Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle if.fi
Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi lääkäripalveluyrityksen riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa yritykselle. Suositus lääkäriyrittäjän vakuutusratkaisuksi on laadittu erikseen YRITYKSEN TOIMINTAAN JA OMAISUUTEEN LIITTYVÄT VAKUUTUKSET Lääkäripalveluyrityksen vastuuvakuutukset mitä vakuutetaan miten vakuutetaan kunnossa ei kunnossa ei tarvetta POTILASVAHINKOLAIN MUKAINEN VASTUU Potilasvahinkolain mukainen terveyden- tai sairaanhoidon vastuu hoidon yhteydessä tapahtuvista henkilövahingoista. Potilasvakuutus - korvauskäsittelyn hoitaa potilasvakuutuskeskus Ammatinharjoittajalääkärillä on potilasvakuutus Lääkäriliiton kautta otettuna ryhmävakuutuksena. Mikäli lääkäritoimintaa harjoitetaan yrityksen kautta, tulee myös lääkärin palkanneella yrityksellä olla potilasvastuuvakuutus. TOIMINNAN VASTUU Toisille aiheutetut henkilö- ja esinevahingot. Lääkäripalveluyrityksen omien valmisteiden, jotka eivät ole lääkkeeksi luokiteltavia, aiheuttamat vahingot (esim. ruoka). Lääkkeistä käyttäjille aiheutuneet yllättävät sivuvaikutukset (valmistaja tai maahantuoja on vakuuttanut). Henkilökunnan tekemät omaisuusrikokset, jotka kohdistuvat vakuutuksen ottajan omaisuuteen tai varallisuuteen. Oikeudenkäyntikulut riitatapauksissa. Toiminnanvastuuvakuutus - vakuutusmäärä 500 000 - LPY:n jäsenyritykselle vakuutus kattaa myös lääkäriaseman tiloissa säilytettävänä olevan potilaan omaisuuden Toiminnan tuotevastuu - vakuutusmäärä 500 000 Lääkevahinkovakuutus - Vakuutuksen piiriin kuuluvat Suomen Lääkevahinkokorvausosuuskunnan jäsenten valmistamat, maahantuomat tai markkinoimat Kavallusturva - vakuutusmäärä 50 000 Vakuutuskauden aikana max. 100 000 Toiminnan oikeusturvavakuutus - vakuutusmäärä 30 000 - omavastuu 15 %, väh. 1000 - LPY:n jäsenyritykselle vakuutus on laajennettu kattamaan myös vasta puolen kulut.
Omaisuusvakuutukset Taulukossa käytetyt termit: Täysturva = laajin mahdollinen vakuutusturva, joka kattaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot Jälleenhankinta-arvo = vakuutettua kohdetta vastaavan uuden omaisuuden arvo Ensivastuu = vakuutetulle kohteelle sovittu maksimi enimmäiskorvausmäärä mitä vakuutetaan miten vakuutetaan kunnossa ei kunnossa ei tarvetta Rakennus (oma) Vuokratilojen muutostyöt Koneet ja kalusto sekä muu irtain käyttöomaisuus Yksittäiset avainkoneet sekä leasingkoneet joiden vakuuttamisvelvollisuus on haltijalla Vaihto-omaisuus Varmistettujen ohjelmien ja tiedostojen palautus-kustannukset sekä tarvittavat lisätyön kustannukset Rahat ja arvopaperit liikehuoneistossa, kassakaapissa ja kuljetettaessa - palo-, luonnonilmiö-, rikos- ja LVIS-vahingot - palo-, luonnonilmiö-, rikos- ja LVIS-vahingot - täysturva - LPY:n jäsenyritykselle vakuutus kattaa myös henkilökunnan omaisuuden yrityksen tiloissa 500 asti, max 5000 - Täysturva - Täysturva - vakuutus kattaa myös lääkkeiden hävittämiskustannukset ongelmajätteenä (vakuutusmäärä 5000 ensivastuuna) Ensivastuuna - Täysturva Ensivastuuna - palo- ja rikosvahingot
Lääkäripalveluyrityksen keskeytysvakuutukset mitä vakuutetaan miten vakuutetaan kunnossa ei kunnossa ei tarvetta Yritystoiminnan keskeytys (omaisuusvahingon johdosta). Tavarantoimittajan toiminnan keskeyttäneen omaisuusvahingon vakuutuksenottajalle aiheuttama katemenetys (esim. lääketukut). Pääsyn estyminen lääkäriaseman tiloihin, jos ne on suljettu viranomaisen toimesta (esim. pommiuhka kauppakeskuksessa). Henkilökeskeytys korvaa avainhenkilön tapaturmaisesta työkyvyttömyydestä tai tapaturmaisesta kuolemasta aiheutuneen keskeytyskatteen menetyksen. Täysturva: - yhden vuoden liikevaihto, josta on vähennetty liikevaihdon määrän mukaan muuttuvat kulut - vastuuaika 12 kk Riippuvuuskeskeytys - kohteen osuus yrityksen keskeytyskatteesta - palovahingot Pääsynestymisturva - korvaa keskeytysvahingon, joka aiheutuu viranomaisen (poliisi tai pelastusviranomainen) antamasta määräyksestä vaaran torjumiseksi. Määräyksellä tulee kieltää pääsy vakuutuksenottajan toimipaikkaan. Vahinkokohtainen korvauskatto on 100.000 ja omavastuu on 10 % vahingon määrästä. - LPY:n jäsenyrityksille turva on maksuton lisäturva. Nimetyt avainhenkilöt - vastuuaika 12 kk - omavastuu 7 vrk - korvauskatto per vakuutettu 5.000 50.000 Kuljetusvakuutukset mitä vakuutetaan Lääkäripalveluyrityksen vastuulla olevat kuljetukset. miten vakuutetaan kunnossa ei kunnossa ei tarvetta Täysturva Yrityksen omistamien moottoriajoneuvojen vakuutukset mitä vakuutetaan miten vakuutetaan kunnossa ei kunnossa ei tarvetta Yrityksen omat, tai leasingvuokratut moottoriajoneuvot. Lakisääteinen liikennevakuutus 1. Täyskasko, - lisäturvat:lunastusturva - keskeytys 2. Osakasko
HENKILÖVAKUUTUKSET pakolliset henkilövakuutukset Pakollisia ovat yrittäjän YEL-vakuutus, työntekijän TyeL-vakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus. Pakollisilla vakuutuksilla hoidetaan perusturva, joten niiden täydennykseksi tarvitaan vapaaehtoisia vakuutuksia. Eläkevakuutukset kuka vakuutetaan YEL-vakuutuksen piiriin kuuluu yrittäjä joka on 18-67-vuotias ja asuu Suomessa joka työskentelee yrityksessä joka on toiminut yrittäjänä yhtäjaksoisesti neljä kuukautta. jonka työpanos on vähintään 6775,60 (2010) Työntekijälle on otettava TyeL-vakuutus, jos työntekijä on 18-67-vuotias työsuhde on jatkunut keskeytyksettä vähintään yhden kuukauden yhden kk:n palkka on väh. 51,57 (2010) maksuperuste YEL-maksu on 21,2 % (2010). 53-vuotiailla maksu-% on 22,4 %. Aloittavan yrittäjän YEL-maksu on 15,9 %, 53-vuotiailla 16,8 % Tyel-ennakkomaksu v. 2010 on 21,8 % työntekijän palkasta. Prosentti sisältää 4,5 prosentti yksikön suuruisen työntekijän osuuden. 53-vuotta täyttäneillä työntekijän osuus on 5,7 %. Lakisääteiset tapaturma vakuutukset ja Kriisiturva Lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella vakuutetaan lääkäripalveluyrityksessä työsuhteessa olevat työntekijät kuka vakuutetaan maksuperuste Lääkäripalveluyrityksen työntekijät: työ- tai virkasuhteessa olevat työntekijät Yhtiömuotoissa yrityksissä: avoimen yhtiön yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50 % kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50 % kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, jos tämä osallistuu työhön ja saa työstään palkkaa yhtiömiesten työhön osallistuvat perheenjäsenet, jotka saavat työstään palkkaa, olematta kuitenkaan itse yhtiömiehiä osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka omistaa yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsentensä kanssa enintään 50 % osakepääomasta Työsuhteessa olevat työntekijät ja työhön osallistuvat omistajat Kriisiturva Lääkärin määräämä kriisiterapia ja lääkkeet Vakuutusmaksu määräytyy työnantajan maksamien palkkojen ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan Vakuutus korvaa työntekijän työaikana tai työmatkalla tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahat. 10 /vakuutettu/vuosi Vakuutusmäärä enintään 3 500 Ei terveysselvitystä LPY:n jäsenille joiden lakisääteinen tapaturmavakuutus on Ifissä turva on maksuton
vapaaehtoiset henkilövakuutukset Yrittäjän tapaturmavakuutus Yrittäjä ei kuulu lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, mutta turva voidaan hoitaa vapaaehtoisella yrittäjien tapaturmavakuutuksella. Vakuutusturva on voimassa työ- ja vapaa-aikana. kuka vakuutetaan yksityinen ammatin- tai elinkeinonharjoittaja itse ja hänen aviopuolisonsa sekä muut perheenjäsenet (mm. lapset ja vanhemmat), jotka elävät vakituisesti samassa taloudessa maksuperuste Vakuutusmaksu määräytyy työtulon ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan lisättynä vapaaajan maksulla. Vakuutus korvaa yrittäjälle tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahan sovitun vuosityöansion mukaan. Henkilöstön sairaanhoitovakuutus kuka vakuutetaan mikä turva miksi Yrittäjä tai/ja työntekijä Hoitokulujen varalta Hoitokuluturvalla yrittäjä/työntekijä saa vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin hän pysyy palaamaan nopeam min takaisin työhön. Hoitokuluvakuutus korvaa mm. lääkärinpalkkioita, lääkärin määräämiä tutkimuksia, hoitoja ja lääkkeitä. Yrittäjä tai/ja työntekijä Yrittäjä tai/ja työntekijä Koko henkilökunta (ryhmävakuutus) Koko henkilökunta Ohimenevän tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta Kuoleman varalta Hoitokulujen varalta Huoltajaturva - alle 18 vuotiaalla lapsella todetun vakavan sairauden hoitoon - vakuutusmäärä 5 000 - pahanlaatuinen kasvain, diabetes1, vakava aivovamma, vakava palovamma Työkyvyttömyysturvilla täydennetään lakisääteistä turvaa, joka ei aina täysin korvaa menetettyjä ansiotuloja työntekijöiden jäädessä sairauslomalle tai työkyvyttömäksi. Korvauksilla voidaan maksaa yritystoiminnan kuluja esim. sijaisen palkkaaminen, sekä estää oman ja perheen elintason aleneminen. Yrittäjän tai työntekijän kuolema voi aiheuttaa sekä yritykselle että omaisille myös taloudellisia menetyksiä. Hoitokuluturvalla työntekijät saavat vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin he pystyvät palaamaan nopeammin takaisin työhön. Huoltajaturvan avulla lääkäripalveluyrityksen henkilökuntaan kuuluva pystyy järjestämään omaa sekä perheensä elämää uudelleen, jos alaikäisellä lapsella todetaan vakava sairaus.
Matkavakuutus kuka vakuutetaan mikä turva miksi Yrittäjä tai/ja työntekijä, vakuutus on voimassa työ- ja vapaa-ajan matkoilla. Koko henkilökunta, vakuutus on voimassa työmatkoilla. Henkilökohtainen matkavakuutus, maksu vakuutettavien lukumäärän mukaan. Virkamatkavakuutus, maksu työmatkapäivien lukumäärän mukaan. Matkalla sattuvien tapaturmien, matkalla ilmenevien sairauksien, kotiinkuljetuskustannuksien, matkavastuu- tai matkaoikeusturva- sekä matkatavaravahinkojen varalle.
lisätietoja saat ifin asiantuntijoilta ja internetistä. if.fi 62096 2/2010 If Vahinkovakuutusyhtiö Oy Rekisteröity kotipaikka Helsinki PL 4, 00025 IF Y-tunnus 1614120-3