MOOTTORIPYÖRIEN VAKUUTUSMAKSUT 2015

Transkriptio

1 MOOTTORIPYÖRIEN VAKUUTUSMAKSUT 2015 Vertailen tässä artikkelissa moottoripyörien vakuutusmaksuja tulevalle ajokaudelle. Mitä muutoksia kokonaisuudessaaan tapahtui, ja mitkä niistä kannattaa huomioida tulevana kautena. Jutussa pohdin mm. seuraavia asioita: Yhtiökohtaiset maksutason muutokset S-Bonus yhtiön vaihtuminen Kilvettömien motocross- ja enduropyörien maksutason muutokset Peräkärryn ja siellä olevan moottoripyörän lukitseminen Missä moottoripyörä kannattaa vakuuttaa? Keskitätkö vai hajautatko harkiten? Maksutason muutokset yhtiöittäin Muutosten vertailu perustuu vakuutusyhtiöiden (tai heidän laskureiden) antamiin hintatietoihin. Keskiarvot ovat tekemäni, 50 pyörää sisältävän taulukon yhteenlasketuista luvuista. Taulukko on koottu erilaisista Suomessa rekisterissä olevista käyttöpyöristä. Vakuutusyhtiöiden hinnat on laskettu rekisterinumerolla yksilöidyillä moottoripyörillä, eli ne ovat keskenään vertailukelpoisia. Samaa taustamateriaalia olen käyttänyt 20 vuoden ajan, ja luetteloa on päivitetty (vuosien saatossa) tapahtuneilla mallimuutoksilla. Rakenne vertailuryhmässä on ollut koko ajan sama. Ryhmä muodostuu sport-, perus-, customja matkapyöristä. Hinnat laskettu mies 50v Helsinki, lähtöbonuksin. Maksut neljässä erässä. Folksam oli viime vuonna edullisin vakuutusyhtiö. Tälle vuodelle se on tehnyt hinnan tarkistuksia maltillisesti. Folksamin liikennevakuutukset nousivat n. 7% ja kasko n. 5%. Fennian liikennevakuutusten maksut nousivat 15%, joka oli korkein liikennevakuutuksen hinnan korotus viime vuoteen verrattuna. Kaskon hintamuutos oli +3%. Aiempina vuosina Fennia on kuulunut kalleimpaan kolmannekseen. Kokonaisuus tulee hinnaltaan kilpailukykyiseksi vain kaskovakuutuksen alennuksen avulla, jonka on oltava huomattava. Pohjolan liikennevakuutuksen hinta nousi 5% ja kasko 9%. Hinnan korotukset noudattavat Pohjolalle tyypillistä linjaa ja yhtiö sijoittuu vertailussa keskikastiin. Pohjola myöntää vain ajokausivakuutusta, jota ei saa seisomaan. Vakuutuksen saa katkaistua palauttamalla kilvet katsastuskonttorille ja rekisteröimällä sen uudelleen, kun pyörän ottaa liikenteeseen. Järjestely tuntuu hankalalta, mutta moni on valinnut tämän toimintatavakseen. Tähän perusteena on mm. OP-bonusten hyödyntäminen vakuutusmaksuissa. Ifin taulukosta puuttuu muutama pyörä, koska he eivät ehtineet toimittaa materiaalia Moto1-lehti nro 1/15 sivut 19-23

2 ajoissa. Etsin hintatiedot heidän laskurilla. Laskuri antaa nettialennuksen ensimmäiselle vuodelle. Korjasin hinnan vertailukelpoiseksi. If on useasti kallein ja muutamassa halvin vaihtoehto. Yhtiön hinnoista ei voi sanoa yleispätevää ohjetta vaan se on pyöräkohtainen. Ifistä saa myös seisontaajallisen vakuutuksen. Ifin kaskovakuutuksen rataehto on paras. Omavastuu radalla on 3 x perusomavastuu / 20% vahingon määrästä. If korotti liikennevakuutuksen maksuja 11% ja alensi kaskon maksuja 4%. LähiTapiola on kaikissa tapauksissa tytäryhtiötään Turvaa edullisempi vaihtoehto. Yhtiö nosti liikennevakuutuksen hintoja 3% ja kaskon hintoja 8%. Kun molemmat yhtiöt kuuluvat LähiTapiola-ryhmään, olettaa niiden vakuutusmaksujen olevan samat. Kysymyksessä on kuitenkin yhtiöryhmän eri jakelukanavat. Monikanavaisuus / moniyhtiöisyys nähdään markkinoinnissa etuna, jolla saavutetaan suurempi yhteenlaskettu markkinaosuus (1+1 > 2). Tästä esimerkkinä Stockmann, jolla on vaateketjuina mm. Stockmannin omat tavaratalot, Seppälä ja Lindex. Kukin konsepti on suunnattu eri kohderyhmälle (segmentille). LähiTapiola ryhmässä tilanne on samankaltainen. Turva panostaa eri liittojen ja järjestöjen jäsenkuntaan, kun LähiTapiola on (asiakassegmenttien kannalta) yleisyhtiö. Uusi iso kohderyhmä LähiTapiolalle on S-Bonus asiakkaat, sillä ko. etu siirtyi Ifin vakuutuksista LähiTapiolan vakuutuksiin. S-Bonus asiakkaita on Suomessa kaikkiaan 1,8 milj. joten pienestä asiakaspotentiaalista ei ole kysymys. Suurempi ongelma on asiakaspotentiaalin hyödyntäminen. S-Bonusta kertyy ostosten määrästä riippuen 1-5 %. Vertailtaessa vakuutusmaksuja ei kannata tuijottaa vain bonusten kertymää, vaan laskea euroina mitä mistäkin maksaa. Useana vuonna tekemieni keskittämisvertailujen edullisimpana vaihtoehtona on ollut harkittu hajauttaminen. Näin tehden säästää satasia vuodessa. Oma säästöni on euroa (n. 30%) vuodessa verrattuna keskittämisvaihtoehtoon. Hajauttamisessa on tiedettävä mitä vakuuttaa, jotta välttyy turhilta päällekkäisyyksiltä. LähiTapiolan ja Turvan välisessä (moottoripyörä) hintavertailussa voitto meni LähiTapiolalle. Kokonaisuutena se oli 3,4% Turvaa edullisempi. Liikennevakuutuksessa etu Lähi- Tapiolalla oli 4,5 19,2% pyörämerkistä riippuen. Kaskossa Turva oli edullisempi. Hintaero oli 9,4%. Mikäli vakuutukset haluaa pitää tässä yhtiöryhmässä, kannattaa liikennevakuutus ottaa LähiTapiolasta ja kasko Turvasta. Tähän näiden yhtiöiden väliseen vertailuun en ottanut mukaan Turvan liittoalennuksia tai LähiTapiolan S-Bonuksia, koska yksilöllisyys sekoittaa tuolloin liikaa vertailua. Turva on emoyhtiötään kalliimpi. Yhtiö on kuitenkin pudottanut (ainoana) liikenne- ja kaskovakuutusten hintoja. Tosin Turva tekee hinnan tarkistukset keväämmällä, joten tilanne voi kesäkuussa olla toinen. Liikennevakuutuksen hinta muutos on 5% ja kaskon 2%. Muiden yhtiöiden hinnan nousujen ja omien hinnan alennusten kautta Turvan hinnat ovat aikaisempaa kilpailukykyisempiä, joskaan ne eivät pääse edullisimpaan kolmannekseen. Toisaalta vuosi sitten Turva nosti hintojaan merkittävästi. Nyt heiluriliike tulee vähän alaspäin. Pohjantähti. Aiempina vuosina en saanut Pohjantähden hinnoista vertailutietoa, joten sen hinnan muutoksista ei minulla ole tarkkaa tietoa. Hevosmiesten tietotoimisto kertoi yhtiön olleen edullinen. Nyt tilanne on toinen. Poh- Yhtiö Folksam Fennia liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. BMW K 1300 GT GTL S 1000RR R1200RT F800ST Harley-Davidson Sporster XL 883N Iron Dyna 1600 Wide Glide HONDA Pan European CBR 1000RR Fireblade VFR 800 X Crossrunner Deauville 700 ABS CBF600S CBF1000 S VT 750 Shadow KAWASAKI ZZR ZX10R Ninja ZX6R, 25 kw Z ER-6n VN 1700 Classic VN 900 Custom MOTO GUZZI Sport California EV SUZUKI GSX 1300R Hayabusa GSX-R GSX-R GSX-R GSF 1250 SA Bandit DL650 V-Strom YAMAHA FJR YZF-R VMX XSV 1300 Midnight Star

3 Turva Pohjola If LähiTapiola Pohjantähti liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. liik. kasko YHT. liik. kasko YHT Kaskon omavastuu vaihtelee yhtiöittäin euron välillä. Laskuperusteet: Mies 50 v. Helsinki. Bonus liikenne 20 % ja kasko lähtöbonuksin. Vakuutusmaksut ilman keskittämisalennuksia 4:ssä erässä

4 jantähti oli vertailun kallein yhtiö. Yhtiö oli useimmissa esimerkeissä kallein ja muissa se kuului kalleimpaan viidennekseen. Yhtiö toimii koko maassa ja sillä on lähes 40 palvelupistettä Helsingistä Sodankylään. Yhtiön vertailua vaikeuttaa myös se, että sen nettisivujen antama hintainformaatio on muihin yhtiöihin verrattuna vähäistä. Eri vakuutusten osalla kehotetaan täyttämään tarjouspyyntö tai olemaan yhteydessä palvelukonttoriin. Peräkärryjen lukitseminen ja pyörä kärryssä Kilvettömillä pyörillä ajavat, jotka kuljettavat pyörää peräkärryssä kannattaa huomioida pari asiaa kärryn lukitsemisessa. Vakuutusyhtiöt ovat ottaneet ehtoihinsa tai suojeluehtoihinsa aisalukon käyttöpakon. Aisalukko on oltava vetopäässä aina, kun kärryä säilytetään muualla kuin lukitussa autotallissa. Tilannetta ei korjaa edes lukittu ja aidattu alue. Mikäli aisalukko on määritelty ehdoissa, evätään kärryn korvaus (helposti) kokonaan. Jos pyörä on lukittu kärryyn, tai kärryn sisään, eikä siinä ole erillistä virta- ja ohjauslukkoa tulee korvauksesta riita vakuutusyhtiön kanssa. Yksi tämänkaltainen tapaus on menossa oikeuden ratkaistavaksi. Kyseisessä tapauksessa korvauksen epäämisen perusteena on aisalukon puuttuminen. Kärry pyörineen oli varastettu kameravalvotulta alueelta. Vakuutusyhtiöiden kannan ymmärtää, sillä mikään ei ole helpompaa kuin ottaa kärry p-alueelta tai kadunvarresta auton koukkuun ja ajaa pois. Mikäli kysymyksessä on yleinen alue, ei kukaan kiinnitä asiaan huomiota. Varastaminen on erittäin helppoa. Kärryn voi aina muuttaa omavalmisteeksi ja rekisteröidä uudelleen. Laki edellyttää kaikkiin maastoajoneuvoihin liikennevakuutusta (runkonumeron perusteella) mutta sitä ei käytännössä valvota. Harrastajan ei kannata laittaa kärryyn mitään merkkejä, joista ohikulkija voisi päätellä kärryssä olevan moottoripyörä. Kilvettömät pyörät ovat yleistyneet, ja jokaisella (varsinkaan isoissa kaupungeissa) ei ole tallia missä pyörää säilyttää. Tuolloin ne säilytetään lukitussa kärryssä p-alueella. Omassa pysäköintiruudussa oleva kärry on helppo ottaa auton perään, kun innostuu lähtemään metsäpoluille tai radalle ajamaan. Enduropyörien vakuutukset Useat vakuutusyhtiöt muuttivat rekisteröimättömien ajoneuvojen maksuperusteita vuonna Yhtiöiden tavoitteena on saada rekisteröimättömien moottoripyörien vakuutusmaksut vastaamaan todellista vahinkoriskiä. Uusi hinnoittelu koskee jälkeen otettuja, rekisteröimättömien moottoripyörien vakuutuksia. Aiemmin rekisteröimättömät moottoripyörät kuuluivat samaan kategoriaan mönkijöiden ja moottorikelkkojen kanssa. Vanhan vakuutuskannan hinnankorotuksia säätelee kuluttajasuoja, joka ei mahdollista satojen prosenttien maksukorotuksia. Aggressiiviset hintamuutokset voidaan tehdä vain uuteen vakuutuskantaan. Mikäli henkilö vaihtaa kilvettömän pyörän toiseen, hänen vakuutusmaksut nousevat huomattavasti. Hankkiessa kilvetöntä pyörää, kannattaa etsiä myös kilvellisiä. Näiden korkeamman hankintahinnan saa kompensoitua edullisemmilla vakuutusmaksuilla. Samoin sillä on parempi jälleenmyyntiarvo verrattuna kilvettömään pyörään. Kisapyörät on asia erikseen. Muutoksen takana on lajin korkea loukkaantumisriski. Ifin tilastojen mukaan rekisteröimättömien moottoripyörien liikennevakuutusten henkilövahinkoriski on henkilöautoon verrattuna yli 60-kertainen. Lisääntyneet henkilövahingot johtuvat pyörien käyttöympäristöstä. Rekisteröimättömillä moottoripyörillä ajetaan metsissä, jäällä ja moottoriradoilla. Pelkästään käyttötarkoitus ja ympäristö nostavat vahinkoalttiuden uudelle tasolle. Varsin moni käyttäjistä on juuri aloittanut uuden harrastuksen, eli taidot eivät ole vielä riittävällä tasolla. Sama ilmiö havaittiin rekisteröityjen moottoripyörien vakuutuksien maksuissa, kun suuret ikäluokat, joiden kortti oikeutti ajamaan moottoripyörää hankkivat itselleen sellaisen. Pelkkä ajokortti ei ole tae moottoripyörän ajotaidosta. Myös liikennekäyttöön rekisteröityjen enduropyörien vahinkomäärä on kasvanut. Aiemmin matkaenduron suhteellinen Peräkärryssä tulee käyttää aisalukkoa, mikäli haluaa välttyä korvausriidoilta vakuutusyhtiön kanssa. Pyörän lukitus. Kuomun lukitus. hintataso oli nykyistä alhaisempi. Pyörien lukumäärän kasvu on johtanut myös niiden vakuutusmaksujen nousuun. Harva tunnustaa, että hiekkatiellä ajaminen on erilaista kun pikitiellä ajaminen. Ajotaito soralle on hankittava maltilla ja ajan kanssa. Enduro / Motocross moottoripyörän vakuutusmaksut Pohjola LähiTapiola If Fennia Pohjantähti Folksam / Aktia Liikenne Osakasko Liikenne Osakasko Liikenne Osakasko Liikenne Osakasko Liikenne Osakasko Liikenne Osakasko

5 Mistä yhtiöstä vakuutus? Yleisesti edullisin Vakuutusyhtiöistä Folksam on edullisin vaihtoehto. Yhtiö oli lähes kaikissa moottoripyörissä halvin vakuuttaja. Muina vaihtoehtoina LähiTapiola tai Pohjola. Näiden kohdalla vaihtoehto on hyvin tapauskohtainen. Mikäli sinulla on OP-bonuksia voittaa Pohjola muut mennen tullen. LähiTapiolan (kuten Turvankin) vakuutuksen saa seisomaan, mikä parantaa sen hintakilpailukykyä. Hyödyntämällä seisonta-ajan mahdollisuutta maksat vain todellisesta ajokaudesta. Rataharrastajat Rataharrastajilla vaihtoehdot ovat If tai LähiTapiola. Ainoastaan näiden yhtiöiden vakuutukset ovat radalla voimassa. Näistä Ifin omavastuu on alhaisempi (If 20% vahingon määrästä LähiTapiola 50%). Turvan vakuutus on myös voimassa radalla, mutta sen hinta on kalliimpi kuin LähiTapiolalla. Alle 125 cc Piikkien omistajien vaihtoehto on edelleen OP-Pohjola. OP-Pohjolan liikenne ja kasko on lähes 70% halvempi kuin kalleimman yhtiön eli Pohjantähden. Kun Pohjolan vakuutuksien yhteishinta (liikenne ja kasko) on 748, maksaa Pohjantähden pelkkä liikennevakuutus 1851 ja koko paketti Ero on huima, joten kauan ei tarvitse miettiä mihin piikin vakuutukset vie. Toisena on Folksam liikenne 615 ja kasko 181 yht Useammat pyörät Mikäli sinulla on useampia pyöriä vaihtoehdot ovat Fennia, If, LähiTapiola ja Turva. LähiTapiola on minun valintani. Turva on lähellä perässä, mutta se on emoyhtiötään kalliimpi. Fennia ja If pärjäävät yksittäistapauksissa. Nämä yhtiöt tarjoavat seisonta-aika mahdollisuuden. Pohjolalla vakuutuksen katkaiseminen tarkoittaa väliaikaista rekisteristä poistoa. Pohjola pärjää vertailussa, jos viet kilvet konttorille, koska sen maksu sisältää vähiten kiinteäluontoisia osia. Alle 25 kw Matalatehoisissa, alle 25 kw pyörissä Fennia on halvin vaihtoehto. Itse ottaisin vakuutuksen tuolta. Kilvettömät endurot Kilvettömissä pyörissä matka suuntautuu Pohjolan konttoriin. Heidän maksutasonsa on edullisin. Muista päättää enduron liikennevakuutus silloin kun et käytä sitä. Vakuutusta ei saa seisomaan, mutta sen voi aina lopettaa. Tee vakuutus uudestaan kun lähdet ajamaan. Muutoin vakuutusmaksu on päätä huimaava. Rekisteröimättömän enduron liikennevakuutuksen maksu vuodessa vaihtelee euron välillä. Ainut tapa säästää liikennevakuutuksen maksuissa on päättää se siksi aikaa, kun pyörä ei ole käytössä / ajossa. Kannattaako keskittäminen? Keskittämällä vakuutukset samaan yhtiöön saa tiettyjä etuja. Näitä on mm. lukumäärä alennukset. Alennusten määrä vaihtelee paljon ja niiden taloudellinen hyöty on kyseenalainen. Parhaan keskittämisedun saa OP-bonuksilla. Pankkiliikenteen bonukset voi käyttää vakuutuksiin, jolloin ne alentavat suoraan vakuutusmaksuja. Itse olen hallitun hajauttamisen kannattaja. Pidän esim. sen verran vakuutuksia Pohjolassa kun minulle kertyy vakuutuksissa hyödynnettäviä OP-bonuksia. Muut vakuutukset kilpailutan 2-3 vuoden välein. Nämä vakuutukset vien siihen yhtiöön, josta saan ne edullisimmin. Kilpailutuksesta jätän sairauskulu-, vapaaehtoisen eläke- ja eräät vanhat kuoleman varalle otetut henkivakuutukset. Mikäli kilpailutat omia vakuutuksiasi paneudu niiden sisältöihin huolellisesti. Pelkällä Exel-taulukolla et saa riittävää selvyyttä asioista. Kilpailuttamisessa ja päätöksenteossa kannattaa kriittisesti tarkastella tarvitseeko jotain turvaa vai ei (Esim. matkustajavakuutuksen voimassaolo myös kotimaassa). Tästä turvasta maksat helposti vuodessa lisää. Vakuutuksen voimassaolossa on kuitenkin rajoituksia, jotka poissulkevat mm. kesämökillä olon, kotipaikkakunnan jne. Mikäli sinulla on tapaturmavakuutus ja lisäksi vielä sairauskuluvakuutus on ko. osio turha. Samoin perusterveydenhuolto toimii Suomessa kohtalaisen hyvin. Omat vakuutukseni ovat viidessä eri yhtiössä. Osaa näistä ei kannata siirtää ja osa on aktiivisen kilpailuttamisen kohteena. Vuodessa säästän tekemälläni ratkaisulla n keskittämiseen verrattuna. Keskittäminen on siis helppo ratkaisu, mutta ei aina edullisin vaihtoehto. Hajauttamalla hyödynnät parhaat tarjoukset eri yhtiöistä. Piikkikuski saa edullisimman vakuutuksen Pohjolasta. Ero kalleimpaan yhtiöön on huima, 1441 euroa. Westy alias Tapsa Vesterinen Honda 125 cc vm vakuutusmaksut Pohjola Turva LähiTapiola If Fennia Folksam / Aktia Pohjantähti liik. kasko yht. liik. kasko yht. liik. kasko yht. liik. kasko yht. liik. kasko yht. liik. kasko yht. liik. kasko yht Hinnat laskettu: Ikä 16 v. Asuinpaikka Helsinki. Lähtöbonuksin.