RAHAASIOIDEN SELF-HELP
2 Onko elämäntilanteesi muuttumassa? Perheeseen on ehkä tulossa lapsi, työtilanteesi on muuttumassa tai olet jäämässä eläkkeelle. Nämä kaikki ja monet muut ovat tilanteita, jotka vaikuttavat myös talouteesi. Sinnitteletkö pienillä ja vaihtelevilla tuloilla? Onko sinulla jokin velkajärjestely tai sopimus velkojien kanssa? Tai ehkä haluat saada velkakierteen poikki. Rahahuolille ja -vaikeuksille on monia syitä. Selvitä oma tilanteesi. Usein asioita on helpompi ratkoa, mitä aiemmin niitä lähtee selvittämään. Tästä oppaasta saat tukea oman talouden hallintaan elämän muutostilanteisiin sekä tilanteisiin, joissa tunnet olevasi vaarassa ajautua tai olet jo maksuvaikeuksissa. Hienoa, kun luet tätä opasta!
3 Sisällys Raha-asiat haltuun 4 Velat ja laskut kasautuvat 8 Rahat eivät riitä 13 Tietoa 14 Auttavat tahot 15
Raha-asiat haltuun 4 Kuka hallitsee rahojasi? Olemme unelmoijia, nautiskelijoita, säästeliäitä, arkisia, selviytyjiä ja omanlaisiamme. Myös silloin, kun pohdimme omaa rahankäyttöämme. Meidät on kasvatettu ja olemme saaneet vaikutteita. Pohdi rauhassa, mitä teet rahallasi sitä saatuasi, mitä haluaisit tehdä ja mitkä asiat vaikuttavat sinun tekemiisi päätöksiin. Tiedosta tekijöitä, jotka vaikuttavat rahan käyttöösi. Tällaisia asioita voivat olla esimerkiksi kotona opitut tavat ja markkinointi. Tunnista näiden vaikutukset myös muissa perheenjäsenissä esimerkiksi teini-ikäisissä. Meitä rohkaistaan kuluttamaan ja meidän identiteettimme perustuu usein ostamiseen ja kuluttamiseen. Jo ympäristön näkökulmasta voisimme ajatella toisin. Tunnista tunteet, jotka vaikuttavat ostopäätöksiisi. Joskus kuluttamisella voidaan hakea helpotusta epämiellyttäviltä tuntuviin tunteisiin esimerkiksi yksinäisyyteen tai alakuloisuuteen. Meillä saattaa myös olla mielikuva siitä, millaista elämän kuuluisi tietyssä elämäntilanteessa olla. Elämän muutoksessa nämä tiedostamattomat odotukset ja toiveet usein vahvistuvat.
5 Ennakointi tukee elämän hallittavuutta. Jos tulosi ovat muuttumassa, pohdi, miten se vaikuttaa talouteesi. Esimerkiksi eläkkeelle jäämistä kannattaa ennakoida selvittämällä jo hyvissä ajoin tulevan eläkkeen määrä. Paljonko kuukausitulot tulevat olemaan ja miten summalla selviää? Samalla voit pohtia, mistä olisi ensimmäisenä valmis luopumaan, ja mistä pitäisi kiinni niin pitkään kuin mahdollista. Mikä on sinun elämässäsi tärkeää? Varautuminen on viisautta. Säästämällä voit tehdä haluamiasi hankintoja tai varautua pahaan päivään. Jotta voit saavuttaa unelmasi, on hyvä asettaa konkreettinen tavoite. Mieti siis itsellesi sopiva summa, avaa toinen tili ja siirrä sinne sopiva määrä, vaikka pienikin, tulevaisuuden turvaksi. Tee varatilille säästämisestä kuukausittainen rutiini. Hyvä tulevaisuus on myös taloudellisesti turvattua aikaa. Puhuminen selkeyttää. Myös rahasta kannattaa puhua, oli sitten kyse taloustilanteen muutoksesta tai rahavaikeuksista. Puhumalla näkökulmasi laajenee, kun kuulee toisia näkemyksiä ja saa tietoa. Lähimmille on hyvä kertoa, mikä mieltä vaivaa. Erityisesti parisuhteessa on tärkeä keskustella rahasta puolison kanssa. Myös lapsille voit kertoa neutraalisti raha-asioista, etenkin mahdollisista perheen taloutta koskevista muutoksista. Tärkeää on, ettet jää pohdinnoissasi yksin. Suunnittele rahankäyttöäsi. Tiedostaminen, varautuminen ja puhuminen johtavat hiljalleen siihen, että suunnitelma alkaa syntyä mielessä. Jotta voit tuntea olevasi taloutesi tasalla, selvitä, mistä rahasi tulevat ja mihin ne kuluvat. Taloustilannetta on helpompi selvittää ja suunnitella, jos kirjaat asiat näkyviin ja pilkot ne osiin. Hallinnan tunne auttaa jaksamaan, vaikka rahaa olisi niukasti.
6 Näin teet taloussuunnitelman Laske kuukausittaiset tulot Jos sinulla on säännölliset tulot, näet tulotiedot verkkopankista tai tiliotteelta. Jos tulot vaihtelevat, laske keskimääräinen kuukausiansio. Kelan sivuilta löydät laskurin ja palkanlaskijalta arvion uusista tuloista. Käytä tarvittaessa apuna seuraavia dokumentteja: palkkalaskelmat päiväraha-, eläke-, asumistuki-, toimeentulotukipäätökset muut ilmoitukset, joissa on annettu tiedoksi maksettavat sosiaalietuudet tai muut tulot Laske kuukausittain toistuvat menot vuokra tai vastike ja mahdollinen asuntolainan kuukausierä sähkö-, vesi-, vakuutusmaksut lehti-, puhelin-, nettiliittymälaskut, suoratoistopalveluiden maksut päivähoitomaksut, harrastusmaksut luottojen kuukausilyhennykset ja osamaksut Verkkopankista tai tiliotteista näet, mitä laskuja olet maksanut. Kaikista säännöllisistä menoista ei tule laskua, kuten matkakulut tai lounasruokailu. Palauta myös tällaiset vakiintuneet menot mieleesi. Arvioi ruokamenosi esimerkiksi pankki- tai etuuskortin tiliotteen tai verkkopankin perusteella. Muista myös harvemmin kuin kerran kuukaudessa toistuvat menot.
7 Seuraa rahankäyttöä Kulutuksen seuraaminen muutaman kuukauden ajan voi auttaa huomaamaan turhia kuluja ja helpottaa valintojen tekemistä. Tee kuukausibudjetti ja seuraa rahankäyttöä esimerkiksi Pennon avulla. Onko sinulla kuukausimaksullisia palveluita (esimerkiksi maksukanavia, kuntosalijäsenyyksiä, lehtitilauksia), joita karsimalla saisit enemmän rahaa käyttöösi? Elämäntilanteen muuttuessa taloussuunnitelma kannattaa tehdä myös ennakoiden tulevia tulojen ja menojen muutoksia. Luottoa talouden tasapainottamiseen? Usein tulojen ollessa vakiintuneet, ostetaan uutta ja otetaan lainaa. Lainaa voi ottaa pankista, luottoa myöntäviltä yrityksiltä tai ostaa asioita osamaksulla. Luoton ottaminen ei ole aina pahasta. Sitä tulisi kuitenkin ottaa harkiten. Mieluiten yksi laina kerrallaan ja sille sellainen kuukausierä, jolla laina lyhenee. Jos käytät luottokorttia tai joustoluottoa, lyhennä saldoa reippaasti ajoittain, ettet joudu korottamaan luottorajoja tai ottamaan uutta luottoa. Varsinkin velan maksu velalla on hyvin petollista. Jos tarvitset lainaa, tutustu Takuusäätiön Pienlainan ehtoihin. Lähipiirissä voi olla ihmisiä, joilla on varaa auttaa rahallisesti. Sovi heti alkuun onko kyseessä laina vai ehkä ennakkoperintö tai jopa lahja. Lahjoituksista voi seurata myöhemmin yllätysveroja, ellet ole tarkkana määristä. Takaajia tai toisen omaisuutta vastaan otettua lainaa kannattaa varoa erityisesti. Jos joudut maksuvaikeuksiin, ihmissuhteista koituvat ongelmat voivat vaikeuttaa ratkaisujen hakemista. PENNO.FI ota taloutesi haltuun Penno on maksuton ja helppo tapa seurata rahankäyttöä. Kun kirjaat siihen tulosi ja menosi, pysyt rahatilanteesi tasalla. Kokeile vaikka yhden kuukauden ajan!
Velat ja laskut ovat kasaantuneet 8 On ahdistavaa, jos rahasi eivät riitä kaikkien laskujen ja velkojen maksamiseen tuntuu ahdistavalta. Et ehkä halua ajatella lainkaan tai tilanteeseen haluaisi löytää nopean ratkaisun. Parhaaseen lopputulokseen päästäksesi, nyt on tärkeää selvittää rauhassa talouden kokonaistilanne. Et voi vain ratkoa asioita lasku tai eräpäivä kerrallaan. Saadaksesi kokonaiskäsityksen tilanteesta, sinun tulee selvittää oma maksukyky eli maksuvara sekä velkojen määrä. Tarvittaessa kysy neuvoa Takuusäätiön neuvonnasta. 1. Maksukyvyn selvittäminen Maksukyky eli maksuvara on kuukausisumma, joka on käytettävissä velkojen lyhentämiseen. Sen laskeminen auttaa arvioimaan, minkä verran voi maksaa velkoja ilman, että arjen perusmenojen maksaminen vaarantuu. Maksuvaralaskelmaa käytetään myös maksuohjelmien tekemiseen velkajärjestelyissä. Esimerkki maksukyvyn laskemisesta: Tulot yhteensä asumismenot määrätyn suuruinen euromäärä välttämättömiin menoihin* 1376 e (nettona) 642 e 532 * (yksin asuva) tietyt tapauskohtaiset menot (kuten tavallista suuremmat terveydenhoitomenot tai päivähoitomaksut) 0e = euroa velkojen maksuun kuukaudessa +202 e
9 Jos viivan alle jää plus-merkkinen summa, sinulla on maksukykyä maksaa velkoja tuolla summalla. Jos taas summa on miinus-merkkinen, sinulla ei ole maksukykyä. Hae rohkeasti apua tilanteeseesi. Takuusäätiön neuvonnan ja talousja velkaneuvonnan yhteystiedot löytyvät tämän oppaan lopusta. 2. Velkamäärän ja kuukausierien selvittäminen Listaa kaikki velat. Kirjaa ylös kuukausierät ja kokonaisvelkamäärä. Laske seuraavaksi velkojen kuukausierät yhteen. Vertaa kuukausierien yhteenlaskettua summaa aiemmin laskemaan maksukykyysi. Velkamäärän selvittämisessä voit käyttää apuna Takuusäätiön nettisivuja: takuusaatio.fi > Itseapu > Selvitä rahatilanteesi ja velkasi *Oikeusministeriön määrittelemä vuosittain vaihtuva summa ruokaan hygieniatuotteisiin, vaatteisiin yms. Euromäärä riippuu perheen koosta. Esimerkissä yksinasuvan euromäärä vuonna 2019. Oman ja mahdollisesti perhetilanteesi maksukyvyn voit laskea Takuusäätiön nettisivuilla olevalla maksuvaralaskurilla (https://www.takuusaatio.fi/raknare).
10 3. Riittääkö maksukykysi velkojen maksuun? Kyllä, maksukyky riittää Jos kuukausierät ovat yhteensä pienempi summa kuin maksukykysi, mutta rahat eivät meinaa riittää, kiinnitä huomiota rahankäyttöön. Tee kuukausibudjetti ja seuraa rahankäyttöä esimerkiksi Pennon avulla. Seuraa kulutusta, älä velkaannu lisää. Velkojen maksaminen uudella lainalla johtaa usein siihen, että velkamäärä vain kasvaa ja maksuvaikeudet pahenevat. Ei, maksukyky ei riitä A Jos velkojen kuukausierät ovat yhteensä suurempi kuluerä kuin maksukykysi, on suurena riskinä, että maksamalla kaikkia velkoja, asumismenot tai muut välttämättömät menot jäävät maksamatta. Jos velkojia ei ole kovin monta, selvitä voiko kuukausieriä alentaa. Suunnittele kuukausierät niin, että velka oikeasti myös lyhenee. Pienen kuukausierän riskinä on, että koko maksuerä mene vain kuluihin ja korkoihin, eikä velka lyhene.
11 B Jos maksukyky ei riitä kaikkien velkojen ja laskujen maksuun, eikä tilanne helpotu maksusuunnitelmien tekemisellä, joudut valitsemaan, mitä maksat ensin. Velkojen maksu välttämättömien perusmenojen kustannuksella ei ole pitkäjänteinen ratkaisu. Huolehdi aina ensin vuokra tai vastike sähkölasku ja muut asumiseen liittyvät kustannukset ruoka ja lääkkeet Seuraavaksi maksa muut arjen sujumisen kannalta olennaiset laskut, kuten matkaliput ja välttämättömän auton menot ja kännykkälaskut. Huomaa, että pienistä laskuista tulee suhteessa kalliimpia kuin suurista, jos ne etenevät perintään ja ulosottoon. C Jos velkaa on enemmän kuin pystyt maksamaan tai maksukykysi riittää vain kuluihin ja korkoihin Velkakierre on katkaistava. Usein tämä tarkoittaa velkojen päästämistä perintään ja ulosottoon. Ulosotosta ja maksuhäiriömerkinnästä on seurauksia, mutta pitkään jatkuneen velkakierteen katkaisuun ei usein ole muita mahdollisuuksia. Päätöstä sinun ei tarvitse tehdä yksin, vaan kysy ammattilaisen näkemystä talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöstä. Pohdi myös maksuvaikeuksien taustalla olevat syitä. Henkilökohtaista tukea voit saada esimerkiksi sosiaalitoimesta, nuorten palveluista, diakoniatyöstä tai talous- ja velkaneuvonnasta. Oletko huomannut muutoksia rahankäytössäsi tai asioiden hoitamisessa? Joskus maksuvaikeuksien syynä voi olla sairaus (esimerkiksi masennus) tai riippuvuus (esimerkiksi päihde- tai peliriippuvuus). Silloin sinun on tärkeä saada apua näihin asioihin sekä oman hyvinvointisi että talousasioittesi kuntoon saattamisen kannalta.
12 4. Velkojen järjestelykeinot Seuraavaksi esitellään keinoja, joilla voit saada apua, jos sinulla on paljon velkaa tai velkaa useammalle taholle. 1. Takuusäätiön takaus Takuusäätiön takaus sopii sinulle, jos velkaongelmasi on ratkaistavissa yhdistämällä monet eri velat yhdeksi uudeksi lainaksi ja sinulla on maksukykyä maksaa lainaa takaisin. Takaus myönnetään pankista nostettaviin järjestelylainoihin. Perintä tai ulosotto tai maksuhäiriömerkinnät eivät ole esteenä, jos takauksen saamisen ehdot täyttyvät. 2. Sosiaalinen luotto Joissakin kunnissa on tarjolla sosiaalista luottoa, jota voi hakea velkojen järjestelyyn. 3. Käräjäoikeuden vahvistama yksityishenkilön velkajärjestely Yksityishenkilön velkajärjestelyllä voidaan ratkaista sellaiset velkaongelmat, joihin ei muuta keinoa löydy. Velkajärjestely on viimesijainen velkojen järjestelykeino ja sitä säätelee laki yksityishenkilön velkajärjestelystä. Velkajärjestelyssä velkoja maksetaan oman maksukyvyn mukaan tavallisesti kolmesta viiteen vuotta ja loput, maksamatta jääneet velat saa anteeksi. Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta ja hakemuksen tekemisessä auttaa aina talous- ja velkaneuvoja oikeusaputoimistossa. Siellä selvitetään ja arvioidaan, voiko velkaongelmaan löytyä ratkaisu jostakin muusta keinosta heti tai muutaman vuoden kuluessa.
13 Rahat eivät riitä Laske, paljonko sinulla on menoja ja tuloja. Tarkista, ovatko Kelan etuudet ajan tasalla. Kelasta voit varata henkilökohtaisen ajan asioimista varten. Tarvittaessa varaa aika myös kunnan sosiaalitoimesta, koska osa tuista on tilannesidonnaisia, jolloin kannattaa selvittää sen hetkinen tilanne ammattilaisen avulla. Jos sinulla on sosiaali- tai terveydenhuollon asiakasmaksuja, selvitä onko tilanteessasi mahdollisuutta saada alennettua maksua vai voidaanko se jättää kokonaan perimättä. Asiakasmaksujen huojentamisesta päätetään kunnassa tapauskohtaisesti. Apua ja neuvoja voit saada myös seurakuntien ja yhdistysten auttamistoimista sekä ruuanjakelupisteistä. Velkoihin voi löytyä uusia ratkaisuja tilanteiden muuttuessa ja ajan kuluessa. Tutustu yksityishenkilön velkajärjestelyyn (sivu 12). Voit ottaa myös käyttöösi esim. Pennon ja seurata tulojasi menojasi tarkemmin (ks. sivu 7). Tilanteessa, jossa rahat eivät tahdo riittää, on vaikea nähdä mitään hyvää. Monet miettivät jopa onko elämällä merkitystä. Tärkeimmät asiat ovat edelleen asumisen turvaaminen, ruoka ja lääkkeet. Näiden avulla pystyy pitämään kiinni kyvystä ajatella selkeästi ja löytää ratkaisuja. Tärkeää on olla muiden ihmisten seurassa. Moni kokee häpeää, eikä uskalla lähteä edes kotoaan ulos. Yksinäisyys pahentaa tilannetta ja saa vaikeudet tuntumaan entistä vaikeammilta. Kaikille ei tarvitse kertoa kaikkea, mutta läheisille on hyvä olla avoin. Tilanteestaan kertoessa voi saada muilta tietoa ja ideoita selviämiseen ja jopa viihtymiseen. On esimerkiksi monia tapahtumia, joihin voi osallistua, vaikkei rahaa olisikaan. Monesta kunnasta löytyy vertaistukitoimintaa, järjestöjä ja yhdistyksiä, joissa voi tavata henkilöitä, jotka ovat kokeneet samaa.
14 Tietoa Mitä on perintä? Kun et saa laskuja maksettua, velkoja siirtää usein laskun perimisen perintätoimistoon. Jos et maksa laskua perintätoimiston lähettämistä maksuvaatimuksista huolimatta, sekä velkoja että velallinen voitte pyytää käräjäoikeudelta määräystä ulosoton aloittamiseksi. Entä ulosotto? Ulosotto on lakiin perustuvaa pakkoperintää. Ulosotto voi olla jopa ihan hyvä keino hoitaa velkoja. Ellei sinulla ole maksukykyä, ulosottoviranomainen välittää tiedon velkojille ja ei maksua pyritä sinulta enää perimään. Ulosottoviranomaisella on oikeus selvittää tulot ja omaisuus. Ulosotto kohdistuu ensisijaisesti tuloihin, myös omaisuutta voidaan ulosmitata. Tavanomaista kodin irtaimistoa ei ulosmitata. Ulosottoviranomaisen kanssa kannattaa keskustella ja toimia yhteistyössä. Velat on mahdollista saada pois ulosotosta 1) maksamalla ne, 2) jollakin velkajärjestelyllä tai 3) sitten niiden perintä päättyy ennen pitkää vanhentumiseen. Mitä tarkoittaa maksuhäiriömerkintä? Velan tai laskun maksamatta jättäminen voi aiheuttaa luottotietoihisi maksuhäiriömerkinnän. Maksun myöhästyminen ei aiheuta merkintää. Laskusi pitää olla maksamatta vähintään 60 vuorokautta. Yleensä merkintä tulee vasta, kun laskusi on mennyt perintätoimistoon, ulosotto todennut sinut varattomaksi tai on aloitettu pitkäkestoinen ulosotto. Maksuhäiriömerkintäsi säilyy rekisterissä tietyn määräajan. Yleisimmin aika on kolme vuotta. Maksuhäiriömerkintäsi voi vaikeuttaa monia asioita. Uutta lainaa et voi saada. Merkintä vaikuttaa myös monen sopimuksen tekemiseen, kuten vuokrasopimus, vakuutus tai puhelinliittymä. Jos tiedät, että ole saamassa maksuhäiriömerkinnän, tarkista, että tällaiset sopimukset ovat kunnossa ja maksa niiden laskut ajallaan. Joissakin tilanteissa luottotietojen menettämisestä voi olla sinulle myös hyötyä. Kun et enää saa luottoa, et voi myöskään elää velaksi tai maksaa velkoja uusilla veloilla. Maksuhäiriömerkintä voi siis pysäyttää velkakierteen.
Auttavat tahot 15 Takuusäätiön Velkalinja-puhelin ja chat -neuvonta Puhu luottamuksellisesti omasta tai läheisesi tilanteesta. Puhelut ja neuvonta ovat maksuttomia. Voit ottaa yhteyttä mistäpäin Suomea tahansa eikä sinun tarvitse kertoa nimeäsi. Velkalinja palvelee arkisin kello 10-14 numerossa 0800 98009. Kysy rahasta -chat on auki maanantaista torstaihin klo 12.30-15.00. Talous- ja velkaneuvonta Oikeusaputoimistojen tarjoama maksuton talous- ja velkaneuvonta on tarkoitettu yksityishenkilöille sekä pienimuotoista yritystoimintaa harjoittaville ammatin- ja elinkeinonharjoittajille. Neuvonta on maksutonta ja sitä voidaan tehdä myös videopuhelun avulla. Talous- ja velkaneuvonnan asiantuntijat auttavat taloudellisen kokonaistilanteen kartoittamisessa, talouden suunnittelussa ja velkajärjestelymahdollisuuksien kartoittamisessa. Talous- ja velkaneuvojat auttavat myös velkajärjestelyhakemusten tekemisessä. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan: talousjavelkeneuvonta.fi Mielenterveysseuran kriisipuhelin Talousvaikeuksien aiheuttamista ajatuksista ja tuntemuksista voi keskustella esimerkiksi soittamalla kriisipuhelimeen numeroon 01019 5202.
Tämä opas antaa sinulle keinoja selvittää ja ennakoida rahatilannettasi elämänmuutoksissa, rahavaikeuksissa sekä tilanteeseen, jossa rahat eivät riitä. Takuusäätiö Auttaa ihmisiä ottamaan taloutensa haltuun Maksutonta neuvontaa Velkalinja / puh. 0800 9 8009 Kysy rahasta -chat / takuusaatio.fi Tutustu Takuusäätiön nettisivuihin. Löydät ohjeita, tietoa sekä selviytymistarinoita.