ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö
Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee rahankäytön järkevästi. 2
Välttämättömät menot Osa menoista on välttämättömiä ja usein suunnilleen samansuuruisia. Välttämättömät menot ovat yleensä tiedossa etukäteen. Välttämättömiä menoja ovat esimerkiksi: Asumiskulut Auto Ruoka Vaatteet Lasten päivähoitomaksut ja koululaisten iltapäiväkerhomaksut Kuukausi- yms. matkaliput Puhelin -ja internetkulut. Pakolliset terveydenhoitokulut 3
Harkinnanvaraiset menot Jos välttämättömien menojen jälkeen vielä jää rahaa säästöön, on mahdollista käyttää rahaa harkinnanvaraisiin menoihin. Nämä menot on hyvä suunnitella etukäteen ja varmistaa, että rahat varmasti riittävät. Harkinnanvaraisia menoja ovat esimerkiksi: Kampaamo ja kauneudenhoito Ulkomaan matkat Kahvila ja ravintola Kuntosali Elokuvat Trendikuluttaminen Mitä muuta? 4
Kotibudjetti pvm kirja si selite summa saldo 01.05 S.P siirto edellinen kuu 381,40 01.05 S.P. palkka + 1600,00 1981,40 01.05 J.P. vuokra+sähköt 635,00 1346,40 03.05 J.P. luottokortit 450.00 896,40 05.05 A.P Neuromarket 22,40 874,00 06.05 S.P apteekki 3,00 871,00 08.05 B.P huoltoasema 61,00 810,00 09.05 A.P. leffaliput ym 35,00 775,00 5 Kodin talouden suunnittelua helpottaa jos seuraat menoja säännöllisesti
Maksutavat On olemassa erilaisia maksuvälineitä, joista jokainen voi valita itselleen sopivan. Käteinen Maksukortit: Käteismaksukortti Automaattikortti Pankkikortti Luottokortti Osamaksu ja luotto 6
Jos kuitenkin tulee vaikeuksia Jos tulee vaikeuksia laskujen maksussa, ota heti yhteyttä laskun lähettäjään ja sovi maksusuunnitelma. Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta antaa neuvoja ja apua tilanteesi selvittelyssä. Takuu-säätiö on valtakunnallinen sosiaalialan järjestö joka auttaa taloudellisissa vaikeuksissa olevaa yksityishenkilöä. 7
Maksuvaikeudet Jos sinulla on vaikeuksia laskujen maksussa: Ota heti yhteyttä laskun lähettäjään (pankki, yritys) ja yritä sopia velallesi uusi pidennetty maksuaikataulu. Viivästyskorot ja perimiskulut lisäävät velan määrää. Jos et maksukehotuksista huolimatta maksa laskua, se siirtyy perintätoimistolle. Jos laskua ei edelleenkään makseta, velkoja voi viedä asian käräjäoikeuteen, jolloin perittävä siirtyy ulosottoon. Ulosottomies voi periä velan suoraan tuloistasi. Maksun perimisestä, oikeudenkäyntikuluista ja viivästyskoroista aiheutuneet kulut maksaa aina velallinen itse. 8 8.10.2010
Maksuhäiriömerkinnät Maksamatta jätetyt laskut voivat johtaa maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkintä näkyy rekisterissä 2-4 vuotta. Merkintä tarkoittaa luottotietojen menettämistä. Luottotiedot tarkistetaan, kun esimerkiksi hakee: Pankki- tai luottokorttia Lainaa tai ostaessa osamaksulla Vuokra-asuntoa Lainan takausta Puhelin- tai internet-liittymää 9
Helppoa rahaa onko sitä? Pikavipit Alle kolmen kuukauden pituisia lainoja, joita voi ottaa internetin kautta tai tekstiviestillä. Vakuuksia ei tarvita. Luoton määrä on yleensä 50 200 euroa ja maksuaika 7 30 vuorokautta. Luotosta peritään käsittelykulut ja muut mahdolliset toimituskulut. Keskimäärin pikavippejä tarjoavat yritykset perivät kahden viikon lainasta erilaisia kuluja 23 euroa. Vuosikoroksi muutettuna se tarkoittaa 591 % korkoa. Esimerkki pikavipin todellisista kuluista: Tekstiviestillä laina 50. Takaisinmaksu 7 päivän aikana 86,72 jolloin vuosikorko 3829,37 % Takaisinmaksu kahden viikon kuluttua 92,84 vuosikorko 2233,80% 10 8.10.2010
HARKITTU RAHANKÄYTTÖ HARKITTU RAHANKÄYTTÖ Dia 1 Harkittu rahankäyttö Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. Selitä laskulomakkeessa olevat termit osallistujille. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee rahankäytön järkevästi. 2 Dia 2 Välttämättömät menot Välttämättömät menot Osa menoista on välttämättömiä ja usein suunnilleen samansuuruisia. Välttämättömät menot ovat yleensä tiedossa etukäteen. Välttämättömiä menoja ovat esimerkiksi: Asumiskulut Auto Ruoka Vaatteet Lasten päivähoitomaksut ja koululaisten iltapäiväkerhomaksut Kuukausi- yms. matkaliput Puhelin -ja internetkulut. Pakolliset terveydenhoitokulut Mitkä välttämättömistä menoista on sellaisia, joiden suuruuteen voit itse vaikuttaa? Keskustelkaa siitä, mitä asumismenoihin sisältyy (vuokra, sähkölasku, vesilasku, vakuutus). 3 41
HARKITTU RAHANKÄYTTÖ Dia 3 Harkinnanvaraiset menot Harkinnanvaraiset menot Jos välttämättömien menojen jälkeen vielä jää rahaa säästöön, on mahdollista käyttää rahaa harkinnanvaraisiin menoihin. Nämä menot on hyvä suunnitella etukäteen ja varmistaa, että rahat varmasti riittävät. 4 Harkinnanvaraisia menoja ovat esimerkiksi: Kampaamo ja kauneudenhoito Ulkomaan matkat Kahvila ja ravintola Kuntosali Elokuvat Trendikuluttaminen Mitä muuta? Keskustelkaa trendikuluttamisesta. Miksi merkkituoteiden (muotivaatteiden, elektroniikan, asusteiden) käyttö on joillekin tärkeää? Minkä ikäisenä ihminen kuluttaa eniten? Mitä on vastuullinen kuluttaminen? Tehkää retki alueenne kierrätyskeskukseen tai kirpputoreille. Etsikää internetistä sivustoja, joissa voi ostaa/myydä/vaihtaa käytettyjä tavaroita tai vaatteita. Dia 4 Kotibudjetti Kotibudjetti 5 pvm kirja si selite summa saldo 01.05 S.P siirto edellinen kuu 381,40 01.05 S.P. palkka + 1600,00 1981,40 01.05 J.P. vuokra+sähköt 635,00 1346,40 03.05 J.P. luottokortit 450.00 896,40 05.05 A.P Neuromarket 22,40 874,00 06.05 S.P apteekki 3,00 871,00 08.05 B.P huoltoasema 61,00 810,00 09.05 A.P. leffaliput ym 35,00 775,00 Kodin talouden suunnittelua helpottaa jos seuraat menoja säännöllisesti Miettikää keinoja: miten pysyä budjetissa ja välttää rahavaikeudet? Pyydä ryhmäläisiä pitämään kuukauden ajan kirjaa tuloistaan ja menoistaan ja tarkistamaan kuun lopussa, miten rahat ovat riittäneet. Dia 5 Maksutavat Maksutavat On olemassa erilaisia maksuvälineitä, joista jokainen voi valita itselleen sopivan. Käteinen Maksukortit: Käteismaksukortti Automaattikortti Pankkikortti Luottokortti Osamaksu ja luotto 6 Esittele ryhmäläisille maksutavat. Käteinen on varma tapa maksaa päivittäiset ostokset. Käteisellä maksaessa näkee helposti paljonko rahaa kuluu ja paljonko lompakkoon jää rahaa. Ei ole järkevää ja turvallista pitää mukanaan kerralla paljon käteistä. Käteistä saa nostamalla sitä pankista tai pankkikiautomaatista. Automaattikortin saa jokainen, jolla on oma tili pankissa. Kortilla voi nostaa rahaa pankkiautomaatista ja maksaa laskuja maksuautomaatilla. Sillä ei voi maksaa muualla. 42
HARKITTU RAHANKÄYTTÖ Käteismaksukortilla voi maksaa kuten rahalla ja summa veloitetaan heti tililtä. Käteismaksukortin käyttö on kätevää, koska sillä ei voi elää yli varojen. Luottokortteja on monia. Niillä voi maksaa myös ulkomailla. Ostoksista tulee myöhemmin lasku kotiin. Korttien käyttöön liittyy monia kuluja, jotka kortin omistaja maksaa. Jos hankit luottokortin, lue ohjeet ja käyttöehdot huolellisesti. Suomessa on mahdollista ostaa osamaksulla ja luotolla erilaisia tuotteita esimerkiksi kodinkoneita, huonekaluja, vaatteita ja autoja. Osamaksulla ja luotolla maksetusta tuotteesta tulee paljon kalliimpi kuin käteisellä ostetuista. Keskustelkaa ryhmän kanssa siitä, millaisia maksutapoja heillä oli käytössä kotimaassaan. Minkälaisia kokemuksia ryhmäläisillä on eri maksutavoista? Miksi käteisellä maksaminen tulee halvemmaksi kuin luotolla? Ottakaa selvää eri osamaksujen ja luottojen todellisista koroista ja laskekaa yhdessä, mikä esimerkiksi osamaksulla ostetun tuotteen todelliseksi hinnaksi tulee. Miettikää, missä vaiheessa ja minkälaisessa elämän tilanteessa osamaksu ja luoton otto ovat tarpeellisia. Keskustelkaa myös siitä, milloin lainantakaus on tarkoituksenmukaista. Kysy ryhmäläisiltä, tietävätkö he liikkeitä tai postimyyntikauppoja, joissa tarjotaan maksuaikaa ostoksille. Dia 6 Jos kuitenkin tulee vaikeuksia... Dia 7 Maksuvaikeudet Jos kuitenkin tulee vaikeuksia Jos tulee vaikeuksia laskujen maksussa, ota heti yhteyttä laskun lähettäjään ja sovi maksusuunnitelma. Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta antaa neuvoja ja apua tilanteesi selvittelyssä. Takuu-säätiö on valtakunnallinen sosiaalialan järjestö joka auttaa taloudellisissa vaikeuksissa olevaa yksityishenkilöä. Maksuvaikeudet Jos sinulla on vaikeuksia laskujen maksussa: Ota heti yhteyttä laskun lähettäjään (pankki, yritys) ja yritä sopia velallesi uusi pidennetty maksuaikataulu. Viivästyskorot ja perimiskulut lisäävät velan määrää. Jos et maksukehotuksista huolimatta maksa laskua, se siirtyy perintätoimistolle. Jos laskua ei edelleenkään makseta, velkoja voi viedä asian käräjäoikeuteen, jolloin perittävä siirtyy ulosottoon. Ulosottomies voi periä velan suoraan tuloistasi. Maksun perimisestä, oikeudenkäyntikuluista ja viivästyskoroista aiheutuneet kulut maksaa aina velallinen itse. 7 8 24.9.2010 43
HARKITTU RAHANKÄYTTÖ Maksusuunnitelman voi usein sopia puhelimitse. Jos ei pysty maksamaan kertynyttä velkaa kerralla pois, kannattaa tehdä maksusuunnitelma kirjallisena niin, että maksusuunnitelma vastaa todellista maksukykyä. Kunnalliseen talous- ja velkaneuvontaan täytyy varata aika. Usealla kunnalla saattaa olla yhteisiä neuvojia. Jonot ovat pitkiä, joskus jopa muutaman kuukauden pituisia. Neuvojat auttavat kokonaistilanteen kartoittamisessa, neuvotteluissa velkojien kanssa, maksuaikataulujen ja velkojen järjestelyssä, tuomioistuimelle tehtävän velkäjärjestelyhakemuksen ja maksuojelman laatimisessa ja tarkistamisessa. He antavat myös neuvontaa henkilökohtaisen talouden tasapainottamisessa. Tämä on lakisääteistä ja asiakkaille maksutonta palvelua. @ www.kuluttajavirasto.fi > yhteystiedot > talous- ja velkaneuvojat Takuu-Säätiö antaa puhelinneuvontaa: VELKALINJA 0800-9-8009 maanantaista perjantaihin kello 10.00 14.00 Säätiö takaa myös järjestelylainoja, joilla ylivelkaantuneiden velat yhdistetään yhdeksi pankkilainaksi. @ www.takuu-saatio.fi Jos laskua ei ole maksettu eräpäivään mennessä, velkoja lähettää 1 2 muistutuskirjettä. Eräpäivästä lähtien laskulle kertyy viivästyskorkoa ja muistutuksesta peritään maksu. Jos laskua ei muistutuksesta huolimatta makseta eikä maksaja ota yhteyttä velkojaan, asia siirtyy perintätoimistolle, joka lähettää 1 2 kirjallista maksuvaatimusta. Jos laskun maksamisesta ei sovi perintätoimiston kanssa, perintätoimisto hakee laskulle käräjäoikeuden tuomion. Velkoja voi periä velkaa myös itse. Kun velkojalla on käräjäoikeuden tuomio laskun tai velan maksamisesta, hän voi tehdä hakemuksen ulosottomiehelle tuomion täytäntöönpanosta. Ulosottomies lähettää velalliselle ensin perintäkirjeen. Jos velallinen ei maksa velkaa, ulosottomies voi periä kolmasosan palkasta suoraan työnantajalta tai ulosmitata omaisuudesta (esimerkiksi auto on tavallinen kohde). @ Lisätietoja www.oikeus.fi 44
HARKITTU RAHANKÄYTTÖ Pienestäkin laskusta voi kasvaa suuri, jos sen jättää hoitamatta. Velkoja, perintätoimisto, tuomioistuin ja ulosottomies ottavat kukin osansa. Esimerkki: 36 euron puhelinlasku voi kasvaa 267 euroon perintäprosessissa. Lisäksi peritään viivästyskorkoa. @ www.kalliitkulissit.fi Oikeusministeriön oikeusapuohjaus: suomeksi ma-pe 9 15 0100 86200 ruotsiksi ma-pe 9 12 0100 86201 Dia 8 Maksuhäiriömerkinnät Dia 9 Helppoa rahaa onko sitä? Maksuhäiriömerkinnät Maksamatta jätetyt laskut voivat johtaa maksuhäiriömerkintään. Helppoa rahaa onko sitä? Pikavipit Maksuhäiriömerkintä näkyy rekisterissä 2-4 vuotta. Merkintä tarkoittaa luottotietojen menettämistä. Luottotiedot tarkistetaan, kun esimerkiksi hakee: Pankki- tai luottokorttia Lainaa tai ostaessa osamaksulla Vuokra-asuntoa Lainan takausta Puhelin- tai internet-liittymää Alle kolmen kuukauden pituisia lainoja, joita voi ottaa internetin kautta tai tekstiviestillä. Vakuuksia ei tarvita. Luoton määrä on yleensä 50 200 euroa ja maksuaika 7 30 vuorokautta. Luotosta peritään käsittelykulut ja muut mahdolliset toimituskulut. Keskimäärin pikavippejä tarjoavat yritykset perivät kahden viikon lainasta erilaisia kuluja 23 euroa. Vuosikoroksi muutettuna se tarkoittaa 591 % korkoa. Esimerkki pikavipin todellisista kuluista: Tekstiviestillä laina 50. Takaisinmaksu 7 päivän aikana 86,72 jolloin vuosikorko 3829,37 % Takaisinmaksu kahden viikon kuluttua 92,84 vuosikorko 2233,80% 9 10 24.9.2010 45
ASUMISPAKKI AVAINSANAT Harkittu rahankäyttö ASUMISPAKKI AVAINSANAT Harkittu rahankäyttö Harkittu rahankäyttö arvioida tulot menot suunnitella Välttämättömät menot välttämätön kuukausittainen asumiskulu päivähoitomaksu iltapäivähoitomaksu Harkinnanvaraiset menot harkinnanvarainen trendikuluttaminen Maksutavat maksuväline käteinen maksukortti käteismaksukortti automaattikortti pankkikortti luottokortti osamaksu luotto Maksuvaikeudet maksuaikataulu viivästyskorot perimiskulut maksukehotus perintätoimisto käräjäoikeus ulosotto ulosottomies oikeudenkäyntikulut Maksuhäiriömerkinnät maksuhäiriömerkintä luottotieto Helppoa rahaa onko sitä? pikavippi vakuus käsittelykulu toimituskulu vuosikorko Jos kuitenkin tulee vaikeuksia... maksusuunnitelma kunnallinen talous- ja velkaneuvonta valtakunnallinen yksityishenkilö 19 20