Rasti 1: ASUNTOSÄÄSTÄMINEN ASP-tili (asuntosäästöpalkkio) on tarkoitettu ensimmäistä omistusasuntoa varten säästämiseen. ASP-säästämisen voi aloittaa pankista riippuen 15-39-vuotias. Kun ASP-tilille säästää 10% asunnon hinnasta, pankki lainaa loput. Toisin kuin muunlaisissa säästötileissä, ASP-tilillä oleville rahoille maksettavat korot ovat verovapaita. ASP-tilille pitää säästää vähintään kaksi vuotta, ennen kuin saa ASP-lainan. Kun ASP-säästäjä ottaa ASP-lainan, lainan korko on pienempi kuin tavallisen uuden asuntolainan korko. ASP-laina on korkotuettua: jos korko nousee yli 3,8 prosentin, valtio maksaa osan lainan korosta korkotukena kymmenen ensimmäisen lainavuoden ajan. Tehtävä 1) ASP-tilille voi tallettaa neljännesvuoden aikana vähintään 150 ja enintään 3000. Jos kolmen vuoden ajan säästää tilille vähimmäismäärän jokaisella vuosineljänneksellä, paljonko tilille kertyy rahaa? 2) Suunnittelet asuvasi Helsingissä, ja ostavasti ensimmäiseksi omaksi asunnoksesi noin 130 000 hintaisen yksiön. Saat vuodessa säästöön 2000. Kuinka monta vuotta täytyy säästää, jotta saat tarvittavan 10% säästöön?
Rasti 2: OPINTOLAINA Opintolaina on valtion takaamaa lainaa, jonka pankki myöntää. Laina maksetaan erissä takaisin pankille opintojen päätyttyä. Lainan korosta ja takaisinmaksun aikataulusta sovit pankin kanssa. Opintolainan valtiontakausta koskevia asioita hoitaa Kela. Kaikki korkeakouluopiskelijat, jotka saavat opintorahaa, saavat automaattisesti opintolainan valtiontakauksen. Muiden opintorahaa tai aikuiskoulutustukea saavien opiskelijoiden on haettava valtiontakausta erikseen Kelalta. Kun Kela on myöntänyt lainan valtiontakauksen, opintolainaa voi hakea omasta pankista. Jo opintojen aikana osa lainan korosta on maksettava pankille. Varsinainen takaisinmaksu alkaa yleensä 1,5-2 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Tehtävä 1) Opintolaina on valtion takaamaa lainaa. Mitä tarkoittaa takaus? Mikä on lainan takaajan vastuu? 2) Milloin opintolainan valtiontakausta ei välttämättä saa? 3) Arvatkaa (tai tietäkää), paljonko opintolainaa saa kuukaudessa (vuonna 2016) a) Alle 18-vuotias muu kuin korkeakouluopiskelija b) Korkeakouluopiskelija c) Ulkomailla opiskeleva
Rasti 3: PANKKIEN TARJOAMAT PALVELUT Pankit tarjoavat asiakkailleen erilaisia palveluja, kuten erilaisia tilejä, vakuutuksia ja lainapalveluja. Käyttötili on tarkoitettu päivittäisten raha-asioiden hoitamiseen. Käyttötilille ohjataan palkka tai tuet, ja siihen voi liittää tilin käyttämiseen tarkoitetut kortit. Säästämistä varten voi avata säästötilin. Säästötilejä ei voi käyttää päivittäisten asioiden hoitoon. Niihin saattaa liittyä rajoituksia siitä, kuinka suuren summan rahaa kerralla voi nostaa, tai kuinka monta kertaa sieltä voi nostaa rahaa tietyn ajan kuluessa. Pankki maksaa tilillä olevista rahoista korkoa. ASP-tilin avulla voi säästää ensimmäisen omistusasunnon hankintaa varten. Pankit tarjoavat myös erilaisia vakuutuksia yhteistyössä vakuutusyhtiöiden kanssa. Pankkien kautta voit hankkia itsellesi tarpeellisia vakuutuksia, kuten kotivakuutuksen, matkavakuutuksen tai tapaturmavakuutuksen. Pankeilta voi hakea myös lainaa erilaisiin tarkoituksiin. Erilaisia lainoja ovat esimerkiksi opintolaina, sisustuslaina, matkaluotto, kulutusluotto tai autolaina. Pankit huomioivat lainoja myöntäessä lainanhakijan tulot ja menot, hakijan muut velat, omarahoitusosuudet tai vakuudet sekä luottotiedot. Tehtävä 1) Onko järkevää ottaa käyttöön kaksi eri tiliä, käyttötili ja säästötili? Miksi tai miksi ei? 2) Mitä etua voi olla vakuutusten ja pankkiasioinnin keskittämisestä yhteen paikkaan? Mitä vakuutuksia sinulla on? 3) Mitä asioita sinun tulee huomioida, kun pohdit lainan ottamista?
Rasti 4: SÄÄSTÄMINEN JA SIJOITTAMINEN Oman varallisuuden kasvattamisen alkuun pääsee helposti pankkien palvelujen ja työkalujen avulla. Säästämiseen ja sijoittamiseen on tarjolla erilaisia palveluita, kuten tilisäästäminen, osakesäästäminen ja rahastosäästäminen. Säästämistavan valintaan vaikuttaa myös säästämisen tarkoitus. Säästämisen ja sijoittamisen alkuun pääsee jo muutamalla kympillä, eikä kuukausittain sijoitettavan summan tarvitse olla iso. Tilisäästäminen tarkoittaa erilaisia tilejä, joissa on tavallista käyttötiliä korkeampi korko. Säästötileissä on erilaiset korot sekä erilaiset ehdot esimerkiksi kuukausittain säästöön laitettavan minimisumman sekä tilin käytön suhteen (saako tililtä tehdä nostoja, maksavatko nostot yms.). Osakesijoittamisessa tuotto koostuu osakkeiden arvonnoususta sekä osakkeenomistajille jaettavista osingoista. Osakesijoittamisessa sijoittaja itse valitsee yhtiöt, joiden osakkeisiin haluaa sijoittaa. Rahastosäästäminen ja rahastosijoittaminen ovat osakesijoittamista vaivattomampia tapoja, jossa rahastoa hoitavat ammattilaiset ja riskit on hajautettu. Rahastoja on erilaisia, mm. korkorahasto, säästörahasto ja indeksirahasto, josta sijoittaja valitsee itselleen sopivimman. Vakuutussäästämisellä ei juurikaan ole tekemistä perinteisten vakuutusten kanssa, vaan vakuutussäästämisestä puhuttaessa tarkoitetaan nimenomaan pitkäaikaisia säästötapoja, tyypillisenä esimerkkinä esimerkiksi vapaaehtoinen eläkevakuutus. 1) Korkorahasto, indeksirahasto ja osakerahasto ovat säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä termejä. Tiedätkö, mitä termit tarkoittavat? 2) Millaiseen säästämiseen tilisäästäminen mielestänne sopii?
VASTAUKSET RASTITEHTÄVIIN Rasti 1 1) Paljonko ASP-tilille kertyy, jos säästää kolmen vuoden ajan vähimmäismäärän? --> 1800 2) Kuinka monta vuotta täytyy 2000 vuosittaisella talletuksella säästää, jotta saa 130 000 euron asuntolainaa varten 10% säästöön? --> 6,5 vuotta. Huom! vain Helsingissä korkotuettua lainaa voi saada 145 000. Espoossa, Kauniaisissa ja vantaassa lainan enimmäismäärä on 125 000 ja muualla Suomessa 100 000. Rasti 2 1) Mitä tarkoittaa lainan takaus? Mikä on lainan takaajan vastuu? Takaus on sitoumus, jonka takaaja antaa velkojalle kolmannen henkilön velasta. Opintolainassa se tarkoittaa, että mikäli opintolainaa ottanut henkilö ei pysty maksamaan lainaa takaisin, Kela takaajana maksaa lainan pankille. Kela perii saatavat velalliselta 7% korolla. Velan takaisinmaksusta voidaan myöntää täysimääräinen vapautus vain, jon henkilö on pysyvästi työkyvytön tai työkyvyttömyys on kestänyt yhteensä vähintään viisi vuotta, ja velan takaisinperintä olisi henkilön taloudellisen tilanteen kannalta kohtuutonta 2) Milloin opintolainan valtiontakausta ei välttämättä saa? Opintolainan saaminen vaikeutuu, jos sinulla on aiemmat opintolainat Kelan perittävänä tai maksuhäiriömerkintä luottorekisteritiedoissa. Lainatakauksen voi kuitenkin saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, jos häiriö on yksittäinen ja vähäinen ja siitä on kulunut kohtuullisen pitkä aika. Lainatakauksen voi myös saada toimittamalla selvitys maksetusta maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneesta velasta, tai velkaantumiseen on ollut poikkeava syy, kuten sairaus, yritysvelka tai takausvelka. Jos saat hylkäävän päätöksen opintolainan takauksesta, voit hakea täydentävää toimeentulotukea turvaamaan opiskeluaikasi taloudellista tilannetta. 3) Arvatkaa (tai tietäkää), paljonko opintolainaa saa kuukaudessa (vuonna 2016) a) Alle 18-vuotias muu kuin korkeakouluopiskelija: 260 /kk b) Korkeakouluopiskelija: 400 /kk c) Ulkomailla opiskeleva: 700 /kk Rasti 3 1) Onko järkevää ottaa käyttöön kaksi eri tiliä, käyttötili ja säästötili? Huom! Toimeentulotukiasiakas saa säästää tilille vain, jos pystyy osoittamaan, että säästetty raha on peräisin toimeentulotuesta. Tämä voi rajoittaa säästämisen mahdollisuuksia. 2) Mitä etua voi olla vakuutusten ja pankkiasioinnin keskittämisestä yhteen paikkaan? Mitä vakuutuksia sinulla on? Pankit tarjoavat asiakkailleen erilaisia rahanarvoisia etuja, kuten bonuksia, joilla maksaa pankkimaksuja tai alennuksia vakuutusmaksuista. 3) Mitä asioita sinun tulee huomioida, kun pohdit lainan ottamista? Tärkeimpiä huomioitavia asioita on oma taloudellinen tilanteesi ja maksukykysi. Minkä verran voit realistisesti odottaa maksavasi velkaa pois kuukaudessa? Ovatko luottotietosi kunnossa? Olisiko sinulla muita keinoja rahoittaa tarvitsemasi asia/palvelu? Rasti 4 1) Korkorahasto, indeksirahasto ja osakerahasto ovat säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä termejä. Tiedätkö, mitä termit tarkoittavat? Korkorahasto on rahasto, joka sijoittaa kiinteää korkoa maksaviin arvopapereihin, kuten valtionobligaatiot, valtion velkasitoumukset, kunnalliset obligaatiot, kiinnitykset ja yritystodistukset. Riskitasoltaan korkorahastot ovat erilaisia: pienemmän riskin korkorahastot ovat
riskitasoltaan lähestulkoon pankkitalletukseen verrattavia, mutta tarjolla on myös korkeamman riskin korkorahastoja. Indeksirahastot ovat nimensä mukaisesti rahastoja, jotka seuraavat indeksiä. Indeksirahasto muodostetaan siten, että salkunhoitaja ostaa rahastoon osakkeita samassa suhteessa kuin osakkeet ovat indeksissä. Rahasto ei ota aktiivista näkemystä osakkeista, eikä tee aktiivisesti kauppaa osakkeilla. Indeksin painot ja siihen kuuluvat osakkeet tarkistetaan muutaman kerran vuodessa. Osakerahasto Osakerahasto on rahasto, joka sijoittaa osakkeisiin. Siihen verrattuna, että ostaisit ja myisit osakkeita itse, rahaston etuihin kuuluu muun muassa sen helppous ja hajautus. Rahastossa sijoituksia hoitaa sijoitusalan ammattilainen ja varat jaetaan useaan kohteeseen, joten sijoittamiseen liittyvä riski pienenee. 2) Tilisäästäminen sopii esimerkiksi hieman suurempiin hankintoihin, kuten lomamatkaan, kodinkoneisiin, tietokoneeseen tai vaikkapa asuntoon säästämiseen. Säästötilille voi myös kerätä puskurirahastoa itselleen yllättävien menojen varalle.