Sisältö. Vuosikertomus Liedon Säästöpankki Pääkonttori: Hyvättyläntie 4, Lieto Toimitusjohtajalta...

Transkriptio

1 Vuosikertomus 2010

2 Sisältö Vuosikertomus 2010 Toimitusjohtajalta... 3 Liedon Säästöpankki Pääkonttori: Hyvättyläntie 4, Lieto Säästöpankkiryhmän toiminta vuonna Hallituksen toimintakertomus... 6 Tuloslaskelma...16 Ulkoasu ja taitto: Zeeland Turku Oy Tekstit: Liedon Säästöpankki ja Zeeland Paino: Paino-Kaarina Kuvat: Liedon Säästöpankki, Studio Vizualis ja Shutterstock Tase Vuosi 2010 graafeina...18 Arvomaailmamme...19 Liedon Säästöpankin vuosi Vuoden 2010 toimintakertomus on saatavissa Liedon Säästöpankin konttoreista sekä osoitteesta Tulevaisuuden suunnitelmat Luottamushenkilöt Henkilöstö Yhteystiedot... 27

3 Kasvun vuosi 2010 Pankin 115. toimintavuosi päättyi lupaavissa merkeissä niin Suomen kansantalouden kuin pankin omankin kehityksen kannalta. Suomalaisten työllisyys on kääntynyt nousuun. Suomen talous kasvaa yhdessä sen tärkeimpien kauppakumppaneiden Ruotsin, Saksan ja Venäjän imussa. Euromaita auttaa vientikaupassa euron devalvoituminen, joka johtuu Kreikan, Irlannin, Portugalin ja Espanjan velkaongelmista. Eniten eurovaluutan heikentymisestä hyötyvät Euroopan pohjoisen vyöhykkeen maat kuten Saksa ja Suomi. Erot euromaiden välillä talouden ja politiikan vakaudessa kasvoivatkin huomattavasti kuluneena vuotena. Lamasta parhaiten selviytyneet euromaat pääsevät kuitenkin auttamaan apua tarvitsevia uuden vakausrahaston kautta. Vakausrahasto ja siihen liittyvät poliittiset päätöksentekomekanismit ovat kuitenkin hyvin vaikeita sekä apua antaville että apua vastaanottaville maille. Vuonna 2010 pankin vakavaraisuussuhde oli 24,8 %. Oman pääoman tuotto oli 8,3 %. Pankin vakavaraisuussuhde oli 24,8 %. Lakisääteinen velvoite on 8 %. Pankin itselleen asettama tavoiteraja on 16 %, joten pankilla on merkittävät reservit kasvattaa sijoituksiaan. Tulemme panostamaan edelleen henkilöstön osaamiseen koulutuksen ja rekrytoinnin kautta. Uskomme panostuksemme näkyvän asiakkaalle entistä osaavampana ja hyötyä tuottavana palveluna. Panostamme yhdessä muiden säästöpankkien kanssa merkittävästi myös IT-järjestelmiin. Nämä panostukset näkyvät asiakkaillemme entistä monipuolisempana verkkopalveluna, luotettavana maksuliikennepalveluna ja miellyttävänä palveluympäristönä konttoreissa. Haluan kiittää asiakkaitamme luottamuksesta pankkiamme kohtaan. Samalla esitän lämpimät kiitokset pankin luottamushenkilöille ja työntekijöille pankin eteen tehdystä hyvästä työstä. Liedossa Jussi Hakala toimitusjohtaja 03 Ennustankin, että eurobondit otetaan tänä vuonna hyvin nopeasti käyttöön, kun huomataan, että niiden avulla Euroopan keskuspankki pystyy edullisesti rahoittamaan velkaantuneita euromaita ja samalla painostamaan näitä parempaan taloudenpitoon. Euroopan keskuspankin asema vahvistuu, mikä on hyvä asia koko Euroopan kilpailukyvylle. Samalla vältytään poliittisen vallan keskittämiseltä Brysseliin, mihin nykyiset takausjärjestelyt ja korkeat vakausrahastomaksut väistämättä johtavat. Liedon Säästöpankki eteni pankille tärkeissä asioissa hyvin. Myönsimme viime vuonna 135 miljoonaa euroa uusia asuntolainoja. Luototettuja kotitalouksia oli yli Kasvoimme selvästi markkinoita nopeammin, sillä asuntolainakantamme kasvoi 8,4 %, kun koko Suomessa vastaava kasvu oli 6,8 %. Yritysluottokantamme kasvoi peräti 21 %. Yritysluottojen osuus on nyt luottosalkustamme 17 %. Taloustutkimuksen marras joulukuussa 2010 tekemän Turun seudun päättäjät -tutkimuksen mukaan nousimme yritysten lukumäärällä mitaten toimialueemme kolmanneksi suurimmaksi yrityspankiksi, kun päättäjiltä kysyttiin yritysten ensisijaista pankkia.

4 Säästöpankkiryhmän toiminta vuonna Toimintaympäristö Maailmantalouden kasvu oli kohtalaisella tasolla ja vuonna 2009 alkanut toipuminen finanssikriisistä jatkui. Aasia ja kehittyvät markkinat olivat tasaisessa kasvussa koko vuoden, kun taas USA:n talous hidasti vauhtiaan kesän aikana ja EU:n kotimarkkinoiden toipuminen alkoi vasta kesän kynnyksellä. Vuoden alkua sävyttivät uutiset Kreikan edellisen hallituksen velkamäärän manipuloinnista ja siitä alkoi euroalueen valtionvelkakriisin eskaloituminen. PIGSmaiden ongelmia varten perustettiin euroalueen yhteinen EFSF-vakuusrahasto, jota sittemmin hyödynnettiin myös Irlannin avustuspaketin rahoittamisessa. Kreikan ongelmista ja valtionlainojen riskilisien levenemisestä alkoi nopea euron heikkeneminen, joka puolestaan näkyi loppuvuodesta huomattavana talouden toipumisena. Euro vahvistui loppuvuodesta suhteessa dollariin, mutta sekä Irlannin että Portugalin lainahuolet hidastivat vahvistumisvauhtia. Sekä euro että dollari heikkenivät kuitenkin suhteessa useimpiin muihin maailman valuuttoihin vuoden 2010 aikana. Suomen talouden tilanne alkoi parantua loppukeväästä heikkenevän euron ja tärkeimpien vientimarkkinoiden toipumisen myötä. Suomen talous oli kesän ja syksyn jopa poikkeuksellisen nopeassa kasvussa, ja vienti sekä tuonti toipuivat jo vuoden 2007 tasoille. Työttömyys laski tasaisesti tammikuusta lokakuuhun, mutta marras joulukuussa työttömyyden paraneva kehitys pysähtyi. Inflaatio alkoi Suomessa kiihtyä loppuvuonna, ja autokauppa sekä asuntojen hinnannousu olivat jo huolestuttavassa vauhdissa loppuvuonna. Korkopuolella euribor-korot olivat matalimmillaan maaliskuussa kääntyen sitten hienoiseen nousuun. EKP:n vetäytyminen yli kolmen kuukauden kiinteän koron avomarkkinaoperaatioista antoi pidemmille euriboreille tilaa nousta. Euroalueen ydinalueiden valtionlainojen korot olivat pohjilla elokuussa, jonka jälkeen alkoi loppuvuoden jatkunut, hidas nousu kaikissa koroissa. Maailmantalouden tilanne jatkaa paranemistaan vuonna Maailmantalouden painon siirtyminen kohti Aasiaa ja kehittyviä markkinoita jatkuu, ja kulutuskysynnän kasvu kehittyvillä markkinoilla tukee talouksien nousua kaikkialla. EU toipuu vientivetoisesti, koska euroalueen kuluttajan ostovoima kärsii julkisen sektorin leikkauksista sekä sitkeästä työttömyydestä reuna-alueilla. EU:n kevät menee vielä reuna-alueiden ongelmien selvittelyssä, mutta uskomme Irlannin ja Espanjan talouksien nousevan ahdingostaan vuoden aikana. Euroalueen talous jatkaa Saksa-vetoisella kasvu-uralla kasvun vahvistuessa hiljalleen myös muissa Euroopan maissa. Uskomme, että pahin euroalueen työttömyydessä on nähty, ja että tilanne alkaa hiljalleen vahvistua vuoden aikana. EU:n finanssikriisin jälkivaikutusten hoidossa aletaan olla voiton puolella. Nyt kuitenkin uhkana on inflaation nopea kiihtyminen euroalueella, koska raaka-aineiden hinnannousu alkaa edetä hintatasoon ja aiheuttanee paineita myös palkankorotuksiin. Uskommekin korkotason nousun jatkuvan vuonna Uskomme myös EKP:n aloittavan koronnostojen sarjan syksyllä 2011, kun merkit hintatason nousun leviämisestä palkkavaatimuksiin ovat jo selkeämmin näkyvissä. Suomen talous toipuu nopeasti samalla kun Suomelle tärkeät taloudet ja kauppakumppanit, Venäjä, Ruotsi ja Saksa, kaikki jatkavat kasvu-uralla. Kasvu on kuitenkin alueittain epätasaista, kun moni teollisuuspaikkakunta kärsii edelleen tuotantolaitosten sulkemisen jälkivaikutuksista. Suomelle vallitseva korkotaso on jo liian matala. Kiihtyvä inflaatio ja liian halpa raha yhdistettynä paranevaan työttömyyteen uhkaa ylikuumentaa Suomen talouden, jos mitään ei tehdä tämän kehityksen hillitsemiseksi. Osakemarkkinoilla uskomme kohtuulliseen osakevuoteen. Kehitys osakemarkkinoittain tasapainottunee aikaisemmista vuosista, ja uskomme kuluttajavetoisten yhtiöiden kasvattavan suosiotaan teollisuus- ja raaka-ainevetoisten toimialojen rinnalla. Uskomme myös länsimaisten osakkeiden palaavan sijoittajien suosioon ja tuottoerojen tasoittuvan suhteessa kehittyviin markkinoihin. Säästöpankkiliiton toimitusjohtajan katsaus Säästöpankkien vuosi 2010 oli niin toiminnallisesti kuin tuloksellisesti onnistunut. Toimintaamme leimasi palveluiden aktiivinen kehittäminen, kasvu, kannattavuus ja hyvä asiakastyö. Säästöpankkien vuosi 2010 sujui odotustemme mukaisesti ja olemme tyytyväisiä pankkiryhmän tuloskuntoon ja kasvuun. Olemme Suomen vakavaraisimpia pankkeja ja toimintamme riskit ovat hallinnassa. Pankkitoiminnan kannalta markkinat olivat varsin myönteiset. Suomen talouden tilanne alkoi parantua loppukeväästä tärkeimpien vientimarkkinoiden toipumisen myötä. Suomen talous oli kesän ja syksyn jopa poikkeuksellisen nopeassa kasvussa. Ennätysmatala korkotaso on tukenut kulutusta ja yritysten toimeliai- Liedon Säästöpankin vuodet 1895 Säästöpankki perustetaan Lietoon Säästöpankki oli avoinna joka kuukauden 1. ja 15. päivä.

5 suutta. Suomalaisten luottamus omaan talouteen on erittäin vahvalla pohjalla. Finanssikriisistä alkanut epävarmuus pääomamarkkinoilla jatkui kuitenkin vuoden 2010 aikana ja tulee jatkumaan myös vuoden 2011 aikana. EU:n finanssikriisin jälkivaikutusten hoidossa aletaan kuitenkin olla voiton puolella. Valitettavasti auringon paisteeseen ei voi uskoa, kun finanssikriisin johdannaisena käynnistynyt EU-tasoinen finanssialan sääntely kiristyy. Kiristyvän sääntelyn voimaantulo vaiheittain seuraavien vuosien aikana ei voi olla vaikuttamatta raha- ja pääomamarkkinoiden vakauteen. Toimintaympäristön ja kiristyvän sääntelyn asettamista haasteista huolimatta, säästöpankkien toimintaa kuvaa määrätietoinen strategiansa toteuttaminen. Säästöpankkien viime vuoden kannattavuus pysyi hyvällä tasolla ja vakavaraisuus oli jälleen Suomen parhaimistoa. Samoin kasvu on jatkunut hyvänä pitkään, niin myös vuonna Säästöpankkien asiakasmäärä nousi :een. Asiakaskunnan kasvu luo hyvän perustan liiketoimintamme kehittämiselle. Säästöpankit kehittivät uusia palveluja aktiivisesti vastaamaan asiakkaiden odotuksia ja tarpeita entistä paremmin. Perustimme Sp-Rahastoyhtiöön varainhoitoyksikön, jonka tavoitteena on luoda vahva, riippumaton toimija myös institutionaaliseen varainhoitoon Suomessa. Lähtökohtana on riippumattomuus ja asiakkaan edun ensisijaisuus, tasapuolinen palvelu kaikille. Perustimme myös Sp-Koti Oy:n ja rakennamme Suomeen uusia säästöpankkien asiakkaiden asumiseen ja asunnonvaihtoon liittyviä palveluita. Toimme markkinoille ensimmäisenä Suomessa Talousturva-tuotteen, joka tarjoaa asiakkaille turvaa työttömyyden ja tapaturmasta aiheutuvan tilapäisen työkyvyttömyyden varalle. Täydensimme pitkäaikaissäästämisen tuotteemme rahastoihin ja osakkeisiin. Vastaavasti toimme markkinoille uusia markkinatilanteeseen sopivia rahastoja ja täydensimme henkivakuutusyhtiö Duon yritysasiakkaiden tuotteita. Säästöpankit ottivat käyttöön myös jokaiselle asiakkaalle räätälöidyn tapaamisen, Oman Talouden Tuokion. Sen avulla asiakkaat voivat suunnitella omaa taloudenpitoaan yhdessä pankin asiantuntijan kanssa entistä tiiviimmin ja saada helposti ymmärrettävällä tavalla tietoa omasta taloudestaan. Säästöpankeilla on siis vuonna 2011 erinomaiset mahdollisuudet menestyä pankkikilpailussa. Erityisesti ilahduttaa säästöpankkien hyvä asiakaspalvelu. Säästöpankit ovat asiakastyytyväisyydellään ja asiakasuskollisuudellaan Suomen suosituimpien pankkien kärjessä. Tämä on asiakkaiden antama tunnustus siitä, että olemme kuunnelleet ja arvostaneet heitä ja että olemme onnistuneet kehittämään palveluamme asiakaslähtöisesti. Säästöpankin asiakkuudessa yhdistyvät asiakaspalvelun laatu ja asiakkaan saama lisäarvo pankistaan. Säästöpankkien tavoitteena on myös vuonna 2011 jatkaa asiakasläheistä, kasvavaa ja kannattavaa liiketoimintaa. Panostamme asiakaskunnan tarpeista lähteviin palveluihin ja niiden jatkuvaan kehittämiseen. Vahvistamme kumppanuuksiamme ja jatkamme yhteistyön tiivistämistä Lähivakuutuksen ja Eläke- Fennian kanssa. Luomme yhteisiä palveluja asiakkaillemme, kasvatamme yhteiskonttoreiden määrää ja kehitämme toimintaamme siten, että asiakkaiden kannattaa keskittää asiointinsa. Kun taloudet voimistuvat ja toipuvat, markkinoiden olosuhteet pysyvät haastavina pankkitoiminnnan harjoittamiselle vuonna Säästöpankkien kasvun, kannattavuuden ja hyvän vakavaraisuuden ylläpitäminen on ensiarvoisen tärkeää. Säästöpankeilla on erinomaiset mahdollisuudet tehdä hyvää paikallista asiakasliiketoimintaa myös vuonna 2011 sekä kirkastaa brändiään ja jatkaa erilaistumistaan. Säästöpankit tulevat näkymään entistä vahvemmin vuonna 2011 vastuullisena toimijana omassa toimintaympäristössään. Yhä useampi tulee valitsemaan säästöpankin pankikseen hyvän asiakaspalvelumme, inhimillisen toimintatapamme ja aidon asiakasläheisyytemme ansiosta. 05 Säästöpankkiryhmän toiminta vuonna Miljoonan säästössä olevan markan raja rikki.

6 Hallituksen toimintakertomus Liedon Säästöpankki on itsenäinen säästöpankki, joka on perustettu vuonna 1895 Liedon Nuorisoseuran aloitteesta. Vuosi 2010 oli pankin 115. toimintavuosi. Pankki toimii 14 konttorin voimin kahdeksan kunnan alueella. Konttoreita pankilla on Liedossa ja Turussa neljä sekä konttorit Kaarinassa, Loimaalla, Naantalissa, Oripäässä, Paimiossa ja Raisiossa. Pankin asiakaskunnasta pääosa on yksityisasiakkaita ja pienyrityksiä. 06 Pankin liiketoiminta Liedon Säästöpankin liiketoiminnan kasvu ja tulos saavuttivat pankin liiketoimintasuunnitelmassaan tilikaudelle asettamat tavoitteet. Pankki keskittyi toimintasuunnitelmansa mukaisesti kannattavaan kasvuun ja asiakasmäärän sekä markkinaosuuden nostamiseen toimialueellaan. Pankin tase kasvoi vuoden aikana 1,3 % ja oli vuoden päättyessä 620,2 milj. euroa (611,7). Luotonanto sisältäen kiinnitysluottopankkiin välitetyt luotot kasvoi 10,7 % ja oli tilikauden lopussa 598,9 milj. euroa (540,9). Pankin varainhankinnan määrä kasvoi tilikauden aikana 4,1 % ja oli tilikauden lopussa 513,2 milj. euroa (493,0). Varainhankinta sisältää talletusten lisäksi liikkeeseen lasketut debentuurilainat määrältään 27,3 milj. euroa (24,9). Pankki sai vuoden 2010 aikana lähes uutta asiakasta ja asiakasmäärä oli lähes Pankin liiketoiminnallinen tulos oli 7,3 milj. euroa ja siten 0,3 milj. euroa korkeampi kuin vuonna Liedon Säästöpankki harjoittaa peruspankkitoimintaa ja tarjoaa asiakkailleen monipuolisia pankkipalveluja sekä oman taseensa kautta että välittää yhteistyökumppaneidensa tuotteita. Välitetyt tuotteet käsittävät luotto-, sijoitus- ja vakuutustuotteita. Välitetyt luotot koostuvat Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n kiinnitysluotoista, joiden määrä vuoden 2010 lopussa oli 156,0 milj. euroa (101,2). Tuotevalikoimaan kuuluvat Sp-Rahastoyhtiö Oy:n rahastot sekä SEB Gyllenbergin ja SEB:n rahastot ja indeksilainat. Pankki tarjoaa asiakkailleen myös omaisuudenhoitopalvelua, jossa salkunhoitajana on SEB Gyllenberg. Varainhoidossa olevien varojen määrä oli vuoden vaihteessa 10,3 milj. euroa (7,2). Lisäksi pankki tarjoaa asiakkailleen osakevälityspalveluja. Uutena tuotteena pankin tuotevalikoimaan kuuluvat PS-eläkesäästämistuotteet, joiden myynnin pankki aloitti tilikauden aikana. Pankin välittämät eläke- ja henkivakuutustuotteet tuottaa säästöpankkien ja Lähivakuutusryhmän yhdessä omistama Henkivakuutusosakeyhtiö Duo. Yhtiön tarkoituksena on turvata kilpailukykyiset eläke- ja säästövakuutuspalvelut säästöpankkien ja Lähivakuutusryhmän asiakkaille. Vuoden lopussa asiakkailla oli pankin välittämiä rahasto- ja vakuutussäästöjä 85,7 milj. euroa (67,8), jossa kasvua edelliseen vuoteen on 17,9 milj. euroa, 26,5 %. Kun pankin varainhankintaan lisätään sekä edellä mainitut rahasto- ja vakuutussäästöt että asiakkaiden arvopaperisäilytyksessä oleva varallisuus, oli pankilla hoidossaan asiakkaiden varoja kaikkiaan 655,3 milj. euroa, jossa kasvua edellisestä vuodesta on 50,3 milj. euroa, 8,3 %. Maksujenvälityksessä pankki käyttää ACH Finland Oy:n maksujenvälitys- ja clearingpalveluja. ACH Finland on pankkien omistama maksulaitos, joka välittää asiakaspankkiensa maksutapahtumat toisille pankeille. ACH Finland perustettiin vuonna 2008, jolloin se sai luottolaitoslain mukaisen maksuliikeyhteisön toimiluvan. Operatiivinen toiminta käynnistyi vuonna 2009 ja toukokuussa 2010 toimilupa muutettiin maksulaitoslain mukaiseksi maksulaitostoimiluvaksi. Tilikauden aikana säästöpankeille tuli mahdolliseksi tehdä talletuksia ja ottaa lainaa pankkiryhmän sisällä, kun keskinäisen velkaantumisen kieltävä säästöpankkilain 128 :n kumottiin. Uusi laki tuli voimaan Aikaisemmin keskinäinen velkaantuminen oli vain rajoitetusti mahdollista. Liedon Säästöpankin sijoitukset muihin säästöpankkeihin olivat vuoden päättyessä erittäin vaatimattomat. Pankin palveluverkossa Kaskenkadun ja Paimion konttoreiden toimitiloja laajennettiin. Pankilla oli vuoden päättyessä 14 konttoria sekä 12 palveluautomaattia ja yksi palvelupääte laskujen maksamiseen sekä yhteisiä toimitiloja Lähivakuutuksen kanssa Turussa, Liedossa ja Raisiossa. Itsepalvelun osuus asiakkaiden kaikista peruspalvelutapahtumista vuonna 2010 oli 94,21 % (94). Vuoden lopussa pankin asiakkaalla oli Internet-pankkisopimus. Pankin organisaatiota uudistettiin vuoden 2011 alusta lukien siten, että johtoryhmän muodostavat jatkossa Liedon Säästöpankin vuodet 1924 Säästäväisyyspäivä (World Savings Day) saa alkunsa Italian miljoonan markan raja rikki. Milanossa kansainvälisessä säästöpankkien kongressissa.

7 Jussi Hakala Tuukka Heinonen Päivi Nordin Petteri Pietarinen Jukka Taimisto toimitusjohtaja Jussi Hakala, liiketoiminnan tukitoiminnoista vastaava pankinjohtaja Tuukka Heinonen, henkilöstöjohtaja Päivi Nordin, henkilöasiakkaista ja konttoriverkostosta vastaava pankinjohtaja Petteri Pietarinen sekä yritysasiakkaista ja asiantuntijapalveluista vastaava pankinjohtaja Jukka Taimisto. Organisaatiomuutoksen yhteydessä aiemmin johtoryhmässä käsitellyt luotot käsitellään jatkossa Luottoryhmässä ja pankin sijoituksista päättää Sijoitusryhmä hallituksen antamin valtuuksin. Tulos Liedon Säästöpankin liikevoitto oli 7,3 milj. euroa (7,0 milj. euroa vuonna 2009). Liikevoitto kasvoi edellisestä vuodesta 3,7 %. Liikevoittoprosentiksi taseen vuosikeskiarvosta muodostui 1,2 % (1,2). Pankin kulutuotto -suhde oli 0,63 % (0,64). Nettopalkkiot olivat 4,4 milj. euroa (3,7). Tästä palkkiotuottojen osuus oli 5,1 milj. euroa (4,3) ja palkkiokulujen 0,7 milj. euroa (0,6). Palkkiotuotoista merkittävimpiä olivat palkkiot antolainauksesta 1,2 milj. euroa (1,0), palkkiot maksuliikenteestä 2,1 milj. euroa (1,9), palkkiot omaisuuden hoidosta ja lainopillisista tehtävistä 0,9 milj. euroa (0,7), palkkiot vakuutustoiminnasta 0,4 milj. euroa (0,4) ja palkkiot takauksista 0,1 milj. euroa (0,1). Palkkiotuottoihin sisältyi 1,3 milj. euroa (1,0) välitetyistä tuotteista saatuja palkkiotuottoja. Palkkiokulut kasvoivat edelliseen vuoteen verrattuna 14,7 % ja niitä oli 0,7 milj. euroa (0,6). Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot olivat 0,7 milj. euroa (0,6). Suojauslaskennan nettotulos oli -0,2 milj. euroa (0,1). Erä muodostuu käypää arvoa suojaavien korkojohdannaisten ja suojattavien kohteiden käypien arvojen muutosten erotuksesta. Hallituksen toimintakertomus Pankin korkokate oli 14,4 milj. euroa (14,9). Korkokate pieneni 0,5 milj. eurolla eli 3,6 % edelliseen tilikauteen verrattuna. Korkokatetta vahvistivat suojaavista korkojohdannaisista saadut korot, joiden määrä korkokatteessa oli 3,7 milj. euroa (2,8). Korkotuottojen määrä oli 16,5 milj. euroa (21,7), jossa vähennystä edellisestä vuodesta oli 5,3 milj. euroa eli 24,2 %. Korkokulut olivat 2,1 milj. euroa (6,8). Korkokulut vähentyivät edelliseen tilikauteen verrattuna 4,7 milj. euroa eli 69,3 %. Muut tuotot sisältävät tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista, sijoituskiinteistöjen nettotuotot ja liiketoiminnan muut tuotot, joiden yhteismäärä oli 1,3 milj. euroa (0,7). Tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista kasvoivat 0,9 milj. euroon (0,4). Sijoituskiinteistöjen nettotuotot olivat 0,3 milj. euroa (0,2). Liiketoiminnan muut tuotot olivat 0,1 milj. euroa (0,1). Henkilöstökulut muodostuvat palkkakuluista sekä eläke- ja muista henkilösivukuluista. Näiden kulujen 07 Pankin keskeiset tuloslaskelmaerät ovat kehittyneet kahteen edelliseen vuoteen verrattuna seuraavasti: Miljoonaa euroa 01 12/ /2009 Muutos-% 01 12/2008 Muutos-% Korkokate 14,4 14,9-3,6 14,4 3,3 Nettopalkkiot 4,4 3,7 19,3 3,5 5,4 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot 0,7 0,6 16,7 0,0 1691,3 Suojauslaskennan nettotulos -0,2 0,1-517,4 0,2-70,8 Muut tuotot 1,3 0,7 86,4 0,9-23,6 Tuotot yhteensä 20,5 19,9 3,0 19,2 3,9 Henkilöstökulut -5,9-5,5 7,4-5,1 7,3 Muut hallintokulut -5,2-4,7 9,8-4,2 12,7 Muut kulut -1,9-2,5-25,2-1,8 41,7 Kulut yhteensä -13,0-12,8 1,9-11,1 14,9 Kulu-tuotto -suhde 0,63 0,64 0,58 Arvonalentumistappiot luotoista -0,3-0,2 58,4 0,0 258,9 Liikevoitto 7,3 7,0 3,7 8,0-12,6 Tilikauden tulos 4,8 4,2 13,8 5,4-21, Oma toimitalo valmistuu Kirkkotie 6:een Lietoon nykymiljoonan raja rikki. Pankki avoinna joka arkipäivä.

8 Liedon Säästöpankin taseen keskeiset erät ovat kehittyneet kahteen edelliseen vuoteen verrattuna seuraavasti: Miljoonaa euroa Muutos-% Muutos-% Luotot taseessa 442,8 439,7 0,7 406,0 8,3 Sijoitukset Saamiset luottolaitoksilta 31,2 24,1 29,3 23,2 3,8 Saamistodistukset 88,3 88,1 0,3 102,4-14,0 Osakkeet ja osuudet 27,0 26,8 0,7 13,7 95,9 Kiinteistöt 11,0 11,2-2,7 11,6-2,8 Johdannaissopimukset Johdannaissaamiset 4,8 5,6-15,1 4,1 38,5 Yleisön talletukset *) 486,0 468,0 3,8 478,3-2,2 Velat luottolaitoksille 16,3 26,6-38,9 3,4 678,9 Liikkeeseen lasketut velkakirjat Velat, joilla on huonompi etuoikeus 27,3 24,9 9,4 17,3 44,0 Oma pääoma 53,2 47,9 11,1 37,2 28,6 Tilinpäätössiirtojen kertymä 22,2 21,5 3,4 20,0 7,2 ROA % 0,9 0,9 1,1 ROE % 8,3 9,8 12,3 Omavaraisuusaste 11,2 10,4 9,0 Vakavaraisuussuhde % 24,81 23,56 20,48 *) Luku ei sisällä suojauksesta johtuvaa käyvän arvon muutosta 08 kokonaismäärä oli 5,9 milj. euroa (5,5), mikä oli 7,4 % suurempi kuin edellisenä vuonna. Muut hallintokulut kasvoivat 9,8 %, 5,2 milj. euroon (4,7). Suunnitelman mukaisten poistojen määrä oli 0,6 milj. euroa (0,6). Liiketoiminnan muut kulut olivat 1,2 milj. euroa (1,9). Arvonalentumistappiot luotoista olivat edelleen matalalla tasolla ja niiden määrä oli 0,3 milj. euroa (0,2). Tase Pankin tase kasvoi vuoden 2010 aikana 1,4 % ja oli vuoden lopussa 620,2 milj. euroa (611,7). Taseessa olevien luottojen määrä oli 442,8 milj. euroa. Talletusten määrä oli 486,0 milj. euroa. Luotonanto Liedon Säästöpankin luotonannon kokonaismäärä tilikauden lopussa oli 598,9 milj. euroa (540,9). Luotonanto sisältää pankin taseessa olevat luotot 442,8 milj. euroa (439,7) sekä pankin välittämät Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n kiinnitysluotot, jotka eivät sisälly pankin taseeseen. Välitettyjen kiinnitysluottojen määrä vuoden lopussa oli 156,0 milj. euroa (101,2). Pankin valtion varoista välittämät luotot sisältyvät pankin taseeseen erään Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä. Niiden määrä vuoden lopussa oli 0,8 milj. euroa (0,9). Mukaan luettuna välitetyt kiinnitysluotot luottoja nostettiin ja uudistettiin vuoden aikana yhteensä 197,8 milj. euroa (192,2). Luotonannon nettolisäys oli 58,0 milj. euroa eli 10,7 %. Pankin luotonanto jatkui tilikauden aikana nopeampana kuin rahoitusmarkkinoilla keskimäärin. Kotitalouksien asuntoluottojen määrä lisääntyi 30,6 milj. eurolla, 8,4 %, 396,6 milj. euroon. Kotitalouksien asuntoluotot kasvoivat Suomen Pankin tilaston mukaan vuonna ,8 %. Kotitalouksien kaikki luotot ja elinkeinonharjoittajien luotot olivat vuoden päättyessä 494,1 milj. euroa (454,3), mikä vastasi 82,5 % (84,0) pankin koko luottokannasta kiinnitysluotot mukaan luettuna. Yritysten ja yhteisöjen osuus pankin luotonannosta kasvoi 17,5 %:iin koko luotonannosta oltuaan vuotta aiemmin 16 %. Luottojen määrä oli 104,8 milj. euroa (86,7) kasvun ollessa 18,1 milj. euroa ja 20,8 %. Myös yritysten osalta luotonannon kasvu oli nopeampaa kuin rahoitusmarkkinoilla keskimäärin. Taseen ulkopuoliset sitoumukset muodostuvat pääasiassa pankkitakauksista ja myönnetyistä nostamattomista luotoista. Näiden kokonaismäärä oli 31,0 milj. euroa (31,4). Järjestämättömien saamisten määrä oli vuoden lopussa 1,0 milj. euroa (1,9) eli 0,9 milj. euroa pienempi kuin vuotta aiemmin. Lisäksi pankilla oli nollakorkoisia saamisia 8,0 tuhatta euroa (3,9). Järjestämättömien ja nollakorkoisten saamisten yhteismäärä oli 0,2 % (0,3) kokonaisluotonannon ja taseen ulkopuolisten sitoumusten yhteismäärästä. Sijoitukset Pankin sijoitukset kohdistuivat pääosin talletuksiin muissa luottolaitoksissa, rahamarkkina-arvopapereihin ja joukkovelkakirjalainoihin, osakkeisiin ja rahastoosuuksiin sekä kiinteistöihin, jotka sisältyvät tase- Liedon Säästöpankin vuodet 1970 Uusi toimitalo valmistuu Kirkkotie 3:een, Lietoon Talletukset yli 100 miljoonaa markkaa.

9 erään Aineelliset hyödykkeet. Aineelliset hyödykkeet on eritelty liitetiedossa 2.8. Pankin talletukset muissa luottolaitoksissa olivat 31,2 milj. euroa (24,1). Määrä oli 7,1 milj. euroa suurempi kuin vuotta aikaisemmin. Sijoitukset rahamarkkinaarvopapereihin ja joukkovelkakirjalainoihin olivat tilikauden päättyessä 88,3 milj. euroa (88,1). Sijoitukset osakkeisiin ja osuuksiin olivat 27,0 milj. euroa (26,8). Tästä toiminnalle välttämättömien osakkeiden ja osuuksien osuus oli 10,6 milj. euroa (9,2) ja muiden osakkeiden ja rahasto-osuuksien osuus 16,4 milj. euroa (17,6). Pankilla ei ole hallussaan julkisesti noteerattuja osakkeita, joilla se kävisi aktiivisesti kauppaa. Pankin kiinteistöomaisuuden arvo taseessa oli 11,0 milj. euroa (11,2). Tästä omassa käytössä olevien kiinteistöjen arvo oli 5,9 milj. euroa (6,0) ja sijoituskiinteistöjen arvo 5,1 milj. euroa (5,2). Sijoituskiinteistöjen käyvät arvot on esitetty liitetiedossa 2.8. Johdannaissopimukset Pankki käyttää johdannaissopimuksia korkoriskiensä suojaamiseen. Tilikauden päättyessä johdannaisten käypä arvo oli 4,8 milj. euroa (5,6), josta käypää arvoa suojaavien johdannaisten osuus oli 4,6 milj. euroa (5,3) ja rahavirtaa suojaavien johdannaisten 0,2 milj. euroa (0,3). Käyvän arvon suojauksella pankki suojaa avistaehtoista talletuskantaa. Suojausinstrumenttina olivat koronvaihtosopimukset. Käyvän arvon suojauksen tulos esitetään tuloslaskelmassa erässä Suojauslaskennan nettotulos, jonne kirjataan sekä suojaavien johdannaisten että suojattavan kohteen käyvän arvon muutokset. Suojaavista johdannaisista saadut tai maksetut korot esitetään tuloslaskelmassa korkokulujen oikaisuna. Rahavirran suojauksella pankki suojaa vaihtuvakorkoisen antolainauksen tulevaa korkovirtaa. Suojausinstrumenttina olivat korko-optiot. Rahavirran suojaavien johdannaisten käyvän arvon muutoksesta suojauksen tehokas osuus kirjataan käyvän arvon rahastoon ja tehoton osuus suoraan tuloslaskelman erään Arvopaperikaupan nettotuotot. Tähän erään kirjataan myös korko-optioiden aika-arvon muutos, jota ei kirjanpidossa käsitellä osana suojaavaa instrumenttia. Suojaavista johdannaisista saadut tai maksetut korot esitetään tuloslaskelmassa korkotuottojen oikaisuna. Johdannaissopimukset eritellään liitetiedoissa 2.5. Vakavaraisuuslaskennassa johdannaiset sisältyvät luotto- ja vastapuoliriskin vakavaraisuusvaatimukseen. Yleisön talletukset Talletusten määrä vuoden lopussa oli 486,0 milj. euroa (468,0). Talletukset kasvoivat vuoden aikana 18,0 milj. euroa eli 3,8 %. Talletukset käyttely- ja säästämistileillä kasvoivat vuoden aikana 14,5 milj. euroa eli 4,8 % ja niiden määrä vuoden vaihteessa oli 315,5 milj. euroa (301,0). Sijoittamis- ja asuntosäästöpalkkiotilien kasvu oli 3,5 milj. euroa eli 2,1 % ja niitä oli vuoden vaihteessa 170,5 milj. euroa (167,0). Muut velat Muut velat muodostuvat pääasiassa veloista luottolaitoksille ja liikkeeseenlasketuista velkakirjoista. Velat luottolaitoksille olivat 16,3 milj. euroa (26,6). Erä sisältää muiden luottolaitosten pankkiin tekemät talletukset sekä pankin muut velat muille luottolaitoksille 12,0 milj. euroa (20,0). Muita velkoja ovat mm. repomyynnit, joiden määrä vuoden vaihteessa oli 10,0 milj. euroa (20,0). Pankki laski liikkeeseen vuoden aikana kaksi debentuurilainaa, joita merkittiin 9,0 milj. euroa. Tilikauden päättyessä liikkeeseen laskettuja debentuurilainoja oli pankin taseessa yhteensä 27,3 milj. euroa (24,9). Muut vieraan pääoman erät muodostuivat lähinnä lyhytaikaisista maksujenvälityseristä sekä tuottojen ja kulujen jaksotuksiin liittyvistä tilinpäätösvaiheen siirtyvistä eristä. Oma pääoma ja tilinpäätössiirtojen kertymä Pankin oma pääoma tilikauden päättyessä oli 53,2 milj. euroa (47,9). Lisäystä edelliseen tilikauteen verrattuna oli 5,3 milj. euroa. Omaan pääomaan sisältyvän käyvän arvon rahaston määrä tilinpäätöshetkellä oli 4,6 milj. euroa (4,1) ja se koostui rahavirtaa suojaavien johdannaisten käyvän arvon muutoksesta 0,2 milj. euroa (0,3) ja myytävissä olevien rahoitusvarojen käyvän arvon muutoksesta 4,4 milj. euroa (3,8). Tilinpäätössiirtojen määrä oli 22,2 milj. euroa (21,5). Vuonna 2010 luottotappiovarausta kasvatettiin 0,7 milj. euroa (1,4), jonka jälkeen varauksen määrä tilinpäätöksessä oli 4,9 % saamisista. Varauksesta on 1,4 milj. euroa siirretty vararahastoon. Luottotappiovarausta on kirjattu elinkeinoverolain mukainen enimmäismäärä. Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot Liedon Säästöpankki kuuluu jäsenenä Säästöpankkien Vakuusrahastoon. Vakuusrahaston tehtävänä on säästöpankkien vakaan toiminnan turvaaminen. Rahasto on velaton. Rahasto ei ole tehnyt vuoden aikana uusia tukipäätöksiä. Rahastolla on varoja 21,8 milj. euroa (20,8). Vapaaehtoisessa vakuusrahastossa pankki ei kuulu sellaiseen yhteisvastuujärjestelyyn, jossa se vastaisi toisen pankin veloista tai sitoumuksista. Lisäksi Liedon Säästöpankki kuuluu talletussuojarahastoon, joka turvaa tallettajan saamiset pankilta euroon saakka, vuoden 2011 alusta lukien euroon saakka. Pankin kannatusmaksu rahastolle oli 0,2 milj. euroa. Liedon Säästöpankki 09 Hallituksen toimintakertomus Nykyinen uudisrakennus valmistuu Lietoon Suomen Säästöpankki pilkotaan ja Liedon Säästöpankki aloittaa laajenemisen.

10 kuuluu myös sijoittajien korvausrahastoon, jonka suojan piiriin kuuluvat kaikki ei-ammattimaiset sijoittajat. Vakavaraisuuden hallinta Liedon Säästöpankki on määritellyt vakavaraisuuden hallintaprosessin, jonka tavoitteena on pankin riskinkantokyvyn riittävyyden turvaaminen suhteessa toiminnan kaikkiin olennaisiin riskeihin. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi pankki tunnistaa ja arvioi toimintaansa liittyvät riskit kattavasti ja mitoittaa riskinkantokykynsä vastaamaan pankin riskien yhteismäärää. Vakavaraisuutensa turvaamiseksi pankki asettaa riskiperusteiset pääomatavoitteet ja laatii pääomasuunnitelman tavoitteiden saavuttamiseksi. Vakavaraisuuden hallintaprosessin tavoitteena on myös ylläpitää ja kehittää laadukasta riskienhallintaa. Pankki toimii strategiansa mukaisesti vähittäispankkitoiminnassa. Toimimalla vain tällä liiketoiminta-alueella pankki kykenee pitämään toimintaansa sisältyvät riskit hallittavina ja toiminnan laatuun nähden pieninä. Säästöpankin vakavaraisuuden hallinnasta vastaa pankin hallitus, joka myös määrittelee toimintaan liittyvät riskirajat. Pankin hallitus käy vuosittain läpi pankin vakavaraisuuden hallintaan liittyvät riskit, pääomasuunnitelman sekä riskeille asetetut rajat. Vakavaraisuuden hallintaprosessissaan pankki laatii mm. tulos-, kasvu- ja vakavaraisuusennusteet. Ennusteiden perusteella pankki kartoittaa tarvittavat toimenpiteet, joilla liiketoimintastrategian mukainen vakavaraisuustaso kyetään ylläpitämään. Pankki soveltaa vakavaraisuuslaskennassa luottoriskin laskentaan standardimenetelmää ja operatiivisen riskin osalta perusmenetelmää. Standardimenetelmässä vastuut jaetaan vastuuryhmiin ja vähittäissaamisten ryhmässä on määritelty luotonannon hajautukselle vaadittavat vähimmäisrajat. Liedon Säästöpankki julkistaa vakavaraisuuslaskennan kannalta olennaiset tiedot vuosittain osana toimintakertomustaan ja tilinpäätöksen liitetietoja. Puolivuosittain tehtävässä osavuosikatsauksessa julkistetaan keskeiset vakavaraisuustiedot. Liedon Säästöpankin omat varat yhteensä olivat 90,7 milj. euroa (83,1), kun omien varojen vähimmäisvaatimus oli 29,2 milj. euroa (28,2). Ensisijaisten omien varojen määrä oli 62,0 milj. euroa euroa (57,0). Toissijaiset omat varat olivat 28,7 milj. euroa (26,1), josta ylempien toissijaisten omien varojen osuus oli 4,5 milj. euroa (3,8) ja debentuurilainojen osuus 27,3 milj. euroa (24,9). Pankin vakavaraisuussuhde nousi vuoden aikana 1,26 prosenttiyksikköä 24,81 %:iin. Ensisijaisten omien varojen suhde riskipainotettuihin eriin oli 16,96 % (16,15). Vakavaraisuuslaskelma Omat varat Ensisijaiset omat varat ennen vähennyksiä , ,42 Vähennykset ensisijaisista omista varoista , ,65 Ensisijaiset omat varat yhteensä , ,77 Toissijaiset omat varat ennen vähennyksiä , ,08 Ylemmät toissijaiset omat varat , ,37 Alemmat toissijaiset omat varat , ,71 Vähennykset toissijaisista omista varoista , ,97 Toissijaiset omat varat yhteensä , ,11 Omat varat yhteensä , ,88 Kokonaisvastuut yhteensä , ,48 Riskipainotetut vastuut Luotto- ja vastapuoliriski , ,95 Taseessa olevat erät , ,37 Taseen ulkopuoliset sitoumukset , ,42 Johdannaiset , ,16 Operatiivinen riski* , ,13 Riskipainotetut vastuut yhteensä , ,08 Omien varojen vähimmäisvaatimus , ,85 Omien varojen vähimmäisvaatimuksen ylittävä määrä , ,03 Vakavaraisuussuhde (%) 24,81 23,56 % Ensisijaisten omien varojen suhde (%) 16,96 16,15 % *Standardi 4.3i Operatiivisen riskin vakavaraisuusvaatimus on muuttunut Vuoden 2010 operatiivisen riskin tuottoindikaattoreiden laskennassa huomioidaan suojauslaskennan nettotulos ja tuotot osakkeista sekä muista vaihtuva- tai kiinteätuottoisista arvopapereista vain konsernin ulkopuolisten yritysten osalta. Muutoksella ei ole olennaista vaikutusta lukujen vertailukelpoisuuteen. Liedon Säästöpankin vuodet 1993 Konttorit Humalistonkadulle Turkuun sekä Loimaalle ja Oripäähän.

11 Riskienhallinta Riskienhallinnan tavoite Riskienhallinnan tavoitteena on varmistaa, että pankin liiketoiminnasta aiheutuvat riskit on tunnistettu, arvioitu ja mitoitettu hyväksytylle tasolle ja että riskejä valvotaan ja ne ovat oikeassa suhteessa pankin riskinkantokykyyn. Riskienhallinnan keskeiset osa-alueet ovat luottoriskit, markkinariskit sisältäen korko- ja hintariskit, rahoitusriskit, kiinteistöriskit sekä strategiset ja operatiiviset riskit. Pankki seuraa riskikartalla eri riskien keskinäisiä riippuvuuksia. Periaatteet ja organisointi Liedon Säästöpankin riskienhallinta perustuu vakavaraisuuden hallintaprosessiin, hallituksen pankille vahvistamaan visioon ja liiketoimintastrategiaan, riskienhallintaohjeisiin, valtuusjärjestelmään sekä keskeisimmistä liiketoiminnan osa-alueista tuotettavaan riski- ja poikkeamaraportointiin. Pankki toimii strategiansa mukaisesti vähittäispankkitoiminnassa. Pankilla ei ole taloudelliseen kantokykyynsä nähden ylisuuria asiakas- tai sijoitusriskikeskittymiä eikä pankki niitä strategiansa mukaisesti myöskään ota. Pankki pitää vakavaraisuutensa turvallisella tasolla. Pankin vakavaraisuutta ja riskienkantokykyä vahvistetaan kannattavalla liiketoiminnalla. Luotto- ja muiden riskien muodostaman tappiouhan pankki huomioi tilinpäätöksessään riittävillä arvonalentumiskirjauksilla ja muilla tappiokirjauksilla. Hallitukselle annetaan säännöllisesti tietoa pankin eri riskeistä ja niiden tasoista. Hallitus myös hyväksyy valtuudet ja puitteet riskinotolle määrittelemällä sallitut riskirajat luotto- ja markkinariskeille. Valtuuksien puitteissa vastuu päivittäisestä riskienseurannasta ja valvonnasta kuuluu toimivalle johdolle. Toimiva johto hyödyntää seurannassaan järjestelmien tuottamia sekä itse laadittuja raportteja eri riskien osa-alueilta. Riskien raportointiin ja seurantaan tarkoitetut järjestelmät sekä käytännöt täyttävät riskienhallinnalle asetetut edellytykset ottaen huomioon pankin toiminnan luonteen ja laajuuden. Luottoriskit Luottoriskien hallinnan tavoitteena on rajoittaa asiakasvastuista syntyvien riskien tulos- ja vakavaraisuusvaikutukset hyväksyttävälle tasolle. Hallituksen vahvistama liiketoimintastrategia ja luotonanto-ohjeet määrittelevät enimmäismäärät riskikeskittymille ja ohjaavat luotonannon suuntaamista asiakassektoreittain, toimialoittain ja luottokelpoisuusluokittain. Pankin keskeisiä asiakasryhmiä ovat toimialueen henkilöasiakkaat ja maaseutuyrittäjät sekä pienyritykset. Pankin varainhankinnasta pääosa on myönnetty luottoina pankin asiakkaille. Pankin taseessa olevista luotoista kotitalouksien ja elinkeinonharjoittajien yhteinen osuus on 71,5 % (75,4). Maaseutuyrittäjien osuus taseessa olevista luotoista on 6,6 % (5,7) ja muiden 21,9 % (18,1). Valtaosa, 77 % (77), pankin luotoista on myönnetty asuntovakuutta vastaan. Yritys- ja maatilatalousluottoriskien hallinta perustuu asiakasvastuuhenkilön suorittamaan asiakasseurantaan ja sisäiseen luottokelpoisuusluokitteluun. Henkilöasiakkaan luottokelpoisuuden arviointi rakentuu paikallispankin hyvään asiakastuntemukseen ja sen pohjalta tehtävään arvioon asiakkaan maksukyvystä. Pankin hallitus tekee suurimmat luottopäätökset. Hallitus on edelleen delegoinut luottovaltuuksia pankin luottoryhmälle ja muille nimetyille toimihenkilöille. Luottopäätökset tehdään pankin hallituksen vahvistamien luotonanto-ohjeiden mukaisesti. Pääsääntönä on vähintään kahden päätöksentekijän periaate. Luottopäätökset perustuvat asiakkaan luottokelpoisuuteen ja maksukykyyn sekä muiden luoton myöntämiskriteereiden, kuten vakuusvaatimusten täyttymiseen. Luotot on myönnetty pääosin turvaavin vakuuksin. Vakuudet arvostetaan varovaisesti käypään arvoon ja niiden käypiä arvoja seurataan säännöllisesti sekä tilastoja että hyvää toimialuetuntemusta hyödyntämällä. Pankin hallitus on vahvistanut pankille ohjeet eri vakuusmuotojen arvostuksista ja niiden vakuusarvoista, joita vastaan luottoa voidaan myöntää. Luottoriskiä arvioidaan jatkuvasti mm. takaisinmaksussa esiintyviä viivästyksiä ja järjestämättömiä luottoja seuraamalla. Asiakaskohtaisia vastuiden ja vakuuksien määriä seurataan asiakasvastuuhenkilöiden taholta. Seuranta perustuu jatkuvaan maksukäyttäytymisen ja asiakkaiden toiminnan seuraamiseen. Hallitukselle raportoidaan säännöllisesti kaksi kertaa vuodessa suurimpien asiakkaiden tai asiakaskokonaisuuksien vakuusriskit koko luottokantaan kohdistuvan arvonalennustarkastelun yhteydessä. Tarkastelu sisältää suurimpien asiakkaiden tai asiakaskokonaisuuksien vastuut ja kattaa yli viidenneksen pankin koko luottokannasta. Raportointi sisältää mm. riskien määrän ja kehityksen asiakaskokonaisuuksittain, toimialoittain ja luottokelpoisuusluokittain. Lisäksi hallitukselle raportoidaan kerran vuodessa pankin 20 suurimman asiakaskokonaisuuden vastuu- ja vakuustilanne. Pankin luottokantaan sisältyvät riskit ovat tehtyjen selvitysten perusteella pankin vuositulostasoon ja riskinkantokykyyn nähden alhaisella tasolla. Pankilla ei 11 Hallituksen toimintakertomus Konttorit Naantaliin ja Hämeenkadulle Turkuun 1995 Konttori Runosmäkeen.

12 12 ole asiakasluottokannassaan asiakaskokonaisuuksia, joiden vastuut ylittäisivät luottolaitoslain asettaman rajan 10 % pankin omista varoista (ns. suuret asiakasriskit). Pankin luottolaitosvastuille on pankin hallitus määritellyt enimmäismääräksi luottolaitoskohtaisesti % pankin omista varoista. Nämä rajat alittavat LLL määräyksen, jonka mukaan asiakasvastuu luottolaitoskokonaisuudelle ei saa ylittää pankin sisäistä rajaa, joka on maksimissaan 150 milj. euroa tai 100 % pankin omista varoista mikäli 25 % pankin omista varoista alittaa 150 milj. euroa. Rahoitusriski Rahoitusriski on jälleenrahoituksen saatavuuteen ja hintaan liittyvä riski, joka syntyy, kun saamisten ja velkojen maturiteetit poikkeavat toisistaan. Rahoitusriski syntyy myös, jos saatavat ja velat ovat liiaksi keskittyneet yksittäisille vastapuolille. Rahoitusriskiä arvioidaan maturiteettiluokittain kunkin luokan saatavien ja velkojen erotuksen suuruudella. Rahoitusriskiä hallitaan mm. pitämällä riittävästi likvidejä varoja maksuvalmiuden takaamiseksi. Rahoitusriskiä seurataan kuukausittain raportoimalla hallitukselle pankin rahoitustilanteesta sekä maksuvalmiusasemasta. Raportointi perustuu tietoihin saatavien ja velkojen erääntymishetkistä sekä käytettävissä olevista limiiteistä. Pankin hallitus on asettanut pankin maksuvalmiuden alarajaksi 5 % kattamattomien velkojen määrästä 1 6 kuukauden jänteellä. Maksuvalmiuden määrä on ollut edellä mainitulla kriteerillä yli kaksinkertainen. Liedon Säästöpankki hankkii tarvitsemansa jälleenrahoituksen talletuksina omalta toimialueeltaan sekä laskemalla liikkeeseen debentuurilainoja. Talletustiliehtojen mukaan merkittävä osa jälleenrahoituksesta on avistaehtoista jakautuen yli tallettajaasiakkaalle. Pankin tavoitteena on pidentää jälleenrahoituksensa maturiteettia ja ylläpitää laajaa rahoituspohjaa. Pankki pitää maksuvalmiutensa hyvänä sijoittamalla likvidit varat pääosin jälkimarkkinakelpoisiin rahoitusinstrumentteihin ja lyhytaikaisiin talletuksiin muihin rahalaitoksiin. Pankin taseessa olevista luotoista on 11 % (10) luotoissa, joiden luottoaika on yli 20 vuotta. Korkoriski Korkoriskillä tarkoitetaan korkotason muutosten vaikutusta pankin tulokseen ja vakavaraisuuteen. Korkoriski aiheutuu saatavien ja velkojen toisistaan poikkeavista korkoperusteista sekä eriaikaisista korontarkistus- tai erääntymisajankohdista. Pankin luotoista 96,2 % on viitekorkosidonnaisia kun taas talletuksista 84,7 % on kiinteäkorkoisia. Pankin hallitus on myöntänyt toimivalle johdolle valtuudet suojaavien johdannaisten käyttöön. Korkoriskiään pienentääkseen pankki käyttää suojaavia johdannaissopimuksia, joiden käytöstä on tehty tarkempaa selkoa kohdassa johdannaissopimukset. Pankki käyttää korkoriskin mittaamisessa taseanalyysia, joka mittaa termiinikorkojen yhden ja kahden prosenttiyksikön muutoksen vaikutusta tulevien 1 60 kk:n korkokatteen ennusteeseen. Ennuste lasketaan raportointihetkellä markkinoilta saatavilla termiinikoroilla seuraaville viidelle vuodelle. Avoimen korkoriskin määrää mitataan korkoherkkyydellä, joka huomioi edellä mainittujen korkoshokkien vaikutuksen korkokatteeseen tulevina vuosina. Pankin korkoriski oli /- 12 % 12 kk:n korkokatteesta, jos korkotaso muuttuisi yhden prosenttiyksikön verran. Kahden prosenttiyksikön muutoksella pankin korkoriski olisi vastaavasti +12 %/-18 % 12 kk:n korkokatteesta. Korkoriski raportoidaan säännöllisesti hallitukselle, joka on vahvistamissaan sijoitustoiminnan ohjeissa määritellyt puitteet pankin korkoriskin määrälle. Johdannaissopimukset Pankki suojaa korollisia velkojaan ja saamisiaan korkojen muutoksia vastaan korkojohdannaisilla ja soveltaa niihin suojauslaskentaa koskevia määräyksiä sekä seuraa säännöllisesti suojausten tehokkuutta. Johdannaiset eritellään liitetiedossa 2.5. Pankki seuraa kuukausittain johdannaisiin liittyviä riskejä kuten johdannaisten käyvän arvon muutoksia verrattuna korkokäyrän muutoksiin sekä muutoksia pankin taseasemassa ja korkokatteen herkkyydessä koronmuutoksille. Markkinariski Markkinariskillä tarkoitetaan korkojen ja osakekurssien markkinahintojen muutosten sekä volatiliteetin vaikutusta pankin tulokseen ja omiin varoihin. Kaupankäyntitoiminnassa korkojen muutos aiheuttaa markkinariskin toteutumisen arvopapereiden markkina-arvon muutoksena. Osakeriskillä tarkoitetaan mm. julkisesti noteerattavien osakkeiden ja rahastoosuuksien kurssimuutosten aiheuttamaa tulosvaikutusta. Pankin tavoitteena arvopaperisijoituksissa on hankkia tuottoriskisuhteeltaan kilpailukykyinen tuotto sijoitetulle pääomalle. Pankki sijoittaa arvopapereihin vain siten, että kurssimuutosten tulosvaikutus ei vaaranna pankin vakavaraisuutta tai kannattavuutta. Pankin sijoitukset pörssinoteerattuihin osakkeisiin sekä osake- ja yhdistelmärahastoihin on hallituksen vahvistamassa sijoitustoiminnan ohjeessa rajattu enintään 15 %:iin omista varoista. Tilinpäätöshetkellä näitä sijoituksia oli yhteensä 7,4 milj. euroa. Muiden osakesijoitusten määrä oli tilinpäätöshetkellä 10,6 milj. euroa. Arvopapereiden kurssimuutokset kasvattivat pankin omia varoja yhteensä 0,7 milj. euroa. Pankki seuraa kuukausittain sijoitustarkoitukseen hankittujen arvopapereiden markkina-arvoja ja niiden transaktioihin liittyviä kassavirtoja. Hallitukselle raportoidaan säännöllisesti arvopaperisalkun sisältö ja Liedon Säästöpankin vuodet 1996 Konttori Raisioon, asiakkaan raja ylittyy Konttorit Puutorille Turkuun ja Paimioon.

13 taseasema. Arvopaperisalkkuun sisältyvää markkinariskiä arvioidaan suhteessa pankin tulokseen ja omiin varoihin. Kiinteistöriski Kiinteistöriskillä tarkoitetaan kiinteistöomaisuuteen kohdistuvaa arvonalentumis-, tuotto- tai vahingoittumisriskiä. Kiinteistösijoitukset eivät kuulu pankin ydinliiketoimintaan. Pankin kiinteistökohteet on vakuutettu täysarvovakuutuksilla. Pankin sijoituskiinteistöomaisuus on arvioitu ja tilinpäätöksessä arvostettu pääosin tuottoarvomenetelmällä. Markkinaperusteista tuottovaadetta asetettaessa on otettu huomioon kiinteistökohteen sijainti, kunto, käyttötarkoitus ja markkinanäkymät. Pankin kiinteistöriskiä seurataan säännöllisesti hallitukselle tehtävällä raportoinnilla, jossa raportoidaan kiinteistöjen tuotot, sitoutuneet pääomat, vuokrausasteet ja kiinteistöjen tuottoprosentit. Kiinteistöomaisuuden arvo on pieni verrattuna pankin taseeseen ja pankin omiin pääomiin eikä kiinteistöomaisuuden arvoihin tällä hetkellä kohdistu sellaisia arvonalentamistarpeita, joilla olisi olennaista vaikutusta pankin lähivuosien tulokseen ja vakavaraisuuteen. Sijoituskiinteistöjen kirjanpitoarvot ja käyvät arvot on kuvattu liitetiedossa 2.8. Pankin omassa käytössä oleviin kiinteistöihin ja kiinteistöyhteisöjen osakkeisiin sitoutunut pääoma taseessa oli tilinpäätöshetkellä 5,9 milj. euroa (6,0). Sijoituskiinteistöomaisuuteen sitoutunut pääoma taseessa oli määrältään 5,1 milj. euroa, mikä on 0,82 % pankin taseen loppusummasta. Sijoituskiinteistöomaisuuden vuoden 2010 nettotuotto oli 8,7 % (9,1). Nettotuotolla tarkoitetaan kiinteistökohteen tuottoa suhteessa siihen sitoutuneeseen pääomaan. Strategiset ja operatiiviset riskit Strategisella riskillä tarkoitetaan pankin riskinkantokykyyn, teknisiin resursseihin ja henkilöstön ammattitaitoon nähden väärin valitusta liiketoimintastrategiasta syntyviä menetyksiä. Strategiset riskit pyritään minimoimaan päivittämällä strategiset ja vuositason suunnitelmat säännöllisesti. Suunnittelussa hyödynnetään Säästöpankkiliiton analyysejä säästöpankkien tilasta ja kehityksestä sekä muiden talousanalyyseja tuottavien tahojen ennusteita toimialan, kilpailutilanteen ja taloudellisen toimintaympäristön kehityksestä. Operatiivisilla eli toiminnallisilla riskeillä tarkoitetaan menetyksiä, jotka voivat johtua sisäisistä puutteellisuuksista järjestelmissä, prosesseissa ja henkilöstön toiminnassa tai ulkoisista liiketoimintaan vaikuttavista tekijöistä. Operatiivisten riskien toteutumista pyritään minimoimaan henkilöstön jatkuvalla kehittämisellä ja kattavilla toimintaohjeilla sekä sisäisen valvonnan toimenpiteillä mm. eriyttämällä mahdollisuuksien mukaan asioiden valmistelu, päätöksenteko, toimeenpano ja valvonta toisistaan. Pankki on varautunut erityisellä vakuutuksella pankkitoiminnassa mahdollisesti toteutuviin operatiivisiin riskeihin ja niistä aiheutuviin vahinkoihin. Oikeudellisten riskien toteutumista osaltaan vähentävät laajasti käytössä olevat vakiomuotoiset sopimusehdot. Tietojärjestelmien toimintahäiriöistä aiheutuviin riskeihin on varauduttu jatkuvuussuunnittelulla. Operatiivisia riskejä seurataan keräämällä tietoa pankkia kohdanneista taloudellisista menetyksistä ja mahdollisista väärinkäytöksistä. Hallitukselle raportoidaan vähintään kerran vuodessa havainnot pankin operatiivisista riskeistä. Toimiva johto hyödyntää sisäisen valvonnan tuottamaa raportointia ohjeistuksen noudattamisesta sekä tietoja toimintaympäristön muutoksista. Sisäinen tarkastus Hallitus on asettanut pankille sisäisen tarkastuksen ja vahvistanut sisäiselle tarkastukselle tarkastussuunnitelman sekä raportointiperiaatteet. Sisäisen tarkastuksen tehtävänä on pankin toimintaorganisaation sisäisen valvonnan laajuuden ja riittävyyden arviointi sekä riskienhallintajärjestelmien toimivuuden valvonta ja arviointi. Sisäinen tarkastus raportoi havainnoistaan toimitusjohtajalle. Pankin hallitus käsittelee sisäisen tarkastuksen laatimat tarkastusyhteenvedot vuosittain. Pankin sisäinen tarkastus on ulkoistettu. Sisäinen valvonta Pankin sisäisen valvonnan tarkoituksena on varmistaa, että pankissa eri tasoille asetetut tavoitteet saavutetaan sovittuja ja asetettuja sisäisen valvonnan ohjeita noudattaen. Sisäinen valvonta on pankin sisältä käsin tapahtuvaa hallintoelinten ja organisaation itsensä hoitamaa tarkkailua ja kohdistuu ensisijassa toiminnan tilaan, laatuun ja tuloksiin. Sisäistä valvontaa suorittavat pankin hallitus, toimitusjohtaja, muut johtoryhmän jäsenet, esimiehet ja toimihenkilöt sekä vuoden 2011 alusta lukien erityisesti sisäistä valvontaa varten palkattu Risk Controller. Toimihenkilöillä on velvollisuus ilmoittaa poikkeamista ja laittomuuksista ylemmälle organisaatiotasolle. 13 Hallituksen toimintakertomus asiakkaan raja ylittyy Konttori Kaskenkadulle Turkuun, asiakasta.

14 Hallinnointi- ja ohjausjärjestelmä sekä hallinto ja henkilöstö 14 Pankin hallinnointi- ja ohjausjärjestelmä Säästöpankin hallintoa hoitavat isännät, jotka ovat tallettajien edustajia. Säästöpankkikokouksessa valitut tallettajien edustajat ja isännät yhdessä valitsevat isäntien syyskokouksessa isännät erovuorossa olevien isäntien tilalle. Isäntien tehtävänä on valita pankin hallituksen jäsenet, vahvistaa pankin toimintaa koskevat säännöt ja yleiset ohjeet sekä käsitellä pankin tilinpäätös ja vastuuvapauden myöntäminen. Päätökset pankin liiketoiminnasta ja strategisista asioista tekee pankin hallitus. Hallituksen työskentely perustuu vahvistettuihin ohjeisiin. Hallituksen tehtävänä on päättää merkittävimmistä pankin liiketoimintaan liittyvistä asioista. Pankin toimitusjohtaja hoitaa pankin juoksevaa hallintoa hallitukselta saamiensa ohjeiden mukaisesti. Toimitusjohtajan valitsee hallitus. Hallitusten jäsenten ja toimitusjohtajan riippumattomuuden selvittäminen tapahtuu Finanssivalvonnan ja sen edeltäjän Rahoitustarkastuksen antamien määräysten mukaisesti. Tehtävään valittaessa sekä vuosittain hallituksen jäsenten ja toimitusjohtajan on annettava selvitys yhteisöistä, joissa he toimivat. Lisäksi hallituksen jäsenen ja toimitusjohtajan on annettava Rahoitustarkastuksen määräyksen mukainen sopivuus- ja luotettavuusselvitys tehtävää vastaanottaessaan. Hallinto Pankin äänivaltaiset tallettajat kokoontuivat säästöpankkikokoukseen ja valitsivat tallettajien edustajat isäntien syyskokouksessa toimitettavaan isäntien vaaliin. Liedon Säästöpankin isäntiin kuului tilikauden aikana 49 isäntää. Isäntien puheenjohtajana on toiminut rehtori Keijo Virtanen ja varapuheenjohtajana lehtori Tuula Niittyvaara. Kevätkokouksessa isännät vahvistivat vuoden 2009 tilinpäätöksen ja myönsivät vastuuvapauden pankin hallituksen jäsenille ja toimitusjohtajalle. Pankin tilikauden 2009 voitto ,26 euroa päätettiin jättää kokonaisuudessaan vapaaseen omaan pääomaan. Samassa kokouksessa vahvistettiin vuoden 2011 isäntien määräksi edelleen 49 isäntää. Isäntien syyskokouksessa päätettiin henkilövalinnoista. Hallituksen jäsenmääräksi päätettiin edelleen kuusi eikä varajäseniä valittu. Isänniksi toimikaudeksi valittiin Janne Aho, Kalervo Alilonttinen, Ari Blomroos, Kristiina Hörkkö, Sakari Järvi, Anja Kuusela, Esko Laine, Kaija Lappalainen, Ulla Leino, Hannu Liukas, Seppo Niittoaho, Kari Pöri, Hannu Raiko, Maarit Toivola, Mika Varheenmaa, Markku Virtanen ja Jari Vuorinen. Isännäksi vuodeksi 2011 valittiin Jussi Vahvaselkä ja kaudeksi Terhi Nyman. Kunniaisänniksi kutsuttiin isännät Pertti Kummala, Keijo Virtanen ja Reijo Virtanen, joiden toimikausi päättyi iän perusteella. Uudeksi isäntien puheenjohtajaksi rehtori Keijo Virtasen jälkeen valittiin ylijohtaja Rauno Saari. Isäntien varapuheenjohtajana jatkaa lehtori Tuula Niittyvaara. Säästöpankin tilejä ja hallintoa valittiin tarkastamaan edelleen KHT Petri Kettunen sekä varatilintarkastajaksi tilintarkastusyhteisö KPMG Oy Ab. Pankin hallituksen erovuoroiset jäsenet valittiin uudelleen kaudeksi Liedon Säästöpankin hallitukseen kuuluu 6 jäsentä. Hallituksen puheenjohtajana on toiminut toimitusjohtaja Matti Lautamäki ja varapuheenjohtajana agronomi Matti Säteri. Hallitus kokoontui vuoden aikana 12 kertaa. Hallituksen varsinaiset jäsenet: Jäsen ammatti jäsenyyden alkamisvuosi Lautamäki Matti toimitusjohtaja 1994 Ojala Mikko marketpäällikkö 2001 Ossa Jaakko professori 2002 Prinssi Veli-Pekka ylilääkäri 1998 Säteri Matti agronomi 1986 Vauranoja Kalle toimitusjohtaja 2003 Toimitusjohtajana on toiminut Jussi Hakala ja toimitusjohtajan sijaisena pankinjohtaja Tuukka Heinonen. Pankin tilintarkastajana on toiminut KHT Petri Kettunen ja varatilintarkastajana tilintarkastusyhteisö KPMG Oy Ab. Pankissa ei suoritettu tarkastuksia vuoden 2010 aikana. Pankin sisäistä tarkastusta on hoitanut tilikauden aikana KHT Ari Pakari Tilintarkastus Pakari Oy:stä. Henkilöstö Pankin pankkityössä olevan henkilökunnan määrä oli vuoden lopussa 111 henkilöä (110), joista kokoaikaisia oli 103 (101) ja osa-aikaisia 8 (9) henkilöä. Muun henkilökunnan määrä oli kaksi. Henkilökunnan keski-ikä oli tilinpäätöshetkellä 46 vuotta (47). Kesäksi 2010 rekrytoitiin yhteensä 22 kesätyöntekijää pankin 14 konttoriin ja palvelukeskukseen. Tilikauden aikana osaamisen ylläpitämiseen ja kehittämiseen käytettiin yhteensä noin 750 koulutuspäivää ja noin euroa. Painopistealueina osaamisen kehittämisessä oli Askel-toimintamallin mukainen myynnin johtaminen ja myyntitaitojen kehittäminen, pankkikorttiuudistuksen lanseeraus sekä palveluneuvojiksi kouluttautuvien osaamisen syventäminen joko säästämisen ja sijoittamisen tai lainaamisen osa-alu- Liedon Säästöpankin vuodet asiakasta Puutorin konttori muuttaa Kauppatorin laidalle Turkuun.