Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus Tuote-esite voimassa 1.10. 2014 alkaen
Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus Sisältö Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus 3 Näistä syistä kannattaa valita Yrittäjän Henkilöturva 3 Kenellä on oikeus Yrittäjän Henkilöturvaan 3 Vakuutuksen voimaantulo, voimassaolo ja päättyminen 3 Muutoksista ilmoittaminen 4 Vakuutusmaksu 4 Fennia-Henkiturva lisäturvaksi 5 Näin Yrittäjän Henkilöturva korvaa 6 Lain määritelmä tapaturmasta 6 Tapaturmavammasta ja ammattitaudista aiheutuvat sairaanhoitokulut 6 Päiväraha ja tapaturmaeläke ovat saajalleen verotettavaa tuloa 7 Kuntoutus 7 Haittaraha 7 Perhe-eläke on saajalleen verotettavaa tuloa 8 Hautausapu 8 Tapaturman tai ammattitaudin yllättäessä 9 Vakuutetun oikeusturva 10 Fennian päätökset 10 Tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnan päätökset 10 Tiedonantovelvollisuudesta 10 Käsittelemme vakuutus- ja korvausasioita tietosuojasäännösten mukaisesti 10 Sovellettava lainsäädäntö ja valvontaviranomaiset 11
Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus Yrittäjän Henkilöturva on oikea ratkaisu sinulle, joka saat pääasiallisen toimeentulosi yrittäjätyöstäsi. Se on tapaturmavakuutuslain mukainen vapaaehtoinen vakuutus, joka kattaa työ- ja vapaa-ajan tapaturmat ja työstä johtuvat ammattitaudit. Työntekijän ja hänen perheensä toimeentulon turvaa työnantajan ottama lakisääteinen tapaturmavakuutus, jos työntekijä työtapaturman tai työstä johtuvan ammat titaudin vuoksi menettää työkykynsä tilapäisesti tai pysyvästi. Yrittäjä on eri asemassa, sillä laki velvoittaa hänet ottamaan vain yrittäjäeläkevakuutuksen. Tapaturma- ja ammattitautiturvastaan yrittäjän on sen sijaan huolehdittava itse. Tästä syystä on tärkeää, että yrittäjä huolehtii vakuutuksin myös omasta ja perheensä taloudellisesta turvallisuudesta. NÄISTÄ SYISTÄ KANNATTAA VALITA YRITTÄJÄN HENKILÖTURVA Yrittäjän Henkilöturva on voimassa kaikkialla maailmassa työ- ja vapaa-aikana. Se on voimassa myös urheiluharrastuksissa joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta. (Ks. tärkeimpiä rajoituksia sivulla 9.) Kun yrittäjä on korvattavan vakuutustapahtuman vuoksi työkyvytön yrittäjätyöhönsä, maksetaan hänelle päivärahaa Yrittäjän Henkilöturvan perusteella. Korvauksia maksetaan tapaturmavakuutuslain mukaisesti tapaturmavamman ja ammattitaudin aiheuttamista sairaanhoitokuluista, tapaturmavamman ja ammattitaudin aiheuttamasta työkyvyttömyydestä ja pysyvästä haitasta. Kuolemantapauksessa maksetaan hautausapua ja perhe-eläkettä. KENELLÄ ON OIKEUS YRITTÄJÄN HENKILÖTURVAAN Yrittäjän Henkilöturvan saavat Suomessa asuvat, yrittäjätyöstään pääasiallisen toimeentulonsa saavat itsenäiset yrittäjät ja ammatinharjoittajat perheenjäsenineen avoimen yhtiön yhtiömiehet ja kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet, joiden määräysvalta samassa taloudessa asuvien perheenjäsenten kanssa yhdessä on enemmän kuin puolet yhtiön määräysvallasta johtavassa asemassa olevat osakeyhtiön osakkaat, jotka yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsenten kanssa omistavat enemmän kuin puolet yhtiön osakepääomasta. (Huom. Määrittely eroaa yrittäjän eläkelaissa sovellettavasta määritelmästä). Äänimäärää ja välillistä omistamista ei oteta huomioon vakuutusratkaisussa. Yrittäjä asuu Suomessa, kun hänellä on täällä vakituinen asuin- tai kotipaikka. Perheenjäseniä ovat aviopuolison ja rekisteröidyssä parisuhteessa asuvien lisäksi vakituisesti samassa taloudessa asuvat lapset, lastenlapset ja ottolapset puolisoineen sekä molempien aviopuolisoiden vanhemmat tai ottovanhemmat. Avopuoliso, sisar ja veli eivät ole lain tarkoittamia perheenjäseniä. VAKUUTUKSEN VOIMAANTULO, VOIMASSAOLO JA PÄÄTTYMINEN Vakuutussopimus tulee voimaan siitä ajankohdasta, jolloin vakuutushakemus on tullut Fenniaan. Jos kuitenkin yrittäjällä on jo toisessa vakuutusyhtiössä samaa yritystyötään varten voimassa oleva vastaava vakuutus, tätä vakuutusta ei voida myöntää ennen sen päättymistä. Vakuutus on voimassa Suomessa ja ulkomailla vakuutetun työssä, työstä johtuvissa olosuhteissa ja vapaaaikana. 3
Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus Vakuutussopimus tehdään vakuutuskaudeksi. Vakuutuskausi on jatkuvaa yrittäjätyötä tekevällä yrittäjällä kalenterivuosi. Uuden vakuutuksen tullessa voimaan kesken kalenterivuotta, on ensimmäinen vakuutuskausi vakuutuksen alkamispäivästä seuraavan kalenterivuoden loppuun. Vakuutus jatkuu sen jälkeen kalenterivuoden kerrallaan. Vakuutuksenottaja voi irtisanoa vakuutuksen kesken vakuutuskauden. Vakuutus on sanottava irti kirjallisesti ja se päättyy irtisanomisen tultua Fenniaan. Jos vakuutuksenottaja irtisanoo tämän vakuutuksen siirtomenettelyn yhteydessä siihen tarkoitetulla siirtohakemuksella, päätetään vakuutus lakisääteisen tapaturmavakuutuksen päättymispäivään. MUUTOKSISTA ILMOITTAMINEN Vakuutuksenottajan ja vakuutetun on ilmoitettava Fennialle kirjallisesti viipymättä muutoksista yritystoiminnassa, vakuutetun työskentelyssä tai vahvistetussa YEL-työtulossa. Muutoksista on ilmoitettava, koska ne voivat vaikuttaa mm. vakuutuksen voimassaoloon ja sovitun vuosityöansion määrään. Tällaisia ovat mm. tilanteet, kun yrityksen omistussuhteet muuttuvat perhesuhteet muuttuvat (osakkaana tai yhtiömiehenä oleva lapsi muuttaa pois samasta taloudesta, avoliitto vaihtuu avioliitoksi tms.) vakuutetun työn laatu ja/tai työtehtävät muuttuvat yrittäjätyö päättyy tai muuttuu osa-aikaiseksi esimerkiksi työkyvyttömyys- tai osa-aikaeläkkeen johdosta vakuutettu alkaa saada lakisääteistä eläkettä yritystoiminta laajenee tai päättyy vakuutetulla on samaa yrittäjätyötä koskeva tapaturmavakuutus toisessa vakuutusyhtiössä. Fennialla on oikeus alentaa vuosityöansiota, jos se on puutteellisten tai väärien tietojen johdosta määritetty liian suureksi vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt velvollisuutensa ilmoittaa viipymättä työskentelyssään, yritystoiminnassaan tai vahvistetussa YEL-työtulossa tapahtuneista muutoksista, joilla on vuosityöansiota alentava vaikutus. VAKUUTUSMAKSU Yrittäjän Henkilöturvan vakuutusmaksu määräytyy sovitun vuosityöansion ja vakuutetun tekemän työn tapaturma- ja ammattitautiriskin sekä kollektiivisin perustein määräytyvän vapaa-ajan maksun mukaan. Jos vakuutusmaksu maksetaan useammassa kuin yhdessä erässä, korotetaan vakuutusmaksua erien lukumäärään perustuvalla maksutapakorotuksella. Maksu on kokonaan vähennyskelpoinen yrityksen verotuksessa (elinkeinotuloverolaki 8., 4 a -kohta). Vakuutusmaksu on maksettava viimeistään laskussa mainittuna eräpäivänä. Jos maksu viivästyy, peritään viivästysajalta korkolain mukaista viivästyskorkoa. Vuosityöansion määritys Yrittäjän vuosityöansio perustuu lähtökohtaisesti YEL-työtuloon. Vuosityöansio sovitaan kuitenkin vähintään tapaturmavakuutuslain mukaisen minimivuosityöansion ja enintään suurimman yrittäjien eläkelain mukaisen työtulon suuruiseksi. Vakuutusmaksun hinnoitteluun vaikuttavat tärkeät luvut löytyvät osoitteesta www.fennia.fi. Jos yrittäjällä ei ole YEL-vakuutusta, hänen vuosityöansionaan lähtökohtaisesti käytetään tapaturmavakuutuslain mukaista minimivuosityöansiota. Näin toimitaan esimerkiksi aloittavan yrittäjän tilanteessa. Kun YEL-vakuutus on otettu, muutetaan työtulo vastaamaan vahvistettua YEL-työtuloa yrittäjän lähettämän kirjallisen ilmoituksen perusteella. Työn vaarallisuuden määritys Vakuutetun tekemän työn tapaturma- ja ammattitautiriski määritellään Tapaturmavakuutuslaitosten liiton ylläpitämän ammattiluokituksen mukaisesti. Ammattiluokka määritellään vakuutetun tekemän todellisen työn mukaan. Jos hän tekee useampaa erityyppistä työtä, hänen ammattiluokkansa määritellään vaarallisimman työn mukaan. Mitä enemmän työtapaturmia sattuu ja ammattitauteja ilmenee jossakin työssä, sitä suurempi on vakuutusmaksu. Jos riskiluokitukset muuttuvat ammattiluokkakohtaisten korvaustilastojen perusteella, muuttuvat myös vakuutusmaksut. Muutos tulee voimaan taannehtivasti vuosityöansion vahvistamishetkestä tai sen kalenterivuoden alusta, jolloin muutos on tullut Fennian tietoon, ellei ole perusteltua tehdä muutos alkaen jostain muusta ajankohdasta. 4
Esimerkki työtapaturmasta maksettavista korvauksista 40-vuotias, Yrittäjän Henkilöturvalla vakuutettu rakennusyrittäjä putosi töissä tikkailta. Hänelle tuli kaularankaan ja niskaan vaikeat murtumat, joista seurasi neliraajahalvaus. Tapaturmavammoja hoidettiin tehohoidossa. Akuuttivaiheen hoidon jälkeen vakuutettua kuntoutettiin mm. laitoskuntoutusjaksoilla kuntoutuskeskuksissa sekä fysikaalisessa hoidossa ja toimintaterapiassa. Vamman hoidon ja kuntouttamisen kustannukset korvattiin todellisten kulujen (100 000 euroa) mukaan hoito- ja kuntoutuslaitoksille. Vakuutetun toimintakyky koheni kuntoutuksessa ja hän pääsi kotihoitoon. Hänelle korvattiin pyörätuolilla liikkumista varten kodin muutostöinä mm. keittiön ja kylpyhuoneen kalusteiden uusiminen, pihan osittainen päällystäminen sekä oviluiskat. Kodin muutostyöt maksoivat 46 000 euroa. Vamman perusteella vakuutetulla oli oikeus myös muihin kuntoutusetuihin, kuten välttämättömiin henkilökohtaisiin apuvälineisiin, vaatelisään, haittalisään sekä kodinhoitokustannusten korvaukseen. Ansionmenetyskorvauksena vakuutetulle maksetaan vuoden ajan tapaturmapäivästä päivärahaa 84,17 euroa/päivä vakuutukseen sovitun vuosityöansion (30 300 euroa) perusteella ja vuoden kuluttua tapaturmasta tapaturmaeläkettä 25 755 euroa vuodessa. Lisäksi hänelle maksetaan työkyvyn alenemasta riippumattoman, muun pysyvän yleisen haitan perusteella haittarahaa. Vakuutettu valitsi haittarahan kertakorvauksena, jolloin korvauksen määrä oli 126 951 euroa. Arviomme mukaan tästä tapaturmasta maksetaan vakuutetulle korvauksia yhteensä yli 1 000 000 euroa. FENNIA-HENKITURVA LISÄTURVAKSI Yrittäjän Henkilöturvan antamaa turvaa voi täydentää Fennia-Henkiturvalla. Fennia-Henkiturvaan sisältyy henkivakuutus kuoleman varalta ja vakuutus pysyvän työkyvyttömyyden varalta. Vakuutukset ovat jatkuvia vuosivakuutuksia, joissa vakuutussumman suuruuden voi valita vapaasti. Sen voi sopia kiinteäksi koko vakuutusajaksi tai vakuutetun iän mukaan alenevaksi. Fennia-Henkiturvan myöntää Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia. Fennia-Henkiturva on voimassa kaikkialla maailmassa. Henkivakuutus päättyy viimeistään sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana vakuutettu täyttää 90 vuotta. Vakuutus pysyvän työkyvyttömyyden varalta päättyy viimeistään sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana vakuutettu täyttää 65 vuotta. Vakuutuksen voi ottaa joko kuoleman tai työkyvyttömyyden tai molempien varalta. Miksi Fennia-Henkiturva Yrittäjän Henkilöturva antaa turvan työtapaturman satuttua tai ammattitaudin ilmettyä. Sen perusteella maksetaan mm. tapaturmaeläkettä pysyvästä työkyvyttömyydestä ja perhe-eläkettä perheelle kuolemantapauksessa. Usein pysyvään työkyvyttömyyteen ja kuolemaan liittyy välitön pääoman tarve esimerkiksi perheen asuntolainojen, muiden sitoumusten ja yrityksen omistusjärjestelyjen vuoksi. On myös otettava huomioon, että muukin kuin työstä johtuva sairaus tai tapaturma voi aiheuttaa pysyvän työkyvyttömyyden tai kuoleman. Fennia-Henkiturva antaa turvan myös näiden varalle. Henki-Fennia myöntää Yrittäjän Henkilöturva -asiakkaille ja Suomen Yrittäjien jäsenille lisäedun Fennia-Henkiturvan henkivakuutuksen vakuutussummaan. Lisäetuna henkivakuutussummaa korotetaan 30 %:lla, kuitenkin enintään 100 000 eurolla vakuutettua kohden. Henki- Fennia päättää lisäedun suuruudesta vuosittain. 5
Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus Näin Yrittäjän Henkilöturva korvaa Yrittäjän Henkilöturva korvaa yrittäjälle työ- ja vapaaaikana sattuneista tapaturmista ja työstä johtuvista ammattitaudeista aiheutuvat sairaanhoitokulut tapaturmavakuutuslain mukaan. Lisäksi vakuutuksen perusteella maksetaan päivärahaa ja tapaturmaeläkettä (perustuvat sovittuun vuosityöansioon) tarvittaessa kuntoutus ja koulutus uuteen ammattiin haittarahaa haittalisää kuolemantapauksessa hautausapua ja perhe-eläkettä. LAIN MÄÄRITELMÄ TAPATURMASTA Tapaturma on äkillinen ja odottamaton, ulkoisen tekijän aiheuttama tapahtuma, joka aiheuttaa vamman. Tahallinen teko ei ole tapaturma. yhteydessä tarkempia tutkimuksia, joissa todettiin iskiassairaus. Koska iskias ei johtunut tapaturmasta, kauppiaalle ei maksettu enää päivärahaa Yrittäjän Henkilöturvan perusteella, vaikka hänen työkyvyttömyytensä jatkuikin. 2. Vakuutettu, 29-vuotias vaatekauppias, järjesti varastoaan. Nostaessaan painavaa laatikkoa hän tunsi selässään voimakasta kipua. Kolmen viikon kuluttua hänen selkänsä oli edelleen niin kipeä, että hän hakeutui lääkäriin. Hänelle tehtiin useita tutkimuksia ja hän oli sairauslomalla lähes kuukauden. Tapaturmavakuutuslain mukaan korvausta ei voitu tässä tapauksessa maksaa, koska aika tapahtumasta lääkäriin hakeutumiseen oli liian pitkä. Korvaus voidaan siis evätä, jos hoitoon hakeutuminen on viivästynyt. Voit täydentää Yrittäjän Henkilöturvaa sairauskuluvakuutuksella, joka korvaa sairauden ja tapaturman aiheuttamia hoitokuluja. Korvaaminen edellyttää aina, että vamma tai sairaus on aiheutunut tapaturmasta tai että kyseessä on työstä johtuva ammattitauti. Joskus tapaturman yhteydessä saattaa ilmetä jokin sairaus, vamma tai tuki- ja liikuntaelimistön rappeutuma, joka on ollut oireeton ennen tapaturmaa, mutta ei silti johdu tapaturmasta. Tällaisia sisäsyntyisiä, korvattavuuden ulkopuolelle jääviä sairauksia ovat esimerkiksi iskiasoireyhtymä, vatsa- ja nivustyrä ja akillesjänteen repeämä. Esimerkkejä 1. Kodinkonekauppias kaatui liikkeen rappusissa, kun hän kantoi myymälään pölynimurilaatikkoa. Hänen selkänsä kipeytyi, ja hän meni samana päivänä lääkäriin. Lääkäri totesi selkälihaksen venähtäneen. Kauppiaalle maksettiin Yrittäjän Henkilöturvan perusteella päivärahaa selkälihaksenvenähdyksen aiheuttamasta työkyvyttömyydestä kuukauden ajalta. Kuukauden jälkeen selkä ei vieläkään ollut kunnossa ja kauppiaalle tehtiin lääkärissäkäynnin TAPATURMAVAMMASTA JA AMMATTITAUDISTA AIHEUTUVAT SAIRAANHOITOKULUT Tapaturmavakuutuslain perusteella korvattavaan sairaanhoitoon kuuluu lääkärin antama tai määräämä hoito ja tutkimukset lääkärin määräämät lääkkeet ja hoitotarvikkeet proteesien ja muiden apuvälineiden hankkiminen, välttämätön huolto ja uusiminen välttämättömät matkakustannukset. Kustannusten tulee olla syy-yhteydessä korvattavaan tapaturmaan tai ammattitautiin. Muiden vammojen tai sairauksien hoitamisesta tai tutkimisesta aiheutuneita kustannuksia ei korvata. Ehdotettujen hoito- ja tutkimustoimenpiteiden tulee olla lääketieteellisesti perusteltuja ja tarpeellisia. Kustannukset korvataan tarpeettomia kustannuksia välttäen. Voitte hakeutua hoitoon niin yksityiseen kuin julkiseen hoitolaitokseen. Yksittäisen lääkärissäkäynnin kulut vähäisine hoitotoimineen sekä kiireellisen sairaanhoidon kulut korvataan yllä mainituin periaattein ilman etukäteen pyydettyä maksusitoumusta. 6
Jatkohoitoa, kuten leikkaushoitoa ja fysikaalista hoitoa varten tulee pyytää etukäteen maksusitoumus Fennialta. Voitte sopia hoitolaitoksen kanssa, että hoitolaitos tekee puolestanne maksusitoumuspyynnön Fenniaan. Sairaanhoitokulut korvataan yllä mainituin periaattein maksusitoumuksen mukaisesti. Fennia voi ohjata hoidon annettavaksi sopimuskumppaneihinsa kuuluvista hoitolaitoksista. Fennia voi hakea puolestanne Kelalta sairausvakuutuslain mukaisen korvauksen sairaanhoitokuluista. Tätä varten tarvitsemme allekirjoittamanne valtakirjan. Korvausesimerkkejä 1. 43-vuotias yrittäjä, joka oli vakuutettu Yrittäjän Henkilöturvalla, loukkasi vapaa-aikana polvensa kaatuessaan laskettelurinteessä. Polvi vääntyi jalan jäätyä pahaan asentoon vakuutetun alle. Koska kipu ei hellittänyt, hän meni lääkäriin parin päivän kuluttua. Vastaanotolla suoritetun tutkimuksen perusteella ortopedi epäili eturistisidevammaa ja piti tarpeellisena polvinivelen tähystysleikkausta. Tähystysleikkaukseen pyydettiin maksusitoumus ja leikkaus tehtiin yksityisellä lääkäriasemalla viikon kuluttua. Leikkaus maksoi 4 000 euroa. Vakuutettu haki korvausta Yrittäjän Henkilöturva -vakuutuksensa perusteella. Hänen lääkärissäkäynti- ja lääkekulunsa maksettiin. Työkyvyttömyysajalta maksettiin päivärahaa sovitun vuosityöansion mukaan. Tähystysleikkaus yksityisessä hoitolaitoksessa korvattiin maksusitoumuksen mukaisesti. 2. Vakuutettu, 52-vuotias yrittäjä, oli saanut tapaturmavammansa perusteella maksusitoumuksen fysikaaliseen hoitoon. Maksusitoumus kattoi kymmenen käyntikertaa ja 50 euroa käyntikertaa kohti. Vakuutettu kävi hoidoissa toisella paikkakunnalla tutun fysioterapeutin luona. Fysioterapeutti laskutti hoidoista 75 euroa käyntiä kohti. PÄIVÄRAHA JA TAPATURMAELÄKE OVAT SAAJALLEEN VEROTETTAVAA TULOA Päiväraha perustuu sovittuun vuosityöansioon ja sitä maksetaan tapaturmapäivää seuraavasta päivästä, jos työkyvyttömyys kestää vähintään kolme peräkkäistä päivää tapaturmapäivää lukuun ottamatta. Päivärahaa maksetaan enintään vuoden ajan. Tapaturmaeläkettä maksetaan, jos työkyvyttömyys jatkuu vielä vuoden kuluttua tapaturmasta tai ammattitaudin ilmenemisestä. Eläke on alle 65-vuotiaalle enintään 85 prosenttia sovitusta vuosityöansioista. Kun eläkkeensaaja täyttää 65 vuotta, eläke muuttuu ja se on enintään 70 prosenttia sovitusta vuosityöansiosta. KUNTOUTUS Kuntoutus ja uudelleenkoulutus maksetaan, kun vakuutetun toimintakyky tai hänen ansiomahdollisuutensa ovat heikentyneet tapaturmavamman tai ammattitaudin vuoksi. Lääkinnällisen kuntoutuksen tavoitteena on parantaa työ- ja toimintakykyä. Ammatillisen kuntoutuksen tavoitteena on, että kuntoutettava kykenee jatkamaan entisessä työssään tai voi siirtyä työhön, josta hän voi saada pääasiallisen toimeentulonsa. Kuntoutuksen ja koulutuksen ajalta maksetaan täysi päiväraha tai tapaturmaeläke. HAITTARAHA Haittarahaa maksetaan, jos vammasta tai sairaudesta jää pysyvää yleistä haittaa. Sitä maksetaan lääketieteellisin perustein, kun tapaturmasta tai ammattitaudin ilmenemisestä on kulunut vuosi. Haittaluokkaa määritettäessä otetaan huomioon ainoastaan sairauden, vamman ja toiminnanvajavuuden laatu, mutta ei yksilöllisiä olosuhteita kuten ammattia tai harrastuksia. Mitä suurempi on haittaluokka, sitä suurempi on haittaraha. Haittaluokkien 1 10 vammoista maksetaan kertakorvaus. Haittaluokkien 11 20 vammoista korvaus maksetaan vakuutetun valinnan mukaan joko kertakorvauksena tai jatkuvana. Yrittäjän Henkilöturvan perusteella vakuutetulle maksettiin maksusitoumuksen mukaisesti 50 euroa käyntiä kohti. Matkakuluista maksettiin se määrä, mikä vakuutetulta olisi mennyt matkakuluihin lähimpään hoitolaitokseen. 7
Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus PERHE-ELÄKE ON SAAJALLEEN VEROTETTAVAA TULOA Perhe-eläke perustuu edunjättäjän sovittuun vuosityöansioon ja sitä maksetaan leskelle ja lapsille, jos tapaturmavamma tai ammattitauti johtaa kuolemaan. Avopuolisolla on oikeus leskeneläkkeeseen, jos hänellä on yhteinen lapsi vakuutetun kanssa. Täysimääräisenä leskeneläkettä maksetaan vähintään vuosi. Sen jälkeen tehdään tulosovitus, jolloin lesken omat tulot voivat vaikuttaa eläkkeen määrään. Lapsen eläkettä maksetaan alle 18-vuotiaalle lapselle. Opiskelevalle tai työkyvyttömälle lapselle eläkettä maksetaan 25-vuotiaaksi. Perhe-eläkkeen enimmäismäärä on 70 prosenttia edunjättäjän sovitusta vuosityöansioista. HAUTAUSAPU Hautausapu maksetaan kuolinpesälle. Hautausavun vuosittainen määrä löytyy internetosoitteestamme www.fennia.fi, kohdasta Tärkeitä lukuja. Esimerkkejä eri korvauksista Euroa Euroa Euroa Vakuutuksen sovittu vuosityöansio kuukaudessa 1 800 2 700 3 600 Hoito, tutkimus ja kuntoutus Ilman ylärajaa Työkyvyttömyys Täysi päiväraha 62 93 125 Täysi eläke alle 65-vuotiaalle kuukaudessa 1 590 2 390 3 190 vuodessa 19 125 28 690 38 250 Täysi eläke yli 65-vuotiaalle kuukaudessa 1 310 1 970 2 625 vuodessa 15 750 23 625 31 500 Kuolemantapaus Hautausapu (2014) 4 760 4 760 4 760 Perhe-eläke vuodessa leski 9 000 13 500 18 000 leski ja yksi lapsi 13 500 20 250 27 000 leski ja kaksi lasta 15 750 23 625 31 500 Tässä esimerkissä summat on pyöristetty. Vakuutusmaksu määräytyy yksilöllisesti sovitun vuosityöansion, työn vaarallisuuden ja kollektiivisin perustein määräytyvän vapaa-ajan maksun mukaan. 8
Tärkeimpiä rajoituksia esimerkkeineen Yrittäjän Henkilöturva ei korvaa, jos vammoihin on syynä vapaa-aikana liikkeestä aiheutunut lihaksen tai jänteen kipeytyminen, esimerkiksi selän venähdys moottoriajoneuvon käytöstä aiheutunut vahinko. sattunut pahoinpitely tai muu toisen henkilön aiheuttama tahallinen teko. Yrittäjän Henkilöturva ei myöskään korvaa, jos tapaturma on sattunut toisen työnantajan työssä maatalousyrittäjien eläkelain piiriin kuuluvassa työssä sellaisessa ammattimaisessa urheilussa, jota tarkoitetaan tapaturmavakuutuslain 2. :n momentissa 3. 1. 45-vuotias, Yrittäjän Henkilöturvalla vakuutettu kampaaja oli kesämökillään puutarhatöissä. Siirtäessään lapiolla omenapuuta hän tunsi kipua selässään. Seuraavana aamuna hän joutui menemään lääkäriin. Yrittäjän Henkilöturvan perusteella ei maksettu korvausta, koska kyseessä oli vapaa-aikana sattunut siirtoliikkeen aiheuttama selän venähdys ja lihaksen kipeytyminen. 2. Kauppias, jolla oli Yrittäjän Henkilöturva, loukkasi jalkansa oman maatilansa heinätöissä. Koska kauppias loukkaantui maatalousyrittäjien eläkelain piiriin kuuluvassa työssä, hänelle ei maksettu korvausta Yrittäjän Henkilöturvan perusteella. Vaikka liikennevakuutusta ei ollutkaan, kyseessä oli kuitenkin liikennevakuutuslain tarkoittama liikennevahinko, joka oli aiheutunut moottoriajoneuvon käytöstä liikenteessä. Yrittäjän Henkilöturvan perusteella ei maksettu korvausta, koska kyseessä oli vapaa-aikana sattunut liikennevahinko. Vakuutetun yritys oli Suomen Yrittäjien jäsen. Jäsenyyden kautta saadun lisäturvan avulla vakuutettu sai Suomen Yrittäjät ry:n ryhmävakuutuksen vakuutusehtojen mukaisen korvauksen tapaturmasta. TAPATURMAN TAI AMMATTITAUDIN YLLÄTTÄESSÄ Tapaturman satuttua tai ammattitaudin ilmettyä täytä tapaturmailmoitus ja toimita se Fenniaan. Kerro tarkasti, miten tapaturma sattui, sattuiko se vapaa-aikana vai työssä ja millaisissa työolosuhteissa. Tarvitsemme tarkan kuvauksen myös ammattitaudin ilmenemisestä (työssä olevista kemiallisista, biologisista tai fysiologisista tekijöistä). Lääkäriin on hyvä hakeutua heti, jotta saatte heti tapaturmavamman tarvitseman oikeanlaisen hoidon ja tapahtumatiedot tulevat dokumentoiduksi sairauskertomukseen. Käytännön ohjeita korvauksenhakuun liittyvistä asiakirjoista ym. saat Yrityksen korvauksenhakuoppaasta (Löydät oppaan Lomakkeet ja esitteet -palvelustamme internetosoitteesta www.fennia.fi.) yrityksesi yhteyshenkilöltä ja konttoreistamme työtapaturmakorvausten puhelinpalvelusta, numerosta 010 195 033. Hätätapauksissa Fennian vahinkoneuvonta palvelee kaikkina vuorokauden aikoina, puh. 010 503 010. 3. Yrittäjän henkilöturvalla vakuutettu mies kaatui ja loukkasi itsensä, kun hän vapaa-aikanaan ajoi motocrosspyörällä hiekkakuopalla. Hän haki korvausta Yrittäjän Henkilöturvan perusteella, koska hän ei ollut vakuuttanut motocrosspyörää liikennevakuutuksella. 9
Yrittäjän Henkilöturva -vakuutus Vakuutetun oikeusturva Tapaturmien ja ammattitautien korvaukset on määritelty tapaturmavakuutuslaissa ja sen mukaisessa korvauskäytännössä. Kaikki tapaturmavakuutuksia myöntävät vakuutusyhtiöt kuuluvat Tapaturmavakuutuslaitosten liittoon, ja jokainen vakuutusyhtiö toimii tapaturmavakuutuslain ja korvauskäytännön mukaan. Vakuutusyhtiöiden yhteinen Miksi korvaus evättiin -esite selvittää korvauskäytäntöä. Esitteen saa konttoreistamme sekä sähköisenä Tapaturmavakuutuslaitosten liiton (TVL) internetsivuilta www.tvl.fi, kohdasta Julkaisut. FENNIAN PÄÄTÖKSET Jos vakuutettu on tyytymätön Fennian päätökseen, hän voi hakea siihen kirjallisesti muutosta tapaturmaasioiden muutoksenhakulautakunnasta. Lautakunnalle osoitettu muutoshakemus lähetetään Fenniaan 30 päivän kuluessa siitä, kun vakuutettu sai tiedon päätöksestä. Päätös katsotaan tulleen tiedoksi seitsemän päivän kuluttua postituspäivästä. Jos päätös muutetaan muutoshakemuksen perusteella, lähetämme siitä vakuutetulle oikaisupäätöksen. Jos päätöstä ei katsota aiheelliseksi muuttaa uusienkaan selvitysten perusteella, toimitamme muutoshakemuksen, oman lausuntomme ja muut asiakirjat 30 päivän kuluessa tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakuntaan. Jos joudumme pyytämään lisäselvityksiä, lähetämme muutoshakemuksen lautakuntaan 60 päivän kuluessa. TAPATURMA-ASIOIDEN MUUTOKSENHAKULAUTAKUNNAN PÄÄTÖKSET Tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnan päätökseen vakuutettu voi hakea kirjallisesti muutosta vakuutusoikeudesta. Muutoksenhakuaika on 30 päivää siitä, kun vakuutettu sai tiedon päätöksestä. Päätös katsotaan tulleen tiedoksi seitsemän päivän kuluttua postituspäivästä. Jos vakuutusoikeuden ratkaisussa on kysymys siitä, oikeuttaako ruumiinvamma tai sairaus korvaukseen, vakuutettu voi hakea muutoksenhakulupaa korkeimmasta oikeudesta. Sieltä muutoksenhakulupaa on haettava kirjallisesti 60 päivän kuluessa siitä, kun vakuutettu on saanut tiedon vakuutusoikeuden päätöksestä. TIEDONANTOVELVOLLISUUDESTA Vakuutusta tehtäessä vakuutuksenottajan ja vakuutetun on vakuutusmaksun määritystä ja vakuutuksen hoitoa varten annettava kaikki välttämättömät tiedot mm. toimialastaan, yrityksen omistussuhteista, vakuutetun tekemästä työstä, työskentelyn laadusta ja määrästä, vahvistetusta YEL-työtulosta sekä vastikkeen määrästä. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun on ilmoitettava Fennialle kirjallisesti, viipymättä muutoksista yritystoiminnassa, vakuutetun työskentelyssä tai YEL-työtulossa. Tapaturman satuttua vakuutuksenottajan on viipymättä tehtävä tapaturmailmoitus tietoonsa tulleesta tapaturmasta, jonka johdosta Fennia voi olla tapaturmavakuutuslain mukaan korvausvelvollinen. Työnantajan on myös viipymättä ilmoitettava poliisille työtapaturmasta, joka on aiheuttanut kuoleman tai vaikean vamman. Tapaturma- tai ammattitauti-ilmoitus on tehtävä Tapaturmavakuutuslaitosten liiton hyväksymällä lomakkeella. KÄSITTELEMME VAKUUTUS- JA KORVAUSASIOITA TIETOSUOJASÄÄNNÖSTEN MUKAISESTI Käsittelemme asiakkaidemme henkilötietoja tapaturmavakuutus-, julkisuus- ja henkilötietolain säännösten mukaisesti hoitaessamme tapaturmavakuutuslain mukaiseen vakuutukseen liittyviä vakuutus- ja korvausasioita. Henkilötietoja ovat mm. nimet, henkilötunnukset, osoitteet, terveydentila-, ansio- ja korvaustiedot. Henkilötietoja hankimme vakuutuksenottajalta, vakuutetulta itseltään ja viranomaisten pitämistä ulkoisista rekistereistä. Muualta hankimme henkilötietoja vain nimenomaisen lainsäännöksen perusteella. Tapaturmavakuutuslain 64. a :n mukaan tietoja voidaan hankkia mm. vakuutetun työnantajilta, sairaaloilta, hoitolaitoksilta, lääkäreiltä ja muilta lakisääteistä tapaturmavakuutusta hoitavilta vakuutuslaitoksilta, Eläketurvakeskukselta, Kansaneläkelaitokselta, verohallinnolta ja poliisilta. 10
Emme luovuta salassa pidettäviä henkilötietoja sivullisille, ellei vakuutuksenottaja tai vakuutettu ole antanut siihen suostumustaan tai luovutus perustu lakiin. Lain mukaan henkilötietoja voidaan luovuttaa esimerkiksi Kansaneläkelaitokselle Eläketurvakeskukselle muutoksenhakuelimille täytäntöönpanoviranomaisille tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnalle muille lakisääteistä tapaturmavakuutusta hoitaville vakuutuslaitoksille Tapaturmavakuutuslaitosten liitolle verohallinnolle Fennian toimeksiantoa suorittavalle taholle, kuten esimerkiksi Vakuutuskuntoutus VKK ry:lle. Fennian henkilörekisterien tietosisältö käy ilmi rekisteriselosteista. Vakuutuksenottajalla sekä vakuutetulla on oikeus tarkistaa itseään koskevat henkilörekisteritiedot ja vaatia henkilörekisterissä olevan virheellisen, tarpeettoman, puutteellisen tai vanhentuneen henkilötiedon korjaamista. Tarkistus- ja oikaisupyyntö tehdään henkilökohtaisen käynnin yhteydessä tai allekirjoitetulla asiakirjalla. SOVELLETTAVA LAINSÄÄDÄNTÖ JA VALVONTAVIRANOMAISET Fennia-konsernin yhtiöt: Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia, Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia ja Fennia Varainhoito Oy ovat saaneet toimilupansa Suomessa ja soveltavat toiminnassaan Suomen voimassa olevaa oikeutta. Valvontaviranomainen Finanssivalvonta Snellmaninkatu 6 ja Rauhankatu 19 PL 103 00101 Helsinki Puhelin +358 10 831 51 finanssivalvonta@finanssivalvonta.fi www.finanssivalvonta.fi Julkiset rekisterit, joihin Fennia-konsernin yhtiöt on merkitty: kaupparekisteri, verohallinto, ennakkoperintärekisteri, arvonlisäverovelvollisten rekisteri ja työnantajarekisteri. Nauhoitamme puheluja liiketapahtumien todentamiseksi sekä asiakkaan kanssa käydyn keskustelun sisällön varmentamiseksi yhtiön vakuutus-, korvaus-, erikoistarkastus- ja sijoitustoiminnoissa asiakassuhteen hoitamiseksi koulutuskäyttöön asiakaspalvelun parantamiseksi. 11
Palvelemme sinua henkilökohtaisesti. Ota yhteyttä! Vakuutusasiat Kotitalousasiakkaat, p. 010 503 8808, ma pe 8 18 Yritysasiakkaat, p. 010 503 8818, ma pe 8 18 Liikennevakuutukset, p. 010 195 030, ma pe 8 16* Työtapaturmavakuutukset, p. 010 195 032, ma pe klo 8 16* Hätäpalvelut 24 h/vrk Vahinkoneuvonta, p. 010 503 020 Hinaus- ja autopalvelu, p. 010 503 011 Ulkomaan matkahätäpalvelu, p. +358 10 503 5503 Korvauspalvelut Autovahingot, p. 010 503 05, ma pe 8 18 Liikennevahingot, p. 010 195 031, ma pe 8 18* Muut kotitalousasiakkaan vahingot, p. 010 503 020, ma pe 8 18 Työtapaturmakorvaukset, p. 010 195 033, ma pe 8 18* Auto- ja venevahinkotarkastukset Suomen Vahinkotarkastus SVT Oy, p. 020 690 007 (pvm/mpm) Ajanvaraus osoitteesta www.svt.fi Mobiilipalvelu, m.fennia.fi, auttaa vahinkotilanteessa autoilijoita ja matkailijoita. Verkkopalvelu, www.fennia.fi, on käytössäsi aina, kellonajasta riippumatta. Fennian konttorit palvelevat lähes 50 paikkakunnalla. Puhelujen hinnat Soitto 010 5 -alkuisiin palvelunumeroihimme maksaa lankapuhelimesta 8,35 snt/puhelu + 6,00 snt/min ja matkapuhelimesta 8,35 snt/puhelu + 17,17 snt/min. *) Soitto 010 19 -alkuisiin palvelunumeroihimme maksaa kotimaan lankaverkosta paikallisverkkomaksun ja matkapuhelimesta oman operaattorin perimän matkapuhelinmaksun verran. Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia, Helsinki Postiosoite: 00017 FENNIA, puh. 010 5031, Y-tunnus 0196826-7 92 711 10 10.14