SÄÄSTÖPANKKI OPTIA OSAVUOSIKATSAUS 1.1. - 30.6.2014 Vakaata etenemistä epävarmuuden sävyttämässä talousmaisemassa Asiakkaita: 69 924 (67 657) Liikevoitto: 9,0 (9,5) miljoonaa euroa Laaja varainhankinta: 1 004,4 (893,3) miljoonaa euroa Kokonaisluotonanto: 1 036,5 (968,8) miljoonaa euroa Tase: 1 272,4 (1 135,5) miljoonaa euroa Vakavaraisuussuhde: 18,56 (18,11) prosenttia Oma pääoma ja varaukset: 176,0 (156,4) miljoonaa euroa Kulu-tuotto suhde: 52,6 (51,4) prosenttia Toimitusjohtaja Mikko Paananen: Pankkimme liiketoiminta kehittyi alkuvuoden aikana kokonaisuudessaan myönteisesti. Volyymit kasvoivat niin varainhankinnassa kuin luotonannossa. Tuloskuntomme säilyi hyvällä tasolla epävarmojen talousnäkymien sävyttämässä talousmaisemassa ja vakavaraisuutemme vahvistui. Erityisen ilahduttavaa on, että asiakasmäärämme kasvoi edellisvuodesta yli 2.000:lla. Tämä on konkreettinen osoitus asiakaslähtöisen toimintamme nauttimasta laajasta arvostuksesta. Jatkamme korkeatasoista henkilökohtaista palvelua sekä hyvää tavoitettavuutta korostavaa toimintatapaamme sitä edelleen kehittäen. Maailmantalouden elpyminen finanssikriisistä jatkui alkuvuoden aikana, joskin päätalousaluekohtaiset erot toipumisen nopeudessa vaihtelivat paljon. Maailman keskeisten talouksien keskuspankkien noudattama rahapolitiikka säilyi taloutta elvyttävänä. Orastava talouskasvu ei toisaalta kiihdyttänyt inflaatiota siinä määrin, että keskuspankit olisivat joutuneet nostamaan ohjauskorkoja. Myös euroalueen talouden kehitys jatkui alkuvuonna kokonaisuudessaan oikean suuntaisena, joskin vauhdiltaan verkkaisena. Tällä hetkellä vallitsevien arvioiden mukaan talouskriisin syvin vaihe on ohi Euroopassa. Maakohtaiset erot ovat kuitenkin merkille pantavan suuria. Useiden valtioiden kohdalla julkisten talouksien tasapainottamiseen tarvittava aika tulee muodostumaan huomattavan pitkäksi. Suomen talous ei päässyt alkuvuoden aikana mukaan yleiseurooppalaiseen myönteiseen kehitykseen. Arviot, joiden mukaan taloutemme heikkous on ensisijaisesti seurausta yleisestä suhdannetilanteesta, ovat osoittautuneet kestämättömiksi. Ongelmiemme juurisyyt ovat enemmän rakenteissa kuin suhdanteissa. Vuoden 2013 loppupuolella alkanut Säästöpankkiryhmän uudistaminen jatkui alkuvuonna suunnitellusti. Uuteen säästöpankkien yhteenliittymään kuuluu 25 säästöpankkia, joista Optia on suurin. Uuden yhteenliittymän arvioidaan saavan toimiluvan ja aloittavan toimintansa vuoden 2014 viimeisellä neljänneksellä. Yhteenliittymä vahvistaa pankkimme toimintaedellytyksiä. Asiakkaillemme uuden toimintatavan edut alkavat näkyä toiminnan käynnistymisen myötä entistä monipuolisempina ja kilpailukykyisempinä palveluina. Liiketoiminta Säästöpankki Optian harjoittama peruspankkitoiminta jatkui katsauskaudella vakaana. Talletukset ja luotonanto kasvoivat. Pankin laaja varainhankinta oli katsauskauden päättyessä 1 004, 4 (893,8) miljoonaa euroa, josta yleisötalletusten osuus 836,1 (832,0) miljoonaa euroa, kasvua vertailukauteen 0,5 prosenttia. Kokonaisluotonanto, sisältäen välitetyt luotot, oli kesäkuun lopussa 1 036,5 (968,8) miljoonaa euroa, kasvua vertailukauteen 7,0 prosenttia. Välitetyt luotot koostuvat Aktia Hypoteekkipankin myöntämistä asuntoluotoista. Niiden määrä oli katsauskauden päättyessä 141,6 (167,5) miljoonaa euroa. Pankin tuotevalikoimaan kuuluvat lisäksi Sp-Rahastoyhtiö Oy:n rahastot sekä SEB Varainhoito Suomen ja SEB:n rahastot ja indeksilainat. Omaisuudenhoitopalveluissa salkunhoitajana on SEB Varainhoito Suomi. Myös osakevälitys kuuluu pankin palveluihin. Eläkeja henkivakuutustuotteet tuottaa säästöpankkien omistama Sp-Henkivakuutus Oy. Tulos ja taloudellinen asema Pankin korkokate oli katsauskaudella 13,8 (12,3) miljoonaa euroa. Korkokate kasvoi 11,7 prosenttia edellisvuodesta. Korkokatteen suotuisaan kehitykseen vaikutti yhtäältä korkotuottojen lisääntyminen ja toisaalta korkokulujen maltillinen taso. Palkkiotuottojen määrä oli 5,7 (5,2) miljoonaa euroa. Palkkiokulut olivat 0,6 (0,5) miljoonaa euroa. Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 1
Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotot 0,2 miljoonaa euroa olivat samaa tasoa kuin edellisen vuoden vastaavana aikana. Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot olivat 0,7 (1,3) miljoonaa euroa, josta myyntivoittojen osuus 0,8 miljoonaa euroa. Pankin hallintokulut olivat 8,5 (8,2) miljoonaa euroa, koostuen henkilöstökuluista 4,7 (4,4) miljoonaa euroa ja muista hallintokuluista 3,8 (3,8) miljoonaa euroa. Pankin katsauskauden liikevoitto oli 9,0 (9,5) miljoonaa euroa ja nettotulos 5,7 (5,7) miljoonaa euroa. Liikevoitto oli vuositasolla 1,5 (1,8) prosenttia taseesta. Pankin tase kasvoi vertailukaudesta 12,1 % ollen katsauskauden päättyessä 1 272,4 (1 135,5) miljoonaa euroa. Oma pääoma oli katsauskauden lopussa 136,5 (120,7) miljoonaa euroa. Omaan pääomaan sisältyvä käyvän arvon rahasto oli 11,4 (8,5) miljoonaa euroa. Käyvän arvon rahasto sisältää myytävissä olevista rahoitusvaroista sekä rahavirtaa suojaavista johdannaisista kirjattavat käyvän arvon muutokset. Pankin vapaaehtoiset varaukset olivat 39,5 miljoonaa euroa. Pankki laski liikkeeseen alkuvuoden aikana sijoitustodistuksia 87,7 miljoonaa euroa. Lisäksi pankki laski liikkeeseen toukokuussa yhdessä kolmen muun säästöpankin kanssa joukkovelkakirjalainan, josta pankin osuus oli 38,5 miljoonaa euroa. Katsauskauden päättyessä liikkeeseen laskettujen velkakirjojen määrä oli yhteensä 168,3 (61,2) miljoonaa euroa, josta sijoitustodistuksia oli 90,0 miljoonaa euroa ja joukkovelkakirjalainoja 78,3 miljoonaa euroa. Konttoriverkosto Pankilla on yhteensä 17 konttoria. Konttoripaikkakunnat: Iisalmi, Joensuu, Jyväskylä, Kajaani, Kempele, Kiuruvesi, Kuopio, Kuusamo, Lapinlahti, Oulu, Pyhäsalmi, Rautavaara, Rovaniemi, Sonkajärvi, Tornio, Varpaisjärvi ja Vieremä. Henkilöstö Säästöpankki Optian palveluksessa oli katsauskauden päättyessä 158 henkilöä. Pankin toimitusjohtajana aloitti 1.1.2014 Mikko Paananen. Riskiasema Luottoriskien määrä vähentyi katsauskaudella. Yli 90 päivää maksamatta olleita saamisia ja nollakorkoisia saatavia oli katsauskauden päättyessä 7,9 (8,2) miljoonaa euroa, mikä on 0,9 prosenttia omasta luotonannosta ja takauskannasta. Arvonalentumisia lainoista ja muista saamisista kirjattiin alkuvuoden aikana 0,7 (0,2) miljoonaa euroa. Pankki suojaa korollisia velkojaan ja saamisiaan korkomuutoksista aiheutuvia käyvän arvon ja rahavirran muutoksia vastaan korkojohdannaisilla ja soveltaa niihin suojauslaskentaa koskevia määräyksiä sekä seuraa säännöllisesti suojausten tehokkuutta. Lisäksi pankilla on johdannaissopimuksia, joilla se operatiivisesti suojaa korkoriskiään, mutta ei sovella niihin suojauslaskentaa, jolloin ne kirjanpidossa käsitellään kaupankäyntitarkoituksessa pidettävinä johdannaisina. Johdannaiset eritellään osavuosikatsauksen taulukko-osuudessa. Pankki seuraa kuukausittain johdannaisiin liittyviä riskejä, kuten johdannaisten käyvän arvon muutoksia verrattuna korkokäyrän muutoksiin sekä muutoksia pankin taseasemassa ja korkokatteen herkkyydessä koronmuutoksille. Säästöpankkiryhmä ja ulkoistetut toiminnot 25 säästöpankkia teki marraskuussa 2013 päätöksen yhteenliittymään liittymisestä, sen toimintaperiaatteiden ja keskusyhteisön sääntöjen hyväksymisestä sekä yhteenliittymän jäsenyyden edellyttämän muutoksen tekemisestä pankin sääntöihin. Säästöpankkiliiton ylimääräinen kokous päätti tammikuussa 2014 Säästöpankkiliiton muuttamisesta osuuskunnaksi ja tulevan yhteenliittymän keskusyhteisöksi. Säästöpankkiliitto osk merkittiin kaupparekisteriin 30.4.2014. Keskusyhteisön toimilupahakemus on jätetty Finanssivalvonnan käsiteltäväksi 9.5.2014. Henkivakuutusyhtiö Duo päätti yhtiökokouksessaan 23.5.2014 vaihtaa yhtiön toiminimeksi Sp-Henkivakuutus Oy, ruotsiksi Sb- Livförsäkring Ab ja englanniksi Sb Life Insurance Ltd. Säästöpankkien Keskuspankki Suomi Oy on säästöpankkien omistama, kotimainen talletuspankki, jonka ensisijaisena tehtävänä on hoitaa säästöpankkien keskusluottolaitospalveluita. Säästöpankki Optia on keskuspankin suurin osakkeenomistaja 15,7 prosentin Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 2
omistusosuudella. Säästöpankkien maksuliikenteen arvioidaan siirtyvän Aktia Pankista Säästöpankkien Keskuspankki Suomi Oy:n hoidettavaksi vuoden 2014 viimeisen neljänneksen aikana. Säästöpankki Optia kuuluu Säästöpankkien Vakuusrahastoon. Vakuusrahaston tehtävänä on säästöpankkien vakaan toiminnan turvaaminen. Rahasto on velaton ja sillä on varoja 24,3 miljoonaa euroa. Vapaaehtoisessa vakuusrahastossa säästöpankki ei kuulu sellaiseen yhteisvastuujärjestelyyn, jossa se vastaisi toisen säästöpankin veloista tai sitoumuksista. Pankin keskeiset tietojärjestelmät on ulkoistettu säästöpankkien enemmistöomistamaan Oy Samlink Ab:hen. Pankin kirjanpito hoidetaan Samlinkin täysin omistamassa Paikallispankkien PP-Laskenta Oy:ssä. Maksujenvälityksessä pankki käyttää Bonum Pankki Oy:n maksujenvälitys- ja clearingpalveluja ja rahahuollossa Automatia Pankkiautomaatit Oy:n rahahuoltojärjestelmää. Maksuliike siirtyy säästöpankkien omaan keskusluottolaitokseen siinä vaiheessa, kun keskusluottolaitospalvelut saadaan käyttöön. Vakavaraisuus Euroopan Unionin uusi varavaraisuusasetus ja -direktiivi annettiin 27.6.2013. Uusi sääntely astui voimaan 1.1.2014 ja pohjautuu Baselin pankkivalvontakomitean vuonna 2010 antamiin suosituksiin, eli niin sanottuun Basel III -kehikkoon. Uusi vakavaraisuusasetus on suoraan jäsenmaita sitovaa lainsäädäntöä, ja sen voimaantulon myötä suuri osa Finanssivalvonnan vakavaraisuuslaskentaa käsittelevistä standardeista kumottiin. Euroopan Pankkiviranomainen (EBA) antaa asetusta tarkentavia standardeja, jotka ovat asetuksen lailla sitovia. Uuden sääntelyn mukainen Basel III -vakavaraisuusraportointi alkoi 31.3.2014 tilanteesta. Sen myötä pankkien pääomavaatimukset tiukentuivat sekä pääomainstrumenteille asetettavien ehtojen että lisäpääomapuskureiden kautta. Huolimatta tiukentuneista pääomapuskureista Säästöpankki Optian vakavaraisuuden odotetaan tulevaisuudessakin täyttävän vaaditun vähimmäistason. Uuden sääntelyn tuomat suurimmat muutokset koskevat liikkeelle laskettuja debentuureja ja pankin tekemiä finanssialan sijoituksia. Uuden sääntelyn myötä tasalyhenteisiä debentuureja ei voida huomioida omien varojen laskennassa. Siirtymäkautena (2014-2021) ennen 31.12.2011 liikkeelle lasketut debentuurit voidaan kuitenkin huomioida siirtymäsäännöksen puitteissa. Ennen uutta sääntelyä rahoitusalan omistuksista ja sijoituksista merkittävät omistukset (yli 10 prosentin omistus) vähennettiin kokonaan omista varoista ja eimerkittävät siltä osin kuin ne ylittivät 10 prosenttia omista varoista. Uuden sääntelyn myötä finanssialan ei-merkittävistä (alle 10 prosenttia) omistuksista ja sijoituksista vähennetään se osuus, joka ylittää 10 prosenttia ydinpääomasta (CET1). Ylitykset vähennetään ydinpääomasta ja toissijaisista omista varoista osakeomistusten ja sijoitusten suhteessa. Merkittävät debentuurisijoitukset toisiin finanssialan yrityksiin vähennetään aina kokonaan omista varoista. Ydinpääomasta vähennetään sen sijaan se määrä jolla merkittävät osakeomistukset toisiin finanssialan yrityksiin ylittävät 10 prosenttia pankin ydinpääomasta. Alle 10 prosenttiin jäävät merkittävät osakeomistukset huomioidaan ydinpääomassa ja riskipainotetaan kertoimella 250 prosenttia. Vakavaraisuusasetuksen myötä otetaan 1.1.2015 käyttöön kiinteä lisäpääomavaatimus 2,5 prosenttia sekä muuttuva lisäpääomavaatimus, jonka viranomaiset voivat tarvittaessa asettaa 0-2,5 prosentin tasolle. Lisäksi pankit toteuttavat viranomaiselle vuoden 2014 aikana seurantaraportointia uusien likviditeettivaatimusten ja vähimmäisomavaraisuusasteen osalta. Vaatimukset tulevat sitovaksi vasta myöhemmässä vaiheessa. Maksuvalmiusvaatimus LCR:n sitova soveltaminen alkaa 60 prosentin tasolla 1.1.2015, josta se nousee asteittain 100 prosentin tasolle 1.1.2018 mennessä. EU päättää pysyvän varainhankinnan vaatimuksen NSFR:n ja vähimmäisomavaraisuusasteen sitovuudesta ja sisällöstä seurantajakson jälkeen. Tämänhetkisen tiedon perusteella ne tulevat sitoviksi vaatimuksiksi aikaisintaan vuonna 2018. Vakavaraisuuslaskennassa luottoriskin laskentaan käytetään luottolaitoslain mukaista standardimenetelmää ja operatiivisen riskin laskentaan perusmenetelmää. Säästöpankki Optian vakavaraisuussuhde säilyi edelleen hyvällä tasolla ollen katsauskauden päättyessä 18,56 (18,11) prosenttia. Tilanteessa 31.12.2013 vakavaraisuussuhde oli 18,41 prosenttia. Pankki julkaisee luottolaitoslain ja Finanssivalvonnan standardien edellyttämät vakavaraisuustiedot kerran vuodessa osana tilinpäätöstä. Loppuvuoden näkymät Korkotason ennakoidaan säilyvän loppuvuoden aikana hyvin alhaisena. Työllisyystilanteen haasteellisuus sekä kuluttajien ostovoiman vaatimaton kehitys voivat vaikuttaa etenkin kotitalouksien investointeihin. Taloustilanteen ei kuitenkaan arvioida vaikuttavan oleellisesti asiakkaiden maksukykyyn. Arvonalennusten ennakoidaan jäävän alhaiselle tasolle. Pankin vakavaraisuuden arvioidaan säilyvän hyvällä tasolla loppuvuoden aikana ja vertailukelpoisen liikevoiton muodostuvan samantasoiseksi kuin edellisvuonna. Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 3
Osavuositietojen vertailtavuus Tilinpäätös on laadittu kirjanpito- ja luottolaitoslain säännösten, valtiovarainministeriön luottolaitoksen tilinpäätöksestä ja konsernitilinpäätöksestä antaman asetuksen (15.2.2007/150) sekä Finanssivalvonnan määräys- ja ohjekokoelman 1/2013 mukaisesti. Tilinpäätössäännöissä ei katsauskauden aikana ole tapahtunut muutoksia, jotka vaikuttaisivat merkittävästi pankin tulokseen ja taloudelliseen asemaan. Iisalmi, 5.8.2014 SÄÄSTÖPANKKI OPTIA Hallitus Lisätietoja: Mikko Paananen, toimitusjohtaja, puh. 0400 817 036 Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 4
Säästöpankki Optia Tuloslaskelma (tuhatta euroa) 1-6.2014 1-6.2013 1-12.2013 Korkotuotot 16 521 14 777 30 913 Korkokulut -2 732-2 431-5 090 Korkokate 13 789 12 345 25 822 Tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista 209 176 181 Palkkiotuotot 5 747 5 248 10 694 Palkkiokulut -607-455 -1 008 Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotot 237 206 1 511 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot 746 1 302 3 247 Suojauslaskennan nettotulos 21 24-12 Sijoituskiinteistöjen nettotuotot 248 249 520 Liiketoiminnan muut tuotot 84 859 956 Hallintokulut -8 545-8 205-16 419 Poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä -302-292 -596 Liiketoiminnan muut kulut -1 920-1 760-3 541 Arvonalentumistappiot luotoista ja muista sitoumuksista -695-204 -727 Liikevoitto 9 012 9 494 20 628 Tilinpäätössiirrot -1 712-2 403-4 515 Tuloverot -1 553-1 363-3 226 Varsinaisen toiminnan voitto verojen jälkeen 5 746 5 727 12 888 Tilikauden voitto 5 746 5 727 12 888 Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 5
Säästöpankki Optia Tase Vastaavaa (tuhatta euroa) 30.6.2014 30.6.2013 31.12.2013 Käteiset varat 1 465 1 426 1 529 Keskuspankkirahoitukseen oikeuttavat saamistodistukset 39 965 45 779 42 910 Saamiset luottolaitoksilta 61 129 72 758 54 883 Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä 895 000 801 370 845 604 Saamistodistukset 173 859 126 787 164 989 Osakkeet ja osuudet 61 704 46 915 40 986 Johdannaissopimukset 11 084 11 680 10 784 Aineettomat hyödykkeet 1 045 1 262 1 188 Aineelliset hyödykkeet 17 277 17 170 17 085 Muut varat 153 685 53 Siirtosaamiset ja maksetut ennakot 9 672 9 412 8 310 Laskennalliset verosaamiset 42 297 56 1 272 397 1 135 542 1 188 376 Vastattavaa (tuhatta euroa) 30.6.2014 30.6.2013 31.12.2013 Velat luottolaitoksille 65 783 60 482 64 225 Velat yleisölle ja julkisyhteisöille 844 815 842 455 848 768 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat 168 278 61 236 94 638 Johdannaissopimukset ja muut kaupankäyntitarkoituksessa pidettävät velat 140 465 0 Muut velat 8 366 5 220 6 420 Siirtovelat ja saadut ennakot 6 077 7 097 6 004 Laskennalliset verovelat 2 895 2 159 2 275 Vapaaehtoiset varaukset 39 520 35 696 37 807 Peruspääoma 0 0 0 Käyvän arvon rahasto 11 413 8 529 8 876 Muut sidotut rahastot 8 851 8 851 8 851 Edellisten tilikausien voitto 110 512 97 624 97 624 Tilikauden voitto 5 746 5 727 12 888 1 272 397 1 135 542 1 188 376 Taseen ulkopuoliset sitoumukset (tuhatta euroa) 30.6.2014 30.6.2013 31.12.2013 Asiakkaan puolesta kolmannen hyväksi annetut sitoumukset 25 186 36 727 24 396 Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset 39 801 39 041 31 823 Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 6
Säästöpankki Optia Johdannaissopimukset Nimellisarvot (tuhatta euroa) 30.6.2014 30.6.2013 31.12.2013 Koronvaihtosopimukset 120 000 140 000 120 000 Osakejohdannaiset 5 170 919 3 205 Luottojohdannaiset 1) 15 000 15 000 15 000 Käyvät arvot (tuhatta euroa) 30.6.2014 30.6.2013 31.12.2013 Koronvaihtosopimukset Käypä arvo, positiivinen 10 202 11 672 10 001 Käypä arvo, negatiivinen 140 0 0 Osakejohdannaiset Käypä arvo, positiivinen 69 9 45 Luottojohdannaiset Käypä arvo, positiivinen 813 0 738 Käypä arvo, negatiivinen 0 465 0 1) Luottojohdannaiset ovat kaupankäyntitarkoituksessa pidettäviä johdannaisia. Vakavaraisuus (tuhatta euroa) 2) 30.6.2014 Ydinpääoma ennen vähennyksiä 166 451 Vähennykset ydinpääomasta -14 713 Ydinpääoma 151 738 Ensisijainen pääoma 151 738 Toissijainen pääoma ennen vähennyksiä 9 747 Vähennykset toissijaisesta pääomasta -7 085 Toissijainen pääoma 2 663 Omat varat yhteensä 154 401 Riskipainotettujen erien kokonaismäärä 831 933 josta operatiivisen riskin riskipainotettu määrä 64 468 Vakavaraisuus (tuhatta euroa) 30.6.2013 31.12.2013 Ensisijaiset omat varat ennen vähennyksiä 139 153 149 609 Vähennykset ensisijaisista omista varoista -9 774-8 789 Ensisijaiset omat varat yhteensä 129 379 140 820 Toissijaiset omat varat ennen vähennyksiä 5 451 7 177 Vähennykset toissijaisista omista varoista -5 451-7 177 Toissijaiset omat varat yhteensä 0 0 Omat varat yhteensä 129 379 140 820 Riskipainotettujen erien kokonaismäärä 714 563 764 807 josta operatiivisen riskin riskipainotettu määrä 57 680 64 468 Vakavaraisuussuhde 18,56 % 18,11 % 18,41 % Ensisijaisten omien varojen (vähennysten jälkeen) suhde riskipainotettuihin eriin 18,24 % 18,11 % 18,41 % 2) Vuosien 2014 ja 2013 vakavaraisuustiedot esitetään eri riveillä muuttuneen vakavaraisuussääntelyn vuoksi. Katsauskauden voitto 5 746 tuhatta euroa on luettu ensisijaisiin omiin varoihin vakavaraisuussuhdetta laskettaessa. Osavuosikatsaus 1.1.- 30.6.2014 7