1 EVLEV12/237 Euroopan vakuutus ja lisäeläkeviranomainen (EVLEV) Monivuotinen työohjelma 2012 2014
2 Sisällysluettelo 1. Johdanto... 3 2. Sääntelytehtävät... 3 3. Valvontatehtävät... 5 4. Kuluttajansuoja ja rahoitusinnovointi... 6 5. Yhteinen valvontakulttuuri... 7 6. Finanssivakaus... 8 7. Kriisien ehkäisy, hallinta ja ratkaiseminen... 9 8. Kansainväliset suhteet... 11 9. EVLEV:n organisaatio... 12
3 1. Johdanto Euroopan vakuutus ja lisäeläkeviranomainen (EVLEV) on riippumaton Euroopan valvontaviranomainen, jonka toimiala kuuluu useiden direktiivien soveltamisalaan ja kattaa vakuutus ja jälleenvakuutusyritykset, ammatillisia lisäeläkkeitä tarjoavat laitokset ja vakuutusedustajat sekä muita asiaan liittyviä tehtäviä, joita kyseiset direktiivit eivät suoraan kata. EVLEV on hallinnollisesti ja taloudellisesti riippumaton oikeushenkilö, joka on vastuussa Euroopan parlamentille ja Euroopan unionin neuvostolle. EVLEV:n tavoitteena on suojella yleistä etua edistämällä rahoitusjärjestelmän lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin vakautta sekä tehokkuutta unionin talouden, sen kansalaisten ja yritysten näkökulmasta. Tähän tavoitteeseen pyritään edistämällä vankkaa sääntelykehystä ja yhdenmukaisia valvontakäytäntöjä vakuutuksenottajien, eläkejärjestelmien jäsenten ja muiden edunsaajien oikeuksien suojaamiseksi sekä vakuutus ja lisäeläkealoihin kohdistuvan yleisen luottamuksen lisäämiseksi Euroopan unionissa. EVLEV kuuluu yhteiskomiteaan, jonka tavoitteena on vahvistaa yhteistyötä Euroopan valvontaviranomaisten välillä. EVLEV:n tehtävät, vastuut ja toimiala ovat laajaalaisia. Niinpä strategisten valintojen määritteleminen kullakin alalla on tärkeää. 2. Sääntelytehtävät EVLEV:n sääntelyyn liittyvään toimivaltaan vakuutus, jälleenvakuutus ja lisäeläkealoilla sisältyy teknisten standardien laatimista, ohjeiden ja suositusten antamista ja lausuntojen esittämistä EVLEV:n toimialalla. Sääntelyssä tapahtuu merkittäviä muutoksia vuosina 2012 2014, kun vakuutus ja jälleenvakuutusalalla sovellettava Solvenssi II säännöstö saadaan viimeisteltyä ja pantua täytäntöön ja sen mukainen valvonta otettua käyttöön ja kun ammatillisia lisäeläkkeitä koskevaa lainsäädäntöä on saatu tarkistettua. EVLEV suhtautuu sääntelytehtävänsä näillä aloilla kunnianhimoisena Euroopan laajuisena lähestymistapana. Parantuneesta yhdenmukaisuudesta on merkittävää hyötyä sekä vakuutusyrityksiin että
4 ammatillisia lisäeläkkeitä tarjoaviin laitoksiin kohdistuvien riskien mittaamisessa, näiden yritysten ja laitosten sisäisessä hallinnoinnissa sekä jäsenille, vakuutuksenottajille ja valvojille annettavissa tiedoissa. EVLEV tekee yhteistyötä kuluttajien ja yritysten, EU:n jäsenvaltioiden sekä eurooppalaisten ja kansainvälisten järjestöjen kanssa. EVLEV käyttää sääntelytehtävän toteuttamisessa kaikkia käytössään olevia välineitä: standardeja, ohjeita, lausuntoja ja neuvoja. Viedään päätökseen Solvenssi II säännöstön voimaantulon edellyttämät standardit ja ohjeet ja valvotaan niiden täytäntöönpanoa. Toteutetaan EVLEV:ltä Solvenssi II säännöstön mukaan vaadittavat operatiiviset tehtävät. Vahvistetaan valvontakäytäntöjen lähentämistä lisäämällä esimerkiksi valvojan tarkastusprosessin ja kysymysvastausmenettelyn kaltaisten välineiden käyttöä. Arvioidaan kuluttajiin kohdistuvia Solvenssi II säännösten vaikutuksia. Annetaan Euroopan komissiolle neuvoja ammatillisia lisäeläkkeitä koskevan EU:n lainsäädännön tarkistamisesta. Arvioidaan EVLEV:n ehdotusten kvantitatiivisia vaikutuksia painottaen etenkin etuusperusteisia eläkkeitä. Laaditaan maksuperusteisten eläkejärjestelmien kohtelua koskevia parhaita käytäntöjä ja suosituksia etenkin maksulaiminlyöntirahastojen sekä jäsenille annettavien tietojen osalta. Annetaan Euroopan komissiolle neuvoja yksilöllisiä eläkejärjestelmiä koskevasta toiminnasta ja niiden valvonnasta. Vahvistetaan EVLEV:n arvovaltaa eläkeasioihin liittyvillä kansainvälisillä foorumeilla. Vahvistetaan nykyisten välineiden valikoimaa ja käyttöä, joita EVLEV käyttää sääntelyssä tapahtuvien muutosten vaikutusten arvioinnissa esimerkiksi sääntelyä koskeva vaikutustenarviointi, kvantitatiiviset vaikutustutkimukset, stressitestit, julkinen kuuleminen. Parannetaan tutkimustiedon käyttöä politiikan laadinnassa ja vaihtoehtojen valinnassa.
5 3. Valvontatehtävät EVLEV on valvontaviranomainen, joka edistää laadukkaita valvontastandardeja ja käytäntöjä unionin säädösten yhdenmukaisen ja tehokkaan soveltamisen avulla. Valvontakollegioiden (jäljempänä kollegiot) uskotaan lisäävän tehokkaasti valvontaviranomaisten keskinäistä yhteisymmärrystä ja valvontakäytäntöjen lähentymistä, mistä on konkreettista hyötyä yrityksille, valvojille ja vakuutuksenottajille. EVLEV:n johdolla kehitetään Euroopan valvontaviranomaisten valvontayhteisön kantaa monikansallisesti toimiviin vakuutusyritysryhmiin sekä ryhmävalvonnan että yrityskohtaisen valvonnan hyväksi. Solvenssi II säännöstön tultua voimaan lainsäädännössä edellytetään ryhmävalvontaa ja kollegioiden kautta tapahtuvaa valvontaviranomaisten välistä yhteistyötä pilareihin 1, 2 ja 3 liittyvissä kysymyksissä. EVLEV tarjoaa yleisten valvontakäytäntöjen muokkaamiseksi välineitä, joilla tuetaan Solvenssi II säännöstön yhdenmukaista täytäntöönpanoa. Tällaisia ovat esimerkiksi valvontakäsikirja ja sisäisten mallien asiantuntijakeskus. Osallistutaan kollegioiden kokouksiin ja paikan päällä tapahtuviin yhteisiin tarkastuksiin. Tuetaan kollegioiden valmistautumista Solvenssi II säännöstöön, jotta kollegiot olisivat valmiita tehtäväänsä säännöstön tullessa voimaan. Edistetään tiedonvaihtoa ja tuetaan kollegioissa käytävää keskustelua riskeistä. Vahvistetaan kollegioiden toimintaa keräämällä, määrittämällä ja jakamalla parhaita käytäntöjä, jotka koskevat esimerkiksi sisäisen mallin hyväksymismenettelyyn sisältyvää ennakkoarviointivaihetta ja tehtävienjakoa. Vahvistetaan käytännön lähestymistapaa kollegioiden suuntaan ottamalla käyttöön kysymysvastausmenettely vakiintuneita ohjeita, suosituksia ja standardeja koskevia käytännön kysymyksiä ja valvontakysymyksiä varten.
6 Laaditaan valvontakäsikirja, jossa käsitellään valvontaprosessin parhaita käytäntöjä. Edistetään yhdenmukaisuutta jakamalla parhaita käytäntöjä ja tukemalla toimivaltaisia kansallisia viranomaisia. Tutkitaan väitettyjä unionin oikeuden rikkomista tai soveltamatta jättämistä koskevia tapauksia ja annetaan tarvittaessa suosituksia toimivaltaisille viranomaisille. 4. Kuluttajansuoja ja rahoitusinnovointi Perustamisasetuksensa 9 artiklan mukaisesti EVLEV on jo ottanut johtavan roolin avoimuuden, selkeyden ja oikeudenmukaisuuden edistäjänä kuluttajien rahoitustuotteiden ja palvelujen markkinoilla koko sisämarkkinaalueella. Tältä osin EVLEV:n strategiana kuluttajansuojan ja rahoitusinnovoinnin alalla on luoda ennakoivasti lisäarvoa kuluttajille ja parantaa kuluttajansuojaa vakuutusten ja ammatillisten lisäeläkkeiden alalla. Lisäksi EVLEV varmistaa sääntelykäytännön lähentymisen unionin perusperiaatteiden mukaisesti seuraavalla tavalla. Kehitetään yhteisiä menetelmiä, joilla voidaan arvioida tuotteiden ominaisuuksien ja jakeluprosessien vaikutusta kuluttajansuojaan ja laitosten taloudelliseen tilanteeseen. Edistetään kuluttajien rahoitustuotteiden ja palvelujen avoimuutta, selkeyttä ja oikeudenmukaisuutta koko sisämarkkinaalueella. Kerätään ja analysoidaan tietoja kulutuksen muutoksista ja raportoidaan niistä sekä määritetään aloja, joilla EVLEV:n toiminta on kuluttajien kannalta merkittävää. Tarkastellaan ja sovitetaan yhteen finanssiosaamista ja taloustuntemusta koskevia toimivaltaisten viranomaisten aloitteita. Kehitetään alan koulutustavoitteita. Edistetään yhteisten julkistamissääntöjen kehittämistä.
7 Sovitetaan yhteen uusien tai innovatiivisten finanssialan toimien sääntelyä ja valvontaa. Annetaan ohjeita ja suosituksia finanssimarkkinoiden turvallisuuden ja vakauden edistämiseksi ja sääntelykäytäntöjen lähentymisen edistämiseksi. Annetaan varoituksia ja asetetaan väliaikaisia kieltoja tai rajoituksia tietyille rahoitusalan toimille alakohtaisessa lainsäädännössä määritellyissä tapauksissa ja siinä säädetyin edellytyksin. Autetaan arvioimaan kansallisten vakuutustakuujärjestelmien eurooppalaisen verkoston tarvetta. Johdetaan tarkistettua vakuutusedustusdirektiiviä koskevassa ehdotuksessa ja sen mukaan annettavissa delegoiduissa säädöksissä EVLEV:ltä edellytettävien operatiivisten tehtävien esivalmistelua. 5. Yhteinen valvontakulttuuri EVLEV:n perustamisasetuksessa painotetaan yhteisen valvontakulttuurin tärkeyttä Euroopan unionissa. EVLEV tukee vankasti siirtymistä sääntelystä yhteiseen valvontakulttuuriin ja osallistuu aktiivisesti yhtenäisten valvontakäytäntöjen kehittämiseen sekä yhdenmukaisten menettelyjen ja yhtenäisten lähestymistapojen varmistamiseen koko unionissa. Laaditaan ja toteutetaan alakohtaisia ja monialaisia koulutusohjelmia vakuutusten ja ammatillisten lisäeläkkeiden valvonnasta vastaaville eurooppalaisille viranomaisille valvontakäytäntöjen lähentymisen lisäämiseksi. Valmistellaan ja koulutetaan operatiivisia valvontaviranomaisia Solvenssi II säännöstön täytäntöönpanoa varten, jotta Solvenssi II säännöstön mukainen yhtenäinen ja tehokas valvonta saadaan toteutettua.
8 Laaditaan ja toteutetaan valvontaviranomaisille ja yritysten edustajille tarkoitettuja EVLEV:n konferensseja ja yhteistä koulutusta keskinäisen yhteisymmärryksen parantamiseksi. Edistetään henkilöstövaihtoa ja väliaikaisia henkilöstösiirtoja toimivaltaisten kansallisten viranomaisten välillä. Toteutetaan säännöllisesti aihepiirikohtaisia vertaisarviointeja kaikkien toimivaltaisten kansallisten viranomaisten kesken valvontakäytäntöjen yhtenäisyyden ja laadun parantamiseksi. Ratkaistaan toimivaltaisten viranomaisten välisiä erimielisyyksiä rajojen yli ulottuvissa tilanteissa joko sitovan tai neuvoaantavan sovittelun avulla. Laaditaan sovittelumenettelyjä ja perustetaan riippumaton EVLEV:n sovittelulautakunta hoitamaan sovittelua. 6. Finanssivakaus EVLEV:n tehtävänä on vahvistaa finanssivakautta Euroopassa vakuutus ja lisäeläkerahastojen aloilla. EVLEV arvioi mahdollisia rahoitusjärjestelmän vakauteen kohdistuvia uhkia ja antaa asianmukaisia toimintaa koskevia suosituksia asiaankuuluville toimivaltaisille viranomaisille. EVLEV varmistaa, että joidenkin finanssilaitosten aiheuttama mahdollinen järjestelmäriski otetaan huomioon sääntely ja täytäntöönpanostandardien luonnoksia laadittaessa. Finanssivakauteen liittyvän EVLEV:n työn kokonaistavoitteena on seurata ja arvioida markkinoiden muutoksia ja niiden vaikutuksia. EVLEV laatii yhteistyössä Euroopan järjestelmäriskikomitean (EJRK) kanssa järjestelmäriskin tunnistamista ja mittaamista koskevat kriteerit erityisesti vakuutus ja lisäeläkealaan keskittyen. Julkaistaan finanssivakautta koskevia raportteja ja raportoidaan finanssivakautta ja haavoittuvuutta koskevien analyysien tuloksista EJRK:lle, Euroopan komissiolle, Euroopan parlamentille ja Euroopan unionin neuvostolle.
9 Tehdään stressitestejä vakuutus ja lisäeläkealoilla. Ylläpidetään finanssivakauden riskikojelautaa ja kehitetään sitä edelleen. Arvioidaan vakuutus ja lisäeläkealoihin vaikuttavien mahdollisten sääntelyssä tapahtuvien muutosten vaikutusta markkinoihin ja kehitetään toimintavaihtoehtoja, jotka lisäävät finanssivakautta ja rajaavat mahdollista järjestelmäriskiä. Tuetaan toimivaltaisia kansallisia viranomaisia finanssivakauteen liittyvissä kysymyksissä riskienarviointiin ja yksittäisiin kansallisiin kysymyksiin liittyvän keskinäisen yhteisymmärryksen lisäämiseksi, kahdenväliset neuvottelut ja kansallisiin viranomaisiin tehdyt vierailut mukaan lukien. Valvotaan ja arvioidaan finanssimarkkinoita ja seurataan havaittuja riskejä. Toimitetaan asiaankuuluvia tilastoanalyysejä kolmansille osapuolille ja kehitetään tilastointia edelleen. 7. Kriisien ehkäisy, hallinta ja ratkaiseminen EVLEV:llä on valtuudet tunnistaa kriisitilanne ja toimia sen korjaamiseksi, kun Euroopan unionin neuvosto on vahvistanut kriisitilanteen. EVLEV:n tehtävänä on myös helpottaa ja tarpeen mukaan sovittaa yhteen kansallisten valvontaviranomaisten toimia, jotka pyrkivät korjaamaan EU:n finanssivakautta uhkaavia epäsuotuisia muutoksia. Edistetään vakuutusten ja lisäeläkkeiden valvonnasta vastaavien viranomaisten toteuttamaa valvontaa ETAmaissa finanssikriisien ennakoimiseksi ja ehkäisemiseksi: o Tunnistetaan riskipesäkkeet ja toimitetaan tästä tieto ETA maiden valvontaviranomaisille.
10 o Arvioidaan kriisitilanteen riskiä ja tehdään tarvittaessa Eurooppaneuvostolle ehdotuksia. Lisätään tietoa kansallisissa toimivaltaisissa viranomaisissa ja parannetaan niiden valmiuksia selviytyä finanssikriiseistä: o Edistetään tietojenvaihtoa ja kehitetään toimia kriisitilanteista selviytymiseksi. o Tarjotaan valvontaviranomaisille foorumi, jossa nämä voivat toimia yhdessä kriisitilanteiden ratkaisemiseksi. o Kehitetään yhdenmukaista toimintaa ja parhaita käytäntöjä kriisinhallinnan alalla. Helpotetaan valvontaa ja tarvittaessa sovitetaan valvontatoimia yhteen kriisistä selviytymiseksi: o Parannetaan ja kehitetään EVLEV:n omia valmiuksia hoitaa kriisien ehkäisyyn ja hallintaan liittyviä asioita. o Sovitetaan yhteen toimivaltaisten kansallisten viranomaisten toimia. Ollaan valmiina ryhtymään suoraan toimeen EVLEV:n valtuuksien rajoissa: o Ollaan valmiina tekemään toimivaltaisille viranomaisille tai finanssimarkkinoiden toimijoille osoitettuja päätöksiä EVLEV:n perustamisasetuksen 18 artiklan mukaisesti. Toimitaan keskeisessä roolissa vakuutusalan kriisinratkaisukäytäntöjä kehitettäessä Euroopassa: o Työskennellään Euroopan komission kanssa kuulemismenettelyn kautta varmistamaan, että uusi lainsäädäntö soveltuu hyvin vakuutusalalle.
11 o Otetaan käyttöön tarvittavat sisäiset menettelyt ja rakenteet uuden kriisinratkaisujärjestelmän toteuttamiseksi. 8. Kansainväliset suhteet Perustamisasetuksessa myönnetyn toimivallan mukaisesti EVLEV toimii aktiivisesti kansainvälisten vakuutusten ja ammatillisten lisäeläkkeiden alalla. EVLEV:n tärkeänä tavoitteena on taata yhdenvertaiset toimintaedellytykset kaikille markkinatoimijoille. Erilaisten sääntely ja valvontajärjestelmien vastaavuus ja yhteensoveltuvuus onkin keskeistä tämän tavoitteen saavuttamisen kannalta. EVLEV edistää ja edesauttaa maailmanlaajuisten sääntelystandardien kehittelyä. Tässä EVLEV edistää yhteistä eurooppalaista lähestymistapaa ja pyrkii muokkaamaan aktiivisesti globaalia keskustelua, jota käydään kansainvälisen vakuutusvalvojien järjestön (IAIS) ja kansainvälisen eläkevalvojien järjestön (IOPS) kaltaisilla kansainvälisillä foorumeilla, sekä saamaan Euroopan unionille lisää arvovaltaa, jotta saataisiin aikaan konkreettisia tuloksia. Lähivuosina EVLEV laatii vankkoja, järkeviä ja laadukkaita sääntelykehyksiä vakuutuksia ja ammatillisia lisäeläkkeitä varten. EVLEV on erittäin sitoutunut ottamaan mukaan taustoiltaan tasaisesti ja monipuolisesti jakautuneen osallisryhmien jäsenistön ammatillisen asiantuntemuksen, tietotaidon ja kokemuksen. EVLEV uskoo vankasti luottamukseen perustuvan ja avoimen yhteistyön tuovan molemminpuolista hyötyä. Tarjotaan foorumi, jolla EVLEV, EVLEV:n jäsenet, EU:n toimielimet ja kolmansien maiden toimivaltaiset viranomaiset tai hallinnon alat sekä muut kansainväliset sidosryhmät voivat o lisätä keskinäistä yhteisymmärrystä, vaihtaa tietotaitoa ja oppia jatkuvasti toistensa kokemuksista eri lainkäyttöalueilla o käsitellä kansainvälisesti kaikkien kannalta merkittäviä asioita.
12 Tuetaan, koordinoidaan ja helpotetaan työtä kolmansia maita koskevan järjestelmien vastaavuuden alalla erityisesti vastaavuuskomiteassa ja muissa tältä osin merkittävissä hankkeissa. Sovitetaan yhteen, helpotetaan ja tuetaan EVLEV:n kahden osallisryhmän toimintaa ja työtä. o Varmistetaan, että osallisryhmät voivat toimittaa EVLEV:lle lausuntoja julkisesti saatavilla olevista asiakirjoista. Tehdään yhteistyötä muiden Euroopan valvontaviranomaisten ja Euroopan finanssivalvojien järjestelmän (EFSF) kanssa. o Tuetaan Euroopan valvontaviranomaisten yhteiskomitean toimintaa alojen välisen yleisen yhtenäisyyden varmistamiseksi ja toimitaan yhteiskomitean puheenjohtajana vuonna 2013. Tehdään yhteistyötä EU:n toimielinten ja muiden sidosryhmien kanssa EVLEV:n kannalta merkittävissä kysymyksissä ja osallistutaan tällaiseen keskusteluun. 9. EVLEV:n organisaatio EVLEV perustettiin vuonna 2011, ja vuosina 2012 2014 se vakiintuu täysimääräisesti toimintakykyiseksi EU:n erillisvirastoksi. EVLEV:stä tulee nykyaikainen, tehokas ja muuntumiskykyinen organisaatio, jolla on tarvittavat resurssit selviytyä monenlaisista haastavista vaatimuksista. Nämä vaatimuksia luovat EVLEV:n muuttuva ulkoinen ympäristö, muutokset EVLEV:n tuotteisiin ja palveluihin sekä EVLEVasetuksen ja henkilöstöön ja talouteen liittyvien erityisten sääntöjen ja säännösten täytäntöönpano edelleen. Hyväksytyn tietojärjestelmästrategian ja tietojärjestelmästrategian toteutussuunnitelman mukaisesti EVLEV kehittää keskitetyn järjestelmän turvallista tiedonsiirtoa ja hallintaa varten EVLEV:n sisällä ja EVLEV:n ja sen jäsenten välillä. EVLEV panee täytäntöön myös Euroopan komission sisäisen tarkastuksen ja Euroopan tilintarkastustuomioistuimen antamat suositukset ja etuudet.
13 Varmistetaan, että EVLEV:llä on sen tarvitsemaa pätevää ja motivoitunutta henkilöstöä Palkataan EVLEV:iin osaavaa henkilöstöä, jonka ryhmätyötaidot, joustavuus ja kyvyt oppia jatkuvasti tekevät organisaatiosta joustavan ja muuntautumiskykyisen. Kehitetään EVLEV:n identiteettiä ja kulttuuria ja luodaan työilmapiiri, jossa henkilöstö viihtyy. Edistetään kansallisten asiantuntijoiden komennuksia EVLEV:iin. Vahvistetaan EVLEV:n prosesseja ja tietojärjestelmäratkaisuja Kehitetään ja hyödynnetään EVLEV:n keskeisiä prosesseja edelleen tavoitteena huipputason mukautuvuus, avoimuus, toimivuus ja tehokkuus. Luodaan nopeat ja turvalliset tiedontallennus ja tiedonvaihtoratkaisut EVLEV:n keskeisten toimintojen tueksi. Laajennetaan hallintoa tukevia tietojärjestelmiä. Varmistetaan tehokkaat järjestelyt talousarviota, rahoitusta ja sisäistä valvontaa varten Otetaan parhaita käytäntöjä käyttöön budjetoinnissa ja varmistetaan, että talousarvio suunnitellaan ja perustellaan joka vuosi alusta pitäen todellisten tarpeiden pohjalta. Laaditaan rahoituspoliittinen kehys, jossa keskitytään tehokkaisiin ja johdonmukaisiin menettelyihin, ja vahvistetaan sitä. Parannetaan jatkuvasti sisäisiä toimintapuitteita, jotta varmistetaan EVLEV:n tehtävien hoituminen ajallaan, tehokkaasti ja taloudellisesti ja pyritään samalla tarjoamaan EVLEV:n tuotteet ja palvelut mahdollisimman laadukkaasti.
14 Valmiussuunnitelmien laatiminen Varmistetaan toiminnan jatkuminen siinä tapauksessa, että EVLEV:n toimitilat eivät olisi käytössä, hankkimalla vaihtoehtoiset tilat ja välineet korkean tason tapaamisia varten. Varmistetaan keskeisten tuotteiden ja palvelujen saatavuus sovituissa määräajoissa korkeimpien turvallisuutta ja luottamuksellisuutta koskevien normien mukaisesti. EVLEV:n täysi yritys ja yhteiskuntavastuu Vähennetään hiilijalanjälkeä ympäristöä säästävillä ratkaisuilla. Otetaan käyttöön kunnolliset viestintämenetelmät tiedotusvälineiden ja kansalaisten kanssa tapahtuvaa viestintää varten. Jatketaan nuorten kouluttamista tarjoamalla mahdollisuuksia harjoittelijoille ja opiskelijoille. Rakennetaan myönteistä kuvaa EVLEV:stä sosiaalisessa mediassa ja verkkoyhteisöissä.