Katsaus kotitalouksien talous- ja velkaongelmiin Velka-päivä 27.9.2016 Takausjohtaja Minna Backman
Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia tai taloudellisesti haavoittuvia ihmisiä velka- ja talousongelmissa korjaten, ehkäisten.
Mitä teemme? Vaikutamme Korjaamme Pienlaina Penno Ehkäisemme Takaus järjestelylainaan Velkalinja, chat Kehitämme Vapaaehtoisia Velallisia kohtaavia ammattilaisia Koulutamme, infoamme
Takuu-Säätiön neuvontapalvelut Velkalinja 0800 9 8009 arkisin 10 14 www.takuu-saatio.fi > Palvelumme
Penno seuraa arkeasi Palvelu oman talouden seurantaan kertoo, mistä rahat tulevat ja mihin ne menevät auttaa säästämään ja varautumaan sekä asettamaan tavoitteita ammattilaisille väline ottaa raha-asiat puheeksi Ilmainen, netissä: penno.fi
Maksuhäiriöitä 372 800 ihmisellä
Maksuhäiriömerkinnät lisääntyneet 2010-luvulla 380 000 364 900 367 800 372 800 360 000 356 100 340 000 328 200 339 900 320 000 310 300 317 600 310 500 300 000 300 100 280 000 260 000 240 000 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Lähde: Suomen Asiakastieto Oy
Kenellä maksuhäiriöitä on? 8,4 prosentilla aikuisväestöstä Huom. 90% hoitaa raha-asiansa hyvin Enemmän miehillä kuin naisilla Riskiryhmänä 25-44 v. miehet Maksuhäiriöt kasaantuvat samoille asuinpaikoille vuodesta toiseen Maksuhäiriöt korreloivat työttömyyslukujen kanssa Turun Pansio-Pernossa 23,1 %:lla asukkaista on maksuhäiriö vs. Pohjanmaan Luoto, jossa vain 1,1 %:lla
MAKSUHÄIRIÖISTEN HENKILÖIDEN OSUUS 18 VUOTTA TÄYTTÄNEISTÄ Koko Suomi Varsinais-Suomi Uusimaa Satakunta Päijät-Häme Pohjois-Savo Pohjois-Pohjanmaa Pohjois-Karjala 5,7 % Pohjanmaa 5,7 % Pirkanmaa Lappi Kymenlaakso Keski-Suomi Keski-Pohjanmaa Kanta-Häme Kainuu Etelä-Savo Etelä-Pohjanmaa Etelä-Karjala 4,6 % Ahvenanmaa 4,4 % 6,4 % 6,4 % 8,4 % 8,4 % 7,6 % 7,5 % 8,7 % 8,6 % 8,1 % 8,0 % 8,1 % 8,0 % 7,4 % 7,4 % 7,1 % 7,2 % 7,9 % 7,8 % 8,7 % 8,7 % 8,3 % 8,1 % 7,6 % 7,6 % 7,3 % 7,2 % 6,7 % 6,5 % 7,1 % 7,1 % 8,5 % 8,4 % 7,9 % 7,8 % 9,4 % 9,3 % 0,0 % 1,0 % 2,0 % 3,0 % 4,0 % 5,0 % 6,0 % 7,0 % 8,0 % 9,0 % 10,0 % 2016 2015 Lähde: Suomen Asiakastieto Oy
Mistä maksuhäiriömerkintä tulee? Yksittäinen velka Velka maksamatta 60 pv eräpäivästä, 2 v Perimistoimisto (velkoja) hakenut maksutuomion velalle ulosottoa varten, 2-4 v Tietty tilanne Oma pyyntö Jokin velkajärjestely, 2-5 v. Pitkäkestoinen ulosmittaus Varaton Edunvalvonta Esim. haluaa rajoittaa rahapelaamistaan Pelkää väärinkäytöstä (lompakko kadonnut)
Mitä merkinnästä seuraa? Voi vaikeuttaa: pankkiasiointia, lainan saantia työn saantia, jos työssä taloudellinen vastuu tai muutoin edellyttää erityistä luottamusta puhelinliittymän tai vakuutuksen saantia asunnon saamista Luottohäiriömerkintä voi olla myös hyvä asia, jos se suojaa jatkuvalta lisävelkaantumiselta
Velan maksu ei puhdista luottotietoja Tieto rekisteriin velan maksusta Merkintä on rekisterissä määrätyn ajan, 2-4 vuotta Tieto rekisteriin velkaantumisen syystä Huom. Velka ei vanhene, vaikka merkintä poistuu
Luottotietojen tarkistus Maksutta kerran 12 kk:ssa Luottotietorekisteriotteesta näkee mm. velkojan nimen oikeuden päätöspäivän milloin merkintä poistuu kuka tietoja on viime aikoina tiedustellut Pyyntö kirjallisesti tai käy paikan päällä henkilöllisyys varmistetaan
Ulosoton perintätoimien kohteena 485 306 velallista Lähde: Valtakunnanvoudinvirasto
Ulosotto 250000 200000 218353 223138 224702 220265 221695 212040 150000 100000 50000 0 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Ulosottovelallisten määrä vuoden lopussa (luonnolliset henkilöt) Lähde: Tilastokeskus
Lukupoimintoja ulosotosta 2015 Vuosina 1960-1989 syntyneitä eniten velallisena ulosotossa Näille keskittyy myös eniten asioita (ka 7,7 kpl) Velka keskimäärin 17 000 Isoimmat perittävät velat ovat v. 1952 tai aikaisemmin syntyneillä Keskimäärin 30 206 Alaikäisiä velallisia ulosotossa 1 561 kpl 96 % uo-saatavista on julkisoikeudellisia maksuja (vakuutus, sairaanhoito- ja päivähoitomaksut) yksityisoikeudellisia maksuja (pankkilainat ja muut luotot) veroja
4 274 yksityishenkilön velkajärjestelyhakemusta
Yksityishenkilöiden velkajärjestelyhakemukset 2010-2015 4500 4234 4274 4000 3500 3257 3623 3764 3864 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Velkajärjestelyhakemukset Lähde: Tilastokeskus
Velkajärjestelyä 2015 hakivat Eniten 35-54 vuotiaat (mediaani-ikä 47v) Miehiä reilun 51%, naisia vajaa 49% Yksinasuvat ja yksinhuoltajataloudet suhteellisesti enemmän kuin koko aikuisväestössä niitä on perheisiin kuulumattomia (yksinasuvia) 42 prosenttia (osuus 29,5%) ja yksinhuoltajia 15 prosenttia (osuus 6 %) Työlliset (42%) ja työttömät (24%) Mediaanivelka 34 000 euroa
Takaushakemuksia 880 velalliselta
Takauksista vuonna 2015 880 takaushakemusta 322 takausta myönnetty 485 hakemusta hylätty Myönnetty 6 429 800 euroa Takauksen ka 19 968 euroa Takausaika keskimäärin 50 kk Maksuvara ka 591 euroa Tavallisimmat hylkysyyt: Maksuvara ei riitä Velanmaksusta ei ole näyttöä Velkaa on liikaa
Takauksen saaneista Miehiä on 43 % ja naisia 57 % Yht. 20 % kuuluu ikäryhmään alle 30v ja vähintään 70v eniten takauksia myönnetään 50 69 v. Lähes 60 % on työssäkäyviä ja 37 % eläkeläisiä Valtaosa on yksinasuvia myös paljon yksinhuoltajia Yleisimmät ammatit hakemuksissa hoito- ja kaupan ala (naiset) rakennus-, kuljetus- ja varastotyöt (miehet)
Peruskohderyhmään kirjatut takauspäätöksensaajat 2015 51 38 43 2015 - Hylätty 2015 - Myönnetty 12 13 13 7 6 MIELENTERVEYSONGELMA TAI -SAIRAUS TIEDOSSA PELIONGELMA TAI - RIIPPUVUUS TIEDOSSA PÄIHDEONGELMA TAI - RIIPPUVUUS TIEDOSSA VANKILA- TAI KRIMINAALITAUSTA TIEDOSSA
Velkaantumisen syitä Ero ja muut perhetilanteet Sairaus, työkyvyttömyys Työttömyys, lomautukset Eläkkeelle jääminen Riippuvuudet Velkaantuu toisen puolesta Pienituloisuus Talouden hallitsemattomuus
Hälytysmerkkejä, ettei oma talous ole kunnossa Rahat loppuvat ennen tilipäivää Vuokraa tai laskuja ei pysty maksamaan eräpäivänä tai ne jäävät kokonaan rästiin Ruokaa tai muuta välttämätöntä joutuu ostamaan velaksi Vanhojen velkojen maksamiseen nostaa uutta velkaa Joutuu ottamaan kalliskorkoista velkaa ns. pikaluottolaitoksilta, kun halvempaa ei enää saa
Auttajien ja ratkaisujen viidakko Yksityishenkilön velkajärjestely Talousapu -puhelin Talous- ja velkaneuvonta Velkojat perimistoimistot Ulosotto Kunnan sosiaalinen luotto Velkalinja Takuu- Säätiön takaus Takuu- Säätiön pienlaina
Mitä voi tehdä itse? Kirjataan oma / perheen taloudellinen kokonaistilanne Tulot, menot, varallisuus, velat Ennakoitavissa olevat muutokset Menot tärkeysjärjestykseen, esim. 1. Vuokra, sähkö ja muut asumiskustannukset 2. Ruokaraha ja lääkkeet 3. Puhelin- ja nettiliittymät 4. Matkaliput, polttoaine ja autovakuutus 5. Velkojen maksu
Luetteloidaan velat Velkamäärät ja kenelle on velkaa Velkaa ovat myös osamaksusopimukset, erilaiset kytkykaupat ja hoidossa olevat luotot ja luottokorttivelat Tehdään tulo- ja menosuunnitelma Kulutusmenojen seuraaminen edes 2 viikkoa Mistä voisi luopua esim. lehtitilaukset Tarvittaessa voi sopia laskujen eräpäiväsiirroista ja yrittää muuttaa velkojen maksuohjelmia
Ennakointi ja varautuminen Tarkistetaan mahdollisuus tukien saamiseen Otetaan luottoja harkiten Haetaan apua talous- ja velkaongelmiin mahdollisimman varhain Suunnitelmallisuus velkojen maksun aikatauluttaminen Sopeutetaan oma talous Säästetään
Toivoa - ei liikoja odotuksia Rohkaisua ja helpottavaa tietoa - maksuhäiriömerkinnät - perintä, ulosotto - velkojen järjestelykeinot Realismia ratkaisujen löytymiseen asiat eivät järjesty nopeasti, lykkääminen ei auta ei helppoja ratkaisuja, valmistauduttava luopumaan oma aktiivisuus ja jaksaminen ratkaisevia, apua tähän Onnistumisen perustana taloudenhallinta
Tilanne Muutamia velkoja Velkaa vähän (eur) Ratkaisuja Sovi velkojan/perintätoimiston kanssa laskun maksun siirrosta kuukausierän pienennyksestä Uusi luotto velkojen yhdistämiseksi Ulosoton kautta maksu Maksukyky riittää Useita velkoja Paljon velkaa Laina velkojen yhdistämiseksi laina omia vakuuksia vastaan Takaus pankkilainaan Takuu- Säätiöstä sosiaalinen luotto kunnasta Maksukyky heikko velkaa paljon tai vähän Yksityishenkilön velkajärjestelyä tuomioistuimesta Ulosotto -> velkajärjestely velat vanhentuvat
Velka etenee perinnässä näin VELKOJA tai PERINTÄTOIMISTO MUISTUTTAA 1. ja 2. maksumuistutus PERINTÄTOIMISTO PERII 1. Ja 2. maksuvaatimus PERINTÄTOIMISTO HAKEE VELALLE MAKSUTUOMION Haastehakemus käräjäoikeuteen Oikeuden päätös = maksutuomio =ulosottoperuste Suoraan ulosottokelpoinen lasku ULOSOTTO PERII Vireilletuloilmoitus Vapaaehtoinen maksu Tulojen tai omaisuuden ulosmittaus Todetaan varattomaksi
Maksuvaran laskeminen, esim. 1: Avopari, työssä, yhteinen lapsi ja toisella elatusvelvollisuus TULOT Hakija Avopuoliso Nettopalkka 1 345,98 1 611,10 Asumistuki 0,00 0,00 Elatustulo 0,00 0,00 Päivärahat 0,00 0,00 Km-korvaus 0,00 0,00 Lapsilisät+elatus 47,88 47,87 Yhteensä 1 393,86 1 658,97 3 052,83 Tulosuhde 45,66 % 54,34 % MENOT Hakija Avop. Yhteensä Asuminen 392,50 392,50 785,00 Sähkö 29,03 29,03 58,07 Kotivakuutus 8,25 8,25 16,50 Työmatkat 62,00 0,00 Elatus 0,00 154,77 Sairauskulut 23,50 12,95 Tapaamiskulut 0,00 75,00 Elinkustannukset 451,00 451,00 Lapset 1. lapsi 156,61 186,39 343,00 Päivähoitomaksu 27,39 32,61 60,00 Yhteensä 1 150,29 1 342,50 2 492,79 Maksuvara 243,57 316,47 Hakijan ulosmittaus tulosta olisi noin 315 euroa Muussa järjestelyssä kkerä olisi maksuvaran mukainen 243 euroa Yhteinen 560,04
Esimerkkitapaus Edellisen avioliiton aikana otettu elämiseen velkaa vaimon nimiin, koska puolisolla ei ollut luottotietoja. Ajateltu kuitenkin maksaa ne yhdessä. Perheessä 2 alaikäistä lasta. Erossa velat jäävät vaimon maksettavaksi. Lapset jäävät asumaan äidilleen. Vuokra ja laskut pitää maksaa yksin, kotiin pitää tehdä hankintoja. Lapset kasvavat, samoin menot. Rahat eivät riitä, hankintoja velaksi, velanmaksua velalla. Velkoja etenee perintään. Kaikki velat ja laskurästit yhdistämällä yhdeksi luotoksi saadaan velkakierre katkaistua ja talous hallintaan. Yhtä luottoa on helpompi maksaa kuin montaa eri velkaa. Maksut ovat tiedossa ja ennakoitavissa ja tietää, milloin velka tulee maksetuksi kokonaan eli pääsee palaamaan normaaliin.
Maksuvaran laskeminen, esim. 2: Yksinasuva eläkeläinen TULOT Hakija Nettoeläke 1 481,04 Asumistuki 47,18 Yhteensä 1 528,22 Ulosmittaus eläketulosta olisi noin 509 euroa MENOT Hakija Vuokra 572,76 Sähkö 21,02 Kotivakuutus 0,00 Sairauskulut 22,17 Muut kulut 0,00 Elinkustannukset 536,00 Yhteensä 1 151,95 Muussa järjestelyssä kkerä olisi maksukyvyn mukainen 376 euroa Maksuvara 376,27
Esimerkkitapaus 2 Työssä ollessa on ottanut velkaa elämisen menoihin ja ehkä vähän matkustamiseen ja muuhun mukavaan. Lapsiakin on tullut autettua. Tarkoituksena on ollut maksaa velat palkkatuloilla. Tapahtuu jotain ennalta arvaamatonta. Sairastuu ja lopulta ei enää ole työkykyinen, vaan päätyy ennen aikaisesti eläkkeelle. Tulot pienenevät. Rahat eivät riitä ja lopulta sitä maksaa velalla velkaa. Terveydenhoitomenotkin kasvavat koko ajan. Velkoja etenee perintään ja ulosottoon. Velkaa on maksukykyyn nähden paljon. Sen maksamisesta ei selviäisi kohtuullisessa ajassa edes ulosotossa. Maksukyvyn heikentymiselle on selkeä syy; sairastuminen ja maksukyvyn pienentyminen eläkkeen myötä. Yksityishenkilön velkajärjestely voi olla kohtuullinen ratkaisu. Kesto 3 tai 5v, loput velat anteeksi.
Se on ihanan vapauttava tunne, kun kaikki velat ovat täysin tiedossa ja tiedän, minkä verran niitä lyhennän. Ei tarvitse valvoa öitä laskujen kanssa. Takuu-Säätiön takaus
Kiitos! www.takuu-saatio.fi