KUSTANNUSPAINEET - TAVOITTEENA KOHTUULLINEN JA KILPAILUKYKYINEN VUOKRATASO
KONSERNIRAKENNE Kuopion kaupunki Niiralan Kulma Oy Kiinteistö Oy Kuopion Ellankulma
TUNNUSLUKUJA Liikevaihto 2010 32,23 milj. euroa Tase 31.12.2010 195,49 milj. euroa Asuntoja 5714 + 132 kpl Asuntojen pinta-ala 306 125 m2 -> keski 54 m2 Hakijatilanne 1300 hakijaa Vaihtuvuus 20,6 % (keskim. 66 valintaa ja 33 vaihtoa/kk) Vuokrasaamiset taseessa 356 tuhatta euroa; 0,10 /m2/kk
TUNNUSLUKUJA Keskivuokra 1.3.2011 8,55 /m2/kk, (muutos oli 0,43 euroa/m2/kk) Asuinneliövelka 500 /asm2 Käyttöaste 99,85 % Peruskorjaus; kaksi kohdetta/vuosi (60-80 asuntoa), uudisrakentamista harvakseltaan, tulevaisuudessa lisääntymässä Niiralan Kulmalla on 5 837 asuntoa, mikä on 12 % kaikista asunnoista ja 30 % vuokraasunnoista Kuopiossa
ERI TEHTÄVISSÄ 31.12.2010 Johtoryhmä ja päällikkötaso 9 työntekijää, Toimisto 20, josta talous 5+4 ja aspa 8 ja muut 3 Työnjohto 5 työntekijää; 3 työnjohto, 1 varasto, 1 atk Siivous 32 täysaikaista ja 2 osa-aikaista työntekijää Kiinteistönhoito 30 työntekijää, Ammattimiestehtävät 25 työntekijää YHTEENSÄ 123 VAKITUISTA TYÖNTEKIJÄÄ Oppisopimuskoulutettavia kiinteistönhoidossa ja siivouksessa, kesätyöntekijöitä ja muita sijaisia noin 20 työvuotta
NIIRALAN KULMA OY:N ORGANISAATIOKAAVIO - asukasdemokratia - Matti Kuronen (pj., sd.) Leila Tuomainen (vpj., vihr.) Ella Kääriäinen (kesk.) Antti Mykkänen (kesk.) Risto Asikainen (vas.) Veikko Tiihonen (kok.) Sirkka-Liisa Halimaa (kok.) Seija Hakola (as. ed.) Eero Hakulinen (as. ed.) ASUKASDEMOKRATIA YHTIÖKOKOUS HALLITUS ASUKASNEUVOSTO ASUKKAIDEN PROJEKTIT KAIKKIEN ASUKKAIDEN YHTEISKOKOUS ASUKASVASTUUHENKILÖIDEN YHTEISKOKOUS Talon tai kustannuspaikan ASUKASTOIMIKUNNAN KOKOUS YHTIÖN PROJEKTIT Eteläinen alue: Minna Takala Martti Miettinen Elina Hakulinen (varalla Leasisko Pöntinen) Pohjoinen alue: Paavo Savolainen Raimo Lehtelä Hannu Lappalainen (varalla Keijo Karttunen) Talon tai kustannuspaikan kaikkien asukkaiden yleinen ASUKASKOKOUS TOIMITUSJOHTAJA Kari Keränen
NIIRALAN KULMA OY:N ORGANISAATIOKAAVIO - operatiivinen johto - TOIMITUSJOHTAJA Kari Keränen TALOUS- PÄÄLLIKKÖ Päivi Tolonen RAKENNUTTAJA- PÄÄLLIKKÖ Ari Marttinen KIINTEISTÖ- PÄÄLLIKKÖ Olli Kuronen ASUKASPALVELU- PÄÄLLIKKÖ Päivi Vanninen
Yrityksen arvot Niku-henki kestää isältä tyttärelle - Niku on yhteisöllinen, asukaslähtöinen ja taloudellinen
Yrityksen toiminta-ajatus/missio Edullisten ja riittävän laadukkaiden asumispalvelujen tuottaminen kuopiolaisille.
Visio 2015 Niiralan Kulma Oy on merkittävin ja halutuin kuopiolainen asuntojen omistaja sekä paikallisten vuokraasuntopalveluiden markkinajohtaja. Nikun asuntojen vuokra on alueellisesti edullisin ja asuntojen laatu on vähintään yleisten asuntomarkkinoiden vastaavien tasolla.
OMISTAJAN TAVOITTEET Asuntoja tuotetaan kysyntää vastaavasti ja asuntojen kunto pidetään laadukkaana ja asuinympäristö turvallisena, niin että asunnot saadaan vuokratuiksi (käyttöaste, peruskorjausohjelma) Asuntojen saatavuus (hakijamäärä, jonon liike; omatoimiseen asumiseen pystyville osoitetaan asunto kohtuuajassa) Tasapainoinen talous ja vakavarainen toiminta (kustannusseurannan tulos ja lainat/asm2) Omarahoitusosuus 5 % k j i i i
Arakohteet ja vapaarahoitteiset kohteet Pääomamenot; pääomavuokrantasaus Hoitomenot, mihin voidaan vaikuttaa Korjausrahasto tai korjauseuro Asuntojen ja kiinteistöjen kunto, vuosikorjaukset ja kiinteistönhoito Asukastoiminta ja suhteet omistajaan Käyttöaste, vaihtuvuus ja pysyvyys Pitkän tähtäimen suunnittelu; kiinteistöstä pitää osata myös luopua
Arakohteet ja vapaarahoitteiset kohteet pidettävä vuokrien määrityksessä ja kustannus-seurannassa erillään Korjausrahaston kerääminen Mikäli vuokrataso sallii olisi hyvä rahoittaa myös peruskorjausten omarahoitusosuutta etukäteen kerätyllä rahalla
OMAKUSTANNUSVUOKRA: arava ja korkotukikiinteistöt (Aravarajoituslaki) (100 kpl) KOHTUULLINEN VUOKRA (Huoneenvuokralaki) vuokrat voivat määräytyä markkinaehtoisesti vapaarahoitteiset kiinteistöt (4 kpl) ja rajoituksista vapautuneet kiinteistöt (15 kpl) korkotukiasunnon ennen v. 2002 (5 kpl)
Vuokralaisilta saa periä asuinhuoneistosta vuokraa enintään määrän, joka tarvitaan muiden tuottojen ohella aravavuokraasuntojen sekä niihin liittyvien tilojen rahoituksen ja hyvän kiinteistönpidon mukaisiin menoihin (omakustannusperiaate)
Hyväksyttäviä omakustannusvuokraan sisältyviä eriä ovat muun muassa menot, jotka aiheutuvat: 1)kiinteistön ja rakennusten hankinnasta tai rakentamisesta, = lainojen korot ja lyhennykset 2)kiinteistön ja rakennusten ylläpidosta ja hoidosta, = hoitomenovuokra 3)niiden perusparannuskustannuksista, = peruskorjaus lainojen korot ja lyhennykset 4)varautumisesta 2 ja 3 kohdan toimenpiteisiin, = peruskorjausrahasto, vuosikorjausrahasto 5)omalle pääomalle maksettavasta korosta (enintään 8 %) = verotusongelma osingonjaossa 6)omistajalle kuuluvien velvoitteiden hoidosta. =osakeyhtiölain, aravarajoituslain ym. lakien mukaiset velvoitteet; energian säästäminen, huoltokirja ym.
Saman omistajan omistamien aravalain ja uuden korkotukilain nojalla lainoitettujen vuokratalojen sekä vuokra-asuntojen vuokrat voidaan tasata. Tasaamisen tavoitteena on, että vuokrat mahdollisimman hyvin vastaavat asuntojen käyttöarvoa. Vuokrien tasauksessa suositellaan pääomamenojen tasausta, jolloin hoitomenot määritetään talokohtaisesti tai vuokran-määritysyksiköittäin. Pääomamenojen lisäksi voidaan tasata jaksottaiset korjauskustannukset, liiketilojen vuokratuotot, tontin vuokrat sekä kokonaisvuokra.
ERI AJANKOHTINA LAINOITETUT ASUNNOT: ASUKASVALINTA, VUOKRANMÄÄRITYS JA YHTEISHALLINTOLAIN NOUDATTAMINEN Rajoituksien alaiset aravavuokra-asunnot ja 1.1.2002 jälkeen lainoitetut korkotukiasunnot Ennen 1.1.2002 lainoitetut korkotukiasunnot 10 vuoden jatkorajoitusajalla olevat asunnot Vapaarahoitteiset asunnot Rajoituksista vapautuneet asunnot I I I I > > > > Vuokran määräytymistä koskee omakustannusperiaate Vuokranmääritys vapaa Korkotukilain mukaan vuokrien tulee olla kohtuulliset Vuokrat voivat määräytyä markkinaehtoisesti huoneenvuokralain mukaan kuten vapaarahoitteisissa kohteissa Vuokrat voivat määräytyä markkinaehtoisesti huoneenvuokralain mukaan I > Saman omistajan omakustannusperusteisesti määräytyviä vuokria voidaan tasata I > I > I > I > Sovellettava yhteishallintolakia Omistajan harkinnassa Sovellettava yhteishallintolakia Omistajan harkinnassa I I I I > > > > Valtioneuvoston vahvistamat asukasvalintaperusteet Valtioneuvoston vahvistamat asukasvalintaperusteet Asukasvalinta on 15 % asunnoista täysin vapaa, muutoin valtioneuvoston vahvistamat asukasvalintaperusteet Asukasvalinta vapaa
Hoitomenot; mihin yhtiön omistaja, kiinteistön omistaja ja asukas voi vaikuttaa Asuntojen ja kiinteistöjen kunto, vuosikorjaukset ja kiinteistönhoito, suunnitelmallisuus Taloudellisen pitoajan sisällä tulee isoja vuosi-korjauksia, joihin on varauduttava etukäteen korjausrahastoa/ korjauseuroa keräämällä
Pääomatasaus 2005 Perus pääomavuokra Asunnon sijainti Asunnon ikä Huoneistosauna
PÄÄOMATASAUS NIIRALAN KULMA OY:SSÄ Vuodelle 2010 on pääomavuokran perustasoa korotettu kaikilla taloilla 0,14 eur/m2kk. Keskustaa lähinnä olevien kaupungin osien pääomaavuokraa on korotettu suhteessa enemmän, samoin uudempien kiinteistöjen. Huoneistokohtaisen saunan vaikutus pääomavuokraan pysyy ennallaan. Korotukset on jouduttu tekemään koska lainojen korkoja ja lyhennyksiä kertyy maksettavaksi aikaisempaa suurempi erä. 1. PERUSTASO: 1,20 v. 2005-2006 1,30 2007 1,40 2008 1,47 2009 1,61 2010-2011 Perustasoon sisältyy myös varautuminen talon tulevaan peruskorjaukseen ja suurempiin jaksottaisiin vuosikorjauksiin. 2. KIINTEISTÖJEN SIJAINNIN MUKAINEN PÄÄOMAVUOKRA Keskusta, Haapaniemi Pohjolankatu, Linnanpelto, Rönö Rastaantie, Luistelijantie, Taivaanpankko, Särkiniemi Saarijärvi A, Itkonniemi, Inkilänmäki Saarijärvi B, Rypysuo, Kelloniemi Neulamäki, Jynkkä, Päiväranta, Särkilahti Petonen 1,35 1,10 0,85 0,70 0,55 0,40 v. 2005-2006 1,45 1,25 0,95 0,70 0,55 0,40 2007 1,75 1,55 1,20 0,85 0,70 0,60 2008 1,85 1,65 1,30 0,85 0,70 0,60 2009-2010-2011 3. SAUNA Kun talon asunnoissa on huoneistokohtainen sauna 30 eur/asunto/kk v. 2006-2011 SAUNA Kun talon asunnoissa on huoneistokohtainen sauna 0,60 v. 2005
4. KIINTEISTÖN RAKENNUS- TAI PERUSKORJAUSVUODESTA MÄÄRITETTÄVÄ PÄÄOMA 2005-2006 2007-2008 2009-2010 1969-1974 0,00 0,00 0,00 1975-1979 0,20 0,20 0,20 1980-1984 0,50 0,50 0,50 1985-1989 0,81 0,91 0,91 1990-1994 1,14 1,34 1,34 1995-1999 1,48 1,68 1,68 2000-2004 1,84 2,04 2,14 2005-2009 1,84 2,34 2,44 2010-* 2,60 5. KOKO YHTIÖSSÄ ON PÄÄOMAVUOKRAN LISÄKSI TASATTU TONTINVUOKRA 0,17 ja 0,20 /M2/KK 2011 0,18 /M2/KK 2010 PETOSELLA ON PÄÄOMAVUOKRAN LISÄKSI TASATTU TONTINVUOKRA 0,18 /M2/KK 2009 jo aikaisempina vuosina 0,17 /M2/KK 2007-2008 Vuokralaskelman sivulta 2 osasta PÄÄOMAKULUJEN TASAUS on nähtävissä, minkä verran pääomavuokraa talolle kertyy yllä esitellyistä pääomavuokrista. Pääoma vuokran liukuman avulla on vuokrankorotukset tasattu 0,40-0,60-0,80 /m2/kk.
Rahoitussuunnittelu; laina-ajat eivät saa olla pidempiä kuin kiinteistöjen taloudellinen pitoaika Korkosidonnaisuus
PERUSKORJAUSLAINA 1000 EUR/M2 KORKOTUKILAINAN KULUT KORKOTUKILAINAN KULUT SILLÄ LAILLA KUIN 30 VUOTTA; 25 VUOTTA; LAINAN OTETTAVAN KORKOTASO% 3,4 KORKOTASO% 3,4 30 saldo lyhennys korko VUOKRA 25 saldo lyhennys korko VUOKRA EROTUS 1 0,5 2 742 000 13 710 93 228 3,26 1,7 2 742 000 46 614 93 228 4,27 1,00 2 0,5 2 728 290 13 710 92 762 3,25 1,7 2 695 386 46 614 91 643 4,22 0,97 3 0,5 2 714 580 13 710 92 296 3,24 1,7 2 648 772 46 614 90 058 4,17 0,94 4 0,5 2 700 870 13 710 91 830 3,22 1,7 2 602 158 46 614 88 473 4,12 0,90 5 0,5 2 687 160 13 710 91 363 3,21 1,7 2 555 544 46 614 86 888 4,08 0,87 6 1,1 2 673 450 30 162 90 897 3,70 2,3 2 508 930 63 066 85 304 4,53 0,83 7 1,1 2 643 288 30 162 89 872 3,66 2,3 2 445 864 63 066 83 159 4,46 0,80 8 1,1 2 613 126 30 162 88 846 3,63 2,3 2 382 798 63 066 81 015 4,40 0,77 9 1,1 2 582 964 30 162 87 821 3,60 2,3 2 319 732 63 066 78 871 4,33 0,73 10 1,1 2 552 802 30 162 86 795 3,57 2,3 2 256 666 63 066 76 727 4,27 0,70 11 1,8 2 522 640 49 356 85 770 4,12 3,3 2 193 600 90 486 74 582 5,04 0,91 12 1,8 2 473 284 49 356 84 092 4,07 3,3 2 103 114 90 486 71 506 4,94 0,87 13 1,8 2 423 928 49 356 82 414 4,02 3,3 2 012 628 90 486 68 429 4,85 0,83 14 1,8 2 374 572 49 356 80 735 3,97 3,3 1 922 142 90 486 65 353 4,76 0,79 15 1,8 2 325 216 49 356 79 057 3,92 3,3 1 831 656 90 486 62 276 4,66 0,74 16 3,2 2 275 860 87 744 77 379 5,04 5 1 741 170 137 100 59 200 5,99 0,95 17 3,2 2 188 116 87 744 74 396 4,95 5 1 604 070 137 100 54 538 5,85 0,90 18 3,2 2 100 372 87 744 71 413 4,86 5 1 466 970 137 100 49 877 5,71 0,85 19 3,2 2 012 628 87 744 68 429 4,77 5 1 329 870 137 100 45 216 5,57 0,80 20 3,2 1 924 884 87 744 65 446 4,68 5 1 192 770 137 100 40 554 5,42 0,75 21 5,5 1 837 140 150 810 62 463 6,51 7,7 1 055 670 211 134 35 893 7,54 1,03 22 5,5 1 686 330 150 810 57 335 6,35 7,7 844 536 211 134 28 714 7,32 0,97 23 5,5 1 535 520 150 810 52 208 6,20 7,7 633 402 211 134 21 536 7,10 0,91 24 5,5 1 384 710 150 810 47 080 6,04 7,7 422 268 211 134 14 357 6,88 0,84 25 5,5 1 233 900 150 810 41 953 5,88 7,7 211 134 211 134 7 179 6,66 0,78 26 7,9 1 083 090 216 618 36 825 7,74 0 0-7,74 27 7,9 866 472 216 618 29 460 7,51 0 0-7,51 28 7,9 649 854 216 618 22 095 7,29 0 0-7,29 29 7,9 433 236 216 618 14 730 7,06 0 0-7,06 30 7,9 216 618 216 618 7 365 6,84 0 0-6,84 0 0 0 0 0 100 100 2742000 2046355 2742000 1554577 YHTEENSÄ 4788355 YHTEENSÄ 4296577 EROTUS -491777,7 M2 NELIÖT 2730-16392,59 VIIDEN VUODEN LAINA-AJAN PIDENNYS MAKSAA 30 VUODEN AIKANA -0,500384 eur/m2/kk KOKO AJAN
EURIBOR 6/12 JA KESKIKORKO 6 5 4 3 2 1 0 tam m i.99 heinä.99 tam m i.00 heinä.00 tam m i.01 heinä.01 tam m i.02 heinä.02 tam m i.03 heinä.03 tam m i.04 heinä.04 tam m i.05 heinä.05 tam m i.06 heinä.06 tam m i.07 heinä.07 tam m i.08 heinä.08 tam m i.09 heinä.09 tam m i.10 heinä.10 tam m i.11 6 kk (tod.pv/360) 12 kk (tod.pv/360) keski
41 % NIIRALAN KULMA OY VUOKRAT 2011 MENOT 9,30 /M2/KK 12 % 3 % 3 % 0 % 11 % 15 % 27 % 6 % 2 % 3 % 2 % 2 % LÄMPÖ 1,10 VESI 0,55 SÄHKÖ 0,19 JÄTE LUMI PUHT.PITO 0,27 TONTIN VUOKRA 0,18 KIINTEÄT PALKAT 1,42 VUOSIKORJAUKSET 1,01 VAKUUTUS 0,02 KIINTEISTÖVERO 0,17 MUUT HOITOKULUT 0,31 PKRAHASTO 0,31 LAINOJEN KULUT 3,76
NIIRALAN KULMA OY VUOKRAT 2011 ASUINVUOKRAT 8,49 /M2/KK 91 % 9 % LIIKETILA 0,33 VARASTO 0,01 AUTOPAIKKA 0,10 SAUNA 0,04 PESULA 0,01 SÄHKÖN MYYNTI 0,0 MUUT TUOTOT 0,15 YLIJÄÄMÄ 0,16 ASUNT0VUOKRAT 8,49 4 % 0 % 1 % 0 % 0 % 0 % 2 % 2 %
KYSYMYS: Niiralan Kulman keskivuokra on nyt 8,55 eur/m2/kk Mitä oletat sen olleen 1988 (3,19 eur/m2/kk) (23 vuokrankorotusta) TAI Millä %:lla edellisen vuoden vuokraa olisi joka vuosi pitänyt korottaa että olisi päädytty tähän vuokraan. Vastaus on (4,35 %)
NIIRALAN KULMA OY 1988 1998 2008 2009 2010 2010 2011 KULUT ERI VUOSILTA TOTEUTUNUT TAVOITE Palkat 0,65 0,73 1,00 1,00 1,06 1,19 1,23 Sosiaalikulut 0,12 0,20 0,23 0,22 0,22 0,29 0,30 Arvonlisävero 0,00 0,18 0,23 0,24 0,25 0,29 0,30 Kaukolämpölaskutus 0,56 0,58 0,72 0,88 0,94 0,95 1,10 Vesilaskutus 0,30 0,45 0,45 0,48 0,50 0,55 0,55 Sähkölaskutus 0,10 0,12 0,17 0,18 0,20 0,18 0,19 Puht.pito, jätehuolto, lumityö 0,10 0,12 0,24 0,23 0,25 0,26 0,27 Korjaus- ja huoltolaskutus 0,18 0,37 0,40 0,64 0,65 0,48 0,61 Kiinteistövakuutukset 0,04 0,01 0,02 0,02 0,02 0,02 0,02 Katumaksu / kiinteistövero 0,05 0,02 0,27 0,44 0,28 0,18 0,17 Muut hoitokulut 0,09 0,23 0,23 0,29 0,22 0,33 0,36 HOITOKULUT YHTEENSÄ 2,18 3,01 3,96 4,62 4,60 4,71 5,10
HOITOKULUT YHTEENSÄ 2,18 3,01 3,96 4,62 4,60 4,71 5,10 1988 1998 2008 2009 2010 2010 2011 TOTEUTUNUT TAVOITE Tontinvuokrat 0,13 0,13 0,17 0,18 0,18 0,18 0,18 Peruskorjausrahasto 0,19 0,25 0,69 0,14 0,33 Lainojen lyhennykset 0,46 0,94 2,03 2,19 2,52 2,76 2,75 Lainojen korot 0,88 1,55 1,71 1,52 1,02 1,35 1,23 Lainojen kulut yhteensä 1,34 2,49 3,74 3,71 3,54 4,11 3,98 TONTTI- JA PÄÄOMAKULUT YHT. 1,34 2,62 4,11 4,14 4,42 4,43 4,49 KAIKKI KULUT YHTEENSÄ 3,65 5,63 8,07 8,76 9,02 9,14 9,59 -Yli (-)/alijäämä (+) 0,09 0,09 0,11-0,01-0,01-0,15-0,14 - Liiketilavuokrat, saunamaksut, 0,55 0,40 0,84 0,91 0,90 0,89 0,96 korkotuotot, muut tuotot KOKO VUODEN KESKI- VUOKRA ASUNNOISTA 3,19 5,32 7,34 7,83 8,11 8,09 8,49
Kuvio 3.7 Reaalitulojen kehitys asunnon hallintasuhteen ja viitehenkilön ammatissa toimivuuden mukaan 1995-2008, kotitalouden käytettävissä olevat tulot kulutusyksikköä kohti, mediaani
Vuokrien määrittely tehtävä asukkaille ymmärrettäväksi Kysyntää voi ohjata vähemmän halutulle alueelle tai isompiin asuntoihin vuokratason avulla Pienemmissä (halutuimmissa asunnoissa) korkeampi neliövuokra, tällöin erot muiden vuokran-antajien asuntoihin kautta linjan tasaisemmat Edullisin neliövuokra paikkakunnalla samantyyppisissä asunnoissa
UUSI JYVITYS 2010 PERUSVUOKRA + JYVITYSVUOKRA /m2 Jyvitysvuokraa peritään 1.3.2011 alkaen seuraavasti kun muutoksesta on toteutettu 66 % 100 % Huoneisto alle 30 m2 1,60 2,40 Huoneisto 30-39 m2 1,20 1,80 Huoneisto 40-49 m2 0,86 1,30 Huoneisto 50-69 m2 0,54 0,80 Huoneisto 70-79 m2 0,20 0,30 Huoneisto yli 80 m2 vain perusvuokra
PERUSVUOKRAN LISÄKSI PERITTÄVÄT MUUT MAKSUT Peruskorjattujen asuntojen tasovuokrat KESKITASO 0,40 eur/m2. =Vuokra/ Huoneistotaso 1 PAREMPI TASO 0,70 eur/m2. =Vuokra/ Huoneistotaso 2 Huoneistokohtainen sauna 30 eur/kk = Vuokra/ Huoneistosauna Jyvitysvuokra 0-2,40 eur/m2.
Pitkän tähtäimen suunnittelu koko kiinteistönpidossa; kiinteistöistä on joskus viisasta luopuakin Uudisrakentamispäätökset sopeutettava kysyntään, investoinnit ovat pitkäaikaisia Markkinatilanne, kysynnän ja tarjonnan tasapaino
Sisäilmaongelmat Uusavuttomat asukkaat, kaikki mulle heti asukkaat ja kuka minulle tämän korvaa asukkaat työllistävät määräänsä nähden kymmenkertaisesti
Asukastoimintaan kannattaa panostaa; vaikuttaa vaihtuvuuteen ja pysyvyyteen, kiinteistöjen kunnossa pysymiseen ja siisteyteen, yhteishenkeen ja imagoon Peruskorjauksetkin sujuvat paremmin
Pyrittävä siihen, että omistajalle ei tarvitse maksaa osinkoa, tällöin vuokrat ovat edullisempia myös sosiaaliseen asunnontarpeeseen ja pystytään paremmin varautumaan vuosikorjauksiin ja peruskorjausten omarahoitusosuuteen sekä lyhentämään lainoja lyhemmällä laina-ajalla kuin pisimmät aran sallimat
EI TYHJIÄ ASUNTOJA EI VUOKRASAAMISIA