1/8 SUOSITUS ULKOMAANKAUPAN AGENTTITOIMINNAN VAKUUTUSRATKAISUKSI Alla oleviin taulukoihin on koottu agentuuritoiminnan riskit ja esitetty suositus niiden vakuutusratkaisuiksi. YRITYKSEN OMAISUUTEEN JA TOIMINTAAN LIITTYVÄT VAKUUTUKSET Omaisuusvakuutukset Koneet ja kalusto - irtain käyttöomaisuus - täysturva Ei tarvetta Leasing-omaisuus, jonka vakuuttamisvelvollisuus on haltijalla Vaihto-omaisuus Esittelymallisto Rahat ja arvopaperit liikehuoneistossa ja kassakaapissa Rahat ja arvopaperit kuljetettaessa Varmistettujen ohjelmien ja tiedostojen palautuskustannukset Rakennus (oma) Vuokratilojen muutostyöt - täysturva - täysturva Sisältyy vaihto-omaisuuteen pysyvässä vakuutuspaikassa. Muissa paikoissa, esim. esittelyissä ja näyttelyissä se on vakuutettava kuljetusvakuutuksen näyttelyvakuutuksella. Ulkomailla vakuuttamisesta sovittava esikseen. Ensivastuuna (euroa) - palo- ja rikosvahingot Ensivastuuna (euroa) - rikosvahingot Ensivastuuna vakuutusmäärä tulee mitoittaa kattamaan mm. palautustyö varmuuskopioista, manuaalinen syöttötyö ja asiantuntijapalkkiot - täysturva - palo-, luonnonilmiö-, rikos- ja LVIS-vahingot - palo-, luonnonilmiö-, rikos- ja LVIS-vahingot
2/8 Ulkomaankaupan agenttitoiminnan keskeytysvakuutukset Liiketoimintaan Vakuutusmäärä: yhden vuoden käytettävää omaisuutta liikevaihto, josta on vähennetty kohdanneen omaisuusvahingon liikevaihdon määrän mukaan seurauksena muuttuvat kulut = aiheutuva yritystoiminnan keskeytysvakuutuskate keskeytyminen Täysturva Vakuutetun esittelymalliston tuhoutumisesta aiheutuva keskeytyminen Riippuvuus toimittajasta Oman yrityksen toiminnan keskeytyminen tavaran toimittajalla tai asiakkaalla tapahtuneen palo-vahingon seurauksena Henkilökeskeytysvakuutus avainhenkilöille Vakuutusmäärä: keskeytysvakuutuskate Täysturva Riippuvuuskeskeytysvakuutus Nimetyn päämiehen toimitiloissa tapahtuneen palovahingon seurauksena vakuutuksenottajalle aiheutuva keskeytysvahinko Vakuutusmäärä: keskeytysvakuutuskate Henkilökeskeytysvakuutus - tapaturman aiheuttama työkyvyttömyys tai kuolema - sovittu vakuutusmäärä korvauskattona - vastuuaika 12 kk - omavastuu 7 vrk Ulkomaankaupan agenttitoiminnan vastuuvakuutukset Toisille aiheutetut Toiminnanvastuu henkilö- ja esinevahingot - vakuutusmäärä 500 000 eur Myytyjen tuotteiden Mikäli agentti toimii vain aiheuttamat henkilö- ja välittäjänä eikä kaupan esinevahingot osapuolena, ei tuotevastuu ole tarpeen. Jos toimintaan kuuluu maahantuontia sille otetaan Tuotevastuuvakuutus. Jos tuodaan vain yksityiseen kulutukseen tark. tavaroita EU alueelta, ei vakuutus ole tarpeen Ei tarvetta Ei tarvetta
3/8 Henkilökunnan tekemät omaisuusrikokset, jotka kohdistuvat vakuutuksenottajaan Oikeudenkäyntikulut riitatapauksissa (esim päämiehen kanssa). Kuljetusvakuutukset - vakuutusmäärä 500 000 eur Kavallusturva - taloudellisissa vahingoissa 50 000 e Toiminnan oikeusturvavakuutus - vakuutusmäärä 30 000 eur - omavastuu 15%, väh 1000 Voidaan laajentaa kattamaan myös vastapuolen kulut. Kuljetusvakuutus on kaupan osapuolten tai tavaran omistajan vakuutus siltä varalta, että tavara vahingoittuu tai katoaa kuljetuksen aikana. Yleensä agentti ei ole kaupan osapuoli, vaan toimii välittäjäna myyjän ja ostajan välillä, joten vakuuttamistarvetta ei silloin ole. Toimituslauseke määrittelee sen, miten tavaran toimitukseen liittyvät kustannukset ja riskit jaetaan myyjän ja ostajan kesken, mistä on johdettavissa, kummalla kaupan osapuolella on tarve kuljetusvakuutuksen ottamiselle. Kaupan osapuolten Kuljetusvakuutus ostokuljetuksille vastuulla olevat kotimaan - täysturva ostokuljetukset Kaupan osapuolten vastuulla olevat kotimaan myyntikuljetukset Kaupan osapuolten vastuulla olevat tuontikuljetukset Kaupan osapuolten vastuulla olevat vientikuljetukset Esittelymallisto messuilla ja näyttelyissä. Asiakaskaskäynneille mukana kuljetettava esittelymallisto Kuljetusvakuutus myyntikuljetuksille - täysturva Kuljetusvakuutus tuontikuljetuksille ulkomailta Täysturva Kuljetusvakuutus Vientikuljetuksille ulkomaille Täysturva / ICC(A) Kuljetusvakuutuksen näyttelyvakuutus - vakuutusmäärä (yhteensä vuodessa) Ulkomailla vakuuttamisesta sovittava erikseen. Kuljetus vakuutus CC-turvana, lisäehdot: Voimassa olon laajennus, murtovarkaus, särkyminen, (palo, vuoto) Ei tarvetta
4/8 Vakuutusmäärä: Suurin mukana kuljettavan malliston arvo. Ulkomailla vakuuttamisesta sovittava erikseen. Tavarankuljetusvakuutus ja rahdinkuljettajan vastuuvakuutus eivät ole päällekkäisiä vakuutuksia. Rahdinkuljettaja vastaa kuljettamansa tavaran särkymisestä, katoamisesta tai viivästymisestä kutakin kuljetusmuotoa säätelevien lakien tai kansainvälisten sopimusten perusteella. Rahdinkuljettajien vastuu on aina rajoitettua korvausvelvollisuuden syntymisen ja korvausmäärien osalta. Kotimaisissa ja kansainvälisissä maantiekuljetuksissa vastuumäärät ovat rajoitettu mm seuraavasti: - kotimaankuljetuksissa (TKSL) 20 /kg - ulkomaankuljetuksissa (CMR) 8,33 SDR/kg ( n. 9,74 /kg) Moottoriajoneuvojen vakuutukset Yrityksen omat Lakisääteinen liikennevakuutus moottoriajoneuvot Täyskasko, lisäturvat: - lunastusturva - keskeytys - autopalvelu - oikeusturva Osakasko, lisäturvat: - autopalvelu, oikeusturva Ei tarvetta Taulukoissa käytetyt termit: Täysturva = laajin mahdollinen vakuutusturva, joka kattaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot Täysarvo = vakuutettua kohdetta vastaavan uuden omaisuuden arvo. Arvon määrittely tehdään kohteen pinta-alan tms. mukaan. Jälleenhankinta-arvo = vakuutettua kohdetta vastaavan uuden omaisuuden arvo Ensivastuu = vakuutetulle kohteelle sovittu maksimi enimmäiskorvausmäärä
5/8 HENKILÖVAKUUTUKSET PAKOLLISET HENKILÖVAKUUTUKSET Pakollisia ovat yrittäjän YEL-vakuutus, työntekijän TyeL-vakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus. Pakollisilla vakuutuksilla hoidetaan perusturva, joten niiden täydennykseksi tarvitaan vapaaehtoisia vakuutuksia. Eläkevakuutukset Kuka vakuutetaan? YEL-vakuutuksen piiriin kuuluu yrittäjä joka on 18-67-vuotias ja asuu Suomessa joka työskentelee yrityksessä joka on toiminut yrittäjänä yhtäjaksoisesti neljä kuukautta. jonka työpanos on vähintään 6775,60 (2010) Työntekijälle on otettava TyeL-vakuutus, jos työntekijä on 18-67-vuotias työsuhde on jatkunut keskeytyksettä vähintään yhden kuukauden yhden kuukauden palkka on vähintään 51,57 (2010) Maksuperuste YEL-maksu on 21,2 % (2010). 53-vuotiailla maksu-% on 22,4 %. Tyel-ennakkomaksu v.2010 on 21,8 % työntekijän palkasta. Prosentti sisältää 4,5 %- yksikön suuruisen työntekijän osuuden. 53- vuotta täyttäneillä työntekijän osuus on 5,7%. Lakisääteiset tapaturmavakuutukset Lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella vakuutetaan työsuhteessa olevat työntekijät sekä tietyt omistajajohtajat. Kuka vakuutetaan? työ- tai virkasuhteessa olevat työntekijät avoimen yhtiön yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50 % kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50% kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, jos tämä osallistuu työhön ja saa työstään palkkaa yhtiömiesten työhön osallistuvat perheenjäsenet, jotka saavat työstään palkkaa, olematta kuitenkaan itse yhtiömiehiä osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka omistaa yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsentensä kanssa enintään 50 % osakepääomasta Maksuperuste Vakuutusmaksu määräytyy työnantajan maksamien palkkojen ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan Vakuutus korvaa työntekijän työaikana tai työmatkalla tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahat.
6/8 VAPAAEHTOISET HENKILÖVAKUUTUKSET Yrittäjän tapaturmavakuutus Yrittäjä ja tietyt omistajajohtajat eivät pääsääntöisesti kuulu lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, mutta turva voidaan hoitaa vapaaehtoisella yrittäjien tapaturmavakuutuksella. Vakuutusturva on voimassa työ- ja vapaa-aikana. Kuka vakuutetaan? yksityinen ammatin- tai elinkeinonharjoittaja itse ja hänen aviopuolisonsa sekä muut perheenjäsenet (mm. lapset ja vanhemmat), jotka elävät vakituisesti samassa taloudessa osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka yksin tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa omistaa enemmän kuin puolet yhtiön osakepääomasta avoimen yhtiön yhtiömies tai kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, jos hänen osuus yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsenten kanssa on yli puolet määräämisvallasta Maksuperuste Vakuutusmaksu määräytyy työtulon ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan lisättynä vapaa-ajan maksulla. Vakuutus korvaa yrittäjälle tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahan sovitun vuosityöansion mukaan. Henkilöstön sairaanhoitovakuutus Henkilöstön sairaanhoitovakuutus on hyvä keino sitouttaa ja motivoida työntekijöitä. Vakuutuksella yritys pystyy lisäksi varmistamaan työntekijälle nopeamman ja paremman hoidon sekä lyhyemmän töistä poissaolon.. Kuka vakuutetaan? Mikä turva? Miksi? Yrittäjä tai/ja työntekijä Hoitokulujen varalta Hoitokuluturvalla yrittäjä / työntekijä saa vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin hän pysyy palaamaan nopeammin takaisin työhön. Hoitokuluvakuutus korvaa mm. lääkärinpalkkioita, lääkärin määräämiä Yrittäjä tai/ja työntekijä Ohimenevän tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta tutkimuksia, hoitoja ja lääkkeitä. Työkyvyttömyysturvilla täydennetään lakisääteistä turvaa, joka ei aina täysin korvaa menetettyjä ansiotuloja työntekijöiden jäädessä sairauslomalle tai työkyvyttömäksi. Korvauksilla voidaan maksaa
7/8 Yrittäjä tai/ja työntekijä Koko henkilökunta (ryhmävakuutus) Matkavakuutus Kuoleman varalta Hoitokulujen varalta yritystoiminnan kuluja esim. sijaisen palkkaaminen, sekä estää oman ja perheen elintason aleneminen. Yrittäjän tai työntekijän kuolema voi aiheuttaa sekä yritykselle että omaisille myös taloudellisia menetyksiä. Hoitokuluturvalla työntekijät saavat vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin he pystyvät palaamaan nopeammin takaisin työhön. Kuka vakuutetaan Mikä turva Miksi Yrittäjä tai/ja työntekijä, vakuutus on voimassa työ- ja vapaa-ajan matkoilla. Koko henkilökunta, vakuutus on voimassa työmatkoilla. Henkilökohtainen matkavakuutus, maksu vakuutettavien lukumäärän mukaan. Virkamatkavakuutus, maksu työmatkapäivien lukumäärän mukaan. Matkalla sattuvien tapaturmien, matkalla ilmenevien sairauksien, kotiinkuljetuskustannuksien, matkavastuu- tai matkaoikeusturva- sekä matkatavaravahinkojen varalle.
8/8 YRITTÄJÄN JA HÄNEN PERHEENSÄ VAKUUTUSTURVA If Vahinkovakuutusyhtiöön perheensä vakuutukset keskittänyt yrittäjä saa monia rahanarvoisia etuja. Keskittämisedut Jo kolmella keskittäjän vakuutuksella 8 % alennusta vakuutusmaksuista. Mitä enemmän keskität, sitä enemmän saat alennusta S-bonus S-etukortilla bonusta vakuutusmaksuista. Omavastuuetu Keskittäjäasiakasta palkitaan vahingottomuudesta Omavastuuedulla, jolla voi pienentää tai kattaa jopa kokonaan vahingon omavastuuosuuden. Turvallisuusedut Tuntuvia alennuksia turvatuotteista ja turvallisuuspalveluista, joita ostettavissa If Turvakaupasta (www.if.fi/turvakauppa). Ifin asiakkaana saa 20 % alennuksen Turvakaupan tuotteista. Ifin asiakkaana voi vakuutusasioita hoitaa helposti ja nopeasti kullekin parhaiten sopivalla palvelutavalla If Oikea Turva If Oikea Turva kartoitus on paras tapa varmistaa, että vakuutusturva on elämäntilanne huomioiden oikealla tasolla. Kartoituksen voi tehdä puhelimitse tai lähimmässä Ifissä. If Kansio Ifin asiakkailla on sähköinen kansio, jossa vakuutus- ja korvaustiedot ovat hyvässä järjestyksessa ja ajan tasalla. If Kansiossa vakuutus- ja korvausasiat hoituvat helposti ja nopeasti. Sieltä voi myös lähettää Ifiin viestejä. If Kansion käyttäjänä voit valita paperittoman palvelun Ifin asiakkaana mahdollisuus käyttää If Kansion kautta digikuvien tallennuspalvelua Valokuvani- tallennuspalvelua veloituksetta.