Perusmaksutilidirektiivin toimeenpano HE 123/2016 vp.

Transkriptio

1 Perusmaksutilidirektiivin toimeenpano HE 123/2016 vp Risto Koponen Talousvaliokunta Rahoitusmarkkinaosasto

2 Yleistä Kuluttajadirektiivi, tavoitteena varmistaa maksutilien ja perusmaksupalveluiden saanti edistää kilpailua vertailukelpoisuutta ja tiedonsaantia parantamalla Direktiivin toimeenpanon takaraja lait ehdotettu tulevan voimaan HE 123/2016 annettu Kuulemisprosessi: 3 kuulemistilaisuutta ja lausuntokierros lainsäädännön arviointineuvosto 2

3 Olennainen sisältö Palvelumaksujen läpinäkyvyyden ja vertailukelpoisuuden lisääminen Sovelletaan kaikkiin maksupalveluntarjoajiin Tilinsiirto maksupalveluntarjoajalta toiselle Sovelletaan kaikkiin maksupalveluntarjoajiin Perusmaksutilit Sovelletaan luottolaitoksiin Finanssivalvonnan (Fiva) rooli Siirtymäajat 3

4 Palvelumaksujen läpinäkyvyyden ja vertailukelpoisuuden lisääminen Tavoite: palveluntarjoajan, palveluiden ja hinnoittelun vertailu mahdollisimman helpoksi EU-harmonisoitu terminologia ja sanasto maksutileihin liittyvistä edustavimmista maksullisista palveluista Tieto kuluista etukäteen: palvelumaksujen tietoasiakirja + sanasto jälkikäteen: maksuerittely, vähintään vuosittain 4

5 Palvelumaksujen läpinäkyvyyden ja vertailukelpoisuuden lisääminen II Vertailusivusto Vähintään edustavimpien maksutilipalveluiden hintojen ja varoihin sovellettavan talletussuojan vertailu Joko yksityisen tahon tai viranomaisen ylläpitämä, FIVAlle velvollisuus huolehtia sivuston synnystä Kuluton kuluttajalle 5

6 Tilinsiirto Tavoite: palveluntarjoajan vaihto mahdollisimman helpoksi Kuluttajalle ja vastaanottavalle maksupalveluntarjoajalle tiedot Pysyväistoimeksiannoista, suoraveloituksista, suoramaksuista ja e-laskuista 13 kk:n ajalta saapuvat toistuvat tilisiirrot, suoraveloitukset, suoramaksut ja e-laskut Lähtökohtaisesti palvelu tarjottava asiakkaan antaman valtuutuksen mukaisesti Asiakas voi halutessaan valita vain osan palveluista, esim. jättää vanhan tilinsä auki 6

7 Tilinsiirto II Siirtävän maksupalveluntarjoajan lopetettava ja vastaanottavan aloitettava palvelut valtuutuksen mukaan: Suoraveloitusten, saapuvien tilisiirtojen ja e-laskujen hyväksyminen sekä pysyväistoimeksiannot ja suoramaksut määrättynä päivänä Siirtävän palveluntarjoajan siirrettävä positiivinen saldo sekä suljettava tili ja maksuvälineet määrättynä päivänä Vastaanottavan palveluntarjoajan lisäksi kerrottava suoraveloituksiin liittyvistä oikeuksista (esim. veloituksen max. arvo, veloitusten esto kokonaan/osittain) ilmoitettava toistuvien saapuvien tilisiirtojen maksajille, suoraveloittajille ja e-laskuttajille uudesta maksutilistä ja e-laskuosoitteesta 7

8 Tilinsiirto III Tilinsiirron toteutusaika: 12 pankkipäivää (2 vastaanottava + 5 siirtävä + 5 vastaanottava) Informaatio kuluttomasti, tilin sulkeminen maksuton, muut palvelut kohtuulliset kustannukset 8

9 Perusmaksutilit Tavoite: perusmaksutili, perusmaksupalvelut ja vahvat sähköiset tunnisteet kaikille asiakkaille Asiakkaan määritelmä yhteensopivaksi kuluttajansuojalain kanssa Velvollisuus luottolaitoksille tarjota perusmaksutilejä ja -palveluita Tilin/maksupalvelun tarjoamisesta kieltäytyminen vain rahanpesu- ja talouspakotesääntelyn perusteella Irtisanominen/purkaminen vain jos: asiakas tahallisesti käyttänyt tiliä laittomiin tarkoituksiin, ei tapahtumia 24 kk, asiakas antanut virheellisiä tietoja jotka olisivat johtaneet hakemuksen hylkäykseen, asiakas ei enää asu ETAvaltiossa. 9

10 Perusmaksutilit II Minimipalvelut: Tilin avaaminen, operointi ja sulkeminen Tilillepanot ja käteisnostot ETA-valtioissa Maksutapahtumien toteuttaminen konttorissa, verkkopalveluissa ja pankkipäätteillä: Suoraveloituksina, maksukortilla, tilisiirroilla Sähköiset tunnisteet Luottolaitoksille velvollisuus tarjota vahvoja sähköisiä tunnisteita (verkkopankkitunnus) Mahdollisuus kieltäytyä vain lakiin perustuvin objektiivisin syin (esim. ei suomalaista henkilötunnusta/merkintää väestötietojärjestelmään) 10

11 Perusmaksutilit III Tilin/palveluiden/tunnisteiden käyttöä ei saa tehdä liian vaikeaksi velvollisuus mukauttaa palveluita Käytettävyys varmistettava myös apuvälineillä 11

12 Finanssivalvonta Fiva direktiivin mukainen toimivaltainen viranomainen Fivan tehtäviä Yhteisiin käsitteisiin liittyvät tehtävät Vertailusivuston synnystä huolehtiminen Toimittaa tiedot komissiolle direktiivin arviointia varten Fivan määräyksenanto teknisistä yksityiskohdista Perusmaksutilit, ominaisuudet ja palvelut Perusmaksutili- ja tilinsiirtoraportointi Vertailusivuston tiedot ja ominaisuudet Fivan rikemaksuvaltuudet Tilinsiirtopalveluvelvoitteiden laiminlyönnistä Perusmaksutiliin liittyvien velvoitteiden laiminlyönnistä 12

13 Siirtymäajat Lakien ehdotettu voimaantulo Muutamat kohdat voimaan valtioneuvoston asetuksella, koska liitännäisiä ns. EU:n 2-tason säädökseen harmonisoiduista käsitteistä Fivan tehtävät harmonisoituihin käsitteisiin liittyen Vertailusivusto Palvelumaksuja koskeva tietoasiakirja ja sanasto sekä maksuerittely Rikemaksuille ehdotetaan 6 kk:n siirtymäaikaa, koska tilinsiirto- ja perusmaksutilipalvelut edellyttävät maksupalveluntarjoajilta toimenpiteitä 13

14 Risto Koponen Finanssineuvos Puh (vaihde) Lisätieto: Valtiovarainministeriön viestintä Mediapalvelunumero (arkisin 8 16)