EUROOPAN PARLAMENTTI

EUROOPAN PARLAMENTTI 1999 2004 Ympäristöasioiden, kansanterveyden ja kuluttajapolitiikan valiokunta 21. marraskuuta 2002 VÄLIAIKAINEN 2002/0222(COD) LAUSUNTOLUONNOS ympäristöasioiden, kansanterveyden ja kuluttajapolitiikan valiokunnalta oikeudellisten ja sisämarkkina-asioiden valiokunnalle Ehdotus Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi kuluttajille myönnettäviä luottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten yhdenmukaistamisesta (KOM(2002) 443 C5-0420/2002 2002/0222(COD)) Valmistelija: María Sornosa Martínez PA\470354.doc PE 319.393

PE 319.393 2/14 PA\470354.doc

ASIAN KÄSITTELY Ympäristöasioiden, kansanterveyden ja kuluttajapolitiikan valiokunta nimitti kokouksessaan 2. lokakuuta 2002 valmistelijaksi María Sornosa Martínezin. Valiokunta käsitteli lausuntoluonnosta kokouksessaan (kokouksissaan). Viimeksi mainitussa kokouksessa valiokunta hyväksyi jäljempänä esitetyt tarkistukset äänin... puolesta,... vastaan ja... tyhjä(ä) / yksimielisesti. Äänestyksessä olivat läsnä seuraavat jäsenet: (puheenjohtaja/puheenjohtajana), (varapuheenjohtaja),... (varapuheenjohtaja), (valmistelija),..., (... puolesta),... (... puolesta työjärjestyksen 153 artiklan 2 kohdan mukaisesti),... ja. PA\470354.doc 3/14 PE 319.393

LYHYET PERUSTELUT 1. Taustaa Voimassa oleva direktiivi 87/102/ETY kulutusluotoista ei enää vastaa kulutusluottomarkkinoiden nykytilannetta, koska sen hyväksymisen jälkeen luottotekniikat ja -muodot ovat kehittyneet huomattavasti. Direktiivi rajallinen soveltamisala on johtanut osittain puutteelliseen kuluttajansuojaan. Toisaalta yhteisön säännösten puute on saanut jotkut jäsenvaltiot luomaan erilaisia kansallisia säännöksiä, mikä puolestaan on johtanut yhteismarkkinoilla toimivien luotonantajien välisen kilpailun vääristymiseen ja erilaiseen suojaan eri puolilla unionia. Edellä esitetty huomioon ottaen uuden direktiivin pitäisi olla kaksitahoinen. Ensinnäkin sillä pitäisi pyrkiä yhdenmukaistamaan mahdollisimman hyvin kuluttajille tarjottavien luottojen alaa koskeva lainsäädäntö ja toiseksi sillä pitäisi varmistaa korkeatasoinen kuluttajansuoja. Komission ehdotus kattaa kaikki yksityishenkilöille tarjottavat luottomuodot. Tavoitteena on tasapainottaa uudelleen sekä kuluttajien että luotonantajien oikeudet ja velvollisuudet ja ottaa käyttöön määräyksiä, joilla säädetään kuluttajien ja luotonantajien välisestä tietojenvaihdosta. Ehdotus perustuu EY:n perustamissopimuksen 95 artiklaan. 2. Tarkoitus ja soveltamisala Komission ehdotuksen mukaan (1 artikla) direktiivin ainoana tarkoituksena on kuluttajille myönnettäviä luottosopimuksia koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten yhdenmukaistaminen. Tämä on toki tärkeä asia, mutta samassa artiklassa pitäisi mainita myös korkeatasoisen kuluttajansuojan tavoite. Uuden direktiivin soveltamisalan ulottaminen kattamaan muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta kaikki yksityishenkilöille tarjottavat luottotyypit on tervetullut uudistus, koska näin saadaan parempi kuluttajansuoja ja vähennetään markkinoiden vääristymiä. Direktiivin soveltamisalaan pitäisi kuitenkin sisällyttää myös luonnollisille henkilöille pääasiassa, mutta ei yksinomaan yksityisiin tarkoituksiin myönnettävät luotot. Samoin sen pitäisi kattaa luottosopimukset, jotka on myönnetty osittain, mutta ei yksinomaan kiinteän yksityisomaisuuden hankkimiseen tai kunnostamiseen. 3. Luottosopimusten tekeminen Ehdotus sisältää tärkeitä säännöksiä ennen sopimuksen tekemistä annettavista tiedoista ja noudatettavista menettelyistä. Niihin kuuluu säännöksiä, joiden tarkoituksena on estää harhaanjohtava mainonta, kielto neuvotella sopimuksista elinkeinonharjoittajan toimitilojen ulkopuolella, vaatimuksia luotonantajan ja kuluttajan välisestä tietojenvaihdosta sekä tietojen käsittelyä ja keruuta koskevia säännöksiä. Komission ehdotus näyttää olevan oikeansuuntainen, mutta muutamat säännökset kaipaavat tiukentamista ja hienosäätöä. Ehdotuksen keskeinen tekijä on "vastuullisen luotonannon" periaatteen käyttöönotto. Sen mukaan luotonantajan on noudatettava varovaisuutta ja arvioitava kaikin käytettävissään olevin keinoin kuluttajan takaisinmaksukykyä. Ehdotettua sanamuotoa pitää ehkä mukauttaa niin, että PE 319.393 4/14 PA\470354.doc

varmistetaan se, että luotonantajan pitää voida todistaa toimineensa vastuullisesti. Samoin mahdollisuus säätää siitä, että todistustaakka kuluttajalle suunnatun tiedottamisvelvollisuuden täyttämisen osalta on luotonantajalla, pitäisi muuttaa pakolliseksi. 4. Todellinen vuosikorko Valiokunta kannattaa komission ehdotusta todellisen vuosikoron laskentamenetelmien standardoimisesta ja pitää myönteisenä, että todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuus sekä ennen sopimuksen tekemistä että itse sopimuksessa lisää avoimuutta, koska tämä korko ilmentää parhaiten luoton kokonaiskustannuksia. Direktiivillä pitäisi kuitenkin antaa jäsenvaltioille mahdollisuus antaa vapaaehtoiselta pohjalta säännöksiä, jotka koskevat kohtuuttomia todellisia vuosikorkoja ja joissa vahvistetaan korkeimmat sallitut korot. 5. Luottosopimusten täytäntöönpano ja täyttämättä jättäminen Luottosopimuksen täytäntöönpanoa koskevien vaatimusten osalta ehdotuksessa on kaksi näkökohtaa, jotka ansaitsevat tulla käsitellyiksi. Ensinnäkin jäsenvaltioiden pitäisi saada vapaasti pitää voimassa tai ottaa käyttöön kuluttajan oikeus maksaa luotto takaisin ennenaikaisesti ilman kustannuksia. Lisäksi direktiiviehdotukseen sisältyvää luetteloa erityistapauksista, joissa korvauksia ei peritä, pitäisi täydentää. Valiokunnan mielestä korvausten perimisen ennenaikaisesta takaisinmaksusta tulisi olla pikemmin poikkeus kuin sääntö. Toiseksi periaatteessa hyvin tervetulleita säännöksiä tavarantoimittajan ja luotonantajan yhteisvastuullisuudesta pitää ehkä parantaa, jotta varmistetaan, että luotonantajalla on yhteisvastuu myös tapauksissa, joissa tavaran tai palvelun toimittaja tarjoaa rahoitusta lainan muodossa, mutta ei toimi samalla direktiivissä tarkoitettuna "luotonvälittäjänä". Ehdotettuun direktiiviin sisältyy lisäksi useita määräyksiä siltä varalta, että luottosopimuksen tehnyt kuluttaja jättää täyttämättä velvoitteensa. Niihin ei kuitenkaan kuulu vaatimusta siitä, että luotonantajan maksuhäiriötapauksissa perimät maksut eivät saa olla kohtuuttomia, vaan niiden pitää olla suhteutettuja todellisiin kustannuksiin, jotka ovat aiheutuneet luotonantajalle suorana seurauksena siitä, että kuluttaja ei ole täyttänyt velvoitteitaan. 6. Yleisiä huomioita Kun otetaan huomioon direktiiviehdotuksessa esitetty täydellisen yhdenmukaistamisen tavoite, on korostettava, että tämä ei saa johtaa huonompaan kuluttajansuojaan. Tämä koskee erityisesti aloja, joilla jäsenvaltioiden nykyinen lainsäädäntö menee komission ehdotuksessa esitettyjä vaatimuksia pidemmälle. Siksi valiokunta ehdottaa, että jäsenvaltioille pitäisi antaa mahdollisuus pitää voimassa tai ottaa käyttöön tiukempia vaatimuksia joillakin aloilla, kuten kuluttajan oikeus luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun ilman kustannuksia tai määräykset, joiden tarkoituksena estää koronkiskonta (ks. edellä). Sen vuoksi kyseiset artiklat pitäisi sisällyttää yhdenmukaistamislausekkeeseen sisältyvien poikkeusten luetteloon. Yhdenmukaistamislauseke koskee kuitenkin kaikkia muita valiokunnan ehdottamia muutoksia. PA\470354.doc 5/14 PE 319.393

TARKISTUKSET Ympäristöasioiden, kansanterveyden ja kuluttajapolitiikan valiokunta pyytää asiasta vastaavaa oikeudellisten ja sisämarkkina-asioiden valiokuntaa sisällyttämään mietintöönsä seuraavat tarkistukset: Komission teksti 1 Parlamentin tarkistukset Tarkistus 1 2 artiklan a alakohta a) 'kuluttajalla' luonnollista henkilöä, jonka tässä direktiivissä tarkoitettujen toimien ei voida katsoa liittyvän hänen elinkeinonsa tai ammattinsa harjoittamiseen, a) 'kuluttajalla' luonnollista henkilöä, jonka tässä direktiivissä tarkoitettujen toimien ei voida katsoa liittyvän pääasiallisesti hänen elinkeinonsa tai ammattinsa harjoittamiseen, Direktiivin soveltamisalaan on tarpeen sisällyttää luotot, jotka on myönnetty luonnolliselle henkilölle pääasiassa, mutta ei yksinomaan yksityisiin tarkoituksiin. Tämä kattaisi esimerkiksi sellaisen henkilökohtaisen tietokoneen hankkimisen, jota käytetään satunnaisesti ammatillisten tekstien laadintaan, tai satunnaisesti liikematkoilla käytettävän auton oston. Tarkistus 2 3 artiklan 2 kohdan a alakohta a) luottosopimukset, joiden tarkoituksena on luoton myöntäminen sellaisen kiinteän omaisuuden hankkimiseen tai kunnostamiseen, jonka omistaja kuluttaja on tai jonka hän pyrkii hankkimaan ja joiden vakuutena on joko kiinnitys tähän kiinteään omaisuuteen tai jäsenvaltiossa tähän tarkoitukseen yleisesti käytetty vakuus, a) luottosopimukset, joiden yksinomaisena tarkoituksena on luoton myöntäminen sellaisen kiinteän omaisuuden hankkimiseen tai kunnostamiseen, jonka omistaja kuluttaja on tai jonka hän pyrkii hankkimaan ja joiden vakuutena on joko kiinnitys tähän kiinteään omaisuuteen tai jäsenvaltiossa tähän tarkoitukseen yleisesti käytetty vakuus, 1 EYVL C. PE 319.393 6/14 PA\470354.doc

Direktiivin pitäisi kattaa luottosopimukset, jotka on tehty luoton saamiseksi kiinteän yksityisomaisuuden hankkimiseen tai kunnostamiseen. Tarkistus 3 4 artikla Jokainen ilmoitus ja jokainen elinkeinonharjoittajan toimitiloissa esillä oleva tarjous, jossa on luottosopimukseen liittyviä tietoja varsinkin luoton korkoon, kokonaiskorkoon luotonantajalla ja todelliseen vuosikorkoon liittyvästi, on esitettävä selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla ottaen huomioon erityisesti hyvää liiketapaa koskevat periaatteet, sanotun kuitenkaan rajoittamatta direktiivin 84/450/ETY soveltamista. Tietojen kaupallinen tarkoitus on ilmoitettava selkeästi. Jokainen ilmoitus ja jokainen elinkeinonharjoittajan toimitiloissa esillä oleva tarjous, jossa on luottosopimukseen liittyviä tietoja varsinkin luoton korkoon, kokonaiskorkoon luotonantajalla ja todelliseen vuosikorkoon liittyvästi, on esitettävä selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla ottaen huomioon erityisesti hyvää liiketapaa koskevat periaatteet, sanotun kuitenkaan rajoittamatta direktiivin 84/450/ETY soveltamista. Tietojen kaupallinen tarkoitus on ilmoitettava selkeästi. Ilmoituksessa tai elinkeinonharjoittajan toimitiloissa esillä olevassa tarjouksessa on aiheellisissa tapauksissa mainittava todellinen vuosikorko, joka on laskettu 12 artiklan määräysten mukaisesti. Todellisen vuosikoron esittäminen ilmoituksissa lisää avoimuutta ja auttaa torjumaan harhaanjohtavaa mainontaa, koska kyseinen korko ilmentää parhaiten luoton kokonaiskustannuksia. Tarkistus 4 6 artiklan 2 kohdan 2 alakohdan d a alakohta (uusi) d a) aiheellisissa tapauksissa luottosopimuksen tai vakuussopimuksen täyttämättä jättämisestä johtuvat maksut, mitä tulee kuluttajan velvoitteisiin, PA\470354.doc 7/14 PE 319.393

Avoimuuden varmistamiseksi luotonantajan perimät kustannukset tapauksissa, joissa sopimus jää täyttämättä, tulisi ilmoittaa ennen sopimuksen tekemistä. Tarkistus 5 8 artiklan 1 kohdan 1 alakohta 1. Jäsenvaltioiden on taattava, että niiden alueella on käytössä keskustietokanta, johon kirjataan jäsenvaltiossa kuluttajat ja takaajat, joilla on ollut maksuhäiriö, sanotun kuitenkaan rajoittamatta direktiivin 95/46/EY täytäntöönpanoa. Keskustietokanta voidaan toteuttaa tietokantojen muodostamana verkkona. 1. Jäsenvaltioiden on taattava, että niiden alueella on käytössä säännöllisesti päivitettävä keskustietokanta, johon kirjataan jäsenvaltiossa kuluttajat ja takaajat, joilla on ollut maksuhäiriö, sanotun kuitenkaan rajoittamatta direktiivin 95/46/EY täytäntöönpanoa. Keskustietokanta voidaan toteuttaa tietokantojen muodostamana verkkona. Tietokantoja pitää päivittää säännöllisesti, jotta luotonantaja voi luottaa niiden sisältämiin tietoihin. On myös tärkeää varmistaa, että luotonantoa ei evätä vanhentuneen tiedon perusteella. Tarkistus 6 9 artikla Kun luotonantaja tekee luotto- tai vakuussopimuksen tai suurentaa luoton kokonaismäärää tai määrää, jolle vakuus on annettu, luotonantajan oletetaan arvioineen ennalta kaikin käytössään olevin välinein, että kuluttaja ja tapauksen mukaan takaaja kykenevät kohtuullisesti noudattamaan sopimuksesta aiheutuvia velvollisuuksia. Kun luotonantaja tekee luotto- tai vakuussopimuksen tai suurentaa luoton kokonaismäärää tai määrää, jolle vakuus on annettu, luotonantajan on voitava osoittaa, että hän on arvioinut ennalta kaikin käytössään olevin välinein, että kuluttaja ja tapauksen mukaan takaaja kykenevät kohtuullisesti noudattamaan sopimuksesta aiheutuvia velvollisuuksia. Tarkistuksen tavoitteena on lujittaa vastuullisen luotonannon periaatetta säätämällä, että PE 319.393 8/14 PA\470354.doc

luotonantajan pitää voida osoittaa toimineensa vastuullisesti. Tarkistus 7 11 artiklan 1 a kohta (uusi) 1 a. Luottoa ei saa antaa kuluttajan käyttöön ennen 1 kohdassa säädetyn määräajan päättymistä, ellei kuluttaja sitä nimenomaisesti pyydä. Summien maksaminen ennen 14 päivän harkinta-ajan päättymistä kyseenalaistaisi koko peruuttamisajan periaatteen. Tarkistus 8 11 artiklan 3 kohta 3. Peruuttamisoikeuden käyttäminen velvoittaa kuluttajan samaan aikaan palauttamaan luotonantajalle luottosopimuksen perusteella saamansa summat tai sen nojalla saamansa tavarat, sikäli kun tavaran käyttöön asettamisesta on määrätty luottosopimuksessa. Kuluttajan on maksettava luoton nostoa vastaavan jakson aikana aiheutuneet, sovitun kokonaisvuosikoron perusteella lasketut korot. Peruuttamisen perusteella ei voida vaatia mitään muita korvauksia. Kaikki käteismaksuosuudet, jotka kuluttaja on maksanut luottosopimuksen nojalla, on palautettava viipymättä kuluttajalle. 3. Peruuttamisoikeuden käyttäminen velvoittaa kuluttajan samaan aikaan palauttamaan luotonantajalle luottosopimuksen perusteella saamansa summat tai tavarantoimittajalle sen nojalla saamansa tavarat, sikäli kun tavaran käyttöön asettamisesta on määrätty luottosopimuksessa. Kuluttajan on maksettava luoton nostoa vastaavan jakson aikana aiheutuneet, sovitun kokonaisvuosikoron perusteella lasketut korot. Peruuttamisen perusteella ei voida vaatia mitään muita korvauksia. Kaikki käteismaksuosuudet, jotka kuluttaja on maksanut luottosopimuksen nojalla, on palautettava viipymättä kuluttajalle. Komission ehdottama sanamuoto ei ole yksiselitteinen sen suhteen, kenelle saadut rahat tai tavarat pitää palauttaa. PA\470354.doc 9/14 PE 319.393

Tarkistus 9 12 artiklan 7 a kohta (uusi) 7 a. Jäsenvaltiot voivat antaa säännöksiä, joilla estetään kohtuuttomat todelliset vuosikorot, mukaan lukien korkeimpien sallittujen korkojen vahvistaminen. Koska direktiivi itsessään ei sisällä säännöksiä, joilla voitaisiin estää kohtuuttomat todelliset vuosikorot, jäsenvaltioilla pitäisi olla oikeus antaa tällaisia säännöksiä. Tarkistus 10 16 artiklan 1 a kohta (uusi) 1 a. Jäsenvaltiot voivat säätää kuluttajan oikeudesta täyttää kokonaan tai osittain luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa ennen sopimuksessa määrättyä ajankohtaa ilman kustannuksia. Jotkut jäsenvaltiot, esimerkiksi Ranska, ovat säätäneet mahdollisuudesta luottojen ennenaikaiseen takaisinmaksuun ilman kustannuksia. Direktiiviehdotuksen mukaisen enimmäisharmonisoinnin tapauksessa nämä maat eivät pystyisi pitämään yllä tämän alan korkeatasoista kuluttajansuojaansa eivätkä muut maat pystyisi ottamaan käyttöön tällaisia standardeja. Tarkistus 11 16 artiklan 2 kohdan 2 alakohdan a a alakohta (uusi) a a) jos luotto on maksettu takaisin yli viisi vuotta luottosopimuksen tekemisen jälkeen, PE 319.393 10/14 PA\470354.doc

Tarkistuksella täydennetään luetteloa tapauksista, joissa ei peritä maksuja ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Tarkistus 12 16 artiklan 2 kohdan 2 alakohdan b a alakohta (uusi) b a) jos takaisinmaksu rahoitetaan uudella luottosopimuksella, joka on tehty saman luotonantajan kanssa, Tarkistuksella täydennetään luetteloa tapauksista, joissa ei peritä maksuja ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Tarkistus 13 19 artiklan 2 kohta 2. Jos tavaroiden myyjä tai palveluiden suorittaja on toiminut luotonvälittäjänä, luotonantaja ja myyjä tai toimittaja ovat yhteisvastuullisesti velvollisia korvaamaan kuluttajalle siinä tapauksessa, että luottosopimuksella rahoitettuja tavaroita ei toimiteta tai palveluja ei suoriteta lainkaan tai ne toimitetaan tai suoritetaan vain osittain taikka niiden toimitus tai suoritus ei ole tehdyn sopimuksen mukainen. 2. Jos tavaroiden myyjä tai palveluiden suorittaja on tarjonnut luottosopimusta ja hyväksynyt sen, luotonantaja ja myyjä tai toimittaja ovat yhteisvastuullisesti velvollisia korvaamaan kuluttajalle siinä tapauksessa, että luottosopimuksella rahoitettuja tavaroita ei toimiteta tai palveluja ei suoriteta lainkaan tai ne toimitetaan tai suoritetaan vain osittain taikka niiden toimitus tai suoritus ei ole tehdyn sopimuksen mukainen. Tarkistuksella on tarkoitus tehostaa määräyksiä yhteisvastuullisuudesta, jotta voidaan varmistaa, että luotonantaja ja tavarantoimittaja ovat yhteisvastuullisia myös silloin, kun tavarantoimittaja ja palveluntarjoaja tarjoavat luottorahoitusta, mutta eivät toimi samanaikaisesti 2 artiklassa tarkoitettuna "luotonvälittäjinä". PA\470354.doc 11/14 PE 319.393

Tarkistus 14 24 artiklan 1 kohdan a a alakohta (uusi) a a) luotonantajan maksuhäiriötapauksissa perimien maksujen kokonaismäärä on suhteutettu todellisiin kustannuksiin, jotka ovat aiheutuneet luotonantajalle suorana seurauksena siitä, että kuluttaja ei ole täyttänyt velvoitteitaan, Kuluttajia on suojeltava luotonantajan maksuhäiriötapauksissa vaatimilta liian suurilta maksuilta. Tarkistus 15 30 artiklan 1 kohdan b alakohta b) 33 artiklassa tarkoitettuja todistustaakkaa koskevia säännöksiä. Poistetaan. Mahdollisuus säätää siitä, että todistustaakka kuluttajalle suunnatun tiedottamisvelvollisuuden täyttämisen osalta on luotonantajalla, pitäisi muuttaa pakolliseksi. Siksi tämä kohta on syytä poistaa yhdenmukaistamislausekkeeseen sisältyvien poikkeusten luettelosta. Tarkistus 16 30 artiklan 1 kohdan b a alakohta (uusi) b a) 12 artiklan 7 a kohdassa tarkoitettuja kohtuuttomia todellisia vuosikorkoja koskevia säännöksiä, PE 319.393 12/14 PA\470354.doc

(Kääntäjän huomautus: Tarkistuksessa 9 on ehdotettu 12 artiklan 7 a kohdan lisäämistä. Jos tarkistus hyväksytään, viittaus kyseiseen kohtaan on muutettava uutta numerointia vastaavaksi.) Jotta jäsenvaltiot voisivat vapaaehtoisuuteen perustuen ottaa käyttöön tai pitää voimassa tällaiset säännökset, ne on syytä sisällyttää yhdenmukaistamislausekkeeseen sisältyvien poikkeusten luetteloon. Tarkistus 17 30 artiklan 1 kohdan b b alakohta (uusi) b b) 16 artiklan 1 a kohdassa tarkoitettuja ilman kustannuksia mahdollista ennenaikaista takaisinmaksua koskevia säännöksiä, (Kääntäjän huomautus: Tarkistuksessa 10 on ehdotettu 16 artiklan 1 a kohdan lisäämistä. Jos tarkistus hyväksytään, viittaus kyseiseen kohtaan on muutettava uutta numerointia vastaavaksi.) Jotta jäsenvaltiot voisivat vapaaehtoisuuteen perustuen ottaa käyttöön tai pitää voimassa tällaiset säännökset, ne on syytä sisällyttää yhdenmukaistamislausekkeeseen sisältyvien poikkeusten luetteloon. Tarkistus 18 33 artiklan 1 kohta Jäsenvaltiot voivat säätää, että todistustaakka sen osalta, ovatko luotonantaja ja luotonvälittäjä täyttäneet kuluttajalle tiedottamista koskevat velvollisuutensa, onko kuluttaja antanut suostumuksensa luottosopimuksen tekemiseen ja tapauksen mukaan sen täyttämiseen sekä onko luotonvälittäjän toiminta luonteeltaan korvausperusteista, voi kuulua luotonantajalle tai Jäsenvaltioiden on säädettävä, että todistustaakka sen osalta, ovatko luotonantaja ja luotonvälittäjä täyttäneet kuluttajalle tiedottamista koskevat velvollisuutensa, onko kuluttaja antanut suostumuksensa luottosopimuksen tekemiseen ja tapauksen mukaan sen täyttämiseen sekä onko luotonvälittäjän toiminta luonteeltaan korvausperusteista, kuuluu luotonantajalle tai luotonvälittäjälle. PA\470354.doc 13/14 PE 319.393

luotonvälittäjälle. Mahdollisuus säätää siitä, että todistustaakka kuluttajalle suunnatun tiedottamisvelvollisuuden täyttämisen osalta on luotonantajalla, pitäisi muuttaa pakolliseksi. PE 319.393 14/14 PA\470354.doc