MOOTTORIPYÖRIEN VAKUUTUSVERTAILU 2014

Transkriptio

1 MOOTTORIPYÖRIEN VAKUUTUSVERTAILU Vakuutusten vertailun tekeminen menee vuosi vuodelta haastavammaksi. Keskittäminen ei aina ole taloudellisesti järkevää Hae mieluummin harkiten hajautettu malli. Moottoripyörien vakuutusmaksujen saaminen samalle vertailuviivalle on aiempaa hankalampaa. Yksittäisten mallien kohdalla se onnistuu, mutta kokonaisuudesta on vaikea sanoa mitään yleispätevää. Hinnat eivät noudata selkeää yhdenmukaista kokonaislinjaa. Olen kerännyt tähän artikkeliin taulukon, josta jokainen löytää suuntaa antavaa informaatiota. Taulukko on perusteiltaan vertailukelpoinen, eli se auttaa päätöksenteossa. Taulukon avulla voit päätellä ne yhtiöt, joista sinun kannattaa pyytää tarjous moottoripyörän vakuutuksille. Toinen asia joka on tämän päivän todellisuutta: Älä keskitä yhteen yhtiöön. Edullisimman ratkaisun saat aina, kun hajautat harkiten. Keskittämisen vaihtoehtona kannattaa ottaa pala sieltä ja toinen täältä. Auton vakuutus on yhdessä yhtiössä edullinen, toisessa talon ja mökin vakuutukset, kolmannessa matkavakuutus, neljännessä moottoripyörä jne. Olen tehnyt vakuutusten keskittämisvertailuja 6-7 vuoden ajan ja aina päätynyt hallitun hajauttamisen vaihtoehtoon. Mahdolliset päällekkäisyydet ovat nimellisiä, mutta harkiten hajauttamalla yhteenlaskettu hintasäästö on huomattava. Kun tekee harkitun hajauttamisen kannattaa joistain yhtiöistä ottaa ns. täytevakuutus (keskittämisalennuksen takia), joka ei käytännössä korvaa mitään. Ota mahdollisimman pieni vakuutus (esim. 3-5 euroa maksava tapaturmavakuutus). Tällä muutaman euron Älä keskitä yhteen yhtiöön. Edullisimman ratkaisun saat aina, kun hajautat harkiten. maksulla saat toisista vakuutuksista kymppien tai satasten alennukset. Vakuutusten kilpailuttamisella saadut alennukset kestävät 1-3 vuotta, joten vakuutusten kilpailuttaminen on oltava säännöllistä. Kilpailuta vakuutuksesi vähintään 3 vuoden välein. Itse teen sen joka toinen vuosi. Osa vakuutuksista pysyy vanhassa yhtiössä, osa vaihtuu yhtiöstä toiseen. Mikäli olet vanhaan yhtiöön tyytyväinen, voit neuvotella siellä hinnan edullisemman vaihtoehdon tasolle. Yhtiökohtainen hinnoittelu liikenneja kaskovakuutuksissa muuttuu yhä haastavammaksi. Kun aikaisemmin niistä löytyi selkeitä suosituksia on yleispätevien neuvojen antaminen nyt yhä vaikeampaa. Kuinka suuria eroja rekisteröityjen moottoripyörien vakuutusmaksuissa on? Saman moottoripyörän vakuutusten hinnoissa halvimman ja kalleimman maksun vaihteluväli on suurimmillaan 2992 euroa. Tyypillinen vaihteluväli on euroa. Käytännössä vertaile-

2 Enduro / Motocross moottoripyörän vakuutusmaksut Pohjola Turva LähiTapiola IF Fennia Pohjantähti Folksam / Aktia moot. teho paino Liikenne- Osa- Liikenne- Osa- Liikenne- Osa- Liikenne- Osa- Liikenne- Osa- Liikenne- Osa- Liikenne- Osatilav. KW KG vakuutus kasko vakuutus kasko vakuutus kasko vakuutus kasko vakuutus kasko vakuutus kasko vakuutus kasko ,93 78, ei ilm ,75 95, ei ilm ,47 118, ei ilm ,65 118, ei ilm ,65 118, ei ilm Hinnat Helsinki mies 50 v. Pyörät vuosimallia Moottoripyörän merkki ei vaikuta vakuutusten hintoihin. malla yhtiöiden välisiä hintoja voit voittaa tuon edellä mainitun euromäärä. Hinnat on laskettu Helsingissä asuvan 50 vuotiaan miehen mukaan. Kaikkien vakuutusten maksut ovat keskenään vertailukelpoisia, mutta alueellisesti ja bonuksilla alennetuilla maksuilla euromääräiset erot muuttuvat. Suhde säilyy kuitenkin pääsääntöisesti samana. Tein vertailua myös muiden paikkakuntien luvuilla, mutta niiden kerääminen julkaistavaan tiedostoon oli mahdotonta. Tiedostojen ja taulukkojen koko rajoittaa niiden julkaisemista. Vertailua tehdessä tärkeä tieto on moottoripyörän rekisterinumero. Tätä käyttämällä välttää vuosimalliin, teho/painosuhteeseen ja merkkiin liittyvät virheet. Ajoneuvojen rekisteritiedot olen kerännyt Nettimoton myynti-ilmoituksista. Kilvettömien pyörien vakuutusmaksun perusteisiin iso muutos vuoden 2014 aikana Vuoden 2014 suurin muutos oli kilvettömien moottoripyörien liikennevakuutusten hinnankorotukset. If otti käyttöön (koskee uusia asiakkaita) riskiperusteisen hinnan. Tämä tarkoitti uusiin vakuutuksiin tuhansien prosenttien hinnankorotuksia. If ei ole ainoa yhtiö, joka on siirtänyt metsäpyörien vahinkomenojen kasvun vakuutusmaksuihin. Huikeat hinnanmuutokset ovat olleet myös LähiTapiolalla, Folksamilla, Pohjolalla ja Turvalla. Lisäksi Turva kertoi muuttavansa koko kilvettömien pyörien maksujärjestelmää. Vastaavan muutoksen tekee myös Pohjola. Muutos tehdään kevään/kesän aikana, joten niistä ei vielä ole tarkkaa tietoa saatavilla. Seurataan, miten asiat Turvassa ja Pohjolassa kehittyvät. If uskalsi ottaa ensimmäisen askeleen ja muut seuraavat perässä. Käytännössä tämä on selvä signaali vahinkomenojen räjähdysmäisestä kasvusta. Kysymys on pitkään ollut siitä, kuka uskaltaa ottaa ensi askeleen. Käytännössä syntynyt hinnan muutos nostaa valkokilpiset enduropyörät uuteen arvoon. Näiden vakuutusmaksut ovat eri tasoisia kuin kilvettömien pyörien. Enduropyörien vakuutusmaksut kallistuivat huomattavasti. Valkokilpisissä rasitteena on ajoneuvovero, mutta muulle kuin aktiiviselle motocross-, trial- ja enduroharrastajalle se ei välttämättä ole ongelma. Pyörää myydessä saa valkokilpisestä paremman hinnan kuin kilvettömästä ajoneuvosta. Ylhäällä kilvettömien pyörien vertailutaulukko (tehty 2013/2014 vaihteessa). Aiheesta artikkeli Moto1-lehdessä nro 1/2014. Minkälaisia muutoksia yhtiöittäin vakuutusmaksuihin on tullut Yhtiöiden väliset hinnanmuutokset ovat olleet erilaisia pyörätyypistä johtuen. Joidenkin mallien vakuutusmaksut ovat pudonneet ja toisten nousseet. Yhtiökohtainen hinnoittelu merkitsee sitä, että yhteistä yhdenmukaista linjaa vakuutusmaksujen muutoksista ei löydy. Pääsääntöisesti voi sanoa, että customien vakuutusmaksut ovat nousseet keskimääräistä enemmän. Sama havainto koskee tehokkaita sportpyöriä. Tämä muutos oli havaittavissa jo viime vuonna. Hinnanmuutosten vaihteluväli Hinnankorotukset vaihtelevat liikennevakuutukselle - 5 % + 25 %. Liikennevakuutuksen maksuissa Turva oli usein kallein vaihtoehto. Fennia oli toiseksi kallein vaihtoehto. Fennia voitti kyseenalaisia 1., 2. ja 3. sijoja (koko materiaalissa) muita yhtiöitä enemmän. Kalleimmat liikennevakuutusyhtiöt olivat siis Turva ja Fennia. If oli kallein liikennevakuutusyhtiö sportpyörissä. Suurin liikennevakuutuksen maksuero (halvimman ja kalleimman välillä) oli 245 %. Pienimmillään liikennevakuutuksen maksuero oli 40 %. Euroissa ero vaihteli euron välillä. Kaskovakuutuksien kohdalla kalleimman ja edullisimman vakuutuksen hintaero vaihteli % välillä. Euroissa se tarkoitti säästöä. Kokonaisuutena halvimmat vakuutukset saa jos pitää liikennevakuutuksen toisessa ja kaskon toisessa yhtiössä. Tuolloin asioiden hoito on hankalampaa. 13

3 Yhtiö Foksam / Aktia liik. kasko YHT. BMW K 1300 GT GTL S1000RR R1200RT F800ST Harley-Davidson Sporster XL 883N Iron Dyna 1600 Wide Glide HONDA 14 Sprottipyörien vakuutusmaksuissa on huimia yhtiökohtaisia hintaeroja, esim. Yamaha YZF-R1:sen liikennevakuutus ja kasko on Ifissä liki kolmetuhatta euroa kalliimpi kuin halvin vaihtoehto. Yhtiökohtaisia hintamuutoksia Tehty laskelma perustuu vakuutusyhtiöiden antamiin hintoihin vuosien välillä. Vertailu on tehty 40 moottoripyörän keskiarvolukujen kautta. Luvut ovat suuruusluokkia ja suuntaa antavia. Vakuutusyhtiö Turva ei antanut lukuja viestintänsä kautta, joten ne on hankittu heidän laskurillaan. Muutoin vakuutusyhtiöt suhtautuivat myönteisesti puolueettomaan vertailuun. LähiTapiola Yhtiön nykyinen maksutaso on aiemman Lähivakuutuksen ja Tapiola yhtiöiden puolivälissä. Maksutasoa määriteltäessä on todennäköisesti yhdistetty kahden yhtiön vahinkotilastot, joiden perusteella maksutaso on määritelty. Yhtiön vakuutustuotteessa on etuja, jotka vähän ajavan henkilön kannattaa huomioida. Vakuutuksen saa seisomaan välillä Vastaava mahdollisuus on myös tytäryhtiö Turvan tuotteessa, mutta LähiTapiola oli kaikissa vertailupyörissä Turvaa edullisempi. Konsernin yhtiöistä kannattaa valita LähiTapiola, koska tuotteet ovat käytännössä samat mutta emoyhtiö on hinnaltaan edullisempi. Yhtiön hinnat nousivat jonkin verran Tapiolaan verrattuna, mutta laskivat Lähivakuutukseen verrattuna. LähiTapiolan vakuutusmaksut kartuttavat tulevaisuudessa S-bonuksia, joten se alentaa bonusten verran maksutasoa. Kokonaisuutena yhtiö sijoittui maksutasossa keskikastiin. Ei kallein, mutta ei halvinkaan. LähiTapiolan kaskovakuutus on voimassa myös radalla, mutta sen omavastuu on minimissään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu, kuitenkin 50 % vahingon määrästä. Todellisuudessa kaikissa vahingoissa noudatetaan tuota 50 % omavastuuta, sillä ratavahingot ovat yleensä tuhansia euroja. Varkausvahingon omavastuu ulkomailla vaihtelee normaalista aina 4 x perusomavastuu tai % vahingon määrästä riippuen maasta, jossa vahinko sattui. Ohessa lainaus korotetun omavastuun maista. Jos vakuutustapahtuma on sattunut Latviassa, Liettuassa, Puolassa, Slovakiassa, Tsekissä tai Virossa, omavastuu on varkausvahingoissa aina 20 % korvattavan vahingon määrästä mutta vähintään vakuutuskirjaan merkitty euromääräinen omavastuu. VAT:n hyväksymä ajoneuvohälytin ei poista omavastuuta. Jos vakuutustapahtuma on sattunut Albaniassa, Armeniassa, Azerbaizanissa, Bosnia Herzegovinassa, Bulgariassa, Georgiassa, Iranissa, Israelissa, Kosovossa, Kroatiassa, Makedoniassa, Marokossa, Montenegrossa, Moldovassa, Romaniassa, Serbiassa, Tunisiassa, Turkissa, Ukrainassa, Valko-Venäjällä tai Venäjällä, omavastuu on varkausvahingoissa aina 40 % korvattavan vahingon määrästä mutta vähintään vakuutuskirjaan merkitty euromääräinen omavastuu. VAT:n hyväksymä ajoneuvohälytin ei poista omavastuuta. Turva Kuten mainitsin, Turva kuuluu Lähi- Tapiola konserniin ja on maksuiltaan emoyhtiötä kalliimpi. Turvan hinnankorotukset olivat keskimääräisesti suurimmat. Pan European CBR 1000RR Fireblade VFR 800 X Crossrunner Deauville 700 ABS CBF600S CBF1000 S VT 750 Shadow KAWASAKI ZZR ZX10R Ninja ZX6R, 25 kw Z ER-6n VN 1700 Classic VN 900 Custom MOTO GUZZI Sport California EV SUZUKI GSX 1300R Hayabusa GSX-R GSX-R GSX-R GSF 1250 SA Bandit DL650 V-Strom YAMAHA FJR YZF-R VMAX XSV 1300 Midnight Star Honda 125 cc Kaskon omavastuu vaihtelee yhtiöittäin euron välillä.

4 Fennia Turva Pohjola If LähiTapiola liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. liik. kasko YHT , , Laskuperusteet: Mies 50 v. Helsinki. Bonus liikenne 20 % ja kasko lähtöbonuksin 60 tai 70 %. Vihreä edullisin, punainen kallein. 15

5 Tehdyssä otoksessa liikennevakuutukset kallistuivat lähes 25 % edelliseen vuoteen verrattuna. Kaskojen kohdalla hinnankorotus oli vielä suurempi. Keskiarvomuutokseksi sain 33 %:a. Aiempaan (syksy 2013) tehdyssä jutussa Turvan asiakas kertoi, että vakuutusmaksujen korotukset johtuivat huonosta vahinkosuhteesta (asiakaspalvelun kertoma). Näissäkin kahden asiakkaan kohdalla tehdyssä vertailussa Turvan hinnanmuutokset olivat alan korkeimpia. Tämä ei pois sulje yksittäisiä tapauksia, vaan on kokonaisuudesta syntynyt yleiskuva. Turva noudattaa käytännössä samoja omavastuu- ja voimassaolomääräyksiä kuin emoyhtiö LähiTapiola. Fennia Fennia nautti kyseenlaista kunniaa ollen koko ajan kalliimmassa kolmanneksessa. Aiemmista vuosista poiketen, liikennevakuutuksen ero ei ole enää yhtä Mistä itse katsoisin? Alle 25 kw Aloitetaan alle 25 kw moottoripyöristä. Näissä pienitehoisissa pyörissä Aktia oli selvästi halvin vaihtoehto. Itse ottaisin vakuutuksen tuolta. Kilvettömät endurot Kilvettömien enduroiden kohdalla vakuutus kannattaa ottaa Pohjantähdestä tai Fenniasta. Mikäli sinulla on vähän ajettu enduro ja siinä edullinen vakuutus Ifistä tai Turvasta, kannattaa pyörän vaihtoa harkita pitkään. Vaihtamalla uuteen, myös vakuutusmaksut nousevat satoja tai tuhansia euroja. Huomioi, että voit päättää liikennevakuutuksen ellet aja pyörällä. Näin saat pienenettyä vakuutusmaksuja. Liikennevakuutus on pakollinen vain silloin, kun moottoripyörä on liikenteessä. Valkokilpiset käyttöendurot nousevat uuteen arvoon. Samoin vanhaa enduroa jossa on edullinen vakuutus, ei kannata vaihtaa uuteen ellei se ole välttämätöntä. Vakuutusmaksun muutoksella päivität vanhaa enduroasi uuden veroiseksi. Yleisesti edullisin Yleisistä yhtiöistä Aktia / Folksam on edullisin vaihtoehto. Yhtiö oli lähes kaikissa moottoripyörissä halvin vakuuttaja. Muina vaihtoehtoina osassa tapauksissa If, Pohjola tai LähiTapiola. Näiden kohdalla vaihtoehto on hyvin tapauskohtainen. Mikäli sinulla on OP-bonuksia iso, mutta vapaaehtoiseen vakuutukseen on saatava merkittäviä alennuksia, jotta kokonaisuus on kilpailukykyinen. Otoksessa liikennevakuutuksen hinnanmuutos oli + 9 % ja kaskon + 34 %. Yhteenlasketulla hinnalla Fennialla oli toiseksi eniten sattumia kohtaan kallein yhtiö. Lisäksi kakkos- ja kolmossijoja oli keskimääräistä enemmän. If If otti tänä vuonna käyttöön liikennevakuutuksen superbonuksen (75 %). Tämän bonuksen saa henkilö, jolla on takana neljä vahingotonta 70 % bonusvuotta. Lisäksi superbonus ei putoa yhdestä vahingosta vakuutuskauden aikana. Ifin kohdalla hinnan vaihteluväli on laaja. Vertailussa se sai 9 kertaa edullisin maininnan ja 10 kertaa kallein maininnan. Tehokkaan sportpyörän omistajan kannattaa kääntää selkä Ifille kaikissa tapauksissa. Ifillä on myös seisonta-ajallinen tuote pärjää Pohjola muille mennen tullen. If on tietyissä vaihtoehdoissa edullisin, kun vielä huomioidaan liikennevakuutuksen 75 % bonus. LähiTapiola silloin jos ajokausi on vain 2-4 kk. Rataharrastajat Rataharrastajilla vaihtoehdot ovat If tai LähiTapiola. Ainoastaan näiden yhtiöiden vakuutukset ovat radalla voimassa. Näistä Ifin omavastuu on alhaisempi (If 20 % vahingon määrästä LähiTapiola 50 %). Alle 125 cc Piikkien omistajien vaihtoehto on edelleen OP-Pohjola. Pohjolan liikenne ja kasko on n. 50 % halvempi kuin kalleimman yhtiön eli Turvan. Kun Pohjolan vakuutukset on yhteensä 629, maksaa Turvan liikennevakuutus 942 ja koko paketti Ero on huima, joten kauaa ei tarvitse miettiä mihin piikin vakuutukset vie. Muidenkin yhtiöiden liikennevakuutus on Pohjolan koko pakettia kalliimpia. Useammat pyörät Mikäli sinulla on useampia pyöriä vaihtoehdot ovat Fennia, If, LähiTapiola ja Turva. Näistä If on monessa pyörässä edullisin ja LähiTapiola toisena yhtiönä vertailukelpoinen. Fennia pärjää yksittäistapauksissa, mutta Turva on vaihtoehdoista kallein. Nämä yhtiöt tarjoavat seisonta-aika mahdollisuuden. Pohjolalla vakuutuksen katkaiseminen tarkoittaa väliaikaista rekisteristä poistoa. joka sopii tämänkaltaiselle pyörälle lyhyen jakson käyttöön. Vakuutuksessa ei ole vuosikuormitteisia perusmaksuja joka tekee siitä kilpailukykyisen vähällä käytöllä. Lisäksi Ifin vakuutus on voimassa radalla. Omavastuu radalla on kolme kertaa perusomavastuu, kuitenkin vähintään 20 % vahingon määrästä. Osassa Ifin vakuutuksissa maksut halpenivat (myös liikennevakuutus) ja osassa nousivat. Selkeää mielikuvaa hinnanmuutoksesta on vaikea rakentaa. Custompyörien kohdalla suunta on sama kuin muissakin yhtiöissä, eli hinnat ovat nousseet suhteellisesti voimakkaimmin. Pohjola Pohjolan hinnanmuutokset ovat maltillisia. Hinnanmuutoksienkin jälkeen yhtiö kuuluu keskikastin alapuolelle. Sijoittuuko se halvimman pään vakuuttajaksi vai ei, riippuu pyörätyypistä. Pohjolalla on edelleen puhtain teho-painosuhde vakuutus. Tässä hinnoittelussa pyörän merkillä tai tyypillä ei ole oleellista merkitystä. Tämän takia keskikasti on sille tyypillinen sijainti. OP-bonukset ovat Pohjolalla iso etu. Mikäli pankkisuhteen kautta kertyy OP-bonuksia ja käytät niitä vakuutusmaksuihin, on Pohjola ehdottoman edullinen. Huono puoli on se, että vakuutus on vain ajokausivakuutus, eikä Pohjolalla ole muuta vaihtoehtoa. Käytännössä useamman pyörän omistaja joutuu palauttamaan välillä kilvet konttorille, jos haluaa katkaista vakuutuksen. Homma toimii, mutta vaati vähän vaivaa. Liikennevakuutuksen hinnanmuutos otoksessa oli + 4 % ja kaskon + 8%. Aktia / Folksam Pääsääntöisesti joka pyörässä edullisimman vaihtoehdon tittelin vei Aktia. Sama ykköstila heillä oli viime vuonnakin. Aiempaan verrattuna hinnat olivat nousseet otoksessa: liikennevakuutus n. 10 % ja kasko n. 12 %. Westy alias Tapsa Vesterinen, motoristi 16