Yrityksen tärkeimmän pääoman turvaaminen Justus Kinnunen Pohjola Vakuutus Oy

Transkriptio

1 Yrityksen tärkeimmän pääoman turvaaminen Justus Kinnunen Pohjola Vakuutus Oy

2 OP-Pohjola-ryhmä on palveleva yritysvakuuttaja Palvelumme on nopeaa ja ammattitaitoista Ymmärrämme asiakkaan liiketoimintaa ja haluamme olla joustavia palvelussamme Teemme tuotteistamme ymmärrettäviä ja asiakkaan tarpeisiin sopivia Olemme suurin kotimainen vakuutusyhtiö

3 OP-Pohjola-ryhmä on johtava finanssiryhmä Suomessa Yli 4,1 miljoonaa asiakasta Suomessa pankkiasiakkaita noin 3,3 miljoonaa Pohjolan vakuutusasiakkaita noin 1,8 miljoonaa pankki- ja vakuutustoiminnan yhteisten asiakkaiden määrä kasvussa nyt yli 1,1 miljoonaa Baltiassa noin asiakasta 1,3 miljoonaa omistajajäsentä pankki- ja vakuutusalan ammattilaista maan kattavin palveluverkosto

4 Yrittäjän riskiympäristö Asiakkaat Kilpailijat Markkinamuutokset Työvoima Valtio Kunta Verotus Kaavoitus EU Varallisuus Toimeentulo Perhe Terveys Vanheneminen Työkyky Palvelut Tuotteet Sopimukset Toimitusvarmuus Työntekijät Liikeriski Yrityksen tulos

5 Yrittäjää huolestuttavat riskit yrittäjän vakava sairaus yrittäjän työkyvyttömyys avainhenkilön kuolema yhtiökumppanin kuolema likviditeetti verolainsäädäntö 40 tulipalo 37 hallituksen toimet 36 koneet ja laitteet 36 atk-rikkoutuminen 34 yhtiökumppanin vakava sairaus 33 korkotaso 32 toimintahäiriön vaikutus 32 asiakassuhteeseen 30 vakuudet Lähde: Suomen yrittäjät

6 Lakisääteiset Vapaaehtoiset HENKILÖVAKUUTUKSET YEL (Ilmarinen) TyEL (Ilmarinen) Lakisääteinen tapaturmavakuutus Työttömyysvakuutus Yrittäjien tapaturmavakuutus Vapaaehtoinen eläkevakuutus Henkivakuutus Työkyvyttömyysvakuutus Terveysturvavakuutus Matkustajavakuutus OMAISUUDEN JA TOIMINNAN VAKUUTUKSET Liikennevakuutus Autovakuutus Yritysvakuutus Yritysykkönen Uuden yrityksen starttivakuutus Kiinteistövakuutukset Matkatavaravakuutus

7 Henkilövakuutukset (1/2) Yrittäjien ja omistajien tapaturmaturva Yritysmuoto, omistusosuus ja asema vaikuttavat siihen, kuuluvatko yrittäjä, yhtiömiehet ja osakkaat lakisääteiseen tai vapaaehtoiseen vakuutusturvaan Lakisääteinen tapaturmavakuutus korvaa työtapaturmat ja eräät erikseen määritellyt, hitaasti työssä syntyvät vammat ja ammattitaudit Lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta korvataan vamman hoitokulut, päiväraha, tapaturma- ja perhe-eläke, haittaraha, kuntoutus ja hautausapu Yrittäjä voi ottaa vakuutuksen vapaaehtoisena, mikäli hän ei kuulu lakisääteisen turvan piiriin Ilman tapaturmavakuutusta yrittäjä on yleisen sairausvakuutuksen korvausten varassa työssä, työmatkalla tai vapaa-aikana

8 Henkilövakuutukset (2/2) Työntekijöiden tapaturmavakuutus Laki velvoittaa työnantajaa ottamaan työntekijöilleen tapaturmavakuutuksen Työnantaja on vakuuttamisvelvollinen, jos työntekijöiden yhteenlasketut työpäivät ylittävät 12 työpäivää kalenterivuodessa Esim. kun kuusi henkilöä työskentelee kahtena päivänä, tulee tästä jo 12 päivää Vakuutusmaksu määräytyy työn riskialttiuden ja maksettujen palkkojen perusteella Tapaturmavakuutuksen yhteydessä peritään myös pakolliset ryhmähenki- ja työttömyysvakuutusmaksut

9 Yrittäjien tapaturmavakuutus Turvaa tapaturmien ja ammattitautien varalta - korvaa yrittäjille sattuvien tapaturmien ja ammattitautien aiheuttamia kuluja ja ansion menetystä. - Vakuutus on voimassa sekä työ- että vapaa-aikana, kaikkialla maailmassa. Päivärahaa myös lauantai- ja pyhäpäiviltä - Vuosiansio , päiväraha 83,33 - Vakuutusmaksu määräytyy työnriskin ja vuosiansion mukaan.

10 Omaisuuden ja toiminnan vakuuttaminen Vakuutukset toimialan riskien perusteella Käyttöomaisuus Vaihto-omaisuus Vieras omaisuus Vastuuriskit Riidat, oikeudenkäynnit Keskeytysriskit

11 Yrittäjän eläkevakuutus Pohjola Vakuutus Oy Ilmarinen

12 YEL keskeisin osa yrittäjän sosiaaliturvaa Koskee itsenäistä yrittäjää, jos Omistaa yrityksestä yli 30%, alkaen asuu Suomessa yrittäjätoiminta on jatkunut yhtäjaksoisesti ainakin 4 kk sen jälkeen, kun hän täytti 18 vuotta työtulo on vähintään 6 896,69 ja enintään vuodessa (v. 2011) Yrittäjä ottaa ja kustantaa itselleen YEL-vakuutuksen kuuden kuukauden kuluessa yrittäjätoiminnan alkamisesta Yrittäjäeläke on turvana jos yrittäjä tulee työkyvyttömäksi, kun siirtyy ansaituille eläkepäiville, perheelle yrittäjän jälkeen YEL-vakuutusta ei voi korvata vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla

13 Yrittäjän eläkevakuutuksen työtulo - koko sosiaaliturvan perusta Työeläke vanhuus-, työkyvyttömyys-, ja perhe-eläke Sairaus- ja äitiyspäivärahat vuonna 2011 vuoden 2009 keskityötulo tai viimeisen 6 kk:n työtulot sairauspäivärahan karenssi yrittäjällä 1+3 päivää Työttömyyspäivärahat yrittäjä työttömyysturvan piirissä, jos YEL-työtulo vähintään euroa vuodessa Yrittäjän tapaturmavakuutus vakuutuksen vuosityötulona vähintään YEL-työtulo

14 YEL-maksu Maksu lasketaan vakuutukseen vahvistetusta YEL-työtulosta Alle 53-vuotiaat yrittäjät: 21,6 % työtulosta, yli 53-vuotiaat yrittäjät: 22,9 % työtulosta Alkavalle yrittäjälle 25 %:n alennus YEL-maksusta 48 ensimmäisen kuukauden ajan saa jokainen ensimmäisen kerran YEL-yrittäjänä aloittava ( jälkeen) enintään kahteen yritysjaksoon pakkovakuutettu ei saa vapauttaminen vakuuttamisvelvollisuudesta ja vakuuttamatta jättäminen luetaan yrittäjätoiminnaksi YEL-maksut kokonaisuudessaan verovähennyskelpoisia

15 YEL-työtulon vaikutus eläkkeeseen Yrittäjä maksanut YEL-vakuutusta 20 vuotta 33v-53v - YEL-työtulo , eläkekarttuma 375 /kk - YEL-työtulo , eläkekarttuma 1000 /kk Yrittäjä maksaa YEL-vakuutusta eläkkeelle jäämiseen asti 65 vuotiaaksi - YEL-työtulo , eläkekarttuma 40 vuodessa 583 /kk - YEL-työtulo , eläkekarttuma 20 vuodessa 1000 /kk

16 Miksi yritys/yrittäjä ostaisi ProFundia ryhmäeläkkeen OP-yrityseläkevakuutuksen Riskivakuutuksen

17 Eläke- ja henkivakuutusturva - osa henkilöstöpolitiikkaa MIKSI Toimitusjohtajalle, johtoryhmälle: Riittääkö lakisääteinen eläketurva? Miten käy läheisten, jos kuolee ennenaikaisesti ja yllättäen? Miten selviää, jos joutuu onnettomuuteen ja tulee työkyvyttömäksi? Henkilöstölle: Miten sitouttaa yrityksen avainhenkilöstö? Miten pitää parhaat osaajat yrityksessä? Mikä olisi houkutteleva etu rekrytointitilanteessa? Miten hallita työntekijöiden eläkkeelle siirtyminen Miten pitää yllä yhtiön hyvää imagoa?

18 Eläkevakuutus sitouttaa - esimerkki 100% 75% vakuutetun oikeus säästöihin 50% yrityksen oikeus säästöihin 0% 25% työsuhteen kesto vuosina - vakuutetun oikeus säästöihin (vapaakirjaoikeus) syntyy asteittain - sitouttamisajasta ja -osuudesta sovitaan asiakkaan tarpeiden mukaan

19 Ajoissa aloittamisen merkitys 27 vuotiaalla henkilöllä on tavoitteena /kk eläke ikävälille 62-70, tuotto-olettama 8% 27 v 37 v /kk vuotias säästää ensimmäiset 10 vuotta 77 euroa kuukaudessa 62 v 70 v v /kk 62 v 70 v Henkilö lykkää säästämisen aloittamista 10 vuotta, hän säästää 25 vuotta 100 euroa kuukaudessa

20 Henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset Vakuutus Turva Tuotemuodot Henkivakuutus Vakuutus pysyvän työkyvyttömyyden varalta Työkyvyttömyysvakuutus Vakuutetun kuollessa ennalta sovittu vakuutussumma maksetaan omaisille tai yritykselle. Jos vakuutettu tulee pysyvästi työkyvyttömäksi, vakuutussumma maksetaan vakuutetulle tai yritykselle. Päiväkorvaus ennalta sovitun omavastuuajan jälkeiseltä ajalta maksetaan vakuutetulle tai yritykselle Mahdollinen ryhmävakuutuksena sekä yrityksen yksilöllisenä vakuutuksena Mahdollinen ryhmävakuutuksena sekä yrityksen yksilöllisenä vakuutuksena Mahdollinen yrityksen yksilöllisenä vakuutuksena

21 Työkyvyttömyysvakuutukset Vakuutus pysyvän työkyvyttömyyden varalta kertakorvaus mahdollinen ryhmävakuutuksena ja yksilöllisenä vakuutuksena Työkyvyttömyysvakuutus päiväraha omavastuuajan jälkeen mahdollinen vain yksilöllisenä vakuutuksena

22 Henkivakuutus Turva Yksilöllinen vakuutus Ryhmävakuutus vakuutusikä vuotiaille vuotiaille päättymisajankohta 65 v. 65 v. korvaussumma => => vakuutusmaksu luonnolliset maksut, vuosittaisilla portailla luonnolliset maksut, 5 vuoden portailla lisäetu maksunalennuksena (20/15) tai summan korotuksena (30/20) muuta summaa ja maksua korotetaan elinkustannusindeksillä summaa ja maksua korotetaan elinkustannusindeksillä

23 Yrittäjän henkivakuutustarve, laskentamalli 1-2 vuoden nettotulot + Vastuulla olevat velat ja takaukset + Yhteensä = Voimassaoleva henkivakuutusturva - Nykyiset varat (säästöt/sijoitukset) - Henkivakuutusturvan tarve (täydennys) =

24 Esimerkki Erkki Erkki on 35-vuotias maanrakennusyrittäjä (Oy) Mäntsälästä. Erkin YEL-työtulo on euroa/v ja todelliset ansiotulot yrityksestä ovat n euroa/v. Erkki on naimisissa ja hänellä on kaksi lasta. Vaimo Eeva on kotona lapsia hoitamassa. Vaimon tulot ovat n. 600 euroa / kk. Hän on ajatellut palata työelämään kun nuorempi lapsi (5 v) aloittaa koulun. Perheellä on asuntolainaa euroa ja muita luottoja n euroa. Säästöjä ei juurikaan ole. Perheelle taloudellinen tilanne: Perheen nettotulot Lainan hoitomenot Muut menot /kk /kk /kk 100 /kk

25 Esimerkki Erkki ei henkiturvaa Erkki kuolee äkillisesti. Erkillä ei ole minkäänlaista henkiturvaa olemassa, ei edes luoton takaisinmaksuturvaa. Perheelle taloudellinen tilanne ensimmäiset 6 kk: Eevan normaalit tulot 600 /kk Yel:n leskeneläke 450 /kk Yel:n lasten eläkeet yht. 630 /kk Kelan alkueläke 300 /kk /kk verot 10 % 1782 kk netto Perheen menot n /kk /kk Eeva joutuu vaihtamaan lastensa kanssa asuntoa välittömästi ja palaamaan heti takaisin täyspäiväiseen työelämään.

26 Esimerkki Erkki henkiturvalla Erkki on huolehtinut asiansa. Hän on ottanut itselleen yrityksensä kautta euron henkivakuutuksen. (Yritys voi vähentää vakuutusmaksut verotuksessa). Edunsaajana henkivakuutuksessa on puoliso Eeva. Vakuutuskorvausta Eeva saa , josta puolet perintöverovapaana. Edellisen esimerkin perhe-eläkkeet pysyvät samana. Perheelle taloudellinen tilanne ensimmäiset 6 kk: Eevan normaalit tulot 600 /kk Yel:n perhe-eläkeet yhm /kk /kk Kelan alkueläke 300 /kk Yhteensä tulot (verojen jälkeen) 1782 /kk Perheen menot n /kk 582 /kk Lisäksi muihin menoihin/säästöön jää yli Eeva voi jäädä lastensa kanssa samaan asuntoon ja palata täyspäiväiseen työelämään alkuperäisen suunnitelman mukaan.

27 Esimerkki Erkki henkiturvalla mielenrauhaa Pienellä kustannuksella (vakuutuksen vuosimaksu 750 euroa ensimmäisenä vuonna eli noin 60 /kk) Erkki turvasi perheensä tulevaisuuden. Erkki voi nukkua yönsä rauhallisemmin. Sillä hän tietää, että jos hän kuolee, on hänen perheensä toimeentulo paremmalla mallilla.

28 Palvelumalli Myyntipäällikkö ASIAKAS Vuositarkastustoiminta Rahoitusja sijoituspalvelut Puhelinpalvelu Korvauspalvelut Riskienhallintapalvelut e-palvelut

29 Onnistuminen ei koskaan ole suuri askel, joka otetaan tulevaisuudessa. Se on pieni askel, joka otetaan nyt Kiitos!