Mistä apua talousvaikeuksiin?

Transkriptio

1 Mistä apua talousvaikeuksiin? Tähän oppaaseen on koottu tietoa ja auttavia tahoja maksuvaikeuksiin joutuneille sekä niiden ennaltaehkäisyyn. Lähteenä on käytetty Takuusäätiön ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuja. Ennen maksujärjestelyihin perehtymistä on hyvä tehdä kartoitus omasta taloustilanteestaan, veloista ja maksukyvystään. Sisältö: Neuvoa ja tukea talousvaikeuksiin ja niiden ennaltaehkäisyyn sekä akuuttiin hätään Velkalinja ja chat Kunnan talous- ja velkaneuvonta Sosiaalinen luotto Takuusäätiön pienlaina Ehkäisevä toimeentulotuki Diakoniatyö Velkojen maksujärjestys Velkojen maksuun ratkaisu maksukyvyn mukaan Sopiminen Ota rohkeasti yhteyttä velkojaan Maksusopimustyypit Sopiminen maksaa Varo lupaamasta velkojille liikaa Velan anteeksianto Velkojen yhdistely Pankin tai muun rahoitusyhtiön järjestelylaina Sosiaalinen luotto Takuusäätiön takaus Ulosotto tai velkajärjestely Ulosotto Velkajärjestely Velan vanhentuminen 1

2 Neuvoa ja tukea talousvaikeuksiin ja niiden ennaltaehkäisyyn Takuusäätiö ylläpitää puhelinpalvelu Velkalinjaa sekä Kysy rahasta -chattia, jossa voi anonyymisti kysyä apua ja tukea oman tai läheisen talousongelmiin tai vastauksia yksittäisiin velka- tai maksuongelmakysymyksiin. Kunnan talous- ja velkaneuvonta auttaa maksuvaikeuksiin joutuneita yksityishenkilöitä kartoittamaan oman tilanteensa ja löytämään ratkaisukeinoja velkaongelmiin. Kunnan talous- ja velkaneuvonta on maksutonta. Takuusäätiö koordinoi vapaaehtoisia TalousTsemppareita kahdellatoista eri paikkakunnalla. Koulutettu vapaaehtoinen toimii tukihenkilönä, rohkaisee ja auttaa oman talouden selvittelyssä ja suunnittelussa. Sosiaalinen luotto on tarkoitettu välttämättömien isompien menoerien tai laskujen ja velkojen maksuun. Sosiaalista luottoa tarjotaan noin kolmessakymmenessä eri kunnassa Suomessa. Takuusäätiö myöntää sosiaalisia pienlainoja kertaluonteisiin menoihin tai hankintoihin kuten kodinkoneisiin, huonekaluihin, takuuvuokraan, auton korjaukseen tai silmälaseihin. Mikäli maksukykysi ei ole riittävä sosiaalisen luoton tai Takuusäätiön pienlainan saamiseen voit hakea sosiaalitoimesta harkinnanvaraista toimeentulotukea isompiin, välttämättömiin hankintoihin tai laskujen maksuun. 2

3 Seurakunnan diakoniatyö tarjoaa tukea ja palveluohjausta talousongelmien hoitoon. Diakoniatyöllä on myös mahdollista avustaa taloudellisesti akuutin hätätilanteen yli. Diakoniatyö auttaa, vaikka et olisi kristitty tai kuuluisi kirkkoon. Velkalinja ja chat Takuusäätiön neuvontanumeroon Velkalinjaan tai kysy rahasta -chatiin kannattaa olla yhteydessä erityisesti, jos haluat keskustella tilanteestasi jonkun kanssa ja kaipaat neuvoja tai näkökulmia tilanteeseesi haluat kysyä Takuusäätiön takauksesta kaipaat vastausta yksittäiseen velka- tai maksuongelmakysymykseen. Puhelut ovat maksuttomia ja työntekijöillä on aikaa kuunnella ja keskustella. Päivystäjinä ovat Takuusäätiön työntekijät, joilla on talous- ja velka-asioiden koulutus ja kokemus. Palvelusta ei voi varata käyntiaikaa kasvokkaiseen neuvontaan. Maksuton Velkalinja palvelee arkisin kello numerossa Linja on valtakunnallinen ja saattaa olla ajoittain ruuhkainen. Jonotus on maksutonta. Kysy rahasta -chat on auki maanantaista torstaihin klo (chat aukeaa sivun alareunasta) Kunnan talous- ja velkaneuvonta Neuvonnassa tapaat talous- ja velkaneuvojan, joka auttaa selvittämään velkatilanteesi ja maksukykysi. Tämän jälkeen hän neuvoo, mikä olisi sopivin ratkaisu sinun tilanteeseesi. Saat häneltä apua esimerkiksi neuvotteluihin velkojien tai perimistoimistojen kanssa Takuusäätiön takaushakemuksen laatimiseen lakisääteisen yksityishenkilön velkajärjestelyn hakemiseen ohjausta ja neuvontaa oman talouden hoitoon Aloita soittamalla velkaneuvonnan ajanvarausnumeroon. Kuntien talous- ja velkaneuvontojen yhteystiedot löytyvät Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta ( Neuvonta on lakisääteistä ja maksutonta. Kaikilla kuntalaisilla on siihen oikeus, mutta neuvontapiste voi sijaita naapurikunnassa. Tapaamiseen mennään aina ajanvarauksella. Sitä ennen saatat joutua valmistautumaan, esimerkiksi keräämään papereita, selvittämään velkatietoja ja ehkä täyttämään lomakkeen. Katso oman kotikuntasi nettisivuilta, millaisia toimintaohjeita siellä on. Neuvontaan voi olla jonoa eli et välttämättä pääse neuvontaan niin pian kuin toivoisit. Neuvojan tapaaminen ei johda mihinkään toimenpiteeseen, ellet itse halua. 3

4 Sosiaalinen luotto Mikäli tarvitset edullista lainaa välttämättömiin menoihin tai laskujen ja velkojen maksuun, apu voi löytyä sosiaalisesta luotosta. Sitä tarjotaan noin kolmessakymmenessä kunnassa eri puolilla Suomea. Tarkista ensimmäiseksi oman asuinkuntasi sivuilta, onko kunnassasi sosiaalista luototusta. Sosiaalisen luoton voi saada välttämättömiin ja kohtuuhintaisiin hankintoihin tai menoihin, kuten kodinhankintoihin, lasten harrastusvälineisiin, työllistymisen vuoksi tarvittaviin työvälineisiin tai ajoneuvoon, silmälaseihin, hammashoitoon ja muihin terveydenhoitomenoihin velkojen ja rästilaskujen poismaksuun Luoton saadakseen on oltava pienituloinen ja vähävarainen, mutta maksukykyinen. Maksukyky lasketaan kunnan käyttämällä laskutavalla. Niillä, joilla ei ole maksukykyä lainan saamiseen, saattaa olla mahdollisuus saada harkinnanvaraista toimeentulotukea hankintaansa tai menoonsa. Luoton määrä vaihtelee eri kunnissa. Kunnasta riippuen sitä voi saada parista sadasta eurosta alkaen aina yli asti. Yläraja on tavallisimmin tai Tyypillinen laina-aika on enintään viisi vuotta. Luoton korko on edullinen, 12 kk euribor -viitekorko eikä siitä peritä mitään muita kuluja. Takuusäätiön pienlaina Takuusäätiö myöntää sosiaalisia pienlainoja kertaluonteisiin menoihin tai hankintoihin kuten kodinkoneisiin, huonekaluihin, takuuvuokraan, auton korjaukseen tai silmälaseihin. Lainan määrä voi olla euroa ja takaisinmaksuaika enintään kaksi vuotta. Lainan korko (4,5 %) on kiinteä koko laina-ajan eikä lainasta peritä muita kuluja. Voit saada lainan, jos pystyt lyhentämään lainaa takaisin kuukausittain, etkä voi muulla tavalla rahoittaa menoasi. Pienlainaa ei myönnetä vanhojen velkojen järjestelyyn, mutta yksittäiset laskuja vuokrarästit voivat joissakin tapauksissa tulla kyseeseen. Pienlainan takaisinmaksuaika ja - summa määräytyvät maksukykysi mukaan. Kuukausierän on oltava kuitenkin vähintään 20 /kk. Maksukykyä arvioidaan laskelmalla, jossa huomioidaan tulot, välttämättömät menot ja velat. Useat eri velat ja vaikeudet selvitä säännöllisistä perusmenoista voivat olla merkki talousvaikeuksista, jolloin pienlainan myöntäminen ei ole mahdollista. Voit arvioida maksukykysi riittävyyttä maksukykylaskurilla, joka löytyy Takuusäätiön sivuilta: Lisätietoa pienlainasta: Ehkäisevä toimeentulotuki Jos sinulla ei ole maksukykyä saadaksesi sosiaalista luottoa tai Takuusäätiön pienlainaa voi sosiaalitoimi myöntää täydentävää toimeentulotukea välttämättömiin hankintoihin. Kunnat myöntävät perustoimeentulotuen lisäksi ehkäisevää toimeentulotukea, jonka perusteista ne päättävät itse. Sen tarkoituksena on edistää henkilön ja perheen omatoimista suoriutumista ja ehkäistä ongelmien kasautumista. 4

5 Ehkäisevää toimeentulotukea voidaan myöntää muun muassa asumisen turvaamiseksi, taloudellisen tilanteen äkillisestä heikentymisestä aiheutuvien vaikeuksien lieventämiseksi ja edistämään muulla tavoin itsenäistä elämää. Ehkäisevää toimeentulotukea voi hakea omalta sosiaalityöntekijältä. Diakoniatyö Seurakunnan diakoniatyön tavoitteena on, että taloudellinen avustus auttaa akuutin hätätilanteen yli. Diakoniatyön antama neuvonta ja muu tuki voi olla myös pitkäkestoista. Diakoniatyö auttaa, vaikka et olisi kristitty tai kuuluisi kirkkoon. Voit hakea apua siitä evankelis-luterilaisen kirkon seurakunnasta, jonka alueella asut. Seurakunnan diakoniatyöntekijä voi auttaa sinua löytämään asiantuntevaa apua esimerkiksi velkaneuvojalta. Hän voi auttaa lomakkeiden täyttämisessä ja yhteydenpidossa velkojiin ja sosiaalitoimeen. Keskustelua varten on hyvä varata tapaamisaika. Lisätietoa oman alueesi avustuksista saat paikallisen seurakuntasi verkkosivuilta, seurakuntalehdestä tai soittamalla suoraan kirkkoherranvirastoon tai diakoniatyöntekijälle. 5

6 Velkojen maksujärjestys Kun laskut ja velat kasaantuvat yhä pahemmin, eikä raha riitä kaikkeen, jotain pitää jättää maksamatta. Silloin saatat miettiä, millaisten velkojen maksamiseen kannattaa keskittyä ja mitkä päästää perintään. Jokaisen velkatilanne on hieman erilainen, eikä täysin yleispäteviä ohjeita ole. Tästä löydät joitakin vinkkejä. Listaa kaikki velkasi ja mieti jokaisen velan kohdalla, mitä tapahtuu, jos jätät sen maksamatta. Näin löydät oman tärkeysjärjestyksesi. Asumisen, työssäkäynnin ja muun arkielämän toimintakyvyn vaarantavia velkoja ovat esimerkiksi vuokra- ja vastikerästit rästiintyneet sähkölaskut koti- ja autovakuutusmaksut puhelin- ja nettiliittymämaksut Pikkulaskujen ja pienlainojen poismaksu nopealla aikataululla säästää ja helpottaa maksamista, koska niissä on tavallisesti suurimmat korot ja kulut niihin kertyy suhteessa suuremmat perintä ja tuomiokulut kuin isompiin velkoihin velkalistasi lyhenee ja maksukykysi riittää paremmin jäljelle jääneisiin. Pyydä pikkuvelkojen lyhentämisen ajaksi suurempiin velkoihin pienemmät kuukausierät tai lyhennysvapaata. Huomioi mahdolliset maksusuunnitelmista aiheutuvat kulut. Jos on pakko päästää laskuja ulosottoon, suoraan ulosottokelpoisten laskujen ja velkojen päästäminen ulosottoon tulee halvemmaksi kuin niiden, joihin haetaan maksutuomiota oikeudesta. Tällaisia maksuja ovat esimerkiksi erilaiset julkisen puolen maksut, kuten terveydenhoitomaksut, pysäköintivirhemaksut, joukkoliikenteen tarkastusmaksut ja erilaiset verot. 6

7 Ratkaisu maksukyvyn mukaan On hyvä tunnistaa omat rajat ja hakea mahdollisimman oikeaa ratkaisua velkaongelmiin. Epäonnistuneet maksuohjelmat pitkittävät velattomaksi pääsemistä. Jos sinulla on maksukykyä (= tulosi ovat riittävän suuret ja ennustettavat) sekä pystyt sitoutumaan velan maksuun sovitun laina-ajan loppuun asti, voit neuvotella velkojien kanssa uudet maksusopimukset velkoihin. yhdistää velat eli maksaa eri velat velkojille kerralla pois yhdellä uudella lainalla esimerkiksi hakemalla pankin järjestelylainaa, Takuusäätiön takausta tai sosiaalista luottoa. Elleivät tulosi riitä kaikkien velkojen maksamiseen tai ne ovat niin epävarmat, ettet voi sitoutua pitkäaikaisiin takaisinmaksuohjelmiin, voit päästää velat perintään ja ulosottoon hakea tuomioistuimesta yksityishenkilön velkajärjestelyä, jossa velkoja leikataan eli annetaan osa anteeksi, joskus jopa kaikki. Niin sanottu maksuvara on yksi tapa määritellä maksukyky. Sen perusteella päätetään, mitkä ovat riittävän hyvät tulot ja paljonko velanmaksuun pitää käyttää rahaa kuukaudessa erilaisissa velkojen ratkaisukeinoissa. Maksuvaran laskeminen on kätevä ja helppo keino arvioida maksukyky, mutta oman rehellisen taloussuunnitelman laatiminen ja menojen seuranta antaa kuitenkin parhaan käsityksen omista rajoista. Takuusäätiössä, kuntien sosiaalisessa luototuksessa sekä yksityishenkilön velkajärjestelyssä velallisen maksukyky ja velvollisuus maksaa velkojaan määritellään maksuvaralla, joka lasketaan tietyllä tavalla. Myös velkojat käyttävät maksuvaralaskelmaa tehdessään velallisen kanssa pitempiaikaisia maksusopimuksia. Lyhytaikaisissa sopimusjärjestelyissä sinulla saattaa enemmän valinnanmahdollisuutta. Yksinkertaistettuna näin: Tulot yhteensä - asumismenot - määrätyn suuruinen euromäärä välttämättömiin menoihin - tietyt tapauskohtaiset menot = X euroa velkojen maksuun kuukaudessa Jos viivan alle jää plus-merkkinen summa, maksuvaraa on ja velkoja on maksettava tuolla summalla. Jos taas summa on miinus-merkkinen, maksuvaraa ei ole. Laske maksuvarasi: 7

8 Sopiminen Ota rohkeasti yhteyttä velkojaan Halvinta ja helpointa on maksaa laskut ja velkojen lyhennykset ajallaan. Aina se ei kuitenkaan onnistu. Rahaa ei ole eräpäivänä tai maksaminen unohtui. Avaa silti kaikki kirjeet, sillä asiat voi selvittää, kun otat yhteyttä velkojaan. Jopa maksuviiveistä voi ilmoittaa velkojalle. Saatat siten välttyä turhilta kuluilta. Ensimmäinen viiden euron hintainen huomautuslasku tulee kahden viikon kuluttua eräpäivästä. Velkojalla on oikeus laskuttaa perintäkulut, jos se on ehtinyt lähettää perintäkirjeen ennen kuin näkee maksusi saapuneen. Jos joudut maksuvaikeuksiin yllättävistä ja itsestä riippumattomista syistä, voit vedota sosiaaliseen suoritusesteeseen. Velkojalla on hyvän perintätavan mukaan velvollisuus pidentää maksuaikaa ilman kuluja muutaman kuukauden ajaksi. Ehtona on, että maksuongelmasi johtuvat sairaudesta, työttömyydestä, lomautuksesta tai muusta perustellusta syystä ja voit todistaa sen kirjallisesti. Maksa laskuja osissa tai neuvottele velkoihin pienempi kuukausierä. Ota yhteyttä mieluiten jo ennen eräpäivää. Myös perimistoimiston kanssa voi neuvotella Voit neuvotella perimistoimiston kanssa, jos et ole ollut riittävän pian yhteydessä velkojaan ja velkasi on siirtynyt perintään. Se saattaa onnistua jopa helpommin kuin alkuperäisen velkojan kanssa. Samoin ulosottoon ajautuneisiin laskuihin tai pieniin velkoihin on mahdollista sopia uusi maksuaikataulu, kun otat heti yhteyttä ulosottoon saatuasi siltä maksukehotuksen. Älä hermostu maksuhuomautuksista ja -vaatimuksista. Niiden tarkoituksena on saada sinut ottamaan yhteyttä. Valmistaudu ennen kuin otat yhteyttä Ennen kuin otat yhteyttä velkojaan, mieti, mitä sanot ja uskallat luvata. Velkoja menettää luottamuksensa, jos lupaudut uuteen eräpäivään ja maksueriin, joista et selviydy. Sen jälkeen et ehkä saa enää uutta mahdollisuutta. Sopiminen velkojan kanssa kannattaa, jos sinulla on väliaikaisesti tiukka tilanne Sopiminen toimii erityisesti tilapäisessä rahanpuutteessa ja väliaikaisesti tiukasta taloudellisesta tilanteesta. Pyydä joustoa maksuihisi, jos esimerkiksi tulosi ovat alentuneet sairausloman, lomautuksen tai muun syyn vuoksi menosi ovat kasautuneet sinulle on tullut yllättäviä menoja tarvitset kiireesti rahaa maksaaksesi laskujasi tai vuokrarästejä olet hakemassa velkojen lopullista järjestelyä ja haluat saada tilanteen hallintaan siksi aikaa. 8

9 maksukykyä löytyy eikä velkoja ole montaa Velkojan kanssa sopiminen kannattaa, jos sinulla on maksukykyä ja erillisiä velkoja ei ole monta. Velkojat voivat suostua jopa usean vuoden mittaiseen suunnitelmaan. Etuna on se, että saat asiasi järjestymään näin nopeammin kuin hakemalla jotakin muuta järjestelyä. Sopiminen ei kannata, jos sinulla on useita velkoja ja maksukykysi on heikko Maksusopimus ei kannata, jos sinulla on niin monta velkaa, ettei maksukykysi riitä kaikkien lyhentämiseen kohtuullisessa ajassa. Mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän maksat kuluja ja korkoja. Joskus velkojat eivät suostu sopimiseen juuri siksi, että kuukausierä jäisi liian pieneksi ja takaisinmaksuaika venyisi kohtuuttoman pitkäksi. Tämä on yleensä myös oma etusi. Ratkaisu löytyy silloin velkojen yhdistämisestä tai ulosotosta tai tuomioistuimen vahvistamasta velkajärjestelystä. Omaisuuden myynti voi helpottaa sopimista tai ratkaista koko ongelman Omaisuuden myyminen ja rahojen käyttö velkojen maksamiseen on aina harkinnan arvoinen asia. Mieti, tarvitsetko kaikkea, mitä omistat? Kuinka tärkeää se on verrattuna siihen, että pääsisit velattomaksi tai saisit lyhyemmät maksusopimukset ja velkasi nopeammin pois? Maksusopimustyypit Eräpäiväsiirto Sovi velkojan kanssa laskulle uusi eräpäivä. Silloin saat vähän lisää maksuaikaa ja vältät maksuhuomautuskulut. Tämä sopii esimerkiksi vakuutus-, sähkö- tai lehtilaskuihin, sillä lasku on yleensä maksettava ennen seuraavan laskun saapumista kerralla, ei osissa. Laskun maksu erissä Kun tarvitset enemmän aikaa maksamiseen, pyydä, että saat maksaa laskun muutamassa erässä. Jos kyseessä on luottokorttilasku tai tililuotto, et yleensä saa käyttää luottoa uudelleen ennen kuin olet maksanut vanhan velan pois. Vuokravelasta kannattaa tehdä maksusopimus mahdollisimman pian. Jo parista vuokravelasta kertyy helposti yli euron velka. Pyri välttämään vuokrarästiä viimeiseen asti. Myös ulosottoon menneestä velasta voi sopia, jos saat sen maksetuksi muutamassa kuukaudessa. Lyhennysvapaa Lyhennysvapaan aikana maksat velasta vain korot ja kulut. Tällöin käyttöösi vapautuu velan kuukausierästä lyhennykseen menevä summa rahaa. Lyhennysvapaata pyydetään useimmiten asuntolainaan, mutta sitä voit pyytää muunkinlaisiin lainoihin. Huomaa kuitenkin, että kuukausierä nousee lyhennysvapaan jälkeen, ellei samalla jatketa laina-aikaa, mikäli se on mahdollista. 9

10 Kuukausierän alentaminen Voit myös neuvotella siitä, että kuukausierääsi alennetaan joksikin aikaa. Kuukausierä nousee tuon määräajan jälkeen, ellei laina-aikaa jatketa. Pitkäaikaisissa tai pysyvissä maksuongelmissa kannattaa sopia kokonaan uusi takaisinmaksuohjelma pienemmällä kuukausierällä koko lopulle laina-ajalle. Sopiminen maksaa Velkojat eivät yleensä suostu sopimaan veloista montaa kertaa, sillä niillä on lain mukaan oikeus laskuttaa enintään kahdesta maksusuunnitelmasta. Jos velka on suoraan ulosottokelpoinen tai velan pääoma on alle 100 euroa, velkoja saa laskuttaa vain yhdestä suunnitelmasta. Lain mukaan maksusopimuksesta voi tulla enintään seuraavanlaiset kulut: 20 euroa kun pääoma enintään 100 euroa tai maksusuunnitelmassa on enintään 4 erää 30 euroa kun pääoma yli 100 euroa, mutta enintään euroa ja suunnitelmassa on yli 4 erää 50 euroa kun pääoma yli euroa ja maksusuunnitelmassa on yli 4 erää. 20 euroa kun velka on suoraan ulosottokelpoinen. Eräpäivän siirto ei maksa, mutta saatat saada pienen viivästyskorkolaskun. Muun muassa pankkien kanssa voi sosiaalisin tai taloudellisin perustein vapautua maksusuunnitelman muutoksen maksuista. Tätä kannattaa tiedustella suoraan pankista. Myös sosiaalitoimi voi harkinnanvaraisesti tulla vastaan maksujärjestelyjen kuluissa. Varo lupaamasta velkojille liikaa Ennen kuin otat yhteyttä velkojaan, selvitä, kuinka monta velkaa sinulla on ja minkä verran pystyt niitä yhteensä maksamaan. Velkojat eivät voi selvittää velkojesi määrää mistään, eivätkä he aina tarkista maksukykyäsikään. He menettävät luottamuksensa, ellet pystykään maksamaan sovitusti. On tärkeää huomata ajoissa, jos maksukykysi ei riitäkään velkojen maksuun ja sopimuksen tekemiseen. Jos sinulla on esimerkiksi monta velkaa, niiden maksaminen kohtuullisessa ajassa ei välttämättä onnistu. Mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän maksat kuluja ja korkoja. Velan anteeksianto Tiedustele velkojalta suostuisiko tämä antamaan osan velasta anteeksi, jos maksat sen pois kerralla tai muutamassa erässä. Helpommin velkoja luopuu viivästyskorosta. Pyydä velkojalta aina kirjallinen päätös velan anteeksiannosta. Parhaat onnistumismahdollisuudet sinulla on, jos velka on pieni, vanha ja ollut pitkään maksamatta pääoma on maksettu ja jäljellä paljon viivästyskorkoja maksukykysi on vähäinen, tuloistasi ei pystytä esimerkiksi ulosmittaamaan velka on vanhentumassa lähiaikana. 10

11 Yhdistä velat Erillisten maksusopimusten sijaan on joskus järkevää yhdistää useita lainoja yhdeksi uudeksi lainaksi. Velkojen yhdistämiseen eli niiden maksuun yhdellä uudella lainalla löytyy kolme erilaista vaihtoehtoa. Vaihtoehdot velkojen yhdistämiseen ovat pankin tai muun rahoitusyhtiön järjestelylaina Takuusäätiön takaus pankkilainalle sosiaalinen luotto kunnasta Pankin tai muun rahoitusyhtiön järjestelylaina Tämä onnistuu, jos luottotietosi ovat kunnossa ja sinulla on maksuvaraa. Usein lainaan vaaditaan takaajia ja reaalivakuuksia, jos on kyse isommasta lainamäärästä. Pienen lainamäärän saa maksukykyä vastaan. Ole varovainen takaajien ja heidän omaisuutensa panttaamisen kanssa, ellet ole hyvin varma kyvystäsi hoitaa uutta lainaa. Jos epäonnistut sen hoitamisessa, he joutuvat ongelmiin. Suurimmat vaarat ovat et saa tai osaa ottaa riittävän suurta lainaa yhdistääksesi kaikki velkasi et ole selvittänyt kaikkia velkojasi ja niitä ilmaantuu myöhemmin lisää et ole arvioinut maksukykyäsi realistisesti ja velkakierteesi alkaa alusta Pyydä apua talous- ja velkaneuvojalta varsinkin, jos uuteen lainaan tulee takaajia ja toisten omaisuutta vakuudeksi. Neuvojan kanssa voit varmistua uuden lainan onnistumismahdollisuuksista. Neuvojalta saat myös apua muun ratkaisukeinon hakemiseen, jos tähän liittyy liian suuria riskejä. Sosiaalinen luotto Joissakin kunnissa on mahdollisuus saada sosiaalinen luotto, jolla voit yhdistää velkoja. Luoton määrä on kuntakohtainen. Tavallisimmin se on euroa ja enimmillään euroa. Siinäkään luottotietomerkintä tai ulosotto ei ole esteenä. Lue lisää sosiaalisesta luotosta ylempää kohdasta Neuvoa ja tukea talousvaikeuksiin ja niiden ennaltaehkäisyyn. Takuusäätiön takaus Voit hakea järjestelylainan takausta Takuusäätiöstä, jos sinulla on vaikeuksia saada järjestelylainaa pankista esimerkiksi takaajien tai vakuuksien puuttumisen tai maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Vaikka velkasi olisivat perinnässä tai ulosotossa, ei se estä takauksen saamista, mikäli takauksen saamisen muut ehdot täyttyvät. Sinulla pitää kuitenkin olla riittävä maksukyky lainan takaisinmaksuun. Takaus on tarkoitettu ennalta arvaamattomasta syystä velkakriisiin joutuneille. Jotta voit saada takauksen, pitää elämäntilanteesi olla vakiintunut ja velkaantumisen syyt on oltava hallinnassa tai poistuneet kokonaan. Takauksen voit saada tavallisesti vain kerran. Et voi saada takausta, jos sinulla on muita kohtuullisia keinoja selviytyä veloista. Lue lisää Takuusäätiön lainan ehdoista täältä: 11

12 Ulosotto ja velkajärjestely Ulosotto Ulosotto voi olla helpotus tai jopa järkevää, jos lisävelkaantuminen päättyy sen myötä. Velat kasvavat ulosotossa korkoa, mutta myös velkojen maksu uudella velalla tulee kalliiksi. Ulosotto on toimiva tapa maksaa velat pois, jos velkoja ei ole kohtuuttoman paljon tuloihin verrattuna. Kysy ulosottomieheltä, kuinka kauan hän arvioi velkojesi lyhenemisen kestävän. Voit jouduttaa velkojen lyhenemistä maksamalla ulosmittauksen lisäksi vapaaehtoisesti ylimääräisiä maksusuorituksia, mikäli sinulla on siihen varaa. Jos velkojen lyheneminen ulosotossa näyttää kestävän pitkään tai sitä on vaikea edes arvioida, lähde selvittämään muita vaihtoehtoja. Ulosotto voi olla välttämätön välivaihe, ellei velkajärjestelyn saaminen onnistu heti eivätkä tulosi riitä maksusopimuksiin velkojien kanssa. Ulosotossa on myös hyviä puolia. Ulosoton etuna on, että se pysäyttää velkakierteen. Et voi enää ottaa uutta velkaa elämiseen tai muiden velkojen maksamiseen. Stressaava velkojen maksu moneen paikkaan päättyy. Velkojen kertyminen ulosottoon auttaa myös vähitellen selvittämään kaikki velat, jos niiden muistaminen tai löytäminen on ollut hankalaa. Tämä helpottaa tekemään velkaluetteloa, jota tarvitset hakiessasi velkajärjestelyä. Ulosotto voi olla sinulle toistaiseksi ainoa vaihtoehto. Jos esimerkiksi opiskelet, olet juuri jäänyt työttömäksi tai sairastunut vakavasti, olet parhaillaan eroamassa tai elämäntilanteesi on muulla tavalla vakiintumaton. Joskus ei ole muuta mahdollisuutta kuin ulosotto ja velkojen vanhentumisen odottelu. Tämä voi olla oma valinta. Se voi olla jopa järkevämpää kuin velkajärjestelyn hakeminen. Ulosotto on järkevä valinta, jos elämäntilanne on pysyvästi sellainen, että maksuohjelmista huolehtiminen on liian vaativaa tai stressaavaa. Vähiten ulosotosta on haittaa, jos tulosi ovat pysyvästi niin pienet, ettei niistä voida lainkaan ulosmitata eikä ulosmitattavaa omaisuuttakaan ole. Huolehdi silloin vuokran ja laskujen maksusta niin, ettet saisi enää uusia velkoja. Silloin ulosotto päättyy aikanaan velkojen lopulliseen vanhentumiseen. Velkajärjestely Yksityishenkilön velkajärjestely on tarkoitettu pysyvästi tai pitkäaikaisesti maksukyvyttömille ihmisille. Sitä voi hakea, kun muista keinoista ei ole apua: maksusopimukset velkojien kanssa eivät onnistu, Takuusäätiön takausta tai sosiaalista luottoa ei myönnetä eivätkä velat tule maksetuksi ulosoton kautta. Velkajärjestelyn voi saada Suomessa asuva yksityishenkilö tai pienyrittäjä. Sitä haetaan käräjäoikeudesta ja hakemuksen tekemisessä auttaa kunnan talous- ja velkaneuvoja. Velkaneuvonnasta tai velkajärjestelyn hakemisesta ei aiheudu kuluja. Hakeudu velkaneuvontaan ja keskustele neuvojan kanssa velkajärjestelymahdollisuudesta. Tarvitset sen hakemiseen aina talousja velkaneuvojaa. 12

13 Velkajärjestelyä ei voida periaatteessa myöntää, jos sille on lain mukaan jokin este. Tavallisimmat esteet ovat seuraavat: velallinen on työikäinen ja työkykyinen ja hänen maksukyvyttömyytensä on väliaikaista esimerkiksi tilapäisen työttömyyden, opiskelun tai sairausloman vuoksi velallisella on huomattavasti lähiaikana otettuja kulutusluottoja ja velkaantuminen johtuu omasta huolimattomuudesta velallisella on merkittävästi rikosperusteisia velkoja. Joskus velkajärjestely voidaan myöntää esteestä huolimatta. Yksittäinen este ei automaattisesti ratkaise asiaa, vaan velkajärjestelyä hakevan ihmisen elämäntilannetta on lain mukaan katsottava aina kokonaisuutena. Este ei välttämättä ole kokonaisuuden kannalta merkittävä asia. Lisäksi löytyy usein myös asioita, jotka puoltavat velkajärjestelyn myöntämistä. Velkajärjestelyn maksuohjelma kestää periaatteessa kolme vuotta. Kolmen vuoden maksuohjelma on lähtökohta, mutta perustellusta syystä se voi olla lyhempikin, esimerkiksi pysyvästi maksukyvyttömällä, vakavasti sairaalla tai iäkkäällä ihmisellä. Maksuohjelmaa voidaan myös pidentää enintään viiteen vuoteen, jos velkaongelmat ovat syntyneet kulutusluotoista eikä velkaantumisen syynä ole sairaus, työttömyys tai muu vastaava itsestä riippumaton syy. Velkajärjestelyn tarkoituksena on antaa uusi alku silloin, kun velat ovat tuloihin verrattuna niin suuret, etteivät ne tule koskaan maksetuksi tai ainakin siihen menisi hyvin pitkä aika. Velkajärjestelyssä velallinen maksaa kaikkia velkojaan maksukykynsä mukaan määrätyn ajan ja vapautuu sen jälkeen loppuveloistaan. Täysin maksukyvyttömän ei tarvitse maksaa velkoja lainkaan. Hän saa niin sanotun nollamaksuohjelman. Maksukyky määritellään velkajärjestelyssä laskemalla maksuvara. Velkojat menettävät velkajärjestelyssä aina osan tai jopa koko saatavan. Siksi velkojat voivat vastustaa velkajärjestelyä, mutta lopullisen päätöksen järjestelyn aloittamisesta tai hylkäämisestä tekee oikeus. Velan vanhentuminen Velkaa ei peritä ikuisesti, sillä kaikki velat vanhentuvat joskus. Joissakin tilanteissa velan vanhentuminen helpottaa velkaongelman ratkaisua merkittävästi tai ratkaisee sen kokonaan. Tavallisinta tämä on kun velat ovat olleet vuosia ulosotossa. Veloilla on useita erilaisia vanhentumisaikoja ja niistä säädetään monissa eri laeissa. Vanhentuminen riippuu siitä, minkä tyyppisestä velasta on kyse tai missä vaiheessa perintää velka on. Vanhentumisajat jaetaan kolmeen ryhmään: Yleinen vanhentumisaika on kolme tai viisi vuotta. Se koskee muun muassa kulutusluottoja, vuokrarästejä, auto-, asunto- ja opintolainoja. Erityinen vanhentumisaika on viisi vuotta. Se koskee muun muassa veroja ja sakkoja, elatusapua sekä Kelan perimiä lapsen elatustukisaatavia. Lopullinen vanhentumisaika on 15, 20 tai 25 vuotta. 13

14 Käytännössä velkojat huolehtivat siitä, ettei velka pääse vanhentumaan yleisen vanhentumisajan perusteella. Vanhentumisaika on katkaistavissa, jolloin velkaa voi periä taas seuraavat kolme tai viisi vuotta. Katkaiseminen on mahdollista yhä uudelleen, kunnes velka aikanaan vanhentuu lopullisesti. Vanhentumisen katkaisukeinot: velkoja vaatii velalliselta maksua tai muistuttaa velallista velasta velkoja ja velallinen tekevät maksusopimuksen, sopivat vakuudesta tai muusta velan ehtojen muutoksesta tai siitä, että vanhentuminen on katkaistu velallinen maksaa velkaa tai tunnustaa velan muulla tavalla velkojalle Kierre ei kuitenkaan jatku ikuisesti vaan sen päättää lopullinen vanhentuminen. Lopullista tai erityistä vanhentumisaikaa ei siis voi katkaista. Sen jälkeen velka lakkaa olemasta. 14