EU-tuomioistuimen tasa-arvotuomio - Vakuutusedustusdirektiivin (IMD) uudistuminen

Transkriptio

1 EU-tuomioistuimen tasa-arvotuomio - Vakuutusedustusdirektiivin (IMD) uudistuminen Vakuutuslakimiesten Eurooppapäivä Johtava asiantuntija Mari Pekonen-Ranta

2 1. EU-tuomioistuimen tasa-arvotuomio ja Suomi EU-tuomio C-236/09, ns. Test Achat ( ) Belgialaisen tuomioistuimen tekemästä ennakkoratkaisupyynnöstä: Onko direktiivin 2004/113/EY 5 artiklan 2 kohta yhteensopiva EU:n perustamissopimuksen ja perusoikeuskirjan tasa-arvoa ja yhdenvertaisuutta koskevien periaatteiden kanssa? Tuomio: direktiivin päätavoite on kieltää sukupuoleen perustuva syrjintä kaikilla aloilla vakuutuspalveluita koskeva poikkeus päätavoitteesta on tehty ilman määräaikaa tällainen poikkeus on direktiivin päätavoitteen vastainen, ja on ristiriidassa EU:n perusoikeuskirjan 21 ja 23 artiklojen kanssa tuomioistuin tulkitsi poikkeuksen olevan määräaikainen, vaikka sille ei olekaan direktiivissä asetettu määräaikaa direktiivin 5 artiklan 2 kohta on pätemätön alkaen. Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 2

3 Euroopan vakuutusalan reaktiot: Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 3

4 FK:n ja yhtiöiden arviot vaikutuksista Sukupuoli nyt Suomessa käytössä henkilövakuutusten riskinarvioinnissa yhtiöja tuotekohtaisesti FK:n aktuaari- ja lakiryhmät pohtivat 2011 tuomion vaikutuksia ja muutostarpeita yhtiöissä karkeat arviot muutostöistä aiheutuvista kustannuksista ja vaikutuksista naisten/miesten vakuutusmaksuihin Karkeat arviot: yhtiöiden muutoskustannukset yhteensä noin 10 Meur Naisten maksut voivat nousta merkittävästi k-varavakuutuksissa, riippuu osittain iästä / Miehillä voivat maksut jonkin verran laskea Naisten maksut voivat laskea jonkin verran sk-vakuutuksissa Naisten maksut voivat nousta merkittävästi tapaturmaisen kuoleman varalta otetuissa vakuutuksissa / Miehillä voivat jonkin verran maksut laskea Muutoksista päätetään ja ne toteutetaan yhtiöissä itsenäisesti Todellisiin hintamuutoksiin vaikuttavat monet syyt laskennallisten arvioiden lisäksi Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 4

5 Tuomion täytäntöönpano Tuomio lopullinen, vaikuttamisen vaikeus EU-tasolla Edellyttää lakimuutoksia kaikissa maissa, joissa sukupuolen huomioiminen riskinarvioinnissa ollut mahdollista Komission tiedonanto tuomion tulkinnan suuntaviivoista STM:n epävirallinen työryhmä valmistelee lainmuutokset mukana OM, FIVA, FINE ja FK -> aikatauluna on saada HE eduskunnassa hyväksyttyä kevätkaudella 2012, jotta yhtiöille jää aikaa toteuttaa muutokset syyskaudella. Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 5

6 Lakimuutokset; lähtökohta HE-luonnos parhaillaan lausuntokierroksella saakka Ehdotetaan muutettavaksi VYL 31:10-12 :ää sekä vastaavia UlkVYL ja VakYhdL säännöksiä Lähtökohta: lakimuutokset koskevat vain kuluttajan ottamien vakuutusten riskinarviointiperusteita Kuluttaja: KSL:n mukainen käsite Työnantajan ja itsenäisen ammatinharjoittajan ottamat vakuutukset eivät kuulu muutosten piiriin, koska kuuluvat direktiivin 2006/54/EY alle Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 6

7 Milloin tehdyt sopimukset lain piirissä? Voimaantulosäännös: ja sen jälkeen tehdyt uudet sopimukset Tätä ennen tehdyt vakuutussopimuslain mukaan uusiutuvat vahinko- ja henkilövakuutukset (automaattisesti uudistuvat, VSL 16 1 mom. ja 20a 1 mom.) seuraavan kauden alusta alkaen Ns. vanhat, ennen tehdyt henkivakuutukset lain ulkopuolella: VSL:n mukaiset henki- (ja lisäeläke)vakuutukset (VSL 20a 2 mom.) Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 7

8 Mikä siis sallittua, mikä ei? (1) Kuluttajan ottamat vakuutukset: sukupuoleen perustuvat erot maksuissa ja etuuksissa eivät enää sallittuja Missä määrin sukupuolta voi edelleen huomioida muussa kuin hinnoittelussa ja ehdoissa? Vastuuvelan laskenta - Solvenssi II:n vaatimukset! Jälleenvakuutus Markkinointi Toiselle sukupuolelle ominaiset terveysriskit ym. Tullaanko muutoksia, esim. hintavaikutuksia seuraamaan viranomaisten toimesta? Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 8

9 Mikä siis sallittua, mikä ei? (2) Työnantajan ja itsenäisen ammatinharjoittajan ottamat vakuutukset direktiivin 2006/54/EY piirissä: Sukupuoleen perustuva hinnoittelu mahdollista nykyisten säännösten ja käytäntöjen mukaan NykyVYL:n edellytykset pidetään voimassa: sallittua vain, jos sukupuolen käyttäminen on vaikuttava tekijä vakuutusmatemaattisten tietojen ja tilastotietojen perusteella tehtävässä riskinarvioinnissa. Riskinarviointia ei enää tarvitse toimittaa FIVAlle ja julkistaa. Laki vapaaehtoisten lisäeläkejärjestelyiden tasa-arvoistamisesta 9 edelleen voimassa: työnantajan maksuosuuksissa sukupuoli voi olla vaikuttava tekijä. Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 9

10 Tuomion seurannaisvaikutukset? Mahdolliset seurannaisvaikutukset käsitteillä olevaan direktiiviehdotukseen iän ja terveydentilan osalta? Ehdotus: neuvoston direktiivi uskonnosta tai vakaumuksesta, vammaisuudesta, iästä tai sukupuolisesta suuntautumisesta riippumattoman yhdenvertaisen kohtelun periaatteen täytäntöönpanosta KOM(2008)426 Ehdotus sisältää samantyyppisen poikkeussäännöksen direktiivin päätavoitteesta, ilman määräaikaa, koskien kaikkia finanssipalveluita Mahdollisuus muotoilla uusi pitävämpi ehdotus? Ehdotuksen käsittely ollut hidasta ja vaikeaa hyväksytäänkö ollenkaan? Direktiivi 2006/54/EY tasa-arvosta työelämässä (ml. työnantajan ryhmävakuutukset): Perustuu sekavaan EU-oikeuskäytäntöön Komissio tulee aloittamaan direktiivin uudelleentarkastelun lähiaikoina Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 10

11 2. Vakuutusedustusdirektiivi IMD:n uudistuminen Komission uudistusehdotusta (IMD2) odotetaan annettavaksi kesäkuussa 2012 Samaan aikaan annetaan myös PRIPs-asetusehdotus Lisäksi tullaan antamaan laajaa 2-tason sääntelyä Milloin sovellettavaksi ( optimisti )? PRIPS-tiedonantoasetus aiemmin?? 2014? IMD-direktiivi?? 2015? Esitys perustuu komissiosta saatuihin ennakkotietoihin ja luonnosehdotuksiin tarkka sisältö ei vielä tiedossa Direktiivi vakuutusedustajista ja vakuutustuotteiden myynnistä Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 11

12 Vakuutusedustusdirektiivi IMD2 Soveltamisalassa kaikki vakuutusten jakelukanavat, eli Solvenssi II- vakuutusyhtiöt, niiden asiamiehet ja meklarit Tavoitteena parantaa vakuutusten sisämarkkinoiden toimintaa ja yhtenäistää eri jakelukanavien sääntelyä. Lisäksi tavoitteena uudistaa myynnin menettelytapasäännöksiä ja lisätä tiedonantovelvoitteita. Tavoitteena myös varmistaa myyntihenkilöstön ammatillisen osaamisen taso. Matkatoimistojen ja autonvuokrayhtiöiden liitännäispalvelut, korvauskäsittely- ja vahingonarviointipalvelut, nettivertailuyhtiöt Pääosin minimiharmonisointia. Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 12

13 Ammatilliset vaatimukset Vakuutusyhtiöiden myyntihenkilökunnan, asiamiesten ja meklareiden tulee omata tarvittava tietotaito, ja osoitettava riittävä ammatillinen kokemus, myytävien tuotteiden monimutkaisuudesta riippuen. Päivitysvelvollisuus Hyvä maine: myynti- ja hallintotyössä olevien on täytettävä hyvän maineen vaatimukset. Rikosrekisteri ja luottotiedot? -> FK: säännökset lisäisivät merkittävästi hallinnollista taakkaa palveluntarjoajille ja finanssivalvojalle. -> yhtiö vastuussa henkilökunnastaan ja asiamiehistään jo nyt. -> direktiiviin vain korkean tason periaatteet, muuten kansallinen taso. Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 13

14 Tiedonantosäännökset vakuutusedustajille ja vakuutusyhtiöille Ns. Business card: Yrityksen perustiedot, ja antaako neuvoja Vakuutusedustajat: palkkion määrän/laskentatavan, lähteen ilmoittaminen Minimisäännös eli Suomen palkkiokielto voidaan säilyttää. Vakuutusyhtiöt: Yhtiön jakeluhenkilöiden myyntiin sidottujen palkkioiden luonne, palkkioiden määrä / laskentatapa? Ei koske kiinteän palkan ilmoittamista. Kenen palkkiot? Edellytetäänkö palkkion määrän ilmoittamista? Vain suuremmat palkkiot? -> yhdenmukainen eri kanavien sääntely komission lähtökohtana -> FK: huomioitava eri jakelukanavien erityispiirteet ja eturistiriitojen esiintymisriskit. -> FK: ei edistä asiakkaan ymmärtämystä tuotteesta tai vertailukelpoisuutta. Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 14

15 PRIPs-tuotteita koskeva luku Direktiiviin PRIPs-vakuutustuotteita koskeva oma lukunsa. IMD2:n muita säännöksiä sovelletaan niihin tämän luvun lisäksi. PRIPs: kuluttajalle suunnattu paketoitu sijoitustuote: Epäsuora, paketoitu muoto Tuotto riippuvainen sijoituskohteen arvon vaihtelusta Sijoitusrahastot UCITS Strukturoidut talletukset Sijoitussidonnaiset henkivakuutukset Laskuperusteiset tuotteet, joissa oikeus asiakashyvitykseen?lisäeläkevakuutukset? Standardoitu tiedonantolomake kaikille tuotteille -> asetusehdotus Myynnin menettelytavat, mallina arvopaperipuolen MiFID2-sääntely -> IMD2 PRIPs-luku Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 15

16 PRIPs-vakuutustuotteiden myynnin menettelytavat mallina MiFID2 MiFID2-ehdoksen artiklat Eturistiriitojen sääntely: identifiointi, hallinta, estäminen, ilmoittaminen asiakkaalle Uutena vakuutusalalle neuvon (advice) käsite: Asiakkaalle annettu henkilökohtainen neuvo kaikkien vakuutustuotteiden myynnissä Itsenäinen / muunlainen neuvo Milloin annetaan itsenäisiä neuvoja vakuutusalalla? Miten erotetaan tiedonantovelvoitteesta? Myynti ilman neuvoja on edelleen mahdollista! Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 16

17 PRIPs-vakuutustuotteiden myynnin menettelytavat mallina MiFID2 (jatkuu) Jos antaa itsenäisiä sijoitusneuvoja, on: arvioitava riittävän suuri määrä markkinoilla saatavilla olevia tuotteita ja ei saa ottaa vastaan välityspalkkioita, provisioita tai muita rahallisia etuja kolmannelta taholta. Soveltuvuus/tarkoituksenmukaisuusarviointi Neuvonanto myynnin yhteydessä: Onko tuote soveltuva asiakkaalle? Myynti ilman neuvoa: Onko tuote asianmukainen asiakkaalle? Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 17

18 Sanktiot koko IMD Tiukat ja suomalaiselle seuraamusjärjestelmälle osittain vieraat sanktiot, mm.: Laiminlyönnin tehneen henkilön nimen julkistaminen Yhtiön hallintohenkilöä koskeva toimintakielto Sakko yhtiölle max 10 % edellisen vuoden liikevaihdosta Sakko luonnolliselle henkilölle max 5 Meur Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 18

19 EU-maiden kaikenlaisten kanavien erityispiirteet on hyvä ottaa huomioon! Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 19

20 Kiitos! Mari Pekonen-Ranta Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 20