8.12.2011 1/6 VAKUUTUSRATKAISU AUTOKOULUILLE Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi autokoulun riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa yritykselle. YRITYKSEN OMAISUUTEEN JA TOIMINTAAN LIITTYVÄT VAKUUTUKSET Autokoulun moottoriajoneuvojen vakuutukset Yrityksen omat ja leasing- Lakisääteinen liikennevakuutus ajoneuvot - kaikki henkilövahingot - ajoneuvojen lisälaitteet - syyttömän osapuolen kuuluvat mukaan omaisuusvahingot vakuutukseen Täyskasko lisäturvat: - lunastusturva - keskeytys - autopalvelu - oikeusturva - osamaksu-, autokiinnitys- ja leasingturva Suomen Autokoululiiton jäsenille If myöntää erityisetuina seuraavat laajennukset ajoneuvovakuutuksiin: kuljettajatutkinnon aikana sattuneet vahingot eivät aiheuta bonusmenetystä ajoharjoitteluradalla tulleista vahingoista ei peritä kaskovakuutuksen 20%:n lisäomavastuuta autokoulun mp-varusteille ajon aikana tulleet vahingot korvataan mp:n kaskosta Ajoneuvojen keskeytyskorvaukset voidaan valita asiakkaan toiveiden mukaan.
8.12.2011 2/6 Autokoulun omaisuusvakuutukset Rakennus (oma) Jälleenhankinta-arvolla Vuokratilan muutostyöt Jälleenhankinta-arvolla Koneet ja kalusto Jälleenhankinta-arvolla Yksittäiset avainkoneet ja Jälleenhankinta-arvolla leasingkoneet - täysturva - atk-laitteet Varmistettujen ohjelmien ja tiedostojen palautuskustannukset - autokoulun opetusohjelmat, taloushallinnon ohjelmat Vaihto-omaisuus Näyteikkunat Ensivastuuna - täysturva Jälleenhankinta-arvolla Pinta-alan mukaan - täysturva Rahat ja arvopaperit liikehuoneistossa, kassakaapissa ja kuljetettaessa Ensivastuuna - palo- ja rikosvahingot Autokoulun keskeytysvakuutukset Yritystoiminnan keskeytys Palo, luonnonilmiö, rikos, LVIS: (omaisuusvahingon johdosta) - yhden vuoden liikevaihto, josta on vähennetty liikevaihdon määrän mukaan muuttuvat kulut - vastuuaika 6 kk
8.12.2011 3/6 Autokoulun vastuuvakuutukset Toisille aiheutetut henkilö- ja Toiminnanvastuu esinevahingot - vakuutusmäärä 500 000 eur Oikeudenkäyntikulut Toiminnan oikeusturvavakuutus riitatapauksissa - vakuutusmäärä 30 000 eur - omavastuu 15%, väh 1000e Taulukoissa käytetyt termit: Täysturva = laajin mahdollinen vakuutusturva, joka kattaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot Jälleenhankinta-arvo = vakuutettua kohdetta vastaavan uuden omaisuuden arvo Ensivastuu = vakuutetulle kohteelle sovittu maksimi enimmäiskorvausmäärä HENKILÖVAKUUTUKSET PAKOLLISET HENKILÖVAKUUTUKSET Pakollisia ovat yrittäjän YEL-vakuutus, työntekijän TyeL-vakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus. Pakollisilla vakuutuksilla hoidetaan perusturva, joten niiden täydennykseksi tarvitaan vapaaehtoisia vakuutuksia. Eläkevakuutukset Kuka vakuutetaan YEL-vakuutuksen piiriin kuuluu yrittäjä joka on 18-67-vuotias ja asuu Suomessa joka työskentelee yrityksessä joka on toiminut yrittäjänä yhtäjaksoisesti neljä kuukautta. jonka työpanos on vähintään 7105,84 /v (2012) Työntekijälle on otettava TyeL-vakuutus, jos työntekijä on 18-67-vuotias työsuhde on jatkunut keskeytyksettä vähintään yhden kuukauden yhden kuukauden palkka on vähintään 54,08 /kk (2012) Maksuperuste YEL-maksu on 22,5 % (vuonna 2012). 53-vuotta täyttäneillä maksu on 23,85 %. Aloittavan yrittäjän maksu on 16, 875 %. TyeL-ennakkomaksu on 23,3 % työntekijän palkasta (vuonna 2012). Prosentti sisältää 5,15 % suuruisen työntekijän osuuden. 53-vuotta täyttäneillä työntekijän osuus on 6,5 %
8.12.2011 4/6 Lakisääteiset tapaturmavakuutukset Lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella vakuutetaan työsuhteessa olevat työntekijät sekä tietyt omistajajohtajat. Kuka vakuutetaan? Maksuperuste työ- tai virkasuhteessa olevat työntekijät Vakuutusmaksu määräytyy avoimen yhtiön yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50 % työnantajan maksamien palkkojen ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet, joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50% mukaan Vakuutus korvaa työntekijän työaikana kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, jos tämä tai työmatkalla tapahtuneen osallistuu työhön ja saa työstään palkkaa tapaturman kulut sekä päivärahat. yhtiömiesten työhön osallistuvat perheenjäsenet, jotka saavat työstään palkkaa, olematta kuitenkaan itse yhtiömiehiä osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka omistaa yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsentensä kanssa enintään 50 % osakepääomasta VAPAAEHTOISET HENKILÖVAKUUTUKSET Yrittäjän tapaturmavakuutus Yrittäjä ja tietyt omistajajohtajat eivät pääsääntöisesti kuulu lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, mutta turva voidaan hoitaa vapaaehtoisella yrittäjien tapaturmavakuutuksella. Vakuutusturva on voimassa työ- ja vapaa-aikana. Kuka vakuutetaan? yksityinen ammatin- tai elinkeinonharjoittaja itse ja hänen aviopuolisonsa sekä muut perheenjäsenet (mm. lapset ja vanhemmat), jotka elävät vakituisesti samassa taloudessa osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka yksin tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa omistaa enemmän kuin puolet yhtiön osakepääomasta avoimen yhtiön yhtiömies tai kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, jos hänen osuus yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsenten kanssa on yli puolet määräämisvallasta Maksuperuste Vakuutusmaksu määräytyy työtulon ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan lisättynä vapaa-ajan maksulla. Vakuutus korvaa yrittäjälle tapahtuneen tapaturman kulut sekä päivärahan sovitun vuosityöansion mukaan.
8.12.2011 5/6 Henkilöstön sairaanhoitovakuutus Yrityksen henkilöstö ja avainhenkilöt ovat yrityksen tärkein voimavara. Henkilöstön sairaanhoitovakuutus on hyvä keino sitouttaa ja motivoida työntekijöitä. Vakuutuksella yritys pystyy lisäksi varmistamaan työntekijälle nopeamman ja paremman hoidon sekä lyhyemmän töistä poissaolon.. Kuka vakuutetaan? Mikä turva? Miksi? Yrittäjä tai/ja työntekijä Hoitokulujen varalta Hoitokuluturvalla yrittäjä / työntekijä saa vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin hän pysyy palaamaan nopeammin takaisin työhön. Hoitokuluvakuutus korvaa mm. lääkärinpalkkioita, lääkärin määräämiä Yrittäjä tai/ja työntekijä Yrittäjä tai/ja työntekijä Koko henkilökunta (ryhmävakuutus) Ohimenevän tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta Kuoleman varalta Hoitokulujen varalta Ryhmä- / yksilöllinen eläkevakuutus tutkimuksia, hoitoja ja lääkkeitä. Työkyvyttömyysturvilla täydennetään lakisääteistä turvaa, joka ei aina täysin korvaa menetettyjä ansiotuloja työntekijöiden jäädessä sairauslomalle tai työkyvyttömäksi. Korvauksilla voidaan maksaa yritystoiminnan kuluja esim. sijaisen palkkaaminen, sekä estää oman ja perheen elintason aleneminen. Yrittäjän tai työntekijän kuolema voi aiheuttaa sekä yritykselle että omaisille myös taloudellisia menetyksiä. Hoitokuluturvalla työntekijät saavat vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin he pystyvät palaamaan nopeammin takaisin työhön. Keitä vakuutetaan? Mikä turva? Miksi? Sesam: - sovittu työntekijäryhmä yrityksestä Sampo Eläkevakuutus: - lakisääteisen eläkkeen täydennys - eläkeiän aikaistus - henkivakuutus- sekä pysyvä - henkilöstön sitouttaminen ja motivointi - eläketurvan parantaminen - vakuutusmaksut vähennyskelpoisia - yrittäjälle ja yrityksen työkyvyttömyysturva avainhenkilölle
8.12.2011 6/6 YHTEENVETO Moottoriajoneuvot Omaisuus Kaikille autokoulun omistamille ajoneuvoille pakollisen liikennevakuutuksen lisäksi suosittelemme kaskovakuutusta täydennettynä lunastusturvalla, keskeytysturvalla, autopalvelulla ja oikeusturvalla. Autokoulujen omistamille moottoripyörien ajovarusteille ajo-opetuksen aikana tulleet vahingot korvataan moottoripyörän kaskovakuutuksesta. Leasingvuokratuille ajoneuvoille lisäksi osamaksu- autokiinnitys- ja leasingturva. Autokoulun omistamat atk-laitteet ja toimistokoneet vakuutetaan täysturvalaajuudella jälleenhankinta-arvostaan. Lisäksi vakuutetaan tarpeen mukaan - vaihto-omaisuus - rakennus - liiketilaan tehdyt muutostyöt - näyteikkunat - atk-ohjelmien ja tiedostojen palautuskustannukset - rahat kassakaapissa, liikehuoneistossa tai kuljetettaessa. Liiketoiminnan keskeytyminen Autokoulun keskeytysvakuutuksen laajuudeksi suosittelemme täysturvakeskeytystä, jonka vakuutusmääränä oleva keskeytysvakuutuskate = yhden vuoden liikevaihto vähennettynä materiaali- ja palvelukuluilla. Vakuutuksen vastuuajaksi suositellaan 6 kk. Liiketoiminnan vastuu Autokoulutoiminnasta ulkopuoliselle aiheutuvat henkilö- ja esinevahingot, joista autokoulu on korvausvastuussa, vakuutetaan autokoulujen toiminnan vastuuvakuutuksella. Oikeusturvavakuutuksella autokoulun omat asianajo- ja oikeudenkäyntikulut autokoulutoimintaan liittyvissä riita- ja syytetapauksissa
8.12.2011 7/6 Lakisääteiset henkilövakuutukset Pakollisia henkilövakuutuksia autokouluille ovat henkilöstölle otettavat lakisääteinen tapaturmavakuutus, ja työntekijän TyeL-vakuutus. Lisäksi yrittäjän YEL-vakuutus on pakollinen. Pakollisilla vakuutuksilla hoidetaan perusturva, joten niiden täydennykseksi tarvitaan vapaaehtoisia vakuutuksia Vapaaehtoiset henkilövakuutukset Jokaiselle autokouluyrittäjälle suositellaan Yrittäjän tapaturmavakuutusta, joka on voimassa työ- ja vapaa-aikana. Lisäksi autokouluyrittäjän kannattaa pohtia oman ja mahdollisesti myös työntekijöiden henkilöturvan parantamista vapaaehtoisilla henkilövakuutuksilla. Tarpeet tulee kartoittaa - pysyvän tai ohimenevän työkyvyttömyyden varalta, - kuoleman varalta - hoitokulujen varalta. Autokouluyrittäjän ja hänen perheensä vakuutusturva If Vahinkovakuutusyhtiöön vahinkovakuutuksensa keskittänyt autokouluyrittäjä voi hoitaa omat ja perheensä henkilökohtaiset vakuutustarpeet If-sopimuksella, joka räätälöidään yrittäjän ja hänen perheensä tarpeiden mukaisesti.