VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS

Transkriptio

1 VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS VAKUUTUSTUTKINTO 162. SUORITUSTILAISUUS VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS Tehtävästä 1 voi saada enintään 2 pistettä, tehtävästä 7 enintään 6 pistettä ja muista tehtävistä enintään 4 pistettä kustakin tehtävästä. Tutustu lisäksi tehtävän 10 arvosteluun ja pisteytykseen. Huom. Kirjoita nimesi vain erilliselle kansilehdelle, EI vastaussivuille. Vastauksia varten on varattu tilaa kunkin kysymyksen perään. 1. Peruuttamaton edunsaajamääräys. a. Kenelle se annetaan? b. Miten se vaikuttaa? Yhteensä 2 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 2. Vakuutus pysyvän työkyvyttömyyden varalta. a. Millaisia korvauksia voidaan maksaa? b. Mitä tarkoittaa rikastumiskielto? c. Miten odotusajan käsite vaikuttaa korvaustilanteessa? d. Selosta korvauksen yhteensovittaminen lakisääteisten etuuksien kanssa. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 3. Vakuutussopimuksen syntyminen edellyttää, että osapuolet vaihtavat tietoja ennen sopimuksen tekoa. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun on annettava vakuutusyhtiölle riskin arvioimisen kannalta tarpeelliset tiedot. Selosta lyhyesti vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin vaikutukset vakuutusyhtiön vastuun kannalta. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 4. Vakuutusyhtiöllä ei ole sopimuspakkoa. Mainitse Finanssialan Keskusliiton vastuunvalinnan yleisiä periaatteita koskevan suosituksen mukaiset perusteet, joilla vakuutusyhtiö voi kieltäytyä vakuutussopimuksen tekemisestä. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 5. Mitä tietoja on kerrottava henkilövakuutuksen irtisanomisilmoituksessa, jonka yhtiö lähettää vakuutusmaksun laiminlyönnin johdosta? Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s )

2 6. Lähiomaisen käsite ja verotus. a. Ketkä katsotaan verotuksessa lähiomaisiksi? b. Miten lähiomaisen ja ei-lähiomaisen saamaa kuolemantapauskorvausta verotetaan? Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 7. Sijoitussidonnaiset säästöhenkivakuutukset a. Mitä etuja sijoitussidonnaisilla säästöhenkivakuutuksilla on suoriin rahasto- tai osakesijoituksiin verrattuna? b. Miten vakuutuksenottaja voi hyödyntää vakuutukseen kertynyttä säästöä vakuutusaikana? Yhteensä enintään 6 pistettä.(vapaaehtoinen henkilövakuutus s ja 332) 8. Mitä muutoksenhakukeinoja vakuutusyhtiön päätökseen tyytymättömällä asiakkaalla on? Kerro niistä lyhyesti. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 9. Sairauskuluvakuutus. a. Selosta lyhyesti sairauskuluvakuutuksissa käytettävät erilaiset omavastuumuodot? b. Mitä vakuutuksenantaja tavoittelee eri omavastuumuotojen käyttämisellä (omavastuun tarkoitus)? Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 168) 10. Merkitse kuhunkin alakohtaan O, jos väittämä on mielestäsi oikein, merkitse V, jos väittämä on mielestäsi väärin, ja jätä alakohta tyhjäksi, jos et halua vastata. Kysymyksen kukin alakohta (a h) arvostellaan siten, että puuttuva vastaus antaa 0 pistettä, oikea vastaus +0,5 pistettä ja virheellinen vastaus - 0,5 pistettä. Koko vastauksesta annettava pienin pistemäärä on 0. (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 181, 184, 188, 190, 195, 198, 249, 273) a b c d e f g h Eräissä matkustajavakuutuksissa matkalta myöhästyminen voidaan korvata, jos se johtuu yleisen kulkuneuvon myöhästymisestä tai liikenneonnettomuudesta. Kustannukset sairastuneen tai vammautuneen kotimaahan kuljettamisesta sisältyvät yleensä matkustajavakuutuksiin ilman euromääräistä ylärajaa. Vakuutuksenantaja voi täyttää tiedonantovelvollisuutensa joko luovuttamalla vakuutuksen hakijalle vakuutusehdot tai tuoteselosteet. Ryhmäetuvakuutuksissa edun vakuutusyhtiön kanssa neuvotellut liitto tai järjestö maksaa myös vakuutusmaksun. Yksityistapaturmavakuutuksessa tapaturmaksi katsotaan yleensä myös lämpöhalvaus. Yksityistapaturmavakuutuksen työkyvyttömyyskorvausta maksetaan yleensä enintään yhden vuoden ajalta tapaturman sattumisesta Diabetesta sairastava ei yleensä saa yksityistapaturmavakuutusta, koska sairaus voi hidastaa tapaturman seurausten paranemista tai aiheuttaa normaalia vaikeamman seurauksen. Yksityistapaturmavakuutuksessa kilpaurheilu ja sen harjoittelu on tavallisesti poissuljettu vakuutusturvan piiristä.

3 VAKUUTUSTUTKINTO 161. SUORITUSTILAISUUS VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS Tehtävästä 2 voi saada enintään 2 pistettä, tehtävästä 4 enintään 6 pistettä ja tehtävistä 1, 3 ja 5 10 enintään 4 pistettä kustakin tehtävästä. Tutustu lisäksi tehtävien 8 ja 10 arvosteluun ja pisteytykseen. Huom. Kirjoita nimesi vain erilliselle kansilehdelle, EI vastaussivuille. Vastauksia varten on varattu tilaa kunkin kysymyksen perään. 1. Edunsaajamääräys. Selvitä, miten omaiset-edunsaajamääräystä tulkitaan vakuutussopimuslakiin sisältyvän tulkintaolettaman mukaan. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 2. Vastuunvalinta henkilövakuutuksissa a. Mihin pyritään henkilövakuutuksissa tehtävällä vastuunvalinnalla? b. Milloin vastuunvalinta tehdään? Yhteensä enintään 2 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 237 ja ) 3. Mihin neljään eri sopimustyyppiin vakuutussopimukset voidaan jakaa vakuutettujen lukumäärän ja maksujen maksajan perusteella? Kerro kustakin lyhyesti. Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 4. Työkyvyttömyysturva. Työkyvyttömyysturvaa antavat henkilövakuutukset on suunniteltu turvaamaan asiakkaan tarpeiden ja valinnan mukaan sekä lyhytaikaista (työkyvyttömyysvakuutus tai päivärahavakuutus) että pitkäaikaista työkyvyttömyyttä (kertakorvaus pysyvästä työkyvyttömyydestä). Selosta päivärahavakuutuksen luonnetta ainakin seuraavien otsikoiden pohjalta. a. Korvauksen peruste b. Korvauspiirin laajuus ja rajoitusehdot c. Vakuutuksen voimassaolon merkitys d. Maksettavan etuuden määrä e. Omavastuuajan merkitys Yhteensä enintään 6 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 5. Isoäiti Wilhelmiina on vakuutuksenottajana ja vakuutettuna säästöhenkivakuutuksessa, jossa hänen pojantyttärensä Veera on merkitty säästösumman edunsaajaksi eli säästönsaajaksi. Wilhelmiina on maksanut vakuutukseen vuonna 2004 vakuutusmaksuna euroa ja vuonna 2012 säästösummana maksetaan edunsaajalle euroa. Veera ei ole aiemmin ollut edunsaajana missään vakuutuksessa. a. Selosta Veeralle maksettavan säästösumman verotus. Maksaako Veera suorituksestaan lainkaan veroa? Jos Veera mielestäsi maksaa veroa, selosta, mitä veroa tai veroja hän maksaa ja miten verotettava korvaus tai sen osat määräytyvät.

4 b. Miten verotus muuttuu, jos säästönsaajana olisi Wilhelmiina itse? c. Miten verotus muuttuu, jos säästönsaajana olisi isoäidin sisarenpoika Petteri? Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 354, 358) 6. Kun kuolemanvaravakuutuksessa maksetaan ns. luonnollisia maksuja, a. Kertyykö tällaiselle vakuutukselle säästöä? b. Mitä vakuutuksenottajalle palautetaan, jos hän irtisanoo vakuutuksen ennen sopimusajan päättymistä? c. Voidaanko tällainen vakuutus muuttaa vapaakirjaksi? Perustele vastauksesi. d. Miten vakuutusmaksun suhde vakuutusmäärään muuttuu vakuutusaikana? Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 144, , , , 391) 7. Eläkevakuutuksen ja säästöhenkivakuutuksen peruuttaminen. Kerro olennaiset seikat, jotka liittyvät em. vakuutusten peruuttamiseen Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 286) 8. Merkitse kuhunkin alakohtaan O, jos väittämä on mielestäsi oikein, merkitse V, jos väittämä on mielestäsi väärin, ja jätä alakohta tyhjäksi, jos et halua vastata. Kysymyksen kukin alakohta (a h) arvostellaan siten, että puuttuva vastaus antaa 0 pistettä, oikea vastaus +0,5 pistettä ja virheellinen vastaus -0,5 pistettä. Koko vastauksesta annettava pienin pistemäärä on 0. (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s , 308, 339, 352, ) a b c d e f g h Vapaaehtoiset eläkevakuutusmaksut on mahdollista vähentää erityisen alijäämähyvitysmenettelyn kautta ansiotulojen verosta. Jos työnantajan maksaman vapaaehtoisen eläkevakuutuksen maksut ylittävät vuodessa, koko vakuutusmaksu luetaan työntekijän ansiotuloksi Vakuutusyhtiöllä on pääsääntöisesti oikeus irtisanoa vakuutus vakuutetun pysyvän terveydentilan huonontumisen vuoksi. Säästöhenkivakuutuksen perusteella maksettavaa kuolintapauskorvausta tarkastellaan verotuksessa tuoton ja pääoman osalta erillisinä osina. Sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa vakuutuksenottaja omistaa vakuutukseen sidotut rahasto-osuudet. Vastikkeetta saatu vakuutuskorvaus on verovapaata enintään euroa vuodessa. Henkivakuutuksen perusteella saadusta korvauksesta voi lesken ollessa edunsaajana olla verovapaata enemmän kuin euroa. Henkivakuutuksen kuolintapauskorvauksen edunsaajaksi on merkitty omaiset. Vakuutetulla on aviopuoliso ja kolme lasta. Vakuutettu kuolee. Korvaus jaetaan vakuutetun lesken ja lasten kesken siten, että kaikki saavat ¼ osan korvauksesta. 9. Yksityistapaturmavakuutus. a. Luettele yksityistapaturmavakuutuksen tapaturman perusmääritelmän käsitteet. b. Selvitä, mitä perusmääritelmän eri käsitteillä tarkoitetaan. Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s )

5 10. Merkitse kuhunkin alakohtaan O, jos väittämä on mielestäsi oikein, merkitse V, jos väittämä on mielestäsi väärin, ja jätä alakohta tyhjäksi, jos et halua vastata. Kysymyksen kukin alakohta (a-h) arvostellaan siten, että puuttuva vastaus antaa 0 pistettä, oikea vastaus +0,5 pistettä ja virheellinen vastaus -0,5 pistettä. Koko vastauksesta annettava pienin pistemäärä on 0. (Vapaaehtoinen henkilövakuutus sivut , , 274, 279, 308, 336) a Matkustajavakuutuksen voimassaolon määrittely lähtee siitä, että vakuutus on voimassa vain liikuttaessa vakuutetun tavanomaisen elinympäristönulkopuolella. b Matkasairautena korvataan aina myös ennen matkaa tiedossa olleen sairauden äkillinen paheneminen. c Matkan keskeytymisestä maksetaan korvausta menetetyistä matkapäivistä myös silloin, kun vakuutettu on lääkärin kehotuksesta vuodelevossa hotellihuoneessa. d Matkasairauden hoitokuluja korvataan ilman euromääräistä ylärajaa niin pitkään kuin matkasairaus kestää. e Jos vakuutettavan terveydentila huononee terveysselvityksen vakuutusyhtiölle antamisen tai lähettämisen jälkeen, sitä ei saa ottaa huomioon vakuutusta myönnettäessä. f Vaaralliset harrastukset huomioidaan henkilövakuutuksissa tavallisimmin siten, että ne on suljettu vakuutusehdoissa korvauspiirin ulkopuolelle. g Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa tapaturmavakuutus, jos vakuutetulle on sattunut poikkeuksellisen monta vakuutustapahtumaa vakuutusmaksukauden aikana. h Edunsaajamääräys voidaan ilmoittaa vakuutusyhtiölle joko kirjallisesti tai suullisesti. VAKUUTUSTUTKINTO 160. SUORITUSTILAISUUS VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS Tehtävistä 1-3 ja 5 voi saada enintään 3 pistettä kustakin ja tehtävistä 4 ja 6 11 enintään 4 pistettä kustakin tehtävästä. Tutustu lisäksi tehtävien 9 ja 11 arvosteluun ja pisteytykseen. Huom. Kirjoita nimesi vain erilliselle kansilehdelle, EI vastaussivuille. Vastauksia varten on varattu tilaa kunkin kysymyksen perään. 1. Selitä lyhyesti seuraavat käsitteet. (Vapaaehtoinen henkilövakuutus) a. Hyvä vakuutustapa (s. 427) b. Alenevasummainen henkivakuutus (s ) c. Kohtuusperiaate (s ) d. Luonnollinen maksu (s.144) e. Peruuttamaton edunsaajamääräys (s. 337) f. Sosiaalinen maksueste (s. 292) Yhteensä 3 pistettä

6 2. Liiketoimintaan liittyvä henkilövakuutustarve Kerro lyhyesti, minkälaisia henkilövakuutustarpeita yrityksen liiketoiminnassa voi ilmetä. Kerro myös, minkälaisilla vakuutusratkaisuilla näihin tarpeisiin voidaan vastata. Yhteensä 3 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 3. Kuluttajansuojan parantamiseksi vakuutussopimuslaissa on säännökset vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuudesta sekä tulevia asiakkaitaan että jo olemassa olevia asiakkaitaan kohtaan. Nämä säännökset ovat koko vakuutussopimuslain merkittävämpiä asioita. a. Määrittele lyhyesti vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus ennen vakuutussopimuksen voimaantuloa. b. Mitä seuraamuksia on vakuutusyhtiön antamalla puutteellisella tai väärällä informaatiolla? c. Minkälainen on vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus vakuutusaikana? d. Selosta vakuutuksenottajan reklamaatiovelvollisuus vakuutusyhtiön virheiden suhteen. Yhteensä 3 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 234 ja ) 4. Vakuutusten panttaus a. Kuka voi pantata vakuutuksen? b. Kenen velan vakuudeksi vakuutus voidaan pantata? c. Mitä vakuutuksia voidaan ja mitä vakuutuksia kannattaa pantata? d. Miten panttaus vaikuttaa vakuutusyhtiön suoritusvelvollisuuteen? e. Miten panttaus vaikuttaa vakuutusyhtiön ilmoitusvelvollisuuteen vakuutusaikana? Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 5. Vakuutuksenottajalla on oikeus tehdä ja muuttaa edunsaajamääräys. a. Mikä on vakuutusyhtiön rooli edunsaajamääräysten suhteen vakuutussopimuksen eri vaiheissa ja vakuutustapahtuman jälkeen? b. Mitä tarkoitetaan vakuutusyhtiön maksusuojalla? c. Mitä keinoja vakuutusyhtiöllä on, jos korvauksenhakijat ovat eri mieltä vakuutuksen edunsaajamääräyksen sisällöstä vakuutustapahtuman jälkeen? Yhteensä 3 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s. 339 ja 345) 6. Edunsaajamääräys. Selvitä, miten omaiset-edunsaajamääräystä tulkitaan vakuutussopimuslakiin sisältyvän tulkintaolettaman mukaan. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 7. Esittele lyhyesti vakuutusta vakavan sairauden varalle (Critical illness). Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s , 224) 8. Selosta vapaehtoisen yksilöllisen eläkevakuutuksen takaisinostomahdollisuudet, rajoitukset ja niiden syyt. Yhteensä enintään 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s )

7 9. Verotus (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) Merkitse kuhunkin alakohtaan O, jos väittämä on mielestäsi oikein, merkitse V, jos väittämä on mielestäsi väärin, ja jätä alakohta tyhjäksi, jos et halua vastata. Kysymyksen kukin alakohta (a h) arvostellaan siten, että puuttuva vastaus antaa 0 pistettä, oikea vastaus +0,5 pistettä ja virheellinen vastaus -0,5 pistettä. Koko vastauksesta annettava pienin pistemäärä on 0. a Villellä on sijoitusvakuutus, jonka säästösumman edunsaajana on Villen vaimon Veeran aiemmasta avioliitosta syntynyt lapsi Valtteri. Väite: Valtteri katsotaan vakuutussijoitusta verotettaessa Villen lähiomaiseksi. b Jos sijoitusvakuutuksen säästösumman edunsaajana ei ole lähiomainen, hän maksaa veroa vain tuotosta pääomatuloveroprosentin mukaan. c Sijoitusvakuutuksessa vakuutetun kuollessa leski saa aina puolet euron ylittävästä kuolintapauskorvauksesta verottomana. d Kuolemantapauskorvausta koskeva euron verottomuus koskee erikseen kutakin sijoitusvakuutusta. e Myös lähiomaiselle maksetun säästösumman tuotto on veronalaista pääomatuloa. f Vapaaehtoisesta yksilöllisestä eläkevakuutuksesta maksettava eläke on aina pääomatulona verotettavaa. g Jos yritys maksaa kalenterivuoden aikana yksilöllisen eläkevakuutuksen maksuja jollekin elinkeinotoiminnassaan olevalle henkilölle ottamaansa vakuutukseen enemmän kuin euroa, maksu on ylimenevältä osalta henkilön palkkaa. h Vakuutusyhtiö on velvollinen ilmoittamaan verottajalle ne veronalaiset suoritukset, jotka vakuutuksen perusteella on joko vakuutuskorvauksena edunsaajalle tai takaisinostoarvona vakuutuksenottajalle maksettu. 10. Mitä tarkoitetaan ryhmävakuutuksella? Kerro myös esimerkkejä tyypillisistä ryhmävakuutuksenottajista. Yhteensä 4 pistettä (Vapaaehtoinen henkilövakuutus s ) 11. Kysymyksen kukin alakohta (a h) arvostellaan siten, että puuttuva vastaus antaa 0 pistettä, oikea vastaus +0,5 pistettä ja virheellinen vastaus -0,5 pistettä. Koko vastauksesta annettava pienin pistemäärä on 0. Merkitse kuhunkin alakohtaan O, jos väittämä on mielestäsi oikein, merkitse V, jos väittämä on mielestäsi väärin, ja jätä alakohta tyhjäksi, jos et halua vastata. a Paineen huomattavasta vaihtelusta johtuva vammautuminen, esim. sukeltajantauti, katsotaan tapaturmaksi. (s. 182) b Pysyvän haitan korvaus on veronalaista tuloa. (s. 360) c Matkavakuutus on voimassa myös vakuutetun omalla vapaa-ajan asunnolla, jos se sijaitsee yli 50 km:n päässä hänen kotipaikastaan. (s. 194) d Jos vakuutustapahtuma on aiheutunut vakuutetun törkeästä huolimattomuudesta, yksityistapaturmavakuutuksesta vakuutetulle maksettavaa korvausta voidaan vain alentaa. (s. 315) e Pysyvän haitan haitta-astetta määrättäessä otetaan huomioon sekä vamman laatu että vakuutetun yksilölliset olosuhteet, kuten ammatti ja harrastukset. (s. 184) f Yksityistapaturmavakuutuksissa kilpaurheilu ja sen harjoittelu on tavallisesti suljettu vakuutusturvan piiristä. (s. 188) g Yksityistapaturmavakuutuksessa pätevä edunsaajamääräys edellyttää, että se on ilmoitettu vakuutusyhtiölle kirjallisesti. (s. 220) h Jos matka keskeytyy matkanjärjestäjän konkurssin vuoksi, matkustajavakuutuksesta korvataan matkan keskeytyminen. (ehdot s )