Palvelemme numerossa maanantaista torstaihin kello

Koko: px
Aloita esitys sivulta:

Download "Palvelemme numerossa 0800 9 3488 maanantaista torstaihin kello 10 12."

Transkriptio

1 Talous- ja velkaneuvonta Jos sinulla on rahavaikeuksia, Talous- ja velkaneuvonta voi auttaa sinua. Sinulla voi olla paljon tai vähän velkaa. Maksat ehkä jo velkaa, tai sinulta peritään sitä. Voit joka tapauksessa soittaa tai lähettää sähköpostia meille, jos haluat apua. Mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä parempi. Voit pyytää apua myös silloin, jos haluat tietää, miten rahankäyttöä suunnitellaan. Kun suunnittelet rahankäyttöä, rahavaikeuksia ei tule enää yhtä helposti. Espoon kaupungin talous- ja velkaneuvonta neuvoo espoolaisia ja kauniaislaisia ihmisiä. Neuvontaa annetaan yksityisille ihmisille ei firmoille eikä järjestöille. Neuvonta on ilmaista. Otanko yhteyttä vain en? Ota yhteyttä, jos mietit, pitäisikö sinun ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan vai ei. Näiltä sivuilta löydät ohjeita, jotka auttavat rahavaikeuksissa. Voit myös soittaa. Sinun ei tarvitse surra rahavaikeuksia yksin. Voit varata ajan henkilökohtaiseen tapaamiseen. Jos et halua tavata henkilökohtaisesti, voimme antaa neuvoja myös puhelimessa. Palvelemme numerossa maanantaista torstaihin kello Soittaminen on ilmaista. Puhelut ovat luottamuksellisia. Se tarkoittaa, että sinun asioitasi ei kerrota kenellekään. Puhelun aikana mietitään, millaisia vaihtoehtoja sinulla on. Sinua neuvotaan. Sinun pitää kertoa, millainen rahatilanne sinulla on. Sinulta myös

2 kysytään, millaiset tulot sinulla ja puolisollasi on. Sinun pitää kertoa, paljonko sinulla on velkaa ja paljonko sinulta menee rahaa isoihin menoihin kuukaudessa. Isoja menoja ovat asuminen, työmatka, päivähoito, terveydenhoito ja elatusapumaksut. Puhelun aikana varataan aika henkilökohtaiseen tapaamiseen, jos se on tarpeellista. Jos haluat lukea lisää tietosuojasta, voit tutustua siihen näillä sivuilla. Asiakasrekisteri ja tietosuoja Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille. Yhteystiedot Puhelinneuvonta ja ajanvaraus: ma to kello Puhelin: Vaihde: Fax: Käyntiosoite: Itätuulentie 2 B Postiosoite: PL 212, Espoon kaupunki Sähköposti: Voit kysyä neuvoja sähköpostilla, mutta sähköpostilla emme voi antaa yksityiskohtaisia ja henkilökohtaisia neuvoja. Sähköpostissa on avoin internet-yhteys. Se tarkoittaa, että tietoturva ei ole täydellinen. Jos haluat varata ajan tapaamiseen, soita ajanvaraukseen. Miten voit parantaa rahatilannettasi? Rahatilanteen parantaminen on helppoa ainakin teoriassa. Siihen on kolme tapaa: 1.Enemmän tuloja 2.Vähemmän menoja 3.Vähemmän velkaa ja velanhoitomenoja

3 Mistä voit saada enemmän tuloja? Jos sinulla on rahavaikeuksia, töihin meneminen voi auttaa. Mutta aina ei ole helppo löytää työpaikkaa. Jos sinulla on jo työpaikka, voit ehkä tehdä ylitöitä tai etsiä lisätöitä. Ylityö tai lisätyö voi auttaa sinua rahavaikeuksissa, mutta sinun pitää miettiä, kuinka paljon jaksat ja kuinka paljon perheesi jaksaa. Varmista, että olet hakenut kaikki etuudet, joihin sinulla ehkä on oikeus. Internetissä on tietoa etuuksista. Voit etsiä tietoa esimerkiksi Kelan, sosiaali- ja terveysministeriön ja Espoon kaupungin sivuilta. Etuuksia, joita ei aina huomata hakea, ovat esimerkiksi: asumistuki elatustuki yksinhuoltajan lapsilisäkorotus vammaistuki hoitotuki toimeentulotuki Kun toimeentulotukea lasketaan, ulosotto ja asuntolainan korko lasketaan menoihin, mutta muuta velkaa ja velanhoitoa ei. Varmista myös, että olet hakenut kaikki verovähennykset. Kaikki vähennykset eivät ole valmiina veroilmoituksessa, joka tulee keväällä kotiin postissa. Jotkut vähennykset pitää ilmoittaa itse verotoimistoon. Itse pitää ilmoittaa esimerkiksi työmatkakulut, elatusvelvollisuusvähennys ja veronmaksukyvyn alentumisvähennys. Jos et ole muistanut hakea vähennyksiä, sen voi tehdä vielä viiden vuoden kuluttua jälkeenpäin.

4 Jos omistat jotain, mieti, voisitko myydä omaisuuttasi. Kun saat rahaa, voit vähentää velkaa. Menojen pienentäminen On ehkä vaikea lisätä tuloja, mutta menoja voi aina pienentää. Lue pankin tiliotteet ja kaupan ostoskuitit. Kirjoita paperille tai vihkoon kaikki menot ja tulot. Kun pidät pari kuukautta kirjaa menoista ja tuloista, huomaat pian, missä voit säästää. Monesta pienestä säästöstä tulee helposti iso säästö. Siksi pienissäkin asioissa kannattaa säästää. Joskus on vaikeaa arvioida, ovatko omat menot pienet, isot vai kohtuulliset. Internetissä on valmiita lomakkeita ja taulukoita, mutta voit laskea menot ja tulot myös ruutuvihkoon. Jos haluat laskea, paljonko sinulla on tuloja ja menoja, voit käyttää apuna laskuria. Laskurin löydät esimerkiksi tästä linkistä (http://maksumyohassa.fi/velkaneuvojille/laske-maksuvara/laskuri/). Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille. Laskuri laskee, mikä sinun maksukykysi on. Maksukyky tarkoittaa sitä, minkä verran sinulle jää rahaa kaikkien menojen jälkeen. Tämä laskuri laskee maksukyvyn samalla periaatteella kuin käräjäoikeus, kun sieltä haetaan velkajärjestelyä. Isoissa menoissa on yleensä helpointa tehdä isoja säästöjä. Isoja menoja ovat esimerkiksi: asuminen ruoka

5 auto tupakka alkoholi pelaaminen Muutamiin menoihin voi saada lakisääteistä helpotusta. Sellaisia menoja ovat: päivähoitomaksut sairaalamaksut lääkekulut Seuraavat linkit eivät avaudu selkokielisille sivuille. Lomakkeita Vinkkejä säästämiseen Miten velan maksamista voi helpottaa? On monta eri tapaa neuvotella velan maksamisesta ja hakea helpotusta velkojen maksuun. Älä tee sopimusta, ennen kuin olet varma, että pystyt noudattamaan sitä. Laske siis maksukykysi, ennen kuin alat neuvotella velkojan kanssa. Maksukyky tarkoittaa sitä, paljonko sinulle jää rahaa kaikkien menojen jälkeen. Maksukykyä voit selvittää maksuvaralaskurin avulla. (Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille). Keskusteleminen velkojien kanssa. Usein velkojat ja perintätoimistot ovat valmiita neuvottelemaan erilaisista helpotuksista velan maksamiseen. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi: Erissä maksaminen. Voit kysyä velkojalta, saisitko maksaa velkaa pienissä osissa, vähän kerrallaan.

6 Lyhennysvapaa. Useat velkojat suostuvat siihen, että maksat vähän aikaa vain korkoja, jos rahatilanteesi on parempi vähän myöhemmin. Maksuajan pidentäminen. Velkojat suostuvat usein siihen, että maksuaikaa pidennetään. Kun maksuaika pitenee, sinun täytyy maksaa pienempi summa joka kuukausi. Velan palauttaminen ulosotosta perintätoimistoon tai velkojalle. Perintätoimisto tai velkoja suostuu ehkä perimään pienempää kuukausierää kuin ulosotto. Koron, kulujen tai pääoman alentaminen. Velkoja voi ehkä antaa anteeksi osan velasta varsinkin, jos voit tarjota kertasuoritusta. Kertasuoritus tarkoittaa, että maksat koko velan yhdellä kertaa. Velan maksaminen uudella velalla. Joissakin veloissa on hyvin korkea korko tai lyhyt laina-aika. Sinun kannattaa ehkä hakea halpaa lainaa ja maksaa sillä kalliit lainat. Mieti ja laske kuitenkin tarkasti, että pystyt maksamaan lainaa joka kuukausi. Halvinta lainaa saa yleensä pankkikonttorista ei internetistä. Tavallisen pankkilainan vaihtoehto voi olla laina, jonka takaa Takuu-Säätiö. Toinen vaihtoehto voi olla kunnan sosiaalinen luotto. Takuu-Säätiön takaus pankkilainaan. Jos sinulla on vakituinen työ- tai eläketulo, voit ehkä saada Takuu-Säätiön takauksen pankkilainaan. Maksat lainalla kaikki aikaisemmat velkasi ja alat hoitaa vain yhtä lainaa. Lainan korko on pienempi kuin muissa kulutusluotoissa. Et voi saada takausta, jos olet työtön, tai jos sinulla on yli euroa velkaa.

7 Sosiaalinen luotto. Jos sinulla on vakituinen työ- tai eläketulo, voit ehkä saada Espoon kaupungilta lainaa. Sen lainan nimi on sosiaalinen luotto. Voit maksaa sosiaalisella luotolla aikaisemmat velkasi. Sen jälkeen maksat Espoon kaupungille takaisin vain yhtä lainaa. Lainan korko on halvempi kuin tavallisten lainojen korko. Voit saada enintään euroa lainaa. Voit saada lainaa vain, jos pystyt maksamaan luoton takaisin, ja jos rahatilanteesi järjestyy sen avulla. Velkajärjestely käräjäoikeudessa. Jos et voi mitenkään maksaa velkaa, voit hakea velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Velkajärjestelyn saa helpoiten, jos maksuvaikeuden syy on yllättävä, kuten työttömyys, sairaus, ero, takaus tai yritystoiminnan epäonnistuminen. Työtönkin voi hakea velkajärjestelyä, vaikka hänellä ei olisi maksukykyä. Omaisuuden myyminen. Jos sinulla on omaisuutta, sinun kannattaa miettiä, voisitko myydä jotain ja maksaa rahalla velkaa. Lakiin perustuvat huojennukset. Joihinkin velkoihin voi hakea huojennusta eli alennusta. Sellaisia velkoja ovat esimerkiksi jäännösverot, takaisinperinnät, opintolainat ja elatusapuvelat. Laki sanoo, mihin velkoihin huojennusta voi hakea. Voit kysyä huojennuksista velkojilta. Ennakkoperintö. Jos tiedät, että saat myöhemmin perintöä, voit ehkä pyytää ennakkoperintöä. Jos saat ennakkoperintöä, voit maksaa sillä velkaasi. Silloin korot ja kulut eivät ehdi kasvattaa velkaa isommaksi.

8 Velkojen vanhentuminen. Melkein kaikki velat vanhentuvat, kun kuluu tietty määrä aikaa. Sen jälkeen velkaa ei enää voida mitenkään periä eikä uudistaa. Laki, jossa puhutaan vanhentumisesta, on monimutkainen. Siksi vanhentuminen kannattaa varmistaa asiantuntijalta. Kysy esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta. Mitä sinun pitää tehdä velkaneuvonnassa? Kun sinulle varataan aika talous- ja velkaneuvontaan, voit helpottaa ja nopeuttaa asiasi selvittämistä. Tee etukäteen nämä asiat. Ne ovat tärkeysjärjestyksessä: 1.Avaa kaikki kirjekuoret. Säästä kaikki maksukehotukset ja perintäkirjeet. Maksukehotukset ja perintäkirjeet ovat kirjeitä, joita velkoja lähettää, jos laskuja ei makseta ajoissa. Lajittele kirjeet velkojien, perintätoimistojen tai velkojen mukaan. 2. Kerää valmiiksi tositteet kaikista omista ja puolisosi tuloista (palkkalaskelma, eläkepäätös, työttömyyskorvaus, sairauspäiväraha, asumistukipäätös, elatusapusopimus yms.). 3. Kerää valmiiksi tositteet kaikista menoista (vuokra, sähkö, kotivakuutus, lääkkeet, päivähoito, elatusmaksut). 4. Tee laskelma kotitalouden tuloista ja menoista. Voit tehdä laskelman joko vapaamuotoisesti tai tälle lomakkeelle. 5. Tee laskelma kotitalouden veloista ja maksamattomista laskuista joko vapaamuotoisesti tai tälle lomakkeelle. 6.Jos sinulla on velkoja perintätoimistoissa, tilaa yhteenveto perintätoimistoista (linkki perintätoimistojen yhteystietoihin). Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille. 7.Jos sinulla on tai on ollut velkoja ulosotossa, tilaa yhteenveto ulosottorekisteristä.

9 8.Ota mukaan oma ja puolison verotuspäätös (tai esitäytetty veroilmoitus) velkajärjestelyä varten. Ota mukaan ainakin uusin verotuspäätös. Jos haet velkajärjestelyä, ota mukaan kolmen viimeisen vuoden verotuspäätökset. 9.Jos sinulla on omaisuutta tai kuolinpesäosuuksia, ota mukaan kaikki niitä koskevat paperit. 10. Tilaa luottotietorekisteriote Suomen Asiakastiedosta. 11. Ota mukaan tiliotteet kolmelta kuukaudelta. Mitä talous- ja velkaneuvojan tapaamisella tapahtuu? (Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille). Miten velkaa peritään? Velkaa ei saa periä, miten haluaa. On olemassa perintälaki ja ohje hyvästä perintätavasta. Kun velkaa peritään, se pitää tehdä perintälain mukaan. Jos ajattelet, että sinulta peritään velkaa väärällä tavalla, ota yhteyttä kuluttajaneuvontaan tai Kuluttajavirastoon. Kuluttajavirasto valvoo, että kaikki noudattavat hyvää perintätapaa. Jos et maksa laskua tai velkaa, tapahtuu näin: 1. Viivästyskorko. Eräpäivän jälkeen velka alkaa kasvaa isommaksi. Velkaan tulee viivästyskorkoa. 2.Maksukehotus. Jos et maksa laskua, velkoja lähettää sinulle kirjeen. Sen kirjeen nimi on maksukehotus. Maksukehotuksen voi lähettää kaksi viikkoa eräpäivän jälkeen. Maksukehotus ei tule ilmaiseksi, vaan sinun täytyy maksaa se. Maksukehotuksen hinta voi olla 5 euroa - ei enempää. Jos et vieläkään maksa laskua, velkoja lähettää sinulle uuden maksukehotuksen. Velkoja saa lähettää

10 uuden maksukehotuksen aikaisintaan kahden viikon kuluttua. Sinun täytyy ehkä maksaa myös uusi maksukehotus. Senkin hinta voi olla enintään 5 euroa. 3. Perintätoimisto. Jos et maksa vieläkään laskua, velkoja voi siirtää laskun perintätoimistoon. Hyvin monet velkojat tekevät niin. Perintätoimisto lähettää sinulle maksuvaatimuksen. Maksuvaatimus ei tule ilmaiseksi, vaan sinun täytyy maksaa se. Maksuvaatimus voi maksaa sinulle 12 euroa, 21 euroa tai 45 euroa, mutta ei enempää. Summan suuruus riippuu siitä, millaisesta ja miten isosta laskusta on kysymys. Perintätoimisto voi soittaa sinulle, mutta se ei voi koskea sinun pankkitiliisi. 4.Maksuhäiriö. Vaikka velka menee perintään tai perintätoimistoon, siitä ei automaattisesti tule maksuhäiriömerkintää. Merkintä voi tulla, jos kulutusluottoa ei makseta kahteen kuukauteen. Silloin velkojalla on oikeus ilmoittaa maksuhäiriö luottotietoihin. Kulutusluottoa on esimerkiksi osamaksu, tililuottomaksu ja kertaluottomaksu. Velkojalla ei kuitenkaan ole oikeutta ilmoittaa maksuhäiriöstä, jos viivästymiseen on hyvä syy, ja olet kertonut siitä velkojalle. Hyvä syy voi olla esimerkiksi työttömyys tai sairaus. 5.Haastehakemus käräjäoikeudesta. Velkoja voi siirtää laskun pakkoperintään eli ulosottoon. Sitä ennen velka täytyy vahvistaa ulosottokelpoiseksi. Se tapahtuu oikeudessa. Siinä tapauksessa postissa tulee yleensä käräjäoikeudesta haastehakemus. Sinä voit vastata siihen, jos velan rahasumma on väärä, tai jos sinulta peritään rahaa väärällä perusteella. Asia käsitellään kirjallisesti. Se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse mennä itse oikeuteen. Sinun täytyy maksaa oikeudenkäynnistä yli 200 euroa. Oikeuden päätöksestä tulee luottotietoihin maksuhäiriömerkintä.

11 Monet julkiset maksut voidaan laittaa suoraan ulosottoon ilman oikeuskäsittelyä. Sellaisia velkoja ovat esimerkiksi jäännösverot, vakuutusmaksut, tv-maksut, elatusapuvelat, Kelan takaisinperinnät, pysäköintivirhemaksut, joukkoliikenteen tarkastusmaksut ja julkisen terveydenhuollon maksut. Niistä ei tarvitse maksaa oikeudenkäyntikuluja, mutta ne menevät nopeasti ulosottoperintään. 6. Ulosotto Kun velka menee ulosottoon, ulosottovirasto lähettää sinulle ilmoituksen. Ilmoituksen nimi on vireilletuloilmoitus. Sen mukana on maksukehotus. Maksukehotuksella voi vielä maksaa koko velan yhdellä kertaa ilman ulosmittausta. Löydät lisää tietoa ulosmittauksesta oikeuslaitoksen sivuilta. Linkki. Ulosottolaskuri. Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille. Luottotietojen menettäminen Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa samaa kuin luottotietojen menettäminen. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monella tavalla. Yksi pieni merkintä voi aiheuttaa samat seuraukset kuin useampi ja isompi maksuhäiriömerkintä. Voit selviytyä, vaikka menettäisit luottotietosi. Voit kuitenkin joutua tekemään vaikeita valintoja. Jos rahat eivät riitä kaikkeen, sinun pitää päättää, mitä laskuja maksat ja mitä laskuja et maksa. Asumiseen ja terveyteen liittyvät menot ovat aina tärkeimpiä. Jos et maksa vuokraa, luottotietoihin tulee merkintä, että sinulla on vuokravelkaa. Merkintä tulee myös, jos saat häädön. Jos sinulle tulee merkintä, sen jälkeen sinun on todella vaikea saada asuntoa. Yleensä on parempi menettää luottotiedot velkojen takia kuin vaarantaa asunto tai oman terveys. Kun maksat velan, maksuhäiriömerkintä ei lähde heti pois. Mutta kun olet maksanut velan, voit kertoa siitä Suomen Asiakastietoon. Silloin maksuhäiriömerkintä poistuu

12 nopeammin. Kun luottotietoihisi tulee ensimmäinen merkintä, sinulle tulee ilmoitus Suomen Asiakastiedosta. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa, se vaikeuttaa elämääsi esimerkiksi näin: 1.Et saa uutta velkaa, luottokorttia tai osamaksua. 2.Maksuhäiriömerkinnästä menee ilmoitus lähes kaikille velkojillesi. Silloin kaikki tai useimmat luottokorttisi ja luottotilisi kuoletetaan. Se tarkoittaa, että et voi enää käyttää luottokorttiasi etkä luottotiliäsi. 3.Jos haluat vaihtaa tai hankkia uuden puhelinliittymän tai internet-liittymän, sinun pitää ehkä maksaa ennakkomaksu. Ennakkomaksu voi olla monta sataa euroa. Voit silti hankkia valmiiksi maksetun puhelinliittymän eli prepaid-liittymän. Voi myös olla, että saat liittymän toiselta operaattorilta, vaikka joku muu operaattori ei myöntäisi sitä. Jos sinulla on jo puhelin- tai internet-liittymä, maksuhäiriö ei vaikuta niihin, jos maksat niiden laskut oikeaan aikaan. 4.Et yleensä saa vapaaehtoisia vakuutuksia. Kun haet pakollista vakuutusta, sinun täytyy ehkä maksaa etukäteen vuoden vakuutusmaksut. Jos et saa kotivakuutusta, voit valittaa Vakuutuslautakuntaan. Kannattaa hakea vakuutusta myös muista vakuutusyhtiöistä. Jos sinulla on jo vakuutus, maksuhäiriö ei vaikuta siihen, jos maksat sen laskut oikeaan aikaan. 5.Jos haet uutta vuokra-asuntoa, vuokranantajat tarkistavat luottotietosi. Jos maksuhäiriömerkinnän syy ei ole vuokravelka tai häätö, voit saada kaupungin vuokra-asunnon. Muut vuokranantajat suhtautuvat melko kielteisesti kaikkiin maksuhäiriömerkintöihin.

13 6. Jos työsi on hyvin luottamuksellista, maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa työsuhteeseesi. Voit tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa ilmaiseksi. Voit käydä Suomen Asiakastiedossa tai lähettää sinne kirjeen. Sillä tavalla luottotietojen tarkistaminen ei maksa mitään. Voit myös katsoa luottotietojasi verkkopankkitunnuksilla Suomen Asiakastiedon internet-palvelussa. Sen osoite on Internet-palvelu on maksullinen. Saat lisää tietoa luottotiedoista Suomen Asiakastiedon sivuilta. Linkki ei avaudu selkokielisille sivuille. Kun raha-asiat ovat lopullisesti sekaisin Mitä voit tehdä, jos kaikki rahat loppuvat, etkä pysty maksamaan velkaa? Tässä on muutama toimintaohje: 1.Sosiaalinen suorituseste. Sosiaalinen suorituseste tarkoittaa, että et pysty maksamaan velkaa jonkin sosiaalisen syyn takia. Sosiaalisia syitä ovat esimerkiksi työttömyys, sairaus, työkyvyttömyys ja avio- tai avoero. Jos sinulla on sosiaalinen suorituseste, sinulla on oikeus vaatia maksuaikaa, lyhennysvapaata tai erissä maksamista. Yleensä velkojalle tai laskuttajalle täytyy lähettää kirjallinen tosite tilanteesta. 2.Etuuksien hakeminen. Jos tulosi pienentyvät, tai eroat parisuhteesta, selvitä, onko sinulla oikeus sosiaalisiin etuuksiin. Sosiaalisia etuuksia ovat esimerkiksi työttömyyspäiväraha, asumistuki, elatustuki, lapsilisän yksinhuoltajakorotus ja toimeentulotuki. 3.Yhteys talous- ja velkaneuvontaan. Lue näiden sivujen ohjeet. Soita neuvontaja ajanvarausnumeroomme, jos tarvitset apua.

14 4. Maksut tärkeysjärjestykseen. Jos rahat eivät riitä kaikkiin laskuihin, mieti, mitkä laskut ovat tärkeimpiä. Yleensä tärkeimpiä ovat asumiseen ja terveyteen liittyvät laskut. Sellaisia ovat vuokra, sähkö, kotivakuutus, ruoka ja lääkkeet.

15 Ponnahdusikkunoiksi Elatusapuvelka: Jos elatusvelvollinen ei maksa elatusapua, Kela maksaa elatusapua hänen puolestaan. Kela perii myöhemmin rahat takaisin elatusvelvolliselta. Sen rahan nimi on elatusapuvelka. Elatustuki: Elatustuki on rahaa, jota lapsi voi saada. Kun vanhemmat eroavat, lapsi asuu usein toisen vanhemman luona. Silloin toisen vanhemman pitää maksaa elatusapua lapselle. Jos vanhempi ei maksa elatusapua lapselle, lapsi saa rahaa Kelalta. Sen rahan nimi on elatustuki. Elatusvelvollisuusvähennys: Jos maksat elatusapua, saat verotuksessa elatusvelvollisuusvähennystä. Silloin maksat vähemmän veroja. Ennakkoperintö: Perintö, jonka voi saada etukäteen. Tavallisesti perintöä saadaan, kun omainen kuolee. Ennakkoperintöä voi saada, kun omainen vielä elää. Erissä maksaminen: Erissä maksaminen tarkoittaa sitä, että maksat velkaa vähitellen, pienissä osissa. Etuus: Etuus on rahaa, jota voi saada, jos tarvitsee. Esimerkiksi työttömät, sairaat ja opiskelijat voivat saada Kelalta rahaa eli etuuksia. Haastehakemus: Jos jokin asia halutaan oikeuteen, siitä täytyy ensin tehdä paperi. Paperin nimi on haastehakemus. Haastehakemus viedään käräjäoikeuden kansliaan. Hoitotuki: Rahaa, jota voi saada, jos esimerkiksi hoitaa vammaista lasta kotona. Julkinen: Yleinen, ei yksityinen. Jäännösvero: Sinun pitää maksaa jäännösveroa, jos maksoit viime vuona liian vähän veroja. Kuluttajaneuvonta: Kuluttaja on ihminen, joka ostaa tai vuokraa jotain tuotetta tai palvelua. Kuluttajaneuvonta auttaa kuluttajaa ongelmissa. Kuolinpesäosuus: Perintöä, jota perillinen ei ole vielä saanut.

16 Käräjäoikeus: Tuomioistuin, jossa käsitellään riitoja ja rikoksia. Maksuhäiriö: Maksuhäiriö tarkoittaa sitä, että velkaa tai laskuja ei ole maksettu ajoissa. Menot: Raha, jota sinä maksat. Esimerkiksi vuokra ja sähkölasku. Perintö: Perintö on omaisuutta, jonka omaiset saavat, kun joku kuolee. Pääoma: Velkasumma, jossa ei ole mukana korot ja kulut. Sosiaalinen luotto: Rahaa, jota kaupunki voi lainata sinulle. Takaisinperintä: Jos sinulle on maksettu rahaa, jota sinun ei olisi pitänyt saada, se voidaan vaatia takaisin. Sen prosessin nimi on takaisinperintä. Toimeentulotuki: Rahaa, jota sosiaalitoimisto voi maksaa sille, joka tarvitsee. Tulot: Raha, jota sinä saat. Esimerkiksi palkka tai eläke. Ulosotto: Ulosotto on prosessi, jossa otetaan velkaa takaisin suoraan velallisen palkasta. Silloin velallisen on pakko maksaa velkaa. Ulosottokelpoinen: Velka on ulosottokelpoinen, jos sen voi ulosmitata suoraan palkasta. Laki sanoo, että kaikkia velkoja ei voi ulosmitata. Velanhoitomenot: Velan korot ja maksut, jotka pankki ottaa, kun maksetaan lainaa. Velkajärjestely: Velkajärjestely on prosessi, jossa sinulle tehdään maksuohjelma. Maksat velkaa takaisin maksuohjelman mukaan. Velkoja: Se, jolle sinun pitää maksaa rahaa takaisin. Veronmaksukyvyn alentumisvähennys: Jos tulosi vähenevät yllättäen, voit ehkä saada verotuksessa veronmaksukyvyn alentumisvähennystä. Silloin maksat vähemmän veroja.

OPAS VELKAJÄRJESTELYÄ HAKEVALLE

OPAS VELKAJÄRJESTELYÄ HAKEVALLE OPAS VELKAJÄRJESTELYÄ HAKEVALLE SISÄLLYS Yksityishenkilön velkajärjestely pähkinänkuoressa 3 Miten velkajärjestelyä haetaan ja miten hakeminen etenee? 4 Velkajärjestelyhakemuksen liitteet 6 Malli: Velkaantumishistoria

Lisätiedot

Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry Vuokraopas Neuvoja vuokralaiselle ja vuokranantajalle selkosuomeksi

Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry Vuokraopas Neuvoja vuokralaiselle ja vuokranantajalle selkosuomeksi Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry Vuokraopas Neuvoja vuokralaiselle ja vuokranantajalle selkosuomeksi Sisällys Johdanto... 1 Ennen vuokrasopimuksen tekemistä... 3 Asunnon ja avainten luovutus...

Lisätiedot

HYVÄ PERINTÄTAPA KULUTTAJAPERINNÄSSÄ

HYVÄ PERINTÄTAPA KULUTTAJAPERINNÄSSÄ Kuluttajaoikeuden linjauksia HYVÄ PERINTÄTAPA KULUTTAJAPERINNÄSSÄ Linjauksen ja valvonnan lähtökohtia... 2 Perintälain soveltaminen ja lain pakottavuus... 2 Mikä on kuluttajasaatava?... 3 Velallisella

Lisätiedot

Kuinka Selviydyt Suomessa vähin varoin Vaaroja ja ansoja, joissa voit menettää rahasi ja neuvoja, joissa voit sitä säästää.

Kuinka Selviydyt Suomessa vähin varoin Vaaroja ja ansoja, joissa voit menettää rahasi ja neuvoja, joissa voit sitä säästää. Kuinka Selviydyt Suomessa vähin varoin Vaaroja ja ansoja, joissa voit menettää rahasi ja neuvoja, joissa voit sitä säästää. - Vie Kas Kettu Johdanto Omnian nuorten työpajalla taidepajan sekä ruokapalvelupajan

Lisätiedot

Kuntien yhteinen toimeentulotuen myöntämisohje Voimassa 1.1.2015 alkaen. Hyvinkää, Järvenpää, Kerava, Mustijoen perusturva, Nurmijärvi ja Tuusula

Kuntien yhteinen toimeentulotuen myöntämisohje Voimassa 1.1.2015 alkaen. Hyvinkää, Järvenpää, Kerava, Mustijoen perusturva, Nurmijärvi ja Tuusula Kuntien yhteinen toimeentulotuen myöntämisohje Voimassa 1.1.2015 alkaen Hyvinkää, Järvenpää, Kerava, Mustijoen perusturva, Nurmijärvi ja Tuusula 2 Esipuhe Perustuslain 19 mukaan jokaisella, joka ei kykene

Lisätiedot

18-30 vuotiaiden pikavipin käyttö

18-30 vuotiaiden pikavipin käyttö 18-30 vuotiaiden pikavipin käyttö Virtanen, Hanna 2009 Laurea Kerava Laurea-ammattikorkeakoulu Laurea Kerava 18-30 -vuotiaiden pikavipin käyttö Hanna Virtanen Liiketalouden koulutusohjelma Opinnäytetyö

Lisätiedot

TOIMEENTULOTUEN SOVELTAMISOHJEET

TOIMEENTULOTUEN SOVELTAMISOHJEET SASTAMALAN SEUDUN SOSIAALI- JA TERVEYSPALVELUT TOIMEENTULOTUEN SOVELTAMISOHJEET Hyväksytty yhteistoiminta-alueen sosiaali-ja terveyslautakunnassa 17.12.2014 149 1 1. YLEISTÄ... 3 1.1. SÄÄNNÖKSET... 3

Lisätiedot

HOIVA JA HUOLENPITO 1

HOIVA JA HUOLENPITO 1 HOIVA JA HUOLENPITO 1 SISÄLLYS HOIVA JA HUOLENPITO...1 1 SOSIAALI- JA TERVEYDENHUOLLON PERUSTEET...3 1.1 SOSIAALIHUOLTOLAKI...4 1.2 KUNTA...7 1.3 SOSIAALI- JA TERVEYDENHUOLTOJÄRJESTELMÄ...8 1.4 SOSIAALI-

Lisätiedot

YHDISTYSTOIMINNAN OPAS TYÖMINISTERIÖ

YHDISTYSTOIMINNAN OPAS TYÖMINISTERIÖ Selkokieliversio YHDISTYSTOIMINNAN OPAS TYÖMINISTERIÖ YHDISTYS ON YHTEISTOIMINTAA...2 Yhteinen asia, kaikki mukaan!... 2 Jäseneksi liittyminen...3 Tärkeä tiedonkulku... 4 Ero yhdistyksen jäsenyydestä...

Lisätiedot

Muutto Suomeen tai Suomesta ulkomaille. Miten pääset Suomen sosiaaliturvaan ja mitä tapahtuu kun muutat ulkomaille? Lyhyesti ja selkeästi

Muutto Suomeen tai Suomesta ulkomaille. Miten pääset Suomen sosiaaliturvaan ja mitä tapahtuu kun muutat ulkomaille? Lyhyesti ja selkeästi Muutto Suomeen tai Suomesta ulkomaille Miten pääset Suomen sosiaaliturvaan ja mitä tapahtuu kun muutat ulkomaille? Lyhyesti ja selkeästi Sisällys Kun muutat Suomeen tai Suomesta Kun muutat Suomeen tai

Lisätiedot

MAST. selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä. Työhön! selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä

MAST. selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä. Työhön! selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä MAST selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä Työhön! selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä Työhön! Selkomateriaali työnhausta ja työllistymisestä Kirjoittajat: Piia Virtanen ja Hanna Stenroos

Lisätiedot

Muutto Suomeen tai Suomesta ulkomaille Miten pääset Suomen sosiaaliturvaan ja mitä tapahtuu kun muutat ulkomaille? Lyhyesti ja selkeästi 2011

Muutto Suomeen tai Suomesta ulkomaille Miten pääset Suomen sosiaaliturvaan ja mitä tapahtuu kun muutat ulkomaille? Lyhyesti ja selkeästi 2011 Muutto Suomeen tai Suomesta ulkomaille Miten pääset Suomen sosiaaliturvaan ja mitä tapahtuu kun muutat ulkomaille? Lyhyesti ja selkeästi 2011 Sisällys Kun muutat Suomeen ja Suomesta 1 Kun muutat Suomeen

Lisätiedot

Vanhinta ei unohdeta. opas romanivanhusten omaishoidosta. Suomen Romaniyhdistys ry

Vanhinta ei unohdeta. opas romanivanhusten omaishoidosta. Suomen Romaniyhdistys ry Vanhinta ei unohdeta opas romanivanhusten omaishoidosta Suomen Romaniyhdistys ry Vanhinta ei unohdeta opas romanivanhusten omaishoidosta Suomen Romaniyhdistys ry Lämpimät kiitokset kaikille Vanhat-projektin

Lisätiedot

Perustamisopas. Alkavalle yrittäjälle. www.uusyrityskeskus.fi CERTIFIED BY ISO 9001

Perustamisopas. Alkavalle yrittäjälle. www.uusyrityskeskus.fi CERTIFIED BY ISO 9001 Perustamisopas Alkavalle yrittäjälle CERTIFIED BY ISO 9001 www.uusyrityskeskus.fi Perustamisopas 2013 Alkusanat Yrittäjänä vapauden myötä lisääntyy vastuu omasta onnistumisesta. Menestyksekäs liiketoiminta

Lisätiedot

Alkavalle yrittäjälle 2015. Perustamisopas. Varaa aika yritysneuvojalle lähelläsi: www.uusyrityskeskus.fi CERTIFIED BY ISO 9001

Alkavalle yrittäjälle 2015. Perustamisopas. Varaa aika yritysneuvojalle lähelläsi: www.uusyrityskeskus.fi CERTIFIED BY ISO 9001 Perustamisopas Alkavalle yrittäjälle 2015 CERTIFIED BY ISO 9001 Varaa aika yritysneuvojalle lähelläsi: www.uusyrityskeskus.fi 25 alkavien vuotta yrittäjien tukena CERTIFIED BY ISO 9001 Perustamisopas 2015

Lisätiedot

Työelämäsertifikaatti - maahanmuuttajille

Työelämäsertifikaatti - maahanmuuttajille Työelämäsertifikaatti - maahanmuuttajille Sisältö Johdanto... 3 Osa 1 Työlainsäädäntö 1. Yleistä Suomesta... 4 2. Osaaminen ja koulutus... 8 3. Työnhaku... 12 4. Työmarkkinajärjestelmä... 13 5. Työsopimus...

Lisätiedot

JULKAISU 2007:2. Ohje lapsen elatusavun suuruuden arvioimiseksi

JULKAISU 2007:2. Ohje lapsen elatusavun suuruuden arvioimiseksi JULKAISU 2007:2 Ohje lapsen elatusavun suuruuden arvioimiseksi JULKAISU 2007:2 Ohje lapsen elatusavun suuruuden arvioimiseksi OIKEUSMINISTERIÖ HELSINKI 2007 ISSN 1458-6444 ISBN 978-952-466-421-9 (nid.)

Lisätiedot

Toimeentulotuen hakeminen ja sen myöntäminen (päivitetty 2015)

Toimeentulotuen hakeminen ja sen myöntäminen (päivitetty 2015) Toimeentulotuen hakeminen ja sen myöntäminen (päivitetty 2015) Toimeentulotuki on lakisääteinen, viimesijainen etuus, jonka tarkoituksena on turvata välttämätön toimeentulo. Jokaisella on ensisijainen

Lisätiedot

Perhe- ja perintöoikeutta pääpiirteissään 2013

Perhe- ja perintöoikeutta pääpiirteissään 2013 Perhe- ja perintöoikeutta pääpiirteissään 2013 14.1.2013 Yleistä perimyksestä Kuolemantapauksen jälkeen perittävän omaisuus siirtyy uudelle omistajalle joko perintöoikeuden tai testamentin nojalla. Mikäli

Lisätiedot

V ä e s t ö l i i t t o 1 / 0. Osa-aikatyö helpottaa elämää. Lapsiperheissä rahat tiukilla 11. Koulukiusaamista. voi ehkäistä 1

V ä e s t ö l i i t t o 1 / 0. Osa-aikatyö helpottaa elämää. Lapsiperheissä rahat tiukilla 11. Koulukiusaamista. voi ehkäistä 1 V ä e s t ö l i i t t o 1 / 0 Osa-aikatyö helpottaa elämää Lapsiperheissä rahat tiukilla 11 Koulukiusaamista voi ehkäistä 1 Tässä numerossa Ilmestyy 4 kertaa vuodessa Ensimmäinen vuosikerta Päätoimittaja

Lisätiedot

tytti solantaus kuvitus: antonia ringbom

tytti solantaus kuvitus: antonia ringbom tytti solantaus kuvitus: antonia ringbom sisällysluettelo aluksi mitä mielenterveyden ongelmat ovat? tunteiden häiriöt toiminnan häiriintyminen ajattelun häiriintyminen mistä mielenterveyden häiriöt johtuvat?

Lisätiedot

LAPSI JA VANHEMMAN SYÖPÄ

LAPSI JA VANHEMMAN SYÖPÄ LAPSI JA VANHEMMAN SYÖPÄ 1 Oppaan suunnittelussa on ollut apuna työryhmä Kaisu Johansson Mika Niemelä Arja Mainio Kaisa-Mari Paananen Sami Räsänen Kuvat Tarja Paananen OPAS VANHEMMILLE LASTEN TUKEMISEEN,

Lisätiedot

Kuluttajaoikeuden linjauksia MAKSAMINEN JA LASKUTUS. kkv.fi

Kuluttajaoikeuden linjauksia MAKSAMINEN JA LASKUTUS. kkv.fi Kuluttajaoikeuden linjauksia MAKSAMINEN JA LASKUTUS Tässä linjauksessa käsiteltävät pelisäännöt ovat yleisiä ja koskevat lähtökohtaisesti kaikkea maksamista, jossa kuluttaja maksaa yritykselle tai yritys

Lisätiedot

SISÄLLYS. Mikä on yhdistys?... 10 Yhdistymisvapaus... 11 Rekisteröity ja rekisteriin merkitsemätön yhdistys... 13

SISÄLLYS. Mikä on yhdistys?... 10 Yhdistymisvapaus... 11 Rekisteröity ja rekisteriin merkitsemätön yhdistys... 13 YHDISTYKSEN ABC Kirja on tehty yhteistyössä Suomen Pakolaisavun Järjestöhautomon kanssa. Kari Loimu Into Kustannus Oy Hämeentie 48 00500 Helsinki www.intokustannus.fi ISBN: 978-952-264-263-9 Paino: InPrint,

Lisätiedot

TOIMEENTULOTUEN SOVELTAMISOHJEET

TOIMEENTULOTUEN SOVELTAMISOHJEET TOIMEENTULOTUEN SOVELTAMISOHJEET 1.5.2013 lukien Perusturvalautakunta 16.4.2013 36 1 Sisältö 1 TOIMEENTULOTUEN MYÖNTÄMISEN EDELLYTYKSET... 2 1.2 Menettely toimeentulotukiasioissa... 2 1.3 Toimeentulotuen

Lisätiedot

Nuorten oikeusopas. Tietoa nuorille rikosasioista

Nuorten oikeusopas. Tietoa nuorille rikosasioista Nuorten oikeusopas Tietoa nuorille rikosasioista 1 2 Tietoa oppaasta Tämä opas on laadittu viranomaisten yhteistyönä. Sen tarkoitus on antaa perustietoja nuorelle, joka rikoksen tekijänä, uhrina tai todistajana

Lisätiedot

Pia Henttonen - Tuula Puranen Kun perhe tarvitsee tukea. Enemmän otetta ja osallisuutta -projekti

Pia Henttonen - Tuula Puranen Kun perhe tarvitsee tukea. Enemmän otetta ja osallisuutta -projekti Pia Henttonen - Tuula Puranen Kun perhe tarvitsee tukea Enemmän otetta ja osallisuutta -projekti Enemmän otetta ja osallisuutta -projekti Kehitysvammaisten Tukiliitto ry Teksti: Pia Henttonen ja Tuula

Lisätiedot

Elä sitä, mitä jo olet!

Elä sitä, mitä jo olet! ! Co-Creating meaningful futures. Mikko Paloranta mikko.paloranta@mirrorlearning.com 040 585 0022 Elä sitä, mitä jo olet!... 1 1.1. Lukijalle... 4 2. Luomme oman todellisuutemme... 5 2.1. Minä ja todellisuuteni...

Lisätiedot

Oma koti tuottavaksi vuokra-asunnoksi

Oma koti tuottavaksi vuokra-asunnoksi Oma koti tuottavaksi vuokra-asunnoksi Jokainen ulkomaille väliaikaisesti ja viimeistään pysyvästi muuttava joutuu miettimään omistamansa asunnon kohtaloa. Kotiinpaluun ajoittuminen hamaan tulevaisuuteen

Lisätiedot