Kotivakuutus ja tuotevakuutukset - Vertailu pienen kodin irtaimiston vakuuttamisesta

Transkriptio

1 Kotivakuutus ja tuotevakuutukset - Vertailu pienen kodin irtaimiston vakuuttamisesta Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Johanna Kantola ja Tuomas Korkeamäki Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE

2 Kotivakuutus ja tuotevakuutukset - Vertailu pienen kodin irtaimiston vakuuttamisesta 1 Sisällys 2 Johdanto Koti-irtaimiston laaja vakuutus Tuotevakuutukset (televisio, tietokone, matkapuhelin ja silmälasit) Korvausesimerkkejä Virhevastuu, takuu ja vakuutus tavaroiden kuluttajakaupassa... 8 Kotivakuutus ja tuotevakuutukset Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE. Lisätietoja: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE, p , 2 Johdanto Tässä oppaassa on vertailtu pienen kodin irtaimiston laajaa kotivakuutusta sekä erillisiä tuotevakuutuksia, jotka asiakas voi halutessaan ostaa tuotteen kaupan yhteydessä. Irtaimiston kotivakuutuksella vakuutetaan tavanomainen koti-irtaimisto. Tuotevakuutuksella vakuutetaan ainoastaan kaupan kohteena oleva tuote, kuten esimerkiksi televisio tai matkapuhelin. Oppaan alussa on yleistä tietoa koti-irtaimiston vakuutuksesta ja vahingon korvaamisesta sekä pienen kodin koti-irtaimiston laajan vakuutuksen hintavertailu. Neljännessä luvussa on perustietoa tuotevakuutuksista. Taulukoissa on esitelty neljä markkinoilla myynnissä olevaa tuotevakuutusta (tuotevakuutus televisiolle, tietokoneelle, matkapuhelimelle ja silmälaseille). Oppaan viidennessä luvussa on korvausesimerkkejä, joissa on vertailtu kotivakuutuksen ja tuotevakuutusten perusteella maksettavia korvauksia kuudessa eri vahinkotapahtumassa. Lisäksi oppaaseen sisältyy viimeisenä osiona lyhyt luonnehdinta tavaran myyjän virhevastuuta, takuuta ja vakuutuksia koskevista pääsäännöistä. Oppaassa on esitetty päätietoja. Tarkan tiedon vakuutuksista saa vakuutusehdoista, vakuutuskirjasta, tuoteselosteesta ja muusta vakuutusyhtiön antamasta materiaalista. Lisätietoa kotivakuutuksista löydät Perustietoa kotivakuutuksista -oppaasta verkkosivuilta: Verkkosivuilta löydät myös muita vakuutuslajeja koskevia julkaisuja. 3 Koti-irtaimiston laaja vakuutus Perustietoa irtaimiston kotivakuutuksesta Irtaimiston kotivakuutuksella vakuutetaan tavanomainen koti-irtaimisto eli kodin esineet. Vakuutusyhtiöt tarjoavat usein eritasoisia vakuutuksia, kuten esimerkiksi suppeita tai laajoja vakuutuksia. Mitä suppeampi turvataso valitaan, sitä useampia vahinkotapahtumia on rajattu pois vakuutuksen korvauspiiristä. Suppea vakuutus korvaa tavallisesti ainoastaan palo-, noki-, salamanisku- ja myrskyvahingot. Laajan korvauspiirin määrittely lähtee puolestaan siitä, että vakuutus korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta. Korvattavia vahinkoja ovat tällöin esimerkiksi omaisuuden rikkoutumisvahingot. Laajan kotivakuutuksen korvauspiiriä rajoittavat vakuutusehtojen rajoitusehdot. Vakuutuksesta ei korvata esimerkiksi huoltoa, kulumisesta johtuvaa vahinkoa, valmistusvikaa tai katoamista (rajoitukset kaikissa kotivakuutuksissa). Tarkemmat rajoitusehdot löytyvät vakuutusehdoista. Kotivakuutussopimuksessa määritellään se, kuinka suuresta rahasummasta omaisuus on vakuutettu. Vakuutus voi olla täysarvollinen tai vakuutusmäärällinen. Täysarvovakuutuksessa ei ole välttämättä ennalta 2

3 määrättyä enimmäiskorvausmäärää, vaan vahinkotilanteessa korvaus maksetaan tuhoutuneen omaisuuden arvon mukaan. Osalla yhtiöistä on enimmäiskorvausmäärä, joka määräytyy esim. asunnon pinta-alan mukaan. Myös vakuutusmaksu määräytyy pinta-alatietojen ym. vakuutusyhtiön tarvitsemien tietojen mukaan. Nykyisin vakuutusyhtiöt tarjoavat usein ensisijaisesti täysarvovakuutusta. Oman irtaimistovakuutuksen hinta selviää pyytämällä yksilöllisiä tarjouksia vakuutusyhtiöstä. Nuorten kotivakuutusten hinnoista löytyy esimerkkejä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn Vertailutietoa nuorten kotivakuutuksista -vertailusta. Vahingon korvaaminen Kotivakuutuksessa on aina omavastuu. Omavastuu on se osuus vahingon määrästä, joka jää vakuutuksenottajan maksettavaksi. Mikäli vahingon määrä jää alle omavastuun, vakuutuksesta ei korvata mitään. Omavastuu irtaimiston vakuutuksessa voi olla esimerkiksi 150 euroa. Enimmäiskorvausmäärä on se maksimisumma, joka vakuutuksesta korvataan, jos koko irtaimisto tuhoutuu. Enimmäiskorvausmäärä irtaimiston vakuutuksessa voi olla 30 neliön asunnossa esimerkiksi euroa. Vahinko korvataan lähtökohtaisesti korjaamalla esine. Mikäli esine ei ole korjattavissa, korvataan esine jälleenhankintahinnan (uudishinta, uusarvo), päivänarvon (nykyhinta, nykyarvo), käyvän arvon taikka ikävähennysehtokohdan perusteella. Jälleenhankinta-arvo tarkoittaa vastaavan uuden omaisuuden hankkimiseen tarvittavaa rahamäärää. Päivänarvossa otetaan huomioon omaisuuden iän ja kunnon arvoa alentava vaikutus. Käypä arvo on omaisuuden käteismyyntihinta, joka omaisuudesta on yleisesti saatavissa vakuutustapahtuman sattumispäivän markkinatilanteessa. Korvaus lasketaan vahinkohetken hintojen mukaan, jolloin varsinkin elektroniikan hintataso voi olla alentunut ostohetkestä. Se, kuinka paljon jokin esine on aikoinaan ostettaessa maksanut, ei vaikuta vakuutuksesta maksettavaan korvaukseen. Rahakorvauksessa voidaan vakuutusehtojen perusteella usein ottaa lähtökohdaksi se hinta, jolla vakuutusyhtiö kyseisen tuotteen saisi hankittua. Korvaussäännöksissä on vakuutusyhtiökohtaisia eroja, jotka ilmenevät vakuutusehdoista. Ikävähennyksiä tehdään ehdoissa mainitusta omaisuudesta. Joillakin vakuutusyhtiöillä vahingon määrää ei kaikissa tässä mainituissa esineryhmissä lasketa ikävähennystaulukkojen perusteella. Vähennykset lasketaan yleisimmin jälleenhankinta-arvosta kertomalla vähennysprosentti täysillä käyttövuosilla joko 2. tai 3. käyttövuodesta alkaen. Korvattavan vahingon määrän laskemisessa on yhtiökohtaisia eroja. Ikävähennyksen lisäksi vähennetään omavastuu. kodinkoneet 7 10 % ATK-laitteet % matkapuhelimet % muut viihde- ja elektroniikkalaitteet 8 15 % ansiotyössä käytettävät omat koneet ja laitteet % vaatteet % silmälasit % urheiluvälineet15 30 % polkupyörät 0 10 % Tarkempia tietoja saa vakuutusten tuoteselosteista. Oman kotivakuutuksen täsmällinen sisältö ilmenee vakuutuskirjan ja vakuutusehtojen muodostamasta kokonaisuudesta. 3

4 Hintavertailu esimerkki Vertailun esimerkeissä on valittu laajimmat vakuutusyhtiöstä saatavissa olevat turvatasot. Vakuutus on otettu täysarvovakuutuksena asunnon pinta-alan ja muiden asuntoon liittyvien tietojen perusteella jatkuvana vuosivakuutuksena. Vertailun esimerkeissä vakuutuksen hinta maksetaan yhdessä erässä, jolloin hinta voi olla edullisempi kuin useassa erässä maksettaessa. Hinnat on ilmoitettu ilman asiakkuudesta tai jäsenyydestä annettuja alennuksia. Mahdollisia keskittämisalennuksia ei ole huomioitu esimerkkien hinnoissa. Muista! Hinnan ohella on verrattava myös vakuutusturvan sisältöä. Koti-irtaimiston vakuutuksen omavastuu, mahdollinen enimmäiskorvausmäärä ja koti-irtaimistovakuutuksen vuosimaksu: (Taulukko: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE, 2013) Vakuutusyhtiö (suluissa henkilö, joka on tarkastanut yhtiötä koskevat tiedot) Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia (Miramari Kosunen) Folksam Vahinkovakuutus (Verinica Grönberg) If Vahinkovakuutusyhtiö Oy (Sanna Ketola) LähiTapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö Lähivakuutus (Timo Ekholm) LähiTapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö Tapiola (Päivi Vuorenmaa) Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiö (Sari Pitkänen) Pohjola Vakuutus Oy (Hannu Partanen) Suomen Vahinkovakuutus POP Vakuutus/Säästöpankin vakuutukset (Krista Orassaari) Keskinäinen Vakuutusyhtiö Turva (Teija Leppänen) Henkilö A (nainen, synt ) on vakuuttanut kotinsa koko irtaimiston laajalla kotivakuutuksella. Hän asuu yksin 30 neliön yksiössä kivirakenteisessa kerrostalossa Helsingissä, (postinumero 00970). Talo on valmistunut vuonna Irtaimisto on tyypillistä kaupunkilaisen omaisuutta eikä sisällä erityistä arvoomaisuutta. Irtaimistovakuutuksen omavastuu 200 (valittavissa ) Irtaimiston täysarvovakuutuksen mahdollinen enimmäiskorvausmäärä Vakuutuksen hinta Irtaimistovakuutuvakuutus Vastuu- Oikeusturva Vuosimak- vakuutus su yhteensä ,39 16,14 31,68 187, ,52 17,25 18,31 +perusmaksu 23,75 141, ,26 12,34 28,20 131, , , , , (valittavissa ) - 61,66 14,41 37,34 113, irtaimisto , huoneiston osat (sis. huoneiston osat) ,24 11,46 21,28 99, ,52 14,10 21,16 123,78 Vuosimaksut pelkän irtaimiston vakuutuksen osalta ovat 59,24 115,39 euroa, kun vakuutettu asuu Helsingissä 30 neliön yksiössä. Jos vastuu- ja oikeusturvavakuutukset ovat mukana, vuosimaksut ovat 99,93 187,21 euroa. 4

5 4 Tuotevakuutukset (televisio, tietokone, matkapuhelin ja silmälasit) Perustietoa tuotevakuutuksista Tuotevakuutuksella vakuutetaan tietty yksittäinen esine, kuten esimerkiksi televisio tai matkapuhelin. Vakuutus ostetaan yleensä kyseisen tuotteen kaupan yhteydessä. Tuotevakuutus on tyypillisesti voimassa 1-3 vuotta ja koko vakuutusmaksu maksetaan yhdellä kertaa. Vahinkotilanteessa korvataan vakuutusyhtiön ratkaisun mukaisesti joko korjaus tai vastaava tuote. Korvauksesta voidaan vähentää omavastuu, mutta ikävähennyksiä ei tehdä. Vakuutusten korvauspiiriä rajaavat rajoitusehdot. Harkittaessa tuotevakuutuksen ottamista tulee kiinnittää huomiota vakuutuksen ehtoihin. Tuotevakuutus televisiolle, tietokoneelle, matkapuhelimelle ja silmälaseille Henkilö B on vakuuttanut tietyt tavarat neljällä erillisellä tuotevakuutuksella ostotilanteessa. Hän asuu yksin 30 neliön asunnossa Helsingissä. Kotivakuutusta ei ole. Tuotevakuutusten vuosimaksut ovat yhteensä 285 euroa. Vakuutusten vuosihinnat on pyöristetty euron tarkkuudelle. Vakuutusten ja tuotteiden hintatiedot on tarkistettu viikolla 44/2013. Tuotteiden hinnat ovat internetissä ilmoitettuja hintoja. Vakuutuksen kohde ja esineen hinta Vakuutuksen nimi Taulutelevisio, Samsung UE46F " 3d led -televisio, 899 Expert Huoleton Turva -tuotevakuutus Kannettava tietokone, Macbook Pro 13.3" MD 101, 1145 Happy CARE - Tuotevakuutus Vakuutusyhtiö Solid Försäkrings AB, Ruotsi Moderna Försäkringar, Ruotsi Myyntikanava Expert Gigantti Voimassaolo 3 vuotta 2 vuotta tai 3 vuotta Vakuutuksesta korvataan Tuotteessa ilmenneet toimintaviat sekä äkillisen ja ennakoimattoman tapahtuman seurauksena aiheutuneet vahingot. Tuotteen puutteellisesta toiminnasta johtuva vahinko, joka johtuu äkillisestä ja odottamattomasta sisäisestä vauriosta tai äkillisestä ja odottamattomasta ulkoisesta tapahtumasta. Vakuutuksesta ei korvata. (Tämä taulukko ei sisällä kaikkia rajoituksia. Rajoitukset ilmenevät kokonaisuudessaan vakuutusehdoista) -katoamista -vahinkoja, jotka kuuluvat maahantuojan takuun piiriin tai joista myyjä vastaa lakisääteisen virhevastuun perusteella -tuotteen aiheuttamia välillisiä vahinkoa - puutteellisesta tai virheellisestä asennuksesta johtuvia vahinkoja - kuvassa ilmenneitä vahinkoja: tv-näytön kuva on palanut kiinni, näytön kuvapisteitä on sammunut ja toimittajan takuusitoumus on rajallinen - tuotteen huollosta aiheutuneita kustannuksia, ellei kyse ole korvattavasta vahingosta - katoamista tai häviämistä, paitsi, mikäli tuote varastetaan kodistasi, loma-asunnostasi tai toimistostasi murron yhteydessä - takuun tai myyjän virhevastuun piiriin kuuluvaa toimimattomuutta - seurannaisvahinkoja - kulumisesta ym. aiheutuneita vahinkoja, kulutustarvikkeita - säännöllistä kunnossapitoa, huoltamista ym. - tietokoneviruksen tai ohjelmistovian aiheuttamaa vahinkoa - näyttöjen pikselivikoja tms., kun näytön toiminta muuten vastaa valmistajan ohjearvoja tai kuvan kiinnipalamista - kustannuksia, jotka aiheutuvat laitteiston purkamisesta ja/tai kokoamisesta vaurion yhteydessä Vuosimaksu 150 /3 vuotta 209 /2 vuotta tai 299 / 3 vuotta Omavastuu 10 Korjattaessa ei omavastuuta. Vaihdettaessa tuote uuteen 49. Korvaus Vakuutusyhtiön ratkaisun mukaisesti korvataan joko korjaus tai vastaava tuote. Korvaus vastaa enintään tuotteen vahinkotapahtumaa edeltävää Vakuutusyhtiön ratkaisun mukaisesti korvataan joko korjaus tai vastaava tuote. Korjauskustannuksia korvataan enintään vahinkohetken jälleenhankinta-arvoon saakka. jälleenhankintahintaa, mutta kuitenkin enintään tuotteen alkuperäistä ostohintaa. Kokonaisvahinkotapauksessa vakuutus raukeaa ja korvaavalle kohteelle myönnetään uusi vakuutus. Ikävähennykset Ei Ei 5

6 Vakuutuksen kohde ja esineen hinta Matkapuhelin, Nokia Lumia 925, 415 euroa Silmälasit, 500 euroa Vakuutuksen nimi Happy CARE - Tuotevakuutus Silmälasivakuutus Vakuutusyhtiö Moderna Försäkringar, Ruotsi Vakuutusosakeyhtiö Eurooppalainen Myyntikanava Gigantti Instrumentarium Voimassaolo 6 kk tai 1 vuosi 2 vuotta (ks. myös kohta Korvaus) Vakuutuksesta korvataan Vakuutuksesta ei korvata. (Tämä taulukko ei sisällä kaikkia rajoituksia. Rajoitukset ilmenevät kokonaisuudessaan vakuutusehdoista) Tuotteen puutteellisesta toiminnasta johtuva vahinko, joka johtuu äkillisestä ja odottamattomasta sisäisestä vauriosta tai äkillisestä ja odottamattomasta ulkoisesta tapahtumasta. -katoamista tai häviämistä, paitsi, mikäli tuote varastetaan kodistasi, loma-asunnostasi tai toimistostasi murron yhteydessä - takuun tai myyjän virhevastuun piiriin kuuluvaa toimimattomuutta - seurannaisvahinkoja - kulumisesta ym. aiheutuneita vahinkoja, kulutustarvikkeita - säännöllistä kunnossapitoa, huoltamista ym. - kustannuksia, jotka aiheutuvat laitteiston purkamisesta ja/tai kokoamisesta vaurion yhteydessä Äkillisestä, ennalta arvaamattomasta ulkoisesta syystä tapahtunut silmälasien rikkoutuminen vakuutuksen ollessa voimassa. - katoamista, unohtamista, varkautta, ryöstöä tai tahallisesti rikottuja tuotteita - erityislain tai takuun perusteella korvattavaa vahinkoa - kulumista, hankautumista, naarmuuntumista, syöpymistä tai vastaavaa vähitellen tapahtuvaa ilmiötä Vuosimaksu 69 /6kk tai 115 /1 vuosi 40 / 2 vuotta Omavastuu Korjattaessa ei omavastuuta. Vaihdettaessa tuote uuteen % alkuperäisen tuotteen tai osan hinnasta taikka korjauskustannuksista. Korvaus Vakuutusyhtiön ratkaisun mukaisesti korvataan joko korjaus tai vastaava tuote. Korjauskustannuksia korvataan enintään vahinkohetken jälleenhankinta-arvoon saakka. Korjaus tai, kun esinettä ei voida korjata, vastaava esine. Korvauksen enimmäismäärä on esineen alkuperäinen alentamaton myyntihinta omavastuulla vähennettynä. Korvaus suoritetaan ainoastaan yhden kerran vakuutuksen voimassaoloaikana esineen samaan osaan. Ikävähennykset Ei Ei Taulukot: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE,

7 5 Korvausesimerkkejä Seuraavan sivun taulukossa on korvausesimerkkejä, joissa on vertailtu kotivakuutuksen ja tuotevakuutusten perusteella maksettavia korvauksia kuudessa eri vahinkotapahtumassa. Korvausesimerkit perustuvat tässä vertailussa käsiteltyihin vakuutusten sisältöä koskeviin tietoihin sekä alla esitettyihin lähtötietoihin. Käytännön vahinkotilanteessa vakuutusyhtiön korvausvastuuta arvioidaan kyseessä olevan vakuutuksen sisällön perusteella. Irtaimiston laaja kotivakuutus, jatkuva vuosivakuutus Enimmäiskorvausmäärä (kaikilla yhtiöllä ei ole) tai vakuutusmäärä on euroa. Vahinko korvataan lähtökohtaisesti korjaamalla esine. Mikäli esine ei ole korjattavissa, korvataan esine jälleenhankintahinnan tai päivänarvon taikka ikävähennysehtokohdan perusteella. (katso tarkemmin luku 3, s. 2 3). Korvaus lasketaan vahinkohetken hintojen mukaan, jolloin varsinkin elektroniikan hintataso voi olla alentunut ostohetkestä. Rahakorvauksessa voidaan vakuutusehtojen perusteella usein ottaa lähtökohdaksi se hinta, jolla vakuutusyhtiö kyseisen tuotteen saisi hankittua. Korvaussäännöksissä on vakuutusyhtiökohtaisia eroja, jotka ilmenevät vakuutusehdoista. Esimerkeissä jälleenhankintahinnasta tehtäviksi ikävähennyksiksi on valittu televisioiden osalta 10 %:n vuosivähennys ja tietokoneiden, matkapuhelinten ja silmälasien osalta 20 %:n vuosivähennys. Vähennykset on laskettu käyttöönottovuotta seuranneilta täysiltä päättyneiltä kalenterivuosilta. Käyttöönottovuosi päättyy kalenterivuoden päättyessä riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on hankittu. Omavastuuksi (OV) on valittu 150 euroa. Ikävähennyksissä ja omavastuissa vakuutusyhtiökohtaisia eroja, jotka ilmenevät vakuutusehdoista. Vuosimaksut pelkän irtaimiston vakuutuksen osalta ovat 59,24 115,39 euroa, kun vakuutettu asuu Helsingissä 30 neliön yksiössä Jos vastuu- ja oikeusturvaosa ovat mukana, vuosimaksut ovat 99,93 187,21 euroa (katso luku 3, s. 4 5). Erilliset tuotevakuutukset tietyille tuotteille, määräaikainen vakuutus ostohetkestä alkaen taulutelevisiolle (ostohinta 899 euroa) Expert Huoleton Turva -tuotevakuutus 3 vuodeksi, omavastuu 10 euroa. kannettavalle tietokoneelle (ostohinta 1149 euroa) Happy CARE -tuotevakuutus tässä esimerkissä 3 vuodeksi, korjattaessa ei omavastuuta/vaihdettaessa tuote uuteen omavastuu 49 euroa. matkapuhelimelle (ostohinta 415 euroa) Happy CARE - Tuotevakuutus tässä esimerkissä 1 vuodeksi, korjattaessa ei omavastuuta/vaihdettaessa tuote uuteen omavastuu 29 euroa. silmälaseille (ostohinta 500 euroa) Silmälasivakuutus 2 vuodeksi, omavastuu 25 prosenttia alkuperäisen tuotteen ostohinnasta (tässä esimerkissä 125 euroa). Korvaus vaihtoehtoina korjaus tai alkuperäistä vastaava tuote, ei rahakorvausta (katso luku 4, s. 5 7). Tarkemmat korvaussäännöt ilmenevät vakuutusehdoista. Laskennalliset vuosimaksut ovat yhteensä 285 euroa ( ). Maksut on tässä laskettu vuotta kohti, vaikka koko voimassaoloajan maksu maksettaisiin kerralla. Vakuutusten vuosihinnat on pyöristetty euron tarkkuudelle. 7

8 Korvausesimerkkejä VAHINKOTAPAHTUMA Irtaimiston kotivakuutuksista korvataan Erillisistä tuotevakuutuksista korvataan 1)Taloyhtiössä tulipalo Palossa tuhoutuu 30 neliön asunnon koko irtaimisto. Edessä on muutto tilapäisasuntoon 3 kuukaudeksi. Koko irtaimisto. Osasta tavaroita korvaus maksetaan niiden jälleenhankintahinnan, osasta päivänarvon mukaan, joistakin tehdään ikävähennyksiä. Korvauksesta vähennetään OV 150. Muualle muuton kustannuksista korvataan %. Vaihtoehtoisesti voidaan korvata 5 10 % irtaimiston vakuutus- tai enimmäiskorvausmäärästä kuukaudessa. Kuluja voidaan korvata esimerkiksi enintään 6 12 kuukautta. -Taulutelevisio, jos hankinnasta enintään 3 vuotta, vastaava televisio, OV 10. -Kannettava tietokone, jos hankinnasta enintään 2 tai 3 vuotta, vastaava laite, OV 49. -Matkapuhelin, jos hankinnasta enintään 2 vuotta vastaava tuote, OV 29. -Silmälasit, jos hankinnasta enintään 2 vuotta, vastaavat lasit, korvaus enintään 375, OV ) Taulutelevisio rikkoutuu ukonilmalla. Ei korjattavissa. a) TV, vuoden vanha. Uusi vastaava 700. b) TV, 4 vuotta vanha. Uusi vastaava 400. a) 550 (vähennetty OV 150 ). b) 130 (vähennetty ikävähennys 3 x 10 % eli 120 sekä OV 150 ). a) Vastaava televisio (vähennetään OV 10 ). b) Ei korvata, vakuutus on päättynyt. 3) Kannettava tietokone rikkoutuu, lapsi pudottanut pöydältä. Ei korjattavissa. a) Tietokone, vuoden vanha. Uusi vast b) Tietokone 2,5 vuotta vanha. Uusi vastaava ) Miltei uudessa tietokoneessa on valmistusvika. a) 850 (vähennetty OV 150 ). b) 570 (vähennetty ikävähennys 1 x 20 % eli 180 sekä OV 150 ). Ei korvata, koska valmistusvika. a) Vastaava tietokone, (vähennetään OV 49 ). b) Vastaava tietokone, (vähennetään OV 49 ). Jos vakuutus on otettu kahdeksi vuodeksi, vahinkoa ei korvata, sillä vakuutus on päättynyt. Ei korvata, koska kuuluu takuun tai myyjän virhevastuun piiriin. 5) Matkapuhelin putoaa ja rikkoutuu. Ei korjattavissa. a) 6 kk vanha. Uusi vastaava 400. b) 2 vuotta vanha. Uusi vastaava ) Vuoden vanhat silmälasit. Uudet vastaavat 500 a) katoavat b) varastetaan c) rikkoutuvat korjauskelvottomiksi d) 3 vuotta vanhat silmälasit rikkoutuvat. Uudet vastaavat 500 a) 250 (vähennetty OV 150 ). b) 34 (ikävähennys 1 x 20 % eli 46 ja OV 150 ). a) Ei korvata, katoamisrajoitus. b) 350 (vähennetty OV 150 ). c) 350 (vähennetty OV 150 ). d) 150 (vähennetty ikävähennys 2 x 20 % eli 200 ja OV 150 ). a) Samanlainen tai teknisesti vastaava puhelin (vähennetään OV 29 ). b) Ei korvata, vakuutus on päättynyt. a) Ei korvata, katoamisrajoitus. b) Ei korvata, varkausrajoitus. c) Uudet vastaavat. OV 125 (25%). Korvaus on kuitenkin enintään alkuperäinen esineen alentamaton myyntihinta vähennettynä omavastuulla. d) Ei korvata, vakuutus on päättynyt. 8

9 6 Virhevastuu, takuu ja vakuutus tavaroiden kuluttajakaupassa Vakuutus ja rahoitusneuvonta FINE 2013, Tuomas Korkeamäki Kuka on vastuussa Mihin vastuu perustuu? kuluttajalle? Millainen on vastuun sisältö? Mihin vastuun sisältö perustuu? Menettely vastuun langetessa Vastuun voimassaoloaika Kenellä on näyttövelvollisuus ongelmatilanteessa? Virhevastuu Tavaran myyjä Myyjä on vastuussa tavaran virheistä. Tavarassa on virhe, jos tavara ei vastaa sitä, mitä voidaan katsoa sovitun. Myyjän virhevastuu on kuluttajakaupassa pakottavaa, joten siitä ei tarvitse sopia erikseen eikä toisaalta ostajan asemaa voida sopimalla heikentää. Takuu Vakuutus (yksittäisen esineen tuotevakuutus tai kotivakuutus) Takuun antaja, usein myyjä, maahantuoja tai valmistaja. Kuluttaja voi pääsään-töisesti olla yhteydessä myyjään. Vakuutusyhtiö Takuu on kauppasopimuksen ehdoissa tai muualla sovittu lisäetu. Sen tulee jotenkin parantaa ostajan asemaa siitä, mihin myyjän virhevastuu ulottuu. Takuuehdoissa tavaralle voidaan esimerkiksi sopia tietty käyttöaika tai -määrä, jonka tavaran tulee kestää rikkoutumatta. Vastuu perustuu vakuutussopimukseen. Korvauksen edellytyksenä on vakuutusehtojen mukaan korvattavan vakuutustapahtuman (esim. tulipalo tai rikkoutuminen) sattuminen. Vakuutussopimuslaissa on kuluttajaa suojaavia pakottavia määräyksiä. Kuluttajansuojalaki, kauppasopimus. Takuuehdot, kuluttajansuojalaki. Vakuutussopimus (vakuutuskirja ja vakuutusehdot) ja vakuutussopimuslaki. Tilanteen mukaan joku seuraavista toimenpiteistä tässä järjestyksessä: 1. virheen korjaus 2. tavaran vaihto 3. hinnan alennus 4. kaupan purku Määritellään takuuehdoissa ja pitäisi olla vähintään sama kuin virhetilanteessa. Yleensä tavaran vaihto tai korjaus. Määritellään vakuutusehdoissa, tuotevakuutuksissa yleensä korjaus tai uusi tavara tilalle. Kotivakuutuksissa myös rahakorvaus, mutta tavaran ikä ja omavastuuvähennys saattavat alentaa korvausta. Ei voida täsmällisesti määritellä, sidoksissa tavaran normaalin kestoikään. Ei pääty automaattisesti virheolettaman päättyessä kuuden kuukauden kuluttua kaupasta, mutta ei ole ikuinen. Takuulla ei merkitystä päättymiseen. Sovitun ajan, esimerkiksi kolme vuotta. Tuotevakuutuksen sovitun voimassaoloajan, esimerkiksi kolme vuotta. Kotivakuutukset taas ovat yleensä vuoden kerrallaan jatkuvia vakuutuksia. Pääsääntöisesti virheolettama kuuden kuukauden ajan kaupasta eli myyjän näytettävä ettei virhettä ole. Tämän jälkeen näyttövelvollisuus virheestä siirtyy ostajalle. Pääsääntöisesti takuun antajalla, jonka on vastuusta vapautuakseen voitava näyttää, että tavaran vika johtuu takuun ulkopuolisesta seikasta, kuten käyttövirheestä. Korvauksen hakijalla (tavaran ostajalla/ vakuutuksenottajalla) on näyttövelvollisuus korvattavan vakuutustapahtuman sattumisesta. Taulukossa on esitetty virhevastuun, takuun ja tuotevakuutuksen pääkohtia vertailutarkoituksessa. Taulukko ei ole vertailtujen tietojen osalta tyhjentävä selvitys virhevastuuta, takuuta ja vakuutusta koskevista oikeussäännöistä. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE antaa vakuutusasioissa yleistä neuvontaa sekä selvittelyapua. Toimiston yleinen numero on (09) ja verkkosivujen osoite Virhevastuuta ja takuuta koskevissa asioissa neuvontaa antavat kuluttajaneuvojat

10

11

12 Kotivakuutus ja tuotevakuutukset Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE Porkkalankatu HELSINKI p