Henkivakuutuksia eri tarpeisiin. Sijoitus-Invest

Transkriptio

1 Henkivakuutuksia eri tarpeisiin Sijoitus-Invest Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

2 Finanssivalvonta Suomen rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen Valvoo mm. pankkeja, vakuutus- ja eläkeyhtiöitä, sijoituspalveluyrityksiä, rahastoyhtiöitä, arvopaperikeskusta ja pörssiä Lisäksi valvoo listayhtiöiden tiedonantovelvollisuutta ja kaupankäyntiä arvopapereilla Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

3 Miksi Fiva on olemassa? Fiva työskentelee sen puolesta, että asiakkaat voisivat Suomessa asioida finanssialan palveluntarjoajien kanssa luottavaisin mielin. Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

4 Esityksen sisältö Mitä henkivakuutuksella tarkoitetaan? Erilaisia henkivakuutuksia Henkivakuutuksen ottamisesta Edunsaajamääräyksestä Riskihenkivakuutuksen ja lainaturvavakuutuksen eroja Henkivakuutuksen verotus Asiakkaansuoja Henkivakuutusyhtiöt Henkivakuutusyhtiöiden valvonta ja taloudellinen tilanne Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

5 Mitä henkivakuutuksella tarkoitetaan? Henkivakuutus voi olla kuolemanvaravakuutus (riskihenkivakuutus) vakuutus elämisen varalta vakuutus tietyn eliniän saavuttamisen tai sitä aikaisemman kuoleman varalta vakuutus vakuutusmaksujen palautuksiin vapaaehtoinen eläkevakuutus Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

6 Riskihenkivakuutus Riskihenkivakuutus on vakuutus, joka otetaan sen varalta, että vakuutettu henkilö kuolee Riskihenkivakuutuksella tarkoitetaan tässä erillistä pelkkää henkivakuutusta, vaikka kuolemanvaraturva voi liittyä muuhunkin vakuutukseen tai siihen voidaan liittää muita turvia Säästöhenkivakuutukset sisältävät yleensä sekä säästö- että riskiosan Henkivakuutus antaa taloudellista turvaa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

7 Lainaturvavakuutukset Lainaturvavakuutuksesta voi saada apua lainan maksuun, jos kuolee saa pysyvän haitan tapaturmasta tulee työkyvyttömäksi (lyhyeksi aikaa tai pysyvästi) joutuu työttömäksi sairastuu vakavasti joutuu sairaalahoitoon Korvauksena maksetaan lainan pääoma ja korot lainapääoma lainapääoma kerrottuna jollain kertoimella sovittu summa osa korvauksista maksetaan kuukausikorvauksina Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

8 Lainaturvavakuutukset Vakuutus on voimassa laina-ajan siihen asti, kunnes vakuutettu täyttää 65 vuotta (tai jopa 90 vuotta) 5 vuotta vakuutuksen alkamisesta (erityisesti työkyvyttömyyden, työttömyyden ja vakavan sairauden varalta) Vakuutus voi olla yksilöllinen pariturva Vaaditaan terveysselvitys suppea terveysselvitys Tarkoitemääräys vakuutussumma käytettävä lainan ja korkojen maksamiseen Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

9 Säästöhenkivakuutus Laskuperustekorkoinen Sijoitussidonnainen Tavoitteena on säästää kertasuorituksella tai erissä Sisältää yleensä kuolemanvaraturvan Säästön muodostuminen olennaista Säästöt maksetaan joko tiettynä ajankohtana, jos vakuutettu elää silloin, tai kuoleman jälkeen Säästöt voi myös ostaa takaisin Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

10 Eläkevakuutus Yksilöllisiä tai ryhmälle otettuja Säästämistä eläkeajan elintason turvaamiseksi Yleensä itselle, mutta myös perhe-eläke olemassa Sidottua ja verotuettua Rahat ulos vain eläkeiässä tai verolainsäädännössä säädetyissä tilanteissa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

11 Säästöhenki- ja eläkevakuutuksen tuoton muodostumisesta Laskuperustekorkoinen Kiinteä laskuperustekorko ja asiakashyvityksiä Vanhoissa vakuutuksissa hyvä kiinteä korko, uusissa 0 1,5% Eri vakuutusten kokonaistuotto samaa tasoa Asiakashyvitykset riippuvat yhtiön toiminnan tuottavuudesta Sijoitussidonnainen Vakuutuksenottaja valitsee sijoituskohteet Vakuutuksen arvo määräytyy sijoituskohteiden arvonkehityksen perusteella Vakuutuksenottaja ei omistaja sijoituskohteita Vakuutuksenottajalla riski sijoituskohteiden arvonkehityksestä Sijoituskohteita voi vaihtaa vakuutuksen sisällä ilman välittömiä veroseuraamuksia Sijoituskohteina sijoitusrahastoja ja vakuutusyhtiöiden omia sijoituskoreja Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

12 Henkivakuutuksen ottamisesta Riskihenkivakuutuksen voi ottaa yleensä aikaisintaan 15- tai 18- vuotiaana ja viimeistään 65 vuoden tai jopa 89 vuoden iässä Yksilöllinen vakuutus, ryhmähenkivakuutus, ryhmäetuvakuutus Yksi vakuutettu tai parivakuutus Vakuutuksen saaminen edellyttää hakemuksen ja terveysselvityksen täyttämistä On erittäin tärkeää vastata oikein terveysselvityksen kysymyksiin, jotta turva on varmasti voimassa, kun sitä tarvitaan Merkitystä Suomessa asumisella ja Suomen sosiaaliturvaan kuulumisella Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

13 Turvan määrittäminen Turvan määrittäminen omien tarpeiden mukaan tavoitteena, että perheenjäsenet tai muu henkilö ei joudu kuoleman johdosta taloudellisiin vaikeuksiin tai laskemaan elintasoaan suositus esimerkiksi: lainat + 1 tai 2 vuoden ansiot kiinteä tai aleneva korvaussumma oma maksukyky Sosiaaliturva ja muut korvaukset Kelan perhe-eläke Työeläkkeet Työntekijän ryhmähenkivakuutus Liikennevakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus Hautausavustukset Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

14 Edunsaajamääräys Koskee riskihenkivakuutuksia ja sellaisia säästöhenkivakuutuksia ja eläkevakuutuksia, joissa kuolemanvaraturva Vakuutuksenottaja päättää, kenelle korvaus maksetaan Oletusmääräys: omaiset puoliso ja perintökaaren mukaiset perilliset Avopuoliso määriteltävä erikseen edunsaajaksi Pidettävä ajan tasalla Kirjallisesti vakuutusyhtiölle, myös muutokset Ei voi muuttaa testamentilla Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

15 Riskihenkivakuutuksen ja lainaturvavakuutuksen eroja Riskihenkivakuutus korvaa vain kuoleman, lainaturvavakuutus voi kattaa myös työttömyyden tai työkyvyttömyyden Riskihenkivakuutus korvaa yleensä kaikista syistä johtuvan kuoleman, lainaturvassa voi olla rajoituksia, esim. korvataan vain vakavasta sairaudesta johtuva kuolema Lainaturvaa ei saa, jos ei voi vastata myönteisesti suppean terveysselvityksen kysymykseen, riskihenkivakuutuksen voi saada Riskihenkivakuutuskorvauksen voi käyttää mihin haluaa, lainaturvan korvaus menee lainan maksamiseen Riskihenkivakuutus voi olla edullisempi, muista turvien erot Riskihenkivakuutus voi olla voimassa pidempään (jopa 90-vuotiaaksi) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

16 Henkivakuutuskorvauksen verotuksesta Henkilövakuutuksista saatavat korvaukset voivat olla veronalaista pääomatuloa tai ansiotuloa taikka verovapaata tuloa. Jos kuolemantapauskorvaus on tuloverotuksessa verovapaata tuloa, se on lähtökohtaisesti perintöverotuksessa veronalainen (PerVL 7 a ). Vastaavasti edunsaajamääräyksen perusteella muulle kuin vakuutetulle maksettu säästösumma on lähtökohtaisesti lahjaverotuksessa veronalainen siltä osin kuin se on tuloverotuksessa verovapaata tuloa (PerVL 18 a ). Perintö- ja lahjaveron alaisesta vakuutuskorvauksesta osa (ns. vapaaosa) on kuitenkin verosta vapaata. Lähde: Henkilöverotuksen käsikirja Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

17 Eläkevakuutuksen verotuksesta Maksut vähennyskelpoisia Eläkkeestä maksetaan vero Eläkkeen nosto voi alkaa aikaisintaan 63 vuoden iässä Huom! alaikäraja on nousemassa Eläkevakuutukseen liittyvä kuolemanvaraturvan korvaus veronalaista pääomatuloa ja lisäksi osittain perintöveron alaista Varojen nostaminen ennen eläkeikää mahdollista vain verolaissa mainituissa tilanteissa Monia muutoksia vuosien aikana: vanhan vakuutuksen verotus riippuu esim. vakuutuksen ottamisvuodesta Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

18 Asiakkaansuoja Vakuutussopimuslaki Tiedonantovelvoitteet Sopimuksen muuttaminen ja päättäminen Maksuvaikeudet Edunsaajamääräys Korvauskäsittely Vakuutusyhtiölaki Vastuuvelan laskenta Vastuuvelan kattaminen Sijoitussidonnaiseen vakuutukseen liitettävät kohteet Vakuutussaatava vakuutusyhtiön konkurssissa Vakuutuskannan siirto vakuutusyhtiön selvitystilassa tai konkurssissa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

19 Henkivakuutusyhtiöt Aktia Henkivakuutus Oy Aurum Sijoitusvakuutus Oy Försäkringsaktiebolaget Liv-Alandia Henkivakuutusosakeyhtiö Duo Henkivakuutusosakeyhtiö Retro Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö Suomi Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö Tapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö Nordea Henkivakuutus Suomi Oy OP-Henkivakuutus Oy SHB Liv Henkivakuutusosakeyhtiö Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia Ulkomaisia yhtiöitä Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

20 Henkivakuutusyhtiöiden valvonta Finanssivalvonta valvoo: Valvottavien toiminta on terveellä pohjalla Valvottavilla on riittävästi pääomaa ottamiinsa riskeihin nähden Valvottavat eivät ota toiminnassaan kohtuuttomia riskejä Asiakkaille ja sijoittajille tuotteista, palveluista, palveluntarjoajista ja pörssiyhtiöistä annettu informaatio on laadultaan hyvää Menettelytavat finanssimarkkinoilla ovat asialliset Maksujärjestelmät toimivat Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

21 Henkivakuutusyhtiöihin taloudellinen tilanne akuutusyhtiöiden vakavaraisuus säilynyt vahvana Henkivakuutusyhtiöiden toimintapääoma pysyi ennallaan alkuvuoden tilanteeseen verrattuna ja oli kesäkuun lopussa lähes 5-kertainen vähimmäismäärään nähden. Sektorin toimintapääoma 5,3 miljardissa eurossa. Sijoitukset tuottivat vuoden alusta keskimäärin 4,5 %. Korkotason pysyminen pitkään alhaisena vaikeuttaa henkivakuutusyhtiöissä sijoitussalkun tuoton kasvattamista. Lähde: Valvottavien taloudellinen tila ja riskit 2/2012, Finanssivalvonta. Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

22 Henkivakuutussektorin vakavaraisuuspääoma (toimintapääoma + tasoitusmäärä) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

23 Finanssiasiakas.fi puolueetonta hyötytietoa kaikille Palvelusta löydät mm. Palveluntarjoajat ja niiden valinta Varoituslistat luvattomista palveluntarjoajista Tuotteet ja palvelut sekä niiden ominaisuudet ja riskit Erilaiset asiointitavat ja sopimukset Miten toimia mahdollisissa ongelmatilanteissa? Ajankohtaisia artikkeleita Tutustu osoitteessa Finanssiasiakas.fi! Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

24 Yhteystiedot Markkinavalvoja puh Finanssivalvonta.fi Finanssiasiakas.fi Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority 23