Luottomarkkinat muutoksessa. Paula Hannula kkv.fi. kkv.fi

Transkriptio

1 Luottomarkkinat muutoksessa Paula Hannula

2

3 Kuluttajaluottolainsäädännön muutokset Pikaluottoja koskevia säännöksiä on uudistettu kolmessa vaiheessa 2009, 2010 ja Kuluttajansuojalain 7 luku Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä Rikoslain kiskontasäännös Maksuviivästyksiä koskeva sääntely Perintäkulujen enimmäismääriä alennettiin Vastapuolen maksettavaksi tuomittavien oikeudenkäyntikulujen enimmäismääriä alennettiin 2012 Viimeisin pikaluottoihin liittyvä lainsäädäntöuudistus tuli voimaan Tavoitteena on vähentää pikaluotoista aiheutuneita velkaongelmia, jotka ovat kohdistuneet erityisesti nuoriin

4 voimaan tulleet muutokset Luottokelpoisuuden arviointi Hintasääntely Tekstiviestikulut Korkolain pakottavuuden kiertämisen estäminen Aluehallintoviraston tiedonsaantioikeudet ja pakkokeinot laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä

5 Korkokatto Jos luoton määrä tai luottoraja on alle euroa, luottosopimuksen mukainen luoton todellinen vuosikorko saa olla enintään korkolain 12 :ssä tarkoitettu viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Hintasääntely koskee: kertaluottoja ja jatkuvia luottoja rahaluottoja ja yhdistelmätuotteita eli myös hyödykesidonnaisia luottoja, jos kuluttajalla on oikeus myös nostaa rahaa Soveltamisalassa voi siis olla mm. Luottorajasta riippuen esimerkiksi luotolliset pankkitilit sekä yleisluottokortit niihin tyypillisesti liittyvän rahavarojen nostomahdollisuuden johdosta Soveltamisalan ulkopuolella mm. Pelkästään verkkokaupan tarjoamien tuotteiden hankintaan tarjotut luotot; erityisluottokortit; panttilainauslaitosten tarjoamat luotot

6 Luottokelpoisuuden arvioiminen Arviointi on tehtävä kuluttajan tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita koskevien riittävien tietojen perusteella. Aiemmin: Arviointi on tehtävä riittävien tietojen perusteella ottaen huomioon luoton määrä ja muut olosuhteet. Luottotiedot ja maksuvara HE: Luotonantajalla olisi velvollisuus kohtuullisin toimenpitein pyrkiä varmistamaan kuluttajan antamien tietojen oikeellisuus. Riittävää ei olisi, että internetissä pyydettäisiin vain laittamaan rasti ruutuun. Kuluttajan luottokelpoisuus on selvitettävä nykyistä tarkemmin myös määrältään pienemmissä luotoissa

7 Lisämaksullisten tekstiviestien kielto Hyvää luotonantotapaa koskevaa säännöstä täydennettiin Edellytetään, että luotonantaja ei käytä luottoa markkinoitaessa, sitä myönnettäessä eikä muussa luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa lisämaksullista tekstiviestipalvelua tai muuta vastaavaa viestipalvelua. Esimerkiksi tekstiviestillä tehdystä lainahakemuksesta, vahvistusviestistä tai eräpäivän siirtopyynnöstä ei saa periä maksua. Lyhytsanomapalvelunumeroon lähettämisen tulee olla täysin maksutonta, normaali tilaajanumero saa maksaa normaalin viestin hinnan

8 Tilanne syksyllä 2013 Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantajarekisterissä on 55 yritystä, kun vuoden 2012 lopussa rekisterissä oli 87 yritystä. Tilastokeskuksen mukaan: Vuoden 2013 kolmannen neljänneksen aikana uusia pienlainoja eli ns. pikavippejä myönnettiin kotitalouksille 65 miljoonalla eurolla, yhteensä kappaletta. Uusia lainoja myönnettiin neljänneksen aikana euromääräisesti 39 prosenttia vähemmän kuin edellisen vuoden vastaavalla neljänneksellä sekä 38 prosenttia vähemmän kuin edellisen neljänneksen aikana. Keskimääräinen pienlaina oli vuoden kolmannella neljänneksellä 348 euroa ja takaisinmaksuaika oli keskimäärin 93,7 päivää

9 Pienlainayritysten uudet luotot sekä luottokanta vuosina (Tilastokeskus)

10 Uusien säännösten valvonta Päivitetty Kuluttajaluottolinjaus ja verkkosivut www. Pikaluottomarkkinoiden tilanteesta tehtiin yritysten internetsivujen ja muun käytettävissä olevan tiedon perusteella kartoitus kesällä valvonnan suunnittelemiseksi KA, Finanssivalvonta, Etelä-Suomen aluehallintovirasto, tietosuojavaltuutettu ja aluehallintovirastot

11 Uusien säännösten valvonta Selvityksen perusteella saatettiin vireille useita valvonta-asioita; sekä selkeitä lainrikkomustilanteita että linjausta vaativia tulkintakysymyksiä korkokattosääntelyn soveltamisalasta. Kuulemiskirjeet 14 yritykselle selkeistä lainrikkomuksista; suurin osa näistä on muuttanut toimintaansa tai lopettanut toiminnan Selvityspyyntöjä on lähetetty myös linjausta vaativista tulkintakysymyksistä; asioiden käsittely on kesken. Kysymys on uudenlaisista luottotuotteista, joihin liittyy tulkintakysymyksiä: kertaluotto/jatkuva luotto; nostorajoitukset; maksullinen takaus ja todellisen vuosikoron laskeminen Luottokelpoisuuden arviointiprosessi (uudistettu KSL 7:14) Vertaislainakonseptit Valvontakampanja aluehallintovirastojen kanssa

12 Kiitos!