Loppuraportti. Riskivakuutus-hanke YMPÄRISTÖHALLINTO. 3. lokakuuta 2016 Pekka Matilainen, ViaDia Pohjois-Savo ry

Transkriptio

1 Loppuraportti Riskivakuutus-hanke YMPÄRISTÖHALLINTO 3. lokakuuta 2016 Pekka Matilainen, ViaDia Pohjois-Savo ry

2 "Ympäristöministeriön käynnistämässä ns. Riskivakuutus-hankkeessa kehitetään yhdessä sosiaali- ja terveysministeriön, finanssialan viranomaisten ja vakuutusyhtiöiden kanssa keinot, joilla luottotietonsa menettäneelle henkilölle mahdollistetaan kotivakuutuksen kaltainen vakuutusturva. Samalla parannetaan välivuokraajien riskinhallintaa" valtioneuvoston periaatepäätös Johdanto Vakuutusturva osana suurempaa kokonaisuutta Suomessa on käyty keskustelua maksuhäiriöiden lisääntymisestä, niiden vaikutuksista kotivakuutuksiin ja tätä kautta laajemmin asumisen turvaan. Ympäristöministeriön toimeksiannosta käynnistettiin tammikuussa 2016 selvitystyö uudesta kotivakuutus tyyppisestä vakuutuksesta. Tähän selvitystyöhön allekirjoittanut valittiin selvitysmieheksi. Hallitus hyväksyi asunnottomuuden ennaltaehkäisyn toimenpideohjelman, jossa ehdotetaan useita toimenpiteitä talousvaikeuksissa olevien kotitalouksien asunnon menettämisen ehkäisemiseksi ja luottotietonsa menettäneiden asunnon saannin helpottamiseksi. Tällaisia keinoja ovat mm. asumisneuvonnan ja vuokravelkojen hoitosuunnitelmien lisääminen, nuorten talous- ja velkaneuvontapalvelujen tehostaminen sekä sosiaalisen pienlainoituksen käyttöönotto. Vakuutusturvan mahdollisuus asunnottomuutta ennaltaehkäisevänä työkaluna on tärkeää selvittää. Tästä syntyi tarve toimeksiannolle, Riskivakuutus-hankkeelle. Tässä selvityksessä on paneuduttu nykyisten kotivakuutusten aukkojen tunnistamiseen ja arvioitu edellytyksiä kokonaan uudenlaisen vakuutustuotteen synnyttämiselle. Selvitystyön tulokset ovat rohkaisevia. Työ aloitettiin kuluvan vuoden tammikuussa ja jo nyt voidaan tyytyväisenä todeta, että riittävän suuri määrä vuokranantajia on yhdessä vakuutusyhtiön kanssa valmis aloittamaan tuotteen pilotoinnin. Kiitän kaikkia asiantuntijoita ja yhteistyötahoja saamastani tuesta. Riskivakuutus-hanke Toimeksiannossa keskityttiin selvittämään kotivakuutuksen tuomaa turvaa ja toisaalta sen puuttumista. Selvitystyössä tuli esille useita seikkoja, jotka ratkaisemalla asunnottomuutta voitaisiin ennaltaehkäistä ja asunnon saannin esteitä poistaa. Kotivakuutusta vaaditaan yksityisten vuokranantajien toimesta vuokrasopimuksen ehdoksi. Vakuutuksen sisältämän vastuuvakuutuksen oletetaan tuovan turvan vuokralaisen aiheuttaminen vahinkojen korvauksissa. Turva on kuitenkin osoittautunut hyvin ohueksi. Tahallisesti aiheutettuja LOPPURAPORTTI 1

3 vahinkoa ei mikään nykyvakuutus korvaa. Rikosoikeudellisesti vahinkoja voidaan määrätä korvattavaksi, mikäli tekijä on tiedossa. Useinkaan korvauksia ei saada perittyä varattomuuden vuoksi. Kotivakuutus kuuluu vapaaehtoisten vakuutusten piiriin, eikä vakuutusyhtiöillä ole velvoitetta myöntää maksuhäiriöiselle henkilölle vapaaehtoista vakuutusta. Vakuutushakemukset hylätään, jos vakuutusyhtiö epäilee, että hakija ei selviydy vakuutusmaksuistaan. Asumisen tukipalveluissa ja palveluasumisessa joudutaan usein rajaamaan asukasvalinnan ulkopuolelle henkilöitä, joilla on asumishistoriassa korvausvelvotteita asumisen aiheuttamista vaurioista. Selvitystyön tuloksena on syntynyt uudenlainen, pilotointimallina tuotettava Huoneistoturvavakuutus. Uusi vakuutus vastaa selvitystyössä ilmenneisiin ongelmiin. Vakuutuksen ottaa vuokranantaja. Vakuutus korvaa vuokranantajalle asunnon kiinteät rakenteet taloyhtiön vastuunjakotaulukon mukaisesti. Vakuutus korvaa asukkaan tai asukkaan vieraiden aiheuttamat tahalliset vahingot rikosilmoitusperusteisesti riippumatta siitä onko vahingonaiheuttaja tiedossa. Vakuutukseen sisältyy vastuuvahinko-osio, joka korvaa kolmannelle osapuolelle aiheutuneet vahingot. Kolmansia osapuolia ovat tyypillisesti taloyhtiöt ja naapurit. Vakuutus on kohtuuhintainen ja omavastuut pieniä. Pilotoitava vakuutus ei ole kotivakuutus, joka turvaisi vuokralaisen omaisuutta. Sisällysluettelo 1. Riskivakuutushanke selvitystyönä a. Asunnottomuutta aiheuttava velkaantuminen b. Erilaiset maksuhäiriömerkinnät ja niiden kesto c. Velkaantumisen kehitys Suomessa d. Mihin hankkeella haetaan ratkaisua? e. Kotivakuutuksen vastuuvakuutus f. Esteet kotivakuutuksen myöntämiselle 2. Hankkeen eteneminen ja toimintamalli a. Selvitystyön sisältö ja sisällön muutokset b. Selvitystyön toimintatapa, tapaamiset ja haastattelut c. Media vauhdittajana 3. Selvitystyöstä toimeenpanoon a. Vakuutuksen pilotointimalli b. Uuden vakuutuksen mahdollisuudet asunnottomuutta ehkäisevänä tuotteena c. Tiedottaminen LOPPURAPORTTI 2

4 1. Riskivakuutus-hanke selvitystyönä a. Asunnottomuutta aiheuttava velkaantuminen Vuokravelka Vuokranmaksu on kaikissa tilanteissa tärkeämpää, kuin velkojen tai joidenkin muiden laskujen maksu. Periaatteessa häätötoimenpiteet voidaan aloittaa jo yhden kuukauden vuokrarästin vuoksi, mutta käytännössä näin käy vasta useamman kuukauden rästin jälkeen. Vuokranmaksun laahaamiseen perässä liittyy aina iso riski. Jo yhden kuukauden vuokravelka on iso raha. Mikä tahansa yllättävä tilanne tai velkaongelmien kärjistyminen voi johtaa vuokrarästien lisääntymiseen. Häädöstä tulee aina myös maksuhäiriömerkintä. (Lähde: Takuusäätiö) Mitä seurauksia maksuhäiriömerkinnästä voi olla? Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu tai se on jopa mahdotonta. Lisäksi vakuutuksien saaminen hankaloituu, koska vakuutussopimuksen edellytyksenä voi olla esimerkiksi vuoden vakuutusmaksujen suorittaminen etukäteen. Puhelin- ja internetliittymän avaamisen ehdoksi vaaditaan suurehko takuusumma. Myös työpaikan saaminen voi vaikeutua, sillä työnantaja voi tietyissä tilanteissa tarkistaa työnhakijan luottotiedot. Yleensä työsuhteeseen pitää liittyä rahavastuuta. Voimassa olevaa työsuhdetta ei saa purkaa pelkästään sen vuoksi, että työntekijälle on tullut luottohäiriömerkintä. Tavallisimmin asuntojen vuokraajat tarkistavat tulevan vuokralaisen luottotiedot. Jos luottotiedoissa näkyy merkintä vuokravelasta tai häädöstä, asunnon saannista voi tulla mahdotonta. (Lähde: Takuusäätiö) b. Erilaiset maksuhäiriömerkinnät ja niiden kesto Yksipuolinen velkomustuomio Velkoja hakee riidatonta saatavaansa käräjäoikeudessa, joka antaa yksipuolisen velkomustuomion. Maksuhäiriömerkintä syntyy vasta asian edetessä yksipuoliseksi tuomioksi asti. Velallisella on siis mahdollisuus maksaa velka oikeudenkäynnin aikana, jolloin oikeudenkäynti peruutetaan eikä maksuhäiriömerkintää synny. Erikseen on mainittava, että esimerkiksi riitaoikeudenkäynnin tuomio ei aiheuta maksuhäiriömerkintää hävinneelle osapuolelle. Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus Velalliselta ei ole suppeassa ulosottomenettelyssä löytynyt varoja velan suorittamiseksi tai velallisen olinpaikasta ei ole tietoa. Saatavasta on annettu käräjäoikeudessa velkomustuomio ja velkoja on siirtänyt tuomion mukaisen saatavansa ulosottoon. Maksuhäiriömerkintä on kuitenkin useimmiten tällöin jo tullut ulosottoa edeltävän tuomioistuinkäsittelyn päättymisestä yksipuoliseen tuomioon. LOPPURAPORTTI 3

5 Saatava on laissa määritelty suoraan ulosottokelpoiseksi, (esim. verot, sakot, elatusavut, terveyskeskusmaksut ja liikennevakuutusmaksut) jolloin velkojan ei tarvitse hakea saatavansa vahvistukseksi tuomioistuimessa tuomiota, vaan voi siirtää saatavan halutessaan jo yhden maksuhuomautuksen jälkeen suoraan ulosottoon. Mikäli ulosottoviranomainen ei saa saatavaa perittyä, merkitään saatavan ulosotto keskeytyneeksi velallisen varattomuuden tai muun ulosottoesteen vuoksi, mistä aiheutuu maksuhäiriömerkintä. Pelkkä saatavan siirtyminen ulosottoon ei siis aiheuta maksuhäiriömerkintää, vaan merkintä syntyy vasta ulosottoperinnän epäonnistuessa. Koska ulosottoa edeltävää tuomioistuinkäsittelyä ei suoraan ulosottokelpoisissa saatavissa ole, on käytännössä mahdollista, että henkilöllä on mittavakin ulosottovelkoja ilman luottotiedoissa näkyviä maksuhäiriömerkintöjä. Kertaluottoon tai osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö ja tililuottoon tai luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö Kulutus-, osamaksu-, tili- tai luottokorttiluotto on ollut erääntyneenä yli 60 päivää ja velkoja on tehnyt Soliditet Finlandin tai Suomen Asiakastieto Oy:n kanssa sopimuksen siitä, että voi ilmoittaa viivästyksen suoraan luottotietoreksiteriin merkittäväksi ilman, että asiaa käsitellään tuomioistuimessa. Tämä mahdollisuus on käytössä lähinnä pankeilla ja pikavippiyhtiöillä (Lähde: Wikipedia) Maksuhäiriömerkinnän kesto Käräjäoikeuden ja ulosoton ilmoittamien maksuhäiriömerkintöjen kesto. Velkomustuomiosta ja ulosotosta tulleet merkinnät näkyvät rekisterissä periaatteessa kolme vuotta. Käytännössä merkinnän lopullinen voimassaoloaika kuitenkin joko lyhenee kahteen vuoteen tai pitenee neljään vuoteen. Merkintä poistuu kahden vuoden kuluttua, jos maksat velan kokonaan pois etkä saa tuon kahden vuoden aikana uusia merkintöjä. Aina, kun sinulle tulee uusi maksuhäiriömerkintä, edellisen merkinnän kesto pitenee neljään vuoteen. Myös jo pois maksamasi velan merkintäaika pitenee. Maksuhäiriön voimassaoloaika lasketaan käräjäoikeuden antamasta velkomistuomiosta eli oikeuden päätöspäivästä. Ulosottotilanteessa se lasketaan ulosoton ilmoituksesta. (Lähde: Takuusäätiö) LOPPURAPORTTI 4

6 c. Velkaantumisen kehitys Suomessa Rekisteröityjä yksityishenkilöiden maksuhäiriömerkintöjä on kirjattu jo pitkään. Viimeisen 10 vuoden kehitys on kuitenkin huolestuttavaa, merkintöjen määrä on korkealla tasolla ja ollut viime vuosina kasvusuunnassa (ks. kaavio) d. Mihin hankkeella haetaan ratkaisua? Hankkeella haetaan ratkaisua ongelmaan, joka on syntynyt Suomessa viimeisen vuoden aikana, yksityisten vuokranantajien alkaessa vaatia asuinhuoneiston vuokrasopimuksen ehdoksi vuokralaiselta voimassaolevaa kotivakuutusta. Kotivakuutusta vaaditaan pääsääntöisesti siinä olevan vastuuvakuutusosion vuoksi. Sen vaatimisesta on tullut ns. maan tapa. Kotivakuutus kuuluu nyt vapaaehtoisten vakuutusten piiriin. Vakuutusyhtiö voi, ja sillä on lain suoma oikeus olla myöntämättä vapaaehtoista vakuutusta henkilölle, jolla on toistuvia luottohäiriömerkintöjä. Näitä henkilöitä on maassamme elokuussa 2016 n henkilöä. (Lähde:asiakastieto.fi) e. Kotivakuutuksen vastuuvakuutus: Vastuuvakuutus koskee vakuutettua yksityishenkilöä. Vakuutuksesta korvataan toiselle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, josta vakuutettu on voimassa olevan oikeuden, kuten vakuutusvahinkolain LOPPURAPORTTI 5

7 mukaan vastuussa. Korvattavia vahinkoja voivat olla esim. kiinteistönomistajan alueella tapahtuneet jalankulkijoiden liukastumiset tai lasten aiheuttamat vahingot. Vaikka vastuuvakuutus ei korvaisisi vahinkoa ehtojen rajoituksen vuoksi, vahingonaiheuttaja voi olla silti olla korvausvelvollinen voimassa olevan oikeuden kuten vahingonkorvauslain perusteella. Tahallisella teolla aiheutettua vahinkoa ei korvata vastuuvakuutuksesta. (Lähde: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, fine.fi) Esimerkkitapaus: KKO vapautti asunnon omistajan vastuusta vuokralaisen aiheuttaman vesivahingon korvausasiassa: f. Esteet kotivakuutuksen myöntämiselle Vakuutusyhtiön ei tarvitse lain mukaan myöntää vapaaehtoista vakuutusta, jollei se luota vakuutuksen hakijan maksukykyyn maksuhäiriötietojen perusteella. Vakavat ja toistuvat maksuhäiriöt estävät vakuutuksen saannin, mutta vähäiset merkinnät eivät välttämättä. Hylkäävä päätös on aina perusteltava. Kotivakuutuksen puute haittaa vakuutuksen saamista, sillä vuokranantajat vaativat usein, että vuokralaisella on vakuutus. Olemassa oleva kotivakuutus kannattaa maksaa, koska uuden vakuutuksen saaminen voi olla vaikeaa ja koko vuoden maksut saatetaan vaatia maksettavaksi etukäteen tai vakuutusta ei myönnetä ollenkaan. (Lähde: Takuusäätiö) 2. Hankkeen eteneminen ja toimintamalli a. Selvitystyön sisältö ja sisällön muutokset Yksityisten vuokranantajien puolella kotivakuutuksen vaatimisesta vuokrasopimuksen ehdoksi on tullut vallitseva tapa. Ympäristöministeriö toimeksiannossa on tarkoitus selvittää uuden vakuutustuotteen tarvetta ja mahdollisuuksia vakuuttamisen ongelman ratkaisemiseksi. Riskivakuutus-hankkeen toimenpiteet, alkuperäinen toimeksianto - Kehittää ammattilaisverkostojen avulla kotivakuutuksen tilalle uudenlainen kiinteistöjen ja vuokra-asuttamisen riskienhallintavakuutus - Etsiä ammattimaisten- ja yksityisten vuokranantajien kentältä riittävä tilaajakanta uuden vakuutusmarkkinan pilotoinnille. - Kannustaa vakuutusyhtiöitä mukaan, kartoittaa ja kilpailuttaa uudenlainen riskienhallintavakuutus tuetun asuttamisen helpottamiseksi. - Uudenlaisen vakuutusmarkkinan liikkeellelähdön varmistaminen LOPPURAPORTTI 6

8 Muutettu toimeksianto ja toimintatapa Hankintapäätöstä muutettiin kesä-heinäkuussa 2016 tavoitteena pilotoinnin aloittaminen jo vuoden vaihteessa tai aiemmin. Tähän päädyttiin, koska vakuutusyhtiöillä oli kasvanut kiinnostus aloittaa uudenlaisen vakuutuksen kehittäminen. Elokuussa tapahtui tärkeä läpimurto, kun merkittävässä markkina-asemassa oleva vakuutusyhtiö ilmoitti olevansa valmis tarjoamaan tuotteen, joka vastaa selvityshankkeen alkuperäistä tavoitetta; poistaa asunnon turvaamisen esteitä ja tukea asunnottomuuden ennaltaehkäisemistä. Kumppanit selvitystyössä Selvitystyön aikana olen tavannut, ollut sähköpostitse ja puhelimitse yhteydessä useisiin tahoihin. Osalla yhteistyökumppaneista on ollut rooli asiantuntijana teknisen neuvonnan ja vakuutuksen sisällön valmistelussa. Näitä tahoja ovat olleet Finanssialan keskusliitto, Finanssivalvonta, Vakuutusmeklarit Howden Oy ja Vakuutusyhtiöt Pohjantähti Oy, IF Oy, Pohjola Oy ja LähiTapiola Pirkanmaa Toisena yhteistyöryhmänä ovat toimineet tukiasumispalveluita tuottavat tahot sekä erityisryhmien asuntokantaa omistavien ja hallinnoivien organisaatioiden asiantuntijat ja lakimiehet. Näitä tahoja ovat olleet: Y-Säätiö Sininauha Oy Helsingin Diakonissalaitos Kriminaalihuollon tukisäätiö Nuorisoasuntoliitto Pelastusarmeija ViaDia Pohjois-Savo ry Sirkkulanpuisto ry Kuopion Työterapinen yhdistys Turvalinkki ry Jyväskylän katulähetys Useita muita järjestöjä ja heidän työntekijöitään Selvitystyön aikana on informoitu myös asian kannalta keskeiset edunvalvontatahot. Näitä ovat olleet Suomen Vuokranantajat ry, Vailla Vakinaista Asuntoa ry ja Vuokralaiset ry. b. Selvitystyön toimintatapa, tapaamiset ja haastattelut Selvitystyön alkuvaiheessa muun muassa Finanssialan keskusliiton ja Finanssivalvonnan tapaamisessa oli esillä mahdollisuus muuttaa kotivakuutus lakisääteiseksi vakuutukseksi. Tämä todettiin kuitenkin tällä hetkellä epärealistikseksi tavoitteeksi.selvitystyö suuntautui tämän jälkeen uudenlaisen tuotteen synnyttämiseen hyödyntämällä vakuutusmarkkinan avautumisen mahdollisuuksia. Kesän 2016 aikana tein selvitystyötä eri tukiasumispalveluja tuottavien järjestöjen toiminnasta ja riskienhallintaa parantavan vakuutuksen tarpeellisuudesta. Pääosin kaikki järjestöt joita lähestyin ilmoittivat halukkuutensa olla mukana vakuutuksen tilaajina, jos uudenlainen vakuutuspilotti käynnistyy. Samalla sain tietoa vakuutuspilotin sisältöjen ja erilaisten seurantamallien tarpeellisuudesta. LOPPURAPORTTI 7

9 Keväällä ja kesällä 2016 tapasin eri järjestöjen kiinteistölakimiehiä, joilta sain tietoa erilaisten vakuutus- ja riskienhallinnan puutteista erityisryhmien vuokra-asuttamisessa ja tukipalvelutuotannossa. Lisäksi sain paljon tietoa erilaisista räätälöidyistä, paikallisista ja yksilöllisistä vakuutuskokeiluista, joita eri vakuutusyhtiöt ovat aikojen saatossa tuottaneet eri toimijoille. Näistä keskusteluista sain yhteyden vakuutusmeklariliike Howdeniin. Tapaamisessa myyntijohtaja Antero Miikin kanssa sain paljon tietoa vakuutusjärjestelmistä, nykyisistä tähän kontekstiin liittyvistä vakuutuksista ja erilaisista räätälöidyistä vakuutusmalleista. Todettiin, että painetta nykyistä parempaan riskienhallintaan on ollut jo 6 vuoden ajan. Tämän jälkeen otin yhteyttä vakuutusyhtiöihin. Selvitin puhelimitse eri yhtiöiden kiinnostusta olla mukana keskustelemassa uudenlaisen vakuutuksen pilotointiin tähtäävästä vakuutusmallista. Lopulta päädyin ottamaan yhteyttä saamieni tietojen pohjalta LähiTapiola Pirkanmaan yritysmyynnin henkilöihin. Yhtiö ilmaisi kiinnostuksensa kehittää selvitystyön kohteena olevan riskienhallintavakuutuksen sisältöä ja tuotetta. Elokuun loppupuolella 2016 tapasin neuvottelussa LähiTapiola Pirkanmaan edustajia. Yhtiö suhtautui hyvin myönteisesti tavoitteisiimme uudenlaisen vakuutuksen sisällöistä ja siitä, kuinka tämän tyyppinen vakuutus sopisi osaksi nykyisiä vakuutusjärjestelmiä. Yhtiön johtoryhmä kävi ehdotukseni läpi ja ilmoitti, että he ovat mukana tuottamassa selvitystyössä ehdotettua vakuutusta määräaikaisena pilotointivakuutuksena. Lisää sisältöneuvotteluja käytiin Tapaamisessa sovittiin pilottivakuutuksen alkamisajankohta, sisältö ja pilotin kestoaika. Sovittiin tiedottamisesta ja työjärjestyksestä sekä eri tahojen roolista jatkotyöskentelyn aikana. c. Media vauhdittajana Kesän 2016 aikana vuokra-asuttamisen haasteet ja riskivakuuttaminen on ollut esillä eri tiedotusvälineissä. Tämä on osaltaan antanut myönteistä vauhditusta riskivakuutushankkeen selvitystyölle. Painetta on osaltaan lisännyt palveluntuottajien selkeä kiinnostuminen uudesta riskienhallintamahdollisuudesta. Samaan suuntaan on vaikuttanut myös erittäin ikävien vahinkotapahtumien esilletulo iltapäivälehdissä. Aivan suoraan uutisointia ympäristöministeriön käynnistämästä riskivakuutushankkeesta on ollut Taloussanomissa Riskivakuutuksen sisällön tuomaa helpotusta asunnottomuutta ennaltaehkäisevänä työkaluna on tuotu myönteisesti esille. Lisäksi erilaisia asiakasryhmiä ja heidän vaikeuksiaan on kuvattu asuttamisen ja asioinnin näkökulmasta Helsingin Sanomissa =tw-share LOPPURAPORTTI 8

10 3. Selvitystyöstä toimeenpanoon a. Vakuutuksen pilotointimalli LähiTapiola Pirkanmaa on ilmoittanut käynnistävänsä pilotin, jossa on tarkoitus kehittää kotivakuutuspohjaista ilkivaltavahinkojen korvaukseen ja vastuuvakuuttamiseen kohdentuvaa vakuutusta. Pilotointi toteutetaan yhteistyössä asumista ja tukipalveluja järjestävien tahojen kanssa. Alustavasti on kaavailtu, että pilotointi ulottuisi vuoden 2018 loppuun asti. b. Uuden vakuutuksen mahdollisuudet asunnottomuutta ennaltaehkäisevänä tuotteena. Pilotointi pyrkii löytämään paremman riskienhallinnan kautta niille erityisryhmille, joiden asuttaminen on hankalaa vaikean asumishistorian, häätöjen, rikostaustan tai muiden leimaavien rasitteiden vuoksi. Riskien pienentyessä uudenlainen vakuutus antaa mahdollisuuden normaaliin vuokra-asumiseen niille henkilöille, jotka ovat olleet aiemmin laitostyyppisessä asumisessa. Parhaimmillaan uusi vakuutus mahdollistaa uuden asunnon löytymisen helpommin tai turvaa asumisen jatkamisen entisessä asunnossa. c. Tiedottaminen Riskivakuutuksesta ja uuden vakuutuspilotin käynnistymisestä tiedotetaan ympäristöministeriössä pidettävässä tiedotustilaisuudessa Lähteet: ympäristöministeriö, Y-Säätiö, Takuusäätiön tilastot, Wikipedia, Vakuutusyhtiöiden kotivakuutusehdot, KHO:n päätös, Asiakastieto oy, fine.fi. Helsingin Sanomat, Taloussanomat ja Pekka Matilainen. LOPPURAPORTTI 9