedman, Sari Heiskanen, Sara Juntunen, Tanja Turunen Asumisen sosiaaliohjaus on aloitettu Vantaalla syyskuussa 2009 osana
LisätiedotVelallisena ulosotossa Velka-päivä Joensuu Antti Soininen
Velallisena ulosotossa Velka-päivä Joensuu 27.9.2016 Antti Soininen 1 Ulosotto yleisesti Itsenäistä, riippumatonta ja puolueetonta lainkäyttöä Osa oikeuslaitosta Merkittävää julkisen vallan käyttöä, joka
LisätiedotULOSOTTO. Olipa kerran velka Asiaa nuorten talous- ja velkaneuvonnasta sekä ulosotosta. Oulussa 25.2.2015
ULOSOTTO Olipa kerran velka Asiaa nuorten talous- ja velkaneuvonnasta sekä ulosotosta Oulussa 25.2.2015 Reijo Junkkari johtava kihlakunnanvouti Oulun seudun ulosottovirasto SISÄLTÖ Ulosotto osana oikeussuojajärjestelmää
LisätiedotTilastot kertyvät... Tilastot kertovat
TOIMINTA JA HALLINTO 2009:3 Tilastot kertyvät... Tilastot kertovat Oikeushallintotilastoja vuodelta 2008 Ulosottotoimi TOIMINTA JA HALLINTO 2009:3 Tilastot kertyvät... Tilastot kertovat Oikeushallintotilastoja
Lisätiedot2.1 Yleistä 2.1 Päivähoitomaksujen maksuprosentit ja tulorajat 3. PÄIVÄHOITOMAKSUN PERUSTEENA OLEVAT TULOT JA NIIDEN SELVITTÄMINEN
PÄIVÄHOITOMAKSUN MÄÄRÄÄMINEN JA PERIMINEN PADASJOEN KUNNASSA 01.08.2014 ALKAEN 1. SÄÄDÖKSET 2. PÄIVÄHOITOMAKSUN MÄÄRÄÄMINEN 2.1 Yleistä 2.1 Päivähoitomaksujen maksuprosentit ja tulorajat 3. PÄIVÄHOITOMAKSUN
LisätiedotOpiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012
Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012 Voit hakea opiskelijan tukia verkossa www.kela.fi/asiointi Lisätietoja palvelunumeroista ma pe klo 8 18 Opiskelijan tuet 020 692 209 Asevelvollisen tuet 020 692
LisätiedotESPOON KAUPUNGIN LASKUTUS- JA PERINTÄOHJEET
Laskutus- ja perintäohjeet 6.6 1 (5) ESPOON KAUPUNGIN LASKUTUS- JA PERINTÄOHJEET Kaupunginhallitus 11.4.2000 Viimeksi muutettu 1.12.2008 Voimaan 1.1.2009 1 Periaate Kaupungin saatavat on laskutettava ja
LisätiedotKun olet täyttänyt hakemuksen tarkista vielä, että olet liittänyt mukaan kaikki vaaditut liitteet.
LOMAKE VELKOJEN UUDELLEENJÄRJESTELYSTÄ Täytä hakemus huolellisesti. Tämän jälkeen kaikkien tulee allekirjoittaa hakemus. Mikäli hakemus on puutteellisesti täytetty, palautamme sen sinulle täydennettäväksi.
LisätiedotYleisen kirjaston maksut uuden ja vanhan kirjastolain valossa
Yleisen kirjaston maksut uuden ja vanhan kirjastolain valossa Yleisten kirjastojen neuvosto 22.11.2018 / Päivi Savinainen Yleisen kirjaston kirjastonkäyttäjän myöhästymismaksut, noutamatta jääneet varaukset
LisätiedotHELSINGIN KAUPUNKI PÖYTÄKIRJA 16/2010 1 TERVEYSLAUTAKUNTA 30.11.2010
HELSINGIN KAUPUNKI PÖYTÄKIRJA 16/2010 1 330 OIKAISUVAATIMUS PALKAN TAKAISINPERINTÄÄ KOSKEVASTA TERVEYSLAUTAKUNNAN PÄÄTÖKSESTÄ Terke 2010-1542 Esityslistan asia TJA/16 TJA Terveyslautakunta päätti hylätä
Lisätiedot*1459901* A-OSA + + PK4_plus 1 PERHESELVITYSLOMAKE HUOLTAJALLE HAKIJANA LAPSI. 1 Lapsen tiedot 1.1 Henkilötiedot. 2 Omat henkilö- ja yhteystietoni
PK4_plus 1 *1459901* PERHESELVITYSLOMAKE HUOLTAJALLE HAKIJANA LAPSI Tämä on perheselvityslomake sinulle, jonka alle 18-vuotias naimaton lapsi on hakemassa ensimmäistä oleskelulupaa Suomeen. Sinä olet lapsen
LisätiedotHenkilö, johon asiakas voi ottaa yhteyttä henkilötietojen käsittelyä koskevissa asioissa.
Laatimispäivä: 1/2015 Tämä on tietosuojaseloste, joka sisältää rekisteriselosteen ja asiakkaiden henkilötietojen käsittelyä koskevan informoinnin. 1. Toiminnasta vastaava rekisterinpitäjä Nimi: Katuosoite:
LisätiedotPerintätoimiston rooli osana talousja velkaneuvonnan kokonaisuutta
Perintätoimiston rooli osana talousja velkaneuvonnan kokonaisuutta 14.12.2016 Riitta Lehvä-Korpi, ryhmäesimies Riitta.lehva-korpi@intrum.com Puh. 09-2291 1355 Taustaa Aktiivinen velkojen perintä Fokuksessa
LisätiedotLAPSIOIKEUS Isyysolettama
Isyysolettama Isyys voidaan todeta tai vahvistaa a) Todeta avioliiton perusteella (syntymähetken tilanne) legaalinen olettama, joka voidaan kumota b) vahvistaa tunnustamisen / tuomion perustella - Jos
LisätiedotKelan elatustukilain mukaiset tehtävät elatustuki lapselle
Kelan elatustukilain mukaiset tehtävät elatustuki lapselle Johanna Aholainen, perhe-etuusryhmän etuuspäällikkö Heidi Johansson, perhe-etuusryhmän suunnittelija Kela, Lakiyksikkö 18.5.2017 Kelan tehtävät
LisätiedotVALTIOKONTTORI OHJE 1(7) Rahoitus Antolainaus 1.7.2004 PITKÄAIKAISTEN AVUSTUSLUONTEISTEN PERUSPARANNUSLAINOJEN TAKAISINPERIN- NÄN KOHTUULLISTAMINEN
VALTIOKONTTORI OHJE 1(7) PITKÄAIKAISTEN AVUSTUSLUONTEISTEN PERUSPARANNUSLAINOJEN TAKAISINPERIN- NÄN KOHTUULLISTAMINEN 1 Avustusluonteisten lainojen säädöstausta Perusparannuslaki (34/1979) Avustusluonteisia
LisätiedotSosiaalisen luoton myöntämisen perusteet Päijät-Hämeen hyvinvointikuntayhtymä
Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet 1.1.2017 31.12.2017 Päijät-Hämeen hyvinvointikuntayhtymä 2 / 6 Sosiaalinen luototus Laki sosiaalisesta luototuksesta tuli voimaan 1.1.2003 (1133/2002). Sosiaalihuoltolakiin
LisätiedotNuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut. Paula Paloheimo. Tampere 3.10.2014. Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014
Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014 Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut Paula Paloheimo Tampere 3.10.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä
LisätiedotTOIMEENTULO TEHOSTETUSSA PALVELUASUMISESSA. TPA Tampere: toimeentulo tehostetussa palveluasumisessa!
TOIMEENTULO TEHOSTETUSSA PALVELUASUMISESSA 1! Perustieto Mitä TPA on? TPA sisältö Mitä asukas maksaa itse Maksun määräytyminen KELA:n tuet Maksukatto Maksualennus Syventävätieto Hakemus Esimerkki maksuista
LisätiedotTIETOA Velkojen järjestelystä ja velkajärjestelystä
TIETOA Velkojen järjestelystä ja velkajärjestelystä 2 Sisältö 1. Talous- ja velkaneuvonta...5 2. Maksujärjestelyt...5 3. Sopimukseen perustuva velkojen järjestely...5 4. Velkojen järjestely järjestelylainalla
Lisätiedot1. HAKIJAN HENKILÖTIEDOT
Sosiaali- ja terveysvirasto Vammaispalvelu Metsolantie 2, 04200 Kerava KULJETUSPALVELUHAKEMUS JA -ARVIOINTI 1 (8) 1. HAKIJAN HENKILÖTIEDOT Sukunimi ja etunimet: Henkilötunnus: Ammatti: Osoite: Postinumero:
Lisätiedot