SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 15 1 JOHDANTO 17 1.1 Yleistä 17 1.2 Velkajärjestelylain mukaisista käsitteistä 21 2 VELKAJÄRJESTELYN EDELLYTYKSET, ESTYMINEN JA ESTEET 25 2.1 Velkajärjestelyn edellytykset 25 2.1.1 Yleistä 25 2.1.2 Maksukyvyttömyys 28 2.1.3 Sosiaalinen suorituseste 32 2.1.4 Painavat perusteet velkajärjestelylle 36 2.2 Velkajärjestelyn estyminen väliaikaisesta syystä 39 2.3 Velkajärjestelyn yleiset esteet 46 2.3.1 Rikollinen toiminta 48 2.3.2 Rikosepäily 52 2.3.3 Keinottelun luonteinen elinkeinotoiminta 53 2.3.4 Taloudellisen aseman sopimaton heikentäminen 59 2.3.5 Velallisen vilpillinen käyttäytyminen ulosottomenettelyssä 67 SISÄLLYS 7
2.3.6 Virheellisten tietojen antaminen velkojille 68 2.3.7 Kevytmielinen velkaantuminen 70 2.3.8 Velkajärjestelymenettelyyn liittyvien velvollisuuksien laiminlyönti 78 2.3.9 Ennakoitu maksuohjelman noudattamatta jättäminen 82 2.3.10 Aikaisempi velkajärjestely 83 2.4 Velkajärjestelyn myöntäminen esteestä huolimatta 85 2.4.1 Velkaantumisesta kulunut aika 87 2.4.2 Velallisen toimet velkojen maksamiseksi ja muut olosuhteet 88 2.4.3 Velkajärjestelyn merkitys velallisen ja velkojien kannalta 91 3 VELKAJÄRJESTELYN HAKEMINEN JA ALOITTAMINEN 95 3.1 Velallisen velvollisuus selvittää sovintomahdollisuudet 95 3.2 Velkajärjestelyn hakeminen 96 3.3 Velkajärjestelyhakemuksen sisältö 98 3.4 Velkajärjestelyn vireilletulon oikeusvaikutukset 100 3.5 Väliaikainen kielto 103 3.6 Velkajärjestelyhakemuksen käsittely tuomioistuimessa ennen velkajärjestelyn aloittamista 105 3.6.1 Velkajärjestelyhakemuksen tutkimatta jättäminen, täydentäminen ja puutteellisen hakemuksen hylkääminen 105 3.6.2 Velkojien kuuleminen velkajärjestelyasiassa 107 3.6.3 Velallisen kuuleminen velkajärjestelyasiassa 108 8 VELKAJÄRJESTELY
3.6.4 Hakemuksen hylkääminen 109 3.6.5 Päätös velkajärjestelyn aloittamisesta 110 4 VELKAJÄRJESTELYN ALOITTAMISEN OIKEUSVAIKUTUKSET 113 4.1 Yleistä 113 4.2 Maksu- ja vakuudenasettamiskielto 114 4.2.1 Maksukielto 114 4.2.2 Poikkeukset maksukiellosta 117 4.2.3 Vakuudenasettamiskielto 118 4.3 Perintäkielto 119 4.3.1 Vakuuden hyväksikäyttö 120 4.3.2 Velan tai sopimuksen irtisanominen 121 4.3.3 Kuittauskielto 123 4.3.4 Perintäkiellon vastainen toimi 125 4.3.5 Vakuusvelkojan asema kiellonvastaisen realisoinnin jälkeen 126 4.3.6 Velkojan oikeus oikeudenkäyntimenettelyn aloittamiseen 127 4.3.7 Velkojan oikeus hakea turvaamistoimenpidettä 128 4.4 Ulosmittaus- ja täytäntöönpanokielto 129 4.5 Muita erityistilanteita 133 4.5.1 Velkojan oikeus periä saatava kolmannen asettamasta vakuudesta 133 4.5.2 Vuokrasopimuksen irtisanominen 134 4.5.3 Suhde konkurssiin 135 4.6 Väliaikainen kielto 136 SISÄLLYS 9
5 VELAT JA OMAISUUS VELKAJÄRJES- TELYSSÄ 139 5.1 Yleistä 139 5.2 Velkajärjestelyn piiriin kuuluvat velat 140 5.3 Vakuusvelka 142 5.3.1 Yleistä 142 5.3.2 Vakuuden arvo velkajärjestelyn alkaessa 143 5.3.3 Rahaksimuuttokustannukset 145 5.4 Tavalliset velat 146 5.5 Velallisen omaisuus 149 5.5.1 Perusturvaan kuuluva omaisuus 149 5.5.2 Muu kuin perusturvaan kuuluva omaisuus 161 6 VELKAJÄRJESTELYN KEINOT 163 6.1 Yleistä 163 6.2 Velkajärjestelyn keinot tavallisten velkojen osalta 165 6.2.1 Maksuaikataulun muuttaminen 166 6.2.2 Pääomasuoritusten ensisijaistaminen ja koron alentaminen 166 6.2.3 Pääoman alentaminen 167 6.2.4 Maksuvelvollisuuden poistaminen kokonaisuudessaan 168 6.2.5 Velkojen maksu kertasuorituksella 168 6.3 Velkajärjestelyn keinot vakuusvelkojen osalta 169 6.3.1 Maksuaikataulun muuttaminen 170 6.3.2 Pääomasuoritusten ensisijaistaminen 173 6.3.3 Koron alentaminen 174 6.3.4 Vakuusvelan maksu kertasuorituksella 179 10 VELKAJÄRJESTELY
7 VELKOJEN JÄRJESTELY 181 7.1 Maksuvaralaskelma 181 7.1.1 Huomioon otettavat tulot 181 7.1.2 Vähennykset 183 7.2 Maksuohjelma tavallisten velkojen osalta 188 7.2.1 Maksuvaralaskelma tavallisten velkojen osalta 188 7.2.2 Maksuvaralaskelma, kun velallinen on avio- tai avoliitossa 189 7.2.3 Maksuohjelman kesto 195 7.2.4 Tavallisille veloille tuleva kertymä 197 7.3 Maksuohjelma vakuusvelkojen osalta 198 7.3.1 Omistusasunto velan vakuutena 198 7.3.2 Tavallisten velkojen vähimmäiskertymä 200 7.3.3 Velallisen omistusasunnon rahaksimuutto 207 7.3.4 Velkajärjestely vakuusveloille, joiden vakuutena on muuta omaisuutta kuin omistusasunto 213 8 MAKSUOHJELMAN VAHVISTAMINEN JA SELVITTÄJÄ 215 8.1 Maksuohjelmaehdotuksen käsittely 215 8.1.1 Ehdotus maksuohjelmaksi 215 8.1.2 Velkojien lausumat 216 8.1.3 Velallisen lausumat 217 8.1.4 Riitaisuuksien käsittely 217 8.1.5 Maksuohjelman vahvistaminen 219 8.1.6 Velkajärjestelyn epääminen 221 8.1.7 Oikeudenkäyntikulut 222 8.2 Selvittäjä 222 SISÄLLYS 11
9 MAKSUOHJELMA 225 9.1 Maksuohjelman sisältö 225 9.2 Lisäsuoritusvelvollisuus 226 9.2.1 Kertaluonteiset suoritukset 228 9.2.2 Lisäsuoritusvelvollisuus tulojen kasvun perusteella 229 9.2.3 Lisäsuoritusvelvollisuuden täyttäminen 232 9.2.4 Lisäsuoritusvelvollisuuden vahvistaminen tuomioistuimessa 232 9.3 Maksuohjelman oikeusvaikutukset 235 9.4 Maksuohjelman noudattamisen seuranta 237 9.5 Maksuohjelman muuttaminen 238 9.5.1 Yleistä 238 9.5.2 Maksukyvyn heikkeneminen 239 9.5.3 Uudet seikat 240 9.5.4 Uusi velka 241 9.5.5 Takaisinsaanti 242 9.6 Maksuohjelman laiminlyönnin seuraamukset 243 9.6.1 Yleistä 243 9.6.2 Vakuusvelkojan oikeus vakuusesineen realisointiin 243 9.6.3 Maksuohjelma täytäntöönpanoperusteena 244 9.6.4 Maksuohjelman raukeaminen 246 9.6.5 Raukeamishakemuksen laadinta 251 9.6.6 Maksuohjelman raukeamisen vaikutukset 252 10 VELKAJÄRJESTELY JA SAATAVAN VANHENTUMINEN 255 10.1 Saatavat, joihin sovelletaan vanhentumislakia 255 10.2 Saatavat, joihin ei sovelleta vanhentumislakia 256 12 VELKAJÄRJESTELY
10.3 Täytäntöönpanokelpoisuuden määräaika 258 10.4 Määräajan jatkaminen 262 10.5 Saatavan lopullinen vanhentuminen 266 10.6 Saatavan vanhentuminen ja määräajan jatkamista koskeva tuomio 268 10.7 Velan vanhentuminen ja velkajärjestely 270 10.7.1 Ennen 1.3.2008 vahvistetut maksuohjelmat 270 10.7.2 Maksuohjelmat, joissa maksuohjelma- ehdotus on annettu 1.3.2008 tai sen jälkeen 271 10.8 Yli 15 vuoden maksuohjelma ja velan lopullinen vanhentuminen 275 11 ERITYISTILANTEET 277 11.1 Elinkeinonharjoittaja velkajärjestelyn hakijana 277 11.1.1 Yleistä 277 11.1.2 Velkajärjestelyn lisäedellytykset 278 11.1.3 Saman elinkeinotoiminnan jatkaminen 279 11.1.4 Elinkeinotoiminnassa tarvittava varallisuus 280 11.1.5 Elinkeinotoiminnan velat 284 11.2 Velkojan suhde muihin vastuuvelallisiin 285 11.3 Kanssavelallisen maksuohjelma 286 11.4 Takaisinsaanti velkajärjestelyssä 287 11.4.1 Yleistä 287 11.4.2 Yleinen takaisinsaantiperuste 289 11.4.3 Maksun ja kuittauksen peräyttäminen erityissäännöksen perusteella 291 11.4.4 Ulosmittauksella saadun maksun peräyttäminen 294 11.4.5 Lahjan tai lahjanluontoisen sopimuksen peräyttäminen 296 11.4.6 Osituksen peräytyminen 297 SISÄLLYS 13
11.5 Velkajärjestelystä tehtävät rekisterimerkinnät 298 11.5.1 Velkajärjestelyrekisteri 298 11.5.2 Luottotietorekisteri 300 11.6 Velkajärjestelyvelallisen kuolema 300 11.7 Tuntematon velka 302 OIKEUSTAPAUKSET 303 LÄHTEET 305 LIITTEET 311 Liite 1 Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 25.1.1993/57 311 Liite 2 Velkajärjestelyhakemus 343 Liite 3 Velkajärjestelyhakemuksen täyttöohjeet 349 HAKEMISTO 365