1/5 VAKUUTUSSUOSITUS APTEEKEILLE Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi apteekkien riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa yritykselle. Suositus käsittää sekä apteekkien että apteekkitoimintaa sivuaville toimialoille perustettujen yhtiömuotoisten yritysten vakuutustarpeet. YRITYKSEN OMAISUUTEEN JA TOIMINTAAN LIITTYVÄT VAKUUTUKSET Apteekkien omaisuusvakuutukset Rakennus (oma) - palo-, luonnonilmiö-, rikos- ja LVIS-vahingot Vuokratilojen muutostyöt - palo-, luonnonilmiö-, rikos- ja LVIS-vahingot Koneet ja kalusto Yksittäiset avainkoneet ja leasingkoneet - atk-laitteet, kassajärjestelmä Vaihto-omaisuus - vakuutusmäärässä on huomioitava lääkkeiden hävittämiskustannukset ongelmajätteenä Näyteikkunat Rahat ja arvopaperit liikehuoneistossa, kassakaapissa ja kuljetettaessa Pinta-alan mukaan Ensivastuuna - palo- ja rikosvahingot Taulukossa käytetyt termit: Täysturva = laajin mahdollinen vakuutusturva, joka kattaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot Jälleenhankinta-arvo = vakuutettua kohdetta vastaavan uuden omaisuuden arvo Ensivastuu = vakuutetulle kohteelle sovittu maksimi enimmäiskorvausmäärä
2/5 Apteekkien keskeytysvakuutukset Yritystoiminnan keskeytys Täysturva: (omaisuusvahingon johdosta) - yhden vuoden liikevaihto, josta on vähennetty liikevaihdon määrän mukaan muuttuvat kulut Tavarantoimittajan toiminnan keskeyttäneen omaisuusvahingon vakuutuksenottajalle aiheuttama katemenetys (esim. lääketukut) - vastuuaika 12 kk Riippuvuuskeskeytys - kohteen osuus yrityksen keskeytyskatteesta Apteekkien vastuuvakuutukset Toisille aiheutetut henkilö- ja Toiminnanvastuu esinevahingot - vakuutusmäärä 500 000 eur Apteekin omien valmisteiden, Toiminnan tuotevastuu jotka eivät ole lääkkeeksi - vakuutusmäärä 500 000 eur luokiteltavia, aiheuttamat vahingot Myydyistä lääkkeistä käyttäjille aiheutuneet yllättävät sivuvaikutukset (valmistaja tai maahantuoja on vakuuttanut) Potilasvahinkolain mukainen terveyden- tai sairaanhoidon vastuu hoidon yhteydessä tapahtuvista henkilövahingoista Henkilökunnan tekemät omaisuusrikokset, jotka kohdistuvat vakuutuksen-ottajan omaan omaisuuteen tai varallisuuteen. Oikeudenkäyntikulut riitatapauksissa Lääkevahinkovakuutus - Vakuutuksen piiriin kuuluvat Suomen Lääkevahinkokorvausosuuskunnan jäsenten valmistamat, maahantuomat tai markkinoimat lääkkeet Potilasvakuutus - vakuutuksen saa Ifin kautta - korvauskäsittelyn hoitaa potilasvakuutuskeskus Kavallusturva - vakuutusmäärä 50 000. Yhden vakuutuskauden aikana max. 100 000 eur. Toiminnan oikeusturvavakuutus - vakuutusmäärä 30 000 eur - omavastuu 15%, väh. 1000 eur
3/5 Apteekkien kuljetusvakuutukset Mitä vakuutetaan? Kauppatavaran kotimaan ostokuljetukset - myös apteekin omat sisäiset kuljetukset sekä kuljetukset paikallisiin hoitolaitoksiin (Masa Brokers ky hoitaa) Miten vakuutetaan? Täysturva - Apteekkariliiton jäsenille räätälöity laajennettu vakuutusratkaisu - vakuutusmäärä kauppalaskun arvo Yrityksen omistamien moottoriajoneuvojen vakuutukset Kunnossa Yrityksen omat Lakisääteinen liikennevakuutus moottoriajoneuvot Täyskasko, lisäturvat: - lunastusturva - keskeytys Osakasko HENKILÖVAKUUTUKSET PAKOLLISET HENKILÖVAKUUTUKSET Lakisääteiset tapaturmavakuutukset Lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella vakuutetaan apteekeissa työsuhteessa olevat t. Apteekkari saattaa olla lakisääteisesti vakuutettava henkilö silloin, kun hän on perustanut apteekkitoimintaa sivuavan yhtiömuotoisen yrityksen. Kuka vakuutetaan? Apteekin t: työ- tai virkasuhteessa olevat t Yhtiömuotoissa yrityksissä: avoimen yhtiön yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50 % kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50% kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, jos tämä osallistuu työhön ja saa työstään palkkaa yhtiömiesten työhön osallistuvat perheenjäsenet, jotka saavat työstään palkkaa, olematta kuitenkaan itse yhtiömiehiä osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka omistaa yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsentensä kanssa enintään 50 % osakepääomasta Maksuperuste Vakuutusmaksu määräytyy työnantajan maksamien palkkojen ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan Vakuutus korvaa n työaikana tai työmatkalla tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahat.
4/5 VAPAAEHTOISET HENKILÖVAKUUTUKSET Yrittäjän tapaturmavakuutus Apteekkari ei kuulu lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, mutta turva voidaan hoitaa vapaaehtoisella yrittäjien tapaturmavakuutuksella. Vakuutusturva on voimassa työ- ja vapaaaikana. Kuka vakuutetaan? yksityinen ammatin- tai elinkeinonharjoittaja itse ja hänen aviopuolisonsa sekä muut perheenjäsenet (mm. lapset ja vanhemmat), jotka elävät vakituisesti samassa taloudessa Maksuperuste Vakuutusmaksu määräytyy työtulon ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan lisättynä vapaa-ajan maksulla. Vakuutus korvaa yrittäjälle tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahan sovitun vuosityöansion mukaan. Henkilöstön sairaanhoitovakuutus Yrityksen henkilöstö ja avainhenkilöt ovat yrityksen tärkein voimavara. Henkilöstön sairaanhoitovakuutus on hyvä keino sitouttaa ja motivoida työntekijöitä. Vakuutuksella yritys pystyy lisäksi varmistamaan lle nopeamman ja paremman hoidon sekä lyhyemmän töistä poissaolon.. Kuka vakuutetaan? Mikä turva? Miksi? Hoitokulujen varalta Hoitokuluturvalla yrittäjä / saa vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin hän pysyy palaamaan nopeammin takaisin työhön. Hoitokuluvakuutus korvaa mm. lääkärinpalkkioita, lääkärin määräämiä tutkimuksia, hoitoja ja lääkkeitä. Ohimenevän tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta Työkyvyttömyysturvilla täydennetään lakisääteistä turvaa, joka ei aina täysin korvaa menetettyjä ansiotuloja työntekijöiden jäädessä sairauslomalle tai työkyvyttömäksi. Korvauksilla voidaan maksaa yritystoiminnan kuluja esim. sijaisen palkkaaminen, sekä estää oman ja perheen elintason aleneminen.
5/5 Koko henkilökunta (ryhmävakuutus) Koko henkilökunta Kuoleman varalta Hoitokulujen varalta Huoltajaturva - alle 18 vuotiaalla lapsella todetun vakavan sairauden hoitoon - vakuutusmäärä 5 000 e - pahanlaatuinen kasvain, diabetes 1, vakava aivovamma, vakava palovamma Yrittäjän tai n kuolema voi aiheuttaa sekä yritykselle että omaisille myös taloudellisia menetyksiä. Hoitokuluturvalla t saavat vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin he pystyvät palaamaan nopeammin takaisin työhön. Huoltajaturvan avulla Apteekin henkilökuntaan kuuluva pystyy järjestämään omaa sekä perheensä elämää uudelleen, jos alaikäisellä lapsella todetaan vakava sairaus Tämä suositus ei ole kattava selvitys vakuutusten sisällöistä ja ehdoista. Yksityiskohtaiset tiedot löytyvät voimassaolevista vakuutusehdoista.