Maatilayrittäjän Omaturva MTK-Pirkanmaan Riskienhallintapäivä 5.11. 1
Maatila on vaarallinen työpaikka Tiloilla tapahtuu vuosittain 7-10 kuolemaan johtanutta tapaturmaa Ammattitauteja ilmenee 400-500 vuosittain Keskimääräinen sairausaika työvahinkojen jälkeen on maataloudessa 26 päivää Viljelijöillä erityisesti vakavien tapaturmien riski on muita toimialoja suurempi eläinten yllättävä käytös koneet ja laitteet kiire, stressi 2
Tutkittua tietoa Viljelijöiltä on kysytty tilakoon kasvun vaikutuksia jaksamiseen ja esille on noussut; - epävarmuus tulevaisuudesta - taloudelliset paineet - kokonaistyömäärän kasvu, työhuiput - henkinen rasitus kasvaa - fyysinen vähenee - oman elämän hallinta - riskiturvan riittävyys, oma ja läheisten 3
-tutkimus Selvityksessä tarkastellaan huoltajan kuolemasta aiheutuvaa toimeentuloriskiä ja olemassa olevan turvan riittävyyttä Turvavaje = Turvan tarve - Olemassa oleva turva Henkivakuutusturvan vaje Suomessa keskimäärin kotitaloutta kohti Ikäluokka 25-34 v. 35-44 v. 45-54 v. 55-64 v. Kaikki Turvavaje 233 783 163 681 90 617 24 924 125 766 4
Taustaa vakuutustarpeelle; Perhe Sosiaaliturvan mukainen minimi toimeentulo; - ryhmähenkivakuutus - sairauspäiväraha - MaTa-päiväraha - työkyvyttömyyseläke - perhe-eläke Maatila -yritystoiminnan riskien kattaminen on yrittäjän vastuulla ja valinnassa -henkilökohtaista sosiaaliturvaa ei ole ajateltu yritystoiminnan riskien kattamiseen -maatilan vastuut ja riskit ovat tänään sen suuruiset, että ne on ajateltava ja katettava erikseen -riskit ovat suurimmillaan sukupolven vaihdoksen ja isojen investointien jälkeen -vastuut voivat investoiville tiloilla olla suuria jopa 500.000,- 1 milj. euroa 5
Maatilayrittäjän Omaturva Maatilan henkilöstö; - yrittäjäpariskunta 1 + 1, monta kertaa toinen työssä tilan ulkopuolella eli on vain yksi, jonka varassa koko toiminta - riskialtein tilanne, ei mitään särkymisvaraa 1 + 1 + 1 tilanne, jossa tuleva jatkaja on jo mukana tilan töissä - riski on jo pienempi, yrittäjäpariskunnan lisäksi yksi muu, joka tuntee tilan työt 1 + 1 +1 sama tilanne kuin edellä, mutta ulkopuolinen työntekijä Viljelijän työkyvyn osittainenkin menetys on vakava uhka tilan toiminnalle!! 6
Maatilayrittäjän Omaturvan tuomat lisäedut Investointisuoja Terveystarkastus alle 45-vuotias MTK:n jäsen, joka ottaa pakettiin kuuluvan Henki-Tapiolan tuotteen 7
Investointisuoja MTK:n jäsen voi korottaa kuolemanvaravakuutuksen vakuutusmäärää ilman vastuunvalintaa tietyin ehdoin (yhtiön johtoryhmän hyväksymistä odotetaan elokuussa) korotus ei voi nostaa summaa yli 300 000 :n (jälleenvakuutusraja) korotus voi olla enintään 25 % sen hetkisestä vakuutusmäärästä korotusoptio on voimassa 5 vuotta sopimuksen myöntämisestä korotusoptio koskee alle 45-vuotiaita MTK:n jäseniä korotuksen määrä voi olla enintään investoinnin määrä vakuutuksenottajan tulee voida todistaa maatilatalouteen liittyvä investointi (kuitti) Investointisuoja koskee paketin kuolemanvaraturvia (käytännössä Yritysturva) Huom! Vakuutuksenottaja voi korottaa vakuutusmäärää terveysselvityksellä paljon suuremmalla määrällä Investointisuoja ei ole ensisijainen tapa korottaa vakuutusmäärää, vaan terveysselvityksen täyttämällä voi saada isonkin korotuksen. Option tarkoitus on antaa lisäturvaa myös niille, joiden terveydentila on heikentynyt lyhyen ajan sisään vakuutuksenottamisesta ja jotka ovat joutuneet investoimaan maatilaelinkeinoon. 8
MAATILAYRITTÄJÄN RISKIT Millä todennäköisyydellä toteutuvat työikäisenä (18-64 v)? 11% n. 270 000 tkeläkkeen saajaa 10% n. 250 000 leskeneläkkeen saajaa 100% 50%? 9
Keskimääräinen Myel-työtulo / eläkkeet 18 000 vuodessa eli 1 500 kuukaudessa. - Työkyvyttömyyseläke on tästä n 50 % eli 750 kuukaudessa - Perhe-eläke on noin 400 750 kuukaudessa. - Vanhuuseläke 63 vuotiaana 840 kuukaudessa. Antavat perheelle minimitoimentulon, mutta ne eivät riitä maatilan yritystoiminnan vastuiden kattamiseen. Siksi olemme jakaneet Maatilayrittäjän Omaturvan myyntimallin perheen turvaan ja maatilan yritystoiminnan turvaan. 10
Maatilayrittäjän Omaturvan tuotteet 11
Sairauskuluvakuutus korvataan sairauden ja tapaturman tutkimus- ja hoitokuluja, lääkekuluja ja sairaalamaksuja sairaalan hoitopäivämaksuja enintään 456 euroa/pvä omavastuut: 136 euroa /hakukerta korvaa kuluja enintään 55 900 euroa vakuutusaikana henkilölle, joka haluaa käydä pienistä ja isoista asioista yksityispuolen hoidossa ja vastaanotolla voi käyttää yksityislääkärin palveluja, jolloin hoidon saa tarvittaessa nopeasti ja jonottamatta sairaalan hoitopäivämaksun enimmäismääristä pienempi riittää julkiseen sairaalaan, suurempi yksityissairaalaan voimassa enintään 65-vuotiaaksi asti Sisältää aina väh. 5 000 kuolemanvaraturvan ja rahastonpalautusvakuutuksen 12
Lisäturvaa Työkyvyttömyysvakuutuksella Alle vuoden kestävä työkyvyttömyys Kun Kelan päiväraha ei riitä korvaamaan ansionmenetystä Vakuutuksesta maksetaan päiväkorvausta omavastuuajan jälkeen Päiväkorvaukset verotetaan vakuutetun ansiotulona 13
Työkyvyttömyysvakuutus Päiväraha valittavissa 10-200 euron väliltä Korvausta maksetaan, jos vakuutettu on työkyvyttömänä yli omavastuuajan Omavastuuajaksi voi paketissa valita vain 21 vrk. Korvausta maksetaan vakuutusaikana enintään 365 päivää Turva päättyy viimeistään sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana vakuutettu täyttää 60 vuotta 14
Lisäturvaa Pysyvän työkyvyttömyyden vakuutuksella Pysyvä yli vuoden kestävä työkyvyttömyys Työkyvyttömyyseläkkeen lisäksi Sovitun suuruinen kertakorvaus Korvaus on vakuutetulle verovapaa 15
Pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus Kertakorvaus maksetaan, kun vakuutettu on menettänyt työkykynsä pysyvästi ja sairauden alkamisesta tai tapaturman sattumisesta on kulunut vähintään yksi vuosi Turva päättyy viimeistään sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana vakuutettu täyttää 63 vuotta 16
Lisäturvaa Tapaturmaisen invaliditeetin vakuutuksella Kertakorvaus tapaturmaisesta pysyvästä invaliditeetista Työkyvyttömyyseläkkeen lisäksi Sovitun suuruinen kertakorvaus Korvaus on vakuutetulle verovapaa 17
Tapaturmaisen invaliditeetin vakuutus Kertakorvaus maksetaan tapaturmasta aiheutuneesta pysyvästä invaliditeetista, jonka haitta-aste on vähintään 10 % Korvauksena maksetaan haitta-astetta vastaava osuus vakuutussummasta kun vamma on pysyvä ja sen haitta-aste on voitu todeta Invaliditeetilla tarkoitetaan vammasta aiheutuvaa lääketieteellisesti arvioitua yleistä toimintakyvyn alenemista, ei työkyvyttömyyttä. Vakuutetun yksilöllisiä olosuhteita kuten ammattia ja harrastuksia ei arvioinnissa huomioida Turva voimassa 68-vuotiaaksi saakka 18
Lisäturvaa omaisille Yritysturvan kuolemanvaravakuutuksella Minimi 50 000 Korvaus maksetaan, jos vakuutettu kuolee vakuutuksen voimassaoloaikana Turva voimassa 68-vuotiaaksi saakka Maksut nousevat vuosittain vakuutetun iän myötä. Vakuutusmaksu ja vakuutusmäärä tarkistetaan vuosittain lisäksi elinkustannusindeksillä. Summa ei siis laske. 19
Päivitetty 03/2012 Yritysturva 20
Tuoteominaisuudet ja vakuutusturva Yrityksille, joilla on y-tunnus sekä maatiloille. Varaudutaan yllättäviin henkilövahinkoihin tai annetaan turvaa työntekijöille ja hänen omaisilleen sitouttaminen ja palkitseminen. Vakuutettuja yksi tai useampi. Hakemuksen liitteeksi terveysselvitys aina alle kymmenen hengen ryhmissä. Vakuutusturva voi sisältää seuraavat vaihtoehdot(päättymisikä): Kuolemanvaravakuutus (68 vuotta) Tapaturmaisen kuoleman vakuutus (68 vuotta) Tapaturmaisen invaliditeetin vakuutus (68 vuotta) Pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus (63 vuotta) Työkyvyttömyysvakuutus eli päiväraha (60vuotta) 21
Yritysturvan vakuutusturva Yritysturva Myöntöikä Päättyy viimeistään Kuolemanvara vakuutus 15 67 v 68 vuotiaana (sen vak. kauden päättyessä kun vak.täyttää 68 vuotta) Summa min/max Omavastuu Huom. Min 50 000 - Lääkärintarkastus jos turva > 300 000 Tapaturmaisen kuoleman vakuutus 15 67 v 68 vuotiaana (sen vak. kauden päättyessä kun vak.täyttää 68 vuotta) Edellyttää vastaavan suuruista Kuolemanvaraturvaa (min 50 000 ) - Maksetaan Kuolemanvara summan lisäksi Työkyvyttömyys vakuutus (päiväraha) 15 60 v 60 vuotiaana (sen vak. kauden päättyessä kun vak.täyttää 60 vuotta) 10 200 21, 30, 60 tai 90 päivää Maksetaan max 365 pv. Lääkärintarkastus, jos päiväraha > 200 Pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus 15 59 v 63 vuotiaana (sen vak. kauden päättyessä kun vak.täyttää 63 vuotta) - Lääkärintarkastus jos turva > 200 000 Tapaturmaisen invaliditeetin vakuutus 15 67 v 68 vuotiaana (sen vak. kauden päättyessä kun vak.täyttää 68 vuotta) Edellyttää vastaavan suuruista pysyvän työkyvyttömyyden turvaa - Haitta-asteen mukainen korvaus 22
Korvausten veronalaisuus Kuolemantapauskorvaukset vakuutetun lähiomaisillemaksettavat yhteenlasketut kuolemantapauskorvaukset ovat verovapaita 35.000 euroon saakka kutakin edunsaajaa kohti leskellemaksettavista korvauksista verovapaata on puolet, kuitenkin vähintään 35.000 euroa jos edunsaaja ei ole vakuutetun lähiomainen, kuolemantapauskorvaus on verotettavaa pääomatuloa yrityksellemaksettava kuolemantapauskorvaus (vähennettynä verotuksessa aikaisemmin vähentämättömillä vakuutusmaksuilla) on veronalaista elinkeinotuloa Pysyvän työkyvyttömyyden ja tapaturmaisen invaliditeetin kertakorvaukset vakuutetulle verovapaata yritykselle verotettavaa elinkeinotuloa Työkyvyttömyysvakuutuksen päiväraha on vakuutetulle verotettavaa ansiotuloa yritykselle verotettavaa elinkeinotuloa 23
Turvan mitoittaminen: - Koska vastuut ovat aina yksilöllisiä, on tärkeää, että turva mitoitetaan oikein aina asiantuntijamme kanssa yhdessä -> mitään valmista pakettiratkaisua ei näissä siis ole - Toimeentulon taso - Vastuut - Toiminnan jatkuvuus TURVA- VAJE VAKUU- TUS- TURVA SOS. TURVA SOS. TURVA SOS. TURVA NYKYTILA RISKI tot. TARVE KOKONAISTURVA 24
KIITOS! 25