Tutustu seuraaviin Takuusäätiön palveluihin ( velkalinja- ja chat -neuvonta takaus pienlaina

Transkriptio

1 Ennakkotehtävä Tutustu seuraaviin Takuusäätiön palveluihin ( velkalinja- ja chat -neuvonta takaus pienlaina Tutustu sosiaaliseen luototukseen Sosiaalinen luototus: Huom. ei ole kaikissa kunnissa, tarkista onko omassa kunnassasi sosiaalisen luototuksen ja Takuusäätiön pienlainan ero

2 Toiveitanne koulutuksen sisältöön liittyen Lähtötilanteena maksukykyä perusmenojen jälkeen ei ole (tulona toimeentulotuki/työmarkkinatuki) Lähtötilanteena maksukykyä perusmenojen jälkeen jää jonkin verran(eläke tai muu tulo). Velan lyhentäminen, velkajärjestely työttömän kohdalla. Monesti sanovat ettei kannata mennä töihin. Rahapeliriippuvuus on kasvava ongelma ja yksi keskeinen tekijä on taloustilanteen selvittäminen/palvelun ohjaus. Esimerkkejä Sosiaalinen luototus Velkaneuvontaan ja talousasioihin liittyvät ajankohtaiset ohjeet ja mitä mahdollisuuksia asiakkailla on päästä velkasaneeraukseen. Velkajärjestelyyn hakeutuminen, siihen hyväksytyksi tulemisen kriteerit ja sen prosessin eteneminen vaihe vaiheelta kiinnostaa. Sekä mitä ovat tuossa mukana olevat eri instanssit ja tahot.

3 Sanastoa Yksityishenkilön velkajärjestely ent. velkasaneeraus Voidaan ratkaista sellaiset velkaongelmat, joihin ei muuta keinoa löydy, koska maksukyky ei riitä kaikkien velkojen maksamiseen. Haetaan tuomioistuimesta Velkojen järjestely (velkajärjestely) Raha- ja velkaongelmien ratkaisukeino Järjestelylaina Pankin tai muun rahoitusyhtiön myöntämää laina, jolla yhdistetään velkaongelmiin joutuneen ihmisen useat eri velat yhdeksi uudeksi lainaksi.

4 Sanastoa Kertasuoritus (velkojen järjestelyssä) Kaikki aiemmat velat maksetaan pois kerralla esimerkiksi pankkilainalla, rahoitusyhtiön kulutusluotolla tai sosiaalisella luototuksella. Kulutusluotto/kuluttajaluotto Kaikki vakuudelliset ja vakuudettomat lainat, jotka on otettu kulutus-tarkoitukseen. Niille on tyypillistä, että niillä on lyhyt takaisinmaksuaika, suhteellisen korkea korko sekä yksittäisen lainan määrä on melko pieni. Vakuudellinen kulutusluotto Vakuutena henkilötakaus tai omaisuutta panttina. Sen korko on yleensä pienempi kuin vakuudettoman kulutusluoton, jossa takaajia tai pantteja ei ole. Pikalaina/pienlaina/pikavippi Lyhytaikainen, vakuudeton kulutusluotto, jonka korko on tavallisesti normaalia pankkilainaa korkeampi. Pikalainoja haetaan yleisemmin tekstiviestillä tai lainantarjoajan nettisivuilta.

5 Koulutuksen sisältö Takuusäätiön palvelut Pikaisesti (ennakkotehtävä) Mitä tehdä, jos on talousvaikeuksia? Raha- ja velkatilanteen selvittäminen Rahankäytön suunnitteleminen ja seuranta Ratkaisut velka- ja laskukierteeseen Maksusopimukset, ulosotto, sosiaalinen luotto, Takuusäätiön takaus, yksityishenkilön velkajärjestely Velan eteneminen perinnässä, maksuhäiriömerkintä Velkojen lopullinen vanhentuminen Auttavat tahot

6 Takuusäätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme taloudellisesti haavoittuvia ihmisiä talous- ja velka-asioissa Neuvomme Velkalinjassa ja chatissa Takaamme pankista nostettavia velkojen yhdistelylainoja Tästä lisää myöhemmin Myönnämme Pienlainoja Koulutamme ammattilaisia ja vapaaehtoisia Vaikutamme Kehitämme Penno.fi

7 Takuusäätiön neuvontapalvelut Velkalinja puh arkisin kello Kysy rahasta -chat ma-to klo Maksutonta, valtakunnallista, anonyymia: Kysy, puhu raha- ja velkahuolista Vastauksia yksittäisiin kysymyksiin Oikeaa tietoa, pois turhat pelot Kokonaistilanteen hahmottamista Ratkaisujen pohtimista Ohjausta avun piiriin

8 Kohtuuehtoinen pienlaina Pienituloisille, joilla on maksukykyä euroa, korkeintaan 2 vuodeksi Korko 4,5 %, ei muita kuluja Esimerkiksi takuuvuokraan, työvälineiden hankintaan, kodinkoneisiin, huonekaluihin Laina voidaan myöntää, vaikka hakijalla olisi maksuhäiriömerkintä Lainaa ei myönnetä vanhojen velkojen maksuun Velkajärjestely ja ulosotto estävät pääsääntöisesti lainan saamisen

9 Pienlaina käytännössä Hakija täyttää sähköisen lomakkeen ja toimittaa liitteet Hakemuksen käsittely kestää säätiössä noin viikon Laina myönnetään Asiakas tekee hankinnan ja aloittaa lainan maksun Lainaa ei myönnetä Asiakas saa neuvoja tilanteeseensa Säätiö laskuttaa lainaa kuukausittain ja valvoo takaisinmaksua Takuusäätiö tarjoaa tukea taloudenhallintaan.

10 Penno apua rahanhallintaan Maksuton väline, jolla voi seurata rahankäyttöä Auttaa tarkastelemaan kulutustottumuksia Kannustaa säästämään Ammattilaisille väline, jonka avulla raha-asiat on helppo ottaa puheeksi Ota käyttöön verkossa penno.fi tai tilaa työkirja Takuusäätiöstä Kehitetty yhteistyössä: Martat, NAL, Nuorisosäätiö, Ehyt ry, Taloustaito-hanke

11 Penno-työkirja verkossa Rahatilanteen selvittämiseen ja suunnitteluun nno_selvita_rahatilanteesi_netti.pdf tai Itseapu Selvitä rahatilanteesi ja velkasi Tulot ja menot

12 Kenellä on talous- ja velkaongelmia (2016) henkilöllä maksuhäiriömerkintä henkilöä ulosotossa Velkalinja soittoa (-> 4000 neuvontapuhelua) Chat 850 yhteydenottoa (-> 550 keskustelua)

13 Mitä tehdä, jos on talousvaikeuksia

14 Selvitetään raha- ja velkatilanne Selvitetään tulot, menot ja velat Tulot, menot Penno työkirja! Velat Veloista selviytyäkseen täytyy tietää mihin ja kuinka paljon on velkaa. Veloista ei ole olemassa yhtä rekisteriä, joten velkatietoja joutuu selvittämään useasta eri paikasta. Samoja velkoja voi myös löytyä useammasta eri paikasta, esimerkiksi perintätoimistosta ja ulosotosta Ei voi tehdä toisen puolesta

15 Uusi opas velkojen selvittelyyn Opas pdf-muodossa Takuusäätiön nettisivuilla Painetun oppaan voi tilata: o/oppaat-ja-esitteet/tilauslomake

16 Ohjenuorana Tuet ja etuudet kuntoon Maksetaan ajallaan: Vuokra Sähkö Puhelin+ datamaksut Velkaa ei tule lisää Elatusapu tulee maksettua

17 Velkojen järjestely Talouden hallinta Arjen hallinta Velkamäärän selvittäminen Velkajärjestelymahdollisuuksien kartoittaminen Velkajärjestelyyn valmistautuminen

18 Ratkaisut velka- ja laskukierteeseen Raha- ja velkaongelmien ratkaisemiseen on erilaisia keinoja. Joskus tilanne voi korjaantua nopeastikin, mutta yleensä ongelmien ratkaiseminen vaatii aikaa ja työtä. Velkatilanteen selvittämiseen kannattaa hakea apua ammattilaiselta. Nopeat ja omatoimiset Maksusop. velkojien tai perimistoimistojen kanssa Velat ja laskut ulosottoon Kirjallista hakemusta ja neuvontaa vaativat Sosiaalinen luotto kunnasta Pankkilainan takaus Takuusäätiöstä Yksityishenkilön velkajärjestely tuomioistuimesta

19 Maksusopimukset velkojien kanssa (nopeat ja omatoimiset) Laskun lähettäjään/velkojaan otetaan yhteyttä mieluiten jo ennen eräpäivää varsinkin vuokravelkojaan kuluilta voi säästyä, jos maksaa ennen kuin tulee seuraava lasku vuokravelasta yhteys vuokranantajaan viimeistään maksuhuomautusvaiheessa Perintätoimiston kanssa voi sopia vaikka alkuperäisen velkojan kanssa ei olisi onnistunut enintään 1 maksullinen maksusuunnitelma (20-50 e) Ulosottomiehen kanssa voi yrittää sopia yhteys heti kun saat vireilletuloilmoituksen parhaiten onnistuu laskuista ja pikkuveloista

20 Ulosotto (nopeat ja omatoimiset) voi olla helpotus tai jopa järkevää, jos lisävelkaantuminen päättyy sen myötä velat kasvavat ulosotossa korkoa, mutta myös velkojen maksu uudella velalla tulee kalliiksi voi olla toimiva tapa maksaa velat pois, jos velkoja ei ole kohtuuttoman paljon tuloihin verrattuna voi olla myös välivaihe ennen velkajärjestelyn hakemista joskus se on ainut keino, vaikka velat eivät tulisikaan maksetuksi sen kautta jos velkojen lyheneminen ulosotossa näyttää kestävän pitkään tai sitä on vaikea edes arvioida, lähde selvittämään muita vaihtoehtoja

21 Ulosotto vie kaiken Suojaosuus kalenterikuukaudessa lukien: Velallinen yksin 672,30 Velallinen+1 elatuksen varassa 913,50 Velallinen+2 elatuksen varassa 1154,70 Velallinen+3 elatuksen varassa 1395,90 Ulosmittauksen lykkääminen, rajoittaminen ja vapaakuukaudet anulosmittaus.html

22 Sosiaalinen luotto kunnasta (kirjallista hakemista ja neuvontaa vaativat) Sosiaalista luottoa voidaan myöntää perustelluista syistä esimerkiksi talouden hallintaan saattamiseen, velkakierteen katkaisemiseen, kodin hankintoihin, kuntoutumisen, työllistymisen edistämiseen, asumisen turvaamiseen, sosiaalisen kriisin ylittämiseen Ei ole käytössä kaikissa kunnissa euroa Maksukyky lasketaan tietyllä tavalla (kk-erää ei voi päättää itse) Pitää olla tuloja, perusetuudet eivät riitä Maksuhäiriömerkintä koko ajalle Koko velkatilanne selvitetään Velkaantumisen pitää olla päättynyt

23 Takuusäätiön takaus (kirjallista hakemista ja neuvontaa vaativa) Säätiö takaa järjestelylainan, jolla yhdistetään kaikki vakuudettomat velat ja rästilaskut yhdeksi pankkilainaksi , pariskunnille Kohtuullinen korko Lainan kuukausierää ei voi päättää itse Takaisinmaksuaika enintään 7 vuotta, lisäksi muutosvaraa 12 kk Maksuhäiriömerkintä ei estä takauksen saamista Säätiön palvelu on maksutonta

24 Kuka voi saada takauksen? Suomessa vakituisesti asuva Ennalta-arvaamaton syy velkaantumiseen Elämäntilanne on vakiintunut Hakijalla on riittävästi maksuvaraa, kykyä hoitaa velkoja velkaantumatta, maksukykyä koko lainaajaksi Koko velkatilanne järjestellään Ei muita kohtuullisia järjestelykeinoja

25 Miten takaus auttaa? Velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi auttaa ulos velkakierteestä Kaikki velat saadaan järjestelyä Talouden tulot riittävät jatkossa kaikkien velkojen hoitamiseen asumiskuluihin muihin välttämättömiin menoihin Velkaantuminen päättyy

26 Yksityishenkilön velkajärjestely (kirjallista hakemista ja neuvonta vaativa) Tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman: kesto 3-5 vuotta Velkoja maksetaan henkilökohtaisen maksukyvyn mukaisesti Velkavastuusta vapautuminen Velkamäärä ei vaikuta, kaikki (lailliset) velat kuuluvat velkajärjestelyn piiriin Voi säilyttää perusturvaan kuuluvan omaisuuden (asunto, auto) Älä usko kuulopuheisiin!

27 Edellytykset ja esteet Edellytykset: velkajärjestelyn voi saada, jos ei ole muita keinoja veloista selviytymiseksi maksukyvyttömyys jatkunut pitkään eikä tiedossa parannusta Esteet: velkajärjestelyä ei voi saada, jos opiskelu, sairausloma, lyhytaikainen työttömyys tms. väliaikainen este maksukyvyttömyydelle VJL 10 :n mukainen este: mm. rikosperusteiset velat, piittaamattomuus ja vastuuttomuus Velkajärjestelyn myöntäminen esteestä huolimatta Jos painavia syitä, esimerkiksi velkaantumisesta on pitkä aika ja on yrittänyt maksaa velkojaan vaikkapa ulosoton kautta.

28 Velkojen järjestely ei auta, jos Velkajärjestely ei itsessään takaa, että velkakierre päättyy, jos tapa käyttää rahaa ei muutu. Velkajärjestely ei välttämättä ratkaise toimeentulovaikeuksia. Huomio juurisyihin!

29 Velka etenee perinnässä näin Suoraan ulosottokelpoinen lasku Velkoja tai perimistoimisto muistuttaa 1. Maksumuistutus 2. Maksumuistutus Perintätoimisto perii 1. Maksuvaatimus 2. Maksuvaatimus Perimistoimisto hakee velalle maksutuomion Haastehakemus käräjäoikeuteen Oikeuden päätös -> maksutuomio -> ulosottoperuste Ulosotto perii Vireilletulotilmoitus Vapaaehtoinen maksu Tulojen tai omaisuuden ulosmittaus Todetaan varattomaksi

30 Maksuhäiriömerkintä Perinnän eteneminen (kkv videoklippi):

31 Velkojen lopullinen vanhentuminen 15 v. ulosottoperusteen (tuomion) antamisesta 20 v. velan erääntymisestä, jos velkojana on yritys tai yhteisö ulosottoperusteen (tuomion) antamisesta, jos ulosottoperusteessa tarkoitettu velkoja on yksityishenkilö ulosottoperusteen (tuomion) antamisesta, jos korvaussaatava perustuu rikokseen, josta velallinen on tuomittu vankeuteen tai yhdyskuntapalvelukseen 25 v. velan erääntymisestä, jos velkojana on yksityishenkilö Lisätietoja: Talous- ja velkaneuvoja!

32 Mistä apua talous- ja velkaongelmissa? Takuusäätiön maksuton velkalinja tai Kysy rahasta -chat Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta Kirkon diakonia Nuorten ohjaamot eri paikkakunnilla Sosiaalitoimistot ja Kela Sonja-neuvonta (Oulussa)

33 Esimerkki velkajärjestelystä KKO 2012:42 Melkein kaikki velat olivat rikosperusteisia (vuosilta , törkeä veropetos ja kirjanpitorikos) Velkajärjestelylle oli olemassa este Velallinen oli velkaantumisestaan lähtien ollut koulutustaan vastaavassa työssä, mutta ei ollut maksanut velkojaan yhtään Velkajärjestelylle ei ollut painavia syitä Velkajärjestelyhakemus hylättiin

34 Esimerkki velkajärjestelystä KKO 2011:9 Velallinen oli pääosin velkaantunut 1990-luvulla päättyneen yritystoiminnan seurauksena. Hänet oli vuonna 2005 tuomittu rangaistukseen ja korvausvelvollisuuteen vuosina mainitussa yritystoiminnassa tapahtuneiden rikosten johdosta. Yritystoiminnan päättymisen jälkeen velallinen oli hankkinut uuden ammatin. Noin kymmenen vuotta jatkuneen suhteellisen säännöllisen palkan ulosmittauksen lisäksi hänen varallisuuttaan ja perintönä saamaansa omaisuutta oli realisoitu velkojen suorittamiseksi. Velkajärjestelylle oli esteestä huolimatta painavat syyt Velkajärjestelyhakemus hyväksyttiin

35 Ohjeet ulosottolistan lukemiseen Ohje löytyy Takuusäätiön nettisivuilta Itseapu Selvitä rahatilanteesi ja velkasi Velat (kohdassa 3. Ulosottoasiat -tuloste)

36 Sosiaaliturvan tarkistuslista: Kelan puhelinpalvelu: Luottotietorekisteriotteen tilaaminen Asiakastieto Oy:ltä: lomake tietojen saamiseen maksutta tietoa maksuttoman otteen tilaamisesta Luottotietorekisteriotteen tilaaminen Tilaaminen Bisnode Oy:ltä: lomake tietojen saamiseen maksutta tietoa.

37 Penno Penno, verkossa toimiva ilmainen palvelu Youtube, ohje: eature=youtu.be Penno-työkirja rahatilanteen selvittämiseen ja talouden suunnittelemiseen Youtube, ohje työkirjan käyttöön: youtu.be Linkki työkirjan pdf-versioon ja tilauslomakkeeseen seuraavalla dialla.

38 Takuusäätiön oppaat ja esitteet Takuusäätiön sivulta löytyy erilaisia esitteitä ja oppaita palveluistamme sekä oman talouden hallinnasta. Oppaita voi tulostaa täältä (pdf): Ja tilata täältä: Esimerkkejä oppaista: Takuusäätiön takaus -opas Pienlaina-esite Rahahuolet puheeksi - opas ryhmänohjaajille Opas velkojen selvittelyyn Penno, tulostettava työkirja Esitteet: Penno, pienlaina, velkalinja, chat

39 Takuusäätiön uutiskirje Lähetämme muutaman kerran vuodessa uutiskirjeen. Postituslistalle voi liittyä täältä: 086

40 Palaute arit_koulutuspalaute2018--verkko

41 Kiitos! takuusaatio.fi Taina Rajanen facebook.com/takuusaatio