EUROOPAN PARLAMENTTI 2009-2014 Talous- ja raha-asioiden valiokunta 6.10.2011 2011/0062(COD) TARKISTUKSET 178-520 Mietintöluonnos Antolín Sánchez Presedo (PE469.842v02-00) ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista (KOM(2011)0142 C7-0085/2011 2011/0062(COD)) AM\879712.doc PE473.729v02-00 Moninaisuudessaan yhtenäinen
AM_Com_LegReport PE473.729v02-00 2/197 AM\879712.doc
178 Philippe De Backer Johdanto-osan 3 kappale (3) Finanssikriisi on osoittanut, että markkinatoimijoiden vastuuton käyttäytyminen voi heikentää rahoitusjärjestelmän perusteita synnyttäen luottamuspulaa kaikkien osapuolten ja erityisesti kuluttajien keskuudessa sekä aiheuttaa vakavia sosiaalisia ja taloudellisia seurauksia. Monet kuluttajat ovat menettäneet luottamuksensa finanssialaan, ja luotonottajat ovat yhä useammin joutuneet vaikeuksiin lainojensa lyhennyksissä, mikä on lisännyt maksulaiminlyöntejä ja pakkomyyntejä. Finanssikriisin yhteydessä ilmenneiden ongelmien ratkaisemiseksi ja tehokkaiden, kilpailuun perustuvien sisämarkkinoiden turvaamiseksi komissio on ehdottanut kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin liittyviä toimenpiteitä, muun muassa luotettavaa kehystä luotonvälitystä varten. Tällaisten toimenpiteiden tavoitteena on luoda vastuulliset ja luotettavat markkinat tulevaisuutta varten ja palauttaa kuluttajien luottamus. 25 (3) Finanssikriisi on osoittanut, että markkinatoimijoiden vastuuton käyttäytyminen voi heikentää rahoitusjärjestelmän perusteita synnyttäen luottamuspulaa kaikkien osapuolten ja erityisesti kuluttajien keskuudessa sekä aiheuttaa vakavia sosiaalisia ja taloudellisia seurauksia. Joissakin jäsenvaltioissa kuluttajat ovat menettäneet luottamuksensa finanssialaan, ja luotonottajat näissä jäsenvaltioissa ovat yhä useammin joutuneet vaikeuksiin lainojensa lyhennyksissä, mikä on lisännyt maksulaiminlyöntejä ja pakkomyyntejä. Finanssikriisin yhteydessä ilmenneiden ongelmien ratkaisemiseksi ja tehokkaiden, kilpailuun perustuvien sisämarkkinoiden turvaamiseksi komissio on ehdottanut kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin liittyviä toimenpiteitä, muun muassa luotettavaa kehystä luotonvälitystä varten. Tällaisten toimenpiteiden tavoitteena on luoda vastuulliset ja luotettavat markkinat tulevaisuutta varten ja palauttaa kuluttajien luottamus. 25 179 Philippe De Backer Johdanto-osan 3 a kappale (uusi) AM\879712.doc 3/197 PE473.729v02-00
(3 a) Rahoituskriisin historia osoittaa, että kriisi käynnistyi Yhdysvalloissa ja vaikutti Eurooppaan johdannaisten kautta. Unionin olisi siksi varmistettava, että EU:n lainsäädäntöä koskevat luonnokset käsittelevät nimenomaan EU:n ongelmia eivätkä kriisin syitä Yhdysvalloissa. 180 Nikolaos Chountis Johdanto-osan 3 a kappale (uusi) (3 a) Rahoituskriisi ja asuntomarkkinoiden kuplat eivät ole kuluttajien aiheuttamia eivätkä johdu heidän vastuuttomasta menettelystään tai heidän kyvyttömyydestään maksaa velkansa takaisin. Ongelman ytimenä on ollut asuntoluottojen liiallinen kasvu EU:ssa, millä ei ole pystytty korvaamaan hyvinvointivaltiota, ja suora yhteys asuntoluottojen ja sellaisten "innovatiivisten rahoitustuotteiden" välillä, joilla on pyritty takaamaan pankkien kannattavuus. Or. el 181 Sven Giegold Johdanto-osan 3 a kappale (uusi) PE473.729v02-00 4/197 AM\879712.doc
(3 a) Jotta voitaisiin korjata tiedonpuute ja välttää liian monimutkaiset ja riskialttiit luottomarkkinat, joilla likviditeetti voi heiketä äkillisesti, komission olisi tutkittava mahdollisuutta kieltää tämän direktiivin soveltamisalaan kuuluvien lainojen uudelleenarvopaperisointi ja tehdä sitten asianmukainen lainsäädäntöesitys. 182 Sławomir Witold Nitras Johdanto-osan 4 kappale (4) EU:n kiinnitysluottomarkkinoilla on havaittu useita vastuuttomaan luotonantoon ja luotonottoon liittyviä ongelmia sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa. Lisäksi on kartoitettu luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien vastuuttoman toiminnan mahdollista laajuutta. Eräät ongelmat ovat liittyneet valuuttamääräisiin lainoihin, joita kuluttajat ovat ottaneet hyötyäkseen tarjolla olleesta korosta ymmärtämättä kuitenkaan riittävän hyvin tällaisiin lainoihin liittyvää valuuttariskiä. Näiden ongelmien taustalla ovat markkinahäiriöt ja sääntelyyn puutteet sekä muut tekijät, kuten yleinen taloustilanne ja heikko finanssiosaaminen. Muita ongelmia ovat tehottomat ja epäjohdonmukaiset rekisteröinti-, toimilupa- ja valvontajärjestelmät, joita sovelletaan sellaisiin luotonvälittäjiin ja luottolaitoksiin kuulumattomiin luotonantajiin, jotka tarjoavat luottoa kiinteää asunto- (4) EU:n kiinnitysluottomarkkinoilla on havaittu useita vastuuttomaan luotonantoon ja luotonottoon liittyviä ongelmia sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa. Lisäksi on kartoitettu luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien vastuuttoman toiminnan mahdollista laajuutta. Eräät ongelmat ovat liittyneet valuuttamääräisiin lainoihin, joita kuluttajat ovat ottaneet edullisemman koron vuoksi. Kuluttajat eivät ole saaneet asianmukaisia tietoja tällaisiin sopimuksiin liittyvästä valuuttariskistä, joka toteutuu tietyissä erityistilanteissa. Näiden ongelmien taustalla ovat markkinahäiriöt ja sääntelyyn puutteet sekä muut tekijät, kuten yleinen taloustilanne ja heikko finanssiosaaminen. Muita ongelmia ovat tehottomat ja epäjohdonmukaiset rekisteröinti-, toimilupa- ja valvontajärjestelmät, joita sovelletaan sellaisiin luotonvälittäjiin ja luottolaitoksiin kuulumattomiin luotonantajiin, jotka AM\879712.doc 5/197 PE473.729v02-00
omaisuutta varten. Ongelmana voi olla myös näiden järjestelmien puuttuminen. Todetuilla ongelmilla voi olla merkittäviä makrotaloudellisia heijastusvaikutuksia, ne voivat olla haitaksi kuluttajille, muodostaa taloudellisia tai oikeudellisia esteitä rajatylittävälle toiminnalle ja johtaa siihen, että toimintaedellytykset eivät ole toimijoiden kannalta tasapuolisia. tarjoavat luottoa kiinteää asuntoomaisuutta varten. Ongelmana voi olla myös näiden järjestelmien puuttuminen. Todetuilla ongelmilla voi olla merkittäviä makrotaloudellisia heijastusvaikutuksia, ne voivat olla haitaksi kuluttajille, muodostaa taloudellisia tai oikeudellisia esteitä rajatylittävälle toiminnalle ja johtaa siihen, että toimintaedellytykset eivät ole toimijoiden kannalta tasapuolisia. Or. pl 183 Philippe De Backer Johdanto-osan 4 kappale (4) EU:n kiinnitysluottomarkkinoilla on havaittu useita vastuuttomaan luotonantoon ja luotonottoon liittyviä ongelmia sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa. Lisäksi on kartoitettu luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien vastuuttoman toiminnan mahdollista laajuutta. Eräät ongelmat ovat liittyneet valuuttamääräisiin lainoihin, joita kuluttajat ovat ottaneet hyötyäkseen tarjolla olleesta korosta ymmärtämättä kuitenkaan riittävän hyvin tällaisiin lainoihin liittyvää valuuttariskiä. Näiden ongelmien taustalla ovat markkinahäiriöt ja sääntelyyn puutteet sekä muut tekijät, kuten yleinen taloustilanne ja heikko finanssiosaaminen. Muita ongelmia ovat tehottomat ja epäjohdonmukaiset rekisteröinti-, toimilupa- ja valvontajärjestelmät, joita sovelletaan sellaisiin luotonvälittäjiin ja luottolaitoksiin kuulumattomiin luotonantajiin, jotka tarjoavat luottoa kiinteää asuntoomaisuutta varten. Ongelmana voi olla (4) Joillakin EU:n kiinnitysluottomarkkinoilla on havaittu useita vastuuttomaan luotonantoon ja luotonottoon liittyviä ongelmia sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa. Lisäksi on kartoitettu luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien vastuuttoman toiminnan mahdollista laajuutta. Eräät ongelmat ovat liittyneet valuuttamääräisiin lainoihin, joita kuluttajat ovat ottaneet hyötyäkseen tarjolla olleesta korosta ymmärtämättä kuitenkaan riittävän hyvin tällaisiin lainoihin liittyvää valuuttariskiä. Näiden ongelmien taustalla ovat markkinahäiriöt ja sääntelyyn puutteet sekä muut tekijät, kuten yleinen taloustilanne ja heikko finanssiosaaminen. Muita ongelmia ovat tehottomat ja epäjohdonmukaiset rekisteröinti-, toimilupa- ja valvontajärjestelmät, joita sovelletaan sellaisiin luotonvälittäjiin ja luottolaitoksiin kuulumattomiin luotonantajiin, jotka tarjoavat luottoa kiinteää asunto- PE473.729v02-00 6/197 AM\879712.doc
myös näiden järjestelmien puuttuminen. Todetuilla ongelmilla voi olla merkittäviä makrotaloudellisia heijastusvaikutuksia, ne voivat olla haitaksi kuluttajille, muodostaa taloudellisia tai oikeudellisia esteitä rajatylittävälle toiminnalle ja johtaa siihen, että toimintaedellytykset eivät ole toimijoiden kannalta tasapuolisia. omaisuutta varten. Ongelmana voi olla myös näiden järjestelmien puuttuminen. Todetuilla ongelmilla voi olla merkittäviä makrotaloudellisia heijastusvaikutuksia, ne voivat olla haitaksi kuluttajille, muodostaa taloudellisia tai oikeudellisia esteitä rajatylittävälle toiminnalle ja johtaa siihen, että toimintaedellytykset eivät ole toimijoiden kannalta tasapuolisia. 184 Sławomir Witold Nitras Johdanto-osan 4 a kappale (uusi) (4 a) Ongelmat, joita esiintyi valuuttamääräisten lainojen yhteydessä, aiheutuivat siitä, että luotonantajat aliarvioivat valuuttariskin eivätkä kuluttajat ymmärtäneet riskitasoa, mikä puolestaan johti annettujen tietojen riittämättömyyteen sopimuksen tekemistä edeltävässä vaiheessa. Nämä ilmiöt johtivat kuluttajien velvoitteiden merkittävään lisääntymiseen lainaaikana, mikä taas aiheutti ongelmia lainojen takaisinmaksussa. Olisi kuitenkin pantava merkille, että tällaisilla lainoilla on stimuloiva vaikutus ja että havaitut riskit toteutuvat vain tietyissä erityistilanteissa. Kun otetaan huomioon hyvinvoinnin tason erot Euroopan talousja rahaliittoon kuuluvien ja sellaisten siihen kuulumattomien maiden välillä, joiden on perussopimusta noudattaen otettava käyttöön yhtenäisvaluutta, on todettava, että euromääräisten lainojen myöntäminen vain henkilöille, joilla on tuloja, on syrjivää ja vastoin integraatiopyrkimyksiä. AM\879712.doc 7/197 PE473.729v02-00
Or. pl 185 Nikolaos Chountis Johdanto-osan 4 a kappale (uusi) (4 a) Rahoituskriisi on osoittanut, että kun markkinoiden pitää saavuttaa määrätyt sosiaaliset tavoitteet, seuraukset ovat yhteiskunnan kannalta tuhoisia. Euroopan kotitaloudet hukkuvat lainoihinsa, joista 70 prosenttia on asuntolainoja. Niin kauan kuin nykyjärjestelmä toimii Euroopan yhteiskunnan ja kansalaisten kustannuksella, ongelma pahenee ja kriisin voittaminen on mahdotonta. Or. el 186 Sławomir Witold Nitras Johdanto-osan 5 kappale (5) Useille aloille on luotava yhdenmukaistettu unionin kehys, jotta helpotettaisiin sujuvasti toimivien sisämarkkinoiden muodostumista kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten alalle ja kuluttajansuoja olisi näillä sisämarkkinoilla korkeatasoista. Lisäksi on vahvistettava yhdenmukaiset standardit sen varmistamiseksi, että kuluttajat, jotka etsivät kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia, voivat tehdä näin (5) Useille aloille on luotava yhdenmukaistettu unionin kehys, jotta helpotettaisiin sujuvasti toimivien sisämarkkinoiden muodostumista kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten alalle ja kuluttajansuoja olisi näillä sisämarkkinoilla asianmukaista taloudelliset ja sosiaaliset kustannukset huomioon ottaen. Lisäksi on vahvistettava yhdenmukaiset standardit sen varmistamiseksi, että kuluttajat, jotka etsivät kiinteää asunto-omaisuutta koskevia PE473.729v02-00 8/197 AM\879712.doc
luottaen siihen, että laitokset, joiden kanssa ne ovat tekemisissä, toimivat ammattimaisella ja vastuullisella tavalla. luottosopimuksia, voivat tehdä näin luottaen siihen, että laitokset, joiden kanssa ne ovat tekemisissä, toimivat ammattimaisella ja vastuullisella tavalla. Or. pl 187 Philippe De Backer Johdanto-osan 5 kappale (5) Useille aloille on luotava yhdenmukaistettu unionin kehys, jotta helpotettaisiin sujuvasti toimivien sisämarkkinoiden muodostumista kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten alalle ja kuluttajansuoja olisi näillä sisämarkkinoilla korkeatasoista. Lisäksi on vahvistettava yhdenmukaiset standardit sen varmistamiseksi, että kuluttajat, jotka etsivät kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia, voivat tehdä näin luottaen siihen, että laitokset, joiden kanssa ne ovat tekemisissä, toimivat ammattimaisella ja vastuullisella tavalla. (5) Useille aloille on luotava yhdenmukaistettu unionin kehys, jotta helpotettaisiin sujuvasti toimivien sisämarkkinoiden muodostumista kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten alalle ja kuluttajansuoja olisi näillä sisämarkkinoilla riittävää. Lisäksi on vahvistettava yhdenmukaiset standardit sen varmistamiseksi, että kuluttajat, jotka etsivät kiinteää asuntoomaisuutta koskevia luottosopimuksia, voivat tehdä näin luottaen siihen, että laitokset, joiden kanssa ne ovat tekemisissä, toimivat ammattimaisella ja vastuullisella tavalla. 188 Philippe De Backer Johdanto-osan 5 a kappale (uusi) (5 a) Jotta kuluttajille voitaisiin taata mahdollisimman suuri vapaus samalla estämättä pankkialan kilpailua, AM\879712.doc 9/197 PE473.729v02-00
asuntoluottomarkkinoiden kansallisten ja alueellisten erojen on oltava keskeisenä perusteena unionin yhdenmukaisen kehyksen luomisessa. 189 Nikolaos Chountis Johdanto-osan 5 a kappale (uusi) (5 a) Lainaketjussa on monia ongelmallisia elementtejä ja lainsäädännöllisiä porsaanreikiä, jotka jättävät kuluttajat keinottelutarkoituksessa suoritettujen markkinatoimien armoille. Tarvitaan entistä parempi sääntelykehys, mutta se ei riitä. Jotta voitaisiin taata kuluttajien ja EU:n kansalaisten etujen suoja, tarvitaan pankkialan radikaali rakennemuutos osana toimia, joilla pyritään maksimoimaan sosiaalinen ja kehitykseen liittyvä tehokkuus. Or. el 190 Ramon Tremosa i Balcells, Izaskun Bilbao Barandica Johdanto-osan 7 kappale (7) Aloilla, jotka eivät kuulu tämän direktiivin soveltamisalaan, jäsenvaltioilla olisi oltava vapaus pitää voimassa tai ottaa käyttöön kansallista lainsäädäntöä. Jäsenvaltioiden olisi voitava pitää (7) Aloilla, jotka eivät kuulu tämän direktiivin soveltamisalaan, jäsenvaltioilla sekä alueilla, joilla on lainsäädäntövalta tässä asiassa, olisi oltava vapaus pitää voimassa tai ottaa käyttöön lainsäädäntöä. PE473.729v02-00 10/197 AM\879712.doc
voimassa tai ottaa käyttöön kansallisia säännöksiä sellaisilla aloilla kuin luottosopimusten pätevyyttä koskeva sopimusoikeus, omaisuuden arviointi, merkintä kiinteistökirjaan, sopimustiedot, sopimuksen teon jälkeistä vaihetta koskevat kysymykset ja maksulaiminlyöntien käsittely. Niiden olisi voitava pitää voimassa tai ottaa käyttöön säännöksiä sellaisilla aloilla kuin luottosopimusten pätevyyttä koskeva sopimusoikeus, omaisuuden arviointi, merkintä kiinteistökirjaan, sopimustiedot, sopimuksen teon jälkeistä vaihetta koskevat kysymykset ja maksulaiminlyöntien käsittely. 191 Philippe De Backer, Olle Schmidt Johdanto-osan 8 kappale (8) Koska kuluttajat ja yritykset eivät ole samassa asemassa, nämä ryhmät eivät tarvitse samantasoista suojaa. Vaikka on tärkeää taata kuluttajien oikeudet säännöksin, joista ei voida poiketa sopimuksella, on järkevää sallia yritysten ja organisaatioiden tehdä muita sopimuksia. Sen vuoksi tätä direktiiviä olisi sovellettava kuluttajille annettuihin luottoihin. Jäsenvaltioilla olisi kuitenkin oltava mahdollisuus laajentaa direktiivin soveltamisalaa luonnollisiin henkilöihin ja oikeushenkilöihin, jotka eivät ole kuluttajia, ja erityisesti mikroyrityksiin, jotka on määritelty mikroyritysten sekä pienten ja keskisuurten yritysten määritelmästä 6 päivänä toukokuuta 2003 annetussa komission suosituksessa 2003/361/EY 26. (8) Koska kuluttajat ja yritykset eivät ole samassa asemassa, nämä ryhmät eivät tarvitse samantasoista suojaa. Vaikka on tärkeää taata kuluttajien oikeudet säännöksin, joista ei voida poiketa sopimuksella, on järkevää sallia yritysten ja organisaatioiden tehdä muita sopimuksia. Sen vuoksi tätä direktiiviä olisi sovellettava vain kuluttajille annettuihin luottoihin. 192 Alfredo Pallone AM\879712.doc 11/197 PE473.729v02-00
Johdanto-osan 8 kappale (8) Koska kuluttajat ja yritykset eivät ole samassa asemassa, nämä ryhmät eivät tarvitse samantasoista suojaa. Vaikka on tärkeää taata kuluttajien oikeudet säännöksin, joista ei voida poiketa sopimuksella, on järkevää sallia yritysten ja organisaatioiden tehdä muita sopimuksia. Sen vuoksi tätä direktiiviä olisi sovellettava kuluttajille annettuihin luottoihin. Jäsenvaltioilla olisi kuitenkin oltava mahdollisuus laajentaa direktiivin soveltamisalaa luonnollisiin henkilöihin ja oikeushenkilöihin, jotka eivät ole kuluttajia, ja erityisesti mikroyrityksiin, jotka on määritelty mikroyritysten sekä pienten ja keskisuurten yritysten määritelmästä 6 päivänä toukokuuta 2003 annetussa komission suosituksessa 2003/361/EY 26. (8) Koska kuluttajat ja yritykset eivät ole samassa asemassa, nämä ryhmät eivät tarvitse samantasoista suojaa. Vaikka on tärkeää taata kuluttajien oikeudet säännöksin, joista ei voida poiketa sopimuksella, on järkevää sallia yritysten ja organisaatioiden tehdä muita sopimuksia. Sen vuoksi tätä direktiiviä olisi sovellettava kuluttajille annettuihin luottoihin. 193 Nikolaos Chountis Johdanto-osan 8 a kappale (uusi) (8 a) Jotta saavutettaisiin vastuullinen lainananto ja -otto lainamarkkinoilla, asetuksen soveltamisalan pitäisi olla vähittäismarkkinoita laajempi. Useimmat ongelmat eivät liity maksujen laiminlyöntiin tai kuluttajien vastuuttomaan lainanottoon. Or. el PE473.729v02-00 12/197 AM\879712.doc
194 Sławomir Witold Nitras Johdanto-osan 9 kappale (9) Tämän direktiivin tavoitteena on varmistaa, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asuntoomaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY 27 kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. (9) Tämän direktiivin tavoitteena on varmistaa, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja ja taata samalla, ettei se johda tällaisten luottojen kustannusten merkittävään kasvuun. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asuntoomaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY 27 kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. Or. pl 195 Philippe De Backer Johdanto-osan 9 kappale (9) Tämän direktiivin tavoitteena on varmistaa, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, (9) Tämän direktiivin tavoitteena on edistää vastuullista luotonantoa ja -ottoa avoimilla, tehokkailla ja kilpailukykyisillä sisämarkkinoilla, kun on kyse AM\879712.doc 13/197 PE473.729v02-00
joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asuntoomaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY 27 kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. asunto-omaisuuteen liittyvistä lainoista. Samalla olisi taattava, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asunto-omaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY 27 kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. 196 Alfredo Pallone Johdanto-osan 9 kappale (9) Tämän direktiivin tavoitteena on varmistaa, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asuntoomaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY 27 kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan (9) Tämän direktiivin tavoitteena on edistää vastuullista luotonantoa ja -ottoa avoimilla, tehokkailla ja kilpailukykyisillä sisämarkkinoilla, kun on kyse asunto-omaisuuteen liittyvistä lainoista. Samalla olisi taattava, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asunto-omaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston PE473.729v02-00 14/197 AM\879712.doc
kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. direktiivin 87/102/ETY 27 kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti, tai jos luotto jonkin säännöksen nojalla myönnetään rajatulle yleisölle, soveltamalla ehtoja, jotka ovat kuluttajille edullisempia kuin markkinaehdot. 197 Philippe De Backer Johdanto-osan 10 a kappale (uusi) (10 a) Tätä direktiiviä ei sovelleta luottosopimuksiin, jotka koskevat lainoja, joita jonkin säännöksen nojalla myönnetään rajatulle yleisölle yleishyödyllisessä tarkoituksessa markkinoilla vallitsevaa korkoa alemmalla korolla tai korotta taikka muilla ehdoin, jotka ovat kuluttajan kannalta markkinoilla vallitsevia ehtoja edullisemmat, ja enintään markkinoilla vallitsevaa korkoa vastaavalla korolla. 198 Vicky Ford AM\879712.doc 15/197 PE473.729v02-00
Johdanto-osan 11 a kappale (uusi) (11 a) "Luotonvälittäjän" määritelmä ei kata pelkkää kuluttajan ohjaamista luotonvälittäjän tai luotonantajan luokse, jos henkilö ei muulla tavoin tarjoa luottosopimuksia, auta kuluttajia tekemällä luottosopimuksiin liittyvää valmistelevaa työtä tai tee kuluttajien kanssa luottosopimuksia luotonantajan puolesta. 199 Iliana Ivanova Johdanto-osan 12 kappale (12) Sen varmistamiseksi, että luottoalalla on olemassa yhtenäinen kehys kuluttajia varten, ja luotonantajiin ja luotonvälittäjiin kohdistuvan hallinnollisen rasituksen minimoimiseksi tämän direktiivin olisi oltava puitteiltaan direktiivin 2008/48/EY rakenteen mukainen. Tämä koskee erityisesti niitä periaatteita, joiden mukaan mainonnassa ilmoitettavat tiedot, jotka liittyvät kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin, olisi annettava kuluttajalle edustavan esimerkin avulla, ennen sopimuksen tekoa annettavat yksityiskohtaiset tiedot olisi annettava kuluttajalle standardoidun tietolehtisen välityksellä, kuluttajan olisi saatava riittävät selvitykset ennen luottosopimuksen tekoa ja luotonantajien olisi arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen lainan antamista. Vastaavasti olisi varmistettava, että luotonantajilla on (12) Sen varmistamiseksi, että luottoalalla on olemassa yhtenäinen kehys kuluttajia varten, ja luotonantajiin ja luotonvälittäjiin kohdistuvan hallinnollisen rasituksen minimoimiseksi tämän direktiivin olisi oltava puitteiltaan direktiivin 2008/48/EY rakenteen mukainen. Tämä koskee erityisesti niitä periaatteita, joiden mukaan mainonnassa ilmoitettavat tiedot, jotka liittyvät kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin, olisi annettava kuluttajalle edustavan esimerkin avulla, ennen sopimuksen tekoa annettavat yksityiskohtaiset tiedot olisi annettava kuluttajalle sellaisen tietolehtisen välityksellä, joka on standardoitu kaikissa jäsenvaltioissa unionin tasolla, kuluttajan olisi saatava riittävät selvitykset ennen luottosopimuksen tekoa ja luotonantajien olisi arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen lainan antamista. Vastaavasti olisi PE473.729v02-00 16/197 AM\879712.doc
syrjimätön pääsy olennaisiin luottotietokantoihin, jotta säännöksillä saavutettaisiin samanlaiset tasapuoliset toimintaedellytykset kuin direktiivillä 2008/48/EY on varmistettu. Tällä direktiivillä olisi samalla tavoin kuin direktiivillä 2008/48/EY varmistettava asianmukainen toimilupien myöntäminen kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia tarjoaville luotonantajille sekä näiden luotonantajien rekisteröinti ja valvonta, ja sillä olisi myös asetettava vaatimukset, jotka koskevat tuomioistuinten ulkopuolisten riitojenratkaisumenettelyjen perustamista ja käyttömahdollisuutta. varmistettava, että luotonantajilla on syrjimätön pääsy olennaisiin luottotietokantoihin, jotta säännöksillä saavutettaisiin samanlaiset tasapuoliset toimintaedellytykset kuin direktiivillä 2008/48/EY on varmistettu. Tällä direktiivillä olisi samalla tavoin kuin direktiivillä 2008/48/EY varmistettava asianmukainen toimilupien myöntäminen kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia tarjoaville luotonantajille sekä näiden luotonantajien rekisteröinti ja valvonta, ja sillä olisi myös asetettava vaatimukset, jotka koskevat tuomioistuinten ulkopuolisten riitojenratkaisumenettelyjen perustamista ja käyttömahdollisuutta. Perustelu Tietolehtisen pitäisi olla standardoitu kaikissa jäsenvaltioissa. 200 Burkhard Balz, Markus Ferber Johdanto-osan 14 kappale (14) Samalla on tärkeää ottaa huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet, joiden vuoksi on aiheellista soveltaa eriytettyä lähestymistapaa. Kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten luonteen ja niiden kuluttajille mahdollisesti aiheuttamien seurausten vuoksi mainosmateriaalien ja ennen sopimuksen tekoa annettavien yksilöllisten tietojen olisi sisällettävä erityisiä riskivaroituksia esimerkiksi vakuuden asettamisen luonteesta ja seurauksista. Sen lisäksi, että ennen (14) Samalla on tärkeää ottaa huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet, joiden vuoksi on aiheellista soveltaa eriytettyä lähestymistapaa. Sen lisäksi, että ennen sopimuksen tekoa annetaan yksilöllisiä tietoja, olisi myös aina asetettava saataville ennen sopimuksen tekoa annettavat yleiset tiedot, sillä tämä on jo ollut vapaaehtoisena käytäntönä asuntolainoissa tällä toimialalla. Eriytettyä lähestymistapaa voidaan perustella myös sillä, että se antaa mahdollisuuden ottaa huomioon finanssikriisin antamat opetukset ja AM\879712.doc 17/197 PE473.729v02-00
sopimuksen tekoa annetaan yksilöllisiä tietoja, olisi myös aina asetettava saataville ennen sopimuksen tekoa annettavat yleiset tiedot, sillä tämä on jo ollut vapaaehtoisena käytäntönä asuntolainoissa tällä toimialalla. Eriytettyä lähestymistapaa voidaan perustella myös sillä, että se antaa mahdollisuuden ottaa huomioon finanssikriisin antamat opetukset ja varmistaa siten, että laina pannaan alkuun järkevällä tavalla. Tältä osin olisi tiukennettava luottokelpoisuuden arviointia koskevia säännöksiä kulutusluottoihin verrattuna ja luotonvälittäjien olisi annettava tarkempia tietoja asemastaan ja suhteestaan luotonantajiin mahdollisten eturistiriitojen tunnistamiseksi. Toimilupien myöntäminen toimijoille, jotka osallistuvat kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten alkuunpanemiseen, sekä näiden toimijoiden rekisteröinti ja valvonta olisi myös suoritettava asianmukaisesti. varmistaa siten, että laina pannaan alkuun järkevällä tavalla. Luottokelpoisuus olisi arvioitava direktiivin 2008/48/EY mukaisesti. Luotonvälittäjien olisi annettava tarkempia tietoja asemastaan ja suhteestaan luotonantajiin mahdollisten eturistiriitojen tunnistamiseksi. Toimilupien myöntäminen toimijoille, jotka osallistuvat kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten alkuunpanemiseen, sekä näiden toimijoiden rekisteröinti ja valvonta olisi myös suoritettava asianmukaisesti. Or. de 201 Philippe De Backer Johdanto-osan 14 kappale (14) Samalla on tärkeää ottaa huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet, joiden vuoksi on aiheellista soveltaa eriytettyä lähestymistapaa. Kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten luonteen ja niiden kuluttajille mahdollisesti aiheuttamien seurausten vuoksi mainosmateriaalien ja ennen sopimuksen tekoa annettavien yksilöllisten tietojen olisi sisällettävä erityisiä riskivaroituksia esimerkiksi vakuuden asettamisen (14) Samalla on tärkeää ottaa huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet, joiden vuoksi on aiheellista soveltaa eriytettyä lähestymistapaa. Kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten luonteen ja niiden kuluttajille mahdollisesti aiheuttamien seurausten vuoksi mainosmateriaalien ja ennen sopimuksen tekoa annettavien yksilöllisten tietojen olisi sisällettävä erityisiä riskivaroituksia esimerkiksi PE473.729v02-00 18/197 AM\879712.doc
luonteesta ja seurauksista. Sen lisäksi, että ennen sopimuksen tekoa annetaan yksilöllisiä tietoja, olisi myös aina asetettava saataville ennen sopimuksen tekoa annettavat yleiset tiedot, sillä tämä on jo ollut vapaaehtoisena käytäntönä asuntolainoissa tällä toimialalla. Eriytettyä lähestymistapaa voidaan perustella myös sillä, että se antaa mahdollisuuden ottaa huomioon finanssikriisin antamat opetukset ja varmistaa siten, että laina pannaan alkuun järkevällä tavalla. Tältä osin olisi tiukennettava luottokelpoisuuden arviointia koskevia säännöksiä kulutusluottoihin verrattuna ja luotonvälittäjien olisi annettava tarkempia tietoja asemastaan ja suhteestaan luotonantajiin mahdollisten eturistiriitojen tunnistamiseksi. Toimilupien myöntäminen toimijoille, jotka osallistuvat kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten alkuunpanemiseen, sekä näiden toimijoiden rekisteröinti ja valvonta olisi myös suoritettava asianmukaisesti. vakuuden asettamisen luonteesta ja seurauksista. Olisi kuitenkin otettava huomioon mainonnassa käytettävän välineen luonne, ja sääntöjä pitäisi siten eriyttää välineen mukaan. Sen lisäksi, että ennen sopimuksen tekoa annetaan yksilöllisiä tietoja, olisi myös aina asetettava saataville ennen sopimuksen tekoa annettavat yleiset tiedot, sillä tämä on jo ollut vapaaehtoisena käytäntönä asuntolainoissa tällä toimialalla. Eriytettyä lähestymistapaa voidaan perustella myös sillä, että se antaa mahdollisuuden ottaa huomioon finanssikriisin antamat opetukset ja varmistaa siten, että laina pannaan alkuun järkevällä tavalla. Tältä osin olisi tiukennettava luottokelpoisuuden arviointia koskevia säännöksiä kulutusluottoihin verrattuna ja luotonvälittäjien olisi annettava tarkempia tietoja asemastaan ja suhteestaan luotonantajiin mahdollisten eturistiriitojen tunnistamiseksi. Toimilupien myöntäminen toimijoille, jotka osallistuvat kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten alkuunpanemiseen, sekä näiden toimijoiden rekisteröinti ja valvonta olisi myös suoritettava asianmukaisesti. 202 Philippe De Backer Johdanto-osan 14 kappale (14) Samalla on tärkeää ottaa huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet, joiden vuoksi on aiheellista soveltaa eriytettyä lähestymistapaa. Kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten luonteen ja niiden kuluttajille mahdollisesti (14) Samalla on tärkeää ottaa huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet, joiden vuoksi on aiheellista soveltaa eriytettyä lähestymistapaa. Kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten luonteen ja niiden AM\879712.doc 19/197 PE473.729v02-00
aiheuttamien seurausten vuoksi mainosmateriaalien ja ennen sopimuksen tekoa annettavien yksilöllisten tietojen olisi sisällettävä erityisiä riskivaroituksia esimerkiksi vakuuden asettamisen luonteesta ja seurauksista. Sen lisäksi, että ennen sopimuksen tekoa annetaan yksilöllisiä tietoja, olisi myös aina asetettava saataville ennen sopimuksen tekoa annettavat yleiset tiedot, sillä tämä on jo ollut vapaaehtoisena käytäntönä asuntolainoissa tällä toimialalla. Eriytettyä lähestymistapaa voidaan perustella myös sillä, että se antaa mahdollisuuden ottaa huomioon finanssikriisin antamat opetukset ja varmistaa siten, että laina pannaan alkuun järkevällä tavalla. Tältä osin olisi tiukennettava luottokelpoisuuden arviointia koskevia säännöksiä kulutusluottoihin verrattuna ja luotonvälittäjien olisi annettava tarkempia tietoja asemastaan ja suhteestaan luotonantajiin mahdollisten eturistiriitojen tunnistamiseksi. Toimilupien myöntäminen toimijoille, jotka osallistuvat kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten alkuunpanemiseen, sekä näiden toimijoiden rekisteröinti ja valvonta olisi myös suoritettava asianmukaisesti. kuluttajille mahdollisesti aiheuttamien seurausten vuoksi mainosmateriaalien ja ennen sopimuksen tekoa annettavien yksilöllisten tietojen olisi sisällettävä riittäviä ja erityisiä riskivaroituksia esimerkiksi vakuuden asettamisen luonteesta ja seurauksista. Sen lisäksi, että ennen sopimuksen tekoa annetaan yksilöllisiä tietoja, olisi myös aina asetettava saataville ennen sopimuksen tekoa annettavat yleiset tiedot, sillä tämä on jo ollut vapaaehtoisena käytäntönä asuntolainoissa tällä toimialalla. Eriytettyä lähestymistapaa voidaan perustella myös sillä, että se antaa mahdollisuuden ottaa huomioon finanssikriisin antamat opetukset ja varmistaa siten, että laina pannaan alkuun järkevällä tavalla. Tältä osin olisi tiukennettava luottokelpoisuuden arviointia koskevia säännöksiä kulutusluottoihin verrattuna ja luotonvälittäjien olisi annettava tarkempia tietoja asemastaan ja suhteestaan luotonantajiin mahdollisten eturistiriitojen tunnistamiseksi. Toimilupien myöntäminen toimijoille, jotka osallistuvat kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten alkuunpanemiseen, sekä näiden toimijoiden rekisteröinti ja valvonta olisi myös suoritettava asianmukaisesti. 203 Philippe De Backer Johdanto-osan 14 a kappale (uusi) (14 a) On myös tarpeen säännellä joitakin muita kysymyksiä niin, että otetaan huomioon asunto-omaisuuteen liittyvien luottojen erityispiirteet. Kun otetaan huomioon liiketoimen merkitys, on PE473.729v02-00 20/197 AM\879712.doc
tärkeää taata, että kuluttajilla on riittävästi aikaa päätöksentekoa varten. Koska jäsenvaltioiden välillä on eroja asuntolainoihin liittyvissä perinteissä ja oikeudellisissa vaatimuksissa, ei ole kuitenkaan mahdollista standardoida koko unionissa samanpituista harkinta-aikaa tai oikeutta sopimuksen perumiseen. 204 Antolín Sánchez Presedo Johdanto-osan 14 a kappale (uusi) (14 a) Ristiinmyynti on rahoitusalan vähittäispalveluiden tarjoajien yleinen strategia koko unionissa. Tällaiset käytännöt ovat olennainen osa luotonantajien kaupallista strategiaa, ja ne voivat auttaa rajoittamaan luotonantajien riskejä ja vähentämään kustannuksia. Tietyt ristiinmyyntikäytäntöjen muodot, kuten palveluiden yhteenliittäminen, jossa vähintään kaksi rahoituspalvelua myydään yhdessä pakettina ja jossa ainakin yksi tuotteista ei ole saatavissa erikseen, voivat vääristää kilpailua ja vaikuttaa kielteisesti asiakkaiden liikkuvuuteen sekä heidän kykyynsä tehdä tietoon perustuvia valintoja. Tällaisten käytäntöjen käyttöä olisi rajoitettava kilpailun ja kuluttajien valinnanvaran edistämiseksi. Tämä direktiivi sallii tuotteiden yhteenliittämisen niin, että yksi tai useampi rahoituspalvelu myydään yhdessä pakettina, mutta kukin palvelu voidaan hankkia myös erikseen. Jäsenvaltioiden olisi kuitenkin valvottava rahoituspalveluiden vähittäismarkkinoita AM\879712.doc 21/197 PE473.729v02-00
tiiviisti sen takaamiseksi, ettei tuotteiden yhteenliittäminen vääristä liikaa kilpailua markkinoilla eikä vähennä kuluttajien valinnanvaraa. 205 Philippe De Backer Johdanto-osan 14 b kappale (uusi) (14 b) Tuotteiden ja palveluiden yhteenliittäminen voi antaa kuluttajalle kaupallista etua, kun kiinnitysluotosta neuvotellaan. Siksi on tärkeää, ettei tällaisia toimia kielletä. Kun tuotteita liitetään yhteen, kuluttajille on ilmoitettava avoimella ja yhdenmukaisella tavalla tuotteiden tai palveluiden kustannuksista, sisällöstä ja ehdoista. 206 Antolín Sánchez Presedo Johdanto-osan 14 b kappale (uusi) (14 b) Joustavuus sopimuksen keston aikana voi auttaa sekä lainanantajia että kuluttajia hoitamaan lainaa vastuullisesti noudattaen finanssimarkkinoiden vakauden valvontaryhmän määrittämiä hyviä käytäntöjä. Siksi olisi taattava, että kuluttajat, jotka haluavat muuttaa, voivat säilyttää luottosopimuksensa, jos he voivat antaa riittävät vakuudet uuden kiinteistön PE473.729v02-00 22/197 AM\879712.doc
avulla, ja että sekä kuluttajat että luotonantajat voivat siirtää luottosopimuksen kolmantena osapuolena olevalle luotonantajalle, jos tämä luotonantaja tekee sitovan tarjouksen, joka parantaa voimassa olevan luottosopimuksen ehtoja antaen maksuihin liittyvää joustavuutta, jonka avulla kuluttajat voivat kykynsä mukaan suorittaa ylimääräisiä lyhennyksiä ja näin kerätä lisävaroja mahdollisesti auttamaan heitä kausina, jolloin heidän tulonsa ja näin takaisinmaksukykynsä voivat olla tavallista heikompia, mikä hyödyttää sekä luotonantajia että kuluttajia. 207 Nikolaos Chountis Johdanto-osan 15 a kappale (uusi) (15 a) Kiinnitysluottomarkkinoiden toimijoiden vastuuttomat käytännöt olivat yksi rakenteellisista osatekijöistä, jotka johtivat rahoituskriisin puhkeamiseen. Tällaisia menettelyjä esiintyi etupäässä sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa, ja ne perustuivat luottolaitosten, luotonvälittäjien ja kuluttajien välisiin eturistiriitoihin. Yhä suurempien palkkojen, bonusten ja välityspalkkioiden maksaminen kannustimina on vastoin kuluttajien etuja. Jäsenvaltioiden olisi taattava, että markkinoiden kaikkien toimijoiden palkkiot irrotetaan lainojen myynnistä. Or. el AM\879712.doc 23/197 PE473.729v02-00
208 Alfredo Pallone Johdanto-osan 16 kappale (16) Sovellettavan oikeudellisen kehyksen ansiosta kuluttajien olisi voitava luottaa siihen, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toimivat kuluttajan etujen mukaisesti. Keskeinen tekijä kuluttajien luottamuksen varmistamisessa on se, että alalta vaaditaan suurta tasapuolisuutta, rehellisyyttä ja ammattimaisuutta. Vaikka tässä direktiivissä olisi edellytettävä, että asianmukainen tietämys ja pätevyys osoitetaan laitoksen tasolla, jäsenvaltioilla olisi myös oltava vapaus ottaa käyttöön tai pitää yllä vastaavia yksittäisiin luonnollisiin henkilöihin sovellettavia vaatimuksia. (16) Sovellettavan oikeudellisen kehyksen ansiosta kuluttajien olisi voitava luottaa siihen, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toimivat ottaen huomioon kuluttajan edut. Keskeinen tekijä kuluttajien luottamuksen varmistamisessa on se, että alalta vaaditaan suurta tasapuolisuutta, rehellisyyttä ja ammattimaisuutta. Vaikka tässä direktiivissä olisi edellytettävä, että asianmukainen tietämys ja pätevyys osoitetaan laitoksen tasolla, jäsenvaltioilla olisi myös oltava vapaus ottaa käyttöön tai pitää yllä vastaavia yksittäisiin luonnollisiin henkilöihin sovellettavia vaatimuksia. 209 Philippe De Backer Johdanto-osan 16 kappale (16) Sovellettavan oikeudellisen kehyksen ansiosta kuluttajien olisi voitava luottaa siihen, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toimivat kuluttajan etujen mukaisesti. Keskeinen tekijä kuluttajien luottamuksen varmistamisessa on se, että alalta vaaditaan suurta tasapuolisuutta, rehellisyyttä ja ammattimaisuutta. Vaikka tässä direktiivissä olisi edellytettävä, että asianmukainen tietämys ja pätevyys osoitetaan laitoksen tasolla, jäsenvaltioilla olisi myös oltava vapaus ottaa käyttöön tai (16) Sovellettavan oikeudellisen kehyksen ansiosta kuluttajien olisi voitava luottaa siihen, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toimivat kuluttajaan nähden avoimesti. Keskeinen tekijä kuluttajien luottamuksen varmistamisessa on se, että alalta vaaditaan suurta tasapuolisuutta, rehellisyyttä ja ammattimaisuutta. Vaikka tässä direktiivissä olisi edellytettävä, että asianmukainen tietämys ja pätevyys osoitetaan laitoksen tasolla, jäsenvaltioilla olisi myös oltava vapaus ottaa käyttöön tai PE473.729v02-00 24/197 AM\879712.doc
pitää yllä vastaavia yksittäisiin luonnollisiin henkilöihin sovellettavia vaatimuksia. pitää yllä vastaavia yksittäisiin luonnollisiin henkilöihin sovellettavia vaatimuksia. 210 Burkhard Balz, Markus Ferber Johdanto-osan 16 a kappale (uusi) (16 a) Rahoituskriisi on osoittanut, miten tärkeää eturistiriitojen hoitaminen on aiheutuvien riskien vähentämiseksi ja kuluttajien luottamuksen palauttamiseksi. Siksi on tarpeen säännellä tiettyjä luotonantajien ja luotonvälittäjien henkilöstön palkkioihin liittyviä näkökohtia Euroopan parlamentin ja neuvoston 24 päivänä marraskuuta 2010 antaman direktiivin 2010/76 mukaisesti. Or. de 211 Alfredo Pallone Johdanto-osan 16 a kappale (uusi) (16 a) Rahoituskriisi on osoittanut, miten tärkeää eturistiriitojen hoitaminen on aiheutuvien riskien vähentämiseksi ja kuluttajien luottamuksen palauttamiseksi. On tärkeää, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toteuttavat järkeviä ja suhteellisia järjestelmiä eturistiriitojen tunnistamiseksi, hallitsemiseksi ja vähentämiseksi, kuten kaikilla AM\879712.doc 25/197 PE473.729v02-00
taloudenaloilla tehdään. Perustelu Ennen sopimuksen tekemistä luotonantajien ja luotonvälittäjien olisi annettava kuluttajille riittävästi selkeää tietoja, jotta kuluttajat voisivat tehdä tietoon perustuvia päätöksiä luottotuotteiden hankkimisesta ja palveluiden luonteesta. 212 Philippe De Backer Johdanto-osan 16 a kappale (uusi) (16 a) Sovellettava oikeudellinen kehys ei saa estää kuluttajia, luotonantajia ja luotonvälittäjiä tekemästä tapauskohtaista sopimusta, joka on mukautettu kummankin osapuolen tarpeisiin. 213 Philippe De Backer Johdanto-osan 16 b kappale (uusi) (16 b) Oikeudellisen kehyksen ei pitäisi aiheuttaa alalle lisäkustannuksia niin, että annetaan uusia määräyksiä, jotka eivät palvele kuluttajan etua. PE473.729v02-00 26/197 AM\879712.doc
214 Philippe De Backer Johdanto-osan 17 kappale (17) Saadakseen kuluttajat kiinnostumaan tietystä tuotteesta luotonantajat ja luotonvälittäjät käyttävät usein mainoksia, joissa mainostetaan monesti erityisehtoja. Sen vuoksi kuluttajia olisi suojattava sopimattomilta ja harhaanjohtavilta menettelyiltä, ja heillä olisi oltava mahdollisuus verrata mainoksia. Jotta he voisivat verrata eri tarjouksia, tarvitaan erityisiä säännöksiä kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten mainostamisesta sekä luettelo kuluttajille suunnattuihin mainoksiin ja markkinointiaineistoon sisällytettävistä tiedoista. Tällaisissa säännöksissä otettaisiin huomioon kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet kuten se seikka, että kuluttaja voi menettää asunto-omaisuutensa, jos lainan takaisinmaksuja ei suoriteta. Jäsenvaltioilla olisi kansallisessa lainsäädännössään edelleen oltava mahdollisuus asettaa tai pitää voimassa sellaista mainontaa koskevia tiedonantovaatimuksia, jossa ei anneta tietoja luoton kustannuksista. (17) Saadakseen kuluttajat kiinnostumaan tietystä tuotteesta luotonantajat ja luotonvälittäjät käyttävät usein mainoksia, joissa mainostetaan monesti erityisehtoja. Sen vuoksi kuluttajia olisi suojattava sopimattomilta ja harhaanjohtavilta menettelyiltä, ja heillä olisi oltava mahdollisuus verrata mainoksia. Jotta he voisivat verrata eri tarjouksia, tarvitaan erityisiä säännöksiä kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten mainostamisesta sekä luettelo kuluttajille suunnattuihin mainoksiin ja markkinointiaineistoon sisällytettävistä tiedoista. Tällaisten säännösten olisi oltava oikeasuhteisia mainoksen luonteeseen ja välineeseen nähden ja niissä olisi otettava huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet kuten se seikka, että kuluttaja voi menettää asuntoomaisuutensa, jos lainan takaisinmaksuja ei suoriteta. Jäsenvaltioilla olisi kansallisessa lainsäädännössään edelleen oltava mahdollisuus asettaa tai pitää voimassa sellaista mainontaa koskevia tiedonantovaatimuksia, jossa ei anneta tietoja luoton kustannuksista. 215 Nikolaos Chountis Johdanto-osan 19 a kappale (uusi) AM\879712.doc 27/197 PE473.729v02-00
(19 a) Jotta kuluttajia voitaisiin suojella, heidän luottamustaan kiinteistömarkkinoihin lujittaa ja jotta voitaisiin myös estää epäasianmukaisten ja vaarallisten sopimusten tekeminen, kiinneluottomarkkinoiden toimijoiden olisi annettava maksutta ja täysin avoimesti yksityisille kuluttajille suunnattuja luottoja koskevat tarvittavat tiedot ja selitykset kuluttajien etujen mukaisesti. Or. el 216 Philippe De Backer Johdanto-osan 20 kappale (20) Komission suosituksessa 2001/193/EY tiedoista, jotka asuntolainojen tarjoajan on annettava kuluttajille ennen sopimuksen tekemistä 32, hyväksytään vapaaehtoiset menettelysäännöt, joista lainanantajia ja kuluttajia edustavat liitot ja järjestöt sopivat keskenään vuonna 2001 ja jotka sisältävät eurooppalaisen standardoidun tietolehtisen (European Standardised Information Sheet, ESIS). Tietolehtisessä esitetään valmisteltua luottosopimusta koskevat tiedot, jotka on räätälöity lainanottajaa varten. Suosituksessaan komissio sitoutui seuraamaan menettelysääntöjen noudattamista ja niiden vaikuttavuutta sekä harkitsemaan sitovan lainsäädännön ehdottamista, jos suositusta ei noudatettaisi täysin. Komission keräämät todisteet ovat sen jälkeen osoittaneet olevan tarpeen tarkistaa (20) Komissio on seurannut antamansa suosituksen 2001/193/EY mukaisesti eurooppalaista standardoitua tietolehtistä (European Standardised Information Sheet, ESIS), jossa esitetään valmisteltua luottosopimusta koskevat lainanottajaa varten räätälöidyt tiedot. Komission keräämät todisteet ovat osoittaneet olevan tarpeen tarkistaa ESIS-tietolehtisen sisältöä ja muotoa, jotta voidaan varmistaa, että tietolehtinen on selkeä ja ymmärrettävä ja sisältää kaikki tiedot, joita pidetään kuluttajien kannalta olennaisina. ESIS-tietolehtisen sisältöön ja ulkoasuun olisi tehtävä parannukset, jotka on todettu tarpeellisiksi kuluttajatutkimuksissa kaikissa jäsenvaltioissa. Tietolehtisen rakennetta (erityisesti tietojen esittämisjärjestystä) olisi tarkistettava, tekstistä olisi muokattava helppolukuisempi, eräät kohdat, kuten PE473.729v02-00 28/197 AM\879712.doc
ESIS-tietolehtisen sisältöä ja muotoa, jotta voidaan varmistaa, että tietolehtinen on selkeä ja ymmärrettävä ja sisältää kaikki tiedot, joita pidetään kuluttajien kannalta olennaisina. ESIS-tietolehtisen sisältöön ja ulkoasuun olisi tehtävä parannukset, jotka on todettu tarpeellisiksi kuluttajatutkimuksissa kaikissa jäsenvaltioissa. Tietolehtisen rakennetta (erityisesti tietojen esittämisjärjestystä) olisi tarkistettava, tekstistä olisi muokattava helppolukuisempi, eräät kohdat, kuten "nimelliskorko" ja "todellinen vuosikorko", olisi yhdistettävä ja tietolehtiseen olisi lisättävä uusia kohtia, kuten "ulkoinen valituselin" ja "riskit ja varoitukset". "nimelliskorko" ja "todellinen vuosikorko", olisi yhdistettävä ja tietolehtiseen olisi lisättävä uusia kohtia, kuten "ulkoinen valituselin" ja "riskit ja varoitukset". 217 Alfredo Pallone Johdanto-osan 20 a kappale (uusi) (20 a) Kuluttajien olisi saatava hyvissä ajoin ennen luottosopimuksen tekoa yksilölliset tiedot ESIS-tietolehtisen avulla, jotta he voisivat verrata ja punnita eri luottotuotteiden ominaisuuksia. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että kuluttaja saa sitovan tarjouksen mukana ESIS-tietolehtisen. Luottosopimusta ei pitäisi tehdä, ennen kuin kuluttajalla on sopimuksen tekotavasta riippumatta ollut riittävästi aikaa verrata tarjouksia, arvioida niiden vaikutuksia ja tehdä tietoihin perustuva päätös tarjouksen hyväksymisestä. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi jäsenvaltiot voivat säätää ajasta, jota pidetään riittävänä, jotta kuluttaja voi vertailla tarjouksia, arvioida niiden vaikutuksia ja tehdä tietoon AM\879712.doc 29/197 PE473.729v02-00
perustuvan päätöksen tarjouksen mahdollisesta hyväksymisestä. 218 Philippe De Backer Johdanto-osan 22 kappale (22) Kuluttaja voi vielä tarvita lisäapua voidakseen päättää, mikä luottosopimus tarjottujen tuotteiden joukosta soveltuu parhaiten hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa. Luotonantajien ja luotonvälittäjien, jos liiketoimi toteutetaan luotonvälittäjän välityksellä, olisi annettava tällaista apua sellaisten luottotuotteiden osalta, joita ne tarjoavat kuluttajalle. Kuluttajalle olisi yksilöllisellä tavalla selitettävä asiaankuuluvat tiedot sekä tarjottujen tuotteiden olennaiset ominaisuudet siten, että kuluttaja voi ymmärtää niiden mahdolliset vaikutukset taloudelliseen tilanteeseensa. Jäsenvaltiot voisivat säätää, milloin ja missä määrin kuluttajalle on annettava tällaisia selityksiä, ottaen huomioon erityiset olosuhteet, joissa luottoa tarjotaan, kuluttajan avuntarve ja yksittäisten luottotuotteiden luonne. (22) Kuluttaja voi vielä tarvita lisäapua voidakseen päättää, mikä luottosopimus tarjottujen tuotteiden joukosta soveltuu parhaiten hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa. Luotonantajien ja luotonvälittäjien, jos liiketoimi toteutetaan luotonvälittäjän välityksellä, olisi annettava tällainen selitys sellaisten luottotuotteiden osalta, joita ne tarjoavat kuluttajalle. Kuluttajalle olisi yksilöllisellä tavalla selitettävä asiaankuuluvat tiedot sekä tarjottujen tuotteiden olennaiset ominaisuudet siten, että kuluttaja voi ymmärtää niiden mahdolliset vaikutukset taloudelliseen tilanteeseensa. Jäsenvaltiot voisivat säätää, milloin ja missä määrin kuluttajalle on annettava tällaisia selityksiä, ottaen huomioon erityiset olosuhteet, joissa luottoa tarjotaan, kuluttajan avuntarve ja yksittäisten luottotuotteiden luonne. 219 Philippe De Backer Johdanto-osan 22 kappale PE473.729v02-00 30/197 AM\879712.doc