Taloudellinen lukutaito Suomessa: alustavia tuloksia edustavasta otoksesta suomalaisia Panu Kalmi, Vaasan yliopisto & Olli- Pekka Ruuskanen, Tampereen yliopisto
Mitä on taloudellinen lukutaito? OECD:n määritelmän mukaan koostuu taloudellisesta tietämyksestä, taloudellisesta käyttäytymisestä, ja taloudellisista asenteista Kuluttajien valinnanvapauden lisääntyminen ja rahoitustuotteiden monimutkaistuminen on tehnyt aihepiiristä tärkeän Monissa maissa on tehty aiheeseen liittyviä talouspoliittisia toimenpiteitä
Taloudellisen lukutaidon mittaaminen OECD on ollut erityisen aktiivinen mittauksen kehittämisen suhteen: 2010-11 pilottitutkimus 14 eri maassa Lisäksi taloudellisen lukutaidon osio on toteutettu PISA-tutkimuksissa vuonna 2012 Suomi ei ole näihin tutkimuksiin osallistunut, eikä sen paremmin seuraaviin kierroksiin (vuonna 2015) Tämä tutkimus tuottaa ensimmäistä kansainvälisesti vertailukelpoista tietoa suomalaisten taloudellisesta lukutaidosta
Tutkimuksen suoritus Kasvokkain tapahtuvana kyselytutkimuksena Aineisto kerättiin helmi-huhtikuussa 2014 Aineiston keruusta vastasi TNS Gallup 1477 vastaajaa (300:n otos pelkästään yrittäjille) Vastausprosentit painotettu edustavaa otosta vastaaviksi
Taloudellinen tietämys Kysymys Suomi Viro Saksa OECD mediaani OECD maksimi Tuhat euroa 91 93 84 90 93 jaettuna viidellä (k35) Inflaatio ja 77 86 61 70 86 reaalikorko (k36)* Koron käsite (0-98 84 88 86 95 korko) (k37) Koron laskeminen, 79 64 64 61 76 2% vuodessa (k38) Korkoa korolle 47 31 47 31 54 (k39) Riskin ja tuoton 89 72 79 77 86 yhteys (k40_1) Inflaation 58 85 87 83 94 määritelmä (k40_2)* Hajauttaminen ja riski (k40_3)* 66 57 60 55 63
Taloudellinen tietämys (2) Sijoitusrahastojen tuotto ja sen yhteys aikaisempaan tuottoon (k40_4) Osakkeiden vs. joukkovelkakirjojen arvon vaihtelu (k40_5) Joukkovelkakirjojen arvo ja korkotason muutos (k40_6) 58 60 24
Taloudellinen käyttäytyminen (1) Suomi Viro Saksa OECD OECD max mediaani Harkitsee onko varaa 83 68 82 83 91 Maksaa laskut ajallaan 94 83 96 82 96 Seuraa omaa taloutta 86 78 87 79 87 Asettaa taloudellisia 74 41 61 56 71 tavoitteita Tekee budjetin & on 26 28 22 43 74 vastuussa perheen taloudesta Säästää aktiivisesti 73 36 86 58 97 Lukee rahoitussopimukset huolellisesti 89
Taloudellinen käyttäytyminen (2) Suomi Viro Saksa OECD OECD max mediaani Vertailee eri tarjoajia 56 Haki tietoa ulkopuoliselta 58 Haki tietoa 13 asiantuntijalta Vertailee, pisteet >0 75 32 58 50 62 Vertailee, pisteet=2 11 8 6 4 15 Ei ole lainannut 85 78 96 83 96 selvitäkseen ongelmista Yhteispisteet 6,1 4,5 5,9 5,4 6,1
Taloudelliset asenteet: eri mieltä väitteen kanssa (%) Kysymys Suomi Viro Saksa OECD mediaani OECD maksimi Elän vain tätä 68 49 65 60 73 päivää varten Saan mielihyvää, 59 39 49 48 65 kun käytän rahat heti Raha on kuluttamista varten 17 24 26 29 45
Korrelaatioita muuttujien välillä Taloudellinen tietämys Taloudellinen käyttäytyminen Taloudelliset asenteet Taloudellinen käyttäytyminen Taloudelliset asenteet Subjektiivinen talousosaaminen 0,11 0,13 0,37 0,11 0,21 0,13
Vakuutusosaaminen Kysymys, oikea vastaus Vakuutuksen tarkoituksena on palauttaa vakuutettu vahinkoa edeltävälle tasolle T Henkivakuutus on tarpeellinen kaikille perheille, joilla on lapsia tai lainaa T Voin myös säästää henkivakuutuksen kautta T 56 Suurempi omavastuu pienentää vakuutusmaksua T 72 Kotivakuutuksia on tarjolla monenlaisia: suppeita, 94 laajoja ja erihintaisia T Vain omistusasuntoon kannattaa ottaa kotivakuutus E Kotivakuutus korvaa, jos sähkön hinta nousee yllättäen E Maksan kotivakuutusta viisi vuotta, eikä yhtään vahinkoa satu. Vakuutukseni on olut hyödytön. E Milloin täytyy tehdä vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle vahingon sattuessa? (2) Korvaako vakuutus aina vastaavan tuotteen hankintahinnan? (2) Miten ystäväsi liioittelu vahingosta vaikuttaa sinun vakuutukseesi? (2) Indeksi 0-11, keskiarvo 8,29 Prosenttia, oikein vastanneet 70 81 85 91 74 63 84 59
Itse koettu vakuutusymmärrys Väite Samaa mieltä, % Tiedän, mitä ottamani vakuutukset korvaavat. 80 Ymmärrän eri vakuutusten ja vakuutusehtojen 67 sisällöt. Osaan vertailla eri vakuutusten ominaisuuksia ja 63 vakuutusmaksujen suuruutta keskenään.
Taloudellisen lukutaidon ongelmat demografisen aseman mukaan Ongelmia taloudellisessa tietämyksessä (indeksi <6) Ongelmia taloudellisessa käyttäytymisessä (indeksi<6) Koko otos 28% 32% 17% Nuoret (18-29) 35% 36% 16% Vanhat (60+) 33% 33% 22% Pienituloiset 34% 48% 21% (vuosiansio<10.000 ) Hyvätuloiset 10% 15% 5% (vuosiansio>40.000 ) Naiset 36% 31% 18% Miehet 19% 34% 13% Yrittäjät 19% 30% 11% Työtön työnhakija 33% 44% 22% Yliopistokoulutetut 16% 24% 9% Muu koulutus kuin yliopisto 32% 35 % 18% Ongelmia vakuutustietämyksessä (indeksi<7)
Ylivelkaantuminen Ylivelkaantumisen muoto Prosenttia vastaajista Velanhoitokustannukset yli 50% nettotuloista 2 Minulla on maksuhäiriö 4 Minun on vaikea selvitä veloistani 6 Jokin yllä olevista 9
Ylivelkaantuminen ja taloudellinen lukutaito Taloudellinen tietämys Taloudellinen käyttäytyminen Taloudelliset asenteet Subjektiivinen talousosaaminen Ylivelkaantunut 6,73 4,92 2,78 3,58 Ei ylivelkaantunut 6,62 6,09 3,31 4,14
Lopuksi Korkean osaamisen syyt? Pelkkä tietämyksen lisääminen ei ole riittävää käyttäytymiseen vaikuttamiseksi Suomen olisi hyvä osallistua säännöllisesti kansainvälisiin tutkimuksiin Jonkun viranomaistahon tulisi ottaa taloudellisen lukutaidon kehittäminen ja monitorointi tehtäväkseen