Laina: Myönnetty eur Nostettu eur Jäljellä eur Vakuus: Asunto eur. Yhtälö voidaan sieventää muotoon:

Koko: px
Aloita esitys sivulta:

Download "Laina: Myönnetty 100 000 eur Nostettu 90 000 eur Jäljellä 90 000 eur Vakuus: Asunto 100 000 eur. Yhtälö voidaan sieventää muotoon:"

Transkriptio

1 Muistio 1 (30) 0BLtV määrittely: Esimerkkilaskelmat ja raportointimallit Case 1a: Yksi laina, yksi vakuus Esimerkin tarkoituksena on käydä läpi yleisin tapaus, jossa yhtä lainaa kohden on ainoastaan yksi vakuus. Laina: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuus: eur Laina 90 / Laskuesimerkki (velaton hinta), c = euroa Laina, l = euroa Yhtälö voidaan sieventää muotoon: f(a, c) = l ac = l a = l c jolloin a Uusi = a Kanta = = 100% = 90% Uuden lainan Luototusaste ja LtV on 100 % ja kannan LtV 90 %. FINANSSIVALVONTA FINANSINSPEKTIONEN FINANCIAL SUPERVISORY AUTHORITY Osoite Snellmaninkatu 6, PL 103, Helsinki Vaihde Faksi Adress Snellmansgatan 6, PB 103, Helsingfors Växel Fax Address Snellmaninkatu 6, P.O. Box 103, FI Helsinki, Finland Telephone Fax

2 Muistio 2 (30) Raportointiesimerkki Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Koko kanta Kpl EUR Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

3 Muistio 3 (30) Case 1b: Kaksi lainaa, yksi vakuus Esimerkissä käydään läpi tapaus, jossa yhtä vakuutta vastaan otetaan useampi laina, joilla ei ole etuoikeusjärjestystä. Esimerkin mukainen tilanne toteutuu esim. kun asiakas haluaa ottaa eri viitekorkoihin sidottuja lainoja asuntoa hankittaessa. Vertaa käsittelyä esimerkkiin 2a, jossa KLP laina on etuoikeusjärjestyksessä ennen emopankin taseeseen jäävää residuaalia. Laina 1: Myönnetty eur eur Laina 2: Myönnetty eur eur Vakuus: eur Laina euribor 35 / Laina kiinteä 55/ 60 Lainat voidaan käsitellä joko jakamalla vakuus lainojen suhteessa (kannalle 35/90 ja 55/90 ja uusille lainoille 40/100 ja 60/100), ja laskemalla LtV tunnusluvut molemmille lainoille erikseen, tai laskemalla lainat yhteen ja käsittelemällä yhtenä lainana. Jälkimmäisessä tapauksessa on kuitenkin huomioitava, että kappalemääräinen Be-LtV raportoinnissa lainojen määrä merkitään oikein (eli 2 kpl). Molemmilla laskutavoilla päädytään samaan lopputulokseen. Laskuesimerkki (velaton hinta), c = euroa Laina 1, l 1 = euroa Laina 2, l 2 = euroa Yhtälö voidaan sieventää muotoon: f(a, c n ) = l n ac n = l n a = l n c n

4 Muistio 4 (30) Jolloin lainalle 1: Lainalle 2: a 1 Uusi = a 1 Kanta = a 2 Uusi = a 2 Kanta = Lainat käsitellään yhdessä: = 100% = 90% = 100% = 90% a Uusi ,2 = = 100% a Kanta ,2 = = 90% Molemmissa tapauksissa uuden lainan Luototusaste ja LtV on 100 % ja kannan LtV 90 %. Raportoinnissa Kpl riveille merkataan lainojen määräksi molemmilla laskutavoilla kaksi.

5 Muistio 5 (30) Raportointiesimerkki Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Koko kanta Kpl EUR Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

6 Muistio 6 (30) Case 2a: KLP laina ja residuaali Esimerkin tarkoituksena on käydä läpi kiinnitysluottopankkitoiminnassa yleinen tapaus, jossa laina on jaettu kahteen osaan. KLP lainan ylijäävä vakuus on annettu (keinotekoisella) jälkipantilla emopankille. KLP Laina: Myönnetty eur eur Vakuus: eur Resid. laina: Myönnetty Vakuus: Jälkipantti: Edellisten varaus Jälkipantin koko eur eur eur eur KLP Laina 70 / 70 Laina 20 / Jälkipantti 30 Laskuesimerkki KLP Laina, l 1 = euroa (velaton hinta), c 1 = euroa Laina, l 2 = euroa Jälkipantti, c 2 = euroa, jossa koko kohteen arvo, C = c 1 = euroa edellinen pantti s, = l 1 = euroa KLP laina: a KLP = l = c = 70% Emopankille jäävälle lainan residuaalille: f(a 2, c 2 ) = l 2 a 2 = l 2 + s C, kun a 2 s C, kun a 2 > s C

7 Muistio 7 (30) a 2 = l + s C = = 90% Raportointiesimerkki (residuaali) Residuaalilainan LtV on kannalle 90 %. Vastaavasti laskemalla saadaan luototusasteeksi ja uuden lainan LtV:ksi 100 %. Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Koko kanta Kpl EUR Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

8 Muistio 8 (30) Case 2b: KLP laina ja residuaali kun lainoja lyhennetty Esimerkin tarkoituksena on käydä läpi, miten lainojen lyheneminen vaikuttaa laskentaan ja raportointiin. Esimerkkitapaukset 2a ja 2b ovat sovellettavissa muihinkin tilanteisiin, jossa pankki on myöntänyt useampia lainoja samalle asiakkaalle. Tilanne, jossa alkuperäisen lainan on myöntänyt toinen pankki, käyttäytyy hieman eri lailla, koska uuden lainan myöntänyt pankki ei tiedä alkuperäisen lainan lyhenemistä, eli se joutuu olettamaan alkuperäisen rasitusosuuden, eli edeltävien panttausten määrän, pysyvän muuttumattomana. Kyseessä on lainojen lyhentymistä lukuun ottamatta sama kuin kohdan 2a esimerkki. KLP Laina: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuus: eur Resid. laina: Myönnetty Jäljellä Vakuus: Jälkipantti: Edellisten varaus Jälkipantin koko eur eur eur eur eur KLP Laina 60 / 70 Laina 15 / Jälkipantti 30

9 Muistio 9 (30) Laskuesimerkki KLP laina, l 1 = euroa (velaton hinta), c 1 = euroa Resid.laina, l 2 = euroa Jälkipantti, c 2 = euroa, jossa koko kohteen arvo, C = euroa josta velan KLP lainan etuoikeus, s = euroa KLP laina: a KLP = l = c = 60% Emopankille jäävälle lainan residuaalille: f(a 2, c 2 ) = l 2 a 2 = l 2 + s C, kun a 2 s C, kun a 2 > s C a 2 = l + s C = = 75% Luoton LtV on kannalle 75 %.

10 Muistio 10 (30) Raportointiesimerkki (residuaali) Luototusaste 0 0 Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

11 Muistio 11 (30) Case 3: Yhtiölaina Uudiskohteen hankintaan myönnetyn lainan laskenta, kun kohdetta rasittaa yhtiölaina. Samalla toteutuu kohdassa 2b mainittu tilanne, jossa lainan myöntänyt pankki ei tiedä paljonko yhtiölainaa on myöntöhetken jälkeen tilannetta tarkkailtaessa jäljellä. Tarkoituksena on myös huomioida yhtiölainan aiheuttama epälineaarisuus tappion kertymisessä. Yhtiölaina: As.lainan myöntöhetkellä eur Jäljellä x eur, eli ei tiedossa Laina: Myönnetty eur Jäljellä eur Vakuus: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Yhtiölaina 30 Laina 60 / Jälkipantti 70 Laskuesimerkki Laina, l = euroa Yhtiölaina, b = euroa (velaton hinta), c = euroa f(a, c) = l + b ac = l + b a = a Kanta = l + b c = 90% Lainan LtV on kannalle 90 %. Koska kyseessä on vanha luotto, luototusastetta ja uuden luoton LtV:ta ei lasketa.

12 Muistio 12 (30) Raportointiesimerkki Luototusaste 0 0 Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

13 Muistio 13 (30) Case 4a: Ristikkäiset jälkipantit pankin sisällä Laskelma esittää tilanteen, jossa samalla asiakkaalla on useampia asuntolainoja, joissa on asuntovakuuksien lisäksi ristikkäiset jälkipantit. Huomioitavaa on se, ettei annettu jälkipantti vaikuta alkuperäisen lainan vakuuskäsittelyyn ja toisaalta se, että jälkimmäisestä lainasta annettu jälkipantti on käytännössä arvoton, mikäli oletetaan asuntojen hintojen olevan täysin korreloituneita. Laskenta ja raportointi olettavat korrelaation ykköseksi. Laina 1: Myönnetty eur eur Vakuudet 1: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Laina 2: Myönnetty eur eur Vakuudet 2: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Laina Jälkipantti 50 Laina 90 / Jälkipantti 10

14 Muistio 14 (30) Laskuesimerkki (laina 1) Laina 1, l = euroa (velaton hinta), c 1 = euroa Jälkipantti, c 2 = euroa, jossa koko kohteen arvo C = euroa Edellisten varaus s = euroa f(a 1, c 1 ) + g(a, c 2 ) = l (a 1 c 1 ) + mi n(max(0, a 1 C s), c 2 ) = l l, kun a c 1 s 1 C l + s a 1 = c 1 + C, kun s C < a 1 c 2 + s C l c 2, kun a c 1 > c 2 + s 1 C jolloin sijoittamalla ja testaamalla huomataan, että laina 1:ssä toteutuu ensimmäinen yhtälö, eli saatu jälkipantti ei vaikuta LtV:hen. a 1 = = 75% Lainalle 1 luototusaste, uuden luoton ja kannan LtV ovat 75 %.

15 Muistio 15 (30) Raportointiesimerkki (laina 1) Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

16 Muistio 16 (30) Laskuesimerkki (laina 2) Laina 2, l = euroa (velaton hinta), c 1 = euroa Jälkipantti, c 2 = euroa, jossa koko kohteen arvo C = euroa Edellisten varaus s = euroa f(a 2, c 1 ) + g(a 2, c 2 ) = l (a 2 c 1 ) + mi n(max(0, a 2 C s), c 2 ) = l l, kun a c 2 s 1 C l + s a 2 = c 1 + C, kun s C < a 2 c 2 + s C l c 2, kun a c 2 > c 2 + s 1 C jolloin sijoittamalla ja testaamalla ehdot huomataan, että laina 2:ssa toteutuu keskimmäinen yhtälö. a 2 Uusi = a 2 Kanta = ,3% = 80% Lainan 2 LtV on kannalle 80 % ja uudelle lainalle 83,3 %.

17 Muistio 17 (30) Raportointiesimerkki (laina 2) Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

18 Muistio 18 (30) Case 4b: Jälkipantti toisesta pankista Laskelma esittää tilanteen, jossa asiakkaalla asuntolaina, joissa on asuntovakuuden lisäksi sekä saatu että annettu jälkipantti. Huomioitavaa on se, ettei annettu jälkipantti vaikuta lainan vakuuskäsittelyyn, sekä analogia tapauksen 4a kanssa. Myös epäsymmetrinen informaatio lainojen lyhenemisestä on syytä huomioida, vaikka sitä ei esimerkissä käydä läpi. Vertaa 4a ja 4b välillä jälkipanttien merkityksen muuttumista esim. tilanteessa, jossa molemmat lainat ovat lyhentyneet puoleen. Laina 1: Myönnetty eur eur Vakuudet 1: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Laina 2: Myönnetty eur eur Vakuudet 2: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Bank A Bank B Laina Jälkipantti 50 Laina 90 / Jälkipantti 10 Laskuesimerkki kts. case 4a. Raportointiesimerkki kts. case 4a.

19 Muistio 19 (30) Jokeri 1: Yhtiölaina ja jälkipantti Esimerkissä käydään läpi haastavana pidetty tilanne, jossa asiakkaalla on useampia lainoja ja asuntoja. Toiseen asuntoon liittyy yhtiölaina ja samasta vakuudesta on lisäksi annettu jälkipantit kattamaan molempia lainoja. Näennäisestä monimutkaisuudestaan huolimatta laskenta on kuitenkin yksinkertaista ja tulokset loogisia. Laskelmaa tarkastellessa huomiota tulee kiinnittää yhtiölainan ja jälkipantin vaikutuksiin. Yhtiölaina: Jäljellä eur Vakuus: eur Laina 1: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet 1: Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Laina 2: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet 2: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Yhtiölaina 50 Laina Jälkipantti 50 Laina 90 /

20 Muistio 20 (30) Laskuesimerkki (laina 1) Laina 1, l = euroa Yhtiölaina, b = euroa (velaton hinta), c 1 = euroa f(a 1, c 1 ) = l + b a 1 c 1 = l + b a 1 = l + b c 1 Laskuesimerkki (laina 2) a 1 = l + b c 1 = Lainan 1 LtV ja luototusaste on 50%. Laina 2, l = euroa (velaton hinta), c 1 = euroa Jälkipantti, c 2 = euroa, jossa koko kohteen arvo C = euroa ja edellinen varaus s = euroa = 50% f(a, c 1 ) + g(a, c 2 ) = l ac 1 + mi n(max(0, ac s), c 2 ) = l l, kun a s c 1 C l + s a = c 1 + C, kun s C < a c 2 + s C l c 2, kun a > c 2 + s c 1 C Sijoittamalla ja testaamalla edelliseen yhtälöön huomataan, että laina 2:ssa toteutuu toinen yhtälö, eli a 2 Kanta = l + s = c 1 + C % Lainan 2 kannan LtV on 57%. Vastaavasti laskemalla saadaan uuden lainan luototusasteeksi ja LtV:ksi 58 %.

21 Muistio 21 (30) Raportointiesimerkki (laina 1) Luototusaste, laina 1 Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

22 Muistio 22 (30) Raportointiesimerkki (laina 2) Luototusaste, laina 2 Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

23 Muistio 23 (30) Jokeri 2: Yhtiölaina ja jälkipantti eri pankeissa Esimerkissä käydään läpi haastavana pidetty Jokeri 1:den tilanne, jossa asiakkaalla on useampia lainoja ja asuntoja. Toiseen asuntoon liittyy yhtiölaina ja samasta vakuudesta on lisäksi annettu jälkipantti kattamaan toista lainaa. Lainat ovat kuitenkin eri pankeissa. Laskenta on täysin identtinen Jokeri 1 tapauksen kanssa. Eroa tapausten välille tulee vasta kun lainaa 1 lyhennetään. Jokeri yhdessä jälkipantin s pienenee, kun taas puutteellisen informaation tapauksessa, eli Jokeri 2:ssa s pysyy muuttumattomana. Yhtiölaina: Jäljellä eur Vakuus: eur Laina 1: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet 1: Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Laina 2: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet 2: eur Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Bank A Bank B Yhtiölaina 50 Laina 200 Laina 90 / Jälkipantti Laskuesimerkki kts. Jokeri 1. Raportointiesimerkki kts. Jokeri 1.

24 Muistio 24 (30) Case 5: Muut reaalivakuudet Esimerkissä käydään läpi tilanne, jossa asiakkaalla on asunnon lisäksi muita reaalivakuuksia (esim. JVK salkku tai rahasto-osuus). Esimerkkinä käytetään tilannetta, jossa asunto rahoitetaan kokonaan lainarahalla, mutta asiakkaalla on reaalivakuuksia. Periaatteessa asiakas voisi realisoida reaalivakuuden ja ottaa vastaavasti pienemmän lainan, mutta syystä tai toisesta ei halua näin toimia. Jotta LtV laskenta toimisi loogisesti, tulisi sekä realisointia että vakuudeksi asettamista kohdella samalla tavalla ja seurausten olla yhteneväiset. Yhtiölaina: Jäljellä eur Vakuus: eur Laina: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet: Jälkipantti: Edellisten varaus eur Jälkipantin koko eur Reaalivakuus eur Yhtiölaina Jälkipantti 200 Laina 200 Reaali 25

25 Muistio 25 (30) Laskuesimerkki 5: Laina, l = euroa Yhtiölaina, b = euroa (velaton hinta), C = euroa, josta ensisijainen pantti s = b = euroa ja jälkipantti c 1 = euroa Reaalivakuus, c 2 = euroa f(a 1, c 1 ) + g(a, c 2 ) = l max(0, ac s) + ac 2 = l l, kun a s c a = 2 C l + s c 2 + C, kun a > s C a = % Lainan LtV on 91 % ja luototusaste 100 %, koska luototusasteen laskennassa ei huomioida reaalivakuutta.

26 Muistio 26 (30) Raportointiesimerkki Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

27 Muistio 27 (30) Case 6: HAL-takaus Esimerkissä käydään läpi normaali HAL-takaus. Laina: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet: eur HAL-takaus 20% eur Laina HAL 20% 17 Laskuesimerkki Laina, l = euroa (velaton hinta), c = euroa HAL takaus, c* = euroa jolloin f(a, c) + c = l ac = l c l c a = c a LtV = = 68% Koska institutionaalista takausta ei huomioida luototusasteen laskennassa, on f(a, c) = l jolloin a = l c a Luototusaste = = 85% Uuden luoton luototusaste on 85 % ja sekä kannan että uuden luoton LtV ovat 68 %.

28 Muistio 28 (30) Raportointiesimerkki Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Koko kanta Kpl Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

29 Muistio 29 (30) Case 7: Henkilötakaus, jonka koko on rajattu Esimerkissä käydään läpi normaali määrältään rajattu henkilötakaus, ja sen käsittely laskennassa. Henkilötakauksia ei huomioida luototusasteen ja LtV:n laskennassa. Ainoastaan Tappiokertymä-LtV huomioi muut takaukset laajimmassa vakuuskokonaisuudessaan. Laina: Myönnetty eur eur Jäljellä eur Vakuudet: eur Henkilötakaus eur Laina Takaus 25 Laskuesimerkki Laina, l = euroa (velaton hinta), c = euroa Henkilötakaus, c* = euroa f(a, c) = l jolloin a = l c a = = 100% Lainan luototusaste ja LtV ovat 100 %.

30 Muistio 30 (30) Luototusaste Uudet lainat Kpl EUR Loan-to-Value eli Be-LtV Koko kanta Kpl Koko kanta Kpl Uudet lainat Kpl EUR Koko kanta Kpl EUR Tappiokertymä-LtV (EUR) vak. arvo 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak vak. arvo 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 % 100 % Koko kanta As. + tallet. + Jp Ed. + inst. tak Ed. + reaalivak Ed. + muut tak

Suomen markkinoilla laskentaa hankaloittavat mm.:

Suomen markkinoilla laskentaa hankaloittavat mm.: Muistio 1 (17) 9BLtV määrittely 1 0BJohdanto Lainojen Loan-to-value (LtV) eli luototusaste lasketaan jakamalla lainan määrä lainaa kattavien vakuuksien0f1 arvolla. Tämän tarkempaa laskusääntöä luvulle

Lisätiedot

Tunnetko asuntolainariskisi?

Tunnetko asuntolainariskisi? Tunnetko asuntolainariskisi? Studia Monetaria 12.10.2010 Peter Palmroos, tutkija Esityksen sisältö Asuntoluottojen riskit lainanottajalle Vakuuksien hinnan kehitys Maksukyvyn säilyminen Pankkien asuntoluottoriskit

Lisätiedot

Määräykset ja ohjeet xx/2015

Määräykset ja ohjeet xx/2015 Määräykset ja ohjeet xx/2015 Luototussuhteen laskenta Dnro FIVA 3/01.00/2015 Antopäivä 22.6.2015 Voimaantulopäivä 1.7.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi

Lisätiedot

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme

Lisätiedot

On olemassa eri lainatyyppiä, jotka eroavat juuri sillä, miten lainaa lyhennetään. Tarkastelemme muutaman yleisesti käytössä olevan tyypin.

On olemassa eri lainatyyppiä, jotka eroavat juuri sillä, miten lainaa lyhennetään. Tarkastelemme muutaman yleisesti käytössä olevan tyypin. Rahoitusmuodot HUOM. Tässä esitetään vain teoriaa ja joitakin esimerkkejä. Enemmän esimerkkejä ja laskuja löytyy ratkaistuina EXCEL-tiedostosta "Rahoitusmuodot - laskut ja esimerkit", joka on MOODLESSA

Lisätiedot

Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista 2012

Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista 2012 Analyysiraportti 1 (15) Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista 2012 1 Tutkimuksen keskeiset havainnot 2 Taustaa Asunnon ostajille myönnetään noin 37 %:ssa tapauksista lainoja yli suositellun

Lisätiedot

Millaiset ovat Suomen asuntolainamarkkinat ja miten kotitaloudet voivat hallita lainariskejään?

Millaiset ovat Suomen asuntolainamarkkinat ja miten kotitaloudet voivat hallita lainariskejään? Millaiset ovat Suomen asuntolainamarkkinat ja miten kotitaloudet voivat hallita lainariskejään? Studia Monetaria 15.11.2011 Jukka Vesala, apulaisjohtaja, Finanssivalvonta Peter Palmroos, tutkija, Finanssivalvonta

Lisätiedot

Määräykset ja ohjeet 4/2011

Määräykset ja ohjeet 4/2011 Määräykset ja ohjeet 4/2011 Asuntoluoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta perittävän enimmäiskorvauksen laskentaan käytettävät Dnro FIVA 9/01.00/2011 Antopäivä 15.12.2011 Voimaantulopäivä 31.3.2012 FIASSIVALVOTA

Lisätiedot

Olli Mattinen 27.11.2008 Tülin Bedretdin. Kotitalousluottokysely 2008: OSALLA KOTITALOUKSISTA HUOLESTUTTAVAN KORKEA VELKARASITUS

Olli Mattinen 27.11.2008 Tülin Bedretdin. Kotitalousluottokysely 2008: OSALLA KOTITALOUKSISTA HUOLESTUTTAVAN KORKEA VELKARASITUS Kysely-yhteenveto 1(5) Kotitalousluottokysely 2008: OSALLA KOTITALOUKSISTA HUOLESTUTTAVAN KORKEA VELKARASITUS Kotitalousluottokyselyn mukaan asuntolainat keskittyvät nuorille lapsiperheille ja osalla kotitalouksista

Lisätiedot

Palautelomake 1 (6) 22.5.2012. Julkinen

Palautelomake 1 (6) 22.5.2012. Julkinen Palautelomake 1 (6) Määräys ja ohje kiinnitysluottopankkitoimintaa koskevasta lupamenettelystä ja riskienhallinnasta sekä Määräys ja ohje kiinnitysluottopankkitoimintaa koskevasta raportoinnista Kooste

Lisätiedot

Viimeinen erä on korot+koko laina eli 666, 67 + 100000 100667, 67AC.

Viimeinen erä on korot+koko laina eli 666, 67 + 100000 100667, 67AC. Kotitehtäviä 6. Aihepiiri Rahoitusmuodot Ratkaisuehdotuksia 1. Pankki lainaa 100000 bullet-luoton. Laina-aika on 4kk ja luoton (vuotuinen) korkokanta 8% Luoton korot maksetaan kuukausittain ja laskutapa

Lisätiedot

Makrovakausvalvonta - mitä ovat makrovakausvälineet ja miten ne vaikuttavat tavalliseen kansalaiseen?

Makrovakausvalvonta - mitä ovat makrovakausvälineet ja miten ne vaikuttavat tavalliseen kansalaiseen? Makrovakausvalvonta - mitä ovat makrovakausvälineet ja miten ne vaikuttavat tavalliseen kansalaiseen? Sampo Alhonsuo Finanssivalvonta 24.3.2015 Suomen Pankin Rahamuseo Sisältö 3. Makrovakausvälineet: mitä

Lisätiedot

Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista

Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista Analyysiraportti 1 (15) Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista 1 Tutkimuksen keskeiset havainnot 2 Taustaa Ensiasunto ostetaan usein ilman omarahoitusta. Kappalemääräisesti tarkasteltuna ensiasunnon

Lisätiedot

SAMPO ASUNTOLUOTTOPANKKI OYJ 1

SAMPO ASUNTOLUOTTOPANKKI OYJ 1 SAMPO ASUNTOLUOTTOPANKKI OYJ 1 TILINPÄÄTÖSTIEDOTE VUODELTA 2009 Tilikauden voitto oli 19,0 miljoonaa euroa. Tilikaudella yhtiö osti Sampo Pankilta 0,5 miljardin euron antolainakannan Tilikauden aikana

Lisätiedot

PS-sopimusten sekä vakuutusten kulujen ja tuottojen ilmoittamisesta

PS-sopimusten sekä vakuutusten kulujen ja tuottojen ilmoittamisesta PS-sopimusten sekä vakuutusten kulujen ja tuottojen ilmoittamisesta Vero2013, Helsinki 13.3.2013 Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority 13.3.2013 Antti Lampinen 0 Tausta Vakuutusvalvontaviraston

Lisätiedot

Ålandsbanken asuntolaina

Ålandsbanken asuntolaina Ålandsbanken asuntolaina Ålandsbankenin asuntolaina on joustava Ålandsbankenissa tiedämme, miten tärkeää on, että asuntolainan sisältö on oikea juuri sinulle. Asunnon tai talon ostaminen tai uuden rakentaminen

Lisätiedot

NURMIJÄRVEN VUOKRA-ASUNNOT OY PYYNTÖ 02.06.2014 Keskustie 5, 01900 NURMIJÄRVI

NURMIJÄRVEN VUOKRA-ASUNNOT OY PYYNTÖ 02.06.2014 Keskustie 5, 01900 NURMIJÄRVI Kh 9.6.2014 175 NURMIJÄRVEN VUOKRA-ASUNNOT OY PYYNTÖ 02.06.2014 Keskustie 5, 01900 NURMIJÄRVI NURMIJÄRVEN KUNTA Kunnanhallitus / kunnanvaltuusto Keskustie 2, 01900 NURMIJÄRVI KUNNAN OMAVELKAINEN TAKAUS

Lisätiedot

Palaute saaduista lausunnoista - luototussuhteen (LTV) laskenta

Palaute saaduista lausunnoista - luototussuhteen (LTV) laskenta Muistio 1 (14) Palaute saaduista lausunnoista - luototussuhteen (LTV) laskenta 1 Tausta Finanssivalvonta pyysi 27.4.2015 lausuntoja määräys- ja ohjeluonnoksesta 3/2015 Luototussuhteen laskenta. Asiasta

Lisätiedot

Liitteenä on ote asemakaavasta. Kaupunginjohtajan ehdotus: Kaupunginhallitus päättää:

Liitteenä on ote asemakaavasta. Kaupunginjohtajan ehdotus: Kaupunginhallitus päättää: Kaupunginhallitus 85 14.03.2005 Kaupunginhallitus 323 07.11.2005 Kaupunginhallitus 338 21.11.2005 Kaupunginvaltuusto 90 28.11.2005 Kaupunginhallitus 104 10.04.2006 Kaupunginhallitus 205 26.06.2006 Kaupunginhallitus

Lisätiedot

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen Helsingin OP Pankki Oyj Vesa Väätänen OP-bonuksia keskittämisestä Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla keskittämiseduilla. Viime vuonna asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia 195

Lisätiedot

Määräykset ja ohjeet 3/2015

Määräykset ja ohjeet 3/2015 Määräykset ja ohjeet 3/2015 Luototussuhteen laskenta Dnro FIVA 3/01.00/2015 Antopäivä 25.11.2015 Voimaantulopäivä 1.7.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi

Lisätiedot

Ensimmäiseen omaan kotiin

Ensimmäiseen omaan kotiin Ensimmäiseen omaan kotiin Tarja Lehtonen 18.11.2014 Ensimmäiseen omaan kotiin Aihealueet Huomioitavaa ennen asunnon ostoa ASP lyhyesti Asuntolaina Korkovaihtoehdot Vakuudet OmaTakaus Vakuutukset Verotus

Lisätiedot

Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla.

Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla. Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla. MYYNTIHINTALUETTELO pvm 26.1.2015 Hinnat voimassa toistaiseksi Päivitetty 4.1.2016 Huoneisto tyyppi

Lisätiedot

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas

Lisätiedot

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset Valtiokonttori OHJE 1 (6) Omistusasuntolainojen valtiontakaukset 1 Omistusasuntolainat Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta

Lisätiedot

Vanhan kansan velkaviisautta

Vanhan kansan velkaviisautta Vanhan kansan velkaviisautta Velka on veli ottaessa ja veljen poika maksaessa Ei ole rahassa, se on nahassa, joka on verassa, se on velassa Ei vatsa velkaa salli Koira velatta elää Velasta ei pääse maksamatta

Lisätiedot

MBS2010 raportoijien kyselytunti 4

MBS2010 raportoijien kyselytunti 4 MBS2010 raportoijien kyselytunti 4 Suomen Pankki 1 Käsiteltäviä asioita Kokemuksia arvopaperikohtaisesta tiedonkeruusta Jyrki Lehtinen Tietuekuvauksen täsmennyksiä Kimmo Koskinen Tietosisällön täsmennyksiä

Lisätiedot

Myyntihinnasto 1.9.2011 asunnot, asuntojen autopaikat, moottoripyöräpaikka. Osakkeiden. Myyntihin- lkm

Myyntihinnasto 1.9.2011 asunnot, asuntojen autopaikat, moottoripyöräpaikka. Osakkeiden. Myyntihin- lkm Asunto Oy Helsingin Lieska Suvannontie 2a, 00510 Helsinki Myyntihinnasto 1.9.2011 asunnot, asuntojen autopaikat, moottoripyöräpaikka Voimassa toistaiseksi Osakkeiden lkm Päivitetty 10.12.2012 Tontin vuokravastike

Lisätiedot

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Asuntoreformiyhdistys r.y. seminaari 24.11.2009 Bottan juhlasali Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Alustuksen teemat > Asuntorahoituksen

Lisätiedot

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 17.6.2015

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 17.6.2015 1 YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 17.6.2015 Danske Bank Oyj Kuntarahoitus Oyj Rantasalmen Osuuspankki Lainan määrä 1.000.000 euroa 1.000.000 euroa 1.000.000 euroa Laina-aika 10 vuotta 15 vuotta 15 vuotta

Lisätiedot

HELSINGIN OP PANKKI OYJ

HELSINGIN OP PANKKI OYJ HELSINGIN OP PANKKI OYJ 12.9.2012 NUUTINEN JUHA RISTO SAMULI POHJOISKAARI 12 A 6 00200 HELSINKI ALHO MARJUT KRISTIINA Kiitos 7.5.2012 tekemästäsi lainatarjouspyynnöstä Olemme mielellämme mukana toteuttamassa

Lisätiedot

Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet?

Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Yritysten aamukahvit Raahe Kari Ollikainen ja Esko Kujala Oulun yrityskonttori Eurolaina Yleisimmin käytetty perustuote investointien ja

Lisätiedot

KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT

KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT 1 (7) KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT Tässä muistiossa määritellään ne keskeiset periaatteet, joihin tukeutuen kaupungille esitettyjä takauspyyntöjä voidaan yleisellä

Lisätiedot

Pankkikriisit ja niiden ehkäiseminen

Pankkikriisit ja niiden ehkäiseminen Pankkikriisit ja niiden ehkäiseminen Matti Estola Itä-Suomen yliopisto, Joensuun kampus Luento 8: Pankkikriisien ja -konkurssien torjuntakeinot Pankkikriisien ja konkurssien syyt 1) Luototetaan asiakkaita,

Lisätiedot

SAMPO PANKKI KORKO-OBLIGAATIO 1609: KORKOKAULURI XV

SAMPO PANKKI KORKO-OBLIGAATIO 1609: KORKOKAULURI XV Danske Bank Oyj, www.danskebank.fi SAMPO PANKKI KORKO-OBLIGAATIO 1609: KORKOKAULURI XV Tietoa lainasta: Lainan liikkeeseenlaskija: Danske Bank Oyj Lainan ISIN-koodi: FI4000050000 KORKOKAULURI XV Viiden

Lisätiedot

Yrittäjyys- ja työelämäpäivä 15.5.2014

Yrittäjyys- ja työelämäpäivä 15.5.2014 Yrittäjyys- ja työelämäpäivä 15.5.2014 Finnveran rahoituspalvelut toimintaansa aloittavalle yritykselle Päivi Kiuru, Finnvera Oyj Finnvera Oyj Suomen valtion omistama erityisrahoitusyhtiö, joka täydentää

Lisätiedot

Hoitovastike + erillisveloitukset. Rahoitusvastike. Myyntihinta. Lainaosuus. Velaton hinta. lyhennysvapaan. Osakkeiden numerot lkm

Hoitovastike + erillisveloitukset. Rahoitusvastike. Myyntihinta. Lainaosuus. Velaton hinta. lyhennysvapaan. Osakkeiden numerot lkm MYYNTIHINNASTO 1 (7) asunnot, autopaikat, pienajoneuvopaikat 27.12.2011 Asunto Oy Keravan Akatemia voimassa toistaiseksi Keskikatu 1, 04200 KERAVA Päivitetty 30.11.2012 Krs. Huoneistotyyppi Pinta-ala m

Lisätiedot

Kunnanhallitus päättää tehdä valtuustolle seuraavan päätösehdotuksen:

Kunnanhallitus päättää tehdä valtuustolle seuraavan päätösehdotuksen: Puumala Ote pöytäkirjasta 3/2015 1 (6) Kunnanhallitus, 64, 08.06.2015 Valtuusto, 20, 15.06.2015 20 Takauksen antaminen Puumalan Vesiosuuskunnan lainojen konvertoinnille PuuDno-2015-198 Kunnanhallitus,

Lisätiedot

Tarjoudumme ostamaan tässä mainitut osakkeet tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. Kauppakirja allekirjoitetaan viimeistään.

Tarjoudumme ostamaan tässä mainitut osakkeet tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. Kauppakirja allekirjoitetaan viimeistään. TARJOUS, asunto-osake Tarjoudumme ostamaan tässä mainitut osakkeet tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. 1. Kaupantekopäivä Kauppakirja allekirjoitetaan viimeistään. 2. Kaupan

Lisätiedot

OP-Asuntoluottopankki Oyj LAUSUNTO 1 (7)

OP-Asuntoluottopankki Oyj LAUSUNTO 1 (7) OP-Asuntoluottopankki Oyj LAUSUNTO 1 (7) 20.1.2012 Finanssivalvonnalle KIINNITYSLUOTTOPANKKITOIMINTAA KOSKEVA LUPAMENETTELY JA RISKIENHALLINTA SEKÄ RAPORTOINTI Finanssivalvonta on 18.11.2011 pyytänyt lausuntoamme

Lisätiedot

Rahoitusta yritystoiminnan

Rahoitusta yritystoiminnan Rahoitusta yritystoiminnan alkuun Finnverasta rahoitusta yritystoiminnan käynnistämiseen Suunnitteletko yrityksen perustamista? Hyvä liikeidea, yrittäjävalmiudet ja huolellinen suunnittelu auttavat liiketoiminnan

Lisätiedot

Yrityskauppa-ilta. Ritva Liisanantti ja Jukka Turunen

Yrityskauppa-ilta. Ritva Liisanantti ja Jukka Turunen Yrityskauppa-ilta Ritva Liisanantti ja Jukka Turunen Maailman talouskasvu Nordea Marketsin ennusteet 5% 4,7% 4% 3% 2% 1,9% 2,4% 1,8% 1,6% 2,2% 2,1% 1,6% 1,7% 2,4% 1% 0% -1% 0,8% 0,4% 0,2% -0,5% -0,3% 2010

Lisätiedot

Finanssivalvonnan johtokunnan päätös makrovakausvälineistä

Finanssivalvonnan johtokunnan päätös makrovakausvälineistä Finanssivalvonnan johtokunnan päätös makrovakausvälineistä Finanssivalvonnan johtokunnan puheenjohtaja Pentti Hakkarainen 16.3.2015 Taustaa makrovakausvälineiden käytölle Finanssikriisin opetus: pelkkä

Lisätiedot

Kaupunginhallitus 44 31.01.2011 Kaupunginvaltuusto 14 07.02.2011 Kaupunginhallitus 350 04.11.2013 Kaupunginvaltuusto 92 11.11.2013

Kaupunginhallitus 44 31.01.2011 Kaupunginvaltuusto 14 07.02.2011 Kaupunginhallitus 350 04.11.2013 Kaupunginvaltuusto 92 11.11.2013 Kaupunginhallitus 44 31.01.2011 Kaupunginvaltuusto 14 07.02.2011 Kaupunginhallitus 350 04.11.2013 Kaupunginvaltuusto 92 11.11.2013 Kiinteistö Oy Hopunkallion lainatakaus 640/10.03.02.00/2010 KHALL 31.01.2011

Lisätiedot

Kaupunginhallitus 44 31.01.2011 Kaupunginvaltuusto 14 07.02.2011 Kaupunginhallitus 350 04.11.2013. Kiinteistö Oy Hopunkallion lainatakaus

Kaupunginhallitus 44 31.01.2011 Kaupunginvaltuusto 14 07.02.2011 Kaupunginhallitus 350 04.11.2013. Kiinteistö Oy Hopunkallion lainatakaus Kaupunginhallitus 44 31.01.2011 Kaupunginvaltuusto 14 07.02.2011 Kaupunginhallitus 350 04.11.2013 Kiinteistö Oy Hopunkallion lainatakaus 640/10.03.02.00/2010 KHALL 31.01.2011 44 Kiinteistö Oy Hopunkallio

Lisätiedot

T A K A U S S I T O U M U S

T A K A U S S I T O U M U S T A K A U S S I T O U M U S Sivu 1 (6) Takauksen saaja Danske Bank Oyj Takaaja Kankaanpään kaupunki 01335961 Velallinen PSSV Palvelut Oy Päävelka Sopimuksen numero FI35 8116 7710 0328 54 Pääoma EUR 5 000

Lisätiedot

Sisältö. Tuloslaskelma... 1. Tase... 2. Tilinpäätöksen liitetiedot... 3. Tilinpäätöksen allekirjoitukset... 7. Kirjanpitokirjat ja tositelajit...

Sisältö. Tuloslaskelma... 1. Tase... 2. Tilinpäätöksen liitetiedot... 3. Tilinpäätöksen allekirjoitukset... 7. Kirjanpitokirjat ja tositelajit... Tilinpäätös 2009 Sisältö Tuloslaskelma... 1 Tase... 2 Tilinpäätöksen liitetiedot... 3 Tilinpäätöksen allekirjoitukset... 7 Kirjanpitokirjat ja tositelajit... 8 Tilintarkastuskertomus... 9 TULOSLASKELMA

Lisätiedot

Rahoitusriskit ja johdannaiset Matti Estola. luento 7 Swap sopimuksista lisää

Rahoitusriskit ja johdannaiset Matti Estola. luento 7 Swap sopimuksista lisää Rahoitusriskit ja johdannaiset Matti Estola luento 7 Swap sopimuksista lisää 1. Pankki swapin välittäjänä Yleensä 2 eri-rahoitusalan yritystä eivät tee swap sopimusta keskenään vaan pankin tai yleensäkin

Lisätiedot

Uusi tapa sijoittaa suomalaisiin osakkeisiin

Uusi tapa sijoittaa suomalaisiin osakkeisiin www.handelsbanken.fi/sertifikaatit KUPONKISERTIFIKAATTI SUOMI Uusi tapa sijoittaa suomalaisiin osakkeisiin VIIMEINEN MERKINTÄPÄIVÄ 9 HELMIKUUTA 2010 MARKKINATILANNE Globaalin talouden elpyminen jatkuu.

Lisätiedot

Helsingin kaupunki Pöytäkirja 1 (6) Kaupunginkanslia 22/2014 Talous- ja suunnitteluosasto 09.06.2014 Rahoitusjohtaja

Helsingin kaupunki Pöytäkirja 1 (6) Kaupunginkanslia 22/2014 Talous- ja suunnitteluosasto 09.06.2014 Rahoitusjohtaja Helsingin kaupunki Pöytäkirja 1 (6) 48 Kiinnitysvakuuden pantinhaltijan suostumus erään tontin pinta-alan muuttamiseen HEL 2014-007127 T 02 05 03 01 Päätös Päätöksen perustelut päätti merkitä tiedoksi,

Lisätiedot

Asunto Oy Lahden Alfred RS-hinnasto pvm 26.11.2010 Osoite Radansivunkatu 10, 15100 LAHTI Voimassa toistaiseksi Päivitetty 26.10.2012.

Asunto Oy Lahden Alfred RS-hinnasto pvm 26.11.2010 Osoite Radansivunkatu 10, 15100 LAHTI Voimassa toistaiseksi Päivitetty 26.10.2012. 1(5) Asunto Oy Lahden Alfred RS-hinnasto pvm 26.11.2010 Osoite Radansivunkatu 10, 15100 LAHTI Voimassa toistaiseksi Päivitetty 26.10.2012 Krs. Huoneistotyyppi Ominaisuudet Pinta-ala nrot Asunto A1 I 1h+tupak+s

Lisätiedot

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 13.11.2014 (vesi- ja viemärilaitos)

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 13.11.2014 (vesi- ja viemärilaitos) YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 13.11.2014 (vesi- ja viemärilaitos) 1 Danske Bank Oyj Kuntarahoitus Oyj Nordea Pankki Suomi Oyj Lainan määrä 220.000 euroa 220.000 euroa 220.000 euroa Laina-aika 10 vuotta

Lisätiedot

Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto

Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto rahoittamisen ratkaisuina Suomen Asunto-osakkeenomistajien ajankohtaiskatsaus 21.11.2011 Mikko Knuutila Johtaja, yritysasiakkaat 1745 Kanta-Helsingin Yrityskonttori Nordea

Lisätiedot

Asumismenot 2012. Tiedotustilaisuus 12.6.2012

Asumismenot 2012. Tiedotustilaisuus 12.6.2012 Asumismenot 2012 Tiedotustilaisuus 12.6.2012 Tutkimuskysymys Mitä asuminen maksaa eri kotitalouksille, eri asumismuodoissa ja eri kaupungeissa nyt ja viiden vuoden päästä? Yhteenveto Keskimääräinen asumismenojen

Lisätiedot

Asuntojen hinnat, kotitalouksien velka ja makrotalouden vakaus

Asuntojen hinnat, kotitalouksien velka ja makrotalouden vakaus Asuntojen hinnat, kotitalouksien velka ja makrotalouden vakaus XXXIV valtakunnallinen asunto- ja yhdyskuntapäivä 10.5.2012 Lauri Kajanoja Esityksen sisältö 1. Suomen Pankki, rahapolitiikka ja asuntomarkkinat

Lisätiedot

Yrityskaupan rahoitus. Asiakasvastuullinen johtaja Mikko Harju 01.11.2011

Yrityskaupan rahoitus. Asiakasvastuullinen johtaja Mikko Harju 01.11.2011 Yrityskaupan rahoitus Asiakasvastuullinen johtaja Mikko Harju 01.11.2011 Rahoituksen lähtökohdat Yrityksen rahoitusmuodot ovat oma pääoma, vieras pääoma ja tulorahoitus. Aloittavalla yrittäjällä on pääasiassa

Lisätiedot

Yrityskaupan rahoitukseen on tarjolla ratkaisuja. Hannu Puhakka

Yrityskaupan rahoitukseen on tarjolla ratkaisuja. Hannu Puhakka Yrityskaupan rahoitukseen on tarjolla ratkaisuja Hannu Puhakka 16.5.2016 2 [pvm] 3 [pvm] Pk-rahoituksen painopistealueet - yritysten yleisimmät muutostilanteet ja niihin liittyvät rahoitustarpeet Yrityksen

Lisätiedot

Suomalaisten pankkien jälleenrahoitukselle myönnettävät väliaikaiset valtiontakaukset. Tiedotustilaisuus 12.2.2009, klo 16 Säätytalo

Suomalaisten pankkien jälleenrahoitukselle myönnettävät väliaikaiset valtiontakaukset. Tiedotustilaisuus 12.2.2009, klo 16 Säätytalo Suomalaisten pankkien jälleenrahoitukselle myönnettävät väliaikaiset valtiontakaukset Tiedotustilaisuus 12.2.2009, klo 16 Säätytalo Tilaisuuden agenda > Tilaisuuden avaus toimialajohtaja Teppo Koivisto

Lisätiedot

VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT. 1. Luotonantajan henkilöllisyys ja yhteystiedot. 2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista

VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT. 1. Luotonantajan henkilöllisyys ja yhteystiedot. 2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista Sivu 1 (5) VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT 1. Luotonantajan henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Osoite Internet-osoite Danske Bank Oyj Hiililaiturinkuja 2, PL 1561, 00075 DANSKE

Lisätiedot

Tervehdys Osuuspankista!

Tervehdys Osuuspankista! Ihan tässä lähellä. Tervehdys Osuuspankista! Saanko esittäytyä? Olen yhteyspäällikkö Mervi Kallio, järjestösi suora kontakti Tampereen Seudun Osuuspankkiin. Olemme tehneet yhteistyösopimuksen OAJ:n Pirkanmaan

Lisätiedot

PÖYTÄKIRJA id23613 1 (8) 3/2009 KYMENLAAKSON AMMATTIKORKEAKOULU OY:N HALLITUKSEN KOKOUS. Leo Jumppanen jäsen

PÖYTÄKIRJA id23613 1 (8) 3/2009 KYMENLAAKSON AMMATTIKORKEAKOULU OY:N HALLITUKSEN KOKOUS. Leo Jumppanen jäsen PÖYTÄKIRJA id23613 1 (8) KYMENLAAKSON AMMATTIKORKEAKOULU OY:N HALLITUKSEN KOKOUS Aika klo 12.30-12.54. Paikka Puhelinkokous Osallistujat Päätöksentekijät Marja-Liisa Grönvall puheenjohtaja Timo Tiainen

Lisätiedot

FI 1 FI KOMISSION TIEDONANTO

FI 1 FI KOMISSION TIEDONANTO FI FI FI KOMISSION TIEDONANTO VALTIONTUKITOIMENPITEITÄ RAHOITUKSEN SAATAVUUDEN TURVAAMISEKSI TÄMÄNHETKISESSÄ FINANSSI- JA TALOUSKRIISISSÄ KOSKEVIEN TILAPÄISTEN YHTEISÖN PUITTEIDEN MUUTTAMISESTA 1. JOHDANTO

Lisätiedot

Valvottavien taloudellinen tila ja riskit

Valvottavien taloudellinen tila ja riskit Valvottavien taloudellinen tila ja riskit Lehdistötilaisuus 14.4.2011 14.4.2011 Aiheet Valvottavien taloudellinen tila ja riskit 1/2011 Solvenssi II:n vaikuttavuustutkimuksen tulokset suomalaisille vakuutusyhtiöille

Lisätiedot

Euro & talous 2/2009. Pääjohtaja Erkki Liikanen 9.6.2009 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND

Euro & talous 2/2009. Pääjohtaja Erkki Liikanen 9.6.2009 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND Euro & talous 2/2009 Pääjohtaja Erkki Liikanen 1 Teemat 1. Maailmantalouden ja rahoitusjärjestelmän tila 2. Inflaatiokehitys ja EKP:n rahapolitiikka 3. EKP:n rahapolitiikan välittyminen Suomessa ja Suomen

Lisätiedot

Mikro- ja makrovakausanalyysi sekä Suomen finanssimarkkinat

Mikro- ja makrovakausanalyysi sekä Suomen finanssimarkkinat Mikro- ja makrovakausanalyysi sekä Suomen finanssimarkkinat Aktuaaritoiminnan kehittämissäätiön syysseminaari 22.11.2012 Sampo Alhonsuo Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

Lisätiedot

Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010

Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010 Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010 Eila Raatikainen Nordea Trade Finance Finland Lähtökohdat Kohdemaan taloudellinen ja poliittinen tilanne Uskaltaako ostaja

Lisätiedot

Makrovakaus mitä ovat makrovakausvälineet ja miten ne vaikuttavat tavallisen kansalaiseen?

Makrovakaus mitä ovat makrovakausvälineet ja miten ne vaikuttavat tavallisen kansalaiseen? Makrovakaus mitä ovat makrovakausvälineet ja miten ne vaikuttavat tavallisen kansalaiseen? Katja Taipalus Suomen Pankki - Vakausanalyysitoimisto 24.3.2015 1 Sisältö 1. Kansainvälinen tausta: mitä on makrovakaus

Lisätiedot

Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana. Käytössä 23.3.2011 alkaen.

Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana. Käytössä 23.3.2011 alkaen. Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana Käytössä 23.3.2011 alkaen. 1. Takausvastuun laajuus ja takauskäsitteet 1.1. Takaus tarkoittaa sitoumusta, jolla sitoumuksen antaja (takaaja) ottaa vastatakseen

Lisätiedot

Joensuun Kodit Oy Pöytäkirjan ote5/2014 Hallitus 15.5.2014

Joensuun Kodit Oy Pöytäkirjan ote5/2014 Hallitus 15.5.2014 Joensuun Kodit Oy Pöytäkirjan ote5/2014 Hallitus 15.5.2014 Aika: 15.5.2014 klo 17.30 18.02 Paikka: Merirniehenkatu 30, Joensuu, 2. kerroksen kokoushuone Läsnä: Hirvonen Eero puheenjohtaja Hattunen Jenna

Lisätiedot

Orava Asuntorahasto Oyj Yhtiökokous

Orava Asuntorahasto Oyj Yhtiökokous 4/5/2016 1 Orava Asuntorahasto Oyj Yhtiökokous 22.3.2016 4/5/2016 2 Orava Asuntorahasto Oyj Hallituksen puheenjohtajan katsaus 4/5/2016 3 Sisältö Missio, visio ja arvot Sijoitusstrategian päivitykset Keskeiset

Lisätiedot

ORMS2020 Päätöksenteko epävarmuuden vallitessa Syksy 2008. Tehtävissä 1, 2, ja 3 tarkastelemme seuraavaa tilannetta:

ORMS2020 Päätöksenteko epävarmuuden vallitessa Syksy 2008. Tehtävissä 1, 2, ja 3 tarkastelemme seuraavaa tilannetta: RMS22 Päätöksenteko epävarmuuden vallitessa Syksy 28 Harjoitus 8 Ratkaisuehdotuksia Tehtävissä 1, 2, ja 3 tarkastelemme seuraavaa tilannetta: Pankki harkitsee myöntääkö 5. euron lainan asiakkaalle 12%

Lisätiedot

Hyvä Tekesin asiakas!

Hyvä Tekesin asiakas! www.tekes.fi RAPORTOINTIPYYNTÖ 5.6.2009 «Organisaatio» «Yksikko» «Etunimet» «Sukunimi» «Postiosoite» «Postinumero» «Postitoimipaikka» Hyvä Tekesin asiakas! Pyydämme teitä ystävällisesti täyttämään jälkiraportointilomakkeen

Lisätiedot

Diskonttaus. Diskonttaus. Ratkaistaan yhtälöstä (2) K 0,jolloin Virallinen diskonttauskaava. = K t. 1 + it. (3) missä

Diskonttaus. Diskonttaus. Ratkaistaan yhtälöstä (2) K 0,jolloin Virallinen diskonttauskaava. = K t. 1 + it. (3) missä Diskonttaus Ratkaistaan yhtälöstä (2) K 0,jolloin Virallinen diskonttauskaava K t 1 + it. (3) missä pääoman K t diskontattu arvo, eli nykyarvo(t = 0) i = korkokanta jaksosta kulunut aika t = korkojakson

Lisätiedot

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015 1 YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015 Danske Bank Oyj Kuntarahoitus Oyj Nordea Pankki Suomi Oyj Laina-aika 1+ 9 vuotta 10 tai 15 vuotta 10 vuotta Lyhennykset Tasalyhennyksin puolivuosittain. Tasalyhennyksin

Lisätiedot

Euroryhmässä 3.10. sovittu Suomen vakuusjärjestely. Lähestymistapa Täytäntöönpano Vakuuksien määrä Suomen kustannus vakuuksista Arviointia

Euroryhmässä 3.10. sovittu Suomen vakuusjärjestely. Lähestymistapa Täytäntöönpano Vakuuksien määrä Suomen kustannus vakuuksista Arviointia Euroryhmässä 3.10. sovittu Suomen vakuusjärjestely Lähestymistapa Täytäntöönpano Vakuuksien määrä Suomen kustannus vakuuksista Arviointia Lähestysmistapa Kolme rajoitetta Panttaamattomuussitoumuslausekkeen

Lisätiedot

1.7. 31.12.2010 puolivuotiskatsaus (tilintarkastettu yleisluontoisesti) SAV-Rahoitus konsernin kannattavuus on pysynyt erinomaisella tasolla

1.7. 31.12.2010 puolivuotiskatsaus (tilintarkastettu yleisluontoisesti) SAV-Rahoitus konsernin kannattavuus on pysynyt erinomaisella tasolla SAV Rahoitus Oyj 1.7. 31.12.2010 puolivuotiskatsaus (tilintarkastettu yleisluontoisesti) SAV-Rahoitus konsernin kannattavuus on pysynyt erinomaisella tasolla Puolivuotiskatsaus lyhyesti: SAV-Rahoitus konsernin

Lisätiedot

2.1 Yleistä toimintakertomuksesta

2.1 Yleistä toimintakertomuksesta 2 Toimintakertomus 2.1 Yleistä toimintakertomuksesta Toimintakertomuksen tehtävä on täydentää tilinpäätöstä. Se antaa tilikaudesta sellaisia tietoja, jotka eivät tule tarpeeksi hyvin selville tilinpäätöksestä,

Lisätiedot

Taloudelliset laskelmat

Taloudelliset laskelmat Taloudelliset laskelmat Pielisen Tietoverkko Juuka 31.3.214 LUONNOS LASKENTAOLETUKSET 31.3.214 2 Laskentaoletukset Investoinnit Ominaisuus Kuvaus Rakentamisaikataulu Runkoverkon rakentaminen tapahtuu vuonna

Lisätiedot

A s u n t. Myyntihinta. Lainaosuus

A s u n t. Myyntihinta. Lainaosuus 1 (5) Asunto Asunto Oy Helsingin Pelimanni Myyntihinnasto 6.7.2011 Pasuunatie 4a, 00420 Helsinki Voimassa toistaiseksi Päivitetty 07.12.2012 krs. Huoneisto tyyppi numerot luku A s u n t hinta ~/m2 /kk

Lisätiedot

Emoyhtiön tuloslaskelma, FAS

Emoyhtiön tuloslaskelma, FAS Tilinpäätös Emoyhtiön tuloslaskelma Emoyhtiön tuloslaskelma, FAS Milj. Liite 1. 1. 31. 12. 2012 1. 1. 31. 12. 2011 Liikevaihto 1 12,5 8,9 Liiketoiminnan muut tuotot 2 4,6 3,6 Materiaalit ja palvelut 3

Lisätiedot

Vakuutustuotteiden sijoituskorit - mihin seikkoihin asiakkaan kannattaa kiinnittää huomiota?

Vakuutustuotteiden sijoituskorit - mihin seikkoihin asiakkaan kannattaa kiinnittää huomiota? Vakuutustuotteiden sijoituskorit - mihin seikkoihin asiakkaan kannattaa kiinnittää huomiota? Sijoitus-Invest 2014, Wanha Satama Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority 12.11.2014

Lisätiedot

KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA. Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012

KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA. Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012 KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012 KOLME SUKUPOLVEA Munkkivuori 1960 Tapiola 1979 Taka-Töölö 2011 12.3.2012 2 ENSIASUNNON HANKINTA KOLMESSA SUKUPOLVESSA

Lisätiedot

OKON KERTYVÄ KORKO V/2005 LAINAKOHTAISET EHDOT

OKON KERTYVÄ KORKO V/2005 LAINAKOHTAISET EHDOT OKON KERTYVÄ KORKO V/2005 LAINAKOHTAISET EHDOT Nämä Lainakohtaiset ehdot muodostavat yhdessä :n 24.5.2005 päivätyn ja 6.9.2005 päivitetyn joukkovelkakirjaohjelman (Ohjelmaesite) Yleisten lainaehtojen kanssa

Lisätiedot

Kuntaobligaatiolaina XI/2005 KÄÄNTEISKORKOLAINA (PRIVATE)

Kuntaobligaatiolaina XI/2005 KÄÄNTEISKORKOLAINA (PRIVATE) LAINAKOHTAISET EHDOT Kuntaobligaatiolaina XI/2005 KÄÄNTEISKORKOLAINA (PRIVATE) Lainakohtaisten ehtojen päiväys: 21.11.2005 Kuntarahoitus Oyj:n 24.3.2005 päivitetyn Kotimaisen Velkaohjelman EUR 500.000.000

Lisätiedot

Maatilan rahoituksen suunnittelu

Maatilan rahoituksen suunnittelu Maatilan rahoituksen suunnittelu Investoijalle 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Aloita suunnittelu ajoissa Laita laskelmien pohjaksi realistiset pohjatiedot Toimita verotiedot rahoittajalle analysoitavaksi Mieti

Lisätiedot

Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:

Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti: LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa

Lisätiedot

Kuntarahoitus lyhyesti

Kuntarahoitus lyhyesti 1 Kuntarahoitus lyhyesti Kuntarahoitus on luotettavin, aktiivinen ja innovatiivinen kuntasektorin investointeihin ja valtion tukemaan asuntotuotantoon rahoituspalveluita tarjoava kumppani Kuntarahoitus

Lisätiedot

Pankkikriisit ja niiden ehkäiseminen

Pankkikriisit ja niiden ehkäiseminen Pankkikriisit ja niiden ehkäiseminen Matti Estola Itä-Suomen yliopisto, oensuun kampus uento 1 Kirjallisuus Mishkin, The Economics of Money, Banking, and Financial Markets Ruuskanen, Osmo: Pankkikriisi

Lisätiedot

Asuntomarkkinakatsaus/ekonomistit 10.2.2015

Asuntomarkkinakatsaus/ekonomistit 10.2.2015 Asuntomarkkinakatsaus/ekonomistit 10.2.2015 2 Sisällysluettelo 1. Tiivistelmä asuntomarkkinoiden kehityksestä 2. Asuntojen hinnat 3. Asuntojen hinnat alueilla 4. Asuntojen hintojen suhde palkkaan 5. Vuokrat

Lisätiedot

LUOTTOSUHDE 18.3.2015

LUOTTOSUHDE 18.3.2015 LUOTTOSUHDE 18.3.2015 Valinnainen opintojakso, 7 op 1. a: Koron korottaminen ja b: lisäkorko ( 2. Velan periminen. (Saarnilehto, Kivi ym) 3. Korkeimman oikeuden ratkaisussa 2013:72 on kysymys muun ohessa

Lisätiedot

Asunto Oy Vantaan Kaneli

Asunto Oy Vantaan Kaneli Asunto Oy Vantaan Kaneli Ennakkomarkkinoinnin alustava MYYNTIHINTALUETTELO pvm 26.1.2015 Hinnat voimassa toistaiseksi Päivitetty Huoneisto tyyppi m2 myyntihinta lainaosuus velaton hinta velaton hinta 1.

Lisätiedot

MUISTIO NREP-TUOMION RAHOITUSVAIHTOEHDOISTA. 1. Johdanto

MUISTIO NREP-TUOMION RAHOITUSVAIHTOEHDOISTA. 1. Johdanto MUISTIO NREP-TUOMION RAHOITUSVAIHTOEHDOISTA 1. Johdanto Lappeenrannan kaupunginhallitus on pyytänyt strategia- ja talousyksiköltä esitystä Kouvolan hovioikeuden tuomion 4.7.2013 mukaisen korvauksen, tuottokoron,

Lisätiedot

Julkisyhteisöjen velka neljännesvuosittain

Julkisyhteisöjen velka neljännesvuosittain Julkinen talous 2016 Julkisyhteisöjen velka neljännesvuosittain 2015, 4. vuosineljännes Julkisyhteisöjen velka suhteessa bruttokansantuotteeseen oli 63,1 prosenttia vuoden 2015 lopussa Julkisyhteisöjen

Lisätiedot

Espoon kaupunki Pöytäkirja 121. Valtuusto 07.09.2015 Sivu 1 / 1

Espoon kaupunki Pöytäkirja 121. Valtuusto 07.09.2015 Sivu 1 / 1 Valtuusto 07.09.2015 Sivu 1 / 1 2111/02.05.05/2013 Kaupunginhallitus 255 24.8.2015 121 Tapiolan Keskuspysäköinti Oy:n lainalle myönnetyn omavelkaisen takauksen tarkistaminen Valmistelijat / lisätiedot:

Lisätiedot

Niko Nummelin MITÄ ENSIASUNTOA OSTAVAN YKSITYISHENKILÖN TULISI TIETÄÄ ERILAISISTA RAHOITUSMAHDOLLISUUKSISTA?

Niko Nummelin MITÄ ENSIASUNTOA OSTAVAN YKSITYISHENKILÖN TULISI TIETÄÄ ERILAISISTA RAHOITUSMAHDOLLISUUKSISTA? Niko Nummelin MITÄ ENSIASUNTOA OSTAVAN YKSITYISHENKILÖN TULISI TIETÄÄ ERILAISISTA RAHOITUSMAHDOLLISUUKSISTA? Liiketalouden koulutusohjelma 2015 MITÄ ENSIASUNTOA OSTAVAN YKSITYISHENKILÖN TULISI TIETÄÄ ERILAISISTA

Lisätiedot

Sonkakoti Oy:n lainan takaus/vastavakuuden hyväksyminen

Sonkakoti Oy:n lainan takaus/vastavakuuden hyväksyminen Kunnanhallitus 46 21.03.2016 Valtuusto 1 31.03.2016 Kunnanhallitus 89 30.05.2016 Sonkakoti Oy:n lainan takaus/vastavakuuden hyväksyminen 76/02.05.06/2016 Kunnanhallitus 21.03.2016 46 Valmistelija: aluesihteeri

Lisätiedot

Sosiaalinen asuntotuotanto ja valtiontukisääntely

Sosiaalinen asuntotuotanto ja valtiontukisääntely Sosiaalinen asuntotuotanto ja valtiontukisääntely Uudistuneet EU:n julkista tukea koskevat säännöt - keskeiset muutokset kuntien näkökulmasta Kuopio 27.8.2015 Hallitussihteeri Ville Koponen Sisältö Mitä

Lisätiedot

Joukkorahoitus eli crowdfunding

Joukkorahoitus eli crowdfunding Joukkorahoitus eli crowdfunding Joukkorahoitus on vaihtoehtoinen tapa yritykselle löytää rahoitusta Ideana on esitellä yrityksen tuotteet ja palvelut suurelle joukolle ja saada heidät kiinnostuneiksi yrityksestä

Lisätiedot