5 YLEISINTÄ VIRHETTÄ RAHAN KANSSA JA MITEN VÄLTTÄÄ NE JATKOSSA V a l m e n n u s y h t i ö V a r a p u u w w w. v a r a p u u. f i
Sinulle, Onneksi olkoon tämän oppaan lataamisesta! Olet selvästi kiinnostunut omasta taloudestasi ja haluat kehittää sitä eteenpäin. Meillä, Valmennusyhtiö Varapuulla, on tavoitteena auttaa Suomeen 10 000 taloudellista menestystarinaa ja toivomme, että voimme olla mukana auttamassa sinun tarinaasi. Tässä oppaassa opit, mitkä ovat yleisimmät 5 virhettä rahan kanssa ja miten voit välttää ne jatkossa. Opit, mistä syistä ne toistuvat ihmisten elämässä ja soveltamalla nämä asiat elämääsi, pystyt vaurastumaan helpommin ja nopeammin. Lue opas loppuun ja aloita vaurastumisesi jo tänään! Tietämällä nämä asiat saat: Enemmän itseluottamusta Ennakoitua talouttasi paremmin Tehtyä itsellesi realistisempia tavoitteita Parannettua taloustaitojasi
1. Yllättävät kulut yllättää Kaikilla meillä tulee aina yllättäviä kuluja. Jos niihin ei ole varautunut etukäteen, on helppo paikata puuttuvaa rahavirtaa A) luottokortilla (mitä ei pitäisi koskaan joutua tekemään) tai B) pikavipillä (mihin ei missään tapauksessa pitäisi koskea) Yllättäviä kuluja ovat ne, joita kutsumme elämiseksi. Jääkaappi hajoaa tai tulee veromätkyt tai eteesi tulee tuhannen taalan sijoitusmahdollisuus, mutta tilisi on tyhjä. Tätä varten on hyvä olla jonkinlainen puskuri eli vararahasto. Hyvä puskuri on vähintään 2-6 kuukauden normaaleja pakollisia menoja vastaava summa. On paljon helpompi hengittää, kun tietää, että on sen verran rahaa, että ehtii saada asiat uudelleen kuntoon. Tee päätös tänään rakentaa itsellesi taloudellinen puskuri. Jos syystä tai toisesta joudut käyttämään luottokorttia tai pikavippiä yllättävien kulujen paikkaamiseen, on seurauksena monin verroin suurempi lasku ja siitä pääsemme seuraavaan kohtaan
2. Huonojen lainojen ottaminen Kaikki ymmärtävät, ettei voi kuluttaa enempää kuin tienaa. Silti vuonna 2013 Suomessa kulutettiin 7% enemmän kuin tienattiin. Niin houkuttelevaa kuin huonojen lainojen ottaminen onkin, se ei vain kannata. Huonot lainat ovat niitä lainoja, joissa on korkea korko ja vastineeksi ostetaan jotain, minkä arvo laskee tai pahimmillaan jotain, millä ei ole mitään jälleenmyyntiarvoa (esimerkiksi lomamatka). Ajatusprosessi voi kulkea esim. näin: Uusi telkkari pitäisi saada. Tuossa on kivannäköinen Sonyn 42- tuumainen töllö. Katos, tuossa onkin uusi 52-tuumainen Panasonic, eikä ole kuin tonnin kalliimpi. Eikös nyt vaimokulta osteta kerralla kunnon telkkari, kun kerran kaupoille lähdetään, sitä paitsi eihän tuosta 42:sta näe lukea edes tekstejä. Eikä se osamaksuerä ole kuin viisikymppiä enemmän. Huonojen lainojen ongelma on siinä, että sillä hetkellä käytetään sellaista rahaa, jota ei olla vielä edes tienattu. Ja siksi se on niin kallista. Lopuksi lainat pitää kuitenkin maksaa takaisin. Jos sinulla on tällä hetkellä huonoja lainoja, kannattaa tutustua Velkamurskaimeen, jonka avulla huonot lainat voi maksaa jopa alle puolessa ajassa normaalista.
3. "Montussa" jumitetaan liian kauan Montun laki menee niin, että kaivaminen pitää ymmärtää lopettaa silloin, kun tajuaa olevansa montussa. Ja mistä tietää, että on montussa? Siitä, että mitä pidemmälle kaivaa, sen synkempää ja pimeämpää tulee. Sen jälkeen, kun huomaa olevansa montussa, täytyy jollain keinolla päästä sieltä pois. (Vinkki: Se on huomattavasti helpompaa, kun katsoo ylöspäin) Montulla tarkoitetaan tässä sitä, että olet esim. väärässä parisuhteessa, väärässä työpaikassa tai teet vääriä taloudellisia päätöksiä liian pitkään. Elätkö sellaista elämää nyt kuin haluaisit? Jos vastaus on kyllä, niin älä muuta mitään. Jos elämäsi ei ole niin kuin haluaisit, olet montussa ja asialle täytyy tehdä jotain. Vain tekemällä samoja asioita eri tavalla tai tekemällä kokonaan uusia asioita, voit muuttaa elämääsi. Raha-ongelmat eivät parane itsestään. Aina ei tarvitse käydä lapion kanssa kaivamassa kallioon asti ennen kuin voi kääntyä toiseen suuntaan. Joten päästä irti siitä lapiosta, ota ohjat käsiisi ja tee jotain fiksumpaa.
4. Rahataidot opittu vääriltä ihmisiltä Keneltä opimme elämässä kaikista eniten taitoja ja asenteita? Omilta vanhemmilta ja ystäviltä tietysti. Ja keneltä omat vanhempamme ovat ottaneet oppia? Heidän vanhemmiltaan jne. Eikö ole epäreilua, että 100-150 vuotta sitten eläneiden ihmisten asenteet ja ratkaisut vaikuttavat edelleen meidän arkemme rahankäyttöön? Voisiko olla niin, että pelisäännöt ovat matkalla hiukan muuttuneet? Ovatko lähipiirisi rahataidot sellaisella tasolla, josta kannattaisi ottaa mallia? Yleensä ei ole. Tai jos sinun ystäväsi ja vanhempasi ovat onnellisia rahan kanssa, he ovat taloudellisesti vapaita ja voivat keskittyä elämässä niihin asioihin, joita tekisivät, jos raha ei olisi este, niin sitten sinulla on käynyt tuuri! Rikkaiden ihmisten vinkit rahaan ja menestykseen voivat myös olla puutteellisia. Joskus menestys on tullut sattumalta tai rahataitoja ei osata tai haluta muotoilla ymmärrettävään muotoon tai ulkoisesti rikkaalta vaikuttava ihminen käyttääkin kaikki rahansa joka kuukausi huvituksiin ilman, että siellä olisi osattu kerätä oikeaa vaurautta taustalle. Tästä syystä on tärkeää löytää oikeasti vauraat ihmiset, jotka ovat löytäneet toimivan systeemin oman varallisuuden kehittämiseen. Sen lisäksi heidän täytyy osata opettaa rahataitoja eteenpäin ja haluta opettaa niitä muille.
5. Rahaa makuutetaan pankkitilillä Ei kannata. Pankkitalletuksille ei tällä hetkellä saa käytännössä lainkaan tuottoa - päinvastoin! Tätä opasta tehdessä korkotaso huutaa melkein nollaa, jolloin pankissa rahat kuihtuvat. Valtiot tavoittelevat 2% vuotuista inflaatiota. Se tarkoittaa karkeasti, että samalla rahalla saa joka vuosi 2% vähemmän kuin edellisenä vuonna. Jos pitäisit rahaa vain pankkitilillä, 35 vuoden aikana sinun ostovoimastasi katoaisi inflaation vuoksi peräti 50%! Mitä jos rahasi tuottaisivat lisää rahaa kuihtumisen sijaan? Esimerkiksi vuosina 1802-2012 Yhdysvaltojen osakemarkkina on tuottanut keskimäärin inflaatiokorjattuna vuosituottona 6,6% vuodessa. Tämä tarkoittaa, että osakemarkkinaan vuonna 1802 sijoitettu yksi dollari on muuttunut 210 vuodessa 704 997 dollariksi. Yhdysvaltojen osakemarkkina ei välttämättä tällä hetkellä ole paras mahdollinen sijoitus, mutta pääsääntöisesti rahat kuitenkin kannattaa sijoittaa johonkin. Pidemmällä aikavälillä rahansa pankissa pitävä säästäjä häviää varmasti. Tällä hetkellä pankit niin Suomessa kuin ulkomaillakin eivät pidä sinne talletettuja rahoja holvissa, eivätkä edes säilö niitä omille tileilleen, vaan lainaavat suuren osan niistä eteenpäin. Jos joka kymmenes suomalainen menisi nyt pankkiin vaatimaan omia rahojaan itselleen, pankeista loppuisi varat ja loput 9/10 suomalaista jäisivät ilman rahojaan. Fiksumpi ratkaisu on sijoittaa rahat johonkin, joka tuottaa. Jos haluaa sijoittaa ja hakea rahoilleen tuottoa, asiaan kannattaa perehtyä edes vähän, ettei ole minkä tahansa sijoitusmyyjän tai eläkesäästökoukeron vietävissä. Vai oletko joskus kuullut kaverista, joka olisi rikastunut pankkiiriliikkeiden sijoitustuotteilla? Emme mekään, koska niiden kulut ovat liian suuret taitavalle rahankäyttäjälle.
6. Rahasta riidellään tai siitä ei puhuta (kotona) Oletko koskaan riidellyt rahasta? Tiedätkö mistä se johtuu? Rahasta riiteleminen on yksi turhimmista riitelyn aiheista. Usein riita johtuu siitä, että rahasta puhutaan joko liian vähän, liian negatiiviseen sävyyn tai luullaan toisen ymmärtävän telepaattisesti, mitä itse aikoo tehdä. Jos esimerkiksi tämän oppaan jälkeen päätät tilata Rahaillan ja alkaa vaurastumaan, vastapuoli tuskin automaattisesti ymmärtää, mitä olet tekemässä ja miksi. Tämä on kuitenkin sinun elämäsi ja voit tehdä sillä mitä haluat. Joissain perheissä käytetään vain yhtä yhteistä pankkitiliä. Kun jokainen ostos on pois yhteisistä rahoista, riitoja voi syntyä helpommin. Ehkä parempi tapa olisi pitää ainakin omat kulutustilit erillään, jolloin itselle tärkeitä asioita ei tarvitse niin paljoa selitellä. Rahasta kannattaa keskustella sekä kotona, että muualla. Rahan ei tarvitse olla tabu. Olemme nähneet sellaisenkin tilanteen, jossa vaimo on halunnut ulkomaille ja mies ei ole suostunut. Tästä on sitten syntynyt riita, joka ei ratkennut kuin vasta valmennuksen jälkeen. Valmennuksen aikana mies uskalsi kertoa, että on ollut tiukkaa rahan kanssa viime aikoina, eikä ole halunnut ostaa ulkomaanmatkaa luottokortilla.
7. Hyvät velat maksetaan pois liian innokkaasti Ei välttämättä kannatta. Kuten kohdassa 2 todettiin, huonot velat, kuten pikavipit ja luottokorttivelat, kannttaa ehdottomasti maksaa mahdollisimman nopeasti pois. Mutta taitava rahankäyttäjä ymmärtää käyttää hyvää lainaa hyödykseen. Esimerkiksi järkevällä korolla oleva oma asuntolaina voi olla sidottu matalaan korkotasoon, jolloin voit käyttää inflaatiota syömään pitkässä juoksussa velan arvoa pienemmäksi. Ja toisaalta, asunto on muutettavissa rahaksi tarvittaessa myymällä. Hyvällä sijainnilla oleva asunto voi sen lisäksi kasvattaa arvoaan. Jos asuntolainan tasalyhennyserä on 30% velallisen palkasta lainan ottamishetkellä. Oletetaan, että 20 vuoden päästä velallinen on edelleen samassa työpaikassa samassa työtehtävässä. Palkat ovat todennäköisesti nousseet vuosien saatossa. Jos korkotaso olisi pysynyt samalla tasolla, lainan euromääräinen lyhennys on edelleen sama kuin 20 vuotta sitten. Jos palkka on kuitenkin noussut inflaation myötä, lainalyhennys voi olla enää esimerkiksi 15% velallisen nettopalkasta. Miksi siis kiirehtiä lainan kanssa? Moni miettii asuntolainaa otettaessa, kannattaako ottaa esimerkiksi 15 vuoden maksuaikataulu vai vaikkapa 25 vuoden. Pankin laskelmista näkee, että 15 vuoden maksuaikataululla takaisinmaksettava summa on selvästi pienempi, joten se voi tuntua järkevämmältä vaihtoehdolta. 25 vuoden laina-aika voi kuitenkin olla huomattavasti parempi. Jos vaikkapa sijoittaa lyhennyksen erotuksen ja saa sijoituksille edes pientä +8% tuottoa vaikka sen -2% lainan koron sijaan, jolloin tienaa heti käytännössä 6% enemmän!
Käännä virheet hyviksi rahataidoiksi Nyt tiedät yleisimmät virheet rahan kanssa. Kuinka moneen niistä syyllistyit? Jos huomasit syyllistyväsi yhteenkin virheeseen, sinun kannattaa ehdottomasti osallistua tuleviin Rahailtoihin (ovh 47 ). Ne ovat kestoltaan vain 3 tunnin mittaisia lyhyitä tietoiskuja siitä, mitä Raha nykypäivänä on ja miten rahaan liittyvät pelisäännöt ovat muuttuneet viime vuosina. (Tämä kiinnostaa kaikkia, jotka aikovat jäädä eläkkeelle). Rahaillassa opit mm. 1) Mikä on sisäinen Rahatarinasi ja millä tavoilla se yrittää pitää sinut jumissa siinä taloudellisessa tilanteessa missä nyt olet. 2) Miten vaurastuvien Rahatarina eroaa muista ihmisistä 3) Miten voit päivittää Rahatarinasi nykypäivän uudistettuun versioon 4) Mihin vauraat ja vaurastuvat sijoittavat rahojaan tällä hetkellä Jos kiinnostuit Rahaillasta... Ilmoittaudu tuleviin Rahailtoihin tästä TAI Katso yhden asiakkaamme tarina, miksi Rahailtaan kannattaa osallistua
Mitä seuraavaksi? Paras tapa päästä eteenpäin on ilmoittautua Rahailaan nyt. Muista, että odottaminen on varma tapa pysyä siinä rahallisessa tilanteessa, missä olet nyt. Älä ajattele ilmoittautuvasi myöhemmin, koska myöhemmin ei koskaan tule. Jos haluat muuttaa rahatilanteesi, ilmoittaudu Rahailtaan! Tutustu Rahailtakiertueen aikatauluihin Mikko Sjögren Valmennusyhtiö Varapuu