Maitoyrittäjät ry Miten pankki arvioi erilaisia rahoitusriskejä Timo Kalliomäki 22.3.2018
Maitotilan vs. metalliyrityksen rahoitus Maitotila Laina-aika tyypillisesti pitkä ( 15 vuotta) Kassavirran ennustettavuus helpohko Markkinariski matala Vaatii suuria pääomia Hyvin pitkälle taselainavetoista. Finnveran ja EIR-takausten käyttö ei ole mahdollista Henkilökohtainen omaisuus usein kokonaisuudessaan kiinnitetty Yrityksen suurin riski yrittäjä tai yrittäjäpariskunta itse Tuotannon ja kannattavuuden nostaminen hyvälle tasolle ottaa usein 2 vuotta aikaa Metalliyritys Laina-aika tyypillisesti 5-7 vuotta Kassavirran ennustettavuus vaikeampaa (esim. urakkatyöt) Suhdanneherkkä toimiala Vaatii pääomaa, mutta usein huomattavasti maitotilaa vähemmän. (varsinkin jos toimitaan vuokratiloissa) Rakennetaan rahoituspaketti, jossa usein Finnvera mukana Finnveran ja EIR-takausten osuus voi olla jopa 80% Henkilökohtainen luottoriski on usein rajattu Isommilla metallipajoilla osaaminen keskittyy useammalle henkilölle Voi saavuttaa hyvän kannattavuuden ja liikevaihdon nopeasti 2
Polarisoituminen siirtää bisneksen painotuksia Tuotantorakennuksen sijainnilla on vaikutusta vakuusarvoon jokaisella toimialalla Uusien yritysten määrä vuodessa Uusia yrityksiä 30.000 Uudellemaalle 37 % Pirkanmaalle 10 % Varsinais-Suomeen 9 % Pienyrittäjyys on kaksinkertaistunut 20 vuodessa
Maaseudulla toimivan yrityksen rahoituksen pullonkauloja Liian pieni oma pääoma Vakuusarvostus maaseudulla Ammattitaitoisen työvoiman puute Markkinatietämyksen puute Yrityksen ja yrittäjän kehityshaluttomuus Yhteistyön niukkuus Puutteellinen hallitustyöskentely Hyvän liiketaloussuunnitelma puute > Sparrailu esim. uusyrityskeskuksen kanssa Yritysjohtamisen puute Menestysmahdollisuudet maaseudulla ovat vahvat, jota digitalisaation kehittyminen tukee entisestään Yritykseen ei haluta ulkopuolista pääomasijoittajaa
Mihin maitotilayrittäjän tulee kiinnittää huomiota investoinneissa Pidetään kassa tiukasti hallinnassa tulevat menot ennakoiden Investointitarpeet eivät katoa mihinkään, mutta investoinneissa pitää: Huomioida toimialan riskit ja varautua myös tuleviin suhdannekuoppiin hintavaihtelu on tullut jäädäkseen ja se on toimivien markkinoiden ominaisuus takaisinmaksuajan pitää olla lyhyempi, jotta riskejä kestetään paremmin Pyrkiä aina parempaan tuottavuuteen ja kustannustehokkuuteen tehokkaampaa rakentamista, malttia peltokauppoihin, koneostoihin harkintaa Huolehtia riittävästä osaamisesta ennen investointiin ryhtymistä ahkeruus ei auta, jos liikkeenjohto ei ole hanskassa yrittäjäominaisuudet ovat avainasemassa Muistaa ketä varten investointi tehdään ja miksi hyvin kannattava investointi aina tukee hyvinvointia ja työssä jaksamista investoinnista ei saa tulla selviytymisharjoitus Investoidaan vain riittävän hyvin kannattavaan tuotantoon
Pankki on useimmissa investoinneissa välttämätön kumppani ja mahdollistaja Useimpiin investointeihin tarvitaan rahoitusta ja suunnitelmallisuutta Investoijan hyvä miettiä etukäteen Mikä on sinulle tärkeää rahoituksessa? Kuukausittainen lyhennys ja pelivara Miten turvata lainan lyhentäminen, jos tapahtuu jotain odottamatonta? Onko tärkeää tietää tarkkaa summa per kuukausi? Miten varaudun korkojen nousuun? Pankki arvioi lainaa myöntäessään Yrittäjäominaisuuksia Asiakkaan velanhoitokykyä Investointihankkeen kannattavuutta Toimintaympäristöön, investointiin ja asiakkaan toimintaan liittyviä riskejä Lainalle saatavia vakuuksia Asiakkaan menestyminen ja mahdollisuus keskittyä omaan työhön on meille ensiarvoisen tärkeää: Investoinnin ei tarvitse olla selvitysharjoitus yhteistyöllä onnistumisin ja kannattavan toiminnan kehittämiseen ja jatkamiseen
Esimerkkilaskelma, navettainvestointi 600 lypsylehmälle, kustannusarvio 6 miljoonaa euroa (sisältää eläimet, kone-ja laiteinvestoinnit ja käyttöpääoman) Tuloslaskelma 2019 2020 2021 2022 Liikevaihto 1600 2000 2500 2500 Kulut 1500 1500 1500 1500 muut kulut 200 200 200 200 Käyttökate -100 300 800 800 Poistot -350-350 -350-350 korkokulut -100-100 -100-100 verot 0 0-100 -100 Voitto -550-150 250 250 Tase A 5000 4450 4300 4600 Oma pääoma 300-250 -400-150 omistajien laina 1000 1000 1000 1000 pankkilaina 3700 3700 3700 3300 Omavaraisuus-% 6-6 -9-3 Tase B 5000 4450 4300 4150 Oma pääoma 1300 750 600 850 omistajien laina 0 0 0 0 pankkilaina 3700 3700 3700 3300 Omavaraisuus-% 26 17 14 20 2 3 4 Mistä lisää omaa pääomaa suuriin navettainvestointeihin? Omistajien rahallinen sijoitus Koneiden ja eläinten sijoittaminen apporttina Ulkopuolinen sijoittaja? Tase C 5000 4450 4600 4850 Oma pääoma 2000 1450 1300 1550 omistajien laina 0 0 0 0 pankkilaina 3000 3000 3000 3300 Omavaraisuus-% 40 33 28 32 4 5 7
Yhteystiedot: Nordea Business Centre 0200 2121 Palveluaika ma-su 24h/vrk Nordean maa- ja metsätalousjohtaja Timo Kalliomäki +358 40 826 2002 Maa- ja metsätalous asiakasvastaava Tomas Klemets (ruotsinkieliset) +358 50 371 9861 Maa- ja metsätalous / asiakasvastuullisten tiimi: maatalous@nordea.fi tai lantbruk@nordea.fi