Vakuutusten tarjoamisesta annetun direktiivin (IDD) kansallinen täytäntöönpano

Transkriptio

1 Vakuutusten tarjoamisesta annetun direktiivin (IDD) kansallinen täytäntöönpano Eduskunnan talousvaliokunta

2 1. Yleistä: Tausta - finanssikriisi, luottamuspula ja uudistuksen tavoitteet Tavoitteet: 1) asiakkaille riittävä ennakkoinformaatio (erityisesti sijoitusvakuutukset) 2) eri toimijoiden mahdollisimman tasapuolinen kohtelu, roolien kansalliset erot huomioon 3) sisämarkkinat

3 2.1 Soveltamisala: vakuutusten tarjoaminen vakuutustarpeen selvittäminen ja vakuutusratkaisujen esittäminen vakuutussopimusta koskevan tarjouksen tekeminen ja henkilökohtaisen suosituksen antaminen vakuutussopimuksen valmistelu ja tekeminen vakuutussopimuksen hoitaminen (mm. korvaushakemuksen tekemisessä avustaminen) vertailu + sopimuksentekomahdollisuus (uutta = U)

4 2.2 Soveltamisala: toimijat vakuutusmeklarit vakuutusyhtiöiden asiamiehet sivutoimiset vakuutusedustajat (U) vakuutusyhtiöt, vakuutusyhtiöiden vakuutusmyyjät ja muu vakuutuksia tarjoava henkilökunta (U) sähköiset jakelukanavat (U) + rajoitettu soveltaminen ns. eräisiin sivutoimisiin vakuutusedustajiin, ammattimaisiin sijoittajiin sekä jälleenvakuutuksen ja vahinkovakuutuksen suurten riskien osalta

5 3. Vakuutusedustajan rekisteröinti sekä vakuutuksentarjoajan rajat ylittävää toimintaa koskeva ETA-ilmoitus Vakuutusedustajan rekisteröinnin vaatimuksia ja valvontaviranomaisen rekisteröintimenettelyä koskevia säännöksiä olennaisesti täsmennetty Vakuutusedustajan rajat ylittävää toimintaa koskevaa ETA-ilmoitusta sekä toimivaltaisten viranomaisten välistä ilmoitusmenettelyä olennaisesti täsmennetty

6 4. Hyvämaineisuus ja hyvämaineiset henkilöt Hyvämaineisuuden sisältö ennallaan Ei rikosrekisterimerkintää 5 vuoden sisällä eikä sakkorekisterimerkintää 3 vuoden sisällä tarkasteluhetkestä, eikä ole muutoin osoittanut olevan ilmeisen sopimaton Vakuutusyhtiössä ja vakuutusedustajalla vakuutusten tarjoamiseen osallistuvat henkilöt ja siitä vastaavat henkilöt (U) Keskeinen lähtökohta: Finanssivalvonta tarkistaa ja valvoo

7 5.1 Ammattipätevyys ja ammattipätevät henkilöt Riittävä ammattipätevyys ja tiedot on henkilöllä, jolla on tarpeelliset tiedot tarjoamistaan vakuutuksista ja joka tuntee vakuutusten tarjoamisen kannalta tarpeellisen lainsäädännön. Vakuutusyhtiössä sekä pää- ja sivutoimisella vakuutusedustajalla vakuutusten tarjoamiseen osallistuvat henkilöt ja siitä vastaavat henkilöt (U) Keskeinen lähtökohta: vakuutuksenantajan on varmistuttava siitä, että sen palveluksessa vakuutusten tarjoamiseen osallistuvilla henkilöillä, asiamiehillä ja sivutoimisilla asiamiehillä on riittävä ammattipätevyys ja tiedot

8 5.2 Ammattipätevyyden ylläpito ja kehittäminen sekä arviointijärjestelmät (U) Vakuutusten tarjoamiseen osallistuvan ja siitä vastaavan henkilön on jatkuvasti ylläpidettävä ja kehitettävä ammattipätevyyttään työtehtävien laatuun ja laajuuteen nähden riittävällä tavalla. Yrityksellä vastuu ammattipätevyysvaatimusten määrittämisestä ja koulutuksen tarjoamisesta sekä henkilöllä vastuu osallistumisesta Vakuutusyhtiössä ja vakuutusedustajalla: oltava sisäiset toiminta- ja menettelytavat sekä arviointijärjestelmät, joiden avulla varmistetaan ja valvotaan ammattipätevyysvaatimusten asianmukainen toteutuminen sekä käytettävä ja kehitettävä niitä säännöllisesti ylläpidettävä arkistoa ja säilytettävä hyvämaineisuutta ja ammattipätevyyttä koskevia tietoja luotettavalla tavalla

9 6. Ammattimainen toiminta Vakuutuksentarjoajan on toimittava rehellisesti tasapuolisesti ammattitaitoisesti huolellisesti asiakkaan edun mukaisesti (U). Vakuutuksenantajan, asiamiehen ja sivutoimisen asiamiehen noudatettava lisäksi hyvää vakuutustapaa Vakuutusmeklarin ja sivutoimisen vakuutusmeklarin noudatettava lisäksi hyvää vakuutusmeklaritapaa

10 7.1 Palkitseminen, eturistiriidat ja asiakkaan etu (U) Vakuutuksentarjoaja ei saa vastaanottaa sellaista palkitsemista eikä vakuutustentarjoaja saa palkita tai arvioida työntekijöidensä suoritusta sellaisella tavalla, joka on ristiriidassa asiakkaiden edun mukaisen toimimisen kanssa. Pää- ja sivutoimisen vakuutusmeklarin osalta palkkion vastaanottokielto muulta kuin toimeksiantajalta (nykytila; D 22(3) ja 29(3)(1) artikla) Pää- ja sivutoimisen vakuutusmeklarin osalta kuluttajien asiakasvarojen välittämiskielto (nykytilaa lievennetty muiden kuin kuluttajien osalta; D 10(6)(1) artikla) Vakuutuksentarjoaja ei saa ottaa käyttöön sellaisia myyntitavoitteita tai maksaa palkkioita tai muita etuja, jotka voivat kannustaa sitä tai sen työntekijöitä suosittelemaan asiakkaalle muuta kuin asiakkaan tarpeisiin ja vaatimuksiin parhaiten sopivaa vakuutusta. Sijoitusvakuutus: muulle kuin asiakkaalle (vakuutusmeklarille) tarjottu tai maksettu taikka tällaiselta saatu kannustin ei saa vaikuttaa haitallisesti asiakaspalvelun laatuun eikä asiakkaan edun mukaiseen toimintaan

11 7.2 Sijoitusvakuutuksiin liittyvien eturistiriitojen tunnistaminen, ehkäiseminen ja estäminen (U) Sijoitusvakuutuksen tarjoajan ylläpidettävä ja käytettävä eturistiriitojen ehkäisemiseksi liiketoiminnan laatuun ja laajuuteen sekä tarjottaviin vakuutuksiin ja palveluihin nähden tehokkaita toiminta- ja hallintojärjestelmiä. tarkoituksena tunnistaa, ehkäistä ja estää eturistiriidat. Eturistiriitatilanteen syntyessä toimittava siten, että eturistiriita ei vaikuta haitallisesti velvollisuuteen harjoittaa vakuutusten tarjoamista rehellisesti, tasapuolisesti, ammattimaisesti, huolellisesti ja asiakkaan etujen mukaisesti Jos eturistiriitaa ei kuitenkaan voida estää, viime kädessä ilmoitettava asiakkaalle sen yleinen luonne ja aiheuttajat

12 8. Tiedot vakuutuksentarjoajasta sekä vastikkeista Yleiset tunnisteita, toimintaa ja valitusosoitusta koskevat tiedot vakuutuksenantajasta ja vakuutusedustajasta Vastikkeet (U): Tiedot annettava asiakkaalle hyvissä ajoin ennen vakuutustai toimeksiantosopimuksen tekemistä Vakuutuksenantaja, asiamies tai sivutoiminen asiamies: minkä luonteisen vastikkeen vakuutuksenantajan työntekijä, asiamies tai sivutoiminen asiamies saa vakuutuksen tarjoamisen tai myynnin perusteella. Vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari: tieto palkkion tai muun vastikkeen luonteesta sekä määrästä tai, jos määrän ilmoittaminen ei ole mahdollista, sen laskemistavasta

13 9. Vakuutusten kytkykaupan kielto kuluttajakaupassa ja oheistuotteena (U) Kuluttajalle tai siihen rinnastettavalle on tarjottava mahdollisuutta ostaa vakuutus ja muu hyödyke erikseen (D 24(7) artikla) Perusteltu oikeus- ja kilpailutaloustieteen valossa sekä kuluttajaviranomaisten käytännössä tekemillä havainnoilla Muulle kuin kuluttajalle tai siihen rinnastettavalle vakuutusta tarjottaessa on kerrottava, onko vakuutus ja muu hyödyke mahdollista ostaa erikseen Sijoituspalvelujen, asuntoluottojen ja maksutilien tarjoamisesta säädetty erikseen Jos erikseen ostaminen on mahdollista, on kerrottava kunkin osan ehdoista ja osien keskinäisestä vaikutuksesta riskiin ja vakuutuksen kattavuuteen

14 10. Tuotehallintajärjestelmä (U) Tuotehallinta- / hyväksymismenettelyä käyttäen vakuutuksen tuottajan on: 1) hyväksyttävä uudet vakuutukset ja olemassa olevien merkittävät muutokset, ennen kuin vakuutusta markkinoidaan tai tarjotaan asiakkaille 2) määritettävä kullekin vakuutukselle yksilöidyt kohdemarkkinat 3) arvioitava yksilöityjen kohdemarkkinoiden kannalta merkitykselliset riskit 4) laadittava yksilöityjä kohdemarkkinoita vastaava tarjoamissuunnitelma

15 11. Valvonta ja hallinnolliset seuraamukset Finanssivalvonta valvoo lain noudattamista Suomessa, myös Suomessa toimivien ETA-valtioiden vakuutuksentarjoajien osalta toimivaltansa rajoissa Finanssivalvonnalle riittävät toimivaltuudet: toimenpanokielto, oikaisuvaatimus, uhkasakko sekä nykyistä laajemmat hallinnolliset seuraamukset (viime kädessä vakuutusedustajarekisteristä poistaminen) Myös kuluttaja-asiamies valvoo osaltaan myös kuluttaja-asioissa Hallinnollisten seuraamusten määräämisen edellytyksiä on tarkennettu ja seuraamuksia tiukennettu (erityisesti seuraamusmaksu: U)

16 12. Voimaantulo IDD-direktiivin täytäntöönpano IDD-direktiivin soveltaminen? IDD:hen liittyvien komission delegoitujen asetusten hyväksyminen on lykkääntynyt: Komissio antanut , EP ja Neuvoston vastustusaika 3+3 kk ( =>3/2018) Euroopan parlamentti on esittänyt soveltamisen lykkäämistä

17 + Vakuutusmuotoisten sijoitustuotteiden myynti ilman asianmukaisuusarviointia (ns. execution only -optio) Ei ehdoteta Kuluttajan- ja asiakkaansuojan säilyttäminen nykyistä vastaavalla tasolla Rakenne: sijoitus + vakuutus velvoite- esine- ja vero-oikeus tuotehallinta ja rakennejärjestelyt Etunimi Sukunimi

18 Kiitos! Johtaja Hannu Ijäs Neuvotteleva virkamies Juha Jokinen juha.jokinen(at)stm.fii