TUOTESELOSTE Voimassa 1.1.2008 akaen. Yrittäjien tapaturmavakuutus Yrittäjäe eduista turvaa tapaturmien varata Yrittäjä on yeisen sairausvakuutuksen korvausten varassa, jos työssä, työmatkaa tai vapaa-aikana sattuu tapaturma. Yrittäjä voi kuitenkin ottaa itseeen yrittäjien vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen, joka antaa hänee huomattavasti paremman turvan. Turvaa tapaturmien ja ammattitautien varata Yrittäjien tapaturmavakuutus korvaa yrittäjie sattuvien tapaturmien ja ammattitautien aiheuttamia kuuja ja ansion menetystä. Se on tapaturmavakuutusain mukainen vapaaehtoinen vakuutus, joka on voimassa sekä työ- että vapaa-aikana. Vakuutuksen antaman aajan turvan voivat saada yksityiset einkeinonharjoittajat ja yhtiömuotoisissa yrityksissä työskenteevät omistajat, jotka eivät kuuu pakoisen akisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin. Kean sairausvakuutusain perusteea maksamissa korvauksissa on rajoituksia ja karenssiaikoja, joita yrittäjien tapaturmavakuutuksessa ei oe. Tapaturmassa vahingoittunut saa yrittäjien tapaturmavakuutuksen päivärahan isäksi yeensä myös sairausvakuutusain mukaisen päivärahan. Yrittäjien tapaturmavakuutuksessa on aajat ja kattavat korvaukset tapaturmista. Esimerkiksi päiväraha maksetaan kaikita päivitä tapaturmapäivän jäkeen, kun työkyvyttömyys on tapaturmapäivän jäkeen kestänyt vähintään kome peräkkäistä päivää. Vakuutuksesta korvataan myös urheiutapaturmat, jos urheiemisesta ei makseta ansio- tai muuta tuoa. Vakuutusmaksun voi vähentää yrityksen verotuksessa ja maksaa joustavasti erissä. Mitä yrittäjien tapaturmavakuutus korvaa? Vakuutus korvaa työssä ja vapaa-aikana sattuvat tapaturmat sekä työstä aiheutuvat ammattitaudit. Yrittäjien vapaaehtoisessa tapaturmavakuutuksessa ei oe urheiua koskevia rajoituksia, kun urheiua harrastetaan vapaa-ajan toimintana pakatta. Mitä yrittäjien tapaturmavakuutus ei korvaa? Yrittäjien tapaturmavakuutus ei korvaa vapaa-aikana sattuneita pahoinpiteyjä ammattiurheiussa sattuvia tapaturmia vapaa-aikana sattuneita iikennevahinkoja vapaa-aikana sattuneita vahinkoja, joista on oikeus korvaukseen jonkin muun ain kuin tapaturmavakuutusain mukaan (esim. peastus-, potias- ja sotiastointa koskevan ain mukaan) sairauksia, jotka eivät johdu tapaturmasta eivätkä oe ammattitauteja. Ammattiurheiija ei voi saada yrittäjien tapaturmavakuutusta, vaan hänet on vakuutettava pakoisea ammattiurheiijoiden Urheiijaturva-vakuutuksea. Tästä on säädetty urheiijoiden tapaturma- ja eäketurvasta annetussa aissa (575/2000). 101 579 1 5.08
Kuka voi ottaa yrittäjien tapaturmavakuutuksen? Tauukosta näet, kuuutko akisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, vai voitko vakuuttaa itsesi yrittäjien tapaturmavakuutuksea. Yhtiömuoto Omistustianne Kuuuu akisääteiseen tapaturmavakuutukseen pakoisesti Voidaan vakuuttaa vapaaehtoisesti yrittäjävakuutuksea Toiminimi/ Yksityinen einkeinonharjoittaja - työnantaja itse - työnantajan aviopuoiso - työnantajan avopuoiso - työnantajan perheenjäsen, joka asuu vakituisesti työnantajan taoudessa ja on sukua suoraan yenevässä tai aenevassa povessa - täaisen perheenjäsenen aviopuoiso - täaisen perheenjäsenen avopuoiso Avoin yhtiö - yhtiömies, joa on yi 50 % määräämisvaasta tai yhtiöosuuksista yksin tai yhdessä perheenjäsenensä * kanssa - yhtiömies, joa on yksin tai yhdessä perheenjäsenensä * kanssa enintään 50 % määräämisvaasta tai yhtiöosuuksista Kommandiittiyhtiö **) - vastuunaainen yhtiömies, joa on yi 50 % vastuunaaisten yhtiömiesten määräämisvaasta tai yhtiöosuuksien yhteismäärästä yksin tai yhdessä perheenjäsenensä * kanssa - vastuunaainen yhtiömies, joa on yksin tai yhdessä perheenjäsenensä * kanssa enintään 50 % vastuunaaisten yhtiömiesten määräämisvaasta tai yhtiöosuuksien yhteismäärästä Osakeyhtiö - osakas, joka on johtavassa asemassa ja omistaa yi 50 % osakkeista yksin tai yhdessä perheenjäsenensä * kanssa - osakas, joka ei oe johtavassa asemassa - osakas, joka omistaa enintään 50 % osakkeista yksin tai yhdessä perheenjäsenensä * kanssa * Perheenjäseneä tarkoitetaan aviopuoisoa ja Yksityinen einkeinonharjoittaja -kohdasssa määritetyjä perheenjäseniä ja heidän aviopuoisoitaan. Rekisteröidyssä parisuhteessa eävät rinnastetaan aviopuoisoihin. ** Kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, joka vastiketta vastaan osaistuu työhön yrityksessä, kuuuu aina pakoisesti akisääteiseen tapaturmavakuutukseen Vakuutusmaksu työn riskin ja sovitun vuosityöansion mukaan Vakuutusmaksun suuruuteen vaikuttaa työn vaaraisuus (riski) ja vakuutusta tehtäessä sovittava vuosityöansio. Yrittäjä määritteee työnaadun (ammattinimikkeen), joka parhaiten kuvaa työn vaaraisuutta (riskiä). Sovitun vuosityöansion tuee vastata työstä maksettavaa keskimääräistä pakkaa tai pakkaa, joka maksettaisiin samasta työstä yhtä ammattitaitoisee henkiöe. Sovittua vuosityöansiota tarkistetaan vuosittain TyEL-indeksiä. Joustavat osamaksut sovitun aikatauun mukaan Yrittäjien tapaturmavakuutuksen maksu peritään kutakin vakuutuskaudeta etukäteen. Maksun voi maksaa myös useammassa erässä. Jokaisen maksuerän tuee oa vähintään 50 euroa. Kukin maksuerä sisätää noin 5 %:n vuotuisen koron.
Vakuutus on voimassa aina Yrittäjien tapaturmavakuutus on voimassa aina työssä ja vapaa-aikana kaikkiaa maaimassa. Vakuutus tuee voimaan aikaisintaan siitä päivästä, jooin oet todistettavasti sopinut Pohjoan edustajan kanssa vakuutuksen akamisesta. Vakuutus päättyy siitä päivästä, jooin Pohjoa on vastaanottanut aekirjoittamasi kirjaisen irtisanomisimoituksen. Vastuu muutosten imoittamisesta Vakuutusehtojen mukaan yrittäjien tapaturmavakuutuksen ottaneea yritykseä tai yksityiseä einkeinonharjoittajaa on vevoisuus imoittaa vakuutettujen tiedoissa tapahtuneista muutoksista. Näitä ovat esimerkiksi maksuun vaikuttavat tekijät: ammatin tai aseman muuttuminen yrityksessä. Vakuutuksen voimassaoon kannata oeeisia tietoja ovat esimerkiksi vakuutetun henkiötietojen muutokset, yritysmuodon ja omistusosuuksien muuttuminen, yritystoiminnan keskeyttäminen tai akkaaminen. Yrittäjien tapaturmavakuutus on tarkoitettu nimensä mukaisesti yrityksessä työskenteeväe yksityisee einkeinonharjoittajae tai omistajae. Miten saat yrittäjien tapaturmavakuutuksen? Vakuutuksen saat ottamaa yhteyttä takasivua oeviin paveunumeroihimme tai omaan yhteyshenkiöösi tai käymää toimistossamme. Yrittäjien tapaturmavakuutus korvaa kustannuksia, ansionmenetystä ja haittaa Yrittäjien tapaturmavakuutus korvaa tapaturmavamman ja ammattitaudin johdosta Suomessa yksityiseä ääkäriasemaa tai yksityissairaaassa annetusta hoidosta aiheutuvat hoitokuut täysimääräisinä. Täaisia kuuja ovat esimerkiksi ääkärinpakkiot, ääkkeet, tutkimus- ja hoitokuut sekä sairaaan hoitopäivämaksut. Korvausten maksamisen edeytyksenä on, että tutkimus tai hoito on ääkärin määräämää ja vättämätöntä vamman tutkimiseksi ja hoitamiseksi. Vakuutuksesta maksetaan kaikki korvaukset tapaturmavakuutusain mukaisesti. Ansionmenetyskorvaukset maksetaan sovitun vuosityöansion mukaan. Päivärahaa myös auantai- ja pyhäpäivitä Päivärahaa maksetaan, kun vahingoittunut on kokonaan tai osittain työkyvytön vähintään kome peräkkäistä päivää tapaturmapäivän jäkeen. Päivärahaa maksetaan kaikita kaenteripäivitä enintään yhden vuoden ajan tapaturmapäivää ukuun ottamatta. Tapaturmaeäkettä jopa 85 prosenttia sovitusta vuosityöansiosta Tapaturmaeäkettä maksetaan päivärahakauden jäkeen, jos työkyvyttömyys vieä jatkuu. Täyden tapaturmaeäkkeen määrä on 85 prosenttia sovitusta vuosityöansiosta, kunnes eäkkeensaaja täyttää 65 vuotta. Tämän jäkeen täysi eäke on 70 prosenttia vuosityöansiosta. Haittaraha Haittarahaa maksetaan, jos tapaturmavammasta tai ammattitaudista jää pysyvä haitta. Maksettava määrä perustuu sosiaai- ja terveysministeriön vahvistamaan haittauokitukseen. Haittarahaa maksetaan päivärahakauden päätyttyä haittauokasta riippuen kertakorvauksena tai jatkuvana. Kuntoutus Ammatiisen kuntoutuksen ajata maksetaan täyttä päivärahaa tai tapaturmaeäkettä. Lisäksi korvataan kuntoutuksesta aiheutuvia muita kuuja, esimerkiksi opiskeu-, matka- ja asumiskuuja. Muuna kuntoutuksena voidaan korvata esimerkiksi vaikeavammaisee asunnon muutostyöt. Perhe-eäke Perhe-eäkettä maksetaan yrittäjien tapaturmavakuutuksesta eskee ja ae 18-vuotiaie apsie. Työkyvytön tai opiskeeva apsi saa eäkettä 25-vuotiaaksi saakka. Avopuoiso voi saada eskeneäkkeen, jos puoisoia on tai on out yhteinen apsi tai jos heiä on viranomaisen vahvistama keskinäinen eatussopimus. Lasten ukumäärä vaikuttaa perhe-eäkkeen suuruuteen. Hautausapu Kuoinpesäe maksettava hautausapu on vakuutetun vuosityöansiosta riippumaton summa. Sosiaai- ja terveysministeriö vahvistaa hautausavun määrän vuosittain.
Muut korvaukset Jos tapaturmasta aiheutuu fyysinen vamma, myös samaa rikkoutuneet simäasit, proteesit ja muut vastaavat apuväineet korvataan. Muita esinevahinkoja (esimerkiksi pyöräiykypärää) ja vaatteita ei korvata. Kun vammaa epäiään työtapaturmaksi tai sairautta ammattitaudiksi, korvataan sen sevitämiseksi tarpeeiset tutkimuskuut, vaikka tutkimusten perusteea todetaan, että kysymyksessä ei oe ammattitauti eikä työtapaturman aiheuttama vamma. Tutkimuskuuina korvataan perusteut ja tarpeeiset ääketieteeiset tutkimukset ja niistä aiheutuneet matkakuut. Tutkimuksesta johtuneita ansionmenetyksiä ei korvata. Jos vahingoittunut ei kykene suoriutumaan kodinhoitotöistään ja tästä aiheutuu isäkustannuksia, korvaa vakuutus kohtuuiset isäkustannukset enintään vuoden ajan tapaturman sattumisesta tai ammattitaudin imenemisestä ukien. Jos vahingoittunut tapaturmavamman tai ammattitaudin johdosta tarvitsee päivittäisissä toiminnoissaan toisen henkiön apua, maksetaan haittaisää. Vahingoittuneee, jonka tekojäsen tai muu apuväine aiheuttaa pitovaatteiden kuumista, maksetaan vaateisää. Korvausten suhde muihin akisääteisiin korvauksiin Huomattava etu on, että vahingoittunut saa yrittäjien tapaturmavakuutuksen päivärahan isäksi yeensä myös sairausvakuutusain mukaisen päivärahan. Poikkeuksena ovat iikennevahingot. Yrittäjien tapaturmavakuutuksesta maksetaan iikennevahingoista korvausta, jos tapaturma on työssä tai työmatkaa sattunut iikennevahinko. Toinen korvaava vakuutus on näissä tapauksissa iikennevakuutus. Koska iikennevakuutus on akisääteinen vakuutus, ei Kea maksa yeisen sairausvakuutusain perusteea korvausta. Liikennevakuutus taas ei korvaa sitä päivärahan osuutta eikä niitä kuukorvauksia, jotka on maksettu vahingoittuneee yrittäjien tapaturmavakuutuksesta, koska iikennevakuutus rinnastaa yrittäjien tapaturmavakuutuksen tapaturmavakuutusakiin perustuvana akisääteisiin vakuutuksiin. Sen sijaan iikennevakuutuksesta voi näissä tapauksissa hakea korvausta esimerkiksi kivusta ja särystä. Vapaa-aikana sattuvien iikennevahinkojen aiheuttamia tapaturmavammoja ei korvata yrittäjien tapaturmavakuutuksesta. Työeäkeyhtiöt yhteensovittavat yrittäjien tapaturmavakuutuksesta maksetut ansionmenetyskorvaukset, kun vahingoittuneea on saman tapaturman vuoksi oikeus saada työkyvyttömyyseäkettä myös akisääteisestä työeäkevakuutuksesta. Esimerkkejä ansionmenetyskorvauksista Esimerkki 1 37-vuotiaana työkyvyttömäksi Kampaamoyrittäjä otti itseeen yrittäjien tapaturmavakuutuksen Pohjoasta. Vuosityöansioksi sovittiin 18 500 euroa. Vakuutus oi voimassa työssä ja vapaa-aikana. Yrittäjä sai kampaamokemikaaeista hankaan ihottuman. Ammattitaudin vuoksi hän joutui opettamaan työnsä 37-vuotiaana. Vuoden päivärahakauden jäkeen yrittäjäe maksettiin vakuutuksesta veronaaista eäkettä 15 725 euroa vuodessa TyELindeksiä korotettuna. Lisäksi yrittäjäe korvattiin komen vuoden kouutus uuteen ammattiin. Hän sai heti kouutuksen jäkeen töitä. Yrittäjän ansiotaso ei aentunut, kun uusia ansioita verrattiin sovittuun TyEL-indeksiä korotettuun vuosityöansioon. Tapaturmaeäkettä maksettiin koko kouutusajata. Myös kouunkäynnistä aiheutuneet kuut korvattiin vahvistettujen normien mukaan. Esimerkki 2 Vauhdin hurmaa ja tapaturmasta pitkä sairausoma Toimitusjohtajae otettiin yrittäjien tapaturmavakuutus. Toimitusjohtaja omistaa 75 prosenttia yhtiön osakkeista. Vuosityöansioksi sovittiin 42 000 euroa. Toimitusjohtaja kaatui umiautaiessaan vapaa-aikanaan. Hänen oikea ranteensa murtui. Hänet toimitettiin hoidettavaksi ääkäriasemae. Tapaturma aiheutti 90 päivän sairausoman. Hoitokuujen isäksi vakuutuksesta maksettiin päivärahaa 90 x 116,67 euroa ei yhteensä 10 500 euroa. Päivärahasta tehtiin 50 prosentin ennakonpidätys.
Tapaturmavakuutusain perusteea suoritettavat tärkeimmät korvaukset Korvausaji Korvausmäärä Verotus Korvattavat kuut Korvausaika Sairaanhoitokuut Maksetaan kaikki Veroton korvaus Sairaanhoitokuut, Ei aikarajaa tapaturmavammasta ääkärinpakkiot, tai ammattitaudista matkakuut, ääkkeet, johtuvat, vättämät- apuväineet tömät kuut Päiväraha 1/360 Veronaaista tuoa Enintään 1 vuosi vuosityöansiosta* Tapaturmaeäke Täysi tapaturmaeäke Veronaaista tuoa 85 % vuosityöansiosta - 65 vuoden ikään asti 70 % vuosityöansiosta - yi 65-vuotiaie koko einiän Haittaraha Määräytyy haittauokan, Verotonta tuoa Maksetaan kertaiän ja sukupuoen tai jatkuvana mukaan. korvauksena Työ-, ansio- ja toimintakykyä edistävä kuntoutus Kuntoutus- ja kouutus- Veronaaista tuoa ajata maksetaan täyden työkyvyttömyyden mukaista päivärahaa tai eäkettä Kuntoutuksesta Lisäksi maksetaan Kuukorvaukset aiheutuvat kuut kaikki kuntoutuskuut verotonta kuntoutusajata Perhe-eäke Yhteensä enintään 70% Veronaaista tuoa Lapsee apseneäkettä eskee ja apsie vuosityöansiosta 18 vuoden ikään saakka, opiskeevae apsee 25 vuoden ikään saakka Hautausapu Vuosittain erikseen Veroton korvaus Kuoinpesäe vahvistettava summa * Vuosityöansioa tarkoitetaan vakuutetun sovittua vuosityöansiota, joka on voimassa sioin, kun tapaturma sattuu tai ammattitauti imenee. Ota yhteys Pohjoaan Paveunumero 0303 0303 (vakuutus- ja korvauspaveut) Internet www.pohjoa.fi Sähköposti yrityspaveu@pohjoa.fi 5