Henkivakuutussopimusten ehtojen muuttaminen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta

Transkriptio

1 Kannanotto 1/ (5) Henkivakuutussopimusten ehtojen muuttaminen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta 1 Yleistä 2 Säädöstausta Henkivakuutusyhtiöt solmivat asiakkaidensa kanssa pääsääntöisesti pitkäaikaisia vakuutussopimuksia, jotka kattavat turvan elämisen, kuolemisen tai molempien varalta. Sopimusten pitkäaikaisuudesta johtuen vakuutusyhtiöiden edellytetään harjoittavan henkivakuutustoimintaa huolellisesti, varovaisesti ja turvaavasti. Jos toimintaympäristössä tapahtuu sellaisia muutoksia, joita vakuutusyhtiöt eivät vakuutusta myönnettäessä olisi voineet huolellisellakaan arvioinnilla ottaa huomioon, vakuutussopimuksia on mahdollista muuttaa vakuutussopimuslain mukaan edellyttäen, että sopimuksen sisältö ei olennaisesti muutu. Tässä kannanotossa Finanssivalvonta ilmaisee näkemyksensä niistä seikoista, jotka henkivakuutusyhtiöiden on syytä ottaa huomioon, kun ne harkitsevat tekevänsä muutoksia henkivakuutussopimustensa ehtoihin. Henkivakuutuksella tarkoitetaan tässä kannanotossa riskihenkivakuutuksia, säästöhenkivakuutuksia ja yksilöllisiä eläkevakuutuksia sekä vapaaehtoisia ryhmäeläkevakuutuksia. Vakuutussopimus Vakuutussopimuslain (VSL) 20 a :n 1 momentin mukaan henkilövakuutuksen vakuutusehdoissa voidaan määrätä, että vakuutuksenantajalla on oikeus muuttaa vakuutusehdoissa yksilöidyllä perusteella vakuutusmaksua ja muita sopimusehtoja. Lisäksi VSL:n 20 a :n 2 momentin mukaan henkivakuutuksen vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja voidaan muuttaa vain, jos muutokseen on erityistä syytä yleisen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen vuoksi eikä vakuutussopimuksen sisältö muutu olennaisesti alkuperäiseen sopimukseen verrattuna. VSL:n 20 a :n 3 momentin mukaan vakuutuksenantajalla on lisäksi oikeus tehdä henkilövakuutuksen vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön. VSL:n säännösten pakottavuutta koskevan 3 pykälän 1 momentin mukaan sopimusehto, joka poikkeaa VSL:n säännöksistä muun vakuutetun tai vakuutuskorvaukseen oikeutetun kuin vakuutuksenottajan vahingoksi, on mitätön. Pykälän 2 momentin mukaan sopimusehto, joka poikkeaa VSL:n säännöksistä vakuutuksenottajan vahingoksi, on mitätön kuluttajaa kohtaan sekä sellaista muuta luonnollista henkilöä taikka oikeushenkilöä kohtaan, joka huomioon ottaen hänen elinkeinotoimintansa tai muun toimintansa laatu ja laajuus sekä olosuhteet muutoin on vakuutuksenantajan

2 Kannanotto 1/ (5) sopijapuolena rinnastettavissa kuluttajaan. Mitä momentissa säädetään, ei koske ryhmävakuutusta. VSL:n 4 :n mukaan ryhmävakuutukseen sovelletaan muun muassa tämän kannanoton soveltamisen kannalta olennaisia 20 ja 20 a :n säännöksiä. VSL:n 3 :n 1 momentin ja 4 :n nojalla voidaan todeta, että ryhmäeläkevakuutuksiin sovelletaan VSL:n 20 a :ää vakuutuksenantajan ja -ottajan välisessä sopimussuhteessa, jos muuta ei ole sovittu. Vakuutuksenantaja ja -ottaja eivät kuitenkaan voi sopia vakuutettua sitovasti lain säännöksiä huonommista ehdoista. 3 Finanssivalvonnan kannanotto 3.1 Vakuutussopimuksen ehtojen muuttaminen vapaaehtoisin järjestelyin Henkivakuutussopimusten vakuutusehtoja voidaan muuttaa vapaaehtoisin järjestelyin sopimalla asiakkaan kanssa olemassa olevan sopimuksen muuttamisesta tai uudesta sopimuksesta, jolla korvataan olemassa oleva sopimus kokonaan tai osittain. Finanssivalvonta korostaa, että vapaaehtoista sopimusmuutosta tai uutta sopimusta entisen tilalle markkinoitaessa vakuutusyhtiön on annettava vakuutuksenottajille tasapuolista ja oikeaa tietoa siten, että muutoksesta tai uudesta sopimuksesta asiakkaalle syntyvä kuva ei ole harhaanjohtava. Vakuutuksenottajalle tulee selkeästi esittää sekä laskuperustekorkoisen että sijoitussidonnaisen vakuutuksen tai vakuutuksen osan edut ja haitat vakuutuksenottajan näkökulmasta. Vakuutuksenottajalle tarjottavien tai vakuutusehdoissa mainittujen vaihtoehtojen tulee tosiasiallisesti olla vakuutuksenottajan käytettävissä. Ryhmävakuutuksessa vakuutusehtojen muuttamisesta voidaan sopia lain säännöksestä poiketen, jos sopimusmääräys ei heikennä vakuutetun oikeuksia laissa säädetystä. Vakuutussopimuksen sopimusehtojen muuttamista koskevaa ehtokohtaa on myös sovellettava niin, että sen nojalla ei heikennetä vakuutettujen etuja VSL:ssa säädetystä. 3.2 Vakuutusehtojen yksipuoliset muutokset Yleistä Seuraavassa käsitellään asioita, jotka henkivakuutusyhtiön tulisi ottaa huomioon arvioidessaan, onko sillä vakuutussopimuslaissa tarkoitettu erityinen syy tehdä vakuutussopimuksiin muutoksia yleisen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta. Samoin käsitellään sitä, milloin suunniteltua muutosta voidaan pitää laissa tarkoitetulla tavalla olennaisena ja siten kiellettynä.

3 Kannanotto 1/ (5) Kun henkivakuutusyhtiö ilmoittaa vakuutusehtoihin tekemästään yksipuolisesta muutoksesta vakuutuksenottajille, sen tulee antaa näille VSL:n 20 a :n 5 momentissa tarkoitetut tiedot muutoksesta ja vakuutuksenottajan oikeudesta irtisanoa vakuutus. Finanssivalvonta suosittaa, että vakuutuksenottajille kerrotaan muutoksen perusteista, muutokseen oikeuttavasta vakuutusehtojen kohdasta ja muutoksen sisällöstä niin selkeästi, että heidän on saamiensa tietojen perusteella mahdollista arvioida muutoksen vaikutusta heidän vakuutussopimuksiinsa. Finanssivalvonta suosittaa myös, että vakuutuksenottajille kerrotaan heidän mahdollisuudestaan saattaa asia Vakuutuslautakunnan tai yleisen tuomioistuimen käsiteltäväksi Vakuutusehtojen muuttamisen edellytykset Finanssivalvonta tulkitsee VSL:n 20 a :n 1 momentin perusteella, että henkivakuutusyhtiö ei voi muuttaa sopimusta yksipuolisesti, jollei muuttamisoikeutta ole erikseen yksilöity vakuutusehdoissa. Tämä koskee myös ennen nykyisen vakuutussopimuslain voimaantuloa solmittuja vakuutussopimuksia. Henkivakuutuksen sopimusehtojen muutoksen perusteena voi VSL:n 20 a :n 2 mukaan olla yleisen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksesta johtuva erityinen syy. Muut syyt eivät oikeuta yksipuoliseen sopimusehtojen muuttamiseen. Näin ollen esimerkiksi vakavaraisuuden laskentaan liittyvä lainsäädännön muutos ei oikeuta sopimusehtojen muuttamiseen. Vakuutussopimuslain hallituksen esityksen perusteluista ja aikaisemmista esitöistä käy ilmi, että ehtojen muuttamiseen oikeuttavan muutoksen vahinkokehityksessä tai korkotasossa on oltava huomattava ja sellainen, että sitä ei ole voitu ennakolta ottaa huomioon tavanomaisessa riskinmäärityksessä eli jollain tavalla yllättävä. Vakuutusehtojen muuttamisen edellytyksiä arvioitaessa tulee ottaa huomioon sopimuksen tekemisen jälkeen tapahtunut vahinkokehitys tai korkotason muutos. Lyhytkestoiset, merkittävätkään muutokset vahinkokehityksessä tai korkotasossa eivät lähtökohtaisesti ole laissa tarkoitettuja erityisiä syitä ehtomuutokselle Vakuutusehtojen muutoksen olennaisuuden arviointi Jos voidaan arvioida, että yleisessä vahinkokehityksessä tai korkotasossa on tapahtunut VSL:n 20 a :n 2 momentissa tarkoitettu muutos, yhtiön on seuraavaksi arvioitava muutoksen olennaisuutta. Olennaista muutosta ehtoihin ei saa tehdä. Finanssivalvonta tulkitsee, että VSL:n 20 a :n 2 momentissa tarkoitettua tai ryhmävakuutuksen sitä vastaavan ehtokohdan mukaista sopimuksen sisällön muutoksen olennaisuutta arvioitaessa on otettava huomioon

4 Kannanotto 1/ (5) kaikkien niiden muutosten vaikutukset sopimuksen sisältöön, jotka tehdään yhdellä kertaa tai hyvin lyhyellä ajalla, vakuutuksen luonne, kuten vakuutuksen irtisanottavuus ja se, onko kyseessä yksilöllinen vai ryhmävakuutus, sekä vakuutuksen verokohtelu mahdollisessa irtisanomistilanteessa markkinoilta saatava yleinen korkotaso sekä sopimuksen tekohetken korkotaso. Finanssivalvonta tulkitsee sopimuksen sisällön olennaiseksi muutokseksi esimerkiksi sen, että vakuutuksenottajalle jo kertynyttä etuutta ja sille luvattua laskuperustekorkoa heikennetään laskuperustekorkoinen vakuutus muutetaan sijoitussidonnaiseksi vakuutukseksi vakuutuksenottajalta otetaan pois oikeus siirtää laskuperustekorkoisessa osassa muutoshetkellä olevia vakuutussäästöjä sopimuksen laskuperustekorkoisen ja sijoitussidonnaisen osan välillä riskiturvan tasoa olennaisesti alennetaan muutoksessa puututaan muuhun asiakkaan valintamahdollisuuteen, jota on markkinoinnissa erityisesti korostettu. 3.3 Muuta huomioon otettavaa Vahinkokehityksen parantuessa tai korkotason noustessa sopimusmuutoksia tulisi tarkastella uudestaan. Jos asiakas käyttää yhtiön yksipuolisesta sopimusmuutoksesta seuraavaa oikeuttaan ostaa sopimus takaisin, yhtiön ei tulisi vähentää takaisinostoarvosta takaisinostosanktiota. Finanssivalvonta suosittelee, että henkivakuutusyhtiöt ilmoittavat etukäteen Finanssivalvonnalle, kun ne suunnittelevat tässä kannanotossa tarkoitettuja muutoksia vakuutusehtoihin. Lisätietoja Kannanottoon liittyviä lisätietoja antavat johtava matemaatikko Jari Niittuinperä, puhelin , ja markkinavalvoja Päivi Turunen, puhelin , sekä sähköpostitse etunimi.sukunimi(at)fiva.fi.

5 Kannanotto 1/ (5) Tiedoksi Henkivakuutusyhtiöt (kotimaiset ja Suomessa toimintaa harjoittavat ulkomaiset yhtiöt) Oikeusministeriö Sosiaali- ja terveysministeriö Vakuutus- ja rahoitusneuvonta