SEPA-asiaa pankin näkökulmasta Sampo Pankki Manu Kauppila 30.09.2009
Sisältö 1. SEPA:n eteneminen ja maksupalvelulaki 2. SEPA:n vaikutuksista tilisiirtoihin, suoraveloitukseen ja kortteihin 3. Sampo Pankin SEPA-palvelut 4. Mitä SEPA:an valmistautuminen edellyttää yrityksiltä?
Single Euro Payments Area SEPA on Euroopan yhteinen maksualue kattaa laajimmillaan 32 maata, joihin kuuluvat EU- ja ETAmaat sekä Sveitsi ja Monaco tavoitteena muuttaa euroalue täysin integroiduksi, paikalliseksi maksualueeksi Visio: Yhtenäisellä euromaksualueella kuluttajat, yritykset ja muut talouden toimijat maksavat ja vastaanottavat euromääräisiä maksuja samoin perusehdoin, samoin oikeuksin ja samoin velvollisuuksin riippumatta siitä, missä päin maksualuetta maksaja ja saaja ovat.
SEPA-palveluiden tilanne Euroopassa Kotimaiset maksuliikepalvelut korvataan SEPA-palveluilla Siirtymäaikana kotimaassa käytössä rinnakkain sekä nykyisiä että SEPA-palveluita EU komissiossa säädettäneen aikaraja, johon mennessä euromaiden pankkien tulee luopua kansallisista tilisiirroista ja suoraveloituksista Eri maissa erilaiset siirtymäaikataulut SEPA-tilisiirto (SEPA Credit Transfer) käytössä 28.1.2008 alkaen rajat ylittävissä maksuissa IBAN-tilinumero, BIC-koodi ja C2B XML -aineistomuoto SEPA-suoraveloitus (SEPA Direct Debit) lanseerataan 1.11.2009 Maksuasetukseen lisätty euromaiden pankeille velvollisuus tarjota SEPA suoraveloituksen perusmallin maksajan palveluita viimeistään 1.11.2010 SEPA-kortit (SEPA Credit Cards) jo käytössä Kansalliset pankkikortit poistuvat vähitellen
SEPA-palveluiden tilanne Suomessa Tilisiirtojen siirtymäaika päättyy 2010 lopussa, eli perinteisten kotimaanmaksujen sijaan käytössä on vain SEPA-tilisiirto Siirtymäajan jälkeenkin perinteisiä kotimaanmaksuja voidaan ottaa vastaan maksullisena lisäpalveluna vielä 10 kk:n ajan. Kilpailuvirasto on lähettänyt syyskuussa kyselyn suurimmille yhteisöille, yrityksille ja pankeille Suomen kansallisesta siirtymäajasta
Maksupalveludirektiivi ja sen soveltaminen kansallisessa lainsäädännössä Yhtenäinen lainsäädäntö on edellytys SEPAlle Hinta-asetus voimassa jo 1.7.2003 alkaen Maksupalveludirektiivi (Payment Services Directive) astuu Suomessa voimaan maksupalvelulakina 1.11.2009 Suomessa otetaan käyttöön 6 kk:n siirtymäaika Laki koskee uusia SEPA-palveluita ja nykyisiä kotimaisia maksuliikepalveluita, korvaa tilisiirtolain
Poimintoja tulevasta maksupalvelulaista Maksun kesto Suomesta lähteviin ja saapuviin euroalueen maksuihin 3 pv, 2012 alkaen 1 pv Saajan pankin on hyvitettävä saajaa samana (pankki)päivänä, kun pankki on vastaanottanut maksun varat Arvopäiväkäytäntö: tilinhyvityspäivä = koron laskennan arvopäivä Kauppiaalla on oikeus veloittaa asiakkaalta luotto/maksukorttien käytöstä lisämaksu Kuluttajan vastuu kadonneesta tunnistusvälineestä rajoittuu 150 euroon Suoraveloitus ei ole lopullinen, vaan maksajalla on rajoitettu 8 viikon palautusoikeus Maksajalla on oikeus maksupalautukseen, jos maksutapahtuman rahamäärä ei täsmällisesti ilmene maksajan antamassa suostumuksessa ja se on suurempi kuin maksaja on kohtuudella voinut odottaa Palautusoikeutta ei ole, mikäli suoraveloituksen ennakkoilmoitus on ollut vastaanottajalla vähintään 4 viikkoa ennen eräpäivää Asiakkaiden maksuliikenne- ja tilisopimukset sekä maksupalvelun yleiset ehdot muuttuvat
Sisältö 1. SEPA:n eteneminen ja maksupalvelulaki 2. SEPA:n vaikutuksista tilisiirtoihin, suoraveloitukseen ja kortteihin 3. Sampo Pankin SEPA-palvelut 4. Mitä SEPA:an valmistautuminen edellyttää yrityksiltä?
SEPA-tilisiirto järjestelmänäkökulmasta Nykyinen Uusi xml-standardi ERP/Reskontra ERP/Reskontra LMP TS LUM2 C2B XML Pankkiyhteysohjelma LMP TS LUM2 Nykyinen kanava ja PATU Pankin eräsiirtojärjestelmä Pankkiyhteysohjelma C2B XML WEBSERVICES-kanava ja PKI Pankin eräsiirtojärjestelmä
Palkat ja eläkkeet SEPA tilisiirtona Palkat ja eläkkeet välitetään jatkossa SEPA-tilisiirtoina Tiedostomuoto muuttuu C2B XML:ksi Maksaja lähettää pankkiin SEPA-standardilla aineiston, jossa maksuille on määritelty eräpäivä, joka on yksi pankkipäivä ennen palkanmaksupäivää aineisto lähetetään pankkiin viimeistään eräpäivänä kuten tänäänkin SALA -koodi Palkka on saajan tilillä palkkapäivää edeltävänä yönä Muutokset on hyvä huomioida muutettaessa palkanlaskentajärjestelmää SEPA-yhteensopivaksi
SEPA suoraveloitus Käyttöön Euroopassa1.11.2009 pakollinen euromaiden pankeille maksajan roolissa 1.11.2010 mennessä - laskuttajan pankkina toimiminen on vapaaehtoista SEPA suoraveloitus eroaa merkittävästi nykyisestä kotimaisesta suoraveloituksesta. Siihen liittyy riskejä ja lisäkustannuksia verrattuna kehittyneempiin maksutapoihin. SEPA suoraveloitus voi kuitenkin olla järkevä maksuvaihtoehto monessa Euroopan maassa toimivalle yritykselle. Suosittelemme suomalaisen suoraveloituksen korvaamista e- laskupalveluilla. E-laskun automaattisen maksamisen palvelu
SEPA-kelpoiset kortit käytössä jo nyt SEPA-kortin haltijan tulee voida käyttää korttiaan koko SEPA-alueella SEPA koskee sekä korteilla maksamista että korteilla tehtäviä käteisnostoja Maksamisen turvallisuuden takaamiseksi kortit ovat EMVsirullisia Nykyiset kansainväliset luotto- tai maksuaikakortit (kuten Visa tai MasterCard) tai kansainväliset maksukortit (kuten Visa Electron) täyttävät SEPA-vaatimukset jo nyt Suomalainen pankkikortti korvautuu kansainvälisellä pankkikortilla
SEPAan liittyviä jatkokehityssuunnitelmia Uusi kehityspaketti SEPA-tilisiirroille ja SEPA-suoraveloitukselle käyttöön vuosittain Kansainvälinen viitenumero Viite mahdollistaa myös Suomen ulkopuolelle lähetettävien laskujen automaattisen käsittelyn Suomessa kansainvälinen viite tulee käyttöön aluksi kotimaisen viitteen rinnalle 1.12.2010 alkaen XML-tiliotteen suunnittelu käynnistynyt
Kansainvälinen viite Uusi ISO standardi hyväksytty vuoden 2009 alkupuolella kansainväliselle viitteelle Viite muodostetaan samaan tapaan kuin IBAN tilinumero RF nn cc.ccc RF = kansainvälisen viitteen tunniste, aina viitteen kaksi ensimmäistä merkkiä nn = tarkistenumero cc ccc = varsinainen viite, max 21 alfanumeerista merkkiä Viite helpottaa mahdollistaa myös Suomen ulkopuolelle lähetettävien laskujen automaattisen käsittelyn Viite välittyy myös SEPA tilisiirroilla Suomessa kansainvälinen viite tulee käyttöön aluksi kotimaisen viitteen rinnalle 1.12.2010 alkaen
Sisältö 1. SEPA:n eteneminen ja maksupalvelulaki 2. SEPA:n vaikutuksista tilisiirtoihin, suoraveloitukseen ja kortteihin 3. Sampo Pankin SEPA-palvelut 4. Mitä SEPA:an valmistautuminen edellyttää yrityksiltä?
Sampo Pankin SEPA-aineistosiirtopalvelut Sampo Pankki on ottamassa koko C2B XML-sanoman käyttöön => ei vain SEPA rajoitettua versiota Sisältää myös ulkomaan maksut, pikamaksut, rahalähetykset ja MT101-toimeksiannot Maksuaineiston voi lähettää Sampo Pankkiin C2B XML -aineistona sekä PATUkanavassa (marraskuu 2009) että WebServices-kanavassa (alkuvuosi 2010) Uuteen aineistoformaattiin ja yhteystapaan siirtyminen vaatii sopimuksen yrityksen ja pankin välillä Ensi vaiheessa WebServices kanavassa välitetään vain C2B maksuaineistoja, myöhemmässä vaiheessa myös perinteisen tiedostostandardin aineistoja Danske Group tasolla suunnitelmissa on ottaa käyttöön uusi palvelukanava sekä C2B XML -aineistot myös muiden Danske Groupin maiden paikallisille kotimaanmaksuille IBAN-konversiopalvelu isätietoja www.sampopankki.fi/linkkiklubi
Sampo Pankin muut SEPA-palvelut SEPA-tilisiirto verkkopankissa saajan IBAN tilinumeron voi antaa myös kotimaanmaksulle SEPA-kriteerit täyttävät toimeksiannot käsitellään SEPAtilisiirtoina kotimaanmaksuhinnalla SEPA-suoraveloitus Danske Bank-konserniin suunnitteilla sekä laskuttajan että maksajan palvelut elaskun automaattinen maksamispalvelu verkkopankkiasiakkaiden käytettävissä laajennetaan kattamaan koko asiakaskunta, myös asiakkaat joilla ei verkkopankkia SEPA-kortit jo käytössä Sampo Pankissa kaikki Visa- ja Master Card pohjaiset kortit
Sisältö 1. SEPA:n eteneminen ja maksupalvelulaki 2. SEPA:n vaikutuksista tilisiirtoihin, suoraveloitukseen ja kortteihin 3. Sampo Pankin SEPA-palvelut 4. Mitä SEPA:an valmistautuminen edellyttää yrityksiltä?
Miten SEPA-maksamiseen kannattaa valmistautua? Valmistautumiseen vaikuttavat järjestelmät ja automaatioaste Yritysten tulee: tehdä pikimmiten SEPA-suunnitelma/käynnistää projekti Sampo Pankissa laadittu esimerkki yrityksen SEPAsiirtymäsuunnitelmasta Excel-pohjalla tehtävät ja aikataulut Voidaan lähettää kiinnostuneille lisätä IBAN ja BIC lähteviin laskuihinsa tai ottaa käyttöön FK:n uusi tilisiirtolomake muuttaa omat, yhteistyö- ja kauppakumppanien sekä henkilökunnan pankkiyhteystiedot IBAN-muotoon Vaikutuksia voi olla mm. ostoreskontraan, myyntireskontraan, palkanlaskentaohjelmaan, kassajärjestelmään, matkalaskusovellukseen
Miten SEPA-maksamiseen kannattaa valmistautua? Taloushallinto-ohjelmistotoimittajien SEPAvalmiuksista tulee ottaa selvää ostoreskontra: pitää muodostaa C2B XML-aineistoja, tilinumeroiden pitää olla IBAN-muodossa palkanlaskentajärjestelmät: tilinumerot SEPA-muotoon, SALA-koodi, raportointi pankkiyhteysohjelmistot: pitää sopia toimittajan kassa SEPA-version ja WebServices -tiedonsiirtokanavan käyttöönotosta SEPA-versiot ovat pääsääntöisesti maksullisia ohjelmistopäivityksiä vaihtoehtoisesti voi hankkia SEPA-konversiopalveluita vanhojen tiedostostandardien (LMP, LUM, TS) muuntamiseksi
Miten SEPA-maksamiseen kannattaa valmistautua? Korttimaksuja vastaanottavien yritysten tulee varmistaa, että käytössä on sirumaksupääte maksupääte on päivitetty vastaanottamaan uusia kortteja: joissain paikoissa käy nyt vain kotimainen pankkikortti ja käteinen asiakas voi edelleen valita hyväksymänsä kortit