120 vuotta POHJANTÄHTITURVA KODILLE Tuoteseloste voimassa 1.7.2014 alkaen
POHJANTÄHTITURVA KODILLE Tämä tuoteseloste on tarkoitettu avuksesi tutustuessasi Pohjantähtiturvan tuotevalikoimaan. Tuoteselosteen tarkoitus on antaa sinulle yleiskuva Pohjantähtiturvasta sekä sen sisältämistä vakuutuksista. Vakuutusturvasi yksityiskohtainen sisältö esitetään vakuutusehdoissa ja vakuutuskirjassa, joten tutustu myös niihin huolellisesti. Pohjantähti palveluksessasi s. 3 Pohjantähtiturva kotisi ja perheesi turvaksi s. 4 Pohjantähtiturva - vakuutuskartoitus s. 5 Perheesi turvaksi s. 7 Matkustamisen turvaksi s. 11 Kotisi ja omaisuutesi turvaksi s. 13 Lemmikkisi turvaksi s. 22 Hevosesi turvaksi s. 23 Metsäsi turvaksi s. 25 Veneesi turvaksi s. 26 Toiminnan turvaksi s. 28 Suojeluohjeet s. 30 2
POHJANTÄHTI PALVELUKSESSASI Pohjantähti on paikallisesti palveleva, valtakunnallinen vakuutusyhtiö. Olemme jo vuodesta 1895 alkaen tarjonneet yksilöllistä vakuutusturvaa ja asiantuntevaa palvelua sekä kodeille että yrityksille. Tarjoamme asiakkaillemme henkilökohtaista palvelua ja olemme tuoneet palvelumme lähelle sinua, jo lähes 40 toimipisteeseen kautta Suomen. Voit hoitaa kaikki vakuutusasiasi helposti ja vaivattomasti oman yhteyshenkilösi kanssa. Sanalla sanoen: Pohjantähti on se parempi vakuutusyhtiö. Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiö Pohjantähti on asiakkaidemme omistama keskinäinen ja itsenäinen yhtiö, jonka omistusta ei voi ostaa osakkeina. Niinpä toimintamme on pörssikursseista ja suuromistajien edunvalvonnasta riippumatonta. Asiakkaanamme olet yksi omistajistamme ja edunvalvojistamme. Pohjantähdessä ylin päätös- ja toimeenpanovalta on yhtiökokouksella, jossa myös sinä voit vaikuttaa asioihin. Jokainen edeltävän kalenterivuoden aikana maksamasi vakuutusmaksueuro antaa yhden äänen. Keskinäisyys merkitsee myös sitä, että sinulla on aina kaikissa olosuhteissa oikeus vakuutusehtojen mukaiseen korvaukseen. Kerrytämme voittovaroistamme varallisuutta turvataksemme toimintamme myös silloin, kun korvattavia vahinkoja sattuu keskimääräistä enemmän. Vakuutus on keskinäinen sopimuksemme Vakuutuskirjassa määritellään vakuutuksen kohde, sovitun vakuutusturvan laajuus ja omavastuu. Vakuutusehdot ja vakuutuskirja lähetetään sinulle vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen. Samalla saat myös ensimmäisen laskun. Vakuutus perustuu antamiisi tietoihin, jotka voit tarkistaa vakuutuskirjasta. Pitämällä vakuutustietosi ajan tasalla varmistat vakuutusturvasi kattavuuden sekä asianmukaisen korvauksen vahinkotilanteessa. Tutustu huolellisesti Pohjantähdeltä saamaasi vakuutuskirjaan ja vakuutusehtoihin sekä niiden mukana lähetettyihin tiedotteisiin. Voit tilata vakuutusehdot myös puhelinpalvelustamme 020 763 4010 tai noutaa lähimmästä palvelukonttoristamme. Lisäksi löydät ehdot Internetsivuiltamme www.pohjantahti.fi. Voit ehkäistä vahinkojen syntymistä sekä rajoittaa niiden laajuutta noudattamalla vakuutuksiin liittyviä suojeluohjeita. Ohjeet löydät tästä tuoteselosteesta sekä vakuutusehdoista. Ilmoitathan vahingoista aina mahdollisimman pian Pohjantähteen sujuvan korvauskäsittelyn varmistamiseksi. Maksamalla vakuutusmaksusi ajallaan varmistat vakuutusturvasi katkeamattoman voimassaolon. Jos vakuutusmaksua ei ole suoritettu määräajassa, Pohjantähdellä on oikeus irtisanoa vakuutus. Vakuutusmaksulle, jota ei ole suoritettu määräaikana, peritään vuotuista viivästyskorkoa korkolain mukaan. Vakuutuksen voimassaolo Vakuutuksesi tulee voimaan kun olet toimittanut Pohjantähteen hyväksymäsi ja allekirjoittamasi tarjouksen ja vakuutussopimuksen tekoon tarvittavat tiedot. Pohjantähtiturva on jatkuva vuosivakuutus, jonka voimassaolon edellytyksenä ovat kodin ja koti-irtaimiston vakuutukset. Jos irtisanot kodin vakuutukset, myös muut sopimukseen kuuluvat vakuutukset päättyvät. Vakuutuksenottajana voit irtisanoa vakuutuksesi kirjallisesti milloin tahansa vakuutuskauden aikana. Tietosuoja Vakuutustietojen käsittely Käsittelemme kaikki henkilöihin liittyvät tiedot luottamuksellisina. Emme luovuta asiakkaita tai vakuutuksia koskevia tietoja sivullisille ilman asiakkaan suostumusta, mikäli lain säännökset eivät tätä edellytä. Vahinkotietojen käsittely Pohjantähti luovuttaa tietoja ilmoitetuista vahingoista vakuutusyhtiöiden yhteiseen vahinkorekisteriin. Käytämme rekisteriä korvauskäsittelyn yhteydessä vakuutusrikollisuuden torjumiseksi. 3
KÄSITTEET TUTUIKSI Vakuutuksenottaja Vakuutettuja Vakuutuskirjassa Vakuutuskausi Vakuutusmaksukausi on henkilö, joka on tehnyt Pohjantähden kanssa vakuutussopimuksen. ovat kaikki vakuutuksenottajan kanssa samassa taloudessa vakinaisesti asuvat perheenjäsenet, jotka mainitaan vakuutuskirjassa. kerrotaan vakuutussopimuksen keskeinen sisältö. Vakuutuskirja toimitetaan sinulle aina uuden vakuutuksen alkaessa ja vakuutuskauden vaihtuessa. on vakuutuskirjaan merkitty ajanjakso, jonka vakuutus on kerrallaan voimassa. Vakuutuskauden vaihtuessa Pohjantähdellä on oikeus muuttaa sopimusehtoja. Jos muutokset ovat merkittäviä, Pohjantähdellä on lain mukaan velvollisuus irtisanoa vakuutus ja solmia vakuutuksenottajan kanssa uusi vakuutussopimus hänen näin halutessaan. on ajanjakso, jolta vakuutusmaksu on sovittu maksettavaksi. POHJANTÄHTITURVA kotisi ja perheesi turvaksi Mikä on Pohjantähtiturva? Pohjantähtiturva on kokonaisvaltainen vakuutussopimus, joka rakentuu kotisi ja irtaimistosi vakuutusten ympärille. Voit liittää sopimukseen perheesi henkilövakuutukset sekä toiminnan turvaksi tarvittavat vakuutukset. Myös lemmikkisi, veneesi ja metsäsi vakuutat helposti Pohjantähtiturvalla. Pohjantähtiturva on täsmällinen tapa vakuuttaa, sillä vakuutusturvasi räätälöidään yksilöllisesti tarpeidesi ja elämäntilanteesi mukaan. Muistathan, että Pohjantähtiturvan ajoneuvovakuutukset tarjoavat loistavan tavan vakuuttaa myös ajoneuvosi. Tutustu kilpailukykyiseen valikoimaamme ja tule Tähtikuljettajaksi! Miksi valita Pohjantähtiturva? Voit hoitaa kaikki vakuutusasiasi helposti ja vaivattomasti oman yhteyshenkilösi kanssa. Keskittämällä vakuutuksesi Pohjantähteen saat keskittämisetuja, jotka vahvistetaan vuosittain. Voit valita haluamasi omavastuun kaikkiin Pohjantähtiturvan vakuutuksiisi.tiesithän, että voit valita myös ehdollisen omavastuun? Tällöin omavastuuta ei vähennetä sinulta lainkaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuurajan. Maksamalla vakuutusmaksusi yhdessä erässä saat 2,5 prosentin alennuksen. Voit kuitenkin halutessasi jakaa vakuutusmaksusi jopa 12 maksuerään vakuutusmaksusi suuruudesta riippuen. Pohjantähtibonus palkitsee huolellisuutesi. Uutena asiakkaanamme saat aina vähintään 12 prosentin lähtöbonuksen, joka kasvaa vahingottomien vuosien myötä ja alentaa vakuutusmaksujasi jopa 30 prosenttia. Bonuksen kertymiseen vaikuttavat sinulle korvatut vahingot. Bonus ei koske henkilövakuutuksia. 4
POHJANTÄHTITURVA - vakuutustarvekartoitus Vakuutusturvan huolellisella suunnittelulla varmistat, että vakuutusturvasi vastaa todellisia tarpeitasi. Ajantasainen vakuutusturva takaa myös mutkattoman ja nopean korvauskäsittelyn mahdollisessa vahinkotilanteessa. Vakuuttamista suunnitellessasi sinun on tärkeää käydä läpi kotiisi ja perheeseesi kohdistuvat keskeiset vahinkoriskit ja lisäksi miettiä, mitä riskejä olisit valmis jättämään omalle vastuullesi. Edustajamme auttavat sinua valitsemaan elämäntilanteeseesi sopivat vakuutusratkaisut. Arvo Palo Sähköilmiö Rikos Putkivuoto Luonnonilmiö Rikkoutuminen Tontti Asuinrakennus (omakotitalo) Talousrakennus Koti s.13 Rivitalo- tai kerrostalohuoneisto Koti-irtaimisto Arvoesineet Elektroniikka Harrastusvälineet Työkalut Vieras irtaimisto Matkatavarat Arvo Palo Sähköilmiö Rikos Putkivuoto Luonnonilmiö Rikkoutuminen Vapaa-ajan asunto Kakkosasunto s. 13 Tontti Asuin-/vapaa-ajan rakennus Talousrakennus Rivitalo- tai kerrostalohuoneisto Vapaa-ajan / kakkosasunnon irtaimisto Arvoesineet Elektroniikka Harrastuvälineet Työkalut 5
Asuntolainan määrä euroa Ammatti Nykyinen turva riittävä = R Vakuutustarve = V Urheiluharrastus / kilpaurheilu Perheesi turvaksi s. 7 Nimi ja henkilötunnus Työssä Kotona Eläkkeellä Opiskelija Lapsi Tapaturma Sairaus Huoltajaturva Eläkevakuutus Henkivakuutus Säästö- ja sijoitusvakuutus Urheilee, laji Kilpailee Toiminnan turvaksi s. 28 Perheenjäsenet Perheenjäsen, jolle turva otetaan * vieraan ajoneuvon kuljettajan vastuuvakuutus on henkilökohtainen Perusvastuu Kinteistönomistajan vastuu Eläimenomistajan vastuu Veneenkuljettajan vastuu Vieraan ajoneuvon kuljettajan vastuu Oikeusturva Lemmikkisi turvaksi s. 22 Nimi, laji ja rotu Syntymäaika Rekisterinumero Arvo Tapaturmainen kuolema Tapaturman hoitokulut Sairauden aiheuttama kuolema Sairauden hoitokulut Katoaminen Veneen turvaksi s. 26 Merkki, malli, venetyyppi Vuosimalli Valmistetai rekisterinumero Käypä arvo Palo Sähköilmiö Rikos Luonnoilmiö Rikkoutuminen Törmäys Metsän turvaksi s. 25 Metsän sijanti ja tilan nimi Pinta-ala Palo Rikos Luonnonilmiö Jyrsijä Hyönteinen Sienitauti Ajoneuvon turvaksi erillinen tuoteseloste Tyyppi ja merkki Vuosimalli Rekisterinumero Törmäys Luonnonilmiö Eläin Ilkivalta Palo Varkaus Autopalvelu Keskeytys Rahoitus Oikeusturva 6
PERHEESI TURVAKSI Muksis. Nyt sattuu. Kun elämä kolhii ja mielessä on monta murhetta, eivät taloudelliset huolet saisi olla lisätaakkana. Turvaamalla itsesi ja perheesi Pohjantähtiturvan henkilövakuutuksilla varmistat, ettei ainakaan raha ole nopean ja parhaan mahdollisen hoidon esteenä. Varaudu elämän kolhuihin Pohjantähtiturvan henkilövakuutuksilla täydennät lakisääteisten vakuutusten, kuten työtapaturmavakuutuksen ja yleisen sairausvakuutuksen, antamaa turvaa. Pohjantähtiturvassa voit valita henkilöturvasi sisällön ja laajuuden yksilöllisten tarpeidesi mukaan tapaturman, sairauden ja matkustamisen varalta. Lisäksi voit ottaa vakuutuksen lapsesi vakavan sairauden tai vamman varalta (Huoltajaturva). Kenet voit vakuuttaa? Henkilöturvalla vakuutat kaikki samassa taloudessa asuvat Suomen sosiaalivakuutuksen piiriin kuuluvat perheenjäsenesi. Henkilöturva myönnetään terveysselvityksen perusteella. Terveydentilan ja aikaisempien sairauksien tai vammojen vuoksi vakuutukseesi voidaan liittää korvaavuuteen vaikuttavia rajoitusehtoja. Vakuutus Kenelle? Mihin asti? Tapaturmavakuutukset syntyvälle lapselle tai 7 vrk 80 v. Ilman ikärajaa (päivärahan osalta 80v.) Pohjantähden henkilöturvat jatkuvat katkeamattomina vauvasta vaariin läpi koko eliniän. Uutta terveysselvitystä ei tarvita silloinkaan, kun nuori muuttaa omilleen, vaan henkilöturva siirretään hänen omaan Pohjantähtiturva-sopimukseensa. Henkilöturvien myöntämisen edellytyksenä on, että vakuutat myös kotisi Pohjantähtiturvalla. Jos irtisanot kotisi tai koti-irtaimistosi vakuutuksen, myös henkilöturvasi päättyvät. Vakuutusturvaa myös tulevalle perheenjäsenellesi Lapsen syntymä on yksi elämäsi tähtihetkistä ja haluat hänelle vain parasta ensi minuuteista lähtien. Pohjantähtiturvan henkilöturvalla vakuutat tulevan perheenjäsenesi jo silloin, kun hän on vasta sydänääninä äitinsä vatsassa. Vielä syntymättömälle lapsellesi voit tehdä vakuutusvarauksen jo 17. raskausviikolla, kuitenkin viimeistään neljä viikkoa ennen laskettua aikaa (kun raskausviikkoja on alle 36). Vakuutusvaraus myönnetään alle 46-vuotiaan äidin antaman terveysselvityksen perusteella. Kun syntyvän lapsen vakuutusvaraus on myönnetty, tulee vakuutus voimaan heti lapsesi synnyttyä. Vakuutus jatkuu ilman uutta terveysselvitystä elinikäisesti. Syntyvän lapsen vakuutusvarausmaksua peritään lapsesi syntymään saakka. Ilmoitathan Pohjantähteen lapsesi sukupuolen ja henkilötunnuksen pian syntymän jälkeen, niin pienokaisesi vakuutustiedot ovat aina ajantasalla. Sairauskuluvakuutukset syntyvälle lapselle tai 7 vrk 80 v. Ilman ikärajaa Huoltajaturva vakuutus lapsen vakavan sairauden tai vamman varalta Matkustajavakuutus syntyvälle lapselle tai 7 vrk 79 v. 80 v. Elämässä on välillä syytä varautua myös pahimpaan. Pienokaisellasi voidaan todeta vakava sairaus tai vamma, jonka vuoksi lapsesi tarvitsee erityishoitoa ja huolenpitoa. Pohjantähtiturvan sairauskuluvakuutukseen liitettävä Huoltajaturva on näitä tilanteita varten. 7
Huoltajaturvasta maksettava kertakorvaus on veroton ja voit käyttää sen parhaaksi katsomallasi tavalla sairaudesta tai vammasta aiheutuviin kuluihin. Korvauksella huolehdit esimerkiksi sairastuneen tai muiden lastesi hoidosta, paikkaat mahdollisesti sinulle aiheutunutta ansionmenetystä tai katat ylimääräisiä matka- ja majoituskustannuksia. Korvaus Huoltajaturvasta maksetaan, jos vakuutetulla lapsellasi todetaan jokin seuraavista sairauksista tai vammoista: molempien silmien pysyvä sokeus downin oireyhtymä pahanlaatuinen kasvain diabetes 1 vakava palovamma avosydänleikkausta vaativat sydänsairaudet CP-oireyhtymä nivelreuma. Tapaturmavakuutus Tapaturma ei katso aikaa eikä paikkaa vaan voi sattua niin kotona, työssä kuin harrastuksissakin. Pohjantähtiturvan tapaturmavakuutukset ovat varma valinta, sillä ne turvaavat kattavasti koko elämänpiirisi. Tapaturmavakuutuksiin voit valita turvaa hoitokulujen, ansionmenetyksen, ohimenevän tai pysyvän haitan sekä kuoleman varalta. Tapaturman hoitokuluina korvataan esimerkiksi lääkärinpalkkioita, lääkärin määräämiä lääkkeitä sekä tutkimus- ja hoitokuluja (ks. tarkemmin s. 9). Ansionmenetykseen voit varautua tapaturman päivärahalla, jonka tarkoituksena on säilyttää tulotasosi tapaturmasta johtuvan työkyvyttömyyden aikana. Vakuutusmäärän voit itse valita, mutta sen tulee olla suhteutettu todellisiin vuosityöansioihisi. Päiväraha on verotettavaa tuloa. Henkilöturvaan voit valita päivärahan vain tapaturman hoitokulujen yhteydessä. Päivärahakorvauksen osalta vakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jolloin täytät 80 vuotta. Haitalla tarkoitetaan tapaturman aiheuttamaa lääketieteellisesti arvioitua fyysistä haittaa. Haittakorvaus maksetaan aina kertakorvauksena. Korvaus on haitta-astetta vastaava osa vakuutukseen valitsemastasi vakuutusmäärästä. Haitta-asteen määrityksessä käytetään vamman laatuun perustuvaa sosiaali- ja terveysministeriön haittaluokitusta. Yksilölliset olosuhteet, kuten harrastus tai ammatti, eivät vaikuta haitta-asteen arviointiin. Vakuutukseen valitsemasi tapaturmaisen kuoleman vakuutusmäärä maksetaan, kun kuolema on seurausta ulkoisen tapaturman aiheuttamista vammoista. Edunsaajat määrittelet itse kirjallisesti. Korvauksen verotettavuus riippuu edunsaajamääräyksestä, kulloinkin voimassa olevista verotussäännöksistä sekä muista mahdollisista saman kuolemantapauksen vuoksi saatavista korvauksista. Esimerkkejä Kompastut portaissa ja kaadut kätesi päälle. Ranteessa todetaan murtuma. Hakeudut lääkärin hoitoon 14 vuorokauden kuluessa tapahtumasta, joten sinulle aiheutuneet kulut korvataan tapaturmavakuutuksestasi. Ostoksia autosta nostaessasi selässäsi tuntuu ilkeä vihlaisu ja selkä kipeytyy viikoksi. Kipeytymisestä mahdollisesti aiheutuvia kuluja ei korvata tapaturmavakuutuksesta, sillä kyseessä on kiertoliikkeen, noston tai kurkotuksen aiheuttama kipeytyminen, jolle ei ole osoitettavissa ulkoista tekijää. Tapaturmavakuutuksen voimassaolo Tapaturmavakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa niin työssä, koulussa kuin vapaa-aikanakin. Työtapaturmien hoitokulujen ensisijainen korvaaja on kuitenkin lakisääteinen tapaturmavakuutus. Haitta- ja kuolemantapauskorvaukseen sekä päivärahaan lakisääteisten vakuutusten korvaukset eivät vaikuta. Voimassaolo urheilussa Pohjantähtiturvan tapaturmavakuutus on aina voimassa tavallisessa kuntourheilussa harrastitpa sitten joogaa tai laskuvarjohyppyä tai jotain siltä väliltä. Alle 18-vuotiailla vakuutus kattaa myös kilpaurheilun ja siihen liittyvän harjoittelun riippumatta siitä, mitä ja kuinka montaa eri urheilulajia vakuutettu harrastaa. Yli 18-vuotiaana tarvitset vakuutuksesi täydennykseksi ns. kilpaurheilulisän, jotta tapaturman hoitokulut sekä päiväraha ovat voimassa myös kilpaurheillessasi. Voit kilpailla useammassakin lajissa, yksi lisämaksu kattaa kaiken. Pohjantähtiturvan asiakkaana et siis tarvitse erillisiä lajikohtaisia lisenssivakuutuksia harrastustesi turvaksi. Tapaturmalla tarkoitetaan vakuutuksen voimassa ollessa syntynyttä ruumiinvammaa, jonka aiheuttaa ulkoapäin kohdistuva isku-, törmäys- tai lämpövoima tai kemiallisten aineiden koostumus. Tapaturmaksi katsotaan myös enintään yhden päivän aikana kehittynyt lihaksen tai jänteen venähdysvamma, joka on seurausta poikkeuksellisesta liikkeestä tai urheilusuorituksen yhteydessä tapahtuvasta äkillisestä voimanponnistuksesta. 8
Mitä tapaturman hoitokulut kattavat? Valitsemasi vakuutusmäärät ja omavastuut ovat tapaturmakohtaisia. Kustakin tapaturmasta aiheutuneita hoitokuluja korvataan siten valittuun vakuutusmäärään saakka. Omavastuu vähennetään jokaisesta tapaturmasta vain kerran. Korvaa Ei korvaa lääkärinpalkkiot lääkärin määräämät tutkimukset lääkärin määräämät lääkkeet terveyskeskus- ja sairaalamaksut tapaturmassa vahingoittuneiden silmälasien, kuulokojeen tai hammasproteesin korjauskulut tai hankintakustannukset leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeen välttämättömän, lääkärin määräämän fysikaalisen hoidon kustannukset ulkomailla annetun hoidon, kun kyse on samalla matkalla sattuneen turman hoidosta voimanponnistuksen ja poikkeavan liikkeen aiheuttaman venähdysvamman leikkaustoimenpiteitä muuta kuin leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeen välttämätöntä fysikaalista hoitoa tai muuta kuntouttavaa hoitoa tai terapiaa matkakuluja urheilukäyttöön määrättyjä tukia tai sidoksia hoidosta aiheutunutta ansionmenetystä tai muita välillisiä kuluja Sairauskuluvakuutus Terveyden arvon ymmärtää usein vasta kun se on uhattuna. Pieni flunssa on kurja vaiva, mutta ei vaikuta elämääsi sen suuremmin. Yllättäen omalle kohdalle osuva vakava sairaus sen sijaan voi kääntää arjen päälaelleen ja horjuttaa taloudellistakin vakautta. Valitsemalla sairauden hoitokulut osaksi henkilöturvaasi varmistat, ettei ainakaan raha ole nopean ja parhaan mahdollisen hoidon esteenä. Elämä on arvaamatonta Pohjantähtiturva ei. Mitä sairauden hoitokulut kattavat? Valitsemasi vakuutusmäärät ja omavastuut ovat sairauskohtaisia. Kustakin sairaudesta aiheutuneita hoitokuluja korvataan siten valittuun vakuutusmäärään saakka. Omavastuu vähennetään jokaisesta sairaudesta vain kerran. Korvaa Ei korvaa lääkärinpalkkiot lääkärin määräämät tutkimukset lääkärin määräämät lääkkeet ja Pharmaca Fennicassa ihotautilääkkeiksi luokitellut perusvoiteet terveyskeskus- ja sairaalamaksut Fimean luvalla apteekissa myytävät ravintovalmisteet, mm. äidinmaidonkorvikkeet, jos lapsella todetaan maitoallergia ja Kela on suorittanut korvauksen Fimean luvalla apteekissa myytävät vitamiinit, hivenaineet, rohdosvalmisteet, luontaistuotteet tai muut sairauden hoitoon tarkoitetut valmisteet, joista KELA on suorittanut korvauksen viestintävaikeuksien tutkimus- ja hoitokulut vakuutetun ollessa vakuutuksen alkaessa alle 5-vuotias ulkomailla annetun hoidon, kun kyse on samalla matkalla alkaneen sairauden hoidosta fysikaalista tai muuta kuntouttavaa hoitoa tai terapiaa matkakuluja terveystarkastuksia, sairauksien ennaltaehkäisyä ja rokotteita ravitsemusterapiaa raskauden ehkäisyyn, raskauteen tai synnytykseen liittyviä kuluja silmä- tai piilolaseja silmien taittovian korjaamiseksi tehtyä laserhoitoa tai kirurgista hoitoa kosmeettisia leikkauksia hampaiden, hampaiden kiinnityskudosten tai purennan hoitoa Sairaudella tarkoitetaan sellaista sairaanhoitoa vaativaa tilaa, jonka on todettu syntyneen vakuutetun tahdosta riippumatta muutoin kuin tapaturmaisesti vakuutuksen voimassaoloaikana. 9
Tärkeää tietoa henkilövakuutusten korvaamisesta Yleisiä rajoitusehtoja Henkilövakuutukset eivät korvaa lääkeaineen, alkoholin, alkoholin korvikkeen tai muun huumaavan aineen aiheuttamaa myrkytystä tai elinvauriota lääkeaineen, alkoholin tai sen korvikkeen tai muun huumaavan aineen väärinkäytöstä aiheutunutta tai siihen liittyvää sairautta hoidon laiminlyönnistä johtuvaa sairauden pahenemista. Tapaturma Korvauksia maksetaan vakuutuksesi voimassa ollessa sattuneista tapaturmista. Jos Pohjantähtiturvasi päättyy, maksetaan vakuutusaikana sattuneen tapaturman hoitokuluja, pysyvää haittaa, päivärahaa ja kuolemantapauskorvausta myös vakuutuksesi päättymisen jälkeen. Sairaus Korvauksia maksetaan vakuutuksesi voimassa ollessa alkaneista sairauksista ja sairausoireista. Jos vakuutuksesi päättyy, korvauksia ei enää makseta. Korvauksen hakeminen Korvausta on haettava vuoden sisällä vahinkotapahtumasta. Yksityisten terveydenhoitolaitosten käytöstä aiheutuneista kustannuksista sinun tulee ensin hakea sairausvakuutuslain mukaiset korvaukset KELA:lta. Täytä korvaushakemus huolellisesti ja liitä mukaan kaikki tarvittavat liitteet, kuten jäljennökset hallussasi olevista sairauskertomuksista tai lääkärinlausunnoista laskujäljennökset yksityiselle terveydenhuollolle maksamistasi lääkärinpalkkioista ja muista kuluista liitettynä alkuperäiseen KELA:lta saamaasi korvauspäätökseen muut maksetut hoitokulutositteet alkuperäisinä. Vakuutusehtojen mukainen korvaus maksetaan viimeistään 30 päivän kuluessa siitä, kun kaikki korvauksen maksamista varten tarvittavat asiapaperit ovat saapuneet Pohjantähteen. Mikäli korvauksen maksaminen kuitenkin viivästyy, Pohjantähti maksaa suoritukselle viivästyskorkoa korkolain mukaan. Lisätietoja korvaushakemuksen täyttämisestä sekä tulostettavissa olevat korvaushakemuslomakkeet löydät Internet-sivuiltamme www.pohjantahti.fi. Sivuillamme voit tutustua myös verkkokorvauspalveluumme. Esimerkki Kaksivuotiaalla Liisalla on ollut toistuvia keuhkoputkentulehduksia. Lääkäri toteaa Liisalla astman ja määrää astmalääkityksen. Liisalla on Pohjantähtiturvassa sairauskuluvakuutus ja astma on todettu vasta vakuutuksen alkamisen jälkeen. Astman hoitoon liittyvät kulut korvataan sairauden hoitokulujen vakuutusmäärään asti, joka Liisalla on 10 000 euroa. Omavastuu vähennetään kuluista vain yhden kerran. 10
MATKUSTAMISEN TURVAKSI Matkailu avartaa ja tuo tervetullutta vaihtelua arjen kiireeseen. Irtiotto onnistuu parhaiten kun voit keskittyä olennaiseen elämyksiin ja rentoutumiseen. Vieras ympäristö tuo kuitenkin aina mukanaan haasteita, etenkin silloin kun jotain odottamatonta tapahtuu ja asiat eivät hoidu kuten kotimaassa. Sairaustapaus tai matkatavaroiden myöhästyminen voivat tehdä myös ison loven matkakassaan. Pohjantähtiturvan matkavakuutuksilla varaudut näihin yllättäviin ylimääräisiin kuluihin. Matkusta turvallisesti Pohjantähtiturvan matkavakuutus myydään aina osana kotivakuutusta, ja se muodostuu matkustajavakuutuksesta ja matkatavaravakuutuksesta. Matkavakuutukset ovat jatkuvia vuosivakuutuksia, joten vakuutusturvasi on aina voimassa - oletpa sitten himoreissaaja tai satunnainen matkailija. Matkavakuutuksesi ovat voimassa valintasi mukaan enintään kolme kuukautta kestävillä matkoilla. Voimassa Suomessa ja ulkomailla Voimassaolo Suomessa Voimassaolo ulkomailla Loma- ja vapaa-ajan matkoilla Matkustajavakuutus Matkatavaravakuutus Kaikilla matkoilla Edellyttäen, että teet matkan vähintään 50 km:n etäisyydelle asunnostasi, työpaikastasi, opiskelupaikastasi tai vapaa-ajan asunnostasi. Vakuutus ei ole voimassa em. paikoissa eikä niiden välisillä matkoilla. Loma-matkoilla Tarvittaessa myös työ-, opiskelu- ja kilpaurheilumatkoilla Alle 18-vuotiailla kaikilla matkoilla Kaikilla matkoilla Mitä matkustajavakuutus kattaa? Matkustajavakuutus kattaa matkatapaturmasta tai -sairaudesta aiheutuneiden hoitokulujen lisäksi matkan peruuntumisesta, keskeytymisestä, matkalta myöhästymisestä ja matkan odottamisesta aiheutuneita kuluja. Matkustajavakuutusta voit täydentää tapaturmavakuutuksella, joka on voimassa kaikkialla maailmassa. Tapaturmavakuutuksella varaudut ansionmenetykseen, ohimenevään tai pysyvään haittaan sekä kuolemaan. Matkatapaturma ja matkasairaus Matkatapaturmalla tarkoitetaan matkan aikana sattunutta tapaturmaa (ks. 8). Matkasairaus puolestaan on lääkärinhoitoa vaativa sairaus, josta selviä sairausoireita esiintyy vasta matkan aikana tai jonka lääketieteellisesti katsotaan alkaneen vasta matkalla. Matkustajavahingon hoitokuluja, kuten lääkärinpalkkioita ja lääkkeitä, korvataan ilman euromääräistä ylärajaa ja omavastuuta. Korvauksia maksetaan tapaturman osalta enintään kolmen vuoden ajan tapaturman sattumisesta ja sairauden osalta enintään 120 päivää hoidon alkamisesta. Jo ennen matkaa todetun sairauden pahetessa tai raskaudentilan muuttuessa äkillisesti korvataan sinulle matkalla annettu ensiapuluonteinen hoito, jos olet matkalle lähtiessäsi ollut oireeton eikä muutos ole ollut odotettavissa. Näyttämällä Pohjantähdeltä saamaasi matkavakuutuskorttia sinun ei tarvitse huolehtia matkalla annetun hoidon kustannuksista, vaan hoidon antaja voi laskuttaa suoraan Pohjantähteä. Matkustajavahingon hoitokuluina korvataan myös yhden lähiomaisen matka- ja majoituskustannukset hengenvaarallisessa tilassa olevan vakuutetun luo. Lähiomaisen matka korvataan myös, jos kyseessä on vakavasti sairastunut tai vammautunut alle 15-vuotias. 11
Vakuutus korvaa lisäksi vakavan vamman tai sairauden vaatiman erityiskuljetuksen kotimaahan sekä kuolemantapauksessa vainajan kotiinkuljetuksen tai kohtuulliset hautauskustannukset ulkomailla. Esimerkkejä Sairastut Espanjan matkalla vatsatautiin. Käyt paikallisen lääkärin vastaanotolla ja lääkäri määrää sinulle vatsaa rauhoittavia lääkkeitä. Esität lääkärille Pohjantähtiturvan matkustajavakuutuskortin, jolloin lääkärillä on mahdollisuus laskuttaa antamastaan hoidosta suoraan Pohjantähteä. Sinulla on seurantaa vaativa verenpainetauti. Käyt lomamatkalla Kiinassa mittauttamassa verenpaineesi. Korvausta lääkärinpalkkiosta ei makseta, koska kyseessä ei ole matkan aikana alkaneen matkasairauden hoito, vaan aikaisemman sairauden hoitoon liittyvä seuranta. Matkan peruuntuminen ja keskeytyminen Matkan peruuntuminen tai alkaneen matkan keskeytyminen korvataan, jos se johtuu sinun, lähiomaisesi tai ainoan matkakumppanisi äkillisestä vakavasta sairastumisesta tai vammautumisesta. Matkan peruuntuminen tai keskeytyminen korvataan myös silloin, kun se on välttämätöntä Suomessa olevaan omaisuuteesi kohdistuneen taloudellisesti huomattavan vahingon vuoksi. Peruuntumiskuluina korvataan kulut, joista olet matkanjärjestäjän tai palveluntuottajan matkaehtojen mukaan vastuussa. Vakuutus korvaa myös muut ennen matkaa maksamasi majoituskustannukset ja matkaliput. Vakuutus ei kuitenkaan korvaa peruuntumiskuluja, jos olet tehnyt matkustajavakuutuksen myöhemmin kuin kolme vuorokautta ennen matkan alkamista tai peruuntumisen syy on ilmennyt ennen vakuutuksen alkamista. Keskeytymiskuluina korvataan esimerkiksi muuttuneen kotiinpaluun järjestämisestä aiheutuneet ylimääräiset matka- ja majoituskustannukset. Lisäksi korvataan lääkärin määräyksestä johtuvan ennenaikaisen matkalta paluun tai sairaalahoidon vuoksi menettämäsi matkapäivät. Matkalta myöhästyminen ja matkan odottaminen Matkalta myöhästyminen korvataan, jos et ehdi ajoissa ulkomaille suuntautuvan, etukäteen varaamasi matkan alkamispaikkaan tai jatkoyhteyden lähtöpaikkaan sen vuoksi, että yleinen kulkuneuvo, jolla aioit tulla, viipyy matkalla sään, luonnonmullistuksen, teknisen vian, rikollisen teon tai viranomaisen toimenpiteen vuoksi käyttämäsi ajoneuvo joutuu liikenneonnettomuuteen tai siihen tulee tekninen vika. Myöhästymiskuluina korvataan tarpeelliset kulut, jotka sinulle aiheutuvat matkalle mukaan pääsemiseksi, tai matkan hinta, jos et pääse ko. matkalle. Kuluina korvataan alkuperäistä matkaa vastaavan uuden matkan hinta, kuitenkin enintään 2 000 euroa. Matkan odottaminen korvataan, jos joudut odottamaan ulkomaille suuntautuvan matkasi tai matkalta paluusi aikana yli kuusi tuntia sen vuoksi, että yleinen kulkuneuvo, jolla sinun pitäisi matkustaa, viipyy matkalla sään, luonnonmullistuksen, teknisen vian, rikollisen teon tai viranomaisen toimenpiteen vuoksi käyttämäsi ajoneuvo joutuu liikenneonnettomuuteen tai siihen tulee tekninen vika. Kulukorvauksena maksetaan enintään 35 euroa jokaiselta edellä mainitun myöhästymisajan jälkeen alkaneelta kuuden tunnin ajanjaksolta. Mitä matkatavaravakuutus kattaa? Matkatavaraa on matkalle mukaan ottamasi ja matkalla hankkimasi henkilökohtainen omaisuutesi, kuten vaatteet, kamera ja kosmetiikka, sekä passi ja matkaliput. Raha ja arvopaperit kuuluvat matkatavaravakuutukseen 510 euroon saakka. Voit valita matkatavaroillesi haluamasi vakuutusmäärän ja omavastuun. Mikäli yksittäisen esineen arvo ylittää 5 000 euroa, sinun tulee vakuuttaa se erikseen koko arvostaan. Matkatavaravakuutus korvaa tulipalon, rikoksen ja rikkoutumisen aiheuttamat vahingot Omaisuusvahinkojen korvaustaulukon (s. 17) sekä Omaisuusvahinkojen korvaaminen -kohdan (s. 19) mukaisesti. Lisäksi matkatavaravakuutus korvaa hotellin, matkanjärjestäjän tai kuljetusyrityksen haltuun luovuttamasi matkatavaran katoamisen. Matkatavaran etsimisestä ja noutamisesta sinulle aiheutuneita kuluja korvataan enintään 200 euroa. Jos kuljetettavaksi jättämäsi matkatavara myöhästyy vähintään kaksi tuntia matkakohteeseen saapumisestasi, korvataan sinulle ja perheellesi välttämättömyystarvikkeiden hankintakustannuksia enintään 400 euroa vakuutettua kohti. Jos menetät passin, viisumin tai matkalipun matkatavaroitasi kohdanneen vahingon yhteydessä, korvataan sinulle niiden hankkimisesta aiheutuneita matka-, puhelin- ja majoituskustannuksia sekä tarvittaessa väliaikainen passi tai viisumi. Korvauksen määrä on enintään 200 euroa. 12
KOTISI JA OMAISUUTESI TURVAKSI Kotisi on linnasi, mutta sekään ei ole vahingoittumaton. Ennalta arvaamattomat tapahtumat ja erilaiset riskit, kuten tulipalot, putkivuodot ja rikokset voivat uhata omaisuuttasi. Pohjantähtiturvan omaisuusvakuutukset tarjoavat sinulle ja perheellesi taloudellista turvaa elämän mahdollisten vastamäkien varalle. Omaisuutesi vakuuttaminen Pohjantähtiturvalla on joustavaa, sillä pystyt rakentamaan vakuutusturvan juuri omien tarpeidesi mukaiseksi. Mitä voidaan vakuuttaa omaisuusvakuutuksilla? Tontti Tonttiturvalla voit vakuuttaa omakotitalon tontin, vapaa-ajan rakennuksen tontin, maatalon pihapiirin sekä oman osuutesi rivitalon tontista. Erityistä tarvetta tontin vakuuttamiseen on, jos tontillasi on arvokasta puustoa, kiinteitä rakenteita tai alle 9 m2 rakennuksia, kuten grillikatos tai huvimaja. Vesialueet ja rantarakenteet eivät sisälly tontin vakuutukseen. Luonnonvarainen metsä tulee vakuuttaa erikseen metsäturvalla (ks. s. 25). Rakennukset Pohjantähtiturvassa jokainen yli yhdeksän neliömetrin rakennus vakuutetaan erikseen. Lisäksi rakennuksen LVISA-laitteet vakuutetaan omana kohteenaan, jolloin voit valita niille laajemman vakuutusturvan kuin muulle osalle rakennusta esimerkiksi rikkoutumisen varalta. Kiinteistöturvalla voit vakuuttaa omassa käytössäsi olevan omakotitalon, vapaa-ajan rakennuksen sekä talousrakennukset. Lisäksi voit vakuuttaa vuokrakäytössä olevan omakotitalon tai vapaa-ajanrakennuksen. Asuinrakennuksena vakuutetaan rakennus, joka rakenteeltaan, tekniikaltaan ja varustetasoltaan mahdollistaa jatkuvan ympärivuotisen asuinkäytön. Jos rakennusta ei ole ominaisuuksiltaan tarkoitettu ympärivuotiseen käyttöön, se vakuutetaan vapaa-ajan rakennuksena. Talousrakennuksena vakuutetaan rakennus, jossa ei ole varsinaisia asuintiloja eli esimerkiksi sauna, autosuoja, puusuoja, lämpökeskus ja varastotila. Rakenteilla ja peruskorjattavana olevien rakennusten vakuuttamisesta kerrotaan tarkemmin erillisessä liitteessä. LVISA-laitteet LVISA-turvalla vakuutat rakennuksen LVISA-laitteet, joita ovat valaistukseen, lämmittämiseen, veden käsittelyyn tai ilmastointiin käytettävät kiinteästi asennetut laitteet, kuten sähkölaitteet, lämmityskattilat, lämpöpumput, putket ja rakennuksen turvatekniikka. LVISA-laitteiisiin kuuluvat lisäksi luonnonvesien johtamiseen tarkoitetut putkistot ja laitteet, kuten salaojat sekä sadevesiviemärit ja -kaivot. Rakennukseen ja LVISA-laitteisiin eivät sisälly perustuksen alapuolella olevat rakenteet eivätkä paalutukset pora- ja lämpökaivo lukuun ottamatta pumppua laitteistoineen sähkövoimalat, ellei siitä ole erikseen sovittu jätevesien maapuhdistamokenttä putkistoineen. Huoneisto Huoneistoturvalla vakuutat vuokra- tai osakehuoneistossasi tehdyt sisustus- ja parannustyöt, kuten parketit, kiintokalusteet tai parvekelasit, sekä kunnossapitovastuullasi olevan omaisuuden. Huoneistoturvalla voit vakuuttaa myös sijoituskäyttöön hankkimasi huoneiston. Vakuutuksesi ei kuitenkaan korvaa vuokralaisesi huoneistolle aiheuttamia rikos- tai rikkoutumisvahinkoja. Irtaimisto Irtaimistoturvalla vakuutat koti-irtaimistosi sekä kakkos- ja vapaa-ajan asuntosi irtaimiston. Irtaimistoon sisältyy sinun ja kanssasi samassa taloudessa vakinaisesti asuvien henkilöiden omistama irtaimisto. Irtaimistoon sisältyy kotitaloutesi päivittäisessä käytössä olevat tai vapaa-ajan asunnollasi käytettävät tavanomaiset esineet, kuten huonekalut, kodin tekstiilit ja vaatteet, astiat, elintarvikkeet sekä kodinkoneet ja -laitteet. 13
Irtaimistona käsitellään lisäksi kiinteistön varusteista sähköliesi, kaasuliesi, liesituuletin, astianpesukone, kylmiö, jää-pakastinkaappi, keskuspölynimuri ja sähkökiuas, ellei niitä korvata muusta vakuutuksesta. Irtaimiston vakuuttaminen Arvoesineet, elektroniikka ja soittimet, urheilu- ja harrastusvälineet, työkalut sekä vieras irtaimisto sisältyvät irtaimistoturvaan valitsemaasi enimmäiskorvausmäärään asti. Kyseiset omaisuusryhmät voit tarvittaessa vakuuttaa myös yksilöllisesti, jolloin voit laajentaa turvaa vakuutuspaikan ulkopuolelle sekä esiintymis- tai ammattikäyttöön. Näin yksilöllisille ja arvokkaammille esineillesi varmistetaan riittävä vakuutusturva. Arvoesineitä ovat esimerkiksi korut, kellot, jalometalliesineet, turkikset, taide-esineet, taulut, arvotekstiilit ja muut arvokkaat esineet. Elektroniikkaan ja soittimiin kuuluvat viihde-elektroniikka, satelliittiantennit ja tietokoneet oheislaitteineen, tallennusvälineet, tallenteet ja varusteet sekä soittimet ja optiset laitteet. Urheilu- ja harrastusvälineitä ovat esimerkiksi polkupyörät, laskettelu- ja pelivälineet, aseet, kuntolaitteet, kanootit sekä soutuveneet enintään kuuden hevosvoiman moottoreineen. Välineiksi katsotaan lisäksi pelkästään urheilussa tai harrastuksessa käytettävät erityiset asusteet, jalkineet ja varusteet. Työkaluja ovat kotitalouteesi tavanomaisesti kuuluvat käsi- ja piensähkötyökalut sekä koneet ja laitteet, jotka on tarkoitettu oman kiinteistösi tai kulkuneuvosi kunnossapitoon tai harrastustoimintaan. Työkaluja ovat esimerkiksi painepesuri, akkuporakone ja moottorisaha. Työkaluihin kuuluvat myös puutarhanhoitokoneet, joiden teho on enintään 20 hv (14 kw), kuten esimerkiksi ruohonleikkuri ja jyrsin. Vierasta irtaimistoa on sellainen kotitalouskäyttöön vuokrattu tai lainattu omaisuus, joka sinun omistamanasi kuuluisi vakuutettavaan koti-, kakkosasunnon tai vapaaajan asunnon irtaimistoosi. Vieraaseen irtaimistoon ei kuitenkaan sisälly toiminimen, avoimen yhtiön, kommandiitti- tai osakeyhtiön, yhdistyksen tai muun yhteisön käytössä oleva tai omistama tai muuten työ- tai toimeksiantosuhteen perusteella haltuusi saama omaisuus. Muistot Pohjantähtiturvalla voit vakuuttaa myös muistojasi, kuten kallisarvoisia valokuviasi vuosien varrelta. Koti-irtaimiston vakuutukseen automaattisesti sisältyvä ainutlaatuinen Bittiturva korvaa kotitietokoneesi kiintolevyn tiedostojen etsinnän ja palautuksen, jos tietokoneesi rikkoutuu äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman seurauksena. Tiedostojen etsinnän ja palautuksen korvattavuuden edellytyksenä on, että etsintä ja palautus on suoritettu Pohjantähden etukäteen hyväksymän yrityksen toimesta. 14
Mitä voit vakuuttaa irtaimistoturvalla? Alivakuutuksen välttämiseksi irtaimistoesineet tulee arvioida uuden vastaavan esineen hinnan mukaan. Vakinainen asunto Kakkosasunto Vapaa-ajan asunto Huomioitavaa Kodin päivittäiseen käyttöön tarkoitetut esineet Kakkosasunnon päivittäiseen käyttöön tarkoitetut esineet Vapaa-ajan asunnossa käytettävät esineet Täysarvo - - - Täysarvo - - - Täysarvo Arvoesineet valittavissa 0 25 000 euroa valittavissa 0 25 000 euroa valittavissa 0 5 000 euroa Elektroniikka ja soittimet Urheilu- ja harrastusvälineet valittavissa 0 25 000 euroa valittavissa 0 25 000 euroa valittavissa 0 25 000 euroa valittavissa 0 25 000 euroa valittavissa 0 5 000 euroa valittavissa 0 5 000 euroa Oheisia enimmäismääriä arvokkaammat irtaimistoryhmät on mahdollista vakuuttaa yksilöllisillä vakuutuksilla Työkalut valittavissa 0 15 000 euroa valittavissa 0 15 000 euroa valittavissa 0 3 500 euroa Vieras irtain valittavissa 0 5 000 euroa valittavissa 0 5 000 euroa - Ammattikäytössä oleva irtaimisto 0 3 500 euroa - - Yksittäinen esine tai kokoelma 5 000 euroa 5 000 euroa 5 000 euroa Yli 5 000 euron arvoiset esineet tai kokoelmat on vakuutettava erikseen sopien Rahat ja arvopaperit 510 euroa - - Ullakko- ja kellarivarastossa säilytettävä omaisuus 5 000 euroa 5 000 euroa - Vakuutuspaikan ulkopuolella tai mukana oleva irtaimisto Suomessa 5 000 euroa 5 000 euroa 5 000 euroa Varastoitu irtaimisto erikseen sopien 85 5 000 euroa erikseen sopien 85 5 000 euroa - Eläimet Ulkopuoliselle vuokrattu irtaimisto Moottoriajoneuvot, perävaunut, niiden osat ja kiinteät varusteet Riippu- ja varjoliitimet, ilma-alukset Moottori- ja purjeveneet, varusteet Itse tehdyt tallenteet, tiedostot ja atk-ohjelmat Käyttö- ja vaihto-omaisuus Käsikirjoitukset ja tutkielmat yms. - - - Bittiturva s. 14 15
Omaisuusvakuutuksen peruskäsitteitä Esimerkki Palaneen rakennuksen arvo ennen vahinkoa oli 100 000 euroa. Rakennus on vakuutettu määrävakuutuksella 70 000 euron arvosta. Rakennuksen korjauskustannukset ovat 20 000 euroa. Koska rakennuksen vakuutusmäärä on 70 prosenttia rakennuksen todellisesta arvosta, korvaus on 70 prosenttia korjauskustannuksista. Omavastuuksi on valittu 200 euroa. Korvauksena maksetaan 70 % x (20 000 euroa 200 euroa) = 13 860 euroa. Omaisuuden arvo Uusarvo on uuden samanlaisen tai lähinnä vastaavanlaisen omaisuuden hankkimiseen tarvittava rahamäärä. Nykyarvo on rahamäärä, joka saadaan, kun vähennetään omaisuuden uusarvosta iän, käytön, huollon tai hoidon laiminlyönnin tai käyttökelpoisuuden alenemisen aiheuttama arvon alentuminen. Vakuutusmäärän peruste Tontin, huoneiston ja matkatavaroiden vakuutus on aina ensivastuuvakuutusta, josta korvausta maksetaan enintään sovittuun vakuutusmäärään asti, eikä korvauksen määrään sovelleta alivakuutussäännöksiä. Täysarvovakuutus on ensisijainen tapa vakuuttaa rakennukset ja irtaimisto.täysarvovakuutuksessa omaisuutesi on aina vakuutettu todellisesta arvostaan.vakuutusmaksu määritetään ilmoittamiesi tietojen, kuten asuntosi pinta-alan ja sijainnin perusteella. Sinun ei tarvitse huolehtia oikeasta vakuutusmäärästä, kunhan ilmoittamasi tiedot ovat ajan tasalla. Enimmäiskorvausmäärä tarkoittaa vakuutuskirjaan merkittyä korvauksen enimmäismäärää. Korvausta maksetaan enintään sovittuun enimmäismäärään asti riippumatta siitä, onko määrä riittävä kattamaan koko vakuutetun omaisuuden arvo. Kun täysarvovakuutuksella vakuutetun rakennuksen arvo laskee alle puoleen uuden vastaavan rakennuksen arvosta, tämä huomioidaan alenevana vakuutusmaksuna. Alivakuutus tarkoittaa, että vakuutusmäärä on pienempi kuin omaisuuden arvo. Alivakuutetusta omaisuudesta korvataan niin suuri osa kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden arvon välinen suhde osoittaa. Rakennuksen ja irtaimiston voit halutessasi vakuuttaa myös määrävakuutuksella etenkin silloin, kun kohde on poikkeuksellisen arvokas. Kun vakuutat omaisuutesi määrävakuutuksella, määrittelet itse omaisuutesi arvon. Ylivakuutus tarkoittaa, että vakuutusmäärä on suurempi kuin omaisuuden arvo. Ylivakuutustapauksissa korvausta maksetaan enintään vahingon määrän mukaisesti. Vakuutusmäärään on kiinnitettävä erityistä huomiota alivakuutuksen välttämiseksi. Myös ylivakuuttamista tulee välttää, sillä korvausta maksetaan aina omaisuuden todellisen arvon mukaan. Määrävakuutuksessa vastaat itse, että vakuutusmäärä on oikea myös silloin, kun teet hankintoja ja omaisuutesi arvo kasvaa. Mitä omaisuusvakuutus kattaa? Omaisuusvakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia omaisuudelle aiheutuneita vahinkoja. Pohjantähtiturvalla omaisuudellesi voidaan rakentaa omien tarpeidesi mukainen vakuutusturva, joka voi olla erilainen jokaisella vakuutettavalla kohteella. Et joudu maksamaan turhasta, sillä valitset itse, mitkä riskit haluat vakuuttaa. Ainoastaan tulipaloriski on perusturvasi vuoksi pakollinen valinta. 16
Riski Korvaa Ei korvaa TULIPALO SÄHKÖILMIÖ RIKOS Murto ja varkaus Ryöstö Ilkivalta irtipäässeen tulen, savun ja noen sekä räjähdyksen aiheuttaman vahingon yli- tai alijännitteen sekä oikosulun sähköjohdoille tai sähkölaitteille aiheuttaman vahingon vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneen vahingon, jos huoneistoon tai muuhun säilytyspaikkaan on murtauduttu tai tunkeuduttu varkauden, murron tai ryöstön yhteydessä haltuun saadulla avaimella tai väkivaltaa tai viekkautta käyttäen ulkona tai mukana olevan lukitun polkupyörän, veneen tai veneeseen kiinnitetyn perämoottorin varkauden muun irtaimiston välittömästi vahinkopaikalla havaitun varkauden lukitusta hotellihuoneesta, laivan hytistä, vuokramökistä tai vastaavasta varastettua omaisuutta, vaikka murron jälkiä ei olisi havaittavissa arvoesineitä tai rahaa, maksuvälineitä ja arvopapereita, joita ei ole säilytetty kiinteässä, erikseen lukittavassa tilassa, kuitenkin vain 510 euroon asti lukitusta moottoriajoneuvosta, veneestä tai perävaunusta varastettua irtaimistoa 2.000 euroon asti, josta arvoesineitä tai rahaa, maksuvälineitä ja arvopapereita kuitenkin vain 510 euroon asti varkauden, kun henkilö on joutunut väkivallan tai sen uhkauksen kohteeksi ulkopuolisen henkilön tahallisesti aiheuttaman vahingon rakennuksen ulkopuolisille osille lukitun rakennuksen sisätiloille ja siellä säilytetylle irtaimistolle tontin rakenteille, puustolle, istutuksille ja pinnoitteille ulkona olevalle irtaimistolle mukana olevalla irtaimistolle vahinkoa, jos rakennusta on käytetty muuhun tarkoitukseen kuin yksityishenkilön asumiseen tai irtaimiston säilyttämiseen laitekotelon sisällä tapahtuneita vaurioita tai nokeentumista ammattimaisesta räjäytys-, louhinta- tai muusta maanrakennustyöstä aiheutunutta vahinkoa varkausvahinkoa, jonka tapahtumahetkeä, -olosuhteita ja -paikkaa ei voida tarkoin määritellä katoamisesta tai unohtamisesta aiheutunutta vahinkoa ulkona olevan pidettävän lukitsemattoman irtaimiston varkautta, lukuun ottamatta lastenvaunuja, ruohonleikkuria, puutarhakalustoa ja pihagrilliä PUTKIVUOTO nesteen, höyryn tai kaasun aiheuttaman vahingon, kun vuoto on tapahtunut ennalta arvaamattomasti ja suoraan rakennuksen kiinteistä putkista, laitteista tai säiliöistä rakennuksen sisäpuolisesta sadevesiviemäristä kiinteillä letkuliitännöillä ja sulkuventtiilillä varustetusta pyykin- tai astianpesukoneesta kunnallisen tai muun ulkopuolisen putkiston vian tai tukkeuman aiheuttamaa vahinkoa luonnonvesien johtamiseen tarkoitetuista putkistoista tai laitteista tai muualta virranneesta sade- tai sulamisvedestä aiheutunutta vahinkoa kondenssiveden aiheuttamaa vahinkoa vahinkoa, joka aiheutuu putken syöpymisestä ulkopuolelta tulleen kosteuden vaikutuksesta kunnallisen tai muun ulkopuolisen putkiston vian tai tukkeuman aiheuttamaa vahinkoa rakenteiden vesieristeiden sekä lattiakaivon ja vesieristeen liitoksen vuotamisesta aiheutunutta vahinkoa lattiakaivon ja sen korokerenkaiden sekä näiden putkiläpivientien liitosvuodoista aiheutunutta vahinkoa johtoverkon ja käyttölaitteiden korjaus- ja uusimiskustannuksia hukkaan vuotanutta kaasua tai nestettä 17 Taulukko jatkuu seuraavalla sivulla
Riski Korvaa Ei korvaa LUONNONILMIÖ Kovan tuulen tai myrskyn aiheuttaman vahingon myrskytuulen aiheuttamasta vedenpinnan noususta aiheutuneen vahingon salamaniskun aiheuttaman mekaanisen pirstoutumisen poikkeuksellisen runsaan lumikuorman puustolle aiheuttaman vahingon poikkeuksellisen voimakkaan rankkasateen rakennukselle ja irtaimistolle aiheuttaman vahingon poikkeuksellisen voimakkaan raekuuron aiheuttaman vahingon tulvan, aallokon, jäiden liikkumisen tai routimisen aiheuttamaa vahinkoa, vaikka se olisi seurausta rankkasateesta lumen tai veden tunkeutumista yläpohjaan, ellei se ole seurausta rakennusta kohdanneesta myrskyn aiheuttamasta rakennevauriosta laiturille aiheutunutta vahinkoa kunnallisen tai muun ulkopuolisen putkiston vian tai tukkeuman aiheuttamaa vahinkoa JYRSIJÄ JA HYÖNTEINEN jyrsijän tai hyönteisen aiheuttaman puuston kuoleman pensaille ja hedelmäpuille aiheutunutta vahinkoa RIKKOUTUMINEN äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttaman rikkoutumisvahingon matkatavaraturvassa myös sähköilmiön, luonnonilmiön ja putkivuodon aiheuttaman vahingon yli yksivuotiaan lemmikkieläimen pureskelemalla, raapimalla tai muulla luonnollisella toiminnalla aiheuttaman vahingon ensimmäisen kerran kulumisesta tai muusta vähitellen tapahtuvasta ilmiöstä aiheutuvaa vahinkoa. LVISA-laitteiden vahingoissa tämä rajoitus koskee vain putken syöpymistä ulkopuolelta tulleen kosteuden vaikutuksesta. unohdettua tai kadotettua omaisuutta routimisen, maan painumisen tai maan liikkumisen aiheuttamaa vahinkoa tulvan tai aallokon eikä jään tai lumen painon tai niiden liikkumisen tai jäätymisen aiheuttamaa vahinkoa, vaikka se olisi seurausta rankkasateesta jäätymisen aiheuttamaa vahinkoa lumen tai veden tunkeutumista yläpohjaan, ellei se ole seurausta rakennusta kohdanneesta myrskyn aiheuttamasta rakennevauriosta urheilu- tai harrastustoimintaan käytetyn välineen rikkoutumista kilpailuissa tai ajoharjoittelussa aiheutuvaa vahinkoa luonnonvesiä johtavien putkistojen rikkoutumista tai tukkeutumista polttomoottorin ja sen voimansiirtolaitteiden rikkoutumista perämoottorin veteen putoamisesta aiheutuvaa vahinkoa proteesin rikkoutumista tietokoneviruksesta aiheutunutta vahinkoa hyönteisten, tuho-, jänis- ja näätäeläinten ja jyrsijöiden aiheuttamaa vahinkoa alle yksivuotiaan seuraeläimen aiheuttamaa vahinkoa sään aiheuttamaa vahinkoa puutarhatuotteille ja kasveille vuotamisesta, särkymisestä, syövyttävistä tai tahraavista aineista mukana olevalle irtaimistolle tai matkatavaroille aiheutuvaa vahinkoa Esimerkki - Putkivuoto Vuonna 1999 rakennetun omakotitalon alapohjassa oleva alkuperäinen lämpimän käyttöveden putki on vuotanut vahingoittaen talon rakenteita. Vahinko on huomattu keväällä 2014. Kastuneiden rakenteiden avaamisesta ja korjaamisesta aiheutuneet kustannukset korvataan täysimääräisesti. Jos samassa putkistossa esiintyy myöhemmin samasta syystä aiheutunut vuotovahinko, ei sitä enää voida pitää äkillisenä ja odottamattomana. Tästä huoli- matta toisen vuotovahingon aiheuttamista rakenteiden avaamis- ja korjaamiskustannuksista korvataan vielä 50 prosenttia. Samasta syystä myöhemmin aiheutuneesta vuotovahingoista korvausta ei kuitenkaan enää makseta. Vuotaneen käyttövesiputken korjauskustannuksista tehdään vakuutusehtojen mukainen LVISA-laitteiden ikävähennys 15 vuotta x 5 % = 75 %. Putken korjauskustannuksista korvataan siten 25 prosenttia 18
Esimerkki - Sähköilmiö Salaman aiheuttama ylijännite rikkoo viisi vuotta vanhan pakastimen kompressorin ja neljä vuotta vanhan television. Vahinko korvataan sähköilmiöriskin perusteella. Pakastimen kompressorin vaihdon ja television korjauksen kustannukset korvataan valitulla omavastuulla vähennettynä. Esimerkki - Luonnonilmiö Puu kaatuu myrskyllä omakotitalon päälle ja rikkoo kattopellit ja vesikaton rakenteita. Sisäänpäässyt sadevesi kastelee huonekaluja ja muuta irtaimistoa. Vahinko korvataan luonnonilmiöriskin perusteella. Esimerkki - Rikkoutuminen Vakuutettu huomaa matkapuhelimensa kadonneen. Hän muistaa käyttäneensä sitä viimeksi kaupassa asioidessaan. Korvausta ei makseta, sillä vakuutus ei korvaa omaisuutta, joka on joutunut pois vakuutetun hallusta unohtamisen, katoamisen tai putoamisen vuoksi. Pyykinpesukone pitää outoa ääntä. Korjaajan lausunnon mukaan syynä on laakerien kuluminen. Vakuutuksesta ei korvata kulumisen aiheuttamaa vahinkoa. Omaisuusvahinkojen korvaaminen Pohjantähtiturva korvaa sinulle taloudellisen menetyksen, joka aiheutuu vakuutettua omaisuuttasi kohdanneesta esinevahingosta. Suoranaisten esinevahinkojen lisäksi vakuutus korvaa lisäksi kustannuksia, jotka ovat aiheutuneet sattuneen tai uhkaavan vahingon torjumisesta sekä korvattavan vahingon aiheuttamasta asumisen keskeytymisestä. Vahingoista aiheutuu rahallisen menetyksen lisäksi aina myös ylimääräistä vaivaa ja huolta. Vaikka korvaukset antavat taloudellista turvaa, kaikkia menetyksiä, kuten tunnearvoa ja arvonalennusta, parhainkaan vakuutus ei pysty korvaamaan. Jokaisessa vakuutustapahtumassa vahingon määrästä vähennetään sovittu omavastuu. Jos olet valinnut ehdollisen omavastuun ja vahingon määrä ylittää omavastuurajan, ei omavastuuta vähennetä lainkaan. Jos vahinko kohdistuu useaan kohteeseen tai riskiin, joilla on eri omavastuu, vähennetään vahingon määrästä suurin valittu omavastuu. Omavastuun vähentämiseen liittyy kuitenkin joitakin vakuutusehdoissa mainittuja poikkeuksia. Omavastuuta ei vähennetä esimerkiksi silloin, kun kotiisi asennettu hälytinlaitteisto on rajoittanut syntynyttä vahinkoa. Rakennus Kun rakennuksen nykyarvo on vahinkohetkellä vähintään puolet sen uusarvosta, vahingon määrä lasketaan uusarvon mukaan. Jos rakennus voidaan korjata, vahingon määrä on korjauskustannukset. Uusarvon mukainen korvaus edellyttää, että vahingoittunut rakennus korjataan tai tilalle rakennetaan tai hankitaan uusi vastaavanlainen rakennus. Jos rakennuksen tai sen osan nykyarvo vahinkohetkellä on alle puolet sen uusarvosta, korvaus maksetaan nykyarvon mukaan. Jos vahingoittunut rakennus voidaan korjata, vahingon määrä on niin suuri osa korjauskustannuksista kuin rakennuksen vahinkoa edeltänyt nykyarvo on uusarvosta. Vuotovahingon, kuten muidenkin vahinkojen, korvaamisen edellytyksenä on, että vahinko on äkillinen ja ennalta arvaamaton. Tästä huolimatta Pohjantähtiturva korvaa vielä toisesta samassa putkistossa esiintyvästä, samasta syystä aiheutuneesta vuotovahingosta 50 prosenttia. Seuraavia samassa putkistossa samasta syystä aiheutuvia vahinkoja ei kuitenkaan enää korvata. LVISA-laitteet LVISA-turvasta korvataan vian etsiminen sekä rikkoutuneen laitteen korjaus- tai uushankintakustannukset. Näihin sisältyvät myös rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannukset sekä maankaivu- ja täyttökustannukset. Sähköilmiö- ja rikkoutumisvahingoissa kaikista kustannuksista vähennetään vahingoittuneen laitteen iän perusteella seuraavat vuotuiset ikävähennykset: Rikkoutunut kohde LVISA-laitteiden ikävähennys on enintään 80 prosenttia. Vuotovahingoista aiheutuneet vian etsimis- ja korjaa- miskustannukset korvataan ilman ikävähennyksiä. Irtaimisto Ikävähennys / vuosi ilmalämpöpumput ja samalla periaatteella toimivat jäähdytyslaitteet 10 % muut lämpöpumput lämmönvaihtimet ja -siirtimet maanalaiset ja alapohjassa olevat säiliöt, säätö- ja ohjauslaitteet, ilmastointilaitteet sekä automaatio ja valvontalaitteet 8 % putkistot ja muut laitteet yleensä 5 % Vahingon määrän laskeminen Irtaimistovahingot korvataan joko omaisuuden uustai nykyarvon mukaan (ks. Omaisuusvakuutuksen peruskäsitteitä s. 16). 19
Jos vahingoittuneen esineen nykyarvo välittömästi ennen vahinkoa on ollut vähintään puolet uuden samanlaisen tai käyttöominaisuuksiltaan lähinnä vastaavan omaisuuden hankintahinnasta eli uusarvosta, vahingon määrä lasketaan uusarvon mukaan. Kun omaisuuden nykyarvo ennen vahinkoa on ollut alle puolet sen uusarvosta, vahingon määrä lasketaan nykyarvon mukaan. Taideteosten, korujen ja muiden arvoesineiden sekä aseiden, kalastusvälineiden ja veneiden vahingon määrä lasketaan aina niiden käyvän mukaan. Määrättyjen esineiden ja esineryhmien vahingon määrä saadaan laskemalla omaisuuden hankintahetken uusarvosta iän mukainen arvon aleneminen alla olevan arvotaulukon mukaisesti. Taulukossa on esitetty esineryhmät sekä omaisuuden arvo prosentteina uusarvosta. Arvotaulukon mukaan laskettu korvaus on maksimikorvaus myös laskuun perustuvista korjauskustannuksista. Korvauksen suorittaminen Pohjantähti korvaa vahingoittuneen omaisuutesi ensisijaisesti maksamalla korjauskustannukset. Korjauskustannuksia korvataan enintään laskettuun vahingon määrään asti. Korjauskustannuksina korvataan kustannukset, jotka ovat syntyneet vahingoittuneen omaisuuden saattamisesta vahinkoa edeltäneeseen kuntoon. Jos et halua korjauttaa omaisuuttasi, vaikka se olisi mahdollista, Pohjantähti maksaa korvauksena arvioitujen korjauskustannusten määrän, kuitenkin enintään laskettuun vahingon määrään asti. Jos omaisuutesi korjaaminen ei ole mahdollista, sinun tulee toimittaa korjausliikkeen lausunto asiasta Pohjantähdelle. Arvotaulukossa mainittujen esineiden vahingoissa maksetaan tällöin kertakorvauksena omaisuudellasi välittömästi ennen vahinkoa ollut arvo alla olevan taulukon mukaisesti. Irtaimiston arvotaulukko ESINERYHMÄ ESINEEN IKÄ VUOSINA (vahinkovuosi - käyttöönottovuosi) 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Kodinkoneet 100 100 100 100 100 100 70 60 50 40 30 20 10 10 10 10 Viihde-eletroniikka 100 100 100 100 100 70 60 50 40 30 20 10 10 10 10 10 Perämoottori Polkupyörä 100 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 10 10 10 10 10 Videokamera, kamera 100 100 100 100 70 60 50 40 30 20 10 10 10 10 10 10 Sähkö- ja paineilmatyökalut puutarhanhoitokoneet 100 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 10 10 10 10 10 Urheilu- ja harrastusvälineet 100 100 80 60 40 20 20 20 10 10 10 10 10 10 10 10 Atk-laitteet, telefaksit Irtaimisto ammattikäytössä Asusteet ja jalkineet Matkapuhelimet, navigaattorit ja vastaavat Silmälasit, aurinkolasit 100 100 80 60 40 20 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 Esineen ikä lasketaan vähentämällä vahinkovuodesta käyttöönottovuosi. Ensimmäinen käyttöönottovuosi päättyy kalenterivuoden vaihtuessa riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on otettu käyttöön. Muiden kuin taulukossa mainittujen esineiden tai esineryhmien osalta uusarvon mukainen kertakorvaus edellyttää lisäksi, että hankit uuden vastaavanlaisen esineen vahingoittuneen tilalle. Nykyarvon mukainen korvaus sen sijaan maksetaan, vaikket uutta esinettä enää hankkisikaan. Pohjantähdellä on vaihtoehtoisesti oikeus hankkia varastetun tai vahingoittuneen omaisuuden tilalle uusi vastaava esine. Mikäli et kuitenkaan halua uutta esinettä, vaan rahakorvauksen, korvataan vahinko enintään siihen määrään saakka, jolla Pohjantähti olisi voinut esineen hankkia. 20