Maksamisen uudet tavat ja toimijat

Transkriptio

1 Maksamisen uudet tavat ja toimijat Studia Monetaria, Suomen Pankin rahamuseo

2 Sisältö Maksamisen uudet tavat Taustaa Lähiluettavat kortit Sähköinen lompakko MobilePay Mobiilisovellukset Mitä jatkossa? Maksupalveluiden tarjoaminen Suomessa Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen valvonnassa Maksupalvelujen tarjoaminen Suomessa Sääntely ja valvonta Virtuaalivaluutat 1

3 Maksamisen uudet tavat Markku Koponen, toimistopäällikkö 2

4 Taustaa Jo miljoona asioi pankissa kännykällä HS Muutaman viime vuoden aikana pankit esitelleet pankkisovelluksia matkapuhelimeen Historiaa: maksuinnovaatioita aikojen saatossa Pankkikortti 1980 KotiSyp-puhelinpalvelu 1982 KotiSyp-mikropalvelu 1984 Maksuautomaatit 1990-luvulla Pankkipalvelut GSM-puhelimella 1990-luvun alkupuolella, WAP Internet-pohjainen verkkopankki 1997 (Merita) palveluvalikoiman laajeneminen, käyttäjämäärän nopea kasvu Miksi mobiilisovelluksia vasta viime vuosina? Panostus aikoinaan verkkopankkeihin Verkkopankkien kehitys polki paikoillaan? Nokian vahva asema esim. iphonessa helppokäyttöisiä sovelluksia jo vuosia Finanssikriisin vaikutukset tuotekehityspanostukset muualle? 3

5 FK: Asiakkaan ja pankin väliset tietoyhteys-palvelut ja niiden avulla tehdyt tapahtumat 4

6 Lähiluettavat kortit (1) Pankit ovat ottamassa (osin jo ottaneet) käyttöön lähiluettavat maksukortit NFC-tekniikka (Near Field Communication) Helpottaa maksamista kortti viedään maksupäätteen lähelle (muutama sentin päähän) ei tarvita PINiä asiakas saa kuitin Lähiluettavalla kortilla voidaan Suomessa maksaa enintään 25 euron ostoksia Summa voi vaihdella maittain 5

7 Lähiluettavat kortit (2) Jos ostos on yli 25 euroa, laitetaan kortti maksupäätteen lukijaan ja syötetään PIN Kortti vaatii tietyin välein maksutapahtuman maksupäätteen lukijassa sekä PINin antamisen Ilman PIN-tunnuslukua tehtyjen maksujen määrää ja kokonaisarvoa on rajoitettu Parantaa korttimaksamisen turvallisuutta: PINin urkinta vähenee Nopeuttaa pienmaksamista On esitetty väitteitä, että korttitietoja voidaan urkkia teknisin apuvälinein (skanneri) 6

8 Lähiluettavat kortit (3) Testeissä kopioitu joitakin kortin tietoja Skannatuilla tiedoilla ei pysty tekemään uutta korttia Tietojen avulla saattaa pystyä tekemään ostoksia joissakin heikosti suojatuissa verkkokaupoissa Korttien sopimusehdot suojaavat maksukortin haltijoita Jos kortinhaltija toimii huolellisesti, hän ei vastaa kortilla tehdyistä oikeudettomista ostoista 7

9 Sähköinen lompakko Elisa lompakko Elisan verkkosivuilta Elisa Lompakko on palvelu, joka mahdollistaa raha-asioiden hoitamista älypuhelimen tai verkkopalvelun kautta. Elisa Lompakko -palvelun maksutarra tarjoaa käyttäjälle tavan suorittaa pieniä, korkeintaan 25 euron arvoisia maksuja. Elisa Lompakko -palvelussa käyttäjän on mahdollista luoda nettimaksukortteja, joille käyttäjä voi määrittää haluamansa voimassaoloajan ja ostorajan. Elisa Rahaviesti maksut käyttäjien välillä (2 50 euroa, 150 euroa/päivä) raha siirretään ensin lompakkotilille tilisiirrot käyttäjien lompakkotileille puhelinnumeron avulla 8

10 MobilePay Danske Bank Henkilöltä henkilölle maksaminen Maksun lähettäjällä ja vastaanottajalla sovellus älypuhelimessa Palvelu kytketään suomalaisen pankin maksukorttiin Edellytyksenä suomalainen pankkitili, suomalainen matkapuhelinnumero ja sähköpostiosoite Maksu odottaa jonkin aikaa, jotta vastaanottaja asentaisi sovelluksen Enintään 250 euroa/vuorokausi 9

11 Mobiilisovellukset (1) Mobiilitekniikka on kehittynyt laitteet, sovellukset, tiedonsiirtonopeudet Matkapuhelinkäyttäjälle aikaisempaa monipuolisempia ja helppokäyttöisiä palveluja Sovellus ladattavissa sovelluskaupoista (AppStore, Windows Marketplace, Android Market) 10

12 Mobiilisovellukset (2) Tyypillisiä piirteitä puhelimen rekisteröinti palveluun pankkitunnuksia käyttäen (vahva tunnistus) palvelujen käyttö kevennetyn tunnistuksen kautta (esim. käyttäjätunnus, salasana tai PIN) tapahtumat (esim. tilisiirrot) vahvistetaan avainluvulla Tyypillisiä palveluja saldot ja tilitapahtumat tilisiirrot omien tilien välillä maksut myös muita palveluja 11

13 Mitä jatkossa? Mobiilivarmenteet tunnistamiseen Maksukortit sovelluksena älypuhelimessa Kanta-asiakaskortit matkapuhelimeen Lähimaksusiru älypuhelimeen Taloudenhallinnan apuvälineet, esim. OP-ryhmän Pivo 12

14 Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen valvonnassa Finanssivalvonta edellyttää, että uudet maksamisen palvelut esitellään Finanssivalvonnalle esittely hyvissä ajoin ennen tuotteen julkistusta palvelun tuottajan (esim. pankki) laadittava tuotteesta riskiarvio Maksamisen palveluja käydään läpi Finanssivalvonnan tarkastuksilla Asiakkaalle tarjotuissa palveluissa esiintyvistä häiriöistä on tehtävä häiriöilmoitus Finanssivalvonnalle Finanssivalvonta seuraa häiriötilastoa ja puuttuu häiriöihin tarvittaessa 13

15 Maksupalveluiden tarjoaminen Suomessa Katri Jokinen, lakimies 14

16 Maksupalveluiden tarjoaminen Maksupalveluja ovat esimerkiksi: maksutilien välillä tehtävät tilisiirrot maksukorttiostokset suoraveloitus matkapuhelimella tehdyt maksut, silloin kun maksu suoritetaan kolmannelle osapuolelle rahanvälitys (englanniksi money remittance) Maksupalveluiden tarjoamisesta on tyypillisesti kyse silloin, kun maksajan ja maksunsaajan välissä toimiva palveluntarjoaja siirtää varoja osapuolten välillä heiltä saamansa toimeksiannon perusteella Maksupalveluja koskevasta tiedonantovelvollisuudesta ja sopimusehdoista sekä maksupalvelujen toteuttamisesta säädetään maksupalvelulaissa (290/2010) 15

17 Maksupalvelun tarjoaminen on pääsäänöisesti luvanvaraista Maksupalvelua saa tarjota maksulaitoslaissa (297/2010) säädetyt edellytykset täyttävä palveluntarjoaja Maksupalveluja Suomessa saavat tarjota vain ne joilla on toimintaan Finanssivalvonnan myöntämä maksulaitoksen toimilupa tai jotka ovat saaneet Finanssivalvonnalta päätöksen siitä, että toiminta täyttää edellytykset maksupalvelun tarjoamiseksi ilman toimilupaa (rekisteröidyt toimijat eli ns. ilmoituksenvarainen toiminta) 16

18 Maksupalvelun tarjoaminen on pääsääntöisesti luvanvaraista Luottolaitokset voivat tarjota maksupalveluja oman toimilupansa puitteissa ETA-alueella toimiluvan saanut maksulaitos voi tarjota Suomessa maksupalveluja, mikäli asiasta on asianmukaisesti ilmoitettu Finanssivalvonnalle 17

19 Finanssivalvonta ja kuluttaja-asiamies valvovat Finanssivalvonta ylläpitää maksulaitosrekisteriä, johon rekisteröidään maksulaitokset ilman toimilupaa maksupalveluja tarjoavat henkilöt ja ulkomaiset toimijat, jotka voivat tarjota maksupalveluja Suomessa Finanssivalvonta valvoo sekä toimiluvan edellytysten täyttymistä että ilman toimilupaa harjoitettavan toiminnan edellytysten täyttymistä maksupalveluun liittyviä sopimusehtoja, tiedonantovelvollisuutta ja maksupalvelujen toteuttamista toimiluvan saaneiden maksulaitosten, luottolaitosten sekä näiden asiamiesten osalta Kuluttaja-asiamies valvoo em. asioita myös ilman toimilupaa maksupalvelua tarjoavien osalta silloin, kun maksupalvelun käyttäjä on kuluttaja 18

20 Finanssivalvonnan maksulaitosrekisteri per Palveluntarjoaja Toimiluvallisia maksulaitoksia Toiminta yleisesti verkossa tapahtuvaan maksutapahtumien välittämistä ja maksuvälineiden liikkeeseenlaskua Ilman toimilupaa toimivia palveluntarjoajia (ns. ilmoituksenvaraisia toimijoita) Rahanvälitys, maksutapahtumat/maksutilit, maksuvälineen liikkeeseenlasku Määrä 7 (1 sähkörahayhteisö) 31 kpl (1 sähkörahayhteisö) ETA-maista Suomeen maksupalveluja tarjoavat yhteisöt 251 Ulkomaisten maksulaitosten sivuliikkeet Suomessa 1 Ulkomaisten maksulaitosten asiamiehet Suomessa

21 Virtuaalivaluutat Katri Jokinen, lakimies Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

22 Virtuaalivaluutat Virtuaalivaluutta kuten bitcoin on sääntelemätöntä digitaalista rahaa, joka ei ole minkään keskuspankin liikkeelle laskema tai takaama Voidaan käyttää maksuvälineenä Käyttö esimerkiksi verkkopeliympäristössä, sosiaalisissa verkostoissa tai todellisessa elämässä Esim. bitcoineja, voi ostaa toiselta henkilöltä tai vaihdantapalveluista perinteisellä valuutalla siirretään henkilökohtaiseen digitaaliseen lompakkoon 21

23 Mitä virtuaalivaluuttojen riskeistä on hyvä tietää? Rahansa voi menettää vaihdantapalvelussa Vaihdantapalvelut eivät ole pankkeja Ei erityistä oikeudellista suojaa kuten esimerkiksi talletussuojajärjestelmää Rahat voidaan varastaa digitaalisesta lompakosta Hakkerit Digitaalisen lompakon salasana häviää Ei suojaa käyttäessä virtuaalivaluuttaa Tavaroiden ja palvelujen maksamisessa palautusoikeutta koskeva EU:n lainsäädäntö ei tarjoa vastaavaa suojaa, kuten perinteisestä pankista tehtyjen siirtojen kohdalla 22

24 Mitä virtuaalivaluuttojen riskeistä on hyvä tietää? Virtuaalivaluutan arvo voi vaihdella nopeasti, ja se voi jopa laskea nollaan Arvon säilyvyydestä ei ole varmuutta Virtuaalivaluuttojen siirtoja voidaan väärinkäyttää rikolliseen toimintaan On mahdollista, että anonyymiä virtuaalivaluuttaverkostoa käytetään siirtoihin, jotka liittyvät rikollisiin toimiin tai esim. rahanpesuun Kuluttajille voi syntyä verovelvollisuuksia 23

25 Miten riskeiltä voi suojautua? Ostaessaan virtuaalivaluuttoja tulisi olla tietoinen niiden erityisominaisuuksista Niiden hankintaan ei tulisi käyttää sellaista varallisuutta, jota ei ole varaa menettää Digitaalista lompakkoa pitäisi säilyttää yhtä huolellisesti kuin perinteistä lompakkoa Ei suuria rahamääriä pitkiä aikoja Digitaalisen lompakon säilytyspaikka tulee olla turvallinen Tärkeää perehtyä käyttämiensä vaihdantapalvelujen omistajuuteen, liiketoimintamalliin, avoimuuteen ja julkiseen kuvaan 24

26 Finanssiasiakas.fi Puolueeton lähteesi Sivuilla on tietoa pankkipalvelujen käyttäjille, vakuutusasiakkaille, säästäjille kuin sijoittajillekin Sekä tietoa erilaisista finanssimarkkinoilla tarjottavista tuotteista ja palveluista Sivuilla kuvataan mm. palveluntarjoajia tuotteiden ja palveluiden ominaisuuksia ja riskejä sopimusten tekemistä sekä menettelytapoja ongelmatilanteissa Tutustu osoitteessa Finanssiasiakas.fi 25

27 Yhteystiedot Markku Koponen toimistopäällikkö puh Katri Jokinen lakimies Puh Finanssivalvonta.fi Finanssiasiakas.fi Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority