Vakuutusalan merkitys ja rooli tulevaisuudessa, valvojan näkemys

Transkriptio

1 Vakuutusalan merkitys ja rooli tulevaisuudessa, valvojan näkemys johtaja Anneli Tuominen

2 Vakuutustoiminnalla iso merkitys yhteiskunnassa Riskienhallinnan edistäjänä Merkittävänä sijoittajana Veronmaksajana ja veronkaltaisten maksujen kerääjänä Lähes jokainen suomalainen on vakuutettu Lähde Finanssivalvonta, Tilastokeskus

3 Muuttuva maailma Teknologia - Big data, sensorit, IoT - Kyberturvallisuus - Robotisaatio, keinoäly Ympäristö - Ilmastonmuutos - Kaupungistuminen - Saastuminen Talous & politiikka - Alhainen korkotaso - Epävakaa politiikka - Fiskaaliset paineet Yhteiskunta - Väestörakenne - Some, joukkoistaminen - Terrorismi Muutokset vakuutusalalla, sääntelyssä ja valvonnassa

4 Teknologia keinoäly Lähde: McKinsey Consulting

5 Teknologia sensorit, big data Digitalisaatio ja big data mahdollistavat jokaisen asiakkaan yksilöllisen profiloinnin Vakuutuksenottajan eduksi: kattavampi turva ja riskinmukainen hinnoittelu Kääntöpuolena: Tietoturva Yksilön suoja Vakuutuksen saatavuus; asiakas arvioidaan liian riskilliseksi tai vakuutuksen hinta nousee liikaa Vastuukysymykset, esim. vastuu itseohjautuvan auton onnettomuudesta Tuo mukanaan lukuisia avoimia kysymyksiä, myös eettisiä

6 Teknologia - kyberturvallisuus Eräiden ennusteiden mukaan kybervakuutusten globaalin markkinan arvo on vuonna ,5 mrd. USD vuonna mrd. USD Vakuutusyhtiöiden haasteena Hinnoittelun vaikeus Riskin rajaaminen ja riskienhallintakeinot Lähde: ENISA, Cyber Insurance: Recent advantages and good practices 11/2016

7 Ympäristö - ilmastonmuutos

8 Ympäristö - kaupungistuminen Vuonna 2050 kaupungeissa asuu arviolta noin 66 % väestöstä Lähes koko kasvu Aasiassa ja Afrikassa Myös vakuutusyhtiöiden kokonaisriskit muuttuvat kaupunkiriskien suuntaan Kaupunkien sijainti merien tai jokien rannoilla -> yhteys ilmastonmuutoksen riskeihin Saastumisongelmien kärjistyminen kaupungistumisen myötä Mm. katastrofiriskien hallinnan merkitys kasvaa

9 Talous & politiikka alhainen korkotaso Kuinka pitkään alhainen korkotaso jatkuu? Onko aikaisempaa matalammat korot pysyvä asiantila? Riskin ja tuoton hakeminen muista sijoitustuotteista Esim. eläkerahastoissa eläkevastuut laskettu korkeamman korkotason oletuksella Suuret rahoitusongelmat, jos eläkevastuita täydennetään vastaamaan matalampaa korkotasoa Sijoitustuotto vs riski Myös korkojen nousu voi aiheuttaa ongelmia Yhtiöiden kiinnitettävä huomiota turvaavaan korkotasoon ja pystyttävä arvioimaan korkojen nousun vaikutus Haaste yhtiöiden henkilöstön ja johdon riskienhallinnan osaamiselle

10 Yhteiskunta - väestörakenne Elinikä pitenee ja syntyvyys alenee globaalisti Väestön määrä jatkaa kasvuaan, lähes koko väestönkasvu tulee kehittyvistä maista Nopeimmin kasvaa yli 65-vuotiaiden osuus, vuonna 2030 heitä on 390 miljoonaa enemmän kuin vuonna 2015 Väestörakenteen muutokset vaikuttavat eläkejärjestelmiin merkittävästi Eläkkeitä maksetaan useammalle ja pidempään Vähemmän maksajia per eläkeläinen (heikkenevä huoltosuhde) Epäsuorat vaikutukset, kuten haasteet valtiontalouksille

11 Yhteiskunta - väestörakenteen muutosten vaikutuksia Eläkejärjestelmien vastauksia Siirtyminen etuusperusteisista järjestelmistä maksuperusteisiin riski pitkäikäisyydestä pois valtioilta/yrityksiltä Eläkeikien nosto Balanssointimekanismit, jotka muuntavat eläke-etuja taloudellisen kestävyyden mukaan Riskinjaon uudelleenmäärittely akselilla työnantaja-työntekijäeläkkeensaaja Yksityisten eläkkeiden korostuminen Vaikka eläkejärjestelmät haasteiden edessä, väestörakenteen muutos tuo mahdollisuuksia muilla vakuutussektoreilla (esim. terveys) Vakuuttajilla haasteena pitkäikäisyysriskin hallinta ja mahdollisuutena kasvavat markkinat joillain sektoreilla

12 Yhteiskunta terrorismi Terrorismin varalta on vaikea vakuuttaa Terrorismia on vaikea ennustaa Vahingot voivat olla todella suuria, esim. 9/11 noin 40 mrd. USD vakuutustappiot Vakuutusturvan uudelleenmäärittely, terrorismin huomioon ottaminen erikseen vakuutusehdoissa Riskin uudelleenjako: vakuuttamisen, valtion ja yksilön/yrityksen välille Terrorism Risk Insurance Act 2002 (TRIA), USA:ssa valtio toimii terrorismin jälleenvakuuttajana Vaatii erityistä osaamista vakuuttajilta

13 Muutokset vakuutusalalle, sääntelyyn ja valvontaan kuka jatkossa tarjoaa vakuutuksia? Suomessa tällä hetkellä kotimaisilla vakuutusyhtiöillä dominoiva markkinaosuus Noin neljäsosa vahinkovakuutuksesta siirtymässä pois Jatkossa EU-integraatio edistänee ulkomaista tarjontaa Vakuutustoimintaan tai sitä lähellä olevaan toimintaan tulossa mukaan uudenlaisia toimijoita Esim. P2P-vakuutus, joukkovakuutus Kansainvälistyvä toiminta vaatii linjauksia EU-tasolla koskien mm. toimiluvanvaraisuutta

14 Tarvitaanko (toimiluvallista) vakuutustoimintaa?

15 Muutokset vakuutusalalle, sääntelyyn ja valvontaan asiakkaansuojan vahvistaminen Sääntelyssä ja valvonnassa painopisteeksi myös asiakkaansuojan varmistaminen Vakuutusten tarjoamista koskeva lainsäädäntö on valmistumassa; Toimialalle velvoite toimia kaikessa asiakkaan edun mukaisesti eri jakelukanaville mahdollisimman yhdenmukaiset asiakkaansuojasäännökset henkilöstön ammattitaito ja tuoteseuranta ja -hallinta korostuvat Valvojalle sääntelyssä lisää hallinnollisia seuraamuksia, valtuudet tuoteinterventioon Asiakkaalle oikeat ja riittävät tiedot ja vakuutustarpeen mukaiset vakuutukset Sääntely on välineneutraalia Valvojan mahdollisuuksia puuttua lainvastaiseen toimintaan ja muihin epäkohtiin parannetaan

16 Muutokset vakuutusalalle, sääntelyyn ja valvontaan toimialan uudet osaamisvaateet Ammattitaito ja hyvämaineisuus edellytyksenä yleisesti finanssialalla toimittaessa Vaatimukset vakuutusalalla lisääntyvät, suhteutettava työtehtävien laatuun ja laajuuteen Jatkuva koulutus ja muu kehittäminen Toimialalla tulee olla sisäiset menettelytavat ja arviointijärjestelmät ammattitaidon varmistukseen ja valvontaan Digitalisaatio, keinoäly ja mm. algoritmien käyttö tuo lisähaasteita myös myyntityön osalta Toimintaympäristön muuttuminen ja sääntelyn lisääntyminen vaikuttaa koko vakuutusyhtiön osaamisprofiiliin

17 Yhteenveto - muutoksen iso kuva Vakuuttamisen tarve säilyy, vakuutustoiminta elää muutoksen mukana Digitalisaatiota, robotiikkaa ja big dataa hyödynnetään toiminnassa entistä enemmän Perinteisen vakuutustoiminnan rajoja haastetaan Paineita sääntelyn valmisteluun Toimintaympäristön muutosnopeus EU-tason valmistelun hitaus Tarve uudenlaiselle osaamiselle Kansainväliset ulottuvuudet vahvistuvat markkinoilla Tämä näkyy myös Finanssivalvonnan toiminnassa Valvonta Euroopan tasolla yhtenäistyy

18 KIITOS!