Niskalenkki raha-asioista. - välineitä oman talouden hallintaan

Transkriptio

1 Niskalenkki raha-asioista - välineitä oman talouden hallintaan Tammikuu 2015

2 Sisällys: > Niskalenkki raha-asioista 3 Tunnista elämäntilanteesi 4 Miten työkirjaa käytetään? 8 > Taloustietojen kokoaminen 9 Näin selvität tulo- meno- ja velkatietosi 9 > Suunnitteleminen 14 Kumpi valita, viikko- vai kuukausisuunnitelma? 14 Mieti menojen tärkeysjärjestys 17 Mikä avuksi, jos rahat eivät riitä velkojen maksuun? 17 Muuta suunnitelmaa tilanteen mukaan 18 > Suunnitelman seuraaminen 19 Miksi rahat eivät riitä? 20 Ovatko kulutusmenosi kohtuulliset? 21 Mistä tiedän, minkä laskelman mukaan tulisi elää? 22 Etsi apua jaksamiseen 23 > Taulukot Taulukko 1. Elinkustannusmenot 24 Taulukko 2. Käyttövara toimeentulotuessa 25 > Liitteet Liite 1. Talouden vuosikalenteri Liite 2. Velkalista Liite 3. Ohjeita ja tekstimalleja velkatietojen kysymistä varten Liite 4. Taloussuunnitelma viidelle viikolle / kuukaudelle Liite 5. Muistilista menoista, joita voi lykätä

3 > Niskalenkki raha-asioista Kuuluuko arkeesi taiteilu laskujen, velkojen ja välttämättömien menojen kanssa? Tämä Niskalenkki raha-asioista -työkirja on laadittu ajatellen erityisesti sinua, jolla jo on maksuvaikeuksia tai jos tunnet olevasi vaarassa joutua vaikeuksiin. Raha-asioita ja velkatilannetta on helpompi hahmottaa ja suunnitella, jos kirjaat asiat konkreettisesti näkyviin ja pilkot ne osiin. Harvoin tilanne on niin yksinkertainen, että pystyisit tekemään sen päässäsi. Tarjoamme sinulle välineitä juuri tähän. Voit soveltaa ja muunnella tämän työkirjan malleja oman tarpeesi mukaan. Voit käyttää niistä jotakin tai kaikkia. Rahahuolet vievät energiaa työstä ja vapaa-ajasta, ahdistavat, hävettävät ja rasittavat ihmissuhteita. Velka- ja rästilaskukierteessä rahaa tuhlaantuu jatkuvasti korkoihin, kuluihin ja viivästysmaksuihin. Selvitä tulot, menot ja velat huolellisesti heti kun vain aavisteletkin rahavaikeuksia. Mutta koskaan ei ole liian myöhäistä, ei edes silloin, kun laskuja ja velkoja on alkanut siirtyä perintään tai ajautunut ulosottoon. Otteen saaminen raha-asioista auttaa jaksamaan, vaikka rahaa olisi edelleen niukasti. Parhaimmillaan löydät elämääsi uutta mielekkyyttä ja uskoa selviytymiseesi, vaikka kohtaisit uusia taloudellisia yllätyksiä. Työkirjan hyödyt Saat kokonaiskäsityksen tilanteestasi ja koet voivasi vaikuttaa omaan elämääsi: Pystyt tekemään tietoisia valintoja ja päätöksiä sekä laittamaan laskut ja menot tärkeysjärjestykseen. Maksuneuvotteluissa velkojien kanssa tiedät, millaisiin maksusuorituksiin voit lupautua. Huomaat, milloin omat keinot eivät enää riitä, vaan tarvitset neuvontaa ja apua. Löydät laskujen maksu- ja kulutusrutiinit, mikä helpottaa arjen stressiä. Menojen kasautuminen ja yllätykset vähenevät. Yllättävät tilanteet eivät aja sinua hätäratkaisuihin kuten 3

4 esimerkiksi aina uuden velan ottamiseen tai vuokran maksamatta jättämiseen. Pystyt vetämään tarpeellisia rajoja itsellesi ja läheisillesi. Jos saat jonkin kokonaisjärjestelyn veloillesi, pystyt noudattamaan sen maksuohjelmaa, etkä joudu uudelleen velkakierteeseen. Tunnista elämäntilanteesi Sinnitteletkö pienillä tai vaihtelevilla tuloilla? Onko sinulla vaikeuksia saada rahat riittämään laskujen maksuun ajallaan ja erityisesti, kun tulee pieniä yllättäviä menoja? Tai vaihtelevatko tulosi? Yllätykset ja tulojen vaihtelut hankaloittavat raha-asioiden hoitoa ja johtavat helposti laskujen rästiintymiseen tai vippaamiseen. Pystyt ajoittamaan menot ja siirtämään laskunmaksua paremmin, jos konkretisoit tulo- ja menotilanteesi sekä teet suunnitelman. Täydellinen hallinta vaikeassa taloustilanteessa ei ole mahdollista. Riittää, että pystyt hoitamaan raha-asiasi niin hyvin kuin se sinun tilanteessasi on tällä hetkellä mahdollista. Tietoisuus tästä ja hoidettavien asioiden laittaminen tärkeysjärjestykseen helpottaa. Sinun on helpompi perustella esimerkiksi sosiaalitoimistossa, miksi tarvitset apua. Oletko velkakierteessä? Oletko ajatellut: Saisinpa yhden lainan, jolla maksaa rästilaskut ja velat kerralla pois. Velkojen yhdistäminen ja laskurästien poismaksu uudella velalla voi olla hyvä ratkaisu, mutta siinä on riskinsä. Se saattaa vain siirtää maksuvaikeuksia eteenpäin ja paisuttaa vel- 4

5 kamäärää. Esimerkiksi voi käydä näin: Maksat uudella lainalla vain osan veloista tai laskurästeistä, esimerkiksi kiireisimmiltä tuntuvat, mutta hyvin pian huomaat olevasi jälleen saman tilanteen edessä. Saat velkasi ja laskusi maksukykysi mukaisiksi, mutta rahankäyttö- ja kulutustottumuksesi eivät muutu, ja sorrut ottamaan lisälainaa. Saat velkasi yhdistettyä ja maksut ajan tasalle, mutta et osannut arvioida maksukykyäsi oikein ja pienetkin yllättävät tai harvemmin toistuvat menot johtavat uudelleen maksuvaikeuksiin. On tärkeää, ettet vain reagoi ja tee nopeita hätäratkaisuja, vaan selvität tilanteesi ensin rauhassa ja perusteellisesti. Velkakierteitä voidaan ratkaista eri tavoin tilanteesta riippuen. Toisille riittää pelkkä rahankäytön ryhdistäminen ja erilaiset maksujärjestelyt velkojien kanssa. Nämä voivat korjata talouden raiteille varsinkin, jos velkamäärä ei ole vielä kasvanut liian suureksi tai maksuvaikeudet ovat lyhytaikaisia. Tämän työkirjan välineet auttavat sinua selviytymään näistä tilanteista itsenäisesti. Suurempiin ongelmiin tarvitaan vapaaehtoinen velkojen kokonaisjärjestely tai tuomioistuimen vahvistama velkajärjestely. Näihin tarvitset ammattilaisen apua. Sen lisäksi sinulle jää selvittelytehtävää, ja arjen raha-asioiden hoito on joka tapauksessa vastuullasi. Talouden hallitsemattomuus saattaa olla myös este velkojen järjestelylle. Onko sinulla jokin velkajärjestely tai sopimus velkojien kanssa? Maksuohjelmat ovat yleensä tiukkoja. On vaativaa selviytyä niiden mukaisista maksuista ja olla velkaantumatta uudelleen maksuohjelman aikana tai heti sen jälkeen. Siksi on välttämätöntä tehdä ainakin tietyin väliajoin tilannekatsaus sekä tarkastella rahankäyttöään ja suunnitella menojaan. 5

6 Epäonnistuneen tai vastikään päättyneen maksuohjelman jälkeen on hyvin vaikea saada enää uutta järjestelyä tai sopimusta velkojan kanssa. Maksuohjelma voi epäonnistua myös siksi, että elämäntilanne muuttuu. Silloin on osattava perustella, miksi ei kyennytkään maksamaan sovittuja summia. Oman tilanteensa tasalla oleminen auttaa kertomaan, miten näin kävi, vaikka pyrki hoitamaan raha-asioitaan huolellisesti. Oletko perheellinen? Jokainen pariskunta hoitaa raha-asiat omalla tavallaan. On erilaisia toimivia tyylejä jakaa vastuu yhteisistä menoista kuten laskujen maksusta, ostosten tekemisestä ja velan ottamisesta. Rahasta riitely tai tunne epäoikeudenmukaisesta vastuunjaosta on kuitenkin tärkeä merkki. Puhu raha-asiat auki ja sovi niistä tietoisesti. Musta tuntuu -keskustelujen perusteella se ei yleensä onnistu. Parasta on kirjata talousasiat konkreettisesti yhdessä paperille. Toisinaan tilanne on niin tulehtunut, ettei raha-asioiden selvittely onnistu. Tai ehkä olet jo tyytyväinen siihen, miten olette jakaneet menot ja voit toimia riittävän itsenäisesti. Tee silloin tilannekartoitus ja suunnitelmat niiltä osin kuin itse olet vastuussa. Mieti myös, mitä sinulle voi aiheutua, jos toinen ei hoida osuuttaan yhteisistä menoista. Miten varmistut, että hän hoitaa ne? Ellet tiedä puolisosi tuloja, menoja ja velkoja, pystytkö päättelemään, milloin on syytä olla huolissaan? Ehkä se, että selvittelet ja suunnittelet raha-asioita ensin yksin, auttaa myöhemmin käsittelemään niitä yhdessä puolisosi kanssa. 6 Avo- tai aviopuolisot vastaavat yhdessä vuokrasta ja sähköstä päivähoitomaksuista vakuutus- ja muista sopimuksista, jotka he ovat yhdessä allekirjoittaneet veloista, joissa he ovat molemmat pää- tai yhteisvelallisina, takaajana tai heillä on yhteistä omaisuutta lainan vakuutena. Velkoja voi periä näitä velkoja kummalta tahansa tai molemmilta. Jos otat velkaa vain omiin nimiisi, velkoja ei peri sitä puolisoltasi, vaikka olisit käyttänyt sen yhteisen kodin tai lasten hankintoihin.

7 Myös lapsille kannattaa kertoa taloustilanteesta. Mieti kuitenkin kuinka tarkasti ja mitä asioita puhut minkäkin ikäiselle lapselle. Kertominen on helpointa, kun vanhemmat hahmottavat itse tilanteensa ja alkavat luottaa kykyynsä hoitaa asioita, vaikka talous on tiukalla. Lapset voivat pettyä ja surra ymmärtäessään, että perheessä joudutaan tinkimään. Se on kuitenkin parempi kuin kireä, selittelevä ja salaileva ilmapiiri. Samalla lapset oppivat raha-asioita omaa elämäänsä varten. Onko sinulla jokin velkaannuttava tapa? Autatko aina muita? Tukeutuuko joku ystäväsi tai läheisesi, vaikkapa aikuinen lapsesi sinun rahalliseen apuusi? Tai ajatteletko aina ensin muita ja avustat, jos huomaat toisella olevan taloudellisesti tiukkaa? Empatia muita kohtaan voi kuitenkin käydä rasittavaksi, jos joudut tinkimään itsellesi välttämättömistä asioista. Pahimmillaan se velkaannuttaa. Lisäksi auttamalla toisia saatat myös estää heitä selvittämästä omia ongelmiaan. Oman taloudellisen tilanteen kirjaaminen paperille ja selvittely auttaa löytämään terveet rajat sille, miten paljon toisia voi avustaa vai voiko ollenkaan. Kuluvatko rahasi pelaamiseen tai päihteisiin? Tunnistatko itsessäsi ostoriippuvuuden? Jos ongelmasi on lievä ja yrität ratkoa tai paeta näillä taloushuoliasi, tämän työkirjan tekeminen saattaa olla ratkaisu ongelmaasi. Hankalammissa tilanteissa etsi ongelmaasi apua. Talouden suunnittelu voi myöhemmin tukea kuntoutumistasi. 7

8 Miten työkirjaa käytetään? Voit hyödyntää tämän työkirjan eri osia tilanteesi mukaan. Onko sinulle tällä hetkellä tärkeintä esimerkiksi saada käsitys vain veloistasi? Kokoa silloin velkatietosi ja kirjaa ne lomakkeelle. Jos taas haluat neuvotella laskujesi siirtämisestä tai sopia uusia maksuohjelmia veloillesi, käy läpi kaikki alla olevan kaaviokuvan työvaiheet. Kaaviokuvasta näet selvittelyn ja suunnittelun eri vaiheet, miltä sivuilta ohjeet löytyvät ja mihin työkirjan lomakkeet kuuluvat. 1. Kokoa taloustietosi eli tulot, menot ja velat (ks. ohjeet sivuilla 9-13) 2. Merkitse harvoin toistuvat menot ja satunnaiset tulot vuosikalenterilomakkeeseen (ks. sivu 11 ja liite 1) 3. Kirjaa velkatiedot velkalomakkeeseen (ks. sivu 12 ja liite 2) 8 4. Laita menosi tärkeysjärjestykseen (ks. ohje sivulla 17) 5. Tee viikko- tai kuukausisuunnitelma (ks. teksti sivulla ja liite 4) 6. Seuraa tilannettasi ja rahankäyttöäsi (ks. ohje sivulla 19-25) JA muuta suunnitelmaa, jos se on tarpeen.

9 > Taloustietojen kokoaminen Tee talouskansio. Lajittele paperit esim. tuloihin, menoihin, velkoihin, tiliotteisiin ym. Taloustietojen kokoaminen kannattaa tehdä kaikessa rauhassa ja huolellisesti, vaikka siihen menisikin aikaa. Voit myös tyytyä ainoastaan tietojen kokoamiseen tai keskittyä selvittelemään vain velkojasi. Papereiden kerääminen kannattaa aina, vaikka et jaksaisikaan tehdä taloussuunnitelmaa. Tarvitset niitä, jos hakeudut talous- ja velkaneuvontaan velkojen järjestelemiseksi. Niistä voi olla apua myös muussa asioinnissa kuten verottajan kanssa asioidessa, Kelan etuuksia tai toimeentulotukea haettaessa. Talleta paperit Kerää paperit yhteen paikkaan, niin ne löytyvät helposti. Tilanteen selvittely ja suunnitelman tekeminen sujuu sitä joutuisammin mitä paremmin tiedot ja paperit tuloista, menoista ja veloista ovat tarvittaessa käsillä. Pidä aina tallessa vähintään viimeisin tulotosite, -päätös tai -ilmoitus ja tuoreimmat laskut sekä velkoihin liittyvät paperit. Erityisesti vuoden viimeisin palkkalaskelma on tärkeä, koska siinä näkyvät koko vuoden tulot. Säilytä vähintään kuuden, mutta mielellään viimeisen 12 kuukauden tiliotteet. Ne ovat arvokkaita tietolähteitä tuloista ja menoista. Voit tarvita niitä myös esimerkiksi sosiaalitoimistossa tai talous- ja velkaneuvonnassa käydessäsi. Talleta samalla myös muut tärkeät asiakirjat ja tositteet, kuten verotuspäätökset, velkakirjat, kauppakirjat ja panttaussopimukset, avioehtosopimus sekä perunkirjoitus. Näin selvität tulo- meno- ja velkatietosi Aloita tietojen kokoaminen keräämällä kotoa löytyvät paperit, joissa on tulo-, meno- ja velkatietoja. Jos kaikki paperit eivät ole tallessa, muistele mitä tuloja, menoja ja velkoja sinulla ja perheessäsi on. Tarkista tiedot, kun saat niihin liittyvää postia seuraavan kerran. 9

10 Tulotositteet Kerää palkkalaskelmat pää- ja sivutuloista päiväraha-, eläke-, asumistuki-, toimeentulotukipäätökset muut ilmoitukset, joissa on annettu tiedoksi maksettavat sosiaalietuudet tai muut tulot. Tarkista tulotietoja tarvittaessa tiliotteelta. Menotositteet Kokoa kaikki laskut: sähkö-, vesi-, vakuutus-, lehti- puhelin-, nettiliittymä- ja muut laskut sekä vuokrakuitit. Myös tiliotteista näet, mitä laskuja olet maksanut. Kaikista säännöllisistä menoista ei tule laskua, kuten matkakulut tai lounasruokailu. Palauta myös tämän tyyppiset vakiintuneet menot mieleesi. Arvioi ruokamenosi esimerkiksi pankki- tai etuuskortin tiliotteen perusteella. Ruokamenojen arviointiin on lisävinkkejä sivulla 24. Myös tiliotteilta näet menotietoja. Raha-asioiden hoitaminen olisi helpompaa, jos kaikki tulot ja menot toistuisivat samanlaisina kuukausittain. Näin ei kuitenkaan ole, vaan sähkölasku erääntyy maksettavaksi yleensä joka toinen kuukausi, loppuvuonna voi tulla lisäveroa tai veronpalautusta, vuokraa ja asumistukia tarkistetaan määräajoin ja niin edelleen. 10

11 Harvoin toistuvat ja kausittaiset menot tai tulot unohtuvat helposti tai niitä ei tule ajatelleeksi tarpeeksi ajoissa. Jos ne tulevat yllätyksinä, vaarana on reagoida niihin vähemmän viisaasti, kuten hätäpäissä otetulla uudella lainalla. Tähän on avuksi vuosikalenterilomake (liite 1). Listaa siihen harvemmin kuin kuukausittain toistuvien laskujen eräpäivät velanhoidon muutosajankohdat isommat vuosittaiset menoerät tiedossasi olevat tulomuutokset Tämä on erityisen tarpeen, jos teet taloussuunnitelman lyhyeksi ajaksi kerrallaan, kuten viideksi viikoksi tai muutamaksi kuukaudeksi. Vuosikalenterista näet myös heti sen, jos menot ruuhkautuvat jonakin kuukautena tai vuodenaikana. Voit yrittää varautua menojen kasautumiseen esimerkiksi säästämällä vähän kerrallaan etukäteen, muuttamalla laskutusjaksoa ja siirtämällä menoja muulla tavoin. Esimerkki 1. Talouden vuosikalenterilomake Vuosikalenterilomakkeeseen voit merkitä harvemmin kuin kuukausittain toistuvia menoja ja tuloja. Vuosikalenterilomakkeen löydät liitteestä 1. Tammikuu Helmikuu Maaliskuu vuokrantarkistus Timon syntymäpäivä -20 Tiian lapsilisä päättyy -104 kotivakuutus -130 Tiian syntymäpäivä -20 Huhtikuu Toukokuu Kesäkuu auton huolto -250 Timon luokkaretki -30 kesäloma -450 lomaraha 600 Vuosikalenterilomakkeesta saat yhtenäisen kokonaiskuvan menoistasi, jos kirjaat siihen myös kuukausittain toistuvat laskut ja vakiintuneet menot, joista ei tule laskua. 11

12 Tulo- ja menolaskureita Internetistä löytyy erilaisia laskureita, joilla voit arvioida ja tarkastella tulojasi tai menojasi, jos tilanteesi on esimerkiksi muuttumassa. Asumistuki ja muut Kelan maksamat etuudet: > Henkilöasiakkaat > Laskurit Veroprosenttilaskuri: > Asioi verkossa > Laskurit Eläkelaskuri: > Asioi verkossa > kirjoita hakukenttään Eläkelaskuri Tulojen ulosmittauslaskuri: Päivähoitolaskuri: käytössä useimpien kuntien verkkosivulla. Löydät sen syöttämällä sanan verkkosivujen hakukenttään tai hakemalla esim. Googlella sanalla päivähoitolaskuri. Toimeentulotukilaskuri: > Asiakasneuvonta. Laskuri voi löytyä myös oman kunnan verkkosivuilta. Velkatositteet Kokoa kaikki mahdolliset velkojilta saamasi uusimmat laskut tai maksuhuomautukset haastehakemukset tuomioistuimesta, yleensä käräjäoikeudesta velkakirjat ulosoton maksuhuomautukset. Myös pankkitiliotteelta löytyy velkatietoja. Jos papereita puuttuu, odota seuraava laskua, tiliotetta tai haastehakemusta, josta tiedot löytyvät. Tarvittaessa voit tiedustella velkatietoja suoraan velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta. Pyydä tietoja varsinkin, jos olet epävarma jostakin velasta esimerkiksi yhteisvastuullisesta tai hyvin vanhasta velasta. Ulosoton listaus on maksuton, kun pyydät 12

13 sen velkajärjestelyä varten. Myös perimistoimistot ja muut velkojat antavat tiedot yleensä maksutta ainakin kerran vuodessa. Velkatietoja löytyy myös luottotietorekisteriotteesta. Siitä näet, mistä veloista maksuhäiriömerkintä on voimassa, merkintöjen päättymisajankohdat ja mitkä tahot ovat tiedustelleet luottotietojasi viimeisen 12 kuukauden aikana. Luottotietorekisteriotteen saat lain mukaan maksutta kerran 12 kuukaudessa. Lisätietoja: > Tuotteet ja palvelut > Yksityishenkilön luottotietopalvelut Ohjeita ja tekstimalleja velkatietojen kokoamista varten löydät liitteestä 3. Kirjoita tiedot Velkalista-lomakkeeseen (liite 2). Esimerkki 2. Velkalista-lomake Velkalistaan kerätään kaikki velkatiedot. Lomakkeen löydät liitteestä Velkojan ja/tai perimistoimiston nimi 2. Velka on ulosotossa 3. Velan määrä 4. Kuukausierä 5. Rästiintyneet erät 1. Postimyynti Oy 305, osamaksu- 6. Velan tyyppi tai käyttötarkoitus velka 7. Velka syntynyt tai otettu syksy Rahoitusyhtiö Oy luottokorttix lasku 03/11 3. Viestintävirasto x tv-maksu 06/11 4. Terveyskeskus x 35,60-35,60 terveyskes- 12/11 kusmaksu 5. Autokauppa Oy 3546, autolaina 01/09 6. Pankki Oy/Perintä Oy kulutusluotto 06/09 7. Vippi Oy pikavippi 01/12 Kaikki velat yhteensä 7006, ,6 Veloista ulosotossa yhteensä 998,60 Ulosottoperintä Ulosmittaus tuloista kuukaudessa 140,00 alkanut (pvm) 01/

14 > Suunnitteleminen Taloussuunnitelman laatimista eli budjetointia varten on erilaisia malleja ja lomakkeita. Ne ovat yleensä kuukausi- tai vuosisuunnitelmalomakkeita. Tämän työkirjan lomake on suunniteltu käytettäväksi joko viikko- tai kuukausisuunnitteluun (liite 4). Lyhyin suositeltava suunnittelujakso kerrallaan on viisi viikkoa tai kaksi kuukautta. Kuukauden vaihde on monelle ratkaiseva ajankohta. Tili saattaa tyhjentyä ennen kun sinne tulee seuraava tuloerä, eikä rahaa ole enää esimerkiksi ruokaan. Seuraavassa kuussa saattaa myös olla tavallista suurempia menoja tai pienempiä tuloja, joihin olisi pitänyt varautua jo edellisessä kuussa. Tilanne johtaa helposti velkaantumiseen, josta tulee jatkuva kierre. Suunnitellen pystyt laittamaan menot tärkeysjärjestykseen näet paljonko tarvitset välttämättömiin menoihin ja paljonko jää varaa muuhun osaat säästää vähitellen tuleviin suurempiin menoihin ja kerätä vararahaa yllättävien menojen varalle vältät harkitsematonta vippaamista ja velkaantumista et tee epärealistisia maksusopimuksia velkojien kanssa huomaat, jos tarvitset taloudellista tukea tai ammattiapua velkaongelmien selvittelyyn. 14 Kumpi valita, viikko- vai kuukausisuunnitelma? Viikkojaksotus palvelee erityisesti silloin, kun tulot tulevat useissa erissä pitkin kuukautta ja varsinkin jos ne vaihtelevat. Vaikeutesi saattavat juontaa yksinkertaisesti siitä, etteivät menosi jakaudu järkevästi tulojesi mukaan. Monet ovat ajatuneet huomaamattaan velkarahalla yli varojen elämiseen ja rästilaskukierteeseen juuri tästä syystä. Viikkosuunnitelma auttaa näkemään, millä viikolla saat tuloja ja millä viikolla erääntyvät laskut. Voit sovittaa muut menot näiden

15 tietojen mukaan. Lisäksi hahmotat milloin ja mihin ajankohtaan laskujen maksua kannattaa tarvittaessa siirtää. Osaat myös neuvotella paremmin velkojien kanssa uudesta maksusuunnitelmasta. Siten vältät laskujen hallitsemattoman kasautumisen ja perintäkulut. Voit aloittaa suunnittelun viidellä viikolla. Myöhemmin voit suunnitella pitempiä viiden viikon jaksoja täyttäen useampia lomakkeita peräkkäin. Kuukausijaksotus voi olla sinulle riittävä erityisesti, jos saat tuloja kerran tai kaksi kertaa kuussa sinulla ei ole kovin monia velkojia tai laskuja, eikä tarvetta siirrellä laskuja tai neuvotella maksusuunnitelmia elämäntilanne on selkeä ja tulot säännölliset asut yksin, eikä sinun tarvitse sopia toisen kanssa menoista. Jos käytät lomaketta kuukausisuunnitteluun, tee heti aluksi vähintään kaksi kuukautta. Voit myös aloittaa viikkosuunnitelmalla ja siirtyä kuukausisuunnitelmaan, ellei viikonjaksotuksesta ole sinulle erityistä hyötyä. Kun taloudessasi tapahtuu jotakin poikkeuksellista, voit ottaa avuksesi viikkosuunnitelman. 15

16 Esimerkki 3. Viiden viikon taloussuunnitelmalomake Taloussuunnitelman voi tehdä joko viidelle viikolle tai kuukausisuunnitelmana. Alla oleva esimerkki on tehty viidelle viikolle. Taloussuunnitelmalomakkeen löydät liitteestä 4. viikko / kk 1 viikko / kk 2 viikko / kk 3 viikko / kk 4 viikko / kk 5 TULOT Maijan palkka 450, ,00 450,00 asumistuki 280,00 280,00 elatustuki 147,96 lapsilisä 152,74 Yhteensä 730,00 147,96 450,00 152,74 730,00 MENOT vuokra / yhtiövastike 500,00 500,00 ruokamenot (synttärit 1.2.) 75,00 75,00 75,00 75,00 150,00 sairaus-/terveydenhoitomenot Laskut: eräpv puhelinlasku 30. pv 30,00 50,00 rästivuokra 600 e 3x200 e 200,00 kulutusluotto e 10. pv 110,00 Visa-lasku 6x60 e 60,00 sähkölasku 86 e 1.1., ,00 40,00 lapsen lehtitilaus ,00 postimyynti 6x20 e 26. pv 20,00 postimyynti 12x17 e 15. pv 17,00 Muut menot: kuukausilippi 60,00 elokuva 10,00 10,00 pusero 20,00 Säästökohteet: lapsen matka keväällä 10 e / kk 10,00 Yhteensä 685,00 185,00 452,00 95,00 730,00 Säästö yllättäviä menoja varten 45,00-37,04-2,00 47,74 0,00 Ruskealla on merkitty menot, jotka ovat rästilaskusopimuksia. Niiden noudattaminen on tärkeää, jotta luottamus velkojaan säilyy. Turkoosilla on merkitty normaalit velkojen ja osamaksujen kuukausierät. Harmaalla on merkitty säästö. Ensimmäisen viikon tuloista on suunniteltu säästöön 45 euroa ennakoiden seuraavan viikon vähäistä tuloa. Ne riittävät vain ruokaan ja lainanmaksuun. Lainan maksun siirtäminen viikolle kolme ei olisi ollut viisasta, koska silloin on muita tärkeitä menoja. Viikolta neljä näyttäisi jäävän säästöön 47,74 e. Se jää vararahaksi yllätyksiä varten, koska näyttää siltä, ettei sitä tarvita seuraavan kuun alussa viikolla viisi. 16

17 Mieti menojen tärkeysjärjestys Laita menosi tärkeysjärjestykseen ennen kuin aloitat tarkemman suunnittelun. Se auttaa sinua valitsemaan, jos rahat eivät riitä kaikkeen. Tietoisten, harkittujen valintojen ja päätösten tekeminen yleensä helpottaa kaoottisessa tilanteessa. Silloin olet ainakin tehnyt parhaasi ja pystyt perustelemaan itsellesi ja muille, miksi jotakin on jäänyt hoitamatta. Kirjaa tärkeysjärjestys muistiin. Voit esimerkiksi numeroida tai merkitä eri väreillä vuosikalenterilomakkeeseen kirjaamiasi menoja. Ne säilyvät muistissa, eikä sinun tarvitse pohtia asiaa aina uudelleen ja voit näyttää tärkeysjärjestystä myös muille perheenjäsenille. Menojen tärkeysjärjestyksen pääperiaate: Ensin ruoka ja elämiseen liittyvät laskut tai rästit, kuten vuokra, sähkölasku ja muut asumiskustannukset, sitten matkaliput ja välttämättömän auton menot, kännykkälaskut tai muut oman tilanteen mukaan. Velkojen maksu välttämättömien perusmenojen kustannuksella ei ole pitkäjänteinen ratkaisu. Tärkeysjärjestyksen löytymistä edistää, kun mietit mitä tapahtuu, jos et maksa jotakin laskua, velkaa tai varaudu johonkin hankintaan ajallaan. Yleensä tärkeysjärjestyksen hännillä on menoja, joita voit lykätä. Hoitamattomat asiat kuitenkin vaivaavat, jos kannat niitä mielessä. Välillä jokin asia unohtuu ja kun muistat sen, tajuat että sekin vielä pitäisi maksaa tai hankkia, mutta et ole pystynyt. Listaa nämäkin menot ylös Muistilista menoista, joita voi lykätä -lomakkeeseen (liite 5). Mikä avuksi, jos rahat eivät riitä velkojen maksuun? Miten toimia, jos rahat eivät riitä vältättämättömien menojen jälkeen kaikkien velkojen maksamiseen, eikä neuvottelu velkojienkaan kanssa auta? Silloin kannattaa valita, mitä velkoja on järkevin maksaa ja annettava muiden velkojen edetä perintään ja ulosottoon. 17

18 Tärkeimpiä velkoja ovat yleensä asuntolaina tai vuokravelka velat, joissa on vakuutena toisen ihmisen omaisuutta tai takaus autolaina, jos se on välttämätön esimerkiksi työssä käymisen vuoksi. Lyhennysvapaajakso asuntolainaan saattaa helpottaa maksuvaikeuksissa. Neuvottele pankin kanssa riittävän pitkä lyhennysvapaajakso, jolloin maksat vain lainan kuukausittaisen koron. Lyhennysjakson pituutta miettiessäsi selvitä pankin muutoksesta perimät kulut ja paljonko lyhennyksen osuus tuo väljyyttä rahatilanteeseesi. Vuokranantaja voi laittaa häädön liikkeelle jo kahdesta vuokrasta. Sitä on vaikea pysäyttää. Yksikin vuokrarästi voi olla työläs lyhentää pois. Kun velat alkavat ajautua perintään ja ulosottoon, on yleensä järkevämpää panostaa pikkuvelkojen poismaksuun kuin yrittää hoitaa isompia velkoja. Velkojat suostuvat helposti maksuohjelmiin, jossa velka tulee maksetuksi kokonaan pois muutamassa maksuerässä. Näin saatat säästää oikeudenkäynti- ja perintäkuluissa. Velkojen päästäminen perintään tai ulosottoon saattaa olla helpottava ratkaisu. Se voi olla myös ainoa keino, jolla pystyt välttämään uusia laskurästejä tai velan maksua velalla. Ensisijaisesti perintään/ulosottoon kannattaa päästää velkoja, joiden kuukausierä on suuri ja vaarantaa tärkeimpien menojen hoitamisen tai ajaa lisävelkaantumiseen jotka ovat suoraan ulosottokelpoisia, jolloin niihin ei tule oikeudenkäyntikuluja esimerkiksi terveydenhoito- ja sairaalamaksut, verot, sakot jotka eivät juurikaan lyhene, vaan maksat niistä jo nyt enimmäkseen kuluja ja korkoa. Muuta suunnitelmaa tilanteen mukaan Taloussuunnitelmalomake on tarkoitettu apuvälineeksi, joka auttaa sinua huomaamaan mikä toimii, mikä ei ja mitä pitää muuttaa heti. Jos huomaat kesken kaiken, että jollekin ajanjaksolle etukäteen 18

19 miettimäsi suunnitelma ei toimi, tee heti uusi tai korjaa huoletta vanhaa. Käytä lyijykynää, jos täytät paperilomaketta. Voit säilyttää alkuperäisen suunnitelman, jos haluat verrata suunniteltua ja toteutunutta. Se saattaa auttaa sinua oppimaan virheistä ja tekemään parempia suunnitelmia. Suunnittelun varsinaisena tarkoituksena on kuitenkin se, että osaisit järkevästi muuttaa toimintatapaa, siirtää menoja ja laskuja heti, kun siihen tulee tarvetta. Taloussuunnitelmalomake löytyy myös Excel-tiedostona kotisivuiltamme: > Talous- ja velka-aineisto > Talouden suunnitteluvälineitä (tai kirjoita haku-kenttään Taloussuunnitelmalomake). > Suunnitelman seuraaminen Seuraamalla taloussuunnitelmaasi varmistut siitä, että pysyt suunnitelmassa ja rahat riittävät siten kuin olit ajatellut. On myös toinen yhtä tärkeä syy seuraamiseen. Se auttaa sinua huomaamaan mahdollisimman pian, jos suunnitelma ei toimikaan, ja mikä siihen on syynä. Mitä pikemmin huomaat tämän, sitä helpompi sinun on löytää uusia ratkaisuja päästäksesi jälleen raiteille. Taloussuunnitelmalomakkeessa on näkyvissä laskujen ja velanhoitomenojen eräpäivät. Voit laittaa ne maksupalveluun tai voit kehittää itsellesi jonkin muun sopivan tavan, jotta muistat hoitaa ne ajallaan. Suunnitelmassa on varattu rahaa myös muihin säännöllisiin menoihin, kuten bussikorttiin, työpaikkaruokailuun ja kaikkiin muihin sellaisiin menoihin, joihin kuluvan rahamäärän voit arvioida tai päättää melko tarkkaan etukäteen. Näitä ovat esimerkiksi lahjat, vaatteet, parturi tai muu vastaava. 19

20 Edellä mainittujen menojen jälkeen jäljelle jäävä raha on ruokaa ja muita juoksevia päivittäismenoja varten. Tämän menoerän pitäminen kurissa ja suunnitelman rajoissa on hyvin tärkeää. Jos ylität sen, sinun on siirrettävä laskuja tai luovuttava jostakin muusta tärkeästä hankinnasta tai menosta. Heräteostoksista tai vain pieneltä tuntuvista, mutta toistuvista ei niin tarpeellisista menoista koituu yllättäen summa, joka voi romuttaa muut suunnitelmat. Ruoka ja päivittäismenojen seuraamista helpottavat esimerkiksi seuraavat keinot: Laske paljonko viikolle varattua käyttöraha on päivää kohti. Tai vastaavasti laske, kuinka paljon kuukauden käyttöraha on jokaista viikkoa kohti. Käytä käteistä ja nosta esimerkiksi viikon käyttöraha kerralla. Seuraa päivittäin paljonko lompakossa on jäljellä. Kerää kuitteja tai laita muistilapulle päivän ostokset ja laske yhteen parin päivän tai viikon välein. Miksi rahat eivät riitä? Joskus voi olla hyvä kerätä kuitteja parin viikon tai kuukauden ajan. Niiden perusteella voit tarkastella, mihin rahat kuluvat. Usein ihmisille kehittyy ostorutiineja, joita on valmis muuttamaan, kunhan tajuaa, miten kalliiksi se tulee. Maksatko esimerkiksi jostakin elintarvikemerkistä aivan turhaan? Olisiko edullisempi merkki totuttelun jälkeen yhtä hyvä? Säästäväisyys ei merkitse välttämättä ankeaa elämää. Joskus se voi jopa parantaa sitä. Nykyisin kotiruoka on luksusta verrattuna valmis- tai pikaruokiin. Kuluttaja- ja kotitalousjärjestöt, kuten Martat neuvovat ruoka- ja 20

21 muiden menojen kuriin saamisessa. Lue lisää nettisivuilta: > Rahat > Kulut kuriin. Toisaalta saatat huomata, ettet voi enää enempää tinkiä ruoka- tai muissa välttämättömissä menoissa. Silloin ongelman ydin voi olla kohtuuttoman suuret velanhoitomenot ja tarvitset jonkinlaista velkojen järjestelyä. Syy saattaa löytyä myös esimerkiksi liian suurista asumismenoista tai työmatkakuluista. Näitä et voi muuttaa hetkessä, mutta löytyisikö niihin jokin ratkaisu pidemmällä aikataululla. Ovatko kulutusmenosi kohtuulliset? Eräs tapa arvioida omien kulutusmenojen kohtuullisuutta on verrata niitä käyttövaroihin, jotka hyväksytään erilaisissa velkajärjestelyiden maksuohjelmissa. Niissä käyttövaroja kutsutaan elinkustannusmenoiksi. Ne tulevat velkajärjestelylaista ja ovat käytössä tuomioistuimen vahvistamassa maksuohjelmassa. Velkojat käyttävät näitä samoja elinkustannusmenoja myös sopiessaan velallisen kanssa velkojen maksuohjelmasta ilman tuomioistuinkäsittelyä eli niin sanotuissa vapaaehtoisissa velkajärjestelyissä. Laske sivulla 24 olevan taulukon 1 avulla paljonko sinulle ja perheellesi saisi jäädä rahaa käyttömenoihin velkajärjestelyn elinkustannusmeno -periaatteen mukaisesti laskettuna. Vastaavanlainen laskelma tehdään myös toimeentulotuessa, mutta siinä käyttömenoihin varataan rahaa vielä hieman vähemmän (taulukko 2, sivu 25). Sen sijaan ulosoton laskemat poikkeavat täysin velkajärjestelyissä tai toimeentulotuessa käytössä olevista laskelmista. Ulosotossa on tietyt suojaosuussummat, mutta ne eivät turvaa asumis- ja muita perusmenoja. Ulosmittauksen jälkeen rahaa ei siis välttämättä jää riittävästi elämiseen ja asumiseen, ei edes niin paljon kuin toimeentulotukilaskelman mukaan pitäisi jäädä. Jos näin käy, on haettava toimeentulotukea, sillä siinä huomioidaan ulosoton vaikutus käytettävissä oleviin tuloihin. 21