I Vakuutustoiminta ja sen sääntely 1

Transkriptio

1 Sisällys Alkusanat v Sisällys vii Lyhenteet xv I Vakuutustoiminta ja sen sääntely 1 1. Vakuutuksesta Yleistä Vakuutustoiminnan yhteiskuntapoliittisesta merkityksestä Vakuutustoiminnan historiasta 4 2. Vakuutusoikeuden yleisiä kysymyksiä Vakuutusoikeuden käsite ja jaottelu Yksityinen ja julkinen vakuutusoikeus Yksityisestä vakuutusoikeudesta Vakuutusoikeuden suhde muuhun velvoiteoikeuteen Vakuutusoikeus ja sopimusoikeus Vakuutusoikeus ja vahingonkorvausoikeus Lainsäädäntö Vakuutussopimuslait Muu vakuutuslainsäädäntö Vakuutusoikeus ja Euroopan yhteisö Vakuutussopimuslaki Soveltamisala Yleistä Soveltamisalan rajoitukset Liikenne- ja potilasvakuutuksen asema 21

2 viii sisällys 3.2. Käsitteiden määrittelyä Laissa määritellyt käsitteet VSL:ssa käytettyjä muita käsitteitä Vakuutusoikeuden muita käsitteitä Pakottavuus ja tahdonvaltaisuus Yleistä Kolmannen henkilön asema Pakottavuus vakuutuksenantajan ja -ottajan välisessä suhteessa Tahdonvaltaisuus Tahdonvaltaisuuden merkitys 33 II Vakuutussopimusoikeuden yleiset periaatteet Tiedonantovelvollisuus Yleistä Vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus Yleistä Tiedonantovelvollisuus ennen sopimuksen päättämistä Tiedonantovelvollisuus vakuutuksen voimassaoloaikana Laiminlyönnin oikeusseuraamukset Yleistä VSL 9 :n mukainen oikeusseuraamus Vahingonkorvausvastuu puutteellisista ja virheellisistä tiedoista Virheellisistä tiedoista johtuva pätemättömyys Vakuutuksenantajan muu tiedonantovelvollisuus Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus Tiedonantovelvollisuus vakuutusta solmittaessa Tietojen oikaisuvelvollisuus Laiminlyönnin oikeusseuraamukset vahinkovakuutuksessa Vilpillinen menettely Tahallisuus ja tuottamus Vilpittömässä mielessä annettu virheellinen tieto Laiminlyönnin oikeusseuraamukset henkilövakuutuksessa Laiminlyöntiin vetoamisen esteet Vakuutuksenantajan tietoisuus Ajan kuluminen Virheellisen tiedon merkityksettömyys 85

3 sisällys ix Seuraamusten kohtuuttomuus henkilövakuutuksessa Vilpittömän mielen suoja tiedonantovirheen osalta Vakuutussopimuksen solmiminen Yleistä Vakuutushakemus ja vakuutuskirja Vakuutushakemus Hakemuksen hyväksyminen Vakuutuksenottajan oikeus peruuttaa sopimus Etämyynti Sopimusvapauden rajoitukset Yleistä Terveydentilan huonontuminen Vakuutustapahtuman sattuminen Vakuutusehdot Sisältö Indeksiehto Vakuutusyhtiön edustajan asema vakuutussopimusta päätettäessä Vakuutussopimuksen tulkinta ja kohtuullistaminen Tulkinta Kohtuullistaminen Vastuu ja vakuutusmaksu Yleistä Vakuutuksenantajan vastuun alkaminen Vakuutusmaksu Määrä Maksun aika ja paikka Maksun laiminlyönnin seuraamukset Laiminlyönnin korjaantuminen Sosiaalinen suorituseste Irtisanomisilmoituksen sisältö ja lähettäminen Vakuutuksen uudelleen voimaansaattaminen Jatkuvan vahinkovakuutuksen vakuutusmaksun pakkotäytäntökelpoisuus Vakuutusmaksusaatavan kuittaus Olosuhteiden muutokset vakuutussuhteen aikana Ehtojen ja maksujen muuttaminen Yleistä Vahinkovakuutus 144

4 x sisällys Henkilövakuutus Muutosta koskeva reklamaatiovelvollisuus Vaaran lisääntyminen Käsite ja sisältö Oikeusseuraamukset vahinkovakuutuksessa Oikeusseuraamukset henkilövakuutuksessa Vaaran väheneminen ja lakkaaminen Omistajanvaihdos Suojeluohje Käsite ja sisältö Laiminlyönnin oikeusseuraamukset Vakuutustapahtuma Yleiset periaatteet Vakuutustapahtuman aiheuttaminen Vahinkovakuutus Henkilövakuutus Vastuunrajoituksen esteistä Pelastamisvelvollisuus Vahinkovakuutus Käsite ja sisältö Laiminlyönnin oikeusseuraamukset Korvattavat kustannukset Toimet vakuutuksenantajan oikeuden säilyttämiseksi Henkilövakuutus Samastaminen Yleistä Samastamistilanteet Vakuutuksesta maksettava korvaus Mitä korvataan? Korvaukseen oikeutettu vahinkovakuutuksessa Sopimuksen sisältö ratkaisee VSL Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satuttua Pantti- ja pidätysoikeuden haltijan asema Kiinnityksenhaltijan asema Vakuutuskorvausta koskevan oikeuden siirtäminen Korvaukseen oikeutettu henkilövakuutuksessa Yleistä Pantinhaltijan ja edunsaajan asema 216

5 sisällys xi 11. Korvausmäärä Yleistä Ylivakuutus Alivakuutus Käsite Korvausperiaatteet Monivakuutus Käsite ja synty Vakuutetun ja vakuutuksenantajien välinen oikeussuhde Vakuutuksenantajien keskinäinen suhde Sopimusvapaudesta monivakuutuksessa Korvauksen arviointiperusteet ja omavastuu Arviointiperusteet Yleistä Päivänarvokorvaus Jälleenhankinta-arvon korvaus Osavahinko Muita korvauksen arviointiperusteita Omavastuu Vakuutustapahtuman ilmoittaminen ja selvittäminen Vakuutustapahtumasta ilmoittaminen ja korvausvaateen esittäminen Selvitys vakuutustapahtumasta Oikeus määrätä vakuutuksesta Määräysoikeus ennen vakuutustapahtumaa Määräysoikeus vakuutustapahtuman jälkeen Korvauksen suorittaminen Korvauksen sisältö Eräpäivä Korvauksen maksaminen Muutoksenhaku Vakuutuksenantajan takautumisoikeus Yleistä Takautumisoikeus kolmatta kohtaan Yleistä Tahallisuus ja törkeä tuottamus Ankara vastuu Takautumisoikeus auto- ja kuljetusvakuutuksessa 286

6 xii sisällys Oikeustoimeen perustuva takautumisoikeus Takautumisvastuun sovittelu Vakuutuksenantajan itsenäinen kanneoikeus Takautumisoikeus vakuutettua kohtaan Vakuutuksen lakkaaminen Vakuutuksenottajan toimin Vakuutuksenantajan toimin Irtisanomisoikeus vakuutuskauden aikana Jatkuvan vakuutuksen irtisanominen Ilmoitus henkivakuutuksen päättymisestä Ryhmäetuvakuutuksen erityissäännös Vanhentuminen Vakuutusmaksusaatava Korvaussaatava Ryhmävakuutus Yleistä Ryhmävakuutuksesta annettavat tiedot Tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin oikeusseuraamukset Vakuutetun ilmoitukset Vakuutusmaksun pakkotäytäntökelpoisuus työntekijäin ryhmähenkivakuutuksessa Ryhmävakuutuksen päättyminen 306 III Erityiset vakuutuslajit Yleistä Vahinkovakuutuksia Palovakuutus Yleistä Vakuutustapahtuma Korvattavat vahingot Vastuuvakuutus Käsite ja tyypit Sisältö Korvausvastuun selvittäminen ja korvauksen suorittaminen Vahinkoa kärsineen asema Oikeusturvavakuutus Käsite 326

7 sisällys xiii Muodot Sisältö Asian hoitaminen ja kustannusten korvaaminen Keskeytysvakuutus Takaus- ja luottovakuutus Takausvakuutus Luottovakuutus Laina- tai maksuturvavakuutus Liikenteen ja kuljetusten vakuutuksia Liikennevakuutus Yleistä Liikennevakuutuslain soveltamisala Korvausperiaatteet Korvattavat vahingot Korvaamatta jäävät vahingot Tuntemattoman ja vakuuttamattoman moottoriajoneuvon aiheuttama vahinko Vahingonkärsineen myötävaikutuksen merkitys Korvauksen hakeminen ja suorittaminen Oikeudenkäynti korvauksesta Vakuutuksenantajan takautumisoikeus ja vakuutuksenantajien keskinäinen vastuu Vakuutuksen lakkaaminen ja korvaussaatavan vanhentuminen Ulkomaiset ajoneuvot Autovakuutus Käsite Sisältö Suojeluohjeet Korvaus ja sitä vähentävät perusteet Meri- ja kuljetusvakuutus Käsite ja muodot Aluksen kaskovakuutus Kaskoetuusvakuutus ja muu kaskovakuutus Tavaravakuutus ja muu kuljetusvakuutus Oikeudenkäynti merivakuutusasioissa Henkilövahinkoja koskevia vakuutuksia Yksityistapaturmavakuutus ja yksityinen sairausvakuutus Yleistä Tapaturman käsite 387

8 xiv sisällys Rajoitusehdoista Korvaus Vakuutus vakavan sairauden varalta Potilasvakuutus Yleistä Korvattavat vahingot Erityiskysymyksiä Lääkevahinkovakuutus Henkivakuutus Yleistä Henkivakuutussopimus Edunsaajamääräys Käsite Antaminen, muuttaminen ja peruuttaminen Peruuttamaton edunsaajamääräys Raukeaminen Tulkinta Henkivakuutuksen panttaus Henkivakuutuksen ulosmittaus Vakuutuksenottajan konkurssi Yhdistelmävakuutuksia Yleistä Kotivakuutus Yleistä Esinevakuutus Muita kotivakuutukseen sisältyviä vakuutuksia Kiinteistövakuutus Matkavakuutus Käsite Matkustajavakuutus Matkatavaravakuutus Matkavastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus Jälleenvakuutus Käsite Sisältö Vakuutussuhteen osallisten oikeudet ja velvollisuudet 430 Lähteet 433 Oikeustapaukset 437 Asiahakemisto 445