Rahoituskriisi ja velkaongelmien hallinta



Samankaltaiset tiedostot
OPTL. Verkkokatsauksia 2/2007. Velkajärjestelyn kehityssuuntia Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos. Tuloksia. 1 Johdanto.

in d e k s i in d e k s i vuosi

OIKEUSPOLIITTISEN TUTKIMUSLAITOKSEN TUTKIMUSTIEDONANTOJA 81

OPTL. Verkkokatsauksia 18/2011. Talous- ja velkaneuvonnan asiakkaat 2010 velkajärjestely tuomioistuimessa vai muu apu?

Keski-Suomen talous- ja velkaneuvonta

Yhteistyö Takuusäätiön kanssa. Minna Markkanen, Takuusäätiö

LAKIVALIOKUNNAN MIETINTÖ 11/2010 vp. Hallituksen esitys laiksi yksityishenkilön velkajärjestelystä JOHDANTO. Vireilletulo.

VELKAHALLINTAOHJELMA OSA I VELKAHALLINTATYÖRYHMÄN EHDOTUKSET

Nuori velkakierteessä. Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö

Luotto-oikeus. Luottotyypit, perintäprosessit ja takaisinsaanti. Marja-Leena Niemi

Kotitaloussektorin velkaantuminen EU-maissa 2000-luvun alussa

Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016

Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010

Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2011

SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA

VELKAJÄRJESTELYVELAT. selvitysjärjestelmä ja sen ongelmat

UUDISTUVA LAINSÄÄDÄNTÖ. Pekka Lindberg

Velkahallintaohjelma Osa I

YLIVELKAANTUMISEN ONGELMAAN UUSIA RATKAISUJA

Takuusäätiön Pienalaina

Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy. Järvenpää Kirjoita tähän nimesi

NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA

tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila

Lausunto Yleisperusteluissa on tehty hyvä kartoitus monesta lähteestä velkaantumisilmiöön liittyvästä tilastotiedosta.

Valtioneuvoston tulevaisuusselonteko työn murroksesta. 11/2018 Kaisa Oksanen VNK

Kohti positiivisempia luottopäätöksiä?

Työn murros ja elinikäinen oppiminen Suunnittelupäällikkö Kirsi Kangaspunta

HE 83/2014 vp ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ. harjoittaviin velallisiin. Lakiin ehdotetaan lisättäväksi velkojien enemmistön suostumuksella.

Sosiaalinen luototus. Lahden sosiaalisen luototuksen asiakkaiden kokemuksia

OIKEUSPOLIITTISEN TUTKIMUSLAITOKSEN JULKAISUJA 208

VELKAJÄRJESTELYVELAT. Selvitysjärjestelmä ja sen ongelmat

Talous- ja velkaneuvonta

ASTA-hanke Asumis- ja talousneuvonnan kehittäminen Lahdessa

Sosiaalinen luototus

Asia: lausunto velkajärjestelytyöryhmän mietinnöstä 2009:20, Maksuohjelman kesto (OM 15/41/2009)

HE 141/2005 vp ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ

AIKUISSOSIAALITYÖN ASIAKKAAN ALKUKARTOITUSLOMAKE. Päivämäärä: Vastuu työntekijän nimi:

Maailmantalouden tila, suunta ja Suomi

TAKUUSÄÄTIÖ Strategia

Rovaniemen talous- ja velkaneuvonta 12/2/2016 1

PIENYRITTÄJÄN MAKSUVAIKEUDET YKSITYISHENKILÖN VELKAJÄRJESTELYYN VAI YRITYSSANEERAUKSEEN?

KARELIA-AMMATTIKORKEAKOULU Liiketalous. Karelia-amk Suvi Pennanen TALOUS- JA VELKANEUVONNAN VAIKUTUS TOIMEENTULOTUKEEN JOENSUUSSA

Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut. Paula Paloheimo. Tampere Kirjoita tähän nimesi

Talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa

ESR-rahoituksen näkymiä uudella rakennerahastokaudella

Kriisin uhkien vähentäminen rahoitusmarkkinasäätelyn avulla

Perintätoimiston rooli osana talousja velkaneuvonnan kokonaisuutta

Velkaselvitystä ja shakinpeluuta - Talous- ja velkaneuvontaprosessit neuvojien kuvaamina

Tutustu seuraaviin Takuusäätiön palveluihin ( velkalinja- ja chat -neuvonta takaus pienlaina

Talousvaliokunnalle. LAKIVALIOKUNNAN LAUSUNTO 12/2009 vp. hallituksen esityksen laeiksi kuluttajansuojalain 7 luvun, rikoslain 36 luvun 6 :n ja

Kannustinloukuista eroon oikeudenmukaisesti

Hyvää velkahallintaa ja maksuhäiriöiden hoitoa

Velkahallintaohjelma. Tiivistelmä lausunnoista

Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet alkaen Päijät-Hämeen hyvinvointikuntayhtymä

Sosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että

Taloudenhallinta asumisen turvaamisen näkökulmasta

Sote Tampereen korkeakouluyhteisössä Juha Teperi Tutkimus ja tieto osaksi sote-palvelujen kehittämistä -seminaari

Sosiaalinen luotto 2017

Kirkon diakoniarahasto

KULUTTAJAVIRASTON TALOUSARVIOEHDOTUS VUODELLE 2012

Tutkimuksen näkökulma SISUun

Lausunto velkajärjestelyn uudistamista valmistelleen työryhmän mietinnöstä (OM 15/41/2009, OM041:00/2009)

Tässä jaksossa pääpaino on kuluttajien luotoilla. Yrittäjien luottosuhteissa sopimukset ja vaihtelevat käytänteet ovat hyvin keskeisessä asemassa.

HE 52/2010 vp. Laki ehdotetaan tulemaan voimaan mahdollisimman pian. Laki ei koskisi ennen lain voimaantuloa vahvistettuja maksuohjelmia.

Palveluverkkotyö Jyväskylässä

Ylivelkaantuneiden palvelujärjestelmä toimivaksi, mutta miten?

Sosiaalinen suorituseste yksityishenkilön velkajärjestelyssä

Etunimet Sukunimi Henkilötunnus. Katuosoite Postinumero Postitoimipaikka. Puhelinnumero Sähköpostiosoite Kotikunta

Pikavipit ja velkaantuminen

Selvitys taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten tilannetta helpottavista toimenpiteistä

Maksukyvyttömyys yritys velkojana ja velallisena

OIKEUSPOLIITTISEN TUTKIMUSLAITOKSEN TUTKIMUSTIEDONANTOJA 75

Minna Hakanen-Maijala VELKAJÄRJESTELYN UUDISTAMINEN

Onko finanssikriisistä opittu? Riittävätkö reformit? Pääjohtaja Erkki Liikanen Suomen sosiaalifoorumi Helsinki Julkinen

Euroopan ja Yhdysvaltain taloudet vahvistuneet, Suomen näkymät heikot

Lisää matalapalkkatyötä

Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet

velkatunneli Liisa Peura-Kapanen Anu Raijas Anna-Riitta Lehtinen Takuu-Säätiön asiakkaiden selviytymiskokemuksia

Etunimet Sukunimi Henkilötunnus. Katuosoite Postinumero Postitoimipaikka. Puhelinnumero päivisin Sähköpostiosoite Kotikunta

Velkaantumistilasto 2013

VELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille

ASUMISNEUVONNAN VAIKUTUS NUORTEN ITSENÄISEEN JA VAKAASEEN ASUMISEEN - Nuorisoasuntoliiton selvitys

Tervetuloa hyvät kumppanit! Hannu Laurila

Tietoa, tukea ja välineitä taloudenhallintaan

Nuoret talous- ja velkaneuvonnan asiakkaina

EU27-PÄÄMIESTEN TULEVAISUUSPOHDINNAN JA ROOMAN JULISTUKSEN SEURANTA

Takuusäätiön palvelut ja

Rahoituskysely pk-yrityksille

Tiivistelmä 1 JOHDANTO

9.3 Ulosottoperusteen määräaika. Velallisen epäselvä tilanne

Esitys kasvupalvelujen järjestämisvastuuta koskevaksi pääkaupunkiseudun erillisratkaisuksi

Velkahallintaohjelma Osa II

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta

KENEN VELKA ONGELMA? Analyysi velkomustuomioista

Asumisneuvonnan koulutus Velkaantuminen asunnottomuuden taustalla /Minna Mattila Ympäristöministeriö, Helsinki

Velkaantuminen ja pienlaina

Sosiaalisen luototuksen toimintaohje ja myöntämisperusteet / Sosiaali- ja terveyslautakunta

Talous- ja velkaneuvonta

SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 15 1 JOHDANTO Yleistä Velkajärjestelylain mukaisista käsitteistä 21

OIKEUSPOLIITTISEN TUTKIMUSLAITOKSEN TUTKIMUSTIEDONANTOJA 90

Transkriptio:

Rahoituskriisi ja velkaongelmien hallinta Pankkikriisin sosiaaliset vaikutukset Diak 18.09.2009 Erikoistutkija Vesa Muttilainen (Polamk)

Teemat 1) Luottomarkkinoiden murrokset 2) Tietoja velkaongelmista 3) Velkaongelmien hallinnan kehityssuuntia 4) Päätelmiä ja talouskriisin opetuksia

1) Luottomarkkinoiden murrokset ja ohjaus Velkaantumisen hallinnan murros: rahoitusmarkkinoiden vapautuminen v. 1986 Luottojen säännöstely Vapaa luotonsaanti 1985 1990 1995 2000 2005 Elinikäinen velkavastuu Rajattu velkavastuu Velkaongelmien hallinnan murros: velkajärjestelylaki v. 1993 Lähde: Muttilainen 2002 ja 2006

2a) Konkurssihakemukset velkaongelmien kuvaajana 1900-2009 8000 lkm 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 1900 1920 1940 1960 1980 2000 vuosi Lähde: TK (v. 2009 ennuste)

2b) Kotitalouksien kokemat maksuvaikeudet 2000-luvulla Lähde: TK; Muttilainen & Reijo (Optl 2007)

2c) Maksuvaikeuksien kohdentuminen Suurimmat riskiryhmät: IKÄ: alle 25 v ja 25-34 v SOS.EKON. ASEMA: pitkäaikaistyöttömät, muut työelämän ulkopuoliset; työssäkäyvien ryhmästä yrittäjät ELINVAIHE: yhden huoltajan taloudet; parit joilla lapsia TALOUDEN KOKO: kuusi henkilöä tai enemmän ASUMINEN: vuokralla asuvien taloudet ALUE: ei mainittavia eroja (pk-seutu ja läänit) TULOT: alimmat desiilit ja vähenee ylimpiä kohden LUOTTOMUOTO: eri velkalajien yhdistelmät; kulutusluotot yksin Lähde: TK; Muttilainen & Reijo (Optl 2007)

2d) Kotitalouksien maksuvaikeuksien dynamiikka 2000-luvulla 10 % 8 6 4 päättyneet jatkuneet uudet 2 0 2002 2003 2004 2005 vuosi Lähde: TK; Muttilainen & Reijo (Optl 2007)

3a) Uuden politiikan kehitysvaiheet Ideointivaihe 1987-1992 kuluttajansuojalakiin ajatus sosiaalisista suoritusesteistä monet tärkeät myöhemmin toteutuneet uudistukset keksittiin (idea velkajärjestelystä, velkaneuvontakokeilut, Takuu-Säätiön perusrahasto) Perusrakenteiden muodostuminen 1993-1997 velkajärjestelylaki tuli voimaan, velkaneuvontaverkosto syntyi lisäksi mm. Takuu-Säätiön velkajärjestelyrahasto, yrityssaneerauslaki, laki asuntovelkojen valtiontakauksista, lainaturvavakuutukset käyttöön Järjestelmät täydentäminen 1998-2009 mm. ulosottoperinnän keston rajaus ja muut uudistukset, takauslaki, perintälaki, talous- ja velkaneuvontalaki, sosiaalinen luototus

3b)Velkaongelmien hallintapolitiikan nykytila 1900-luvun lopulla velallisen suoja vahvistui olennaisesti; suuria reformeja aikana, jolloin esim. sosiaaliturvaa leikattiin velkajärjestelyssä 80 000 maksuohjelmaa v. 1993 alkaen velkaneuvonnasta apua saaneita moninkertainen määrä Osa velallisista jää velkaongelmien hallinnan perusjärjestelmien tarjoaman suojan ulkopuolelle Asia on edelleen jatkuvasti poliittisen mielenkiinnon kohteena (esim. pikaluotot) Hankala kohdeala: moniulotteiset ongelmat, nopeasti muuttuva alue, laajat vaikutukset, koskettaa useita hallinnonaloja

3c) Velkahallintaohjelma (2004) 1) Vahvistetaan kuluttajien ja yrittäjien taloustietämystä 2) Turvataan talous- ja velkaneuvonnan rahoitus 3) Perustetaan Taloudenhallinnan neuvottelukunta koordinoimaan talousvalistusta ja neuvontaa 4) Suositellaan kunnille sosiaalisen luototuksen käyttöön ottamista koko maassa 5) Edistetään erityisesti nuorten asemaa talouden ja velkojen hallinnassa 6) Parannetaan pienyrittäjien neuvonta- ja tukipalveluja 7) Kannustetaan vapaaehtoisiin ratkaisuihin velkasuhteissa 8) Selvitetään tarve säännellä luotonantajan ja -ottajan vastuullisesta menettelystä luottosuhteessa 9) Säädetään saatavan lopullisesta vanhentumisesta 10) Käynnistetään kotitalouksien velkaongelmien säännönmukainen seuranta

3d)Velkaongelmien hallintapolitiikan nykytila 1900-luvun lopulla uuden insolvenssioikeuden läpimurto toteutui Suomen tavoin myös muualla Euroopassa Eurooppa on lähentynyt amerikkalaista mallia elinikäisestä rajoitettuun velkavastuuseen sosiaalisempi ote: valtio ote luottomarkkinoilla vahvistui Euroopan Neuvoston suositus velkaongelmien hallinnasta ensimmäinen kansainvälisoikeudellinen instrumentti aihepiiristä lähtökohtana oikeudelliset keinot eniten merkitystä heikon velallissuojan maille

4a) Talouskriisin opetuksia Velkaongelmien hallintapolitiikan suotuisa kehitys parin viime vuosikymmenen aikana on lisännyt kykyä ottaa vastaa uusia kriisejä velkajärjestelykulttuurin leviäminen yhteiskunnassa (perusjärjestelmät olemassa, tietoa avusta ja neuvontapalveluja saatavilla, luotonantajat joustavampia) ajankohtaisesta rahoituskriisistä huolimatta toimintaympäristö on monilta osin vakaampi kuin 1990-luvulla (matala korkotaso ja eurovaluutta) Kriisin merkit hyvinä aikoina puhutaan liiallisesta velkaantumisesta ja kulutusluotoista, huonoina aikoina enemmän asuntovelallisista ja yrittäjistä laman pitkä varjo: suhdanneodotukset, reaalitalous ja sosiaaliset vaikutukset ajoittuvat toisistaan poikkeavalla tavalla 1990-luvun laman taustalla olivat mm. huono pankkitoiminta, huono politiikka ja huono tuuri: tältä osin maailma lienee muuttunut melko vähän

4b) Päätelmiä ja talouskriisin opetuksia Velkaongelmat ovat pysyvä osa vapaita rahoitusmarkkinoita ja nykyaikaista luottoyhteiskuntaa Uuden alun mahdollisuus ylitsepääsemättömissä velkaongelmissa on osa nykyaikaista luottoyhteiskuntaa Velkaongelmien hallintajärjestelmä lievittää velkaongelmia vain osittain Velkaongelmien korjaaminen ei poista muita toimeentuloongelmia - sitä varten on eri keinot

Lähteitä Muttilainen, V. (2002). Luottoyhteiskunta. Kotitalouksien velkaongelmat ja niiden hallinnan muodonmuutos luottojen säännöstelystä velkojen järjestelyyn 1980- ja 1990-luvun Suomessa. Helsinki: Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos, julkaisuja 189. Muttilainen, V. (2006). Velkaongelmien hallintapolitiikan kehityslinjoja 1985 2005. Teoksessa Tala, Jyrki & Litmala, Marjukka (toim.). Katsauksia Suomen lainsäädäntökehitykseen 1985 2005. Paremman sääntelyn toimintaohjelma. Osa 2. Valtioneuvoston kanslian julkaisusarja 9/2006. Muttilainen, V. & Reijo, M. (2007). Kotitalouksien maksuvaikeudet 2002-2005. Helsinki: Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos, tutkimustiedonantoja 81.