RÄSTIINNAULITTU? Tosielämän velkatilanteita ja keinoja selvitä veloista 16.11.2016 / Essi Lindberg, Nuorisosäätiö & Henri Hölttä, Takuu-Säätiö
Mun talous -verkosto kokoaa valtakunnallisesti ja monialaisesti yhteen nuorten parissa työskenteleviä järjestöjä, viranomaisia, yrityksiä ja oppilaitoksia. Tavoitteena on edistää nuorten talouslukutaitoa sekä ennaltaehkäistä talousongelmia. Ajatuksia, materiaaleja, toimintamalleja ja hyviä käytäntöjä jaetaan nuoria työssään kohtaaville ammattilaisille suunnatuissa teemallisissa tapahtumissa, koulutuksissa ja työpajoissa sekä seminaareissa. Verkoston tapahtumat ovat osallistujille maksuttomia. Taustalla RAY:n rahoittama Mun talous -hanke (2013-2017), jota koordinoivat yhteistyössä Suomen Setlementtiliitto, Nuorisoasuntoliitto, Nuorisosäätiö ja Takuu-säätiö.
SÄRRE 2016
Puhu rahasta -haaste tulee jälleen! GLOBAL MONEY WEEK 27.3.-2.4. Teema: Learn, Save & Earn #puhurahasta #GMW2017
Rästinnaulittu? -koulutuksen rakenne 1. Nuorten velkaantuminen ja pienituloisuus 2. Arjen talouden hallinta 3. Velkojen selvittäminen ja järjestely 4. Neuvontaa, materiaaleja ja apuvälineitä 5. Tapausesimerkkejä 6. Yhteenveto ja palaute
1. Nuorten velkaantuminen ja pienituloisuus
Ylivelkaantumisen mahdollisia taustatekijöitä Pienituloisuus Yksinhuoltajuus Pitkäaikaistyöttömyys Lastensuojelutausta Yksin maahan tullut turvapaikanhakija Hauraat sosiaaliset verkostot Oppimisvaikeudet Mielenterveysongelmat Asunnottomuus / kriisiytynyt asumishistoria Riippuvuudet Rikostausta Huono-osaisuuden ylisukupolvisuus
Kokonaan perusturvan varassa eläminen ikäryhmittäin % Lähde: Tilastokeskus, tulonjaon kokonaistilasto. Kaisa-Mari Okkonen, Allianssin perustulofoorumi 9.2.2016.
Ylivelkaantumisen yleisimpiä laukaisevia tekijöitä miksi nuoret ovat erityinen riskiryhmä? Vastuu omista raha-asioista ensimmäistä kertaa Omaan talouteen siirtyminen Kokemattomuus Tietämättömyys etuuksista ja palveluista Muuttuvat elämäntilanteet Sairastuminen Muutokset tuloissa tai menoissa Lapsen syntymä Ero
HENKILÖT, JOILLA ON MAKSUHÄIRIÖ 30.6.2007-2016 380 000 364 900 367 800 372 800 360 000 356 100 340 000 328 200 339 900 320 000 310 300 317 600 310 500 300 000 300 100 280 000 260 000 240 000 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 31.8.2008 poistui yli 20 000 henkilöä, koska maksuhäiriöiden tallennusaikaa lyhennettiin. Tilanne palautui kuitenkin hyvin nopeasti samalle tasolle
1,5 % 1,5 % 4,1 % 6,5 % 9,3 % 8,8 % 11,4 % 10,7 % 13,2 % 13,1 % 12,3 % 12,3 % MAKSUHÄIRIÖISTEN HENKILÖIDEN OSUUS ERI IKÄLUOKISSA 30.6.2016 20% 15% 10% 5% 0% <20 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 >=70
1,8 % 2,1 % 5,3 % 8,4 % 11,0 % 11,0 % 13,7 % 13,2 % 15,6 % 15,7 % 15,1 % 15,0 % MAKSUHÄIRIÖISTEN MIESTEN OSUUS ERI IKÄLUOKISSA 30.6.2016 20% 15% 10% 5% 0% <20 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 >=70
1,2 % 1,0 % 2,9 % 4,6 % 6,5 % 7,7 % 8,2 % 9,4 % 9,5 % 9,0 % 10,7 % 10,3 % MAKSUHÄIRIÖISTEN NAISTEN OSUUS ERI IKÄLUOKISSA 30.6.2016 20% 15% 10% 5% 0% <20 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 >=70
Mistä maksuhäiriömerkintä tulee? Yksittäinen velka Velka maksamatta 60 pv eräpäivästä, 2 v Perimistoimisto (velkoja) hakenut maksutuomion velalle ulosottoa varten, 2-4 v Tietty tilanne Jokin velkajärjestely, 2-5 v. Pitkäkestoinen ulosmittaus Varattomuus ulosotossa Oma pyyntö Esim. haluaa rajoittaa rahapelaamistaan Pelkää väärinkäytöstä (lompakko kadonnut)
Merkinnän kestoaika Yksittäisen velan merkintä on aluksi 3 vuotta, mutta aika lyhenee 2 vuoteen, jos maksaa velan pois eikä tule uusia merkintöjä pitenee 4 vuoteen, jos rekisteriin tulee uusi merkintä. Velan maksaminen ei muutoin normaalisti vaikuta merkinnän kestoon
Mihin maksuhäiriömerkintä vaikuttaa? Pankissa: ongelmia verkkopankkitunnusten, luottokorttien ja jopa debit -kortin saamisessa ei myönnetä lainaa velkojen yhdistämiseen vaikeuksia vaihtaa pankkia Työnhaussa vaikuttaa, jos tehtävässä välitön taloudellinen vastuu työnantajan omaisuudesta työsuhde muutoin edellyttää erityistä luottamusta
Mihin maksuhäiriömerkintä vaikuttaa? Vaikeuttaa myös. lähes kaikkea luotonsaantia vaihtoehtona vain yksityishenkilölainat asumisasioita vuokra-asunnon saamista ja etenkin jos vuokria on maksamatta sähkösopimuksen tekemistä kotivakuutuksen saamista vakuutusten, puhelin- ja nettiliittymien saamista esim. autovakuutus - työmatkat opintoja - pankki ei myönnä opintolainaa - joissakin kunnissa sosiaalista luottoa opintoihin - toimeentulotukea voi hakea
Luottohäiriömerkintä voi olla myös hyvä asia, jos se suojaa jatkuvalta lisävelkaantumiselta.
Omien luottotietojen tarkistaminen Maksutta saa kerran 12 kk:ssa. Maksullinen www.omatieto.fi -palvelu (Suomen Asiakastieto Oy) Tiedustele kirjallisesti tai käy paikan päällä henkilöllisyys varmistetaan Luottotietorekisteriotteesta näet mm. velkojan nimen oikeuden päätöspäivän milloin merkintä poistuu kuka tietoja on viime aikoina tiedustellut
2. Arjen talouden hallinta
Oman talouden suunnittelu Omien raha-asioiden hoitoa kannattaa suunnitella Vaatii pitkäjänteisyyttä, ei ole sattumankauppaa Laske tulot Selvitä saatko jo ne tuet ja etuudet, joihin olet oikeutettu Aseta kaikki menot tärkeysjärjestykseen Säästä etukäteen hankintoja varten
Laskut tärkeysjärjestykseen Tärkeimmät laskut maksetaan ajallaan 1.Vuokra, sähkö ja muut asumiskulut 2.Ruoka ja lääkkeet 3.Matkaliput, polttoaine, autovakuutus 4.Puhelin- ja nettiliittymälaskut 5.Velkojen maksu POHDITTAVAKSI Mitä seuraa, jos minulla ei ole rahaa tähän asiaan? Olisiko olemassa jokin vaihtoehto?
Oman talouden hälytysmerkkejä ei saa rahaa säästöön oman talouden puskuria ei ole, tai sitä täytyy käyttää jatkuvasti rahat loppuvat ennen seuraavan tulon maksupäivää vippaaminen kavereilta, vanhemmilta ei pysty maksamaan laskuja ajallaan maksaa vuokraa aina myöhässä, tai vuokranmaksu laahaa
Oman talouden hälytysmerkkejä pienetkin hankinnat pitää tehdä luotolla tai osamaksusopimuksella - osamaksuista saattaa huomaamatta kertyä suuria summia ostaa ruoat luotolla joku lähipiiristä huomauttaa, ettei sinulla koskaan ole rahaa
5 vinkkiä järkevään rahankäyttöön 1. Pidä kirjaa tuloista ja menoista, suunnittele etukäteen mihin sinulla on varaa. 2. Maksa perusmenot aina ensin (vuokra, sähkö, puhelinlasku jne.). 3. Pidä säästössä rahaa, ettei tarvitse heti ottaa lainaa yllättävän menon kohdalla. 4. Älä maksa velkaa velalla. Jos otat lainaa, tee realistinen suunnitelma sen pois maksamiseksi. 5. Hae apua mahdollisimman aikaisin, jos raha-asioiden hoitaminen tuntuu hankalalta.
Penno.fi
3. Velkojen selvittäminen ja järjestely
Mistä velat selville? Saapuneet laskut, maksuhuomautukset, velkasopimukset Tiliotteet Luottotietorekisteriote (Suomen Asiakastieto/Soliditet) Verovelkatodistus Ulosottovirasto Oikeusrekisterikeskus (sakot ja valtiolle kuuluvat korvaukset) Saldotietopyyntö pankkiin, velkojalle tai perimistoimistolle
Velka etenee perinnässä näin VELKOJA tai PERIMISTOIMISTO MUISTUTTAA 1. maksumuistutus 2. maksumuistutus PERINTÄTOIMISTO PERII 1. maksuvaatimus 2. maksuvaatimus j PERIMISTOIMISTO HAKEE VELALLE MAKSUTUOMION - haastehakemus käräjäoikeuteen - oikeuden päätös = maksutuomio = ulosottoperuste Suoraan ulosottokelpoinen lasku ULOSOTTO PERII - vireilletuloilmoitus - vapaaehtoinen maksu - tulojen tai omaisuuden ulosmittaus - todetaan varattomaksi
Ratkaisut velka- ja laskukierteeseen Nopeat omatoimiset Maksusopimukset velkojien tai perimistoimistojen kanssa Velan maksu velalla Velat ja laskut ulosottoon Kirjallista hakemusta ja neuvontaa vaativat Sosiaalinen luotto kunnasta Pankkilainan takaus Takuu-Säätiöstä Yksityishenkilön velkajärjestely tuomioistuimesta
Nopeat ja/tai omatoimiset keinot Siirrä laskun eräpäivää Maksu ennen seuraavaa laskua Pienissä maksu - ongelmissa Turvallinen Uusi maksusopimus Velkojan tai perinnän kanssa Kuukausierä Maksuaika Kun ei monia velkoja Melko riskitön Maksa uudella velalla Luottokortti Kulutusluotto tms. Velkakierreriski Vaatii itsekuria Velat/ laskut ulosottoon Maksusopimus Tulojen ulosmittaus Varattomuus, ei maksua Velat maksetuksi Järjestely myöhemmin
Hakemusta ja neuvontaa vaativia Sosiaalinen luotto kunnasta Pienituloisille Maksukykyisille Velat noin 1000-15000e Enintään 5 vuotta Haetaan kunnasta, ei joka kunnassa Pankkilainan takaus Takuu-Säätiöstä Maksukykyisille Pieni- ja keskituloisille Velat 2000-34000 e Enintään 8 vuotta Haetaan Takuu- Säätiöstä Velkaneuvoja auttaa Yksityishenkilön velkajärjestely Maksukyvyttömille Kaikki/osa veloista anteeksi Haetaan käräjäoikeudesta Velkaneuvoja avustaa aina 3-5 vuotta
Vinkkejä sopimiseen Maksusopimus on yleensä järkevin kun on maksettavana yksi tai vain muutama velka ainakin osa veloista on pieniä velkoja, jotka saat maksettua muutamassa erässä pois Valmistaudu mihin summaan voi sitoutua? Tee paperille/koneelle tulot, menot ja kaikki velat -listaus Arvioi maksukykysi, paljon jää velkojen maksuun peruselämisen menojen jälkeen Ole rehellinen itsellesi ja velkojalle
4. Neuvontaa, materiaaleja ja apuvälineitä
Apua ja neuvontaa rahahuolissa Takuu-Säätiön Velkalinja arkisin klo 10-14, 0800 9 8009 Kysy rahasta -chat: www.takuu-saatio.fi Oman kunnan talous- ja velkaneuvonta Kirkon diakonia Ohjaamot eri paikkakunnilla Kuluttajaliiton Asumisneuvontapuhelin ti-pe klo 10.00-12.00 ja ti klo 17.00-19.00 010 8022 40. Kuluttajaliiton Chat-neuvonta ti-to klo 14.00-16.00.: http://www.kuluttajaliitto.fi/neuvontapalvelut/asumisneuvonta/
Apuvälineet ja oppaat Omat rahat -palvelu (www.muntalous.fi) Penno.fi Kotilaina Takuu-Säätiön verkkosivut: Oma apu NAL: Asumisen ABC Kuluttajaliitto: Pieni talousopas NAL: Omaan kotiin opas Espoon Jalkautuva talousohjaus: Ohjeistus velkojen selvittämiseen
Takuu-Säätiön Kotilaina nuorisoasumisessa
5. Tapausesimerkkejä
Annin tarina
Anni ikä: 22 asunto: asuu vuokralla Helsingissä opiskelut: toisen vuoden opiskelija työ: osa-aikatyössä terveys: kärsii vatsakivuista ja päänsärystä verkostot: sinkku, hyvät suhteet lapsuuden perheeseen, kolme sisarusta tulot: 1400 /kk velat: 5000 (vuokrarästi, kulutusluotot, osamaksusopimukset) ongelma: arjen taloudenhallinnan ongelmat (mm. suunnittelemattomuus)
Annin tarina / kysymyksiä Mitä Annin olisi kannattanut tehdä toisin: - Ennen opintojen aloittamista? - Kun huomasi, ettei rahat riitä? - Kun velkoja alkoi kerääntyä useita ja maksuhäiriömerkintä uhkasi?
Danielin tarina
Daniel ikä: 25 asunto: opiskelut: työ: terveys: verkostot: tulot: velat: ongelmat: asuu vuokralla ravintola-alan tutkinto osa-aikatyössä ravintolassa peliriippuvuus, ylivelkaantuminen stressaa masennus seurustelee, hyvät perhesuhteet (äiti + isoveli), ystäviä eri taustoista 1800 / kk ulosotossa 18 000 ja ulosoton ulkopuolella 6000 (maksusuunnitelma vesivahingosta, jossa lyhennys 400 /kk, kaverilainoja, kulutusluottoja) peliriippuvuus, holtiton rahankäyttö, tuloihin nähden kuluttaa liikaa, alkoholin liikakäyttö juhliessa
Danielin tarina / kysymyksiä - Missä kohdissa Danielin olisi kannattanut toimia toisin? - Miten Danielin olisi kannattanut toimia? - Mitä Danielin kannattaisi tässä vaiheessa tehdä?
6. Yhteenveto - Mitä voimme tehdä nuorten auttamiseksi? Raha-asioiden puheeksi ottaminen nuorten kanssa Ei syyllistetä velkaantuneita Arjen rahankäytön opetusta varhaiskasvatukseen ja kouluihin Lisää matalan kynnyksen neuvontapaikkoja (esim. Ohjaamot) Uusia, parempia välineitä taloudenhallinnan tueksi (esim. Penno) Vaihtoehtoja kalliiden kulutusluottojen tilalle (esim. Takuu-Säätiön Pienlaina) Lisää keinoja nuorten toimeentulon tukemiseksi Vertaistuen/kokemusasiantuntijoiden hyödyntäminen ylivelkaantumisen ehkäisyssä
KIITOS essi.lindberg@nuorisosaatio.fi henri.holtta@takuu-saatio.fi