Velkojen selvittely. - opas vankilasta vapautuvalle VELKOJEN SELVITTELY

Transkriptio

1 Velkojen selvittely - opas vankilasta vapautuvalle VELKOJEN SELVITTELY 1

2 Sisällys > Lukijalle 3 > Etene vaiheittain ja hae apua 3 > Selvitä velkatilanteesi 4 Näin pääset alkuun 4 Varmista, että kaikki velat löytyvät 4 Milloin maksuhäiriömerkintä tulee ja kuinka kauan se on voimassa? 7 > Velkojen järjestelykeinot 8 Maksusopimus velkojan tai perimistoimiston kanssa 8 Velan kohtuullistaminen eli akordi 9 Velkojen yhdistäminen uudella lainalla 10 Sosiaalinen luotto 10 Avustus 11 Toimeentulotuki 11 Velkajärjestely tuomioistuimesta 11 Ulosotto 13 > Velan vanhentuminen 14 Yleinen velan vanhentumisaika 15 Velan lopullinen vanhentuminen 15 Erityinen viiden vuoden vanhentumisaika 16 > Hyödyllisiä yhteystietoja 17 > Takuu-Säätiö auttaa taloudellisessa kriisitilanteessa olevia 18 VELKOJEN SELVITTEY 2

3 > Lukijalle Vankeuslain mukaan vankilassa tehdään vapauttamissuunnitelma hyvissä ajoin ennen vapautumista. Suunnittelu auttaa selviytymään vapaudessa ja pääsemään irti entisestä elämäntavasta. Taloudellisen tilanteen ja velka-asioiden selvittämisellä on siinä tärkeä merkitys. Tässä oppaassa neuvotaan, miten voit itse selvitellä omia velkatietojasi. Lisäksi kerrotaan, millaisia velkojen järjestelykeinoja on sekä perusasiat luottotiedoista, ulosotosta ja velan vanhentumisesta. > Etene vaiheittain ja hae apua Velkaongelmien ratkaiseminen vaatii työtä ja vie aikaa. Se voi tuntua myös monimutkaiselta. Siksi kannattaa edetä askel kerrallaan. Velkaongelmalle voi aina tehdä jotakin. Pieniltäkin tuntuvat asiat voivat viedä asioita merkittävästi eteenpäin. Velkojen selvittäminen on ensimmäinen ja tärkein askel: mitä velkoja on ja ketkä niitä perivät. Vasta sen jälkeen on mahdollista arvioida, millä tavoin velkaongelma voidaan ratkaista. Jokaisen velallisen tilanne on yksilöllinen ja myös keinot velkojen hoitamiseksi ovat erilaisia. Usein on tehtävä ensin jokin väliaikaisratkaisu. Se voi olla maksusopimus velkojien kanssa tai tulojen ulosmittaus. Väliaikaisratkaisut parantavat mahdollisuuksia velkajärjestelyn saamiseen. Ne antavat sinulle tilaisuuden osoittaa olevasi maksuhaluinen. Maksa velkoja maksukykysi mukaan äläkä velkaannu lisää. Ulosottoa ei kannata vältellä. Se on yksi tapa hoitaa velkoja. Velkajärjestelyn kannalta on tärkeää, että tulosi ja menosi vakiintuvat: saat työtä tai pääset eläkkelle ja löydät asunnon. Nämä asiat kertovat velkojille, että olet sitoutunut rikoksettomaan elämään. Tämä on tärkeää myös itsesi vuoksi. Velkajärjestelystä ei ole hyötyä, jos velkakierre alkaa uudelleen. VELKOJEN SELVITTELY 3

4 Neuvontaa ja apua velkatilanteesi selvittämiseen saat talous- ja velkaneuvonnasta. Neuvonta-aika varataan puhelimitse. Kysy numeroa esimerkiksi asuinpaikkakuntasi puhelinvaihteesta. Vankilan työntekijä voi auttaa numeron selvittämisesta. Neuvonta ei maksa mitään. Voit myös soittaa Takuu-Säätiön neuvotanumeroon Velkalinjaan. Numero on ja vastaa arkisin kello Puhelut ovat soittajille täysin ilmaisia. > Selvitä velkatilanteesi Velkatietoja ei saa selville yhdestä ainoasta paikasta. Ei ole olemassa niin sanottua velkarekisteriä. Velkoja on tiedusteltava yleensä useista eri paikoista. Näin pääset alkuun Kokoa kaikki velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta viimeksi saamasi laskut tai maksuhuomautukset, haastehakemukset ja velkasopimukset. Myös pankkitiliotteilta löydät tietoja veloista. Tämä selvittely voi olla riittävä, jos kaikki velkasi ovat hoidossa tai ne ovat vasta alkaneet mennä perintään. Varmista, että kaikki velat löytyvät Aina ei ole selvää keille velkojille velkaa on ja mitä velkoja tai laskuja on jäänyt maksamatta. Kaikki maksamatta jääneet velat eivät löydy ulosoton listalta. VELKOJEN SELVITTEY 4 Esimerkiksi uusia velkoja ei ehkä ole ehditty vielä laittaa ulosottoon. Perimistoimisto voi pitää velkoja myös itsellään odottamassa, että velallinen ottaa yhteyttä sopiakseen niiden maksamisesta tai, että hän alkaa saada ulosmitattavia tuloja. Jos sinulla on useita velkoja samalle perimistoimistolle, toimisto voi periä ensin suurempia ja vanhempia velkoja. Pienempiä ja uudempia velkoja peritään myöhemmin. Takuu-Säätiöllä on valmiita lomakkeita, jotka voit täyttää ja postittaa velkojalle. Pyydä lomakkeet vankilan henkilökunnalta. Ne löytyvät myös internetsivuillamme:

5 Voit pyytää velkatietoja myös sähköpostilla velkojan internetasiakaspalvelusta tai soittamalla velkojalle. Katso kuitenkin lomakkeista, mitä tietoja kannattaa pyytää. Seuraavassa listassa on paikkoja, joista voit kysyä velkatietojasi. Osoitteet löydät sivulta Henkilöluottotietorekisteriiin tallennetaan maksujen laiminlyöntitiedot eli maksuhäiriömerkinnät. Luottotietorekistereitä ylläpitävät Asiakastieto Oy ja Soliditet. Voit tilata rekisteriotteen näiltä yrityksiltä. Otteessa olevien velkatietojen perusteella saatat löytää velkoja, jotka eivät ole ulosoton tiedossa. Lain mukaan saat otteen maksutta kerran vuodessa eli 12 kuukauden välein. 2. Verovirasto toimittaa pyynnöstä verovelkatodistuksen. Siitä näet kaikkien verovelkojesi vero- ja maksuunpanovuodet. Sillä on merkitystä, kun arvioidaan milloin verovelat vanhentuvat. Todistus on maksuton. Tarkempia ohjeita ja kirjemalleja velkatietojen pyytämistä varten saat vankilan henkilökunnalta. 3. Ulosottovirastossa on tiedot veloistasi, jotka a) ovat parhaillaan ulosotossa perittävänä ja b) on palautettu velkojille perittäviksi. Nämä tiedot näkyvät listalla, joka on nimeltään velalliskohtainen asianosaistuloste. Voit tilata sen ulosottovirastosta. Se on maksuton, kun pyydät sen velkajärjestelyä varten. Listalta näet ketkä velkojat perivät velkojasi ulosoton kautta nyt tai ovat joskus aiemmin perineet. 4. Oikeusrekisterikeskus perii sakkoja ja valtiolle kuuluvia korvauksia. Lisäksi se perii rikoksentekijältä niitä korvauksia, jotka Valtiokonttori on hänen puolestaan maksanut rikoksen uhrille. Oikeusrekisterikeskukselta saat saldotodistuksen kaikista siellä olevista veloistasi. Sen voit tilata maksutta kerran 12 kuukaudessa. 5. Pankeilta, rahoitusyhtiöiltä ja muilta velkojilta sekä perimistoimistoilta saat velkatietoja lähettämällä saldotietopyynnön. Eri perimistoimistoja on paljon. Tarkista velkatiedot ainakin suurimmista, joita ovat Lindorff, Intrum Justitia ja Aktiv Kapital. Jos sinulla on tallella vanhoja perintäkirjeitä muilta perimistoimistoilta tai velkojilta, kysy velkatietoja myös niiltä. VELKOJEN SELVITTELY 5

6 Huom. Sama velka voi esiintyä monessa eri velkatodistuksessa. Velkamääräsi ei välttämättä ole niin suuri kuin ensisilmäyksellä näyttää. Velat tunnistat yhdeksi ja samaksi velaksi helpoimmin käräjäoikeuden päätös- eli maksutuomiopäivämäärästä. Vertaile myös velkojen asianumeroita tai muita tunnusnumeroita sekä velkojan tai perintätoimiston nimiä. Älä hämmästy, jos velkapääomien ja erilaisten kulujen summat poikkeavat toisistaan eri velkatodistuksissa. Alkuun ei ole tärkeää tietää, mikä summa on oikea. Tärkeintä on selvittää, mitä kaikkia velkoja sinulla on ja ketkä ovat velkojiasi. Lopullisen maksettavaksesi tulevan velkamääräsi selvittämiseen voit pyytää apua kunnan talous- ja velkeneuvonnasta. Kirjaa velkatiedot paperille, niin saat kokonaiskuvan tilanteestasi. Takuu-Säätiöllä on tätä varten erityinen lomake, jota voit käyttää apuna. Saat sen vankilan henkilökunnalta. Se löytyy myös internetsivuiltamme: Ellet pysty maksamaan velkojasi nyt vähäisten tulojen vuoksi etkä voi mennä talous- ja velkaneuvontaan, säästä silti kaikki saamasi velkatodistukset ja listaus velkatiedoista. Tiedot vanhentuvat, mutta hankituista papereista on paljon apua, kun myöhemmin selvittelet tilannetta uudelleen. VELKOJEN SELVITTEY 6

7 Milloin maksuhäiriömerkintä tulee ja kuinka kauan se on voimassa? Maksuhäiriömerkinnän voi saada aikaisintaan, kun osamaksun tai kulutusluoton erä on ollut maksamatta 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä lukien. Tavallisesti merkinnän saaminen kestää noin puoli vuotta. Älä jätä maksuhäiriömerkinnän pelossa vuokraasi maksamatta! Vuokrarästeistä seuraa ennen pitkää häätö. Merkintää ei voi saada tietämättään. Luottotietoja ylläpitävä yritys, esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy, lähettää ensimmäisestä merkinnästä ns. ensirekisteröintiilmoituksen. Tätä ennen ainakin perimistoimisto on jo varoitellut tulevasta merkinnästä maksuvaatimuskirjeissään. Maksuhäiriömerkinnät ovat voimassa tietyn ajan. Esimerkiksi Asiakastiedolta saatavassa rekisteriotteessa on kerrottu jokaisen velan kohdalla, milloin siitä tullut merkintä lakkaa näkymästä rekisterissä. Huomaa, että velka ei kuitenkaan häviä tai vanhene, vaikka se poistuu maksuhäiriörekisteristä. Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika on aluksi kolme vuotta, mutta vähenee kahteen vuoteen, jos rekisteriin ei tule uusia merkintöjä. Uuden maksuhäiriömerkinnän saaminen puolestaan pidentää edellisen merkinnän voimassaoloaikaa neljään vuoteen. Jos rekisterissä on useita merkintöjä, ne säilyvät siellä tavallisimmin neljä vuotta. Maksuhäiriömerkintäaika lasketaan oikeuden päätöspäivästä. Ulosotosta voi seurata kahdenlaisia maksuhäiriömerkintöjä luottotietorekisteriin. Saat varattomuusmerkinnän, jos sinulla ei ole tuloja tai omaisuutta, joista voitaisiin ulosmitata velkojen maksuun. Jos taas tulojasi voidaan ulosmitata kahden vuoden aikana yhteensä 18 kuukautta, saat merkinnän pitkäkestoisesta ulosotosta. Merkinnät ovat voimassa niin kauan kun sinulla on velkoja ulosotossa. Velkojen poismaksaminen ei poista merkintöjä, vaan ne säilyvät siitä huolimatta rekisterissä koko määräajan loppuun asti. Velan maksusta saa kuitenkin maininnan rekisteriin. Toimita rekisterinpitäjälle kuitti velan maksusta tai pyydä esimerkiksi perintätoimistoa lähettämään tieto velan maksusta rekisterinpitäjälle. Tämä kannattaa tehdä varsinkin, jos olet hoitanut pois vanhat vuokravelat. VELKOJEN SELVITTELY 7

8 > Velkojen järjestelykeinot Velkaongelman ratkaisemiseksi on erilaisia keinoja. Sinulle sopiva keino riippuu monesta asiasta: miten paljon ja millaisia velkoja sinulla on millaiset ovat tulosi ja menosi nyt ja tulevaisuudessa oletko maksukyvytön väliaikaisesti tai pysyvästi. Myös riittävän pitkä rikokseton aika ja mahdollisten päihde-, peli- tai muiden ongelmien hoito ovat tärkeitä. Ensiksi velallallisen on selvitettävä voiko hän selviytyä veloista neuvottelemalla, esimerkiksi sopimalla velkojien kanssa uudet maksusuunnitelmat velkoihin. Maksusopimus velkojan tai perimistoimiston kanssa Jos sinulla on vain yksi tai korkeintaan muutama velko ja, voit selviytyä velkaongelmistasi sopimalla velkojen maksusta suoraan velko jan tai perintätoimiston kanssa. Yleensä näissä neuvotteluissa velkoja on valmis pienentämään kuukausimaksua. Vähintään korot ja kulut on kuitenkin aina maksettava. Ota kuitenkin huomioon, että mitä pienempi kuukausierä sitä pidempi on takaisinmaksuaika. Ole realistinen, kun neuvottelet maksuohjelmasta ja uudesta kuukausierästä. Mieti tarkkaan, minkä suuruisen summan pystyt kuukausittain maksamaan. Velkoja ei yleensä enää suostu uuteen maksuohjelmaan, mikäli olet jo kertaalleen laiminlyönyt sovitun maksusuunnitelman ilman hyväksyttävää syytä. VELKOJEN SELVITTEY Aina ei tarvitse tehdä sopimusta kaikkien velkojien kanssa samaan aikaan. Jos sinulla on esimerkiksi useita velkoja ja velkojia, mutta et pysty maksamaan kaikkia samaan aikaan, voit tehdä maksusopimuksen vain yhden tai muutaman pikkuvelan maksamisesta. Kun yksi on hoidettu, sovit seuraavasta ja niin edelleen. Tämä onnistuu varsinkin silloin kun tulosi ovat niin pienet, ettei niistä voida ulosmitata. Velkojen maksamisesta tällä tavoin on etua myöhemmin, jos haet velkajärjestelyä, koska näin voit osoittaa maksuhaluasi ja vähentää erityisesti pikkuvelkojen lukumäärää. 8

9 Älä kuitenkaan maksa velkoja muiden menojen kustannuksella. Rahaa on jäätävä välttämättömiin menoihin kuten vuokraan ja ruokaan. Velkojen maksamisesta ei ole hyötyä, jos samaan aikaan tulee laskurästejä. Maksa aina asumiskulut ensimmäisenä. Jos sinulla on vuokra-, vastike-, sähkö- tai vesilaskuja rästissä, sovi ensin niiden maksamisesta ja vasta sitten muista laskuista ja veloista. Vuokra rästeistä seuraa ennen pitkää häätö ja sen myötä luottohäiriömerkintä. Tämän jälkeen uuden vuokra-asunnon saaminen on erittäin vaikeaa. Myös vanhat vuokrarästit kannattaa maksaa, vaikka olisit jo muuttanut pois tuosta asunnosta, sillä erityisesti vuokravelat voivat estää uuden asunnon saamisen. Velan kohtuullistaminen eli akordi Jos maksukyky ei riitä koko velkamäärän maksamiseen, velkojien kanssa voi neuvotella velan osittaisesta anteeksiantami sesta eli akordista. Akordin saaminen on yleensä todennäköisempää, jos velat ovat jo vanhoja ja niihin on kertynyt huomattavasti viivästyskorkoa. Etua on myös siitä, että velkaa on maksettu tai yritetty maksaa. Yleensä velkoja voi luopua viivästyskoroista ja ku luista joko osaksi tai kokonaan. Joissakin tapauksissa velkoja voi antaa anteeksi jopa velan pääomasta. Elatusapu on tästä hyvä esimerkki. Jos lapsen isä ei ole pystynyt maksamaan elatusapua vaikkapa työttömyyden vuoksi, kunta on maksanut hänen puolestaan elatustukea lapsen äidille. Sen jälkeen kunta perii maksamaansa elatustukea isältä. Isä voi silloin tehdä perimättäjättämishakemuksen Kelalle, jos hän pystyy osoittamaan kirjallisesti, että oli maksukyvytön silloin, kun elatusapu jäi maksamatta. Jos maksat yksittäisiä vanhoja pikkuvelkoja pois kerralla tai lyhyessä ajassa, kysy luopuisiko velkoja esimerkiksi viivästyskoroista. Jos sinulla useita velkojia ja haluat yhtenäisen, maksukykysi mukaisen maksusuunnitelman kaikkiin velkoihin, neuvottelut on syytä käydä jokaisen vel kojan kanssa samaan aikaan. Yleensä velkojat haluavat tietää toistensa saatavat ja voivat vaatia, että jokainen velkoja antaa anteeksi suhteessa yhtä paljon. Talous- ja velkaneuvojat avustavat näissä neuvotteluissa. VELKOJEN SELVITTELY 9

10 Joskus veloissa on kaksi tai useampi velallinen. Velkaa kutsutaan silloin yhteisvastuulliseksi. Jos olet maksukykyinen, voit neuvotella velkojan kanssa siitä, että saisit maksuohjelman vain omalle velkaosuudellesi ja vapaudut lopusta velasta. Esimerkki Jani, Pekka ja Raimo on tuomittu yhteisvastuullisesti maksamaan euron vahingonkorvaus vakuutusyhtiölle. Yhteisvastuullisuus merkitsee sitä, että jokainen on omasta ja toisten puolesta vastuussa koko euron maksamisesta vakuutusyhtiölle. Jani ja Pekka ovat ulosotossa varattomia. Raimolla on tuloja ja häneltä voidaan siis ulosmitata koko summa. Raimo neuvottelee vakuutusyhtiön kanssa velan pääluvunmukaistamisesta. Se tarkoittaa sitä, että jokaiselta velalliselta peritään vain hänen osuutensa eli yksi kolmasosa, joka on euroa. Kun Raimo on maksanut euroa, hän vapautuu euron loppuvelasta. Sen jälkeen vakuutusyhtiö perii Janilta euroa ja samoin Pekalta euroa. Velkojen yhdistäminen uudella lainalla Useat eri velat voidaan yhdistää, kun ne maksetaan pois uudella lainalla. Maksukyky riittää paremmin, kun hoidettavana on yksi tai korkeintaan muutama kohtuukorkoinen luot to. Saadaksesi Takuu- Säätiön takauksen sinulla on oltava riittävästi maksukykyä. Jos sinulla ei ole omaa vakuutta tai et saa lainaa maksuhäiriöiden vuok si, selvitä voisitko saada Takuu-Säätiön takauksen pankista nostettavaan järjes telyluottoon. Lisätietoja takauksen ehdoista ja hakemisesta on Takuu-Säätiön Ta kaus-oppaassa. Oppaan voi tilata maksutta säätiöstä. Se on tulostettavissa myös internetsivuilta VELKOJEN SELVITTEY 10 Parhaiten saat neuvoja omaan tilanteeseesi soittamalla maksuttomaan neuvontanumeroon Velkalinjaan puh Se päivystää arkisin kello Sosiaalinen luotto Sosiaalista luottoa voidaan myöntää pie nituloisille ja vähävaraisille ihmisille velkakierteen katkaisemiseen. Sillä voidaan siis yhdistää useat eri velat yhdeksi uudeksi lainaksi samaan tapaan kuin Takuu-Säätiön

11 takauksella. Sosiaalista luottoa voi hakea myös välttämättömiin hankintoihin, esimerkiksi työmatkoilla tarvittavan edullisen auton ostamiseen. Luoton saaminen edellyttää pysyvää maksukykyä eli käytännössä palkka- tai eläketuloja, joilla luoton takaisin maksu onnistuu. Tällä hetkellä vain osa kunnista myön tää sosiaalista luottoa. Oman asuinkuntasi tilanteen voit selvittää kunnan sosiaalitoimistosta tai talous- ja velkaneuvontatoimistosta. Avustus Kirkon diakonia voi antaa avustuksia ylivelkatilanteesta selviytymiseksi. Avustusta käytetään yleensä osaratkaisuna: osa veloista maksetaan avustuksella, osasta velkojat antavat akordin ja loppuosan ve loista velallinen maksaa itse. Voit tiedustella avustusta oman seurakuntasi diakoniatyöntekijältä. Velallisen ei tarvitse kuulua kirkkoon saadakseen avustusta. Toimeentulotuki Ehkäisevästä toimeentulotuesta voi olla apua vaikeassa velkatilanteessa. Sillä voidaan turvata asuminen tai helpottaa äkillisiä talousvaikeuksia. Sitä voi hakea esimerkiksi vanhojen vuokravelkojen maksamiseen tai lääkemenoihin. Velkajärjestely tuomioistuimesta Tuomioistuimelta haettava yksityishenkilön velkajärjestely on viimesijainen velkojen järjestelykeino. Sen voi saada, kun velkaongelmaa ei pystytä ratkaisemaan millään muulla tavalla: ei neuvottelemalla velkojien kanssa, ei Takuu-Säätiön takauksella eikä sosiaalisella luotolla. Syynä voi olla pysyvästi liian pienet tulot tai liian suuret velat tai molemmat. Tuomioistuin vahvistaa velkajärjestelyssä velalliselle maksuohjelman, johon velkojien on suostuttava. Ohjelmassa otetaan huomioon kaikki velat ja niitä on maksettava määrättyjen ehtojen mukaisesti. Kun ohjelma on kokonaan suoritettu, velallinen vapautuu täysin lopuista veloistaan. Ne jäävät velkojille luottotappioiksi. VELKOJEN SELVITTELY 11

12 Tuomioistuin voi vahvistaa maksuohjelman myös sellaiselle velalliselle, jolla ei ole lainkaan maksukykyä. Se on silloin niin sanottu nollamaksuohjelma. Ehtona on, että maksukyvyttömyys on pysyvää tai velallinen on esimerkiksi pitkäaikaistyötön, jolloin työttömyys on kestänyt vähintää kaksi vuotta. Maksuohjelma kestää yleensä kolme tai viisi vuotta. Kolmen vuoden maksuohjelman voi saada, jos on velkaantunut itsestä riippumattomasta syystä kuten sairauden vuoksi. Nollamaksuohjelma kestää tavallisesti viisi vuotta. Rikosperusteiset velat ovat velkajärjestelyn este. Silti järjestely voidaan esteestä huolimatta myöntää, jos siihen on erityisiä vastasyitä. Yleensä rikosperusteiset velat ovat velkajärjestelyn este. Järjestely voidaan kuitenkin myöntää esteestä huolimatta, jos elämäntilanne on selvästi muuttunut. Puoltavia seikkoja (eli niin sanottuja erityisiä vastasyitä) ovat velkojen maksaminen, lisävelkaantumisen päättyminen sekä rikoksettomaan elämään sitoutuminen. Edes taloudellinen rikos ei ole ehdoton este velkajärjestelylle. Velkaongelmien ei ole tarkoitus olla ylitsepääsemätön este elämäntapojen muutokselle. Velkajärjestelyn esteitä ja puoltavia seikkoja arvioidaan muun muassa rikoksen laadun, siitä aiheutuneen velan määrän ja vahingon kärsineen aseman mukaan. Velkajärjestelyn hakemisessa auttaa kunnan talous- ja velkaneuvoja. Pyydä häntä arvioimaan kannattaako sitä hakea ja missä vaiheessa. VELKOJEN SELVITTEY 12 Esimerkki Ville on velkaantunut noin kymmenen vuotta sitten nuoruuden hölmöilyjen vuoksi. Velkoja on yhteensä noin euroa, joista noin euroa on rikosperusteisia vahingonkorvaussaatavia. Hän on suorittanut tuomionsa ja elämä on nyt järjestyksessä. Hän on runsaan parin vuoden ajan ollut työssä maksaen velkoja ulosottoon, eikä ole myöskään enää velkaantunut lisää. Villellä on useita velkojia eivätkä velat lyhene summalla, joka hänen palkastaan ulosmitataan. Hän ei myöskään voi saada Takuu-Säätiön takausta järjestelylainaan, koska hänen maksuvaransa ei riitä lainan maksamiseen kahdeksan vuoden enimmäislaina-ajalla. Hän ei saa parempipalkkaista työtä, eikä voi enää vähentää menojaan. Ville sai velkajärjestelyn.

13 Ulosotto Ulosotto voi olla hyödyllinen väliaikaisena velkajärjestelykeinona. Sitä ei kannata pelätä tai vältellä. Ulosotto selkiyttää tilannetta, kun on monta velkaa. On työlästä tehdä sopimuksia useiden eri velkojien kanssa eikä maksukyky välttämättä riitä moneen eri maksusopimukseen. Ulosotossa velat kerääntyvät samaan paikkaan ja ulosotto huolehtii, että maksat velkoja lakisääteisellä summalla. Tästä on etua erilaisia velkajärjestelyitä haettaessa, sillä se kertoo asioiden hoidosta. On myös hyvä muistaa, että toimeentulotukioikeutta laskettaessa huomioidaan lakisääteinen velkojen ulosmittaus. Jos maksat suoraan velkojille, sitä ei huomioida toimeentulotukilaskelmassa mitenkään. Ulosottoperintä on maksamattoman velan pakkoperintää. Sen voi tehdä vain ulosottoviranomainen. Velkojan on ensin haettava velalle käräjäoikeudesta maksutuomio eli ulosottoperuste, jotta hän saa velan ulosoton perittäväksi. Toisaalta on myös velkoja, jotka voidaan laittaa suoraan ulosottoon ilman maksutuomion hakemista. Sellaisia ovat niin sanotut julkisoikeudelliset saatavat kuten verot, sakot, päivähoito- ja sairaalamaksut. Kun velkasi on saapunut ulosottoon, ulosottomies lähettää sinulle vireilletuloilmoituksen ja maksukehotuksen, jossa on eräpäivä. Voit pyytää ulosottomieheltä lisää maksuaikaa 1 3 kuukautta. Mikäli mak sat velkasi tänä aikana, ulosotosta ei tule merkintää luottotietoihin. Voit neuvotella ulosottoviranomaisen kanssa maksuohjelmasta ja maksaa suoritukset itse ulosottoon. Ellet pysty maksamaan velkaa ulosottomiehen antamassa maksuajassa ja sinulla on ulosmitattavia tuloja, aloitetaan ulosmittaus palkastasi, eläkkees täsi, työttömyyskorvauksestasi tms. toistuvaistulosta. Tuloista ulosmitataan tavallisesti kolmasosa verojen jälkeen käteen jäävästä summasta eli nettotulosta. Pikäkestoisesta ulosmittauksesta tulee luottotietomerkintä. Katso merkinnät sivulta 7. Sosiaaliavustuksia ja -etuuksia kuten toimeentuloja asumistukea tai lapsilisää ei saa ulosmitata. Sinun ja perheesi toimeentuloa varten on aina jätettävä ulosmittaa matta niin sanottu suo- VELKOJEN SELVITTELY 13

14 jaosuus. Jos tulosi on pienempi kuin suoja osuus, siitä ei ulosmitata lainkaan. Esimerkiksi yksinasuvan velallisen suojaosuus on vuonna 2013 noin 670 euroa. Suojaosuus nousee, jos velallisella on huollettavia. Kysy vankilan työntekijältä tai Velkalinjasta paljonko ulosmittaus on, kun tulot ylittävät suojaosuuden. Internetissä on ulosottolaskuri, joka löytyy sivulta > Ulosotto. Myös omaisuuttasi voidaan ulosmitata ja muuttaa rahaksi. Tavanomaista koti-irtaimistoa, kuten kodinkoneita ja huonekaluja, ei kuitenkaan ulosmitata. Myös työnteon kannalta välttämätön auto, jonka arvo ei ylitä euroa (erityisestä syystä euroa), on suojattu ulosmittaukselta. Ulosottomiehen kanssa voi neuvotella joistakin asioista. Esimerkiksi jos työllistyt pitkän työttömyyskauden jälkeen, voit pyytää enintään neljän kuukauden lykkäystä ulosmittauksen alkamiseen. Lykkäystä ei yleensä myönnetä, jos ulosotossa peritään elatusapua. Voit myös pyytää lupaa maksaa ulosottomaksusi suoraan ulosottovirastoon, jolloin ulosmittaus ei mene työnantajan tietoon. >Velan vanhentuminen Veloille on olemassa erilaisia vanhentumisaikoja. Niin sanotut yleiset vanhentumisajat eivät vapauta velallista, koska velkoja voi katkaista vanhentumisen ja jatkaa sen jälkeen perintää. VELKOJEN SELVITTEY 14 Sen sijaan lopullista vanhentumisaikaa ja eriyistä viiden vuoden vanhentumisaikaa ei voi katkaista. Velan perintä päättyy määräajan jälkeen. Vain poikkeustapauksissa perintäaikaa voidaan jatkaa, esimerkiksi jos velassa on reaalivakuus tai velallinen on selvästi vaikeuttanut velkojien maksunsaantia kätkemällä tai lahjoittamalla omaisuuttaan.

15 Yleinen velan vanhentumisaika Velan lopullisen vanhentumisen määräaika on 20 vuotta, jos velkoja on yksityishenkilö tai saatava perustuu rikokseen. Yleinen velan vanhentumisaika on kolme vuotta. Aika lasketaan velan erääntymispäivästä. Velkoja voi pidentää yleistä vanhentumisaikaa kolmesta vuodesta viiteen vuoteen hakemalla velalle käräjäoikeudesta maksutuomion. Velkoja voi katkaista kolmen tai viiden vuoden yleisen vanhentumisajan perimällä velkaa. Velkoja voi tehdä sen lähetettämällä velallisel le maksumuistuksen tai laittamalla velan ulosottoon. Vanhentuminen katkeaa myös silloin, kun velallinen maksaa velkaa. Katkeamisen jälkeen vanhentumisajan laskeminen aloitetaan uudelleen alusta. Huom. Velan vanhentuminen katkeaa myös silloin, kun velallinen maksaa velkaa. Maksusuorituksesta alkaa kulua uusi vanhentumisaika. Velan maksamisen välttely vanhentumistarkoituksessa ei ole käytännössä mahdollista. Ellei velallinen maksa vapaaehtoisesti velkoja, voi velkoja aina laittaa ne ulosoton perittäväksi. Ulosottoperintä pitää velan voimassa. Velan lopullinen vanhentuminen Velka vanhentuu lopullisesti 15 vuo den kuluttua siitä, kun lainvoimainen ulosottoperuste eli maksutuomio on annet tu. Tästä poikeuksena ovat velat, joissa velkojana on yksityishenkilö tai, kun velka on rikokseen perustuva korvaussaatava, josta on tuomittu vankeusrangaistukseen tai yhdyskunta palveluun. Nämä velat vanhentuvat 20 vuoden kuluttua maksutuomiosta. Tietyissä poikkeustapauksissa 15 tai 20 vuoden määräaikaa voidaan jatkaa tuomioistuimen erillisellä päätöksellä vielä 10 vuodella. Velan lopullisen vanhen tumisajan jälkeen velallisen ei enää tarvitse maksaa velkaa. Vel koja ei myöskään saa enää periä vanhentunutta velkaa. Sen sijaan omaisuuden, esimerkiksi kuolinpesäosuuden ulosmittaus pysyy voimassa, vaikka velka olisi lopullisesti vanhentunut. Se tarkoittaa, että omaisuus voidaan realisoida eli muuttaa rahaksi vielä velan vanhentumisen jälkeen. VELKOJEN SELVITTELY 15

16 Velka saattaa vanhentua jo ennen yllä mainittuja 15 tai 20 vuoden määräaikoja. Syynä on se, ettei velkoja ole huolehtinut velan vanhentumisen katkaisemises ta määräajassa. Velkoja ei saa pysytellä passiivisena, vaan hänen on tietyin määräajoin perittävä velkaa tai ainakin muistutettava velallista velan olemassaolosta. Esimerkki Velkoja irtisanoi lainan , kun velallinen ei maksanut sitä. Velkoja sai velalle maksutuomion kärjäoikeudesta Tämän jälkeen se lähetti velan ulosottoon perittäväksi. Ulosotto päättyi , koska velallinen todettiin varattomaksi. Ulosotto palauttu velan maksamattomana takaisin velkojalle. Jotta velka ei vanhentuisi, velkojan piti katkaista vanhentuminen viiden vuoden kuluessa siitä kun velka palautui ulosotosta. Siksi velkoja lähetti velan uudestaan ulosottoon mennessä. Mikäli velkoja olisi myöhästynyt tästä päivämäärästä, velka olisi vanhentunut lopullisesti jo Velkoja voi pitää velan jatkossakin voimassa katkaisemalla sen vanhentumisen viiden vuoden välein. Näin se voi kuitenkin tehdä korkeintaan 15 vuoden ajan maksutuomion antamisesta eli asti. Sen jälkeen velan vanhentumista ei voi enää katkaista perimällä velkaa. Erityinen viiden vuoden vanhentumisaika Osa veloista kuten julkisoikeudelliset maksut, verot ja sakot sekä Kelan tai kunnan perimät lapsen elatustukisaatavat vanhentu vat erityislain perusteella lopullisesti jo viides sä vuodessa. Nämä velat tunnistat siitä, että niille ei ole haettu maksutuomiota, koska velkoja saa laittaa ne suoraan ulosoton perittäviksi. Tämä erityinen vanhentumisaika lasketaan yleensä maksun määräämisestä tai maksuunpanosta. VELKOJEN SELVITTEY Tuomittu sakko voidaan tietyin ehdoin muuntaa vankeudeksi, ellei sitä saada perittyä rahana. Muuntorangaistus ei koske polii sin määräämiä sakkoja eikä rikesakkoa. Verot vanhentuvat lopullisesti viiden vuoden kuluttua sitä seuranneen vuoden alusta, jona vero on maksuunpantu. 16

17 > Hyödyllisiä yhteystietoja Oikeusrekisterikeskus PL 157, HÄMEENLINNA Käyntiosoite Birger Jaarlin katu 13, Hämeenlinna Puhelin Sähköposti Internet Valtiokonttori PL 14, VALTIOKONTTORI Käyntiosoite Sörnäisten rantatie 13, Helsinki Puhelin (09) Sähköposti Internet Suomen Asiakastieto Oy PL 16, HELSINKI Käyntiosoite Työpajankatu 10, Helsinki Puhelin Faksi Sähköposti Internet Lindorff Oy (ent. Contant Oy) PL 20, TURKU Puhelin (02) Faksi (02) Sähköposti Internet Intrum Justitia Oy PL 47, HELSINKI Puhelin (09) Faksi (09) Sähköposti Internet Aktiv Kapital Oy PL 274, HELSINKI Puhelin Faksi Sähköposti Internet VELKOJEN SELVITTELY 17

18 > Takuu-Säätiö auttaa taloudellisessa kriisitilanteessa olevia Takuu-Säätiön Velkalinja puh tarjoaa puhelinneuvontaa velkaongelmissa oleville ihmisille ja heidän läheisilleen arkisin kello Siihen voi soittaa maksutta kaikkialta Suomesta. Velkalinjasta voi kysyä neuvoa yksittäisiin asioihin tai siinä voi keskustella yleisesti velkatilanteesta. Säätiö voi myös auttaa velallista selviytymään velkojensa maksamisesta myöntämällä hänelle takauksen pankista nostettavaan järjestelylainaan. Järjestelylainalla velallinen voi maksaa useat eri velat kerralla pois. Lisäksi Takuu-Säätiö järjestää Omille jaloille -toimintaa. Toiminnassa vapaaehtoiset tukihenkilöt ja vertaiset auttavat vaikeissa elämäntilanteissa olevia, erityisesti päihde- ja rikostaustaisia sekä mielenterveys- ja peliongelmaisia henkilöitä, heidän talous- ja velkaongelmissaan. Tukihenkilöt toimivat useimmiten yhteistyössä A-Kiltojen Liiton, Kriminaalihuollon tukisäätiön, KRIS-Suomen, Mielenterveyden Keskusliiton, Suomen Mielenterveysseuran ja seurakuntien kanssa. Tukihenkilöiden yhteystiedot löytyvät verkkosivulta Takuu-Säätiö on perustettu vuonna Perustajajäseniä ovat A-klinikkasäätiö, Evankelisluterilaiset seurakunnat Oulussa, Tampereella ja Turussa, Kirkkohallitus, Rikosseuraamuslaitos, Suomen Diakonialaitosten Liitto ry, Suomen Katulähetysliitto ry, Kirkkopalvelut ja Suomen Mielenterveysseura ry. VELKOJEN SELVITTEY Pääosa toiminnasta rahoitetaan Raha-automaattiyhdistyksen tuella. 18

19 12/2012. Graafinen ulkoasu: Mirkka Hietanen, taitto: Elina Kelola Velkalinja tarjoaa puhelinneuvontaa erilaisten velkojen ja rästilaskujen vuoksi talousvaikeuksissa oleville ihmisille ja heidän läheisilleen. Velkalinja puh arkisin klo VELKOJEN SELVITTELY 19

20 Yhteystiedot VELKOJEN SELVITTEY OSOITE Takuu-Säätiö Asemamiehenkatu Helsinki PUHELIN (09) FAKSI (09) SÄHKÖPOSTI info@takuu-saatio.fi INTERNET 20